1、電子支付工具電子支付工具新浪新浪網易網易騰訊騰訊盛大盛大搜狐搜狐QQ幣幣U U幣幣狐幣狐幣POPOPOPO幣幣元寶元寶思考：虛擬貨幣是電子貨幣嗎？思考：虛擬貨幣是電子貨幣嗎？商品貨幣商品貨幣商品貨幣以牛、羊、商品貨幣以牛、羊、貝殼等形式存在，貝殼等形式存在，大多是在局部地區大多是在局部地區和較短的時期內充和較短的時期內充當貨幣。具有難保當貨幣。具有難保存、易損耗、不易存、易損耗、不易分割、不便攜帶和分割、不便攜帶和流通等缺點。流通等缺點。 金屬貨幣金屬貨幣金屬貨幣包括金銀金屬貨幣包括金銀等貴金屬貨幣以及等貴金屬貨幣以及后來出現的鑄幣。后來出現的鑄幣。此時貨幣開始具有此時貨幣開始具有信用貨幣的一

2、些特信用貨幣的一些特質質 。信用貨幣信用貨幣信用貨幣本身并不信用貨幣本身并不具有價值，是靠國具有價值，是靠國家強制力或一定的家強制力或一定的信用擔保發行信用擔保發行 。包。包括紙幣、存款貨幣、括紙幣、存款貨幣、證券債券、電子貨證券債券、電子貨幣。幣。1 1）電子貨幣的產生電子貨幣的產生1.11.1電子貨幣的概念電子貨幣的概念定義定義2 2在零售支付機制中，通過銷售終端、各類電子設備、以及在公開網在零售支付機制中，通過銷售終端、各類電子設備、以及在公開網絡上（如絡上（如 InternetInternet上）執行支付的上）執行支付的“儲值儲值”產品和預付支付機制。產品和預付支付機制。電子貨幣是指以

3、金融電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類電子貨幣是指以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術為手段，以電子數據（二進制數）交易卡為媒介，以電子計算機技術為手段，以電子數據（二進制數）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞，具有支付功能的貨幣。息傳遞，具有支付功能的貨幣。用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而據，通過使用某些電子化方法將該數

4、據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務，該數據本身即可成為電子貨幣。能夠清償債務，該數據本身即可成為電子貨幣。定義定義3 3定義定義1 1電子貨幣主要是指依靠先進電子化系統無紙化支付的手段，包括信電子貨幣主要是指依靠先進電子化系統無紙化支付的手段，包括信用卡、電子現金、電子支票、儲值卡等，其實質就是代表一定商品用卡、電子現金、電子支票、儲值卡等，其實質就是代表一定商品價值的數字符號。價值的數字符號。 定義定義2 2定義定義4 42 2）電子貨幣的定義）電子貨幣的定義1.11.1電子貨幣的概念電子貨幣的概念電子貨幣的運作形態電子貨幣的運作形態 電子貨幣的運作形態是指電子貨幣的一般應用方式，電子貨

5、幣的運作形態是指電子貨幣的一般應用方式，即用一定金額的現金或存款從電子貨幣發行機構的營業柜即用一定金額的現金或存款從電子貨幣發行機構的營業柜臺兌換，并獲得代表相同金額的電子數據，通過使用某些臺兌換，并獲得代表相同金額的電子數據，通過使用某些電子化方法將該特殊數據直接轉移給支付對象，從而實現電子化方法將該特殊數據直接轉移給支付對象，從而實現債務清償。這里的特殊電子數據本身即稱作電子貨幣。債務清償。這里的特殊電子數據本身即稱作電子貨幣。1.2 1.2 電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的發行和運行流程1.2 1.2 電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的發行和運行流程 A （電子貨幣發行者） Y （電子

6、貨幣使用者） X （電子貨幣使用者） 現金或存款流 數據流 1 3 2 步驟，發行。電子貨幣的使用者步驟，發行。電子貨幣的使用者X X向電向電子貨幣的發行者子貨幣的發行者A(A(銀行、信用卡公司等銀行、信用卡公司等) )提提供一定金額的現金或存款并請求發行電子供一定金額的現金或存款并請求發行電子貨幣，貨幣，A A接受了來自接受了來自X X的有關信息之后，將的有關信息之后，將相當于一定金額電子貨幣的數據對相當于一定金額電子貨幣的數據對X X授信。授信。電子貨幣的基本運作形態電子貨幣的基本運作形態1.2 1.2 電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的發行和運行流程1.2 1.2 電子貨幣的發行和運行流

7、程電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的基本運作形態電子貨幣的基本運作形態步驟，流通。電子貨幣的使用者步驟，流通。電子貨幣的使用者X X接收接收來自來自A A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者另一使用者Y Y的債務，將電子貨幣的數據對的債務，將電子貨幣的數據對Y Y授信。授信。2 2電子貨幣的運作形態電子貨幣的運作形態 電子貨幣的基本運作形態：電子貨幣的基本運作形態：步驟，回收。步驟，回收。Y Y把收到的相應電子貨幣數把收到的相應電子貨幣數據傳給據傳給A A，要求兌換支付。，要求兌換支付。A A根據根據Y Y的支付的支付請求，將電子貨幣兌換成現金支付給請求，

8、將電子貨幣兌換成現金支付給Y Y或者或者存人存人Y Y的存款帳戶。的存款帳戶。1.2 1.2 電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的發行和運行流程電子貨幣的基本運作形態電子貨幣的基本運作形態1.3 1.3 電子貨幣的特征電子貨幣的特征1 1、技術特征、技術特征: : 使用了電子化方法并采用了安全對策使用了電子化方法并采用了安全對策 ，即，即 電子貨幣的發行、流通、回收過程是用電子化的方法進行的電子貨幣的發行、流通、回收過程是用電子化的方法進行的 采用密碼技術防止貨幣的偽造、復制、非正當使用采用密碼技術防止貨幣的偽造、復制、非正當使用 2 2、結算特征、結算特征: : 電子貨幣可分為：電子貨幣可分為

9、：預付型預付型先存款，后支用，如借記卡、儲值卡先存款，后支用，如借記卡、儲值卡 即付型即付型ATMATM或銀行或銀行POSPOS現金卡現金卡 后付型后付型先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡等先消費，后付款，如國際通行的信用卡、貸記卡等3 3、流通特征：、流通特征： 只能用一次換手返回發行者處的流通形式只能用一次換手返回發行者處的流通形式多次輾轉流通的形式多次輾轉流通的形式兩種方式均有權向發行者提出對資金的兌換請求兩種方式均有權向發行者提出對資金的兌換請求 1.1.快捷方便快捷方便 2.2.處理簡單處理簡單 3.3.簡化國際匯兌簡化國際匯兌 4.4.安全性安全性 5.5.匯總統計容易，方

10、便財務管理匯總統計容易，方便財務管理1.3 1.3 電子貨幣的優勢電子貨幣的優勢1 1）按電子貨幣的支付方式分類）按電子貨幣的支付方式分類 1 1）“儲值卡型儲值卡型”電子貨幣：電子貨幣： 使用者先在卡中存入一定數量的現金； 2 2）“信用卡應用型信用卡應用型” ” 電子貨幣：電子貨幣： 結算需要第三者即信用卡的發行者的介入； 3 3）“存款利用型存款利用型”電子貨幣：電子錢包、電子支票；電子貨幣：電子錢包、電子支票； 4 4）“現金模擬型現金模擬型”電子貨幣：電子貨幣： 電子現金E-Cash（或數字現金）； 1.4 1.4 電子貨幣的分類電子貨幣的分類1.4 1.4 電子貨幣的分類電子貨幣的

11、分類2 2）按電子貨幣的流通形態分類）按電子貨幣的流通形態分類 1 1）開環型電子貨幣）開環型電子貨幣 貨幣余額信息在個人或企業之間可以輾轉不斷的流通下去，信息的流通路徑沒有限定的終點(不構成閉合環路)，其流通形態類似于現金可以無數次換手，如Mondex電子零錢。 2 2）閉環型電子貨幣）閉環型電子貨幣 用于一次支付的余額信息必須返回到發行主體這種類型的電子貨幣，即金額信息在“發行主體顧客商店發行主體”，如IC卡的儲值卡型電子貨幣或電子支票等。 1 1）安全性問題）安全性問題 1 1）安全性：保證在線交易、資金轉移和電子貨幣的絕對安全；）安全性：保證在線交易、資金轉移和電子貨幣的絕對安全； 2

12、 2）真實性：買賣雙方能夠確認收轉到的電子貨幣是真實的；）真實性：買賣雙方能夠確認收轉到的電子貨幣是真實的； 3 3）匿名性：確保消費者、商家和他們之間的交易都是匿名的；）匿名性：確保消費者、商家和他們之間的交易都是匿名的； 4 4）可分性：電子貨幣可以靈活分零使用；）可分性：電子貨幣可以靈活分零使用； 解決電子貨幣安全性問題的總體方法是：一般采用加密技術并且解決電子貨幣安全性問題的總體方法是：一般采用加密技術并且建立網上第三方公正的認證機構。建立網上第三方公正的認證機構。1.4 1.4 電子貨幣的發展問題電子貨幣的發展問題2 2） 觀念上的問題觀念上的問題 電子貨幣的使用者和推廣者都有一個觀

13、念改變的過程，這個過電子貨幣的使用者和推廣者都有一個觀念改變的過程，這個過程無疑是一種革命性的，開始是會難以接受；程無疑是一種革命性的，開始是會難以接受；3 3）技術上的問題）技術上的問題 電子貨幣在使用過程中既看不見，又摸不著，如何通過技術手電子貨幣在使用過程中既看不見，又摸不著，如何通過技術手段來確保它們完全按照買賣雙方的意志可靠地流動，是一個令人不段來確保它們完全按照買賣雙方的意志可靠地流動，是一個令人不放心的問題。如何從技術措施上保證電子貨幣數據的可校驗性、可放心的問題。如何從技術措施上保證電子貨幣數據的可校驗性、可糾錯性以及切實保護使用者在支付過程中的匿名性，都存在技術方糾錯性以及切

14、實保護使用者在支付過程中的匿名性，都存在技術方面的一系列問題；面的一系列問題；1.4 1.4 電子貨幣的發展問題電子貨幣的發展問題3 3） 法規上的問題法規上的問題 在電子貨幣的發行、流通、帳戶管理等方面的相關法律、法規不完善；4 4） 應用上的問題應用上的問題 電子貨幣的使用需要一種適應于它的應用環境(硬件基礎設施、使用人員的素質)；5 5）標準化問題）標準化問題6 6）法律糾紛）法律糾紛7 7）審計問題）審計問題1.4 1.4 電子貨幣的發展問題電子貨幣的發展問題2.1 2.1 銀行卡概述銀行卡概述u銀行卡，是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金

15、等全部或部分功能的信用支付工具。u銀行卡是經濟發展的產物，作為一種新型的消費信貸方式和支付手段，最早產生于發達國家和地區，隨著信用制度的不斷完善及現代電子通訊技術的運用，銀行卡得到飛速發展，并在全球形成了以維薩（VISA）、萬事達等為主的國際信用卡集團。u信用卡的產生與發展過程信用卡的產生與發展過程 雛形階段雛形階段(1915(1915一一1945)1945) 發展階段發展階段(1946(19465050年代初年代初) ) 成熟與完善階段成熟與完善階段(20(20世紀世紀5050年代初一年代初一6060年代中期年代中期) ) 普及階段普及階段(20(20世紀世紀6060年代中期年代中期7070

16、年代末年代末) ) 國際化階段國際化階段(20(20世紀世紀8080年代以后年代以后）2.11 2.11 銀行卡的功能和作用銀行卡的功能和作用 功能：功能：支付結算；儲蓄；轉賬；消費信貸支付結算；儲蓄；轉賬；消費信貸作用作用減少現金貨幣的使用，節省貨幣流通費用減少現金貨幣的使用，節省貨幣流通費用 提供結算服務，方便購物消費，增強安全感提供結算服務，方便購物消費，增強安全感 簡化收款手續，節約社會勞動力簡化收款手續，節約社會勞動力提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政收入提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政收入 韓國地下經濟占韓國地下經濟占GDPGDP比重從比重從20%20%（9090年代）降

17、至年代）降至10%10%（20022002）；）；20012001年韓國稅收增加年韓國稅收增加5858億美元，其中從持卡消費增收億美元，其中從持卡消費增收12%12%刺激消費，促進經濟增長刺激消費，促進經濟增長 電子支付在消費支付中每增加電子支付在消費支付中每增加10%10%，國民經濟增長，國民經濟增長0.5%0.5%2.12 2.12 銀行卡產業中的參與主體銀行卡產業中的參與主體 消費方消費方 持卡人和特約商戶持卡人和特約商戶 供給方供給方 發卡機構（銀行或非銀行機構，如信用卡公司，及發卡機構（銀行或非銀行機構，如信用卡公司，及一些其他行業的企業，如旅行社、電信、石油、保一些其他行業的企業，

18、如旅行社、電信、石油、保險公司）、收單機構和銀行卡組織險公司）、收單機構和銀行卡組織 中間供應商中間供應商 包括機具、芯片生產廠商、系統供應和維護商、以包括機具、芯片生產廠商、系統供應和維護商、以及各類第三方服務機構及各類第三方服務機構 宏觀管理者，宏觀管理者， 政府和行業管理者政府和行業管理者 20銀行卡產業鏈關系銀行卡產業鏈關系持卡人持卡人特約商戶特約商戶發卡機構發卡機構卡組織卡組織收單機構收單機構各類中間供應商（軟硬件）和第三方服務機構各類中間供應商（軟硬件）和第三方服務機構政府及行業管理者政府及行業管理者消費方消費方供給方供給方 中間商中間商 宏觀管理者宏觀管理者2.13 2.13 中

19、國的銀行卡發展歷程中國的銀行卡發展歷程u19991999年年7 7月，上海資信有限公司在上海成立。月，上海資信有限公司在上海成立。u20022002年年1 1月月1010日，首批銀聯卡推出。日，首批銀聯卡推出。u20022002年年3 3月月2626日，中國銀聯股份有限公司在上海浦東日，中國銀聯股份有限公司在上海浦東正式成立。正式成立。u20022002年年6 6月月2525日，銀聯公司正式成為萬事達卡國際組日，銀聯公司正式成為萬事達卡國際組織的會員。織的會員。u20032003年年1212月月3131日，外資銀行進入。日，外資銀行進入。u20042004年年1 1月月1818日和日和9 9月

20、月8 8日，銀聯卡分別在我國香港和日，銀聯卡分別在我國香港和澳門地區實現受理。澳門地區實現受理。u20052005年年1 1月月1010日，中國銀聯開通銀聯卡在泰國、韓國日，中國銀聯開通銀聯卡在泰國、韓國及新加坡的服務。及新加坡的服務。2.14 2.14 銀行卡聯合組織：中國銀聯銀行卡聯合組織：中國銀聯 20022002年年3 3月在上海成立月在上海成立 ，注冊資本，注冊資本16.516.5億元億元人民幣人民幣 在合并全國銀行卡信息交換總中心和在合并全國銀行卡信息交換總中心和1818個城市個城市銀行卡信息交換中心基礎上成立銀行卡信息交換中心基礎上成立 8080多家金融機構共同出資發起多家金融機

21、構共同出資發起 宗旨：為跨行支付提供統一、高效、安全的支宗旨：為跨行支付提供統一、高效、安全的支付清算服務和其他專業化服務付清算服務和其他專業化服務 2.2 2.2 銀行卡的分類銀行卡的分類u按使用地域分為國際卡、地區卡；按使用地域分為國際卡、地區卡；u按清償方式分為借記卡、準貸記卡、貸記卡；按清償方式分為借記卡、準貸記卡、貸記卡；u按發卡機構分為銀行卡、非銀行卡；按發卡機構分為銀行卡、非銀行卡；u按發卡對象分為公司卡（商務卡）、個人卡；按發卡對象分為公司卡（商務卡）、個人卡；u按信譽、地位等信用等級分為普通卡、金卡；按信譽、地位等信用等級分為普通卡、金卡；u按隸屬關系分為主卡、附卡；按隸屬關

22、系分為主卡、附卡；2.21 2.21 按清償方式分類按清償方式分類（一）借記卡（一）借記卡u指先存款后消費指先存款后消費( (或取現或取現) )，沒有透支功能的信用卡。，沒有透支功能的信用卡。u借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。儲值卡。u轉賬卡具有轉賬、存取現金和消費功能。轉賬卡具有轉賬、存取現金和消費功能。u專用卡是在特定區域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛專用卡是在特定區域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂行業以外的用途）使用的借記卡，具有轉賬、存取現樂行業以外的用途）使用的借記卡，具有轉賬、存取現金的功能。金的功能。u儲值

23、卡是銀行根據持卡人要求將資金轉至卡內儲存，交儲值卡是銀行根據持卡人要求將資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。2.21 2.21 按清償方式分類按清償方式分類u為獲得借記卡，持卡人必須在發卡機構開有賬戶，并為獲得借記卡，持卡人必須在發卡機構開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時，所保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時，所付款項直接從他們在發卡銀行的賬戶上轉到售貨或提付款項直接從他們在發卡銀行的賬戶上轉到售貨或提供服務的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內資金供服務的商家的銀行賬戶上。因此借記卡的卡內資金實際上來源于持

24、卡人的支票賬戶或往來賬戶實際上來源于持卡人的支票賬戶或往來賬戶( (即活期存即活期存款賬戶款賬戶) )，借記卡的支付款額不能超過存款的數額。，借記卡的支付款額不能超過存款的數額。u借記卡是中國特有的一種信用卡，在西方國家，一般借記卡是中國特有的一種信用卡，在西方國家，一般的轉賬支付等功能是由支票來做媒介的，借記卡也因的轉賬支付等功能是由支票來做媒介的，借記卡也因此被稱為支票卡。此被稱為支票卡。 （二）準貸記卡（二）準貸記卡u準貸記卡也是一種準貸記卡也是一種 具有中國特色具有中國特色 的信用卡，是在我國的信用卡，是在我國信用機制還不健全的情況下產生的，它的出現和發展信用機制還不健全的情況下產生的

25、，它的出現和發展為貸記卡的普及打下了不可忽視的基礎。準貸記卡兼為貸記卡的普及打下了不可忽視的基礎。準貸記卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔保人，使用時先存款后消費，存款計付利息，或提供擔保人，使用時先存款后消費，存款計付利息，在購物消費時可以在發卡銀行核定的額度內進行小額在購物消費時可以在發卡銀行核定的額度內進行小額透支，但透支金額自透支之日起計息，欠款必須一次透支，但透支金額自透支之日起計息，欠款必須一次還清，沒有免息還款期和最低還款額。還清，沒有免息還款期和最低還款額。2.21 2.21 按清償方式分類按清償方式分類（三

26、）貸記卡（三）貸記卡u貸記卡也就是我們常提及的狹義上的信用卡，是一種貸記卡也就是我們常提及的狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費信貸的付款卡，持卡人不必在發卡向持卡人提供消費信貸的付款卡，持卡人不必在發卡行存款，就可以行存款，就可以“先購買，后結算交錢先購買，后結算交錢”。根據客戶。根據客戶的資信以及其他情況，發卡行給每個信用卡賬戶設定的資信以及其他情況，發卡行給每個信用卡賬戶設定一個一個“授信限額授信限額”。u一般發卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收一般發卡行每月向持卡人寄送一次賬單，持卡人在收到賬單后的一定寬限期內，可選擇付清賬款，則不需到賬單后的一定寬限期內，可選擇付清賬款，則不

27、需付利息付利息; ;或者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后或者付一部分賬款，或只付最低還款額，以后加付利息。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡加付利息。此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環信貸。種，其核心特征是信用銷售和循環信貸。2.21 2.21 按清償方式分類按清償方式分類貸記卡消費作業流程貸記卡消費作業流程(4)(4)交交易易授授權權 持卡人持卡人信用卡信用卡組織組織(4)(4)交易授交易授權權授授權權清算清算網網路路(8)(8)清算清算(4)(4)交易授交易授權權授授權權清算清算網網路路(8)(8)清算清算(3) (3) 消消 費費(5)(5)確認確認

28、交易及金交易及金額額(2)(2)發發卡卡(9)(9)帳帳單單(10)(10)付付費費簽簽約約(6)(6)帳帳單單(7)(7)付付款款(1)(1)申申請請特特 約約 商商 店店發發卡卡銀銀行行收收單單銀行銀行借記卡借記卡 準貸記卡準貸記卡 貸記卡貸記卡 先存后用 先存后用，可適當透支 先用后還 存款計息 存款計息 存款不計息 同城取現無手續費 同城取現無手續費 取現收取高手續費 年費很低 年費介于借記卡和貸記卡之間 年費最高 無使用年限限制 使用年限最長為兩年 使用年限一般為三年 不提供對賬單，可索取 不提供對賬單，可索取 每月免費提供賬單 不可透支 可透支（額度?。?可透支（額度大） 無免息期

29、 最長56天的免息期 透支之日起每天按萬分之五計單利 免息期后每天按萬分之五計復利 最長透支天數60天 無透支天數約束 招商銀行：招商銀行：MINIMINI信用卡信用卡廣發：南航明珠卡廣發：南航明珠卡“非常版非常版”興業銀行：加菲貓信用卡興業銀行：加菲貓信用卡民生銀行：蝶卡（女士卡）民生銀行：蝶卡（女士卡）光大銀行：銀聯高爾夫信用卡光大銀行：銀聯高爾夫信用卡光大銀行：世界杯紀念卡光大銀行：世界杯紀念卡U U盾盾網上銀行安全的衛士網上銀行安全的衛士 U U盾，即我行盾，即我行20032003年推出并獲得國家專利的客戶年推出并獲得國家專利的客戶證書證書USBkeyUSBkey，是我行為您提供的辦理

30、網上銀行，是我行為您提供的辦理網上銀行業務的高級別安全工具。它外形酷似業務的高級別安全工具。它外形酷似U U盤，像一盤，像一面盾牌，時刻保護著您的網上銀行資金安全面盾牌，時刻保護著您的網上銀行資金安全 。 從技術角度看，從技術角度看，U U盾是用于網上銀行盾是用于網上銀行電子簽名和電子簽名和數字認證的工具，它內置微型智能卡處理器，采數字認證的工具，它內置微型智能卡處理器，采用用10241024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、解密和數字簽名，解密和數字簽名，確保網上交易的保密性、真實確保網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。性、完整性和不可否認性。

31、 產品型號產品型號 證書證書價格價格 現盾外觀現盾外觀金邦達 GEMPC KEY（16K） 76元 Gem e-Seal（32K） 76元 捷德 STARKEY 100（32K） 76元 華虹 BHDC USB（16K） 60元 BHDC USB（32K） 68元 備注： 各種型號的U盾產品功能一致。 本表為參考價格，最新價格以網點公告為準。 3.1 3.1 信用卡信用卡u1 1信用卡的基本概念信用卡的基本概念u信用卡（Credit Card）信用卡是銀行或專門的發行公司發給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業務。銀行或發卡機構通過征信，規定一定的信用額度，

32、發給資信情況較好的企業和有穩定收入的消費者。持卡人就可以憑卡到指定的銀行機構存取現金，到指定的特約商戶消費，受理信用卡的商戶將持卡消費者簽出的記賬單送交銀行或發卡機構，由銀行或發卡機構向持卡人收賬。u2.2.信用卡的種類信用卡的種類u根據信用卡的不同性質與功能，可按以下幾種分類方式，分根據信用卡的不同性質與功能，可按以下幾種分類方式，分為不同類型。為不同類型。u （1 1）按卡的信用性質與功能區分，可分為）按卡的信用性質與功能區分，可分為借記卡借記卡（Debit Debit CardCard，屬于廣義信用卡）和，屬于廣義信用卡）和貸記卡貸記卡（Credit CardCredit Card，屬于

33、狹，屬于狹義信用卡）。義信用卡）。u（2 2）按發卡機構的性質區分，可分為）按發卡機構的性質區分，可分為金融卡和非金融卡金融卡和非金融卡。 u（3 3）按發卡對象區分?？煞郑┌窗l卡對象區分。可分為主卡、附屬卡、個人卡、公為主卡、附屬卡、個人卡、公司卡等司卡等。u（4 4）按持卡人信譽或社會經濟地位區分，可分為）按持卡人信譽或社會經濟地位區分，可分為白金卡、白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。金卡、銀卡、普通卡等。u（5 5）按流通范圍區分，可分為）按流通范圍區分，可分為國際卡和地區卡。國際卡和地區卡。3 3、信用卡應用型電子貨幣、信用卡應用型電子貨幣A A、信用卡卡號、信用卡卡號 ：1616位凸印的

34、數字代表您的招商銀行信用卡卡號。位凸印的數字代表您的招商銀行信用卡卡號。B B、起用月、起用月/ /年（年（MM/YYMM/YY）：卡片開始使用時間（前面為月份，后面為年份后兩）：卡片開始使用時間（前面為月份，后面為年份后兩位）。位）。C C、有效月、有效月/ /年（年（MM/YYMM/YY）：卡片使用的有效時間（前面為月份，后面為年份后兩）：卡片使用的有效時間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續卡換發時間，如逾期您未收到換發的新卡，請立即與我行聯系。位），亦是續卡換發時間，如逾期您未收到換發的新卡，請立即與我行聯系。DD、您的英文姓名：您在填寫申請書時填寫的英文姓名，建議使用您護照上的英

35、文、您的英文姓名：您在填寫申請書時填寫的英文姓名，建議使用您護照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。姓名（一般情況下與您的漢語拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E E、信用卡種類的標識：您持有的信用卡種類。根據標識，您的信用卡可在有相應、信用卡種類的標識：您持有的信用卡種類。根據標識，您的信用卡可在有相應標識的特約商店消費，在有相應標志的標識的特約商店消費，在有相應標志的ATMATM機上預借現金。機上預借現金。 4 4信用卡的基本功能信用卡的基本功能 信用卡有以下幾信用卡有以下幾項基本功能：項基本功能： （1 1）消費信用）消費信用功能功能 （2 2）消費信

36、貸）消費信貸功能功能 （3 3）吸收儲蓄）吸收儲蓄功能功能 （4 4）轉賬結算）轉賬結算功能功能 （5 5）通存通兌功能）通存通兌功能 （6 6）自動存取款功能）自動存取款功能 （7 7）代發工資功能）代發工資功能 （8 8）代理收費功能）代理收費功能 （9 9）信譽標志功能）信譽標志功能5 5、信用卡主要收入來源、信用卡主要收入來源u秘籍一：秘籍一：“卡還錢卡還錢”u適用者：城市“負”翁u特點：天天享受免息貸款u張先生和妻子購置了一套婚房，每月要還3000元房貸，再加上必不可少的日常開支，日子過得緊巴巴。朋友給他介紹了一個辦法：辦四張信用卡循環使用，就可以不花一點利息，天天享受銀行長達50天

37、的小額免息貸款。u通常來看，銀行的信用卡都有最短25天，最長55天的免息還款期。以某銀行為例，每月的20日為賬單日，15日為記賬日。如果持卡人在每月19日消費的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消費,則免息期可一直到第三個月的15日，最長可達55天。因此，信用卡使用時的要點是：在賬單日的第二天開始消費，這樣就能享受最長的免息期。而如果手里有2張以上的信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來拉長還款時間。uu秘籍二：秘籍二：“卡生錢卡生錢”u適用者：愛玩愛消費者u特點：零成本取現uJacky在外企市場部工作，工作性質加上他本人愛玩的性格，使他成為朋友聚會的主角。不過，常年聚會，對

38、個人財務支出也是不小的考驗。談到這里，Jacky神秘地說，秘訣就在他的一張信用卡里。有了它，不僅聚會有面子，還常常能幫他賺到不少。u原來，每次朋友聚會，臨到結賬時，Jacky都會主動要求埋單。這可不是他出手闊綽，而是他都用信用卡結賬，然后朋友們把各自的“份子錢”交給他?！斑@樣做的好處是，我的信用卡消費積分越積越多?！盝acky說。u秘籍三：秘籍三：“錢生錢錢生錢”u適用者：投資偏好者u特點：獲取高于存款的收益u小袁在一所高中擔任語文老師，長期購買貨幣市場基金代替儲蓄。最近她申請了信用卡，很快她又發現了信用卡的新用途。u小袁的做法是：每月發薪時，留出1000元現金，其余的都用來買貨幣市場基金，平

39、時的開銷就盡量刷卡，然后把貨幣市場基金的贖回日定在信用卡還款日的前一天，這樣就等于用贖回的貨幣市場基金的金額，還信用卡的錢。u 雖然目前貨幣市場基金七日年化收益率只在2%左右，但比起銀行存款還是高一點，因此每月到了貨幣市場基金贖回之日，小袁就賺到了兩者之間的差價。如何善用信用卡如何善用信用卡信用信用信用是與生信用是與生俱來，俱來，隨著心臟一隨著心臟一起跳動的！起跳動的！我們應該象保護我我們應該象保護我們的心臟一樣保護們的心臟一樣保護好我們的信用！好我們的信用！一、如何獲得信用？一、如何獲得信用？ 因為沒有因為沒有歷史信用記歷史信用記錄錄，銀行就失去了一，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的個判斷您

40、信用狀況的便捷方法。便捷方法。不從銀行借錢，是否信用就好？不從銀行借錢，是否信用就好？NONO！WHYWHY？良好信用記錄的好處良好信用記錄的好處為個人積累信譽財富。為個人積累信譽財富。獲得獲得“信譽抵押品信譽抵押品”，助您獲得銀行貸款。，助您獲得銀行貸款。 使您獲得優惠的金融服務，銀行在貸款規模、期使您獲得優惠的金融服務，銀行在貸款規模、期限和利率上會有一定的靈活性和優待。限和利率上會有一定的靈活性和優待。 信用卡（信用卡（Credit CardCredit Card）信用卡是銀行或專門的發信用卡是銀行或專門的發行公司發給消費者使用的行公司發給消費者使用的一種信用憑證，是一種把一種信用憑證，

41、是一種把支付與信貸兩項銀行基本支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業務。功能融為一體的業務。銀行為什么發行信用卡？銀行為什么發行信用卡？（1）建立個人和企業的信用評級系統二、銀行為什么發行信用卡？二、銀行為什么發行信用卡？（2 2）有續提升個人和企業信用額度）有續提升個人和企業信用額度（3 3）刺激消費，方便結算及財務管理）刺激消費，方便結算及財務管理（4 4）銀行里最靈活的貸款（無抵押貸款）銀行里最靈活的貸款（無抵押貸款）（5 5）可以讓銀行和發卡機構（銀聯）向商家收）可以讓銀行和發卡機構（銀聯）向商家收取費用，提升金融業的有償服務收費取費用，提升金融業的有償服務收費（6 6）在銀行、商家和

42、消費者之間搭建一個良性）在銀行、商家和消費者之間搭建一個良性的消費積分獎勵與廣告和促銷的折讓商業循環的消費積分獎勵與廣告和促銷的折讓商業循環的商業模式。三贏的現代金融的服務模式。的商業模式。三贏的現代金融的服務模式。（7 7）信用卡的綜合使用成為個人和企業最靈活）信用卡的綜合使用成為個人和企業最靈活的短期融資渠道。可快速提升其抗風險能業。的短期融資渠道。可快速提升其抗風險能業。二、銀行為什么發行信用卡？二、銀行為什么發行信用卡？專有名詞解釋專有名詞解釋信用額度信用額度還款日還款日帳單日帳單日/ /記賬日記賬日可用信用額度可用信用額度=信用額度信用額度- -未償還的已入帳金額未償還的已入帳金額

43、- - 已使用但未入帳已使用但未入帳的金額的金額 - - 其他相關利息、費用其他相關利息、費用最低還款額最低還款額信用額度內消費類信用額度內消費類交易未償還部分的交易未償還部分的10%10%+ +信用額度內現金類交信用額度內現金類交易未還部分總額易未還部分總額+ +上期上期最低還款額的未還部分最低還款額的未還部分專有名詞解釋專有名詞解釋免息還款期；免息還款期；滯納金（最低還款額的未還部分滯納金（最低還款額的未還部分5%5%）；）；超限費（超額部分的超限費（超額部分的5%5%）；）； （1 1）花明天的錢，辦今天的事）花明天的錢，辦今天的事 （2 2）方便攜帶，不用攜帶大量現金）方便攜帶，不用攜

44、帶大量現金 （3 3）消費積分可以兌換各種精美禮品，從而淘到信用卡）消費積分可以兌換各種精美禮品，從而淘到信用卡理財的理財的“第一桶金第一桶金” （4 4）可以通過銀行每月的賬單，了解自己的消費習慣和）可以通過銀行每月的賬單，了解自己的消費習慣和消費結構，控制自己的消費消費結構，控制自己的消費 （5 5）合理利用）合理利用50-5650-56天的最長免息期，可以讓銀行的錢天的最長免息期，可以讓銀行的錢為我們賺錢，這是信用卡帶給我們的為我們賺錢，這是信用卡帶給我們的“第二桶金第二桶金”（6 6）短期融資的最好工具）短期融資的最好工具（7 7）建立良好的個人信用，累積個人信用記錄）建立良好的個人信

45、用，累積個人信用記錄（8 8）可以預授權，住酒店時比較方便）可以預授權，住酒店時比較方便（9 9）可在百安居家裝分期，手續費超低，還可延期半年還款，）可在百安居家裝分期，手續費超低，還可延期半年還款，還可獲得禮品還可獲得禮品（1010）出國，沒有信用卡不僅麻煩，而且用現金經常會被當成異）出國，沒有信用卡不僅麻煩，而且用現金經常會被當成異類類（1111）可以每月最低還款，讓你可以在只有）可以每月最低還款，讓你可以在只有10001000元的情況下買元的情況下買下下1000010000元的東西元的東西（1212）部分銀行可以分期還款，最長可分）部分銀行可以分期還款，最長可分2424個月，讓你更大程個

46、月，讓你更大程度的提前消費，還可獲得禮品度的提前消費，還可獲得禮品（1313）在攜程之類的訂機票訂酒店，有信用卡做擔?？梢愿斓模┰跀y程之類的訂機票訂酒店，有信用卡做擔保可以更快的出票出票 信用卡的風險信用卡的風險（1 1）在沒有足夠知識的情況下，利用信用卡套現投資）在沒有足夠知識的情況下，利用信用卡套現投資 基金和股票，透支炒股風險極大。基金和股票，透支炒股風險極大。（2 2）套現要支付手續費。）套現要支付手續費。（3 3）透支金額要支付每天萬分之五的利息。）透支金額要支付每天萬分之五的利息。（4 4）一旦不能正常還款，就會被記入客戶的信用記錄。）一旦不能正常還款，就會被記入客戶的信用記錄。

47、（5 5）一旦卡丟失，會有卡被冒刷的風險。）一旦卡丟失，會有卡被冒刷的風險。（6 6）過度消費。）過度消費。（7 7）一旦超額使用，會支付超限費。）一旦超額使用，會支付超限費。（8 8）卡多管理麻煩。）卡多管理麻煩。了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準序號序號評分項目評分項目分數分數1保障支持最高得分15分 （1）住房權利最高得分為住房權利最高得分為8 8分分 無房 0分 租房 2分 單位福利分房 4分 所有或購買 8分 （2）有無抵押最高得分為有無抵押最高得分為7 7分分 有抵押7分無抵押0分序號序號評分項目評分項目分數分數2經濟支持最高得分為經濟支持最高得分為3434分分 （1）月收入

48、6000元以上26分月收入3000-6000元 22分 月收入2000-3000元 18分 月收入1000-2000元 13分 月收入300-1000元 7分 （2）月償債情況最高得分為月償債情況最高得分為8 8分分無債務償還 8分10-100元 6分100-500元4分500元以上2分了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準序號評分項目分數3個人穩定情況最高得分為個人穩定情況最高得分為2727分分（1）從業情況最高得分為16分 公務員16分事業單位14分 國有企業13分 股份制企業10分 其他4分 退休16分失業有社會救濟10分失業有社會救濟8分了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準序號序

49、號評分項目評分項目分數分數（2）在目前住址時間最高得分為在目前住址時間最高得分為7 7分分 6年以上7分2-6年5分 2年以下2分 （3）婚姻狀況最高得分為婚姻狀況最高得分為4 4分分 未婚2分已婚無子女3分已婚有子女4分了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準序號序號評分項目評分項目分數分數4個人背景最高得分為個人背景最高得分為2424分分 （1）本地5分外地2分 （2）文化程度最高得分為文化程度最高得分為5 5分分 初中及以下 1分高中2分中專4分大學及以上5分了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準序號序號評分項目評分項目分數分數（3）年齡最高得分為年齡最高得分為5 5分分 女30歲以上

50、 5分男30歲以上4.5分 女30歲以下3分男30歲以下2.5分（4）失信情況最高得分為失信情況最高得分為9 9分分未調查0分無記錄0分一次失信0分兩次以上失信-9分無失信9分了解個人信用評分標準了解個人信用評分標準提交有效信用卡申請資料1、身份證復印件，社保卡復印件2、工作證明原件3、資產證明文件4、半年以上信用卡復印件5、信用卡賬單原件6、認真填寫信用卡申請表三、信用卡立帳管理三、信用卡立帳管理信用卡概況（以還款日排序）信用卡概況（以還款日排序）銀行名稱；卡名稱；卡號；到期時間；背面簽名檔后銀行名稱；卡名稱；卡號；到期時間；背面簽名檔后3 3個數字；額度；提現額度；帳單日；還款日個數字；額

51、度；提現額度；帳單日；還款日 最低還最低還款額；提現手續費；還款方式；聯系電話；網站；款額；提現手續費；還款方式；聯系電話；網站；流水賬（以日期排序）流水賬（以日期排序）日期；銀行卡名稱；還款日期；銀行卡名稱；還款/ /刷卡；金額刷卡；金額用卡注意事項用卡注意事項新卡立即開通；新卡立即開通；立即背面簽名；立即背面簽名；兩張卡不要放在一起，卡包管理；兩張卡不要放在一起，卡包管理；卡和身份證不要放在一起；卡和身份證不要放在一起；密碼管理；密碼管理；表格管理；表格管理；便捷還款方式；便捷還款方式；保護好信用，忘還款主動聯系銀行，爭取延期；保護好信用，忘還款主動聯系銀行，爭取延期；善用自己的權益。善用

52、自己的權益。電子現金電子現金 電子現金也是電子貨幣的一種，目前其理論體系、應用規范與模式、普及應用等方面均在進一步發展中。Jupiter通信公司的一份分析報告稱，1987年，電子現金交易在全部電子交易中所占的比例為6%，到2000年底這個比例已超過40%，10美元以下的電子交易中所占的比將達60%。因此，隨著較為安全可行的電子現金解決方案的出臺，電子現金一定會成為未來網上貿易便捷的交易手段。提出問題：提出問題：1.1.什么是電子現金？電子現金有哪些類型？什么是電子現金？電子現金有哪些類型？2.2.電子現金支付存在哪些優勢和劣勢？電子現金支付存在哪些優勢和劣勢？3.3.電子現金支付的流程是怎樣的

53、？電子現金支付的流程是怎樣的？電子現金（電子現金（E-CashE-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值。值。 用途：小額零星支付用途：小額零星支付電子現金的傳輸過程通常經過公鑰或私鑰加密系統，以電子現金的傳輸過程通常經過公鑰或私鑰加密系統，以保證電子現金使用的安全性。保證電子現金使用的安全性。電子現金的表現形式電子現金的表現形式電子現金的表現形式有多種，如預付卡和純電子系統。電子現金的表現形式有多種，如預付卡和純電子系統。（1 1）預付卡）預付卡買方使用特定銷售方可

54、以接受的預付卡支付貨款。預付卡與我們常買方使用特定銷售方可以接受的預付卡支付貨款。預付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于他們的流動性。電話卡只能用用的電話卡有些相似，不同之處在于他們的流動性。電話卡只能用于支付電話費，流動性相對小，而預付卡在許多商家的于支付電話費，流動性相對小，而預付卡在許多商家的POSPOS機上都機上都可受理，常用于小額現金支付?？墒芾?，常用于小額現金支付。（2 2）純電子系統）純電子系統 這種形式的數字現金沒有明確的物理形式，以用戶數字號碼的形式這種形式的數字現金沒有明確的物理形式，以用戶數字號碼的形式存在，適用于買，賣雙方物理上處于不同地點并且通過網絡進行電存在

55、，適用于買，賣雙方物理上處于不同地點并且通過網絡進行電子支付的情況。子支付的情況。電子現金的特點電子現金的特點1. 1. 獨立性獨立性: : 電子現金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通電子現金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現金自身使用的各項密碼技術來保證電子現金的安全過電子現金自身使用的各項密碼技術來保證電子現金的安全; ; 2. 2. 不可重復花費不可重復花費: : 電子現金只能使用一次，重復花費能被容易地檢查電子現金只能使用一次，重復花費能被容易地檢查出來；出來； 3. 3. 匿名性：匿名性：銀行和商家相互勾結也不能跟蹤電子現金的使用，就是銀行和商家相互勾結也不能

56、跟蹤電子現金的使用，就是無法將電子現金的用戶的購買行為聯系到一起，從而隱蔽電子現金用無法將電子現金的用戶的購買行為聯系到一起，從而隱蔽電子現金用戶的購買歷史；戶的購買歷史； 4. 4. 不可偽造性：不可偽造性：用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現金；二是用戶從銀行提取空制造有效的電子現金；二是用戶從銀行提取N N個有效的電子現金后，個有效的電子現金后，也不能根據提取和支付這也不能根據提取和支付這N N個電子現金的信息制造出有效的電子現金；個電子現金的信息制造出有效的電子現金； 電子現金的優點電子現金的優點 （1 1）匿名性）

57、匿名性 電子現金用于匿名消費。買方用電子現金向賣方付款，電子現金用于匿名消費。買方用電子現金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細節。除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細節。 （2 2）不可跟蹤性）不可跟蹤性 電子現金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可電子現金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權。跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權。 （3 3）減少實物現金的使用量）減少實物現金的使用量 電子現金的應用推進了貨幣電子化的電子現金的應用推進了貨幣電子化的發展趨勢，方便了消費者網上購物。發展趨勢，方便了消費

58、者網上購物。 （4 4）支付靈活方便）支付靈活方便 電子現金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支電子現金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權的商戶，而電子現金支付卻不受此限制。付僅限于被授權的商戶，而電子現金支付卻不受此限制。電子現金存在的問題電子現金存在的問題 （1 1）目前的使用量?。海┠壳暗氖褂昧啃。?只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務，只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務，也只有少數商家接受電子現金。也只有少數商家接受電子現金。 （2 2）成本較高：）成本較高： 電子現金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需電子現金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的

59、交易和電子現金序列號以防止要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和電子現金序列號以防止重復消費重復消費. .。 （3 3）存在貨幣兌換問題：）存在貨幣兌換問題： 由于電子貨幣仍以傳統的貨幣體系為基由于電子貨幣仍以傳統的貨幣體系為基礎，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發行電子現金，因此從事礎，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發行電子現金，因此從事跨國貿易就必須要使用特殊的兌換軟件?？鐕Q易就必須要使用特殊的兌換軟件。 用戶用戶商家商家用戶認證用戶認證數據加密數據加密銀行銀行交易、支付交易、支付兌兌 換換 電電 子子 現現 金金 結結算算電子現金交易模型電子現金交易模型銀行發行電子現金流程圖銀行發行

60、電子現金流程圖買買方方銀銀行行1 1 請求開設請求開設E-cashE-cash賬戶賬戶2 2 賬號賬號3 3 購買電子現金請求購買電子現金請求4 4 銀行數字簽名的隨機數銀行數字簽名的隨機數電子現金庫電子現金庫7 7 核對核對5 5 訂單及加密的訂單及加密的電子現金電子現金6 6加密的加密的電子現金電子現金9 9 確認信息確認信息賣賣 方方8 8 確認確認 1 1）購買電子現金）購買電子現金 電子現金系統要求買方在一家網上銀行上擁有一電子現金系統要求買方在一家網上銀行上擁有一個賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。買方在電子現個賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。買方在電子現金發