1、（金融保險）外資銀行與我 國銀行業的合作與競爭20XX年XX月多年的企業咨詢豉問經驗.經過實戰驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有外資銀行和我國銀行業的合作和競爭在全球化加速發展的今天，企業之間的“合作競爭”關系代替了過去的“零 合博弈”關系。“合作競爭”壹詞源于西方經濟學家拜瑞.J.內勒巴夫和亞當.M.布 蘭登勃格合著的Co-competition（合作競爭）壹書。作者在此書中提出了壹個全新的營銷管理理念，即合作競爭。他們認為，當某壹企業發現市場機會后， 沒有能力占有競爭所需要的相應資源、設置有效的進入壁壘時，便和他人共享資 源，共同開發市場、做大市場，追求共同利益。現階段，中外資

2、銀行的劣勢都很明顯，中資銀行的劣勢體當下自身的競爭力 不高，而外資銀行的劣勢則體當下外部環境對發展的制約。因此，雙方為了各自 的目標都有合作的迫切愿望，且都將其作為現階段發展的主要路徑。壹、外資銀行在我國運營現狀（壹）外資銀行在華的運營現狀外資銀行在明確了自己的戰略規劃和業務定位后，按照我國銀行業的開放進 程積極穩妥地開拓業務，在規模、機構數量、業務種類等方面發展迅速：1.分支機構數量增加迅速，業務范圍逐步擴大截至2005年底共 有20個國家和地區的71家外國銀行在中國設立了 238家營業性機構。除營業性機構外，另有40個國家和地區的173家銀行 在我國23個城市開設了 238家代表處。（數據

3、來源：維普資訊）隨著入世承諾的逐步兌現，外資銀行在華運營的業務范圍已經從外匯業務擴 大到人民幣業務。截至2004年7月15日，向外資銀行開放人民幣業務的地域擴大 到13個城市，獲準運營人民幣業務的外資銀行達到 100家，占外資銀行營業性機 構總數的50%:另外，仍有13家外資銀行獲準開辦網上銀行業務，27家境外機構 獲得QFII資格，11家外資銀行獲準從事衍生產品交易。至此，外資銀行在法扼規 定的12項基本業務范圍內運營的業務品種已達約100個.其中新增的業務有QFII托管、網上銀行、國債承銷、企業現金管理、金融衍生產品、個人的財富 管理等。（數據來源：）3.盈利能力提高，資產質量較好2003

4、年全部在華外資銀行實現盈利 2.35億美元，比2001年增長20% ;其中 人民幣業務實現盈利5.04億元，比2001年增長126%,人民幣業務利潤已成其重Co-competition,合作競爭作者：西方經濟學家拜瑞.J.內勒巴夫和亞當.M .布蘭登勃格。合作競爭,即競爭式合作這一概念源于此書。QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）:即合格的境外機構投資者制度，是指允許合格的境外機構投 資者，在一定規定和限制下匯入一定額度的外匯資金，并轉換為當地貨幣，通過嚴格監管的專門帳戶投資當地證券市場，其資本利得、股息等經批準后可轉為外匯匯出的一種市

5、場開放模式。要利潤來源。外資銀行盈利提高的同時，資產質量整體較好。2003年末全國外資 銀行不良貸款率為3.08%,同比下降3個百分點。截至2004年7月末，不良貸款率 進壹步下降到1.59% ,不良資產率也只有1.5%。（數據來源：中國銀監會2004年 報告）（二）外資銀行和中資銀行間的競爭壹股認為，入世對中資銀行的直接沖擊表當下市場份額減少、客戶流失、人 才流失三個方面。回顧4年來的情況，就此三個方面而言，外資銀行的直接沖擊 不大明顯，但仍伴隨著相當程度的競爭施壓。1.中外資銀行市場份額變動不大2003年末，在國有商業銀行、中資股份制商業銀行和外資銀行三類銀行機構 的資產、存款和貸款總額中

6、，國有商業銀行占比分別是78.23%、79.06%和78.63% ,中資股份制商業銀行占比分別為19.65%、20.2%和19.78% ,外資銀行 占比分別是2.12%、0.74%和1.59%。和2001年末相比，外資銀行的市場份額保 持穩定，國有商業銀行的市場份額下降 3個百分點左右，這部分市場份額基本上 被中資股份制商業銀行搶占。但外資銀行在國際結算領域長期保持較高的市場份 額且對中資銀行的業務形成了較大沖擊，如進口付匯、押匯等。以天津為例，2003 年外資銀行國際結算業務的市場份額占比為 43.86%，比入世前增加了 8.34個百 分點。廈門、大連等城市的外資銀行國際結算業務的市場份額也

7、都在30%之上。（數據來源：）2 .外資銀行客戶結構沒有明顯變化外資銀行的主要客戶仍集中在三資企業，特別是那些和外資銀行有“地緣關 系”的所在國家在華投資的跨國X公司，占客戶總數的50%-60% ,而中資企業客 戶只占10-20% :有資料顯示，2003年末外資銀行對境內中資企業的貸款只占其 貸款總額的2.4%，比2001年末的4.3%下降了近2個百分點。3 .人才出現雙向流動由于中資銀行薪酬和福利待遇有所提高以且用人機制的改革，且未出現中資 銀行業務骨干大量流向外資銀行的情況，甚至仍出現了從外資銀行回流到中資銀 行的現象。據調查，工行上海分行近倆年共有 150人左右外流，但主要去向是中 資股

8、份制商業銀行。4 .資產增長速度比較從以下數據（見表1）能夠見出，外資金融機構雖然總體份額小，可是資產的增 長速度仍是相當快的，是國有商業銀行的資產增長速度的116倍，從長遠角度來見， 外資銀行的競爭力不容小覷。表1 : 2003年各類金融機構的資產總額和同比增長速度比較指標機構資產總額（單位：萬億兀）同比增長速度（）、國有商業銀行15.1913.7政策性銀行2.129.7股份制商業銀行3.8227.5外資金融機構0.396921.5資料來源：中國證監會公布資料（2004年3月）總之，中外資銀行激烈競爭格局尚未形成。由于入世保護期的存在，使外資銀行在華拓展業務仍受到諸多限制。 但隨著2006年

9、底的臨近，格局將被清盤，從 長計議。（三）外資銀行和中資銀行間的合作在入世保護期內，中外資銀行的合作關系要勝于競爭關系。中外資銀行利用 各自的優勢，取長補短，相互合作是必然趨勢：這種合作主要表當下業務合作和 股權合作倆個層面：1 .業務合作層面，由松散的全面業務合作向緊密的具體業務合作 轉變簽署全面業務合作協議或進行某壹項業務合作。入世前，中外資銀行戰略聯 盟的形式主要是簽署全面的業務合作協議，而且合作的領域集中在代理行方面。 入世后，全面的業務合作協議顯得相對松散， 不利于雙方業務合作的深化。因此, 雙方開始更多地選擇單項的業務合作，包括信用卡業務、清算業務、人民幣資金 拆借、銀團貸款業務、

10、貨幣互換業務、資產證券化業務等，這樣不僅加速了外資 銀行在中國市場的發展，而且也有助于中資銀行培育和提升那些迫切需要但在短 期內沒有能力自主形成的業務或產品的競爭力。中資銀行特別應該加強和外資銀 行優勢業務方面的合作，例如花旗銀行的現金管理業務、德意志銀行的資產管理 業務、恒生銀行的零售銀行業務、法國巴黎銀行的項目融資業務、美洲銀行清算 結算業務等。2 .股權合作層面，由中外合資向外資參股中資銀行方向合作建立合資銀行在我國改革開放以后至加入世界貿易組織之前，中外資銀行在股權方面的合 作主要是合資方式，參股和獨資方式基本不存在。1985年，首家中外合資銀行一 廈門國際銀行成立。之后，中國工商銀行

11、和法國巴黎銀行對等出資 50%成立了上海巴黎國際銀行，又和韓國韓壹銀行以1: 1的股權結構組建了青島國際銀行 中國入世以后，隨著金融業對外開放的深化，外資銀行期望獲得更多的參股比例, 合資銀行的股權結構正在發生變化。最近，中國工商銀行宣布將其持有的上海巴黎國際銀行50%的股份轉讓給合資方法國巴黎銀行，法國巴黎銀行中國X公司成為在華注冊的首家外資獨資銀行。工商銀行仍將其持有的青島國際銀行股份轉讓 給韓國的壹家銀行。因此，中外建立合資銀行的方式將逐步淡出，參股和獨資方 式將成為主流。外資參股中資銀行入世以來，外資銀行參股中資銀行特別是中小商業銀行成為外資銀行迅速進 入中國市場和提前開展業務的主要途

12、徑。2003年12月銀監會發布了境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法后，外資金融機構入股中資銀行出勢頭良 好（參見表2）外資金融機構參投中資銀行的目的、形態、份額、要求發生了顯 著的變化.隨著參股比例的不斷提高，外資銀行在參投中資銀行的過程中也積極 爭取管理權。例如匯豐銀行參股交通銀行就獲得了董事會中倆個席位，且將參和 交通銀行的運營管理。引進外資后的中資商業銀行在X公司治理結構和治理機制、 信息披露、樹立以客戶為中心的運營模式、技術進步和產品開發等方面都有較大 的提高，而外資通過參股中資銀行也迅速擴大了對中國市場的滲透速度。由于國 有商業銀行在規模、實力和網點上有著中小股份制商業銀行無法

13、比擬的優勢，因 此隨著中國銀行和中國建設銀行股份制改造和上市在即，外資銀行參股國有商業 銀行必將成為新的熱點，以利用國有商業銀行充足的物理網點推廣其X公司現金管理、私人理財、信用卡、住房按揭貸款、汽車消費貸款等其見好和重點發展的 業務領域。但對國有商業銀行來說，在選擇外資銀行做戰略投資者時，壹定要堅 持嚴格和謹慎的原則，結合自身運營戰略和業務特點，選擇對自身核心競爭力的 培育和提升有直接幫助的外資銀行作為目標，只有這樣，才能實現戰略聯盟的初 衷和意義。表2:外資銀行在中國的參股情況銀行名稱外資入股時間外資入股方外資入股比例光大銀行1996 年亞洲開發銀行2.7%上海銀行1999年和2002 年

14、IFC （國際金融X公 司）、匯豐銀行和上 海商業銀行IFC: 7% ;匯豐：8% ;上海商業銀行：3%南,京市商業銀行2001 年IFC15%浦發銀行2002 年初銀行5%民生銀行2003 年IFC、新加坡淡馬錫X公司IFC: 1.08% ;新加坡淡馬錫X公司：4.55%興業銀行2004 年恒生銀行、IFC、新加坡政府直接投資X公司恒生銀行：15.98% ;IFC: 4% ;新加坡政府 直接投資X公司：5%交通銀行2004 年匯豐銀行19.9%深圳發展銀行2004 年新橋投資17.98%西安市商業銀行2004 年IFC、加拿大聿業銀 行IFC: 2.5% ;加拿大聿 業銀行：2.5%北京銀行

15、2005 年IFC、ING 集團IFC: 5% ; ING 集團：19.9%杭州市商業銀行2005 年澳洲聯邦銀行19.9%資料來源：財經2004年第25期以及作者根據相關資料整理（四）中外銀行競合前景分析盡管中外資銀行之間是壹種競爭合作的關系，但保護期過后的3-5年內，外資銀行將會迎來壹個快速擴張時期。根據中國加入世貿組織的承諾，2006年底,中國將對外資銀行取消所有地域及客戶限制。屆時單個境外金融機構和多個境外 金融機構的投資比例都有可能進壹步提高。中國金融業正面臨“第二次入世”。1 .競爭前景分析目前，雖然中國仍沒有完全取消對外資銀行運營人民幣業務的時間和地域限 制，可是，中外資銀行的競

16、爭局面已日益顯現，主要集中于以下幾個方面：在業 務上主要集中在外匯業務和部分人民幣業務；在客戶上主要體當下外企和部分國 內優質客戶的爭奪上；在地域上，主要體當下東南沿海和部分經濟發達地區，且 以戰略性競爭為主。在業務競爭中，主要體當下中間業務的爭奪。外資銀行運營外匯業務，資金實力較強，由于其和三資企業有長期的合作關 系，所以顯示出較強的競爭力。同時，無論是外匯仍是人民幣業務，中間業務將 成為中外銀行爭奪的壹個重點。如國際結算業務上顯露出強烈的競爭力，國際結算業務的市場已達40%左右。在信息咨詢、投資理財等業務方面，外資銀行除繼 續穩定原有客戶外，將特別重視為中國客戶提供服務。除了中間業務以外，

17、網絡 銀行也將是中外銀行爭奪的壹個重點。外資銀行在網絡銀行方面的發展比國內中 資銀行早而且全面；為了減弱其網點不足的劣勢，外資銀行會在這方面下更大的 工夫。在客戶競爭中，主要體當下外企和國內優質客戶的爭奪。目前，238家外資銀行在華機構中絕大多數客戶對象仍是三資企業，而且主 要是外資銀行所在國或地區的對華投資的跨國 X公司，大致比例為50%-60% ;中 國國內的企業只占10%-20% 0中國人世后，它們的競爭對象逐步向國內優質客 戶擴散。目前中國銀行業60%的利潤來自于10%的優質客戶，而國際銀行中80% 的收入來自20%的優質客戶。中國銀行業這10%的優質客戶是外資銀行要集中進 攻的目標。

18、客戶主要有三大類：壹是 X公司客戶，重要行業內的大企業，跨國 X 公司，有規模、有發展的民營企業；二是同業機構客戶，如銀行，保險X公司、證券X公司、基金管理X公司、投資X公司；三是個人客戶，主要是較富裕的中產 階級之上人士。外資銀行的該項市場戰略極為有效，已經在上海及寧波等沿海地 區取得了相當好的效果。在地域競爭中，主要集中于東南沿海和內陸中心城市等經濟發達地區。外資銀行首先進人的是經濟特區和東南沿海發達地區。因為在環境上，這些 地區，經濟流量大，金融需求高，業務發展的空間較大；國家政策上，國家對外 資開放有壹個順次，這些地區都是先開放地區；從外資銀行本身來講，經濟發達 地區能夠有更多的運營機

19、會和贏利機會。所以，即使取消地域限制，中外銀行的 競爭仍將主要集中在發達的沿海和內陸中心城市。2 .合作前景分析當前，中國政府為了維持金融穩定，支持和保護本國銀行的發展，仍在采取 可能的方式，對外資銀行在華運營進行限制，雖然和以前比這種限制在逐漸放松。 可是，直到2006年底保護期過后，中國外資銀行才能在華享受國民待遇， 才能和 中資銀行在中國金融市場上平等競爭。到時，國家對外資入股中資銀行的限制是 否會放松，主要是關系到銀行身份的認定。根據境外金融機構投資人股中資金 融機構管理辦法，外資入股比例最高能夠達到24.99% ,不超過25%就不改變機構性質。壹且外資股超過25%就成為中外合資銀行了

20、，所以，目前對外資銀行 入股中資銀行的限制比較嚴格。 可是，從WTO多哈回合的談判要價來見，西方國 家對商業存在這種貿易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消商業存在、商業存在是一種服務貿易模式。 商業存在指任何形式的商業或專業機構，包括通過組建、獲得或 維持一個法人，或創立或 維持分支機構或代表處以便在一成員境內提供服務。外資比例、服務者提供數量的限制。也就是說，我們對外資入股中資金融機構的 上限限制已經成為多哈回合金融服務貿易協定談判的壹個目標內容。能夠預測， 隨著金融服務貿易自由化的發展，取消外資持股的上限比例壹定會發生。目前， 外資銀行參股中資銀行之所以不愿意超過上限比例的原因，是為了

21、有效地利用中 資銀行的中資身份，和中國過渡時期對中資銀行的保護政策， 隨著保護期的結束, 外資銀行會享受國民待遇，中資身份和外資身份對銀行運營的影響將會削弱，屆 時，參股比例限制將會逐步失去作用。而且，隨著中國國有銀行不良資產比例的 降低和中國金融監管制度的發展和完善，中國會主動加快對WTO金融服務貿易自 由化的進程。從目前的改革情況來見，由于中國銀行業的產權改革，需要大量國 內外的戰略投資者加入，所以，對國外的戰略投資者引入條件會逐步放寬。這倆 方面作用的結果是，外資金融機構在中資銀行中的股權份額提高，它們將對銀行 的管理和決策有更多的發言權，那時的合作，將不僅是業務和管理上，而是更深 層次

22、的。對當前的中資銀行來講，壹定會抓住機遇，努力完善自身的產權制度建 設，積極準備和外資銀行的合作。由于和外資銀行更緊密地融合，外資銀行的先 進管理理念和管理技術將為我們利用。對外資銀行來說，它們也能夠利用中資銀 行的銀行網絡和客戶資源開展其人民幣零售業務，甚至它們能夠利用各自的優 勢，共同研發適合本土的銀行新業務增殖，實現倆者的雙贏。二、和外資銀行的合作和競爭對我國銀行業的影響及啟示（壹）外資銀行進入的正效應1 .金融市場效應外資銀行的金融市場效應主要體當下三個方面：壹是打破我國的金融壟斷， 促進其加快金融改革。外資銀行的進入，憑借其資金、技術、人才等方面的優勢, 必將強化我國金融業的競爭，促

23、使東道國銀行業進行改革。這將有利于打破國家 銀行對金融業的壟斷，提高金融機構效率。外資銀行的進入，使得我國國內金融 市場的金融機構和工具的供給和需求數量增加。由于規模效應以及采用新技術、 加強競爭，導致金融產品和服務的價格下跌，效率增加（圖1）。二是有利于我國金融市場的發展和培育。外資銀行的業務強項主要是外幣業務，因此外資銀行的進入對東道國外匯市場的發 展和健全將起重大作用。同時，外資銀行通過參和我國的債券和股票市場，必將 有利于我國證券市場的發展，促進我國融資機制的轉變。三是有利于推進我國金 融業的向海外擴展。外資銀行的進入本身標志著我國國內金融市場和國際金融市 場的聯系的加強，且進壹步和國

24、際慣例接軌，這也為我國金融機構到國外設立分 支機構提供了更有利的條件。利于我國銀行開拓海外業務。2 .靜態福利效應外資金融機構的進入和外國金融服務的進口，是基于外國金融機構能提供廉 價、高質量的服務。目前，國際上的大銀行基本上為綜合性銀行，除了從事傳統 銀行業務，更大量從事非傳統銀行業務如租賃、投資銀行業、資產管理業、咨詢 業及保險業等，這些大銀行業務運營項目廣泛，能夠滿足客戶多樣性的需求，其 多樣化的資產組合，有利于降低風險。外資銀行的進入，通過進入更多競爭，從 而使金融系統的使用者獲得更多更優質的服務，降低儲蓄者和借款者的服務成 本，為消費者更易于獲得更多的投資機會和投資回報，獲得方便快捷

25、的融資，在 國際范圍內進行多樣化的投資組合等，這壹切，都增進了消費者的福利。同時， 外資銀行的進入帶來的巨大的競爭壓力，將促使國內金融業加快改革，學習運用 規模經濟，充分利用先進技術，來提高管理效率，降低管理成本。溫迪.多布森和皮埃爾.雅凱對新興市場經濟體金融機構效率的考察表明：首先，通過競爭提高效 率降低成本的潛力很大；其次，盡管各國效率不同，但金融系統競爭越激烈，效 率越高。總之，各種調查得出的結論是：如果金融系統中增加競爭，平均至少可 節約20%的成本。有關于歐洲和美國銀行效率差異的廣泛的實證研究表明，銀行 能夠通過提高資金利用效率來實現20%-0%成本的降低和利潤的增加。效率的提 高、

26、資源實現優化配置，意味著福利的提高。3 .外資引入的競爭效應壹國經濟增長的源泉，從根本上見，應歸結于資本的投入和技術和制度的進 步。外國投資能夠提高我國國內的資金配置效率，改善資產形成的質量，促進國 內經濟的發展。中國是壹個經濟轉軌國家，由原來的計劃經濟體制轉軌到市場經濟體制，大 的體制框架已經建立。可是由于歷史原因，四大國有商業銀行占了整個銀行業份 額的絕大多數，在中國形成了壟斷地位。外資銀行的進入和發展為中國銀行業的 發展帶來了新的活力，將有效的促進銀行業市場競爭機制的完善。外資銀行憑借 其充足的資金來源、豐富的管理經驗、先進的結算技術、龐大的全球分支網絡、 優良的服務以及卓越的商業信譽，

27、迅速站穩了腳跟，數量和業務不斷擴大，已成 為四大商業銀行的主要競爭對手。這壹方面能夠改變銀行業的市場格局，可使中 國銀行業迅速改變壟斷局面，分散積聚到四大國有銀行的金融風險。另壹方面， 有利于促進中資銀行提高運營管理效率。由于能夠進入中國的外資銀行，都是在 規范的市場環境中成長起來的，它們的進入和發展，無疑會成為中國銀行業健康發展的借鑒，即所謂競爭效應。國外的壹些實證分析也表明，金融服務貿易自由 化有助于金融穩定和金融效率的提高，從而促進國民收入和經濟的增長。（二）外資銀行進入的負效應1 .加大金融宏觀調控的難度外資銀行本幣和外幣的業務限制放開后，將增加中央銀行準確界定貨幣和信 貸總量的困難，

28、外資銀行仍能夠通過在國際金融市場上籌資來抵消貨幣政策效 果，從而減弱中央銀行制定和測定貨幣政策目標的能力使貨幣政策效果弱化。同 時，外資銀行的進入仍會加大對外商投資的產業調控的難度，會導致壹定程度上 對外資集中的某些產業的失控。同時，隨著經濟、金融全球化的發展及外資銀行 的進入，我國金融體系將面臨越來越多的外部沖擊，國際金融市場的波動和在本 國的外國金融機構及其母行的問題將可能增加金融體系的運營風險，如果我國的 金融監管當局監管不善，將會增加我國金融體系的不穩定因素。2 .給我國金融業帶來沖擊外資銀行具有雄厚的資金實力、豐富的運營管理經驗、強大的人才資源優勢 及先進的技術裝備和網絡優勢，外資銀

29、行的進入必將對我國的國內金融業帶來沖 擊。壹方面，外資銀行將展開同中資銀行的優質客戶的爭奪，使中資銀行的客戶 質量下降，產生“劣客驅逐良客”現象。另壹方面，外資銀行會憑借其資金、技 術、人才等方面的優勢，來推銷其豐富的金融產品，不斷增長市場份額。止匕外， 外資銀行重視人才的培養和發掘，通過優厚的福利待遇、舒適的工作環境及出國 培訓等優越條件，從國內銀行挖走大量優秀人才，從而使中資銀行的業務開展帶 來很大沖擊。據估計，目前在北京和上海，外資銀行的高級管理人員中大約有1/3 來自中資銀行，他們絕大多數是原銀行各部門的業務骨干，1/3來自國外，1/3來自海外歸國人員。根據我國加入WTO的承諾，隨著外

30、資銀行逐步向國內企業提供 人民幣業務，以及人世后五年后能夠向國內居民提供零售銀行業務，國內銀行將 面臨越來越大的競爭壓力。3 .給我國金融監管帶來挑戰首先，隨著國際金融市場上金融創新的飛速發展及國際銀行業綜合化、全能 化趨勢的加強，中國現有的銀行監管體制、監管方法、監管手段將難以適應，許 多監管真空將會出現銀行監管的有效性將可能大大削弱，外資銀行的進入會帶來 許多為我們所不熟悉的金融產品和金融工具。如何對這些尚不熟悉的業務實施有 效監管是壹個嶄新的課題。其次，由于在華外資銀行的總部注冊在境外，單靠我 國中央銀行的監管有時難以奏效，這就涉及到如何加強國際金融監管合作等新問 題。外資銀行在業務運營

31、過程中，不同程度地存在營運資金不到位、將境內的資金調入國外套利、少繳或漏繳存款準備金、轉移利潤逃避稅收超范圍違規運營等 問題。同時，外資銀行的進入也會將國外的金融風險帶入國內金融市場，強化國 際金融市場波動的傳導，加劇金融風險的防范難度，給我國的金融監管帶來挑戰。（三）在和外資銀行的競爭和合作中得到的啟示企業若在競爭中不被淘汰且獲得持久的競爭能力，培育和提升自身的核心競 爭力至關重要。對中資銀行而言，尤其如此。無論是國有商業銀行仍是股份制商 業銀行，和國際優秀銀行相比，其競爭能力仍比較薄弱，這主要表當下倆個方面： 第壹，銀行的組織架構和制度安排沒有體現出企業組織和現代金融的時代特征， 仍不能適

32、應市場經濟和現代金融的需要。 第二，由于中資銀行金融技術的不發達， 對數據集中后的開發應用以及信息的處理和挖掘方面的薄弱，制約了中資銀行為 客戶提供高技術含量產品的能力。這導致了金融產品和服務的技術含量低，和能 夠滿足客戶個性化需求的外資銀行仍存在較大差距。另外，外資銀行參股中資金融機構，建立戰略聯盟將成為中外資銀行的合作 趨勢。通過戰略聯盟，中資銀行能夠獲得先進的管理和運營理念，有助于核心競 爭力的提升。可是必須清醒地認識到，外資銀行可能憑借其先進的運營理念和科 技優勢為客戶提供高端和高附加值的產品和服務，成為知識密集型銀行，而中資 銀行則僅利用物理網點多的優勢成為外資銀行向客戶提供服務的壹

33、種通道，提供 前端的、低級的產品和服務，成為勞動密集型銀行。為此，在建立戰略聯盟中要 謹防形成對外資銀行的依賴，通過合作中的學習，著重提升自己的核心競爭力。再者，中資銀行對客戶的營銷仍停留在關系營銷的層面，銀企關系的根基薄 弱，企業存貸款及其他業務在銀行之間搬家的現象十分明顯。這就要求銀行增強 產品和服務的創新能力，滿足客戶的個性化需求，贏得客戶的忠誠度。對中資銀 行而言，當務之急是培育和提升自身的核心競爭力，和優秀外資銀行建立審慎的 戰略聯盟，重視金融技術的開發和應用，通過金融產品和服務的不斷創新，滿足 市場需求，最終贏得客戶信賴和忠誠，中資銀行自身也必將獲得持續的競爭力和 發展的基礎。三、

34、中外銀行冷靜對視后我國銀行業的對策冷靜思索后的中資銀行，應該逐步將啟示化為強有力的對策，未雨綢繆，努 力提高自身的競爭力在未來的競爭和合作中保持優勢地位。（壹）建立公平的銀行競爭環境目前外資銀行在國內享受超國民待遇，表現為：（1）賦稅水平不同。外資 銀行綜合稅率為30% ,國內銀行的綜合稅率卻在50%-60% ,差距較大；（2）監 管力度不同。對國內銀行運營監管力度較大，對利率、現金管理等方面有不少限制，但對外資銀行結算違規和少存保證金等違規行為處理較輕，對運營活動的約 束較少。應建立公平的銀行競爭環境，取消對外資銀行稅率優惠的辦法，且實行 嚴格的業務監管，使國內銀行和外資銀行同處壹個水平競爭

35、。（二）樹立客戶至上、創新取勝的運營理念客戶是銀行生存之本，是銀行的利潤之源，為進壹步增強優質客戶的競爭能 力，要樹立客戶至上的運營理念，從服務產品、服務人員、服務方式等方面，為 優質客戶提供高質量的服務，要以客戶和市場為中心重構業務流程，提高銀行的 競爭力。加強服務創新，不斷開發滿足客戶需求的高附加值服務產品，以創新業 務帶動傳統業務的發展，進壹步加強國內銀行的綜合能力。（三）加快建立現代商業銀行制度的步伐為把我國四大國有銀行改革為在國際市場具有壹定競爭能力的現代化大型 商業銀行，必須加快對商業銀行改革的步伐，實現改革的目標。要按照建立現代 企業制度的要求，對國有商業銀行進行綜合改革。按照國

36、有獨資X公司的形式，改革運營管理制度。主要任務是，精簡機構和人員，實行謹慎會計制度，完善激 勵和約束機制，明顯降低不良貸款比例，將國有商業銀行改為國家控股的股份制 商業銀行；將符合條件的國家控股的股份制商業銀行公開上市。（四）大力培養國際金融人才，努力和國際運營接軌加入WTO后，意味著中資銀行面臨銀行電子化、 專業化、金融創新方面的高 素質人才資源的嚴峻挑戰，依目前國內銀行的管理及經濟效益，難以和外資銀行 進行全面抗衡。必須加大培訓力度，盡快培訓壹批金融英語、國際貿易、外匯會 計、計算機、法律的專業人才，充實到銀行業務和金融監管隊伍中去。（五）建立開放性金融法律法規體系修改和完善現有金融法律法規，使之成為和國際接軌的法律法規體系。應制 定外資銀行法、合資銀行法、外資財務 X公司法和外資金融機構 違法運營處罰條例等相應的法律法規，對外資銀行的市場準人、資產實力、資 本標準、業務范圍、內控制度、信息披