1、貸款利率定價指導意見各 xxxx 農(nóng)村信用合作聯(lián)社：現(xiàn)將 xxxxx 貸款利率定價指導意見印發(fā)給你們，請結合自身實際，制定具體的管理辦法，全面推行貸款利率定價工作。Xxxxx附件貸款利率定價指導意見為適應利率市場化形勢，增加 xxx 農(nóng)村信用社的市場競爭能力， 探索科學有效的貸款利率定價機制，逐步提升各聯(lián)社的利率定價能力，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、人民幣貸款利率管理規(guī)定、 xxxxx 法人客戶貸款利率定價指導意見、xxxx 自然人客戶貸款利率定價指導意見等有關法律、法規(guī)及制度，結合實際，特制定本指導意見。一、貸款利率定價的范圍本指導意見所稱法人客戶貸款是指對各類具有法人資格的企事業(yè)單位、其

2、他經(jīng)濟組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設的貸款；自然人貸款是指向自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活、運輸、種養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商的貸款，包括農(nóng)戶小額信用貸款、 農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個人擔保貸款、商戶貸款等信貸業(yè)務（個人消費貸款除外）。二、 貸款利率定價的原則（1） 成本效益原則。指貸款利率定價必須依據(jù)縣聯(lián)社整體籌資成本的承受能力，實現(xiàn)效益最大化目標。（2） 擇優(yōu)限劣原則。指貸款利率定價必須依據(jù)“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，引導信貸資金投向。（3） 風險覆蓋原則。指貸款利率定價應當依據(jù)不同借款人的信用狀況和貸款的風險程度，低風險、低利率，高風險、高利率， 從而通過利率手段增強信貸

3、資金安全性，促進業(yè)務經(jīng)營良性發(fā)展。（4） 市場化原則。指貸款利率定價要適應市場需要，充分考慮競爭因素，全面提高農(nóng)村信用社參與市場競爭的能力。（5） 政策導向原則。指貸款利率定價要充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社服務 “三農(nóng)” 的宗旨， 對 “三農(nóng)” 貸款利率給予適當優(yōu)惠，促進社會主義新農(nóng)村建設。三、組織領導各聯(lián)社要根據(jù)實際情況建立健全貸款利率定價的組織領導， 負責本聯(lián)社范圍內(nèi)的貸款利率定價工作。聯(lián)社貸款利率定價管理委員會（或小組）原則上由聯(lián)社主任擔任組長，由分管信貸副主任擔任副組長，由信貸、客戶、財務、稽核等部門相關人員擔任成員。聯(lián)社貸款利率定價管理委員會（或小組）下設貸款利率定價辦公室，辦公室設在信貸管理

4、部門，負責全轄貸款利率的日常管理，主要職責如下：（一） 負責全縣范圍內(nèi)法人客戶、自然人客戶貸款利率定價政策和管理辦法的制定，擬定貸款利率定價模型和貸款浮動幅度標準，報送聯(lián)社定價管理委員會審核通過后執(zhí)行；（二）負責收集分析國家宏觀經(jīng)濟政策、貨幣信貸政策、同業(yè)利率執(zhí)行情況和利率趨向等信息資料，維護和更新貸款利率定價參數(shù)；（三） 組織實施貸款利率定價管理辦法，并對執(zhí)行情況進行指導、監(jiān)督和檢查；（四）負責聯(lián)社范圍內(nèi)貸款利率定價工作的組織實施；（五） 負責日常與人民銀行、銀監(jiān)部門及上級主管單位進行貸款利率定價方面的溝通聯(lián)系。基層農(nóng)村信用社作為貸款利率定價的前臺，要成立自己的貸款利率定價小組，負責根據(jù)聯(lián)社

5、的貸款利率定價模型及貸款浮動幅度標準測算單筆貸款利率，并根據(jù)權限管理要求上報審批。四、貸款利率定價方法（一）法人客戶貸款利率定價方法如下：1、基本公式定價采取貸款基準利率加浮動幅度的定價方法，公式為：貸款利率=貸款基準利率X （1+最低浮動幅度+具體浮動幅度） 具體浮動幅度=E （浮動系數(shù)X權重）X 100%2、浮動系數(shù)浮動系數(shù)由最低浮動系數(shù)和具體浮動系數(shù)兩部分組成。（ 1）最低浮動系數(shù)是指在貸款基準利率基礎上考慮各項成本、 最低風險程度和基本目標利潤的浮動系數(shù)，全市指導浮動系數(shù)為0-30%， 各聯(lián)社要結合自身資金成本與預期效益水平進行認真測算，自行確定。（ 2）具體浮動系數(shù)根據(jù)市場利率價格、

6、客戶最高承受能力、風險補償?shù)纫蛩卮_定。具體按以下標準確定：企業(yè)貸款利率浮動幅度測算表項目指標（系數(shù)）權 重0. 10. 30. 50. 7信用 等級AAAaAA A級BB嗽BBBa以下 及未評級10產(chǎn)業(yè)政 策鼓勵支持限制20客戶性 質(zhì)國有控股及 上市公司外商投資客戶 及能源性客戶戰(zhàn)略發(fā)展客戶普通客戶企業(yè)入 股情況5%上3. 5%-5%（含）2%-3.5% （含）2%（）以下10單戶 貸款額10000萬元 以上3000萬-10000萬元（含）1000萬-3000 萬（含）1000萬元（含）以下10擔 保 方 式擔 保AAA級信用度企業(yè)擔保AA A級信用度 企業(yè)擔保BBBK信用度企 業(yè)擔保BBBa

7、以下或未評級企 業(yè)擔保10抵 押商業(yè)性房地產(chǎn)等易變現(xiàn)抵押物土地、在建工程 等保值性抵押 物通用設備等較 易變現(xiàn)抵押物專用設備等 不易變現(xiàn)抵 押物10本社開 戶情況基本戶開設 一年以上基本戶開設6個 月-12個月（含）基本戶開設6個 月（含）以下一般賬戶20信用 記錄良好較不10信用等級：指客戶的信用評級結果， 用以衡量客戶的總體 信用狀況。產(chǎn)業(yè)政策：衡量客戶受國家產(chǎn)業(yè)政策的支持程度。客戶入股情況：主要測算客戶在農(nóng)村信用社的入股額與客 戶貸款額的比率。單戶貸款額：衡量農(nóng)村信用社對單戶貸款的管理費用。擔保狀況：主要根據(jù)擔保方式的不同、 擔保能力的高低測 算第二還款來源的大小。本社開戶情況：根據(jù)客戶

8、在農(nóng)村信用社開立存款賬戶的類 型、時間，確定客戶對農(nóng)村信用社的忠誠度。信用記錄：根據(jù)客戶歷史信用記錄分析客戶的履約意愿， 衡量客戶的信用度。（二）自然人客戶貸款利率定價方法如下：1、貸款利率浮動幅度按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，浮動 區(qū)間為貸款基準利率的 XX倍至XX倍。2、貸款利率的執(zhí)行要與貸款的期限、用途相對應。期限、用途不同的貸款執(zhí)行不同檔次基準利率的浮動標準。3、基本公式定價采取貸款基準利率加浮動幅度的定價方法，公式為：貸款利率=貸款基準利率X （ 1+浮動幅度）。4、xx萬元以下自然人貸款具體浮動幅度按以下標準確定：XX萬元以下自然人貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表序 號浮動系數(shù)浮動指標

9、0, 0.1】(0.1 ,0.5】(0.5,0.9】(0.9,1.3】權重1信用等級優(yōu)秀信用戶較好信用戶一般信用戶非信用戶XXX2貸款擔保方式低押聯(lián)保其他擔保方 式XXX3與信用社往來關 系股東且股金 1萬元以上股東且股金 1萬元以下非股東但在 我社有業(yè)務 流水記錄非股東且兩 年內(nèi)無業(yè)務 流水記錄XXX4家庭負債率XX% 下XXX%XXX%XX%H 上XXX5貸款用途種植業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生廣家庭消費個體工商XX信用等級指標：分為“信用戶”和“非信用戶”，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為xxx%；貸款方式：在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為xx%;與農(nóng)村信用社合作關系：分為股東且股金xx 萬元以上

10、、股東且股金xx 萬元以下、非股東但在我社有業(yè)務流水記錄、非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務流水記錄等四種情況，該指標在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為xx；家庭負債率：指自然人家庭負債總額和資產(chǎn)總額的比率。分為xx%以下、xx% xx姒xx%以上四個檔次，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為xx%；貸款用途：分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、家庭消費、個體工商四種，在確定貸款利率浮動幅度時所占權重為xx%。根據(jù)貸款利率浮動參考指標的等級或程度，橫向查找對應的浮動系數(shù)，縱向查找對應權重。根據(jù)浮動系數(shù)和權重，確定利率浮動幅度。其計算公式為：利率浮動幅度=E （浮動系數(shù)X 權重）X 100%5、 自然人貸款30 萬元以上貸款的

11、利率定價，參照自然人貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表確定利率浮動幅度。但浮動系數(shù)依次調(diào)整為xxxx 。（三） 各聯(lián)社可根據(jù)實際的利率定價能力與水平，自行核定貸款利率定價指標的權數(shù)與系數(shù)，可在該指導意見的基礎上調(diào)整定價因素。五、特別規(guī)定為了使各聯(lián)社具有更強的競爭能力，在貸款利率定價時要考慮以下因素個別定價。（1） 存單、 國債等低風險質(zhì)押貸款的利率可執(zhí)行人民銀行基準利率，上浮幅度原則上要求最高不超過基準利率的xxx%。（2） 政策性貸款，如國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。（3） 貼現(xiàn)利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。

12、（4） 根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需要， 對一些高端客戶和對信用社有長期效益回報的優(yōu)質(zhì)客戶可在利率定價模板測算的基礎上再行優(yōu)惠，但需得到上一級利率定價組織領導機構確認。（五）社團貸款的利率定價由牽頭社負責。（六） “三農(nóng)”企業(yè)（如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工等企業(yè)）貸款利率可在實際測算的浮動幅度上適當優(yōu)惠。六、計、結息方式及罰息（一） 貸款按實際使用天數(shù)計息，法人客戶貸款按月結息，自然人客戶可選擇按月或按季結息，具體計息和結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整：1、 短期貸款執(zhí)行固定利率，在貸款發(fā)放時進行利率定價；2、中長期貸款利率實行一年一

13、定，在貸款發(fā)放時進行利率定價， 然后每年調(diào)整一次，調(diào)整時間為每年1 月 1 日， 調(diào)整時僅調(diào)整基準利率，浮動幅度不變。（三） 對借款人的貸款展期或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、 逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎上加收50%；2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原貸款合同利率基礎上加收100%；3、 對逾期或挪用貸款用途的貸款，從逾期或挪用之日起，按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。七、貸款利率執(zhí)行情況的監(jiān)督與處罰（1） 聯(lián)社稽核部門在其職責范圍內(nèi)，對轄內(nèi)貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。（2） 有下列情形之一的，屬于貸款利率定價違法違規(guī)行為：1、擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；2、隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；3、其他違反國家利率政策和本規(guī)定的。（3） 對利率定價違法違規(guī)行為，將按照 山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導意見（試行） 有關規(guī)定給予行政處罰或紀律處分。觸犯刑法的，移交司法機關追究其法律責任。八、其它（一）注意事項1、貸款利率定價的操作要公開、公正，不得暗箱操作，人為提高與降低貸款利率。2、堅持至少兩級審核機制，基層信用社確定的利率由聯(lián)社客戶部門審核，聯(lián)社客戶部門確定的利率由