1、西南財經大學天府學院 2013級理財規劃作業 題目：總體理財規劃班級： 2013級本科教學02班 組員姓名、學號：張慧靜41300344 李明英41300633 聶崇熹41300534 張媚 41301315 左一琳41300931 完成時間： 2016年6月17日 目錄一、理財目標規劃1二、第二階段-流動性管理規劃3三、第三階段購買大額融資規劃7（一）購買商鋪7（二）按揭買車10（三）第三階段資產負債表13四、投資規劃13（一）個體經營投資13（二）2030年期權到期15（三）父母購買保險（20162026年）15五、總結16 一、理財目標規劃爺爺奶奶（1950年生）已退休，退休工資每月各4

2、000元，一共8000元。基本開銷為：3000元請保姆，2000元作為基本開銷，剩余3000元作為固定存款，以防意外發生。父親（1971年生）為*房地產公司總經理，年薪40萬。母親（1971年生）為一名普通公務員年薪6萬。作為家庭經濟來源，父親工資收入可觀，可一直工作到退休。母親雖然工作穩定，但還可以有更好的發展。孩子（1995年生）今年21歲，讀大三，每月生活費2000元。在2017年大學畢業，2018年工作時，要考慮買車的問題。在外工作期間，一直租房生活，暫時不考慮買房。過了七八年后，到了適婚年齡，要有一套住房，并且要為孩子的到來做好充分的經濟準備。表1-1 第一階段理家庭負債表 單位：元

3、資產金額負債金額銀行活期存款80000無銀行定期存款300000 房產一套80平米1000000房產一套116平米1200000汽車一輛180000 表1-2 家庭收入表 單位：元人物爺爺奶奶爸爸媽媽家庭收入4000400033333.335000合計46333.33 表1-3 家庭支出表 單位：元項目孩子生活費家庭水電氣雜費家庭日常生活開銷意外傷病備用金其他開銷每月支出200010001500020005000合計25000由上表可計算出，本家庭每月盈余為21333.33元。根據本家庭的實際生活狀況以及經濟情況，我們制定了20年的理財規劃，具體目標如下：表1-4 理財規劃單位：元年

4、份事項2016-2017年家庭主要投資精力放在爺爺奶奶，爸爸媽媽的保險上2017年女兒大學畢業2018年父親將現有的車轉贈給女兒，同時購買一輛新車2020年女兒購買新車2027年爺爺奶奶賣掉房子，與父母同住，同時購買商鋪2031年賣掉商鋪，為女兒出嫁做準備二、第二階段-流動性管理規劃 第二階段為編制流動性管理規劃，我們小組選擇了比較適合本家庭經濟的情況的經濟活動。主要包括了銀行存款，汽車分期付款，養老保險，股票信用卡分期付款以及購買期權這六個方面。 在2017年1月初，存入銀行存款10000元，作為家庭意外支出準備。表2-1 銀行存款 單位：元本金利率時間利息總額100003.2%1年3201

5、0320 家中已經有一輛價值18萬的汽車，且使用2年，各方面性能還不錯。由于家中的女兒大學畢業，進入工作階段，需要一輛汽車作為代步工具，因此，父母決定將現有的汽車送給女兒，并利用貸款再重新購買一輛新的汽車。買一輛價值30萬的小汽車，首付三成，商業貸款21萬，5年還清。加上6%的年利率和手續費等，首付113177，月供4148元，全款花費總額362057。表2-2 汽車還款 單位：元汽車總值300000首付113177商業貸款210000還款利率6%月供（5年，共60期）4148 張*于2017年大學畢業，就讀與西南財經大學。因在*會計師事務所實習期間表現優秀，于9月份成為正式職工，月薪8000

6、，擁有固定收入，生活穩定。 張*應同學邀請，她準備下月初到美國洛杉磯旅游。除了一萬多元的往返機票費用，張*打算行程中的其余費用通過銀行辦理旅游貸款。 根據了解，信用卡分期付款是適合自身消費情況一種旅游消費方式。根據多方比較，我們選擇了農業銀行金穗悠游世界信用卡。其主要功能為免去了境外消費、購物的貨幣轉換費等問題，適合各類到境外旅游消費的年輕白領一族。在此次旅游中，張*信用卡共消費3.6萬 目前銀行收取的12期的分期手續費率為7.2%，需要把36000元的賬單分成12期來還，那么不僅每個月要償還本金3000元，還有整體分期額度的手續費，即36000×7.2%/12=216元，即每月還款

7、3000+216=3216元，共計還款38592元。表2-3 信用卡還款 單位：元還款總額期數利率每期還款36000127.2%3216 我們這個家庭，老年人都有穩定的退休工資，每個月有三千元的固定存款，以防發生意外。我們這個家庭，爺爺奶奶的生活很簡單，子女不需要爺爺奶奶的扶持。所以我認為我們家庭的老年人可以選擇購買養老保險中較為穩定的投資方式。購買養老保險 因為這個家庭，爺爺奶奶是單獨住在一套房子里，子女不在身邊，雖然有保姆的照顧，但是我們還是應該以自身身體健康為前提，做一個有保障的投資。購買養老保險既可以保證健康，二來也可以為子女減輕負擔。 這個家庭是在爺爺奶奶七十六歲的時候開始投保選擇的

8、是25萬保額的保險，首期要支付前三個月的保費每人5427元，兩人一共10854元。因為選擇的支付方式是月付，所以每人每月支付1809元保費，兩人合計每月支付3618元。從七十六歲交十年，兩人即交了434,160元。 如果二老在86歲在合同生效日起至年滿75周歲的保單周年日零時止，祝壽金：若二老年滿86周歲的保單周年日仍生存，二老可獲得所交保費之和112%的返。身故保險金：若在合同有效期內，二老不幸身故，則賠付25萬元的身故保險金（按二老身故時主附險所交保費之和的112%與身故時主險合同基本保額兩者中的較大值給付身故保險金）主險合同終止。重大疾病保險金：若在合同有效期內，二老經合同列明的醫院確診

9、初次發生“重大疾病”，按照確診重大疾病時主附險合同所交保費之和的112%與附加險合同基本保額兩者中的較大值給付重大疾病保險金。 這樣在投保的十年后，生重病家庭負擔的也不會很大。表2-4 保險還款 單位：元投保總額期數每期還款2500001201809購買外匯期權2029年購買，2030年到期。個人外匯期權買賣可幫助投資者規避匯率風險，也是一種有效的風險管理工具。我們用30000美元，按即期匯率6.26,買入人民幣187800元，為了規避美元上漲所帶來的匯率損失，買入3000張單價為1美元的美元看漲的期權合約（共3000×1=3000美元），合約執行價格為6.26元。至到期日，假如美元

10、對人民幣匯率上漲為6.70，則現金賬戶虧損30000-187800/6.7=1970.15美元，此時我們選擇履行期權合約，即以6.26的合約匯率將187800元人民幣兌換成30000美元，總帳戶虧損是3000美元的期權費，雖然有一定的風險，但是通過使用期權這一金融合約，使我們將總帳戶的最大虧損額鎖定在3000美元（期權費）。如果美元貶值，投資者可以棄權，以到期市場匯率將187800元人民幣兌換成大于30000元的美金，則總帳戶盈虧是現金賬戶盈利減去購買期權花費的3000美元。表2-5 第二階段資產負債表 單位：元資產金額負債金額銀行活期存款70000應付賬款-汽車248880銀行定期存款300

11、000應付賬款-信用卡38592房產一套80平米1000000房產一套116平米1200000汽車1180000汽車2300000三、第三階段購買大額融資規劃在本階段的主要任務是制定符合本家庭情況的大額融資規劃。首先分析家庭情況，有兩套住房，爺爺奶奶一套，父母一套，女兒在外居住。另外，由于女兒使用的是父親淘汰下來的二手車，存在諸多問題。因此我們家庭的大額融資主要分為兩個方面。一是賣掉一套住房，購買商鋪：二是賣掉女兒的二手車，購買新車。（一）購買商鋪1、2024年4月賣出80平米住房投資商鋪。 家中有兩套房，準備將80平米的房子賣出，將賣出的錢投資一個商鋪。現在很多小區周邊有很多商鋪了，不止存在

12、于商業街或者商業樓里，現在基本可以看到的小區周邊的商鋪都是與居民生活息息相關的，并且租金年年都在漲。比如說超市，小吃，理發，菜店，水果店等等，都是必不可少的，只要不是很偏，基本不愁出租。所以將房子賣的錢可以用來投資商鋪。 而商鋪的投資，不僅是選好的地段，還要看周圍的人流以及配套設施。很多地段很好的地方也會發現有商鋪經營不景氣的現象，所以認為不僅僅是前期的投資，重要的也是后天的經營。我們在租出商鋪的時候也會反復衡量。 之所以有這種想法，首先是因為投資商鋪的風險小，炒股，買基金等得時時留心，生怕下跌，很勞神費力。而商鋪每年可收房租且房租遠遠高于銀行利息（商鋪的房租每年可達5%-10%，甚至高達20

13、%），而且隨著租金增長，商鋪也在不斷升值。第二點就是投資回報率高，通貨膨脹是不可避免的，那么投資商鋪可以進行保值。第三點就是商鋪隨著租金的不斷變高，可以為我們提供很可觀的現金流，這樣每年的租金可以旅游，可以保證有一個更為穩定的養老保障，可支配的資金也會越來越多。而在成都，我們可以選擇地段比較好的，商圈比較多的地方，這樣商鋪也會越來越值錢，上升空間也會比較大。而房子也同樣可以保值，之所以想投資商鋪，是因為現在國家的政策在調控住宅房，樓市市場越來越不景氣，之前很多人都在炒住宅房，使得房價越來越高，而商鋪的價格上漲要小很多，新的房改政策出現后，對商鋪價格提升很有推進，所以商鋪應該比住宅房更有增值空間

14、。2、其他投資 目前國內的投資渠道有：銀行存款，股市，期貨，基金，黃金等等。銀行存款利率很低，通貨膨脹不斷上升，錢越來越不值錢，存在銀行里的錢會越來越縮水。 股市，期貨，基金風險很大，最近一段時間行情很不好，如果投資，就會有很大損失。 黃金是一種消費品，國際金價已經到了一個相對的高位，總會有一個降低的時候，很有可能也會不值得。 所以經過我們的考慮，決定將80平米的房子賣出投資商鋪，當初買的時候是100萬，現在增值賣出，可以在成都三環附近新開發地段買一個商鋪，招租。 在成都三環新開發地段買一個商鋪，60平方米，210萬。首付110萬，其余100萬商業貸款，貸款期限為20年，還款利率為4.90%，

15、等額本息。利息總額為570665.72元，累計還款總額為1570665.72元，而每月還款6544.44元。出租每月的租金為5000元。以下是我們的融資管理計劃。表3-1-1商鋪還款 單位：元項目金額商鋪價值總額2100000首付價款1100000商業貸款1000000還款期數240期還款利率4.90%每期還款6544.44累計還款總額1570665.72現在已2031年，現價357萬，平均年增長率為4.97%，商鋪總共漲價70%，當年購買價終值225.15萬，增值131.85萬。表3-1-2商鋪增值 單位：元商鋪平均年增長率4.97%現價3570000買價終值2251500（二）按揭買車女兒

16、需要賣掉手上現有的二手汽車,重新買一輛20萬左右的汽車?，F有二手車市場價值為6.5萬。經過家人的討論最終決定購買凱美瑞雙擎 2.5HG 豪華導航版。 這一款車，與經銷商協議后，最終敲定裸車價格為22.18萬元，并且用按揭的形式來購置此車。除去裸車的價錢，還應繳納其余稅費以及保險費用。1、其他必要花費（1）購置稅有18957元（購置稅購車款/(1+17%)×購置稅率(10%)（2）上牌照費用500元（通常商家提供的一條龍服務收費約500元，個人辦理約 373元，其中工商驗證、出庫150元、移動證30元、環保 卡3元、拓號費40元、行駛證相片20元、托盤費130元）（3）車船使用費420

17、元（1.0L(含)以下300元；1.0-1.6L(含)420元；1.6-2.0L(含)480元；2.0-2.5L(含)900元；2.5-3.0L(含)1920元；3.0-4.0L(含)3480元；4.0L以上5280元；不足一年按當年剩余月算）（4）交通事故強制保險950元（家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年）表3-2-1 按揭買車其他必要花費 單位：元項目金額購置稅18957上牌照費用500車船使用費420交通事故強制保險950必要花費合計20,8272、其他商業保險（1）第三者責任險746元 （2）車輛損失險 2872元（基礎保費+裸車價格×1.0880%）（

18、3）全車盜搶險 1101元（基礎保費+裸車價格×費率）（4）玻璃單獨破碎險 333元（進口新車購置價×0.25%，國產新車購置價×0.15%）（5）自燃損失險 333元（ 新車購置價×0.15%）（6）不計免賠特約險 724元（ (車輛損失險+第三者責任險)×20%）（7） 無過責任險 149元（第三者責任險保險費×20%）（8） 車上人員責任險 50元（每人保費50元，可根據車輛的實際座位數填寫）（9）車身劃痕險 570元表3-2-2按揭買車其他商業保險 單位：元項目金額第三者責任險746車輛損失險2872全車盜搶險1101玻璃單獨

19、破碎險333自燃損失險333不計免賠特約險724無過責任險149車上人員責任險50車身劃痕險570商業保險小計68783、按揭還款首付款30%：66540元貸款額：155260元（貸款額=購車價格 - 首付款）月付款：4671元（銀行貸款基準利率：1年期4.85%；2年期5.25%；3年期5.25%；4年期5.25%；5年期5.25%）首期付款額：94245元 （首期付款總額=首付款+必要花費+商業保險）表3-3按揭買車按揭還款 單位：元項目金額汽車價值總額2221800首付額66540貸款額155260貸款利率5.25%貸款期數36期每期還款4671首期付款額94245（三）第三階段資產負債

20、表表4-4第三階段資產負債表 單位：元資產金額負債金額銀行活期存款70000應付賬款-汽車1155260銀行定期存款300000應付賬款汽車2248880商鋪一套60平米2100000應付賬款商鋪1570665.72房產一套116平米1200000汽車1221800汽車2300000四、投資規劃（一）個體經營投資現在2031年，時間過去7年，孩子已本科畢業并工作5年，自有存款10萬元，因已到適婚年齡，家里決定資助其購買一套房產獨立居住。近年來雖然很多城市的房價不停上漲，但是整個房地產經濟卻受到了巨大的沖擊，房地產公司朝不保夕，因此爸爸的工資經常被公司拖欠，家里的整體消費和生活水平也因此受到影響，經濟條件不如從前。因為母親工作已滿30年達到公務員內退的條件而退休，同時為了轉移以前的投資風險，家里決定賣掉商鋪，并且以適當的價格租回（若無法租回則選擇租入類似的商鋪）。媽媽退休后在租入的商鋪中做起了個體生意（面店），由此打發時間和為家里掙取生活費。表4-1個體經營投資資本與平均月凈利潤 單位：元投資資本20000月凈利潤5000由于當年貸款選取的郵政銀行有提前還款不收違約金的優勢，所以現在我們將剩下的649999.72元還上并以