1、湖南古丈農村商業銀行股份有限公司個人消費貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條為拓展個人消費信貸業務，規范個人消費貸款管理，防范信貸風險，依據中華人民共和國擔保法、中國人民銀行關于開展個人消費信貸的指導意見和湖南古丈農村商業銀行股份有限公司信貸管理辦法（以下簡稱信貸管理辦法）的有關規定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱個人消費貸款是指我行向服務轄區內農戶、城鎮居民等自然人發放的，用于進行個人購房、汽車消費、個人大額耐用消費品、農用機械、個人房屋裝修、教育助學、旅游等等具有指定消費用途的人民幣貸款。（一）汽車消費貸款是指向借款人發放用于購買符合注冊條件的非營運汽車貸款。（二）大宗耐用消費品貸款是指

2、向借款人發放的用于購買單價在5000元以上（含5000元）、10萬元以下（不含10萬元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費品的貸款，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。農用機械是指單位臺（套）價在5000元以上（含5000元），20萬元以下（不含20萬元），正常使用壽命在三年以上的農用機械及設備。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械及設備。（三）個人購房貸款是指向借款人發放的用于購買個人住房、商用房的貸款（不含按揭貸款）。（四）房屋裝修貸款是指向借款人發放的用于本人及家庭房屋裝修的貸款。（五）旅游消費貸款是指向借款人發放的用于本人及家庭成員旅游消費的貸款。（六）教育消費貸款是指向借

3、款人發放的滿足本人及其子女就學資金需求的貸款。第三條 辦理個人消費貸款應當遵循“屬地管理、先存后貸、額度控制、專項專用、按期償還、風險可控”的原則。屬地管理。即網點只能對工作單位、固定住所或戶口所在地在網點服務范圍內的借款人辦理消費貸款。先存后貸。即借款人必須先在我行開立結算帳戶，按規定存入一定比例的首付款或保證金。額度控制。即按照借款人的信用等級、消費總額、家庭收入水平和綜合還款能力，核定每個借款人的具體貸款額度。專項專用。即借款只能用于指定的用途，不得用于其它項目。按期償還。即借款須分期進行償還。風險可控。對借款人既可以分別發放信用貸款或質押、抵押、保證擔保貸款，也可以組合使用上述四種貸款

4、方式發放貸款。原則上非財政公職人員辦理消費貸款業務必須具備合法有效的擔保手續，不發放信用貸款。第四條實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發放信用和保證擔保類貸款。信用等級由高到低分優秀、較好、一般三個等級。主要參考以下因素確定：（一）借款人基本情況；（二）生產經營狀況；（三）社會信譽狀況；（四）年凈收入；（五）資產負債狀況、家庭財產狀況；（六）自有資金情況；（七）貸款本息償還情況。各級別的細化標準根據信貸管理系統和我行實際確定。第五條 個人消費貸款業務應嚴格執行 “面談”、“面簽”規定，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等資料。信貸人員應向借款人、擔保人詳細講解合同條款，

5、雙方的權利與義務。認真調查核實借款人信息及消費情況的真實性，嚴禁向自有資金或首付款比例不足的借款人發放貸款。第二章 貸款條件、額度、期限、利率及還款方式第六條 借款人應具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；借款人年齡加貸款期限原則上不得超過65年；以保值性較高的抵質押財產提供擔保的，借款人年齡可適當放寬。（二）有固定的住所和合法、穩定的經濟收入，具備履約還款能力；（三）誠實守信，無不良生活嗜好，無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；（四）自有資金或首付款比例不得低于消費總價款的30%；（五）能夠提供農村信用社認可的財產抵押、質押

6、或保證，保證人對借款人應有約束力；（六）在農村信用社開立賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農村信用社無有效消費類授信或貸款，住房按揭貸款、助學貸款等除外；（八）借款人需提供與借款用途相符的，真實合法的消費證明；（九）農村信用社規定的其他條件。第七條 貸款額度。根據借款人的消費總價款、信用等級、家庭總收入、家庭凈資產和綜合還款能力，確定貸款額度，起點為2萬元。原則上汽車消費貸款額度不高于總價的60%，最高30萬元；個人住房貸款額度不高于購房價的70%，商用房貸款額度不高于購房價的50%；住房裝修貸款額度不高于購房價的40%，最高50萬元；耐用消費品貸款額

7、度最高5萬元；旅游消費貸款額度最高5萬元；教育消費貸款額度最高5萬元。以房地產等優質資產進行抵質押的，可根據抵質押物價值合理確定貸款額度。第八條 貸款期限。貸款期限根據貸款用途、綜合還款能力合理確定，最長不超過5年。個人消費貸款不得辦理借新還舊，不得辦理貸款展期。第九條 貸款利率。貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和我行利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定。對于優質客戶或綜合回報較高的客戶可給予利率優惠。第十條 還款方式。（一） 等額本息償還法，即在貸款期內每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息。（二） 等額本金償還法，也稱遞減法，即在貸款期內將本金平均分攤在每期償還，貸款利息

8、隨本金逐期遞減。（三） 定期還息任意還本還款法，即定期償還貸款利息（僅限按月或按季），分次任意歸還本金，借款到期日償還所有本金和利息。原則上對于貸款期限在一年以內（含一年）的，實行一次還本、按期付息或分期還本付息的還款方式；貸款期限在一年以上的，實行等額本息或等額本金還款方式。第三章 貸款擔保第十一條 借款人申請個人消費貸款，除信用貸款方式外，必須提供有效擔保。以個人信用申請消費貸款及包括信用貸款的消費貸款，信用貸款額不得超過其年收入的2倍，且不得超過20萬元。第十二條 以第三方(人)保證方式申請貸款的，必須對保證人進行信用等級評定，保證人應具有完全民事行為能力，收入穩定，信用良好，具備保證資

9、格和擔保能力，有較好的代償意愿，信用等級在A(含)以上。原則上以工資性收入為主要收入來源的公務人員、企業員工等保證人的保證額不超過其年收入的5倍，以生產經營收入為主要收入來源的農戶、個體工商戶等保證人的保證額不超過其年收入的3倍。第十三條 以抵押方式申請個人消費貸款的，原則上應以房地產作為抵押，或提供農村信用社認可的其他抵押物，并按規定辦理抵押登記。嚴禁以土地已抵押給其他金融機構的房產作為抵押物。以房產抵押的，要求地理位置優越，具有較強的變現能力，無經濟糾紛。抵押房產占用范圍內土地必須為出讓土地，并辦理房產抵押登記；有條件的，同時辦理土地抵押登記。抵押房產的價值以該房產當前市場價值或評估價孰低

10、者確定，房地產抵押的抵押率最高不超過70%。抵押財產原則上辦理保險手續，貸款人為第一受益人。在保險期限內如發生損毀，屬于保險責任范圍以外的，應要求借款人提供其他擔?；蛱崆笆栈刭J款。第十四條 以權利質押方式申請貸款的，必須按擔保法規定辦理質押權利憑證移交手續。借款人提交的質押權利憑證必須是所有權無爭議、未掛失且未被依法止付 的質押權利憑證。貸款人應對質押權利憑證實施有效止付。對他行簽發的質押權利憑證應取得止付證明書，并按銀行間協議內容落實核保。應結合貸款期限、質物種類等因素合理確定質押率。保值性較差的動產或權利質押率不得超過30%，其他質物的質押率原則上不超過90%，以個人或單位定期存單等價值確

11、定且保值性較高的質物質押的，可根據質押擔保范圍合理確定貸款金額，但質物金額須完全覆蓋貸款本息及費用。第四章 業務流程個人消費貸款業務基本流程：評級授信用信（借款申請調查審查審議與審批簽訂合同貸款發放貸款支付）貸后管理貸款收回與處置第十五條 評級授信。評級授信可同時進行，評定方法參照信貸管理辦法相關規定。第十六條 用信（一）借款申請。借款人提出申請并填制借款申請表，并按要求提供以下資料：1.借款人合法有效身份證件、共同還款承諾書；2.借款人及配偶所在單位出具的合法收入證明或工資單、自付款證明原件；3.以抵押、質押方式進行擔保的，應提交抵質押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明、抵押物所有權或使

12、用權證書、質押權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明等；4.網點要求提供的其他資料。（二）貸款調查。實行雙人調查，調查人員對借款人資格、貸款條件及還款能力、擔保能力進行調查，對所有考察資料的真實性、完整性、合法合規性負責。調查主要內容：1.調查借款人所有資料是否真實、合法；2.調查借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄，家庭財產狀況和個人收入情況；3.調查借款人申請借款用途、金額及期限是否合理，還款來源是否穩定，是否有持續償還貸款本息的能力；4.調查保證人是否符合條件、有足夠的擔保能力和代償能力，調查抵質押物的有效性、合法性，評估抵質押物的價值、變現能力，是否能

13、覆蓋貸款本息；5.采取分期還款的，借款人的家庭月所有債務支出與收入比是否超過55；6.其他需要調查的內容。（三）貸款審查。審查人員對調查人員提供的資料按規定進行審查，復測有關數據，審查貸款資料及數據的準確性、完整性、合規合法性。主要審查以下內容：1.消費行為的真實性；2.采取抵質押擔保的，共有人是否出具同意抵質押的合法、有效的書面意見；3.借款人還款能力； 4.擔保人擔保能力；5.貸款額度、期限、利率等是否符合規定。（四）貸款審議與審批。按信貸管理辦法規定的權限和程序逐級進行審議和審批。（五）簽訂合同。對審批同意發放的貸款，在信貸管理系統中選擇相應的貸款品種和還款方式，與借款人、擔保人等簽訂有

14、關借款及擔保合同。需辦理登記的應到相關部門辦理合規合法的登記手續。（六）貸款發放與支付。個人消費貸款的發放一律轉賬存入借款人的個人結算賬戶，再實行受托支付，嚴禁以現金方式發放支付貸款。第十七條 貸后管理。貸款發放后，應通過監管資金賬戶、現場檢查、核查抵質押物及擔保權益完整有效性、對客戶和信貸業務風險及時預警并調整貸款策略等手段，持續監控和管理信貸風險。（一）貸后檢查。貸款發放15日內進行首次貸后檢查，法人機構確定常規檢查頻率，出現違約情況，加大檢查頻率。重點檢查以下內容：1.貸款的實際用途；2.借款人歸還貸款本息情況；3.借款人有無騙取銀行信用的行為；4.借款人職業、收入和住所等影響還款能力的

15、因素變化情況；5.保證人保證資格和保證能力變化情況；6.抵、質押物保管及其價值變化情況；7.有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處。（二）風險分類。對個人消費貸款要按照湖南古丈農村商業銀行股份有限公司信貸資產風險分類實施細則及時進行風險分類第十八條 貸款收回與處置。（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，信貸人員以書面、電話、短信、郵件等形式提示借款人按時歸還貸款本息。采取委托扣款方式的，在還款日通過借款人的個人結算賬戶進行扣款。對賬戶存款不足未能按時扣收的，信貸人員應及時催收。（二）提前還款。借款人可根據資金情況提前歸

16、還部分或全部貸款，但需事先征得貸款人的同意。（三）逾期處理。1.借款人首次未按借款合同規定時間歸還貸款本息時，信貸人員應在違約后3個工作日內對借款人進行電話或口頭提示催收。2. 借款人連續2期或累計4期未還貸款本息時，信貸人員要上門催收，向借款人、保證人發出書面催收通知書進行催收。3.借款人連續3期或累計5期未還貸款本息，應提前收回貸款，通過依法訴訟、處理抵押物、追究擔保人責任等措施對全部貸款本息進行清收。（四）違約處理。借款人出現違約的，網點應凍結授信額度并依法處置抵質押財產或要求保證人履行連帶保證責任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，網點須按照保險條款向保險公司提出索賠。第五章 其他規

17、定第十九條 貸款額度不得隨押品評估價值浮動。對已辦理抵質押登記的押品，在借款人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值追加貸款。第二十條 網點個人消費貸款不良率超過1%應暫停辦理。第二十一條 對違反規定辦理個人消費貸款業務的信貸人員，按照湖南古丈農村商業銀行股份有限公司員工違規違紀行為處理辦法追究責任。第六章 附 則第二十四條 本辦法由古丈農村商業銀行制定、解釋和修改。 第二十五條 本辦法自印發之日起施行。附： 中國農業銀行個人消費貸款管理試行辦法第一章總則 第一條 為了發展個人消費信貸業務，規范個人消費貸款管理，依據中華人民共和國擔保法、中國人民銀行頒布的貸款通則、關于開展個人消費信貸的指導

18、意見和中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）信貸管理基本制度，特制定本辦法。 關聯法規： 第二條 個人消費貸款是指農業銀行各分支機構向申請進行個人住房、汽車消費、個人大額耐用消費品、農用機械、個人房屋裝修、教育助學、旅游等消費的借款人發放的人民幣擔保貸款。其中，個人住房貸款和汽車消費貸款按單項實施細則執行。 第三條 本辦法所稱個人大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元），10萬元以下（不含10萬元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費品。包括家用電器、家具、健身器材、樂器等。農用機械是指單位臺（套）價在2000元以上（含2000元），20萬元以下（不含20萬元），正常使用壽命在三年以

19、上的農用機械及設備。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械及設備。個人房屋裝修是指價值在5000元以上（含5000元），10萬元以下（不含10萬元）的城鎮常住人口對其城鎮個人住房進行的裝修。教育助學貸款是指對在全日制高等學校就讀的學生發放的用于學生繳納學雜費的貸款。 第四條 辦理個人消費貸款業務的農業銀行（以下稱貸款銀行）應遵循“先存后貸、貸款擔保、專項專用、按期償還”的原則，與指定經銷商（裝修公司或學校）簽訂業務合作協議，積極、穩妥地辦理業務。第二章貸款對象、條件 第五條 貸款對象（借款人）是指在中國境內有固定住所、本地區居民常住戶口（申請教育助學貸款的學生除外）、具有完全民事行為能力和貸款償

20、還能力的中國國籍的自然人。 第六條 申請個人消費貸款的借款人應具備以下條件：（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力，在中國境內有固定住所，具有有效的身份證明的中國國籍的自然人。（二）具有正當的職業和穩定的經濟收入（申請教育助學貸款的學生除外），能保證按期償還貸款本息。（三）在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于消費總額規定比例的首期付款及預期要發生的抵押登記費、公證費、保險費等費用。（四）能為個人消費貸款提供銀行認可的有效的擔保措施。（五）貸款用途符合指定的范圍。第三章貸款期限、利率和限額 第七條 個人消費貸款期限原則上最長不超過5年（含5年），其中，教育助學貸款最長不超過8年（不含8年）。

21、第八條 個人消費貸款利率執行人民銀行規定的貸款利率。自1999年4月1日起，除個人住房貸款外，汽車消費貸款等個人消費貸款利率最高上浮幅度可擴大到20%?？h以下營業機構發放的個人住房貸款之外的個人消費貸款利率可上浮到30%。 第九條 借款人申請借款額應符合以下規定：（一）以質押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不得少于消費品價值總額的20%，借款額不得超過消費品價值總額的80%。（二）以借款人或第三方不動產抵押申請貸款的，首期付款額不得少于消費品價值總額的30%，借款額不得超過消費品價值總額的70%。（三）以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不

22、得少于消費品價值總額的40%，借款額不得超過消費品價值總額的60%。第四章貸款程序 第十條 貸款申請借款人應向貸款銀行提供以下資料：（一）借款人如實填寫的中國農業銀行個人消費貸款申請表。（二）與經銷商簽定個人消費合同或協議。（三）居民身份證、戶口本，居民委員會（村民委員會）證明，已婚者應當提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復印件。（四）借款人所在工作單位或居委會出具的合法穩定收入證明。（五）財產共有人的個人收入證明。（六）以抵押、質押或第三方保證（保險公司除外）形式進行擔保的，應提交抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證

23、，保證人同意保證的文件。（七）以向保險公司投保形式進行還款擔保的，應提交保險公司同意為其辦理分期償還消費貸款保險的書面承諾。（八）已在貸款銀行存入不少于消費總額規定比例的首期付款、公證費、有關保險費等存款憑證。（九）委托貸款銀行劃款授權書，其內容應當規定貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同生效后，貸款銀行可直接從借款人存款賬戶劃轉資金給指定收款人。 第十一條 貸款調查受理借款人申請后，貸款銀行應及時組織人員或委托中介機構對借款申請人資格及還款能力進行調查。主要內容是：（一）核實借款人遞交的所有資料是否屬實、合法。（二）借款人還款來源是否穩定、是否有持續償還貸款本息的能力，申請貸款數額是否準確。（三）

24、核實抵押物、質物或保證人情況，評估抵押物、質物的價值、變現能力或保證人的償還能力。（四）核實借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。根據調查情況，調查人簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。 第十二條 貸款審查和審批（一）信貸審查人員對信貸調查人員提供的資料進行核實、判定，提出貸款審查意見，按規定權限報批。（二）貸款決策人員根據調查、審查意見及有關貸款的材料，對是否貸款、貸款數額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確意見。 第十三條 貸款銀行受理借款人申請后，所進行的調查、審查、審批程序應最遲在受理貸款申請之日起30日內完成，并給予借款人明確答復。 第十四條

25、 簽訂合同貸款銀行同意對借款人發放貸款后，應當與借款人簽訂合同，并根據不同的擔保方式與有關擔保人簽訂相應的擔保合同。借款人以財產抵押、質押或第三方保證（保險公司除外）形式辦理貸款擔保的，應當簽訂抵押、質押或保證合同。以財產抵押或質押的，還應當辦理抵押或質押登記手續。 第十五條 貸款發放及貸款支用方式（一）貸款銀行與借款有關當事人簽妥貸款合同及有關擔保合同后，應在貸款合同規定的期限內向借款人發放貸款。（二）貸款支用方式必須保證貸款專用于個人消費，由貸款銀行在認定交易實際發生后，直接將貸款和借款人已存入的首期付款、有關費用等劃轉到經銷商（裝修公司）在貸款銀行開立的賬戶。借款人不得提取現金或挪作它用

26、。 第十六條 貸款歸還（一）個人消費貸款的借款人應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（教育助學貸款的借款人也可從學生畢業后開始償還貸款本息）。每月20日為還款日，節假日順延。首期還款時間為貸款發放次月20日。借款人于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在貸款行開立的存款賬戶上，會計部門于每月20日從借款人的存款賬戶上劃收。（二）借款人可一次性提前還清所余的貸款本金。借款人要求提前償還貸款的，應提前一個月向貸款銀行提出書面申請，提前還款的當期仍計收利息。借款人退貨時，應提交購銷雙方簽字的退貨憑據，由貸款銀行從經銷商處收回貨款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。（三）貸款本息按以下

27、等額法或遞減法計算公式確定的金額逐月分期歸還。1.等額法計算公式為：（1月利率）每月還款金額×貸款本金×月利率（1月利率）1注：n還款月數2.遞減法計算公式：貸款本金每月還款金額（本金累計已償還本金）×月利率 貸款期月數 第十七條 貸款逾期處理（一）如果貸款銀行于20日劃收時發現借款人的存款賬戶的余額不足一期貸款本息的，不予劃收。貸款期內不能按期支付貸款利息的，按執行利率計收復利，即對未到期貸款按貸款合同利率計收復利。（二）對逾期貸款按罰息利率（即按逾期貸款利率）計收復利。（三）逾期部分的歸還可以有兩種方式：在每月的21日至24日內，借款人在存款賬戶存入足額款項（

28、含利息），由貸款銀行在25日劃收；25日后存入的，由我行在下一個劃款日劃收，在存款日至劃款日之間，我行仍向借款人計收利息。借款人到我行的營業部門交付現金，從交付欠款之日起，停止計收逾期罰息。 第十八條 貸款檢查貸款發放后，貸款銀行應經常組織人員對借款人的還款能力進行檢查，發現風險要及時反映，并采取相應處理措施。第五章貸款擔保 第十九條 借款人向貸款銀行申請個人消費貸款，必須提供抵押、質押或第三方保證等形式的擔保。貸款銀行可以接受貸款所購商品作為貸款的抵押物（汽車消費貸款除外）。 第二十條 以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按擔保法的規定辦理抵押物登記和保險手續。抵押物的評估、保險、登記、公證等

29、費用由借款人承擔。在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并提供其他擔保，否則貸款銀行有權提前收回貸款。 關聯法規： 第二十一條 借款人以貸款所購商品作為抵押物辦理個人消費貸款的，貸款銀行應要求借款人為所購商品辦理車輛損失險、第三者責任險、附加盜搶險或財產保險等，保險期限不得短于貸款期限。還款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。 第二十二條 借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財產繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權依照規定要求按照擔保法的規定處分抵押物或質物，或要求貸款保證人履行保證責任。 關聯法規： 第二十三條 借款人連續3個月、累計6個月不能按月歸還貸款本息的，貸款銀行有權要求依照擔保法的規定處分抵押物和質物，或要求貸款保證人履行保證責任。關聯法規： 第六章貸款管理 第二十四條 各分行必須根據以下條件確定所屬分支機構辦理消費貸款業務的資格：（一）貸款銀行所在地區經濟比較發達，個人消費需求比較大。（二）貸款銀行有較充足的信貸人員，辦理個人消費貸款的業務人員應具備相