1、 “金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”業(yè)務(wù)操作流程 文件編號： “金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”業(yè)務(wù)操作流程1目的 本文件規(guī)定了XX行（以下簡稱“本行”）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和風險控制要點，旨在規(guī)范“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)操作，防范和控制信貸風險，促進“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。2適用范圍 本文件適用于本行辦理“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)。3定義、縮寫與分類3.1定義“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”：是安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)為加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化的發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與水平，進一步拓寬涉農(nóng)融資渠道,不斷加強和優(yōu)化銀行

2、卡受理環(huán)境建設(shè)，切實將安全、經(jīng)濟、便捷的現(xiàn)代化金融創(chuàng)新產(chǎn)品延伸到萬村千鄉(xiāng)，結(jié)合農(nóng)村市場實際,在中國銀聯(lián)推出在“福農(nóng)卡”的基礎(chǔ)上，打造具有“借記卡+小額貸款”特色,面向社會發(fā)行的金農(nóng)系列銀聯(lián)標準銀行卡產(chǎn)品。3.2縮寫與分類無4職責與權(quán)限部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責行長/聯(lián)社主任負責對授信管理委員會審議通過的“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。調(diào)查、審查授信管理委員會/委員負責對提交的“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款授信進行審議。調(diào)查、審查授信評審部/授信審批崗1）負責對權(quán)限內(nèi)“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款的授信審批；2）負責下發(fā)“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款授信審批

3、意見書；3）負責對權(quán)限外的“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)提交授信管理委員會審議。調(diào)查、審查授信評審部/授信審查崗負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款的授信審查，并出具審查報告。審批、調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款的用信審查，簽署審查意見。調(diào)查、審批業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款的用信審批，下發(fā)批復(fù)意見書。調(diào)查、審查個人銀行部/客戶經(jīng)理崗1）受理“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)申請,搜集并審核申請人的相關(guān)材料；2）負責貸前盡職調(diào)查，提交調(diào)查報告；3）負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)合同的面簽；4）負責辦理抵

4、押登記手續(xù)。5）負責對信貸資金使用情況進行跟蹤檢查；6）負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款貸后日常管理工作，并形成貸后檢查報告；7）負責“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款資產(chǎn)風險分類的初分。審查、審批信貸會計崗負責審核發(fā)放條件，出具放款通知書。調(diào)查、審查、審批綜合柜員崗負責出賬、結(jié)算。調(diào)查、審查、審批 5原則與基本規(guī)定5.1原則1）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款采取“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用”的基本原則。2）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”適用對象為本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)一般農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)主等城鄉(xiāng)居民。5.2基本規(guī)定5.2.1“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”申請條件1）一

5、般農(nóng)戶和城鄉(xiāng)居民應(yīng)具備條件a）具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，身體健康的自然人；b）具有當?shù)爻擎?zhèn)（鄉(xiāng)）常住戶口或有效居住證明；c）辦妥“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”申領(lǐng)手續(xù)、開通電子銀行產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)且熟練掌握電子銀行操作；d）承諾自主支付方式的貸款資金嚴格履行約定的用途;e)自愿接受本行的信貸管理和結(jié)算監(jiān)督，能夠?qū)⒔?jīng)營收入款項歸集至在本行開立的“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”賬戶內(nèi)，能夠定期或不定期向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營情況證明；f)本行規(guī)定的其他條件。2）個體工商戶和中小企業(yè)主應(yīng)具備條件a)具有完全民事行為能力，經(jīng)營者年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以

6、下，身體健康；b)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照，原則上連續(xù)正常經(jīng)營時間在1年以上;c)原則上經(jīng)營場所和經(jīng)營者戶口所在地須在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)；d)辦妥“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”申領(lǐng)手續(xù)、開通電子銀行產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)且熟練掌握電子銀行操作；e)承諾自主支付方式的貸款資金嚴格履行約定的用途;f)自愿接受本行的信貸管理和結(jié)算監(jiān)督，能夠?qū)⒔?jīng)營收入款項歸集至在本行開立的“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”賬戶內(nèi)，能夠定期或不定期向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營情況證明；g)本行規(guī)定的其他條件。5.2.2貸款方式“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)其貸款方式包含抵押、質(zhì)押、保證、信用等。5.2.3客戶申請“金農(nóng)

7、易貸·福農(nóng)卡”貸款時，應(yīng)提交以下申請資料1）申請人及配偶（共同借款人）的有效身份證件（包括身份證、護照、居住證件、軍官證等）、戶口簿、婚姻證明（若未婚則提供有權(quán)部門出具的未婚證明）的原件和復(fù)印件；2）營業(yè)執(zhí)照及納稅稅單、銀行對賬單、財務(wù)報表等；3）收入證明和其他財產(chǎn)證明；4）擔保人需要提交以下資料的原件及復(fù)印件；擔保人為個人的提供：擔保人身份證或抵（質(zhì)）押人/共有人身份證、婚姻狀況證明、抵（質(zhì)）押物權(quán)證；擔保人為公司的提供：企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、法人代表身份證、企業(yè)章程、驗資報告、基本賬戶開戶許可證、稅務(wù)登記證、資信證明書、貸款卡、近期財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金

8、流量表等）。5）須填寫金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡授信申請表（附件一）；6）借款人在本行開立“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”個人結(jié)算賬戶；7）本行要求的其他條件。5.2.4“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款的政策規(guī)定1)辦卡及用卡規(guī)定a) “金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”憑證管理、開卡、銷卡、掛失等業(yè)務(wù)管理依據(jù)安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)金農(nóng)借記卡業(yè)務(wù)管理辦法（試行）和安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)金農(nóng)借記卡章程（試行）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；b) “金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”僅為個人無折卡,且不可辦理附屬卡，客戶申請增加“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款功能，須取得法人行社的授信業(yè)務(wù)；c) “金農(nóng)易貸·福農(nóng)

9、卡”貸款是法人行社根據(jù)安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款管理規(guī)定對借款人進行調(diào)查、審核、評級和授信的過程，客戶取得授信后，可通過營業(yè)網(wǎng)點柜面或自助渠道（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機、自助終端等）（下同）直接辦理個人貸款業(yè)務(wù)；d) 借款人需與貸款行社簽約相關(guān)電子渠道服務(wù)協(xié)議和約定辦理自助貸款的相關(guān)電子渠道后，方可開通電子渠道自助貸款業(yè)務(wù)。自助渠道類辦理個人貸款單筆借款金額最低為5000元，超過的部分以1000元的整數(shù)倍遞增；e) 借款人只允許在一家法人行社發(fā)行的一張“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”實現(xiàn)有效小額貸款功能，且只能生效一條“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”授信記錄。2)貸款用途規(guī)定a）商業(yè)、服務(wù)

10、業(yè)、加工業(yè)、手工業(yè)等個體工商戶和中小企業(yè)主周轉(zhuǎn)資金需要； b）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)臨時流動資金需要; c）居民個人日常消費需要；d）其他周轉(zhuǎn)資金需要。5.2.5“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款金額、利率及期限1)貸款金額a）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的授信總額最高為50萬元（含）；b)貸款資金用于非生產(chǎn)經(jīng)營的授信總額最高為30萬元（含）。2) 利率規(guī)定a）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款執(zhí)行浮動利率時按中國人民銀行公布的相應(yīng)期限貸款基準利率適當上浮，浮動標準按安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款利率定價指導(dǎo)意見（皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)2006270號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；b）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款遇到人民銀

11、行利率調(diào)整時，等額本金和等額本息支持固定計息或跨年浮動計息。3）貸款期限a)授信期限原則上不得超過1年；b)單筆貸款期限原則上為1年，其中自助渠道類貸款期限不得超過1年。5.2.6還款方式1）“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款支持等額本金、等額本息、按月結(jié)息、按季結(jié)息、利隨本清等靈活的還款方式，通過自助渠道放款的只支持利隨本清還款方式；2）采取等額本息、等額本金還款方式的借款人，本行按每期還款日的次日算起，設(shè)定20天內(nèi)的寬限期，寬限期內(nèi)免收罰息。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1受理申請環(huán)節(jié)名稱：申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”授信申請。操作規(guī)范

12、：申請人向本行提出授信申請，并提交“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款授信申請表（附件1）等相關(guān)資料。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責受理“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款授信申請。操作規(guī)范：收到“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款授信申請后，對客戶主體資格進行初步審核，對符合貸款條件的，進入貸前調(diào)查階段，不符合條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：受理“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款不合規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動不合法、無充足還款來源、借款人有重大不良行為記錄等不符合條件的貸款申請?！敖疝r(nóng)易貸福農(nóng)卡”申請人資料不齊全，基本信息不真實，導(dǎo)致不符合條件客戶的申請得以受理，套取銀行貸款。風險等級：高風險控制措施：嚴格

13、按照規(guī)定對申請借款的條件進行審核，對不具備借款主體資格、提供虛假資料、生產(chǎn)經(jīng)營和借款用途不合法、不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符合借款條件的，不得受理?？刂撇块T/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗6.2調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款授信盡職調(diào)查。操作規(guī)范：客戶經(jīng)理應(yīng)對申請“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款客戶必須履行雙人實地盡職調(diào)查制度，對客戶提供的資料的真實性、有效性、完整性進行核實，著重調(diào)查客戶資產(chǎn)負債、借款用途、還款能力、經(jīng)營前景、收入預(yù)測等情況，撰寫調(diào)查報告，明確調(diào)查意見。1）制定調(diào)查計劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準備，與客戶溝通；3）約

14、談相關(guān)人員；4）實地調(diào)查申請人、關(guān)聯(lián)人及擔保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關(guān)資料或情況；6）撰寫調(diào)查報告，并連同其他資料提交給審查崗。7）調(diào)查未通過的，向客戶做好解釋說明。8）需要調(diào)查的其他內(nèi)容參見貸前調(diào)查操作流程。風險描述：調(diào)查不盡職,調(diào)查人員未雙人實地調(diào)查抵押物情況；未核實借款申請人信用及經(jīng)濟狀況；未調(diào)查借款人家庭成員信用；調(diào)查報告未揭示重要風險；未執(zhí)行回避制度,調(diào)查報告失真。風險等級：高風險控制措施：嚴格執(zhí)行雙人實地調(diào)查，到相關(guān)部門核實借款人提供資料的真實性和合法性，與借款人、共同借款人面談；了解貸款需求的真實性；個人征信狀況?？刂撇块T/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗6.3授信審查、審批環(huán)節(jié)

15、名稱：授信審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責易貸卡貸款的授信審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范：1）授信審查過程中應(yīng)特別關(guān)注貸款授信審查的事項，嚴格按照要求把握好審查的重點內(nèi)容，保證審查的有效性和審查結(jié)果的合理性；2）在授信審查過程中應(yīng)把握和關(guān)注以下內(nèi)容：信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性；借款人主體資格及基本情況；信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查；財務(wù)因素審查；非財務(wù)因素審查；擔保審查；3）評估和揭示信貸風險，提出審查結(jié)論；4）出具審查報告，連同信貸資料一并提交授信審批部審批崗。5）審查未通過的，連同信貸資料退回客戶經(jīng)理崗；6）需要審查的其他內(nèi)容參見授信操作流程。風險描述：未嚴

16、格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通 ,未嚴格執(zhí)行審查制度；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風險突出的信貸業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致信貸風險及監(jiān)管風險。風險等級：高風險控制措施：1）嚴格落實審貸分離，單獨設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約；2）授信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責；3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。控制部門/崗位：授信

17、評審部/授信審查崗環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責對“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)的授信審批。操作規(guī)范：根據(jù)審批權(quán)限實行分級審批，從貸款的合規(guī)性、安全性和可行性等方面作出審批，提出明確的審批意見，包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔保條件等。審批未通過的，連同信貸資料退回審查崗，再由審查崗?fù)嘶乜蛻艚?jīng)理崗。具體操作可參見授信操作流程。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序 ,審批通過不符合監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”業(yè)務(wù)；超權(quán)審批 ,未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行相關(guān)制度的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”業(yè)務(wù)。風險等

18、級：中等風險控制措施：嚴格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行信貸制度進行審批，執(zhí)行回避制度，嚴禁超權(quán)審批?？刂撇块T/崗位：授信評審部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審議操作部門/崗位：授信管理委員會/委員職責：負責對規(guī)定權(quán)限“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)的審議。操作規(guī)范：1）嚴格按照授信審批委員會議事規(guī)則進行審議，具體操作參見授信審批委員會議事規(guī)則；2）對審議通過的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)，連同授信審批委員會會議記錄等報行長/聯(lián)社主任行使一票否決權(quán)。風險描述：未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達到規(guī)定人數(shù)；審議通過不符合貸款條件、信貸政策或明顯化整為零的貸款；委員會成員審議意見不明確 ,

19、未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員審議記錄未留存，致使責任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權(quán) ,導(dǎo)致信貸風險加大。風險等級：中等風險控制措施：嚴格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風險管控要求；委員會委員應(yīng)堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議貸款；加強檢查，嚴肅追究有關(guān)人員的責任?？刂撇块T/崗位：授信管理委員會,辦公室/委員環(huán)節(jié)名稱：一票否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責：負責行使一票否決權(quán)。操作規(guī)范：對授信審批委員會審議通過的“金農(nóng)易貸福

20、農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決后原則上退回授信管理委員會辦公室，再逐級向下反饋。環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)審批意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責制作并下發(fā)“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款授信審批意見書。操作規(guī)范：對于“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)授信審批意見書。環(huán)節(jié)名稱：簽訂額度借款合同操作部門/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責額度借款合同的面簽。操作規(guī)范：1）客戶經(jīng)理應(yīng)使用本行統(tǒng)一的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”個人額度借款（擔保）合同及相關(guān)文本，在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準確、完備，格式合同文本的補充條款合規(guī)，主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接，合同的填寫符合規(guī)范要求，一式

21、多份合同的形式內(nèi)容一致。2）借款合同應(yīng)使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制完整，不得涂改；客戶經(jīng)理必須當場監(jiān)督借款人及其他相關(guān)當事人在借款合同、擔保合同等相關(guān)合同及其他相關(guān)協(xié)議(電子銀行渠道辦理的貸款除外)上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；3）合同內(nèi)容詳細：a）按照合同文本要求明確各方當事人的權(quán)利、義務(wù)以及誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付條件和支付方式等；明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔的違約責任。b）借款人以汽車或現(xiàn)房抵押的，必須將汽車或現(xiàn)房用于貸款抵押；借款人采取質(zhì)押方式擔保的，按規(guī)定辦理質(zhì)押手續(xù)。風險描述：合同主體不真實,合同簽訂的當事人非實際借款人

22、和擔保人；各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準確或簽字不真實；合同文本使用錯誤；非格式化文本未經(jīng)法律部門審查、存在歧義和瑕疵；合同文本簽字、簽章不合法；主從合同之間無法律關(guān)系；合同當事人未在規(guī)定的營業(yè)場所當面簽署,導(dǎo)致合同瑕疵和無效,造成債務(wù)不落實，引起糾紛。風險等級：中等風險控制措施：執(zhí)行合同面簽，認真核實簽約人的身份及授權(quán)書，確保簽訂合同真實、有效；加強審查審核，加強合同的交叉復(fù)核?？刂撇块T/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗6.4用信審查、審批環(huán)節(jié)名稱：用信審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責：用信資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)

23、性，客戶變動情況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見(審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施)。審查未通過的，連同信貸資料退回客戶經(jīng)理崗。風險描述：審查人員未履行盡職審查職責,貸款審查流于形式,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風險。風險等級：高風險控制措施：1）嚴格用信流程及審查崗位職責； 2）用信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變動事件進行充分的風險評價。 控制部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗環(huán)節(jié)名稱：用信審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責：負責用信業(yè)務(wù)的審批。操

24、作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見，對用信業(yè)務(wù)進行審批，并簽署明確的審批意見(同意貸款的金額、期限、利率、方式以及還款來源等)。審批未通過的，連同信貸資料退回審查崗，再由審查崗?fù)嘶乜蛻艚?jīng)理崗。風險描述：審批把關(guān)不嚴，審批超授信范圍用信業(yè)務(wù)。風險等級：中等風險控制措施：明確責任,強化信貸審批的授權(quán)管理,增強審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)審批意見書操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責：負責制作并下發(fā)“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款用信審批意見書。操作規(guī)范：對于“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”貸款業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)用信審批意見書。6.5發(fā)放、支付環(huán)節(jié)名

25、稱：自主用信操作部門/崗位：客戶/客戶職責：自助放款操作規(guī)范：通過各種自助渠道，完成自主放款。環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)發(fā)放支付操作流程操作部門/崗位：個人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：按批復(fù)意見書落實審批意見。操作規(guī)范：接收批復(fù)意見書和用信審批崗返回的信貸資料。轉(zhuǎn)發(fā)放支付操作流程。7檢查監(jiān)督牽頭檢查部門檢查內(nèi)容檢查頻次報告路線檢查結(jié)果利用業(yè)務(wù)管理部門金農(nóng)易貸卡業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查每年不少于2次經(jīng)營管理層持續(xù)改進內(nèi)部審計部門內(nèi)控評價時，對金農(nóng)易貸卡業(yè)務(wù)的合規(guī)性、有效性進行檢查評價每年不少于1次理事會、審計委員會評價、問責8附件附件一：“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款授信申請表附件二：“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”個人額度借款（擔保

26、）合同附件一：“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”貸款授信申請表客 戶 信 息姓名身份證號碼性別男 女婚姻狀況未婚 已婚 離異 喪偶配偶姓名身份證號碼文化程度移動電話固定電話家庭人數(shù)經(jīng)營單位及項目經(jīng)營地址家庭住址金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡戶名金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡卡號申 請授信金額大寫類別經(jīng)營性貸款其他貸款期限還款來源借款用途還款方式申 請 人 簽 名本人保證以上信息的真實性，授權(quán)貴行進行征信系統(tǒng)查詢，同意對我們的經(jīng)營活動進行調(diào)查評估、采集照片，承認在貸款調(diào)查過程中匯編的任何資料信息（含相關(guān)照片）都是銀行財產(chǎn)，同意將不良貸款信息予以公開披露，承諾自主支付方式的貸款資金嚴格履行約定的用途，否則承擔

27、相應(yīng)違約責任。 申請人簽名： 日期： 銀行受理人員： 日期： 附件二： “金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”個人額度借款（擔保）合 同合同編號： 號 借款人 （甲方）身份證 號碼共同借款人 （甲方）身份證 號碼保證人 （丙方）身份證 號碼抵（質(zhì)）押人 （丁方）身份證 號碼貸款人（乙方）根據(jù)中華人民共和國合同法等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，合同各方經(jīng)協(xié)商一致，就甲方向乙方申請個人借款及丙方丁方為上述借款提供擔保事宜，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。 第一條 借款額度 乙方向甲方提供的借款額度為人民幣（大寫） 元（小寫：￥ ），為可循環(huán)使用額度，用途為 ，甲方保證本合同項下所有貸款使用都符合以上用途，如甲方擅自改變用

28、途的，承諾承擔相應(yīng)違約責任。 可循環(huán)使用的借款額度：在借款額度有效期間內(nèi)，只要甲方未償還的本合同項下的借款本金余額不超過借款額度，甲方可以連續(xù)申請借款，但在任何時點甲方所申請的借款本金金額與甲方未償還的借款本金余額之和不得超過借款額度。 第二條 額度期限及借款期限 借款額度有效期間自 年 月 日至 年 月 日（下稱“額度有效期間”）。在額度有效期終止時，未支用的借款額度自動失效。 單筆借款期限指自單筆借款提款日起至約定的還款之日止的期間。本合同項下單筆貸款期限小于等于12個月，在額度有效期間內(nèi)發(fā)生單筆借款的履行期限屆滿日不受額度有效期間是否屆滿的限制。 甲方使用“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”通過電子渠道申

29、請放款時，單筆借款期限不得超過12個月。 第三條 借款額度的使用 申請支用借款額度時，甲方可持本人申領(lǐng)的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”通過乙方的柜面、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等渠道提出支用申請，乙方審核后按約定發(fā)放貸款。各筆借款的實際借款期限、實際提款日、借款金額、利率以本合同項下的借款借據(jù)（含電子借據(jù)）所記載的期限、日期、利率和金額為準。借款借據(jù)為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。甲方通過網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等電子渠道申請借款的，甲方承認乙方電子信息系統(tǒng)記錄的電子數(shù)據(jù)的有效性，并承認其作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。 甲方通過電子渠道辦理借款支用、還款等手續(xù)的，應(yīng)首先至乙方規(guī)定的營業(yè)網(wǎng)

30、點申請開通自助服務(wù)渠道，按乙方的要求提交相關(guān)資料并簽署電子銀行業(yè)務(wù)協(xié)議。 甲方選擇以下自助渠道辦理貸款放款及還款業(yè)務(wù)：ATM 自助終端 電話銀行 網(wǎng)上銀行。 各電子渠道提供的服務(wù)內(nèi)容及方式以乙方實際提供為準，如有變更，不另行通知。 甲方通過電子渠道申請放款時，單筆貸款的金額不得少于5000元，超過的部分以1000元的整數(shù)倍遞增。 第四條 貸款利率和罰息 （一）貸款利率 本合同項下的貸款利率為下列第 種： 1.固定利率，單筆貸款的貸款利率為年息 %,在借款期限內(nèi)，該利率不變； 2.浮動利率，單筆貸款的貸款利率為起息日同檔次基準利率(上浮/下浮) %。 自起息日起至該筆貸款本息全部清償之日止依據(jù)利

31、率調(diào)整日當日的基準利率及上浮或下浮幅度，在本合同約定的每個利率調(diào)整日調(diào)整一次。 利率調(diào)整日為：每年1月1日； 每月1日； 每季首月首日； 不調(diào)整。 （二）罰息 1.甲方擅自改變本合同約定用途的，對甲方挪用的部分，乙方有權(quán)自甲方未按合同約定用途使用貸款之日起至本息全部清償之日止按對應(yīng)的罰息利率（貸款利率加收100%）和本合同約定的結(jié)息方式計收利息和復(fù)利； 2.對甲方未按時還清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有權(quán)自借款逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按對應(yīng)的借款逾期罰息利率（貸款利率加收50%）和本合同約定的結(jié)息方式計收利息和復(fù)利。 第五條 借款的

32、發(fā)放與支用 （一）發(fā)放借款的前提條件 除乙方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿足下列前提條件，乙方才有義務(wù)發(fā)放借款： 1.甲方辦妥與本合同項下貸款有關(guān)的批準、登記、交付、保險及其他手續(xù)；2.擔保持續(xù)有效；3.甲方無任一違約事項或任何可能危及乙方債權(quán)安全的情形；4.甲方申請借款在額度有效期間內(nèi)及可用借款額度內(nèi)；5.法律法規(guī)、規(guī)章或有權(quán)部門不限制乙方發(fā)放本合同項下的借款；6.雙方約定的其他發(fā)放借款的前提條件： 。 （二）借款的支付方式 1.受托支付。甲方承諾對于有明確支付對象且單筆支付金額超過30萬元的或貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，由乙方根據(jù)約定的貸款用途，審核甲方提交的支用申請中所

33、列支付對象、支付金額等是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。乙方審核同意后，將貸款資金通過貸款發(fā)放賬戶支付給甲方交易對象。 2.自主支付。對不屬于前款所列乙方受托支付的貸款，采用的支付方式為甲方自主支付。 3.貸款支付過程中，如出現(xiàn)甲方信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異?；驑?gòu)成本合同中違約事件的，乙方有權(quán)變更支付方式并僅需通知甲方。 4.采取甲方自主支付方式的，甲方可通過網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等電子渠道自助放款；對不符合甲方自主支付條件的，甲方應(yīng)到乙方柜面辦理。 5.采用乙方受托支付方式下，乙方原則上在貸款審批完畢后在貸款發(fā)放當天將貸款資金通過甲方在乙方開立的賬戶支付給甲方提交的

34、交易對手；確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給甲方提交的交易對象的，乙方應(yīng)在下一個工作日完成受托支付發(fā)放。 6.采用借款人自主支付的，甲方應(yīng)定期向乙方報告貸款資金支付情況。 （三）甲方應(yīng)以本人名義在乙方開立“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”（卡號/賬號）： ，作為發(fā)放貸款的賬戶。 第六條 還款 （一）乙方有權(quán)將甲方的還款首先用于償還本合同約定的應(yīng)由甲方承擔而由乙方墊付的各項費用以及乙方實現(xiàn)債權(quán)的費用，剩余款項按照有關(guān)規(guī)定的原則償還。 （二）甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方系統(tǒng)開立的上述第五條中所列的“金農(nóng)易貸福農(nóng)卡”賬戶中扣收應(yīng)還款項。甲方應(yīng)于每個還款日前，在賬戶中提前備足相應(yīng)金額。如該日不是銀行工作日

35、，則提前至前一個銀行工作日匯入，乙方于還款日未足額收到相應(yīng)的本息，即視為甲方未按時還款。如甲方提供的賬戶出現(xiàn)凍結(jié)、扣劃、變更、余額不足等情況而造成乙方無法全額扣收本息的，甲方應(yīng)及時向乙方提供新的還款賬戶或及時補足賬戶余額，使乙方能夠按時全額扣收貸款本息。在上述情況下如因甲方原因造成乙方不能按時全額收回應(yīng)收本息的，甲方承擔相應(yīng)違約責任?？劭罱Y(jié)果通過甲方到乙方營業(yè)柜臺或自助設(shè)備查詢對賬單方式反映，不再另行寄發(fā)對賬憑證。 （三）甲方未能在約定還款日的前一日柜面營業(yè)終了前將應(yīng)還款項足額存入指定委托扣款賬戶造成借款拖欠的，乙方有權(quán)在該期約定還款日及此后的任意時間直接從甲方在乙方系統(tǒng)開立的任何賬戶中扣劃應(yīng)

36、還款項，但該扣劃并不構(gòu)成乙方的義務(wù)。 （四）甲方可選擇以下還款方法之一償還借款。 1.等額本息還款法2.等額本金還款法3.到期一次性還本付息4.按期結(jié)息，到期還本 甲方通過電子渠道放款的，只能采取一次性還本付息方式；甲方選取等額本息及等額本金還款的，必須一次性支用全部借款額度。 甲方在各筆貸款實際發(fā)放后通過柜面或電子自助服務(wù)渠道查詢還款計劃表。甲方同意按照還款計劃表按時歸還各筆貸款本息。 （五）還款寬限期 選擇等額本息、等額本金還款法的，單筆貸款到期日前，乙方給予甲方 天的寬限期，自各期還款日的次日起算。甲方在寬限期內(nèi)歸還該期貸款，不計收罰息和復(fù)利，但該筆貸款仍按逾期貸款上報人民銀行征信管理系

37、統(tǒng)。若超過寬限期仍未還款，則從該期“還款日+寬限日”后一日起計收罰息和復(fù)利。 （六）甲方可在乙方貸款業(yè)務(wù)辦理時間通過柜面或電子渠道辦理提前還本手續(xù)。甲方提前還本的，乙方按照提前還本時合同利率、實際用款天數(shù)計收利息，此前已計收的借款利息不再調(diào)整。第七條 借款的擔保 本合同項下?lián)７绞綖橐韵碌?種： （一）最高額保證。丙方提供連帶責任保證。擔保范圍包括本合同項下本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)的全部費用。保證期間從本合同生效之日起到本合同全部債務(wù)履行期屆滿后兩年止。 （二）最高額抵（質(zhì)）押。丁方提供抵（質(zhì)）押擔保。擔保范圍包括本合同項下本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損

38、害賠償金、實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)的全部費用。抵（質(zhì)）押財產(chǎn)換發(fā)新的所有權(quán)或其他權(quán)利證書（明），導(dǎo)致本合同“抵（質(zhì)）押財產(chǎn)清單”或者乙方收執(zhí)的他項權(quán)利（抵（質(zhì)）押權(quán)）證書或抵（質(zhì)）押權(quán)證明文件與上述新的權(quán)利證書（明）或登記機關(guān)的登記簿相關(guān)記載不一致的，丁方不得以此為由拒絕承擔擔保責任。抵（質(zhì)）押財產(chǎn)上因附合、混合、加工、改建等原因而新增的物也作為乙方債權(quán)的抵（質(zhì)）押擔保，丁方應(yīng)根據(jù)乙方的要求辦理必要的抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。 本合同項下的抵（質(zhì)）押財產(chǎn)清單如下： 抵（質(zhì)）押物清單（可另附清單） 抵（質(zhì)）押財產(chǎn)名稱權(quán)屬證書及其他證書編號處所面積 或數(shù)量抵（質(zhì)）押財產(chǎn)的價值（萬元）已經(jīng)為其他債權(quán)設(shè)定抵（質(zhì)）

39、押金額（萬元）備注第八條 額度的調(diào)整及貸款的提前到期 （一） 出現(xiàn)下列任一情形的，均視為本合同的“提前到期事件”： 1.甲方未按本協(xié)議的約定償還貸款本金或支付利息；2.乙方認為甲方所作陳述與保證不真實；3.甲方未按本協(xié)議的約定的貸款用途使用借款。4.甲方違反本協(xié)議的其他約定；5.甲方喪失民事行為能力或被宣告失蹤、死亡；6.擔保物的權(quán)屬發(fā)生爭議、或擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施；7.甲方在履行與乙方簽訂的其他合同時，有違約行為或債務(wù)可能或已經(jīng)被宣布提前到期，本款所稱“違約行為”包括但不限于任一筆貸款出現(xiàn)逾期；8.甲方出現(xiàn)可能或已經(jīng)危及乙方債權(quán)的其他事件。 （二）當出現(xiàn)任一“

40、提前到期事件”時，乙方有權(quán)采取以下一項、多項或全部措施： 1.調(diào)低、暫停或取消本協(xié)議項下授信額度；2.對甲方尚未提用的貸款，給予凍結(jié)；3.單方面宣布本協(xié)議項下的貸款部分或全部提前到期，并要求甲方立即償還所有未到期貸款本金并結(jié)清利息。 第九條甲、丙、丁方的主要權(quán)利和義務(wù) （一）甲方有權(quán)要求乙方按約定發(fā)放貸款；（二）甲、丙、丁方有權(quán)要求乙方對其提供的有關(guān)個人資料予以保密，法律法規(guī)另有規(guī)定及合同另有約定的除外；（三）甲、丙、丁方應(yīng)按乙方要求提供有關(guān)個人資料，并保證資料完整、真實、有效；（四）甲方應(yīng)按約定用途使用借款，不得挪作他用；（五）甲方應(yīng)按約歸還借款本息；（六）甲、丙、丁方應(yīng)接受乙方對其提供資料

41、、借款使用情況、抵（質(zhì)）押財產(chǎn)使用情況進行調(diào)查和檢查；（七）甲、丙、丁方應(yīng)在知悉或應(yīng)當知悉下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起30天內(nèi)以書面形式通知乙方：1.抵（質(zhì)）押財產(chǎn)被列入拆遷范圍,強制征用、強制報廢等可能造成抵押財產(chǎn)滅失情形的；2.抵（質(zhì)）押財產(chǎn)發(fā)生任何糾紛的；3.甲、丙、丁方被卷入訴訟、仲裁或被采取行政措施等的；4.甲、丙、丁方發(fā)生其他對履行還款義務(wù)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大不利影響的事件。（八）抵（質(zhì)）押財產(chǎn)被列入拆遷范圍時，甲方、丁方與乙方，就債權(quán)和抵（質(zhì)）押權(quán)處理事項協(xié)商不成且甲方未落實有效擔保的，甲方應(yīng)提前清償本合同項下的債務(wù)；（九）本合同有效期間，甲方如要為他人債務(wù)提供擔保，應(yīng)當提前書面通

42、知乙方并征得乙方同意；（十）在貸款全部清償前，甲方個人及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，可能影響其債務(wù)清償能力的，應(yīng)當在10日內(nèi)通知乙方；（十一）甲方應(yīng)當承擔與本合同及本合同項下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用；(十二)甲方不得將借款用于股票等有價證券投資、股本權(quán)益性投資，不得用于期貨買賣，不得用于國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他消費與投資；（十三）如本合同有兩個以上（含兩個）借款人，則各借款人應(yīng)就本合同項下全部合同義務(wù)承擔連帶責任，即乙方有權(quán)要求任何一個借款人履行全部合同義務(wù)。 第十條 乙方主要權(quán)利和義務(wù) （一）有權(quán)按時足額收取依據(jù)本合同發(fā)生的甲方應(yīng)付款項；（二）有權(quán)對甲

43、、丙、丁方提供的資料、文件的合法性、真實性以及借款的使用情況進行調(diào)查；（三）應(yīng)按本合同約定及時足額發(fā)放貸款，但因甲方原因或其他不可歸咎于乙方的原因造成遲延的除外；（四）應(yīng)妥善保管抵（質(zhì)）押權(quán)屬證明及其他有關(guān)文件資料；（五）對甲、丙、丁方提供的有關(guān)個人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個人征信使用或法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定的除外。（六）甲方的資信情況發(fā)生變化，可能或已經(jīng)對其償債能力造成不利影響時，乙方有權(quán)調(diào)低、暫停直至取消甲方借款額度；（七）甲方未按期足額償還其在本合同項下任何應(yīng)付款項的，乙方有權(quán)從甲方在乙方系統(tǒng)開立的任一賬戶中劃收相應(yīng)款項，且無須提前通知甲方。如甲方對乙方還負有本合同項下債務(wù)以外的其

44、他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。 第十一條 違約情形及救濟措施 （一）違約情形 發(fā)生下列一項或多項情形的，構(gòu)成甲、丙、丁方違約：1.甲、丙、丁方向乙方提供虛假或不完整的資料、文件； 2.甲方未按約定歸還貸款本息或支付相關(guān)費用；3.甲方未按約定借款用途和支付方式使用借款；4.甲、丙、丁方拒絕或阻礙乙方對借款使用情況、財產(chǎn)狀況、抵質(zhì)押物情況等實施監(jiān)督檢查；5.甲、丙方所負擔的其他債務(wù)已影響或可能影響對乙方義務(wù)的履行；6.甲、丙方財務(wù)狀況惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟、仲裁程序及其他法律糾紛，影響乙方權(quán)益的；7.甲方或擔保人被宣告失蹤、喪失部分或全部民事行為能

45、力、死亡（包括宣告死亡）；8.部分或全部擔保違反本合同擔保條款約定或條款未生效、無效、被撤銷，甲方未能提供符合乙方要求的新的擔保；9.抵押物貶值、毀損、滅失、被查封、凍結(jié)或發(fā)生權(quán)屬爭議，涉入訴訟或仲裁等，而甲方未提供乙方認可的新的擔保；10.甲方低價轉(zhuǎn)讓、無償轉(zhuǎn)讓或隱藏財產(chǎn)、減免第三方債務(wù)、怠于行使債權(quán)或其他權(quán)利，可能危及乙方債權(quán)安全的；11.甲方未履行對乙方負有的其它到期債務(wù)，或乙方發(fā)現(xiàn)甲方有其他拖欠債務(wù)的行為的；12.甲方的個人及資信情況或還貸能力出現(xiàn)其他重大變化，可能或已經(jīng)對其償債能力造成不利影響且甲方未追加乙方認可的擔保的；13.甲、丙、丁方發(fā)生其他足以對其償還債務(wù)能力造成不利影響的事件，或明確表示或以其行為表明將不履行本合同項下的義務(wù)。 二、違約救濟措施 出現(xiàn)上述任一違約情形，乙方有權(quán)行使下述一項或幾項權(quán)利，由此產(chǎn)生的任何損失，乙方均不承擔責任：（一）停止發(fā)放合同項下的貸款；（二）宣布貸款立即到期，要求甲方立即歸還借款本息；（三）從甲方在乙方系統(tǒng)開立的賬戶上劃收款項，且無須提前通知甲方；所獲款項，按下列順序逐一清償，但乙方對此順序保留變更的權(quán)利：實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)的費用、違約金、 賠償金、復(fù)利、罰息、利息、本金、其他應(yīng)付款項。（四）要求甲方