1、    助力實體經濟中國銀行探索開放銀行    經緯在新中國成立70周年到來之際，銀行業最熱的話題莫過于“開放銀行”概念。據不完全統計，2018年在國內迅速升溫的開放銀行已經涵蓋近十家銀行。其中，中國銀行、浦發銀行、工商銀行、建設銀行等大型商業銀行相繼提出了數字化轉型、打造開放生態的戰略思路或推出了開放api平臺。源于此，2018年被稱為“中國開放銀行元年”。布局較早的中國銀行，正在通過融入標準化產品、整合內外部服務等舉措，積極推動開放銀行發展，促進銀行數字化轉型。據了解，中國銀行從2013年在同業中率先建設推出中銀開放平臺，就開放金融產品服務做了有益探

2、索，并且取得了不錯的成績。同時，針對國內銀行業實際情況，該行建議構建基本的政策框架和開放標準，推動開放銀行長遠穩健發展。開放銀行興起近年，開放銀行（ open banking）及其內含的數據共享理念在歐美國家興起。國內從業界、學界到監管部門，對開放銀行關注程度日益升高，2018年被業界稱為“中國開放銀行元年”。 開放銀行秉承“客戶在哪、金融服務就在哪”的理念，以客戶需求為導向、以生態場景為觸點，以api/h5/sdk等技術為手段，延伸商業銀行服務渠道，進而深刻地改變了金融服務供給模式。廣義開放銀行既包括“走出去”，將數據、產品和科技能力對外輸出到非金融場景;也包括“引進來”，通過開放自有手機銀

3、行app的用戶與流量，聚合第三方生活、教育、投資者教育等非金融服務，豐富銀行白有服務生態。中行相關業務人士指出，開放銀行之所以能夠興起、受關注，源于銀行發展面臨一定的挑戰，這種挑戰包括三個方面。首先，客戶需求的變化。在移動互聯網時代，互聯網流量平臺通過構建完善的生態場景和極致的產品體驗，逐步改變了以80后、90后為代表的客戶群體獲取金融服務的固有方式。這部分客戶不再滿足于通過銀行網點獲取金融服務，而是傾向于在生態場景中隨時隨地獲取金融服務。其次，傳統渠道發展趨弱。一方面，商業銀行的業務持續由線下向線上轉移，且線下網點的到店人數在減少，客戶與銀行的觸點發生結構性變化;另一方面，伴隨著互聯網金融的

4、蓬勃發展，金融服務在互聯網的可獲得性越來越強，“低頻率、重入口”的手機銀行更多地承載著存量客戶服務，在獲取新客戶、提升客戶黏性方面面臨挑戰。此外，產品與服務能力薄弱。傳統銀行受限于科技產品與迭代優化效率，其產品創新從創意到落地需要數以月計甚至年計的周期;相關產品的數字化改造程度低，產品的用戶體驗與交互流程缺乏對客戶體驗的極致關注、未能深入切合需求，產品上線后也缺乏互聯網營銷與運營能力支撐，導致傳統銀行極少有現象級、明顯級的爆款產品。業內人士指出，總體來說，發展開放銀行有助于構建內外協同、互利共贏的場景生態，進而帶動銀行數字化轉型，更好地支持實體經濟發展。中行先行先試據了解，中國銀行從2013年

5、在同業中率先建設推出中銀開放平臺，就開放金融產品與服務做了有益探索。隨著2016年金融機構與互聯網流量平臺關系走向“競合”，中國銀行在中銀開放平臺的基礎上進一步搭建了場景拓展與管理平臺，構建了更為完善的開放銀行業務支撐框架。自2017年以來，中國銀行與騰訊、支付寶、東方財富和中國移動等諸多合作伙伴完成了系統對接，客戶通過外部合作渠道可辦理賬戶、支付、跨境、理財、融資等各類金融服務。相應產品均以標準api或h5的形式對外嵌出，可實現接口快速復用和商戶規模化推廣。同時，中國銀行還以手機銀行為統入口，搭建了開放用戶體系，開放自身的用戶與流量，整合包括行內不同app服務、集團附屬公司服務、分行特色服務

6、和商戶服務在內的多種服務資源，構建豐富的金融和非金融服務場景，滿足廣大客戶各類生活服務需求，提升手機銀行使用黏性。截至近日，中國銀行手機銀行提供12大類繳費服務，已覆蓋全國各省份，包括水電燃氣、學費、社保等政府和事業單位繳費項目;接入了多元化分行特色服務和全國第三方服務，涉及醫食住行等全方位客戶需求。業內人士指出，發展開放銀行，基于客戶聚集的外部場景提供全方位的金融服務接入，使得銀行服務無處不在，提升金融服務可得性。此外，通過銀行與合作伙伴系統對接，實現了客戶基本信息、行為信息、社會服務信息（公積金、社保、水電等）和資金信息等數據共享與交換，減少客戶信息不對稱，有利于商業銀行開展精準風險定價，

7、降低客戶服務成本。同時，互聯網機構借助先發優勢，聚集了龐大的客群與流量。基于共生共榮商業生態理念，銀行通過開放銀行模式，與互聯網機構共同向客戶提供金融服務，有助于借助流量平臺實現批量引流獲客。監管自2016年起持續開展對互聯網金融領域的亂象治理，銀行從金融產品與服務提供者的角度，運用嚴格風控體系主動參與互聯網金融生態建設，有利于降低互聯網金融風險水平，滿足監管合規要求。某銀行人士指出，結合開放銀行實踐，銀行有機會充分借鑒互聯網機構的渠道建設、用戶體驗、產品運營、市場營銷、客戶服務等經驗，不斷完善手機銀行等白有渠道服務，形成“對外開放”與“對內轉型”良性協同，推動銀行整體數字化轉型，進而開肩第二

8、發展曲線。框架、標準待建業內普遍認為，開放銀行能夠促進銀行加快實現數字化轉型，符合支持實體經濟的發展需要。不過，在中國銀行的長期實踐中，也遇到了一些待解決的問題。中國銀行相關負責人建議，針對國內銀行業實際情況，構建基本的政策框架和開放標準，推動開放銀行長遠穩健發展。第一，推動銀行間互相開放與共享。開放銀行模式下，客戶不再局限于單一銀行客戶來源，跨銀行客戶成為主要用戶。在線開立銀行賬戶并簡便入金是開放銀行能否服務他行客戶的前提條件之一。建議在基于同等監管標準的基礎上，推動銀行機構之間的/類賬戶開立及入金服務開放，尤其是/類賬戶入金可行通道建設方面。第二，厘清開放銀行相關主體職責。開放銀行過程中，

9、主體責任不清晰，容易導致消費者維權不易，金融風險跨機構外延。建議明確在開放銀行合作中，金融產品服務務必穿透至服務主體，由商業銀行承擔對客服務的主體責任，互聯網機構僅提供信息發布、產品展現、交易撮合等互聯網便利性服務。可參照金融機構互聯網黃金業務管理暫行辦法等監管規章，明確開放銀行相關合作互聯網機構的展業資質、展業行為規范與退出機制，強化持牌與具備資質經營理念，嚴禁非持牌或未具備資質的機構不當展業。第三，規范具體數據開放標準。針對客戶身份信息和交易信息（業務金額、業務余額和發生頻次等）等不同數據類型，建議制定不同標準的共享要求和實現機制。此外，對于實現客戶身份和交易等隱私信息保存的機構，應建立整

10、套客戶信息保護的信息安全保護機制，保證客戶隱私信息不被泄露或挪用。麥肯錫日前發布的開放銀行的全球實踐與展望打破藩籬，合作共贏認為，開放銀行是未來銀行業發展的大趨勢。在消費者數字化程度較高的中國市場，未來可能會涌現出更加靈活的開放銀行模式和更多創新機會。上述報告認為，目前國內一些領先銀行與金融科技公司已率先試水開放銀行模式，監管上仍處于標準制定階段。“與英國、歐盟等一些開放銀行先行者相比，國內的開放銀行實踐還存在一些不足，集中體現在開放銀行戰略不清晰、忽視外部金融科技創新力量、組織機制不夠敏捷等問題。”上述報告建議，中國銀行業者首先應定義開放銀行的目標和戰略選型。基于清晰定義的目標，從打造數字化開放生態圈、與金融科技聯合創新及建立金融服務開放平臺這三類發展模式中做出戰略選擇。“開放銀行既可以聚焦一種模式，也可以組合多種模式，具體還