1、方太太家庭的理財規劃書 八號一、家庭財產狀況診斷（一）客戶基本情況客戶姓名：方太太，40歲，全職太太；家庭成員：方先生，45歲，小型外貿公司合伙人，每月平均工資10000元，年終獎3萬元；女兒11歲家庭財產情況：自用房產350000元，出租房產500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投資80000元，基金投資110000元月生活開支：3000元保險情況：方太太，10萬元壽險、10萬元意外險 方先生，無保險 女兒，5萬元綜合險（二）客戶分析方太太家庭正處于家庭成長期。這一時期家庭支出固定，但隨著子女年齡的增大，子女教育負擔費用會增加；對房子、車子

2、的需求會增加，貸款需求也會有所增加；同時，這一時期還是家庭保險需求的高峰期。（三）家庭財務診斷 1、 家庭目前無負債，資產狀況良好。 自用資產比率350000/16275000021.51 流動資產比率437500/16275000026.88 投資資產比率840000/16275000051.6 2、資產結構不合理。就方太太的家庭資產狀況而言，股票、基金投資僅占可生息資產的14.87（190000/127750014.87），顯然資產配置并不合理，有待改善。 3、家庭風險意識有偏差。在一個家庭中，最需要有保障的是家庭的經濟支柱。方先生是家庭的主要經濟來源，但從資料來看，方先生并沒有任何保險，

3、這對于一個家庭來說是非常危險的。 4、風險偏好程度較低。 目前家庭沒有任何負債；固定資產投資比重較大，占可生息資產的39.14。二、理財目標 （一）換房：將現在居住的35萬元的房屋賣掉，換一套60萬元左右的大房 （二）買車：購車及上牌等費用共計20萬元左右 （三）問題：方太太是否需要重新出來工作？三、基本參數假設投資報酬率：10，退休期間5收入增長率：5通貨膨脹率：5學費增長率：7住房貸款利率7.38四、基本理財思路 （一）增加合理的保險規劃 （二）滿足換房、買車兩大理財目標 （三）子女教育規劃 （四）退休規劃 （五）改善資產配置結構，進行合理的投資規劃五、保險規劃 也許任何東西都不能化解失去

4、親人的痛苦，但做好一份保險規劃并認真地去執行能夠讓親人免于財務上的危機和窘境，給家人安慰。1、方先生是家庭收入的主要來源，是家庭的經濟支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入來源會中斷，家庭的生活水平會大幅降低，面對女兒高額的教育費用，家庭有可能陷入財務危機。該客戶家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遺族需要法來規劃保險需求 子女教育費用現值家庭未來支出現值家庭負債現值未來家庭收入現值 目前，方太太女兒11歲，應該是上小學五年級，預計到女兒大學畢業，教育費用現值為152449元小學、初中是義務教育，預計每年費用在10000元左右，共4年；高中學費預計每年15000元，3年；大學費用每年25000

5、元，4年，投資報酬率10，學費增長率3。（110）/（17）12.80，cf0=0,cf1=-10000,n=4,cf2=-15000,n=3,cf3=-25000,n=4,1=2.80%,npv=-152449 家庭每月支出3000元，到女兒大學畢業經濟獨立，預計費用現值為62889元 投資報酬率10，通貨膨脹率5，實際報酬率（110）/(1+5%)14.76，cfo=0,cf1=-3000,n=132,i=4.76%,npv=62889 則方先生應有保額為215338元。建議購買250000元意外險，純保障型的，可選擇中國人壽的“安心卡”和“鴻泰a卡”各兩份，年保費為400元，受益人為女兒

6、；由于方先生沒有醫療保障，建議購買中國人壽的“康裕重大疾病保險”20萬元，10年繳費，預計年支出保費18400元。2、方太太是全職太太，不是家庭的主要經濟來源，已有10萬元壽險和10萬元意外險，對于她來說，保障已經足夠，不建議方太太再購買其他保險。3、方太太家庭的保險應以保障為主，其他類型的投資型保險不建議購買。六、換房規劃 1、新房價值600000元，三室兩廳住房裝修、家具、家電配置預計200000元。2、賣出目前自住的兩房兩廳住房，價值350000元，付新房的首付款；3、讓固定資產“動”起來。將現有的價值500000元的投資型房產抵押貸款，按70抵押率計算，能夠貸款350000元；其中25

7、0000元用于付新房款；4、貸款中的100000元用于裝修，再動用定期存款100000元。5、貸款350000元，15年，貸款利率7.38，每月還款3221元，對于方太太家庭收入來說，完全有供款能力。七、購車規劃 1、方先生的養車費用公司均能夠報銷，目前汽車價格已經不算太高，既然買車后的主要開支養車費用不會給家庭經濟帶來影響，所以購車是可行的。車本身就是消耗品，因此不建議貸款或負債買車。2、由于人民幣正處于一個上升期間，考慮到人民幣正在不斷升值，從資料上來看方太太家庭近期又沒有使用美元的計劃，因此建議方太太將手中的美元結匯，換成人民幣用于購車。若按8月18日牌價7.5963來計算，則可兌換人民

8、幣189907.50元。3、按照200000萬元的購車計劃，不足的10000元左右資金可以動用人民幣活期存款。八、子女教育規劃孩子是一個家庭的希望，是一生中最大的投資。目前，教育費用的上漲率高于通貨膨脹率，然而，子女的教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，更要預先規劃，才不會有因財力不足而阻礙子女上進心的遺憾。1、 預計到女兒大學畢業，需要教育費用152449元（現值），方太太如果現在就一次性投入會有較大壓力，因此建議分期投入；2、 根據152449元（現值）計算，預計到女兒大學畢業，需要教育費用320883元fv（11n,7i/y，152449pv，0pmt）320883元3、 每月投入20

9、00元，可滿足女兒的教育金需求fv(132n,10/12i,0pv,-2000pmt)=477721元>320883元4、 由于教育費用沒有彈性，所以建議教育金在有能力的情況下盡可能準備得充分一些，如果將來有節余可以作為退休金使用。5、 每月投資2000元，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中10是債券型基金，30是指數型基金，60是股票型基金，這樣一個穩健型的組合投資方案既可有效地規避風險，又可獲得相對較高的收益。九、退休規劃 每個人老來最大的愿望，就是活得有尊嚴、活得有自由、活得有質量?，F在的中國中年人一代是典型的“夾心”一代，既要養上一代，又要養下一代，還得為自己的退休做準

10、備！方太太要立足于實際情況，多方面準備養老金。1、若保持現有的生活水準不降低，目前每月3000元的生活開支，在15年方先生退休時（60歲）為每月6237元 fv(15n,5i,-3000pv,0pmt)=6237元2、退休后，若每月需要生活開支6237元，維持25年至方先生85歲時，則需要在退休前準備好1071345元資金 pv(25*12n,5/12i,-6237pmt,0fv)1=1071345元3、從現在開始就要為退休做好準備，利用現有資產累計及其復利終值1315833元 fv(15n,10i,315000pv,0pmt)=1315833>1071345 僅靠現有資產積累，就可以擁

11、有豐厚的養老金！十、資產配置、投資規劃1、建立家庭備用金。將36個月的基本生活費用作為家庭的備用金，按照方太太家庭的基本情況，15000元是比較合適的。2、對于15000元家庭備用金，建議將其中的5000元存銀行活期存款，確保流動性；另外的10000元可以投資貨幣型基金，因為貨幣型基金贖回后是t+1天到帳，這樣既可以保證備用金的流動性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。3、方太太家庭目前處于家庭成長期，在這一時期應提高投資資產的比重。股票或股票型投資應占投資性資產的60，目前，方太太家庭的這一比率是22.62，比率偏低。在工作期間，應提高理財收入的比重。建議方太太在現有的80000元股票、11

12、0000元基金投資的基礎上，再將人民幣存款90000元，投資股票型基金，35000元投資于債券或債券型基金。4、產品建議：債券型基金：嘉實債券（070005）、中信穩定雙利（288102）；指數型基金：嘉實滬深300（160706）、易方達50（110003）；股票型基金：信達澳銀領先成長（610001、）海富通精選（519011）、華安宏利（040005）貨幣型基金：工銀瑞信貨幣（482002）、建信貨幣（530002）十一、規劃后 1、資產負債情況 規劃后，方太太家庭總資產1770000元，總負債350000，資產負債率為350000/1810000=19.34，自用資產負債比率為3500

13、00/83000042.17；2、金融資產占投資性資產比率為315000/96500032.643、現金流 每月9695元稅后收入，除去生活開支3000元、貸款、女兒教育金、養老金等，還有節余，可自由支配的資金還是較寬裕的。稅后工資收入10000【（100001600）×20375】8695 租金稅后收入1000【（1000800）×20】960 86959603000322120001434元4、每月可自由支配資金1434，可以用該筆資金做一年期的短期投資，購買成長性好的股票型基金，預計一年后可獲得18019元，每年有這樣一筆資金，可以為家人安排一次愉快的旅行。5、年終稅

14、后獎金27000元，可用來支付夫妻雙方的保費18800元左右。6、 其余8200元獎金，可以安排年節開支。十二、方太太是否要重新工作？ 理財師建議：不需要重新工作。理由是：1、 從以上規劃來看，方太太目前的家庭收入完全能夠滿足家庭換房、購車、子女教育、退休養老的理財目標。2、 雖然換房、裝修、買車后，流動性資產大幅減少，但規劃后的資產配置比較合理，家庭財務狀況仍然健康；同時，在股票、基金等投資方面加大了比重，就未來5年的市場行情來看，應該會有20以上的年收益率。3、 方太太現在已經40歲了，雖然有十多年的外貿從業經驗，但根據現在的就業環境和人力資源環境，方太太已經沒有很大的競爭優勢了，找一份3

15、000元的工作并不如想象中那么容易。4、 女兒今年11歲，馬上就要升初中、高中，正要進入世界觀、人生觀逐步形成的時期，這個時候更需要母親在思想上的關心、生活上的照顧、學習上的指導；丈夫的事業目前也處于上升期，如果方太太重新工作，對女兒、丈夫的關心和照顧勢必會減少，對家庭生活會有一定影響。5、 作為一名40歲的中年女性，對新鮮事物的接受能力、外語水平、身體狀況等等因素都會給工作帶來一定的壓力；工作的壓力會影響心情，更有可能帶回到家庭中，影響生活質量。結束語：方太太家庭資產狀況良好，但存在資產結構不合理、風險意識有偏差等問題。理財師根據其家庭實際情況為其做了保險、換房、購車、子女教育、退休養老等規劃，同時對其資產進行了重新配置。也回答了方太太“是否需要重新工作”這一困擾她的問題。希望通過理財師的幫助，方太太能夠實現自由、自主、自在的快樂人生！方太太家庭年收支預算表（單位：元）項目預估金額分配百分比工資120000所得稅15660獎金30000所得稅3000租金收入12000所得稅4800可運