1、錢生錢錢生錢 追求投資收益追求投資收益注重注重 人生人生 的生涯規劃的生涯規劃注重稅務規劃注重稅務規劃進行風險管理的進行風險管理的規劃控制規劃控制1 1、理財關注的是人生規劃，教授的是如何才能使用好手中每一分、理財關注的是人生規劃，教授的是如何才能使用好手中每一分錢的學問，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障。投資關錢的學問，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障。投資關注的是如何做到錢生錢的問題。理財的內容比投資要寬得多。注的是如何做到錢生錢的問題。理財的內容比投資要寬得多。2 2、理財是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到、理財是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“

2、財財務自由務自由”的境界，從而使自己生活無憂。的境界，從而使自己生活無憂。3 3、為客戶理財時，必須首先了解客戶的生活目標和真實的詳細信、為客戶理財時，必須首先了解客戶的生活目標和真實的詳細信息；其次要對收集到的信息進行客觀分析，并對未來的生活作出預息；其次要對收集到的信息進行客觀分析，并對未來的生活作出預測；然后還要利用專業知識為客戶制定理財策劃書，幫助客戶實施測；然后還要利用專業知識為客戶制定理財策劃書，幫助客戶實施計劃。在這個過程中，還要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案計劃。在這個過程中，還要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內容并進行跟蹤服務。的內容并進行跟蹤服務。盲盲 目目 跟跟

3、 風風盲盲 目目 跟跟 風風畢業畢業工作工作孩子孩子孩子孩子畢業畢業孫子孫子退休退休過世過世出生出生開創開創事業事業結婚結婚家庭家庭 人生的每個階段，收入、支出、風險承受能力與理財目人生的每個階段，收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。標各不相同，理財的側重點也應不同。盲盲 目目 跟跟 風風如何調整購買高風險投資產品的比例？如何調整購買高風險投資產品的比例？ 高風險投資比重高風險投資比重100 100 年齡年齡例如：例如： 年齡為年齡為3535歲，則適宜的高風險產品投資比重歲，則適宜的高風險產品投資比重 應為應為6565；反之，年齡為；反之，年齡為5555歲，則該比

4、重降歲，則該比重降 至至45%45%。 確定階段性的生活與投資目標，時刻審視資產分配狀況確定階段性的生活與投資目標，時刻審視資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種和投資比例。和投資比例。1 1、股票大漲，證券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都、股票大漲，證券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市，而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，類似一哄投資于股市，而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，類似一哄而上的現象還將大量出現。而上的現象還將大量出現。2 2、家庭資產應有一個合理的配置。目前對國內百姓而言

5、，家庭資、家庭資產應有一個合理的配置。目前對國內百姓而言，家庭資產主要以金融資產和房產為主，金融資產又在存款、保險、基金、產主要以金融資產和房產為主，金融資產又在存款、保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一的品種內。例，不宜將所有的資金投入到單一的品種內。追追 求求 短短 期期 收收 益益追追 求求 短短 期期 收收 益益 投資時，是否盲目追求眼前的收益，而忽視

6、了投資的真投資時，是否盲目追求眼前的收益，而忽視了投資的真正成本和未來存在的不確定風險？正成本和未來存在的不確定風險？短短 線線 投投 機機股神巴菲特股神巴菲特 我的投資理念是：我的投資理念是： 把握住市場大的發展趨勢，把握住市場大的發展趨勢，順勢而為，將一部分資金進行順勢而為，將一部分資金進行 中長期投資，樹立起中長期投資，樹立起“理財不理財不 是投機是投機”的理念，關注長遠。的理念，關注長遠。1 1、國內很多投資者都比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。、國內很多投資者都比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢，關注眼前利益。他們每天會花費大量的

7、時間去研究短期價格走勢，關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。2 2、美國人的投資理念：只靠衡量今天或明天應該怎樣，這種想法、美國人的投資理念：只靠衡量今天或明天應該怎樣，這種想法本身就是一種非理性的想法。我們應該探討的是未來本身就是一種非理性的想法。我們應該探討的是未來3030年的問題，年的問題，我們真正需要的是一個長期策略。僅僅知道明天怎樣是遠遠不夠的。我們真正需要的是一個長期策略。僅僅知道明天怎樣是遠遠不夠的。追求廣而全的投資追求廣而全的投資 不要把不要把雞蛋放在雞蛋放在同一個籃同一個籃子里。子里。

8、也不要也不要把雞蛋放把雞蛋放在太多的在太多的籃子里。籃子里。 而是要把雞蛋集而是要把雞蛋集 中放在優質的籃子中，中放在優質的籃子中，可使有限的資可使有限的資 金產金產生最大的收益。生最大的收益。 資金分散可以有效的規避風險，但資金過于分散，又會資金分散可以有效的規避風險，但資金過于分散，又會影響收益的最大化，合理的分配才是關鍵。影響收益的最大化，合理的分配才是關鍵。擺正擺正 財富位置財富位置期望期望 別太高別太高穩健穩健 低投資低投資資產資產 配置平衡配置平衡把握把握 投資節奏投資節奏財隨財隨 快樂人快樂人幸福幸福 能招財能招財擺正擺正 財富位置財富位置期望期望 別太高別太高 幸福的人視家庭、

9、健康為首選，財富次之；不幸的人卻幸福的人視家庭、健康為首選，財富次之；不幸的人卻更為注重金錢的作用。須知，財富的追求是永無止境的，你更為注重金錢的作用。須知，財富的追求是永無止境的，你越是想去追求，越是感覺不到幸福。越是想去追求，越是感覺不到幸福。 幸福的人對投資回報的預期多在幸福的人對投資回報的預期多在11%20%11%20%，而不幸的人，而不幸的人更期望獲得更期望獲得20%20%以上的投資回報。須知，對投資報酬預期越以上的投資回報。須知，對投資報酬預期越高的人，越會不幸福。高的人，越會不幸福。穩健穩健 低投資低投資資產資產 配置平衡配置平衡 幸福的人都采取穩健、低風險的投資方式，多采用幸福

10、的人都采取穩健、低風險的投資方式，多采用2:82:8的的高低風險配比，而不幸福的人卻常常選擇高低風險配比，而不幸福的人卻常常選擇8:28:2的高低風險配比。的高低風險配比。須知，盲目追求高風險投資，常常是不幸福感的源泉。須知，盲目追求高風險投資，常常是不幸福感的源泉。 幸福人的投資標的多兼顧了現金、不動產、保險保障等，幸福人的投資標的多兼顧了現金、不動產、保險保障等，而不幸福人總是喜歡追逐波動性高的股票投資。須知，惟有而不幸福人總是喜歡追逐波動性高的股票投資。須知，惟有分散風險，做適當的資產配置，才是幸福理財法。分散風險，做適當的資產配置，才是幸福理財法。把握把握 投資節奏投資節奏財隨財隨 快

11、樂人快樂人 幸福的人多數選擇幸福的人多數選擇5 5年以上的投資期限，而不幸福人的投年以上的投資期限，而不幸福人的投資期間多在半年以下，屬短線進出者。須知，選擇適當的標資期間多在半年以下，屬短線進出者。須知，選擇適當的標的，通過長期投資，獲利比短線投資還會高。的，通過長期投資，獲利比短線投資還會高。 幸福的人總喜歡向前看，正面思考，覺得生命充滿意義。幸福的人總喜歡向前看，正面思考，覺得生命充滿意義。而不幸人的選擇都是相反的。須知，具有幸福特質的人，比而不幸人的選擇都是相反的。須知，具有幸福特質的人，比較容易成功致富。較容易成功致富。幸福幸福 能招財能招財 現有幸福的人，比較容易為自己帶來成功和財

12、富，而不幸現有幸福的人，比較容易為自己帶來成功和財富，而不幸 的人恰恰相反。須知，幸福快樂是成功致富的因子，而非結果。的人恰恰相反。須知，幸福快樂是成功致富的因子，而非結果。 金錢只是手段，而非目的。要懂得把財金錢只是手段，而非目的。要懂得把財富轉化為幸福，這樣的財富才有意義。富轉化為幸福，這樣的財富才有意義。在得到財富之前，比要忘了先得到幸福！在得到財富之前，比要忘了先得到幸福！ 厭惡保險厭惡保險 家庭無保障家庭無保障誤區一誤區一案例：案例：李女士是一名全職太太，丈夫從商多年，家庭年收入穩李女士是一名全職太太，丈夫從商多年，家庭年收入穩定在百萬元以上，家道殷實，熱衷投資理財，股票、房產、基定

13、在百萬元以上，家道殷實，熱衷投資理財，股票、房產、基金、黃金均有涉及，但投資成績僅限一般，唯獨從未購買過商金、黃金均有涉及，但投資成績僅限一般，唯獨從未購買過商業保險。業保險。點評：點評：對于這類財務平穩增長，但僅有先生一人在經濟上完全對于這類財務平穩增長，但僅有先生一人在經濟上完全獨立的獨立的“單支柱單支柱”家庭，更需要安排好家庭保障，從而防止未家庭，更需要安排好家庭保障，從而防止未來可能出現的意外、疾病等風險事故對自己的家庭、家人造成來可能出現的意外、疾病等風險事故對自己的家庭、家人造成巨大的破壞作用。巨大的破壞作用。 為孩子投保就夠了為孩子投保就夠了誤區二誤區二案例：案例：相當一部分具有

14、保險意識的家庭，都會選擇為年幼的孩相當一部分具有保險意識的家庭，都會選擇為年幼的孩子購買各類少兒險。子購買各類少兒險。點評：點評：對于這類家庭，身為家庭支柱的父母，每日辛苦勞作，對于這類家庭，身為家庭支柱的父母，每日辛苦勞作，所承擔的責任重，且可能遭受意外和疾病傷害的幾率更大。一所承擔的責任重，且可能遭受意外和疾病傷害的幾率更大。一旦一方出現意外，家庭生活都會難以維持，更難以支付孩子的旦一方出現意外，家庭生活都會難以維持，更難以支付孩子的保費。所以，父母率先投保比給孩子投保更實際。保費。所以，父母率先投保比給孩子投保更實際。 為車、房投保，自己不投保為車、房投保，自己不投保誤區三誤區三案例：案

15、例：很多富裕家庭擁有轎車、樓房，主人把它們看得非常重很多富裕家庭擁有轎車、樓房，主人把它們看得非常重要，因為它們是用大把鈔票買來的，為它們購買了高額險。但要，因為它們是用大把鈔票買來的，為它們購買了高額險。但面對壽險時，他們卻搖頭不買。面對壽險時，他們卻搖頭不買。點評：點評：人的生命具有的價值遠遠高于任何財產的價值，為財產人的生命具有的價值遠遠高于任何財產的價值，為財產投保是為了防止財產損失。但對于無法用金錢換取的生命，更投保是為了防止財產損失。但對于無法用金錢換取的生命，更應該為其添加一張保障網。應該為其添加一張保障網。 別人不投保，我也不投保別人不投保，我也不投保誤區四誤區四案例：案例：很

16、多的人容易受周圍環境的影響，周圍的人不買保險，很多的人容易受周圍環境的影響，周圍的人不買保險，自己也不買保險。自己也不買保險。點評：點評：當意外或疾病出現時，常常會需要大筆的現金來挽救生當意外或疾病出現時，常常會需要大筆的現金來挽救生命或維持家庭生活，但誰又能在如此關鍵的時刻為您提供現金命或維持家庭生活，但誰又能在如此關鍵的時刻為您提供現金呢？是鄰居，親人還是朋友？呢？是鄰居，親人還是朋友？ 將保險產品與銀行儲蓄比較將保險產品與銀行儲蓄比較誤區五誤區五案例：案例：很多人認為保險不如銀行存款穩妥，認為存款可隨時取很多人認為保險不如銀行存款穩妥，認為存款可隨時取用，還有利息，而保險卻體會不到它的存

17、在。用，還有利息，而保險卻體會不到它的存在。點評：點評：保險能保障您在遭遇意外或疾病時得到有效的應急資金，保險能保障您在遭遇意外或疾病時得到有效的應急資金，同時，在您一切安康時，又可看作是一份定期存款。保險是保同時，在您一切安康時，又可看作是一份定期存款。保險是保障，同時又有儲蓄無法比擬的優勢。障，同時又有儲蓄無法比擬的優勢。 相信熟人，不看保險條款相信熟人，不看保險條款誤區六誤區六案例：案例：很多人投保時只相信熟人，認為熟人不會騙人，而不看很多人投保時只相信熟人，認為熟人不會騙人，而不看保險條款，一旦出現意外，得不到應有的賠償。保險條款，一旦出現意外，得不到應有的賠償。點評：點評：保險條款會

18、準確介紹險種的保障范圍，需要仔細閱讀。保險條款會準確介紹險種的保障范圍，需要仔細閱讀。作為投保人應該詳細了解條款，不論營銷人員熟與不熟，保您作為投保人應該詳細了解條款，不論營銷人員熟與不熟，保您健康平安的是保險公司，而不是營銷人員。健康平安的是保險公司，而不是營銷人員。 盲目買保險盲目買保險 花錢受冤枉花錢受冤枉誤區七誤區七案例：案例：老張一家還老張一家還“挺愛挺愛”保險的，家庭年收入在保險的，家庭年收入在7.57.5萬元左右，萬元左右，女兒正上初中。這個年收入不到女兒正上初中。這個年收入不到8 8萬元的家庭，每年要花費萬元的家庭，每年要花費1.21.2萬元購買商業保險。險種主要是女兒的教育金

19、保險和意外險，萬元購買商業保險。險種主要是女兒的教育金保險和意外險，妻子的養老險和萬能險。妻子的養老險和萬能險。點評：點評：老張的家庭乍看風險意識挺強的，但關鍵問題卻是老張的家庭乍看風險意識挺強的，但關鍵問題卻是“沒沒有保對人有保對人”（保障對象安排不當）和（保障對象安排不當）和“應該重點保障的對象卻應該重點保障的對象卻沒有保對險種沒有保對險種”（險種選擇不當）。對于這樣的家庭，首要保（險種選擇不當）。對于這樣的家庭，首要保障對象應該是老張夫婦，并且保障險種應該是他們的意外險和障對象應該是老張夫婦，并且保障險種應該是他們的意外險和定期壽險。并且購買保險應遵循定期壽險。并且購買保險應遵循“先近后

20、遠，先急后緩先近后遠，先急后緩”的原的原則，而且保費支出不要超過家庭總收入的則，而且保費支出不要超過家庭總收入的10%10%為好。為好。 保險不是普通的消耗品，而是可能伴隨保險不是普通的消耗品，而是可能伴隨 您和家人一生的長期的、無形的服務類商品。您和家人一生的長期的、無形的服務類商品。 選擇保險產品，一定要在對預購險種有選擇保險產品，一定要在對預購險種有 所了解的基礎上，根據自己和家人的需求，所了解的基礎上，根據自己和家人的需求， 根據自己的經濟預算巧妙安排，克服盲目跟根據自己的經濟預算巧妙安排，克服盲目跟 風的心里，走出家庭投保的誤區。風的心里，走出家庭投保的誤區。三口之家核心家庭結構 核心家庭核心家庭從青年男女結婚組建家庭開始，到其子女結婚從青年男女結婚組建家庭開始，到其子女結婚分開居住結束，時間跨度大約為分開居住結束，時間跨度大約為3030年左右。年左右。 三口之家風險何在？ 人身安全風險人身安全風險風險一風險一 人身健康風險人身健康風險風險二風險二 收入中斷風險收入中斷風險風險三風險三 子女意外風險子女意外風險風險四風險四 子女健康風險子女健康風險風險五風險五重要重要次要次要 收入中斷風險收入中斷風險風險三風險三 人身安全風險人身安全風險風險一風險一 人身健康風險人身健康風