1、銀行關于申請萬元商家樂貸款的調查報告我們對授信申請人按照相關規定進行了深入調查，遵循客觀性原則完成了本報告的撰寫，我們對調查報告及附表所描述的事實和數據的真實性承擔責任。申報單位： 調查人： 調查日期： 目 錄一、借款申請人基本情況 二、申請人經營情況三、申請貸款的用途及合理、合規性分析四、擔保分析五、還款能力分析六、風險與收益七、調查結論借款申請人于年月日向我社申請商家樂貸款萬元，客戶經理與按照相關規定對的家庭資產負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進行了深入調查。一、 借款申請人家庭基本情況（一）借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業、家庭人口、信譽、有無不良嗜

2、好等情況和家庭其他成員的相關情況。（通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統和社會調查等方式來了解。）（二）家庭資產負債情況。家庭資產包括實物資產、權益性投資、銀行存款等；家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。（實物資產可在查看權證、發票、合同和付款憑證基礎上進行現場察看來證實；權益性投資可通過查看權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證實。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調查了解。）二、借款申請人經營情況借款申請人經營的行業和產品，從業經歷，近幾年的經營情況（銷售收入、利潤等情況），本地同業情況，市場份額及競爭力，發展前景等。（通過市場調查和查詢相關資料了解。對于金額較大

3、的貸款，經營情況和行業分析參照流動資金貸款調查。）三、借款用途及合理、合規性分析。根據家庭情況、市場情況和規定需要提供的用途證明來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。（一）按揭類消費貸款：根據購買合同、首付款發票來確定借款用途和借款金額，并根據相關規定判斷其合理、合規性。（二）非按揭類消費貸款：根據購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據相關規定判斷其合理、合規性。 （三）經營貸款：根據上年銷售業績、本年已簽訂的購銷合同預計全年銷售收入、了解應收賬款和存貨的周轉速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規性。對于金

4、額較大的貸款，參照流動資金貸款調查和分析。四、擔保分析。內容包括抵（質）押物概況、抵押價值的確定、變現能力、抵（質）押率；保證人的基本情況（同借款申請人）、保證能力分析（參照借款申請人還款能力分析）。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進行分析：（一）房地產抵押：根據不同類型的房地產可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業評估機構的評估價值的基礎上進行市場調查以確定其合理的抵押價值；通過查看權證（必要時到法定權屬登記部門查詢）、走訪承租戶和現場查看、拍照來確定抵押物產權、使用權是

5、否明晰和實物狀態；根據城市規劃是否在近期拆遷；在充分考慮抵押物位置、產權和使用權明晰程度、房屋性質、成新率和相關法律法規的基礎上判斷其變現能力；抵押率是否在規定的范圍內；產權共有人和抵押人（抵押人與借款申請人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。（二）機械設備、車輛、船舶抵押：根據其購買發票載明的價格（相關價值證明材料）、合理的經濟壽命期和實物狀態，測算出抵押價值或參考專業評估機構的評估價值；通過查看購買發票、和現場查看、拍照來確定抵押物產權是否明晰和實物狀態；在充分考慮抵押物用途、經濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進行市場調查、查找資料判斷其變現能力；抵押率是否在規定的范圍內；是否辦理相關

6、保險；產權共有人和抵押人（抵押人與借款申請人不是同一人）是否出具同意抵押的書面文件。（三）權利質押：對商標權、經營權、林權在參考專業評估機構的評估價值的基礎上本著審慎的原則合理確定質押物價值。對于股權可通過查看公司近期經審計的財務報表來推算其賬面價值，以此為基礎來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩定的質押物以其面值為抵押價值。對倉單根據其貨物數量和市場價值確定抵押價值；質押物是否有法定的權屬登記部門；質押物是否在法律規定的范圍內；通過查看相關權證確定權利是否明晰；在充分考慮權利的專有性和市場調查的基礎上判斷其變現能力；質押率是否在規定的范圍內；產權共有人和質押人（質押人與借款申請人不

7、是同一人）是否出具同意質押的書面文件。（四）棉花、鋼材、糧油等動產質押（第三方監管）：根據數量與市場價格來確定質押物價值；是否辦理相關保險；是否根據市場價格的波動幅度相應調整質押貨物數量或貸款金額；根據市場供求情況和走勢判斷變現能力。（五）自然人保證：通過了解保證人年齡、職業、健康狀況、家庭資產負債情況、信譽情況、家庭收入情況、保證意愿及穩定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。（六）企業法人保證：通過查看公司近期經過審計的財務報表和企業征信系統，了解企業保證能力和信譽；查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構，該機構是否出具了同意擔保的決議書。專業擔保公司了解其股權結構、與本行合作情況、其單

8、筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書（金額、期限與申請人申報是否一致）等。五、還款能力分析。在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內的還款能力。（一）對職業穩定、收入穩定的工薪階層，根據其工作單位開出的收入證明與代發工資的銀行流水對比，并通過調查確定其真實收入水平。（二）對流通類、建筑類經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發生額（剔除借款等大額非經營往來發生額）、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業合理的利潤率，以確定借款人合理

9、的經營收入。考慮到該類行業資金量大、利潤率不高的實際情況，僅憑經營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內產生的現金流，看其是否能覆蓋貸款本息。（三）對制造業經營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發生額（剔除借款等大額非經營往來發生額）、水費、電費和稅票，了解該行業合理的利潤率，以確定借款人合理的經營收入。（四）對其他類型的經營戶可根據其自身的經營特點，找出有效的確定經營收入方法。通過進銷貨單、電話費等，側面分析客戶的經營規模、盈利能力、資金周轉速度等，從而判斷貸款額度、期限的合理性和償債能力及可能性。對于金額較大的且還款資金主要來源于經營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。六、風險和收益。(一)風險分析和防范措施。內容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩定性；擔保方式的有效性；貸款期間可能存在的風險點。針對風險分析提出具體的防范措施，包括貸款發放前的條件、貸款發放與支付及貸后的管理要點。（二）綜合收益。包括