1、銀行公司客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法 第一章 總則 第一條 為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握全行貸款質(zhì)量情況，建立風(fēng)險(xiǎn)遷徙信息快速上報(bào)通道，提升風(fēng)險(xiǎn)處置的決策速度，確保風(fēng)險(xiǎn)貸款能及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別與化解，不斷優(yōu)化貸款質(zhì)量，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本制度。 第二章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍 第二條 公司客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度是指通過(guò)對(duì)公司客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)貸款的早期風(fēng)險(xiǎn)征兆，并對(duì)預(yù)警貸款有針對(duì)性地采取措施，防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作制度。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警含表內(nèi)及表外貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 第三條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體包括貸款到期前30天預(yù)計(jì)不能按

2、時(shí)歸還預(yù)警、貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑擬劃分為后三類(lèi)不良貸款預(yù)警、貸款欠息預(yù)警、貸款企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)預(yù)警、涉及關(guān)聯(lián)企業(yè)或擔(dān)保企業(yè)預(yù)警、貸款企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化影響貸款安全預(yù)警等。 第四條 管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體包括越權(quán)或變相越權(quán)發(fā)放貸款預(yù)警、違規(guī)發(fā)放貸款預(yù)警、貸款發(fā)放未落實(shí)有關(guān)前提條件和管理要求預(yù)警等。 第三章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息 第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息來(lái)源 （一）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查獲得信息：客戶(hù)經(jīng)理按間隔期要求實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出預(yù)警信息；貸款檢查人員對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提交的貸后檢查報(bào)告，經(jīng)分析或?qū)J款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地檢查后，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出預(yù)警信息；上級(jí)行檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題提出預(yù)警信息等。（二）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查獲

3、得信息：以貸款管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，揭示貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)總行或分行下發(fā)的預(yù)警、檢查、整改通知，查實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）通過(guò)其他方面獲得信息：通過(guò)相關(guān)媒體報(bào)道、審計(jì)報(bào)告以及其他渠道獲得信息。 第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別 第六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，建立分級(jí)預(yù)警機(jī)制。具體劃分為:輕度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（黃色預(yù)警）、中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（橙色預(yù)警）和高度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（紅色預(yù)警）。 第七條 輕度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（黃色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類(lèi)因素，有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。 第八條 中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（橙色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類(lèi)因素較為嚴(yán)重，可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。第九條 高度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（紅色預(yù)警）是指存在危及貸款安全各類(lèi)因素嚴(yán)重

4、，極可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)貸款。 第五章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制及流程 第十條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包括支行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制、分行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制和總行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制。 第十一條 支行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處臵。 （一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍 1、貸款到期前30天預(yù)計(jì)不能按時(shí)歸還的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：客戶(hù)經(jīng)理對(duì)30天后到期的貸款進(jìn)行還款能力檢查，認(rèn)為不能收回的或不能確定按時(shí)收回，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金額在100萬(wàn)元以下的，支行應(yīng)至少在貸款到期前25天將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過(guò)100萬(wàn)元（含），支行應(yīng)在貸款到期前30天或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)2日內(nèi)按預(yù)警級(jí)

5、別上報(bào)分行。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元（含），支行應(yīng)在貸款到期前30天或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)24小時(shí)內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。 2、貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑擬劃分為后三類(lèi)不良貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：支行要對(duì)關(guān)注類(lèi)貸款，尤其是關(guān)注三級(jí)貸款(特別關(guān)注)做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，充分觀察其遷徙變化。支行與分行每月末要逐戶(hù)對(duì)下月的分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)下月將有貸款列入后三類(lèi)的，支行要在月內(nèi)將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。 3、貸款欠息業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：貸款發(fā)生欠息，反映企業(yè)現(xiàn)金流量出現(xiàn)明顯問(wèn)題，支付能力不足，危及貸款安全，支行應(yīng)在發(fā)生欠息后2日內(nèi)將信息按預(yù)警級(jí)別上報(bào)分行。 4、重大事項(xiàng)預(yù)警：貸款客戶(hù)一旦發(fā)生重大變化或突發(fā)事件，一律視紅色預(yù)

6、警，在24小時(shí)內(nèi)上報(bào)分行。重大事項(xiàng)包括： （1）外部政策不利于貸款客戶(hù)的變動(dòng)； （2）客戶(hù)組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動(dòng)； （3）客戶(hù)的擔(dān)保超過(guò)所設(shè)定的擔(dān)保警戒線； （4）客戶(hù)財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化； （5）客戶(hù)涉及重大訴訟； （6）客戶(hù)在其他銀行交叉違約的歷史記錄； （7）其他危及貸款安全因素。 5、集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)中有一戶(hù)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的，其在我行有貸款關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)，均按預(yù)警級(jí)別列入業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)范圍。上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后的2日內(nèi)。 6、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化影響貸款安全的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：經(jīng)間隔期檢查和報(bào)表分析后，發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等發(fā)生重

7、大、異常變化的，按預(yù)警級(jí)別列入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)范圍。上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后的2日內(nèi)。（企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)見(jiàn)附件） （二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式 上述業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警所涉及的貸款，不論金額大小，均須書(shū)面上報(bào)分行。 1、支行要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，立即組成“預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)化解小組”，由支行行長(zhǎng)或分管貸款的行長(zhǎng)牽頭，相關(guān)人員參與組成，積極采取措施，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 2、對(duì)每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款所做的工作均要形成書(shū)面記錄，按月書(shū)面上報(bào)動(dòng)態(tài)變化情況。 第十二條 分行級(jí)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處臵。 (一)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的

8、上報(bào)范圍 1、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍 接到支行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過(guò)100萬(wàn)元（含），分行應(yīng)在支行上報(bào)預(yù)警2日內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)總行。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元(含)，分行應(yīng)在支行上報(bào)預(yù)警24小時(shí)內(nèi)按預(yù)警級(jí)別上報(bào)總行。 2、管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的上報(bào)范圍 （1）越權(quán)、變相越權(quán)、違規(guī)放貸預(yù)警上報(bào)：貸后檢查中發(fā)現(xiàn)有越權(quán)、變相越權(quán)及違規(guī)放貸的，要及時(shí)將信息上報(bào)總行。此類(lèi)預(yù)警上報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后24小時(shí)內(nèi)上報(bào)總行。 （2）貸款發(fā)放后未落實(shí)有關(guān)前提條件預(yù)警上報(bào)：貸后檢查發(fā)現(xiàn)經(jīng)總行或分行審批通過(guò)的貸款業(yè)務(wù)，其貸款發(fā)放時(shí)未全部落實(shí)貸款條件或管理要求的，應(yīng)作為管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息上報(bào)總行。上

9、報(bào)時(shí)間為發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后的2日內(nèi)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的報(bào)告方式 對(duì)發(fā)生100萬(wàn)元（含）以上貸款客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，要書(shū)面上報(bào)總行。 （三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處置1、分行要根據(jù)預(yù)警信息，及時(shí)召開(kāi)由相關(guān)部門(mén)參加的風(fēng)險(xiǎn)化解方案匯報(bào)會(huì)，并由支行行長(zhǎng)向分行匯報(bào)，研究化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和處臵辦法。紅色預(yù)警分行主要領(lǐng)導(dǎo)要親自參與。 2、按照確定的措施與目標(biāo)，對(duì)每一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤，直至收回或化解風(fēng)險(xiǎn)。 3、對(duì)支行風(fēng)險(xiǎn)化解工作進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，協(xié)助化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第十三條 總行級(jí)預(yù)警工作機(jī)制與流程。包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的提示與管理。 （一）總行通過(guò)各種渠道發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的，按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書(shū)。 （二）總行定期或不

10、定期到各分、支行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)有問(wèn)題的貸款按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書(shū)。 （三）開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，根據(jù)總行有關(guān)貸款業(yè)務(wù)制度進(jìn)行核實(shí)，排查所有疑問(wèn)的貸款，對(duì)有問(wèn)題的貸款按預(yù)警級(jí)別下發(fā)預(yù)警信息通知書(shū)。 （四）及時(shí)將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等信息下發(fā)有關(guān)行。（五）對(duì)各行開(kāi)展預(yù)警信息工作進(jìn)行指導(dǎo)和管理 第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作職責(zé) 第十四條 預(yù)警工作職責(zé)包括支行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)、分行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)和總行級(jí)預(yù)警工作職責(zé)。 （一）支行級(jí)預(yù)警工作職責(zé) 對(duì)于發(fā)生的預(yù)警貸款要及時(shí)采取處臵措施，由支行行長(zhǎng)具體負(fù)責(zé)，分管副行長(zhǎng)、客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)相關(guān)工作。（二）分行級(jí)預(yù)警工作職責(zé) 1、落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)、預(yù)警。各

11、分行對(duì)信息的分析和報(bào)送要落實(shí)專(zhuān)人。 2、做好預(yù)警信息的收集和報(bào)告工作。將獲得的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告總行。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作要建立檔案。 3、與支行共同協(xié)商化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的辦法和措施，及早收回貸款。 4、對(duì)發(fā)生的管理類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)下發(fā)整改通知，并督促整改措施的落實(shí)。 （三）總行級(jí)預(yù)警工作職責(zé) 1、做好預(yù)警信息的收集和報(bào)告工作。將獲得的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告行領(lǐng)導(dǎo)及授信評(píng)審部門(mén)。 2、與分行共同協(xié)商化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的辦法和措施，努力將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，及早收回風(fēng)險(xiǎn)貸款。 3、對(duì)發(fā)生的管理類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)及時(shí)下發(fā)整改通知，并督促整改措施的落實(shí)。 第七章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告方式及內(nèi)容 第十五條 報(bào)告方式 企業(yè)發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況后，各分行要按規(guī)定期限，以正式文件或以電子文檔形式上報(bào)總行。如遇緊急事件，可先通過(guò)電話報(bào)告初步掌握的情況，再補(bǔ)報(bào)書(shū)面材料。 第十六條 報(bào)告內(nèi)容 預(yù)警信息報(bào)告內(nèi)容主要包括企業(yè)基本狀況，財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)金流量情況，授信狀況，關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行貸款業(yè)務(wù)情況，貸款盡職調(diào)查、盡職審查、審批