1、商業銀行和小額貸款公司的商業銀行和小額貸款公司的 風險與風險控制風險與風險控制 中國工商銀行安徽分行中國工商銀行安徽分行 李夢琳李夢琳 1 我的致意：我的致意： p向辛勤工作在各家小額貸款公司開展業務向辛勤工作在各家小額貸款公司開展業務 營銷與管理活動中的同事們表示敬意！營銷與管理活動中的同事們表示敬意！ p學習、培訓、交流、總結和調整是我們成學習、培訓、交流、總結和調整是我們成 長進步的重要內容。長進步的重要內容。 p我們將用我們將用1個小時、個小時、2個板塊、個板塊、3個目的討論個目的討論 商業銀行的風險與控制商業銀行的風險與控制 2010.7 我們相互交流的主要目的：我們相互交流的主要目

2、的： 1、充分了解商業銀行面臨的主要風險、充分了解商業銀行面臨的主要風險 2、了解商業銀行風險產生的主要原因、了解商業銀行風險產生的主要原因 3、建立起防范信貸風險的意識與理念、建立起防范信貸風險的意識與理念 4、掌握防范信貸風險的主要方法技術、掌握防范信貸風險的主要方法技術 序言：國際金融危機在給我們上課：序言：國際金融危機在給我們上課： 1 1、9.149.14日雷曼公司破產保護、美林公司被日雷曼公司破產保護、美林公司被 收購、傳統意義上的投資銀行不復存在；收購、傳統意義上的投資銀行不復存在； 2 2、9 9月月1616日全球股市暴跌，我國滬市盤中日全球股市暴跌，我國滬市盤中 破破2000

3、2000點，點，1111月月4 4日又日又最低最低16001600 3 3、美國政府的救與不救；四天二審通過、美國政府的救與不救；四天二審通過 “富有活力富有活力”70007000億計劃；全球銀行開展億計劃；全球銀行開展 壓力測試、花旗和汽車三巨頭的故事壓力測試、花旗和汽車三巨頭的故事 5 5、國際金融動蕩，各國央行聯手拯救經、國際金融動蕩，各國央行聯手拯救經 濟；我國央行四度下調存貸利率及分層濟；我國央行四度下調存貸利率及分層 次存款準備金率；次存款準備金率；2727日起日起1.081.08點的下調點的下調 6 6、美國產生嚴重金融危機的教訓和思考；、美國產生嚴重金融危機的教訓和思考； 7

4、7、我們對商業銀行風險的認識深刻嗎？、我們對商業銀行風險的認識深刻嗎？ 8 8、obamaobama： 5 一、我們對商業銀行和小額貸款公司的認知：在尋找規律一、我們對商業銀行和小額貸款公司的認知：在尋找規律 性的認識性的認識 我們對商業銀行和風險的認識深刻嗎？我們對商業銀行和風險的認識深刻嗎？ （一）商業銀行是現代經濟的核心（一）商業銀行是現代經濟的核心 1、金融成為現代經濟核心的前提-產業經濟 2、銀行的主要構成是商業銀行 3、商業銀行屬于現代服務業 4、商業銀行屬金融業中高風險行業，它高度關 系國家金融安全的核心 5、國際金融危機后，招行、工行、建行在危機 的中心紐約分行開業，農行股改方

5、案通過 6 一、尋找規律性的認識 （二）商業銀行會成為當代恐龍嗎？（二）商業銀行會成為當代恐龍嗎？ 1、商業銀行是工業文明的產物 2、商業銀行伴隨著科技革命而發展 3、信息革命將取代傳統的銀行業 4、惟有創新決定商業銀行可持續發展 5、歐美金融體系或銀行體系分類 6、“菲里普曲線”過時了嗎？ 7 一、尋找規律性的認識 （三（三) ) 商業銀行高管人員的核心職責是什么？商業銀行高管人員的核心職責是什么？ 1、組織負債和資產業務增長，擴大經營規模 2、取得經營成果和考核業績 3 3、以有效的制度防范和控制風險、以有效的制度防范和控制風險 4、培養優秀經營隊伍，建立良好的企業文化 作為經理或主任有無

6、認真思考過：作為經理或主任有無認真思考過： 本人金融理論水平隨著職務提升有提高嗎？本人金融理論水平隨著職務提升有提高嗎？ 8 一、尋找規律性的認識 （四）商業銀行是一架風險機器（四）商業銀行是一架風險機器 1、銀行經營的是風險-銀行經營表明上是貨 幣的簡單借貸，而實質是風險的承擔和管理。 2、風險貫穿與商業銀行經營的全過程-銀行 承擔風險，轉化風險，并且將風險植入其金融產 品和服務中再加工風險。 3、風險對于商業銀行是一把雙刃劍 4、商業銀行在經營風險中成長-人、制度、 決策、管理模式 9 二、對商業銀行風險問題的提出 我對現代商業銀行經營管理的三個核心明白嗎我對現代商業銀行經營管理的三個核心

7、明白嗎？ 1 1、風險、資本、市值、風險、資本、市值 2、負債、資產、中間業務 3、營銷、風險、效率 4、市場、客戶、效益 5、市場、資本、質量 6、“索羅斯與羅杰斯” 10 二、對商業銀行風險問題的提出 ( (一）商業銀行的行業特征一）商業銀行的行業特征 1、市場準入門檻高 2、資本集中量多 3、應用最新科技快 4、行業涉及面廣 5、壟斷經營與同質化競爭強 6、面臨的風險多而且巨大 7、接受監管機構的要求嚴 11 二、對商業銀行風險問題的提出3 （二）商業銀行的運營特征（二）商業銀行的運營特征 1、經營的是同一種商品 2、同樣的營銷隊伍 3、同一的市場與客戶 4、按照統一的制度與商業規范 5

8、、產品種類和價格差異小 6、面對相同的風險 7、利率市場化后的同質競爭 12 二、對商業銀行風險問題的提出4 （三）商業銀行面臨的宏觀經濟環境（三）商業銀行面臨的宏觀經濟環境 1、國民經濟發展趨勢是健康的； 2、國民經濟發展的趨勢面臨重大的轉折階段； 3、國民經濟發展面對國際和國內形勢多重復雜 壓力； 4、世界經濟、國際金融發生重大的轉折，出現 下行的趨勢或金融危機、經濟危機； 結論：考驗商業銀行和公司，主要是后三種形勢結論：考驗商業銀行和公司，主要是后三種形勢 下的運作管理能力下的運作管理能力 13 二、對商業銀行風險問題的提出5 （四）商業銀行的客戶（四）商業銀行的客戶 1 1、我們對客戶

9、有認識嗎？、我們對客戶有認識嗎？ 利益來源、風險起源 2 2、 客戶的分類客戶的分類 （1）法人與個人客戶；（2）優質與一般客戶； （3）信譽與失信客戶；（4）國內客戶與國外客 戶 14 二、對商業銀行風險問題的提出6 （五）我們自己對資本的認識深刻嗎？（五）我們自己對資本的認識深刻嗎？ 1、資本是商業銀行經營的基礎 2、資本可以為商業銀行帶來增值 3 3、商業銀行經營的三種資本、商業銀行經營的三種資本-賬面資本、監管賬面資本、監管 資本、風險資本資本、風險資本 4、資本對銀行能夠產生的內在約束 5、風險資本的作用 15 二、對商業銀行風險問題的提出6 （六）我們自己對商業銀行風險的認識深刻嗎

10、？（六）我們自己對商業銀行風險的認識深刻嗎？ 1、商業銀行的安全性、流動性、效益性原則 2、商業銀行的風險主要是信貸風險 市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險3、 商業銀行信貸風險產生的主要原因 宏觀經濟發展趨勢；區域的信用環境；內部 管理 做為經理或主任，在公司工作的自己時刻有防范做為經理或主任，在公司工作的自己時刻有防范 風險的意識嗎？風險的意識嗎？ 16 三、商業銀行的經營是效益與風險同在 （一）我國商業銀行目前追求的主要是規模（一）我國商業銀行目前追求的主要是規模 1、規模決定銀行的市場地位 2、以規模確定經營目標 3、規模擴張對資產質量及其風險減除的重要性 4、中國“大”的文化的

11、影響 5、能說出國際上幾個著名的強調管理、風險控 制好、效益穩定、發展穩健的銀行嗎？ 6、“特里芬”悖論 你在經理、主任或在各種崗位上追求的是什么？你在經理、主任或在各種崗位上追求的是什么？ 17 三、商業銀行的經營是效益與風險同在2 （二）商業銀行追求的效益與效率（二）商業銀行追求的效益與效率 1、資本充足率、roa的國際標準 2、效益是商業銀行經營的結果 3、效率是指商業銀行為了實現既定的目標，而 采取最合理的投入和產出的能力 18 三、商業銀行的經營是效益與風險同在3 （三）我國商業銀行的法律環境保障是脆弱（三）我國商業銀行的法律環境保障是脆弱 1、法律制度的建設滯后于經濟發展的實踐 2

12、、金融法律體系不健全 3、公民的金融法律意識淡薄 4、商業銀行自身的國際法律適應性不強 19 三、商業銀行的經營是效益與風險同在4 （四）西方商業銀行成立的本原是什么時（四）西方商業銀行成立的本原是什么時 1、商業銀行成立的本原為防范償付風險為防范償付風險 2、商業銀行的資本來源營運資金 3、商業銀行經營范圍的限制 4 4、公司治理結構、公司治理結構 5、商業銀行經營的目標是即期和長期的結合 20 三、商業銀行的經營是效益與風險同在5 （五）我國商業銀行控制風險的能力（五）我國商業銀行控制風險的能力 整體評價：防控能力急待提高，因為我們存在：整體評價：防控能力急待提高，因為我們存在： 1、風險

13、防控的意識不強 2、效益目標的壓力造成忽視風險 3、防控銀行經營風險的能力弱 4 4、許多風險是在追求效益或效率中產生的、許多風險是在追求效益或效率中產生的 21 三、商業銀行的經營是效益與風險同在6 （六）商業銀行應該追求的目標（六）商業銀行應該追求的目標 1 1、風險控制下的效率與效益、風險控制下的效率與效益 2、即期目標與長期目標的充分結合 3、銀行與客戶利益的同時提升 4、防范和控制風險的能力增強 做為一家銀行性質的經營機構負責人，你有清晰做為一家銀行性質的經營機構負責人，你有清晰 的預防風險的意識、明確的風險防范人員、有效的預防風險的意識、明確的風險防范人員、有效 的風險防控手段與機

14、制嗎？的風險防控手段與機制嗎？ 22 四、商業銀行經營面臨的風險分析 （一）風險的概念（一）風險的概念 商業銀行的安全性、流動性、效益性原則 1、風險的定義： 在市場交易的業務經營與管理過程中，產生資本 或經營損失的可能性和不確定性。 2、工商銀行對風險的定義： 指在經營中未來的不確定性，是收益偏離期望值 或平均值的可能性。 23 四、商業銀行經營面臨的風險分析2 （二）風險的種類（二）風險的種類 1 1、信用風險、信用風險: : 巴塞爾委員會的定義：是債務人未來不能對到期的借貸 按期還本付息的可能性 2 2、市場風險、市場風險: : 巴塞爾委員會的定義：因為市場要素波動而引起的，金 融產品或

15、服務的價值與收益的不確定性 3 3、操作風險、操作風險: : 巴塞爾委員會的定義：由于內部程序、人員、系統的不 完善或失誤，外部事件造成損失的風險 24 四、商業銀行經營面臨的風險分析2 （二）風險的種類（二）風險的種類 4 4、流動性風險、流動性風險: : 銀行無法籌建足夠的資金來滿足存款人的提款要求或借 款人的貸款需求 5 5、國家風險、國家風險: : 借款人所在國家的經濟、社會和政治環境造成對債權人 利益有關的不確定性 6 6、法律風險、法律風險: : 國家法律制度或因為不完善、不正確的法律意見和文件， 而造成與預計相比信貸資產質量下降的不確定性 25 四、商業銀行經營面臨的風險分析3

16、（三）商業銀行風險及其特征（三）商業銀行風險及其特征 1 1、商業銀行風險的定義、商業銀行風險的定義 是商業銀行在提供信貸資本和金融服務后，享受 融資和金融服務的客戶無法按期履約的不確定性。 2 2、商業銀行在經營活動中面臨的主要風險、商業銀行在經營活動中面臨的主要風險 credit risk ,market risk, operation risk,liquidity risk,national risk and transfer risk,legal risk,creditable risk 26 四、商業銀行經營面臨的風險分析3 （三）商業銀行風險及其特征（三）商業銀行風險及其特征 3

17、3、商業銀行的風險重點是信貸風險、商業銀行的風險重點是信貸風險 自己計算過本行信貸風險造成的損失嗎？ 損失的狀況有： 平均損失值 一定條件下的最大損失值 超出一定條件下的最大損失值所沒有包含的損失 27 四、商業銀行經營面臨的風險分析3 （三）商業銀行風險及其特征（三）商業銀行風險及其特征2 2 4 4、商業銀行信貸風險的特征、商業銀行信貸風險的特征 （1）信貸風險的共性特征 風險載體-風險所依附的主體。 主體影響事件未來的結果（主體、目標、外部、 信貸產品風險） 風險傳遞渠道（直接、間接、連帶風險） 風險權重（主要、次要、無關風險） 28 四、商業銀行經營面臨的風險分析3 （三）商業銀行風險

18、及其特征（三）商業銀行風險及其特征2 2 4 4、商業銀行信貸風險的特征、商業銀行信貸風險的特征 （2）信貸風險的個性特征 信貸風險概率分布可偏性（正態分布、非正態分 布） 信貸風險非系統性和收益相悖性 信貸風險的隱蔽性 29 四、商業銀行經營面臨的風險分析4 （四）商業銀行的信貸風險的成因與基本要素（四）商業銀行的信貸風險的成因與基本要素 1、商業銀行產生風險是必然的 2、商業銀行信貸風險產生的宏觀經濟的原因 3、商業銀行產生信貸風險的自身經營管理的原 因 4、信貸交易中的信息不對稱性 30 四、商業銀行經營面臨的風險分析4 （四）商業銀行的信貸風險的成因與基本要素（四）商業銀行的信貸風險的

19、成因與基本要素 4 4、信貸風險的基本要素、信貸風險的基本要素 風險因素-發生或增加損失概率與損失幅度的要 素 風險事件-風險因素導致現實損失發生的媒介物 風險損失-是風險承受主體非主觀性、非計劃性 與非預期性的經濟價值的減少 風險的內在機制-風險因素之間的內在聯系 31 五、防范銀行信貸風險的理念與措施 （一）商業銀行防范風險的理念（一）商業銀行防范風險的理念 1、風險存在于商業銀行經營管理的全過程 因此，高管人員必須在經營活動的計劃、設計之 初，就全面的進行規劃和建立防范機制 2、信貸風險的防范必須是系統性的 3、信貸風險的防控必須有資源的合理配置 4、信貸風險的防控關鍵要在事先或事中 3

20、2 五、防范銀行信貸風險的理念與措施 （一）商業銀行防范風險的理念（一）商業銀行防范風險的理念 4 4、商業銀行的全體從業人員必須具備的防范風、商業銀行的全體從業人員必須具備的防范風 險的意識險的意識 我有：我有： （1）牢固樹立股東意識 （2）追求收益與資本約束意識 （3）堅持國際標準的意識 （4）自覺接受監管的意識 33 五、防范銀行信貸風險的理念與措施2 （二）商業銀行防范風險的體系（二）商業銀行防范風險的體系- -組織架構和防組織架構和防 范機制范機制 1、商業銀行信貸風險的特征 決定防控風險必須靠健全的體系和體制 2 2、法人治理結構和公司治理結構、法人治理結構和公司治理結構 3、科

21、學有效的經營與內控體系 4、合理的信貸業務流程 5、有效的風險防范機制 6、高素質的員工和有道德的行為 34 五、防范銀行信貸風險的理念與措施3 （三）商業銀行防范與控制風險的技術（三）商業銀行防范與控制風險的技術1 1 1 1、防控風險的基礎是風險量化、防控風險的基礎是風險量化 預期損失 非預期損失 極端損失 2 2、風險量化的基本手段、風險量化的基本手段 信用評級 授信與授權 風險監控 限額管理 資產組合管理 35 五、防范銀行信貸風險的理念與措施3 （三）商業銀行防范與控制風險的技術（三）商業銀行防范與控制風險的技術2 2 3 3、防控風險的技術、防控風險的技術 （1）產業、行業政策 （

22、2）全面風險管理及體系 （3）信貸大戶風險的控制和監測 （4）貸后監測手段的科技化 （5）建立風險預警系統 （6）完善的資本撥備補償機制（raroc) （7）轉移（出售）風險 36 五、防范銀行信貸風險的理念與措施4 （四）商業銀行的信貸文化與偏好（愛好型、穩（四）商業銀行的信貸文化與偏好（愛好型、穩 健型與回避型）健型與回避型） 1、追求規模，效益優先 2、客戶為上，效率至上 3 3、防范風險為先、防范風險為先 4、風險可以覆蓋后的市場占比 5、先進信貸風險文化科學的戰略目標與風險 偏好、堅實的信貸風險文化的物質（資產、硬件 設施、風險度量技術）基礎、合理的風險管理制 度體系、風險概率的行為

23、文化和模式 37 五、防范銀行信貸風險的理念與措施5 （五）信貸風險的多維度管理（五）信貸風險的多維度管理 1、行業信貸風險的多維度管理 2、區域信貸風險的多維度管理 3、客戶信貸風險的多維度管理 4、信貸產品風險的多維度管理 5、內部流程與操作風險的多維度管理 38 五、防范銀行信貸風險的理念與措施6 （六）商業銀行提高市場效率的途徑（六）商業銀行提高市場效率的途徑1 1 1 1、效率的概念、效率的概念 （1）效率的定義 r.i.羅賓遜（rolani. robinson）和d.懷特曼 （dwayne wrightsman）認為可以將金融系統運 行效率（operational efficien

24、cy）用業務成本 相對于效益，以及業務處理過程相對于處理結果 來衡量，一個摩擦越少的體系越有效率。 39 五、防范銀行信貸風險的理念與措施6 （六）商業銀行提高市場效率的途徑（六）商業銀行提高市場效率的途徑1 1 1 1、效率的概念、效率的概念 （2）商業銀行效率 商業銀行市場效率是指商業銀行為了實現既定的 目標，而采取最合理的投入和產出組合的能力。 （3）效率提高是系統的 市場效率是貫穿產品研發、目標客戶選擇、業務 處理以及后期管理的全過程。 40 五、防范銀行信貸風險的理念與措施6 （六）商業銀行提高市場效率的途徑（六）商業銀行提高市場效率的途徑2 2 2 2、商業銀行提高效率的指導思想、

25、商業銀行提高效率的指導思想 （1）建立科學的理念。 以科學發展觀為指導，堅持依法合規經營，貫徹現 代商業銀行經營理念和以客戶為中心的觀念。 （2）從銀行內部的建設。 信貸政策、組織架構、產品供應、業務操作流程、 客戶經理素質、貸后管理與風險轉移、適應市場變 化的能力以及產品線、營銷線、流程線等方面進行 認真思考。 41 五、防范銀行信貸風險的理念與措施6 （六）商業銀行提高市場效率的途徑（六）商業銀行提高市場效率的途徑2 2 2 2、商業銀行提高效率的指導思想、商業銀行提高效率的指導思想 （3）適應外部的環境。 對宏觀經濟環境與發展趨勢、調控政策、產業政策、客戶 的信譽、資金實力與運作能力、項

26、目和產品的市場前景與 效益狀況、同業競爭策略、金融生態環境等方面進行深入 的分析和適應。 （4）提高商業銀行效率 許多信貸風險是在追求高效率中產生的，多么矛盾的統一 體。設計提高效率和增強風險控制的措施， 實現商業銀行營銷和信貸資產風險控制的高效率。 42 五、防范銀行信貸風險的理念與措施6 （六）商業銀行提高市場效率的途徑（六）商業銀行提高市場效率的途徑3 3 3 3、實現商業銀行效率的途徑、實現商業銀行效率的途徑 （1）遵循經濟規律和宏觀經濟發展的趨勢 （2）依法合規經營是提高經營效率的前提 （3）增強風險識別是提高市場效率的核心 （4）加強經營能力和防控風險能力是提高市場效 率的根本 （

27、5）高效的內部組織架構是提高市場效率的關鍵 （6）加快金融創新是提高市場效率的重要途徑 43 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施1 （一）銀監會（一）銀監會確定確定我國銀行業的三大風險和核心指標體系我國銀行業的三大風險和核心指標體系 1 1 1 1、我國銀行業面臨的三大風險、我國銀行業面臨的三大風險 在中國經濟發展的過程中，商業銀行應當尤其注意信用、 市場、操作三大風險防范。 2 2、商業銀行商業銀行防范防范風險風險的重點的重點 （1）防范信用風險 是在持續有效的資本監控下，合理、有效分配資本資源。 在繼續狠抓不良貸款余額和比例“雙下降”的同時，就五 級分類偏離度和遷徙度進行更為深入

28、、細致的監測和考核， 并建立同類同質銀行間的科學比較方法； 44 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施1 （一）銀監會（一）銀監會確定確定我國銀行業的三大風險和核心指標體系我國銀行業的三大風險和核心指標體系 1 1 （2）防范市場風險 要注意防范創新業務中蘊藏的風險，從“風險是否可控、 成本是否可算、信息披露是否充分”三方面進行嚴格管控； （3）防范操作風險 就是要從制度建設、責任追究和懲戒以及科技手段建設上 下功夫，尤其是法人機構要切實履行對分支機構的管理職要切實履行對分支機構的管理職 責責，加強內部控制和監督檢查，加強內部控制和監督檢查，嚴密防范金融案件的發生， 維護銀行體系的安全

29、與穩定。 美國金融危機后，重視流動性風險和全面風險監管美國金融危機后，重視流動性風險和全面風險監管 45 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施2 （一）銀監會（一）銀監會確定確定我國銀行業的三大風險和核心我國銀行業的三大風險和核心 指標體系指標體系2 2 3 3、防范風險的核心指標、防范風險的核心指標 （1）銀監會確定的防范風險的核心指標 商業銀行風險監管核心指標分為風險水平、風險 遷徙、風險抵補三個層次。 （2）執行核心指標規定了的監管標準。 商業銀行風險水平類指標包括流動性、信用、市 場和操作風險指標。 46 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施3 （一）銀監會（一）銀監會

30、確定確定我國銀行業的三大風險和核心我國銀行業的三大風險和核心 指標體系指標體系3 3 流動性比例流動性比例 為流動性資產總額與流動性負債總 額之比,衡量商業銀行流動性的總體水平,不得低 于25%； 超額備付金比率超額備付金比率 為在央行的超額準備加庫存現 金與各項存款總額之比,不得低于2%； 核心負債比率核心負債比率 為核心負債與負債總額之比,不得 低于60%。 47 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施3 （一）銀監會（一）銀監會確定確定我國銀行業的三大風險和核心我國銀行業的三大風險和核心 指標體系指標體系3 3 信用風險監管指標信用風險監管指標 包括不良資產和不良貸款率、 單一客戶

31、授信集中度、關聯授信比例三類指標。 市場風險類指標市場風險類指標 衡量商業銀行因匯率和利率變 化而面臨的風險,包括累計外匯敞口頭寸比例和市 值敏感性比率。 48 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施4 （一）銀監會（一）銀監會確定確定我國銀行業的三大風險和核心指標體系我國銀行業的三大風險和核心指標體系 4 操作風險指標操作風險指標 是衡量由于內部程序不完善、操作人員差 錯或舞弊以及外部事件造成的風險。表示為操作風險損失 率,即操作造成的損失與前三期凈利息收入加上非利息收入 平均值之比。 風險遷徙類指標風險遷徙類指標 正常、關注、次級與可疑貸款遷徙率。 風險抵補類指標風險抵補類指標 在于

32、衡量商業銀行抵補風險損失的能力, 包括盈利能力、準備金充足程度和資本充足程度三方面。 49 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施5 （二）我國國民經濟宏觀調控的主要目標（二）我國國民經濟宏觀調控的主要目標 1、促進國民經濟全面、持續、健康的和諧發展促進國民經濟全面、持續、健康的和諧發展 2 2、從、從防止經濟防止速度過快，防止價格增長過快， 到到保持經濟穩定增長，實現增長方式轉變 3、防止國民經濟產業發展不均衡和失業率上升 4、央行的目標：實現貨幣價值穩定，促進國民經實現貨幣價值穩定，促進國民經 濟健康發展。濟健康發展。 5 5、“擠出效應擠出效應”的影響的影響 全國人大：保持全國人大

33、：保持8 8的的gdpgdp增長、保持市場穩定、保充分就業增長、保持市場穩定、保充分就業 50 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施6 （三）當前我國經濟面臨的主要（三）當前我國經濟面臨的主要困難或矛盾困難或矛盾 1、房地產等資產類價格的上漲過快到市場觀望 2、能源、稀有金屬、礦產資源等資源類的價格漲幅太高后 的急劇下降 3、ppi和cpi升降劇烈.特別是糧食、消費資料價格短期內 上升過多，油電氣交通等供應緊張 4、資金價格上漲和外匯儲備過多 5、原材料價格上漲和下降，訂單減少，造成企業經營困難， 特別是中小企業 6、就業困難和失業率上升，特別是大學生就業難 51 六、我國商業銀行面對

34、的主要風險與防范控制措施7 （四）當前我國（四）當前我國應對國際金融危機的政府與金融舉措應對國際金融危機的政府與金融舉措 1 1、政策的變化：、政策的變化： 積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策；積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策； 2 2、應對的措施：、應對的措施： 十大擴大內需的措施；十大擴大內需的措施；4 4萬億的投資萬億的投資-帶動帶動1818萬億的地方萬億的地方 投資投資-？ 3 3、金融的作為：、金融的作為： 金融要積極支持經濟增長金融要積極支持經濟增長 中央銀行和中央銀行和商業銀行商業銀行的五大舉措的五大舉措 52 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施8 （五）處理與防范風

35、險的主要措施（五）處理與防范風險的主要措施 1、關注宏觀經濟發展趨勢和宏觀政策的調整 2、全面掌握本地經濟發展的狀態和困難所在 3、深入分析企業經營存在的問題和主要風險狀況 4、合理配置資源，有效開展金融服務和信貸投放節奏 5、積極調整業務策略和流程，創新產品與服務 6、有效開展企業經營風險點的管理與處置 7、大力籌集資金，保持銀行的流動性 8、my point：we need change too 53 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施9 （六）信貸產品的創新與管理（六）信貸產品的創新與管理1 1 1 1、信貸產品創新的意義、信貸產品創新的意義 是增強我國商業銀行盈利能力的需要 是實現可持續發展的關鍵 是防范和化解風險的有效途徑 是推動金融市場發展的重要內容 2 2、信貸產品創新的思路、信貸產品創新的思路 （1）生態鏈信貸產品體系 （2）風險可控型信貸產品 （3）單個產品與產品組合相結合 54 六、我國商業銀行面對的主要風險與防范控制措施10 （六）信貸產品的創新與管理（六）信貸產品的創新與管理2 2 3 3、當前信貸產品創新的主要方向、當前信貸產品創新的主要方向 （1）短期融資產品中 （2）長期貸款產品 （3）貿易融資產品 （4）票據貼現 （5）擔保方式的創新 （6）產品組合的創新 （7