支付業務開展模式淺析一、交易中心業務發展模型交易中心應以交易為核心，以支付為載體，以金融為重點，以倉儲物流等為配套，構建業務生態圈，提升綜合服務能力，增強盈利能力。交易是整合供應鏈上下游的核心，是構建業務生態圈的基礎，通過交易平臺使買賣雙方進入業務圈，進而使用支付、金融、倉儲、物流、檢驗等配套服務。支付做為一種結算工具，為買賣雙方提供了貨款結算的通道，為交易提供了買賣雙方信任的基礎，保障交易的真實有效進行，實現了貿易流與資金流的統一。有了貨款結算，融資需求就應運而生，金融業務就有了開展的基礎。通過交易及支付數據，對客戶業務開展情況進行畫像，金融業務就有了信用分析和風險評估的依據，從而有效減少金融業務開展風險，降低壞賬幾率。金融業務開展過程中的風險控制，主要靠兩個方面，一是掌握資金，一是掌握貨權。因此，倉儲物流等配套服務在基于貿易的附加需求之外，成為了增強金融業務風險把控能力，提高業務風險控制水平的有效手段。相應的，擁有了金融、倉儲物流等服務的支持，客戶可以在這個業務生態圈享受一站式的交易服務，提升交易體驗，降低交易成本，從而提高平臺客戶粘性及客戶吸引力，增加交易及支付流量。交易中心支付業務應以交易業務產生的支付結算需求為主要業務內容，以交易配套倉儲物流、金融等為附加業務，形成行業供應鏈支付生態圈。二、支付業務模式支付業務模式主要有以下兩種模式：（一）基于支付賬戶即現有支付模式，客戶開立支付賬戶，通過其綁定的企業賬戶向交易中心客戶備付金賬戶入金，支付系統在其支付賬戶中同步上賬，其后客戶根據交易情況向已開立支付賬戶的賣方付款，資金轉入賣方支付賬戶，賣方通過出金將資金提現至其綁定銀行賬戶中。目前支付市場上B2C、C2C業務多采用該模式。圖1 基于支付賬戶的業務流及資金流其中：A代表買方，B代表賣方該模式特點：1、對交易中心來說，客戶資金留存于備付金賬戶，交易中心可獲得一定利息；客戶貨款支付實際資金不發生變化，僅為買賣雙方支付賬戶記錄數據的改變，節省銀行通道成本；可通過賬戶設置形成擔保支付、分批支付等功能，為買賣雙方交易增信；客戶需在支付平臺支持的多家市場進行交易才能體現該模式對于客戶交易成本的降低效果，因此需要支付平臺能夠接入多家市場，且市場符合客戶經營需要。2、對客戶來說，如支付平臺所支持市場滿足自身業務需求，則可使資金留存在備付金賬戶中使用，降低財務成本；但如果支付平臺所支持市場有限，則可能需要頻繁進行出入金操作，導致與其直接通過銀行轉賬相比，并未使操作簡化，且可能使支付周期延長；且資金留存于備付金賬戶中，客戶無法享受銀行利息；客戶資金通過交易中心客戶備付金賬戶進行轉移，存在資金流與票據流不符情況，且支付機構開具的資金轉移證明目前各地方認可度不一，可能存在稅務審計等方面的問題。（二）基于銀行賬戶此模式是指客戶通過銀行賬戶進行資金支付，支付平臺僅提供網銀接口，客戶資金不留存于備付金賬戶中，而是在交易后發起支付動作時通過支付平臺跳轉至其企業網銀，通過企業網銀直接將款項劃轉至賣方銀行賬戶。目前市場上B2B業務多采用該模式。該模式特點：1、對交易中心來說，業務模式簡單，可快速接入市場；但客戶資金不留存于備付金賬戶，無法享受相應利息，且僅作為支付通道，無法提供交易過程中的資金控制及管理，支付結算相對銀行無明顯優勢，無法獲取較大收益。2、對客戶來說，操作習慣與線下業務無明顯區別，易于接受，資金劃轉效率也無太大改變；資金留存于企業銀行賬戶，可享受銀行利息，且資金流與票據流統一；但因結算方式與線下無太大差異，無法破除交易信任問題。圖2 基于支付賬戶的業務流及資金流基于以上兩種模式，也存在買方為銀行賬戶、賣方為支付賬戶的支付場景，目前多用于醫療繳費、教育考試繳費等一次性繳費場景。三、支付與交易業務的結合目前交易中心支付業務采用基于支付賬戶的支付模式開展B2B業務，為客戶提供包括擔保支付、分批支付等支付場景的解決方案，形成了一定規模。但從后期市場推廣及客戶反饋看，主要還存在以下問題：（一）資金結算時效性差基于支付賬戶的支付模式需要客戶入金、支付、出金三個動作才能形成完整的貨款轉移；B端客戶對于資金到賬時間要求較高，往往當日收到貨款需要當日提現使用，但因為風險控制、財務賬務處理等原因容易造成客戶資金到賬時間無法滿足客戶需求，引起客戶不滿。（二）轉賬憑證認可度低目前市場上開展B2B支付業務的支付機構較少，且多以銀行賬戶為基礎。B端客戶資金劃轉有一套完整的財務流程，支付機構開具的轉賬憑證目前尚不具備市場廣泛認可，稅務審計過程可能給客戶造成影響。（三）對比銀行無明顯優勢互聯網支付僅能以現金作為支付工具，但在B2B貿易中承兌匯票、信用證、支票等結算工具都有廣泛應用，支付平臺僅能通過合作金融機構將其轉化為現金后使用，造成客戶資金成本增加。此外，目前銀行也在加快發展此類業務，其金融服務能力及費率均有一定優勢。基于以上三點，考慮適當開展基于銀行賬戶的支付模式，一方面有助于推進市場，引入更多交易客戶及平臺，構建貿易閉環，另一方面可以增加支付流量，培養客戶支付習慣，引導客戶逐步向基于支付賬戶的支付模式轉變。但在該過程中，需要提升風險防控能力，對于可疑交易加強篩查，形成有效風險防控流程。四、支付與金融業務的結合根據中國人民銀行有關規定，支付機構不得為金融機構以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，因此目前市場上支付機構對接的非銀行金融業務，均采用基于銀行賬戶的支付模式，主要作為客戶與金融機構之間的資金通道，而支付賬戶僅用于貨款支付業務。具體業務模式如下：以類似京東白條的個人信貸為例，客戶在金融平臺開戶并綁定銀行賬戶，客戶與金融平臺、支付機構、銀行形成四方協議，客戶授權銀行在該其銀行賬戶下開設類子賬戶，同時授權支付機構以其銀行賬戶為基礎開立支付賬戶。當客戶在交易中需要發起信貸業務時，金融公司通過支付通道將資金轉入客戶銀行賬戶，并要求銀行將該資金定向轉入支付機構客戶備付金賬戶，支付機構為該客戶支付賬戶入金并將貨款支付至賣方支付賬戶。還款時，支付機構將客戶支付賬戶余額轉出至客戶銀行賬戶，銀行將資金定向劃轉至金融機構制定銀行賬戶中。圖3 金融業務的業務流與資金流對交易中心，開展金融業務有以下幾點需要注意：（一）如內部開展金融業務，由于交易中心本身持有支付牌照，根據中國人民銀行規定必須以子公司為主體，且子公司需取得相應金融業務牌照；（二）如與易企銀等類似的銀行金融服務合作，因其放款及回款過程均在銀行金融服務體系內進行，所以支付所能服務的僅為買賣雙方的貨款支付，無法發揮支付通道作用。（三）支付與金融業務相結合，主要收益方為金融平臺，支付平臺僅作為資金通道收取一定轉賬手續費，收益有限。五、支付與物流等業務的結合從目前市場