社會其它相關論文-如何奏響村鎮銀行為三農服務的樂章【摘要】組建村鎮銀行是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。文章主要分析了目前在我國發展村鎮銀行的機遇、發展中面臨的問題，并提出了實現村鎮銀行可持續發展的對策建議?！娟P鍵詞】村鎮銀行；農村金融；機遇；問題；對策2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創立的世界上第一家鄉村銀行格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農村婦女，不久建立起孟加拉鄉村銀行，經過發展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，惠及400多萬孟加拉農村的貧困人口。尤努斯教授和他所創辦的鄉村銀行通過開展小額信貸業務，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農村信貸體系，為農民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農村工作實踐打破了發展中國家農村金融許多先驗性的理論假設。為了加快農村金融改革，中國銀監會在學習借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業金融機構服務的經驗，并在征詢了中農辦等有關部門建議的基礎上，于2006年12月20日正式發布了關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，并決定在四川、內蒙古等六?。▍^）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行。一、我國村鎮銀行的特色剖析村鎮銀行是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮銀行自設立開始，就允許辦理存、貸款業務，是一個全新的、專為農民、農業提供金融服務的金融機構。村鎮銀行是深化我國農村金融機構改革的一項創新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業銀行分支機構相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮銀行與商業銀行分支機構的差異，切忌將建設商業銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮銀行的建設。二、目前在我國創辦村鎮銀行的機遇村鎮銀行就是中國農村金融的毛細血管，目前在中國發展村鎮銀行勢在必行、機遇良好，主要表現如下：（一）競爭壓力小經過90年代中后期農村金融機構大量裁撤之后，目前我國很多農村地區（特別是鄉鎮級的農村）處于金融服務空白狀態，在農村地區設立村鎮銀行或信用合作機構的競爭壓力比城市小得多。（二）投資村鎮銀行的門檻低按意見規定：村鎮銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業務范圍與普通商業銀行統一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結構相對簡單，新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監督職能，董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長可兼任行長。（三）國家將對村鎮銀行給予各種優惠政策如按意見規定：在農村地區設立金融服務機構的商業銀行可享受在發達地區設立營業網點的優先權。如上所述，目前在我國創辦村鎮銀行適逢最佳時機，但村鎮銀行在創辦和發展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。三、目前在我國創建和發展村鎮銀行過程中面臨的主要問題（一）村鎮銀行的業務開展缺少細則性規定目前僅有關于村鎮銀行注冊資本運作監控的基本原則，缺少細則性規定。按照銀監會有關人士的說法“銀監會正在起草新型農村銀行業金融機構行政許可實施細則，具體下發日期和受理村鎮銀行申請日期待定。”這使村鎮銀行的業務開展缺乏操作依據。（二）村鎮銀行的設置范圍受到局限目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優惠政策。（三）村鎮銀行的投資群體受到限制按意見規定：對于非銀行企業和個人投資村鎮銀行的比例限制嚴格。村鎮銀行應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20，任何單位或個人持有村鎮銀行的股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超10%。如果嚴格按照此規定執行，公司投資將不能控制村鎮銀行的經營權，這在一定程度上會使村鎮銀行缺乏廣泛的投資群體。（四）農村金融市場環境狹小，導致村鎮銀行的前景未卜“為窮人提供服務會導致銀行經營虧損”這是前幾年不少國有商業銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構撤出貧困地區的理由之一。一方面，由于農村地區相對封閉保守，農民的儲蓄觀念非常傳統，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮銀行按經營區域原則上被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，市場狹小，要受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農村信用社倒閉的主要原因之一。（五）村鎮銀行的資金投向難以保證成立“村鎮銀行”的目的是解決農村金融供給不足問題，但由于意見中沒有明確規定農村新金融機構吸收的存款應全部投向農村，這很可能導致新成立的“村鎮銀行”將資金投向利潤更大的城市地區。（六）村鎮銀行的支付結算等問題尚需加以明確由于“村鎮銀行”規模較小，數量較多，如何將其納入支付結算體系，結算渠道是直接納入當地人民銀行還是通過其他金融機構代理，需要進一步探討并加以明確規定。而且，按照目前的發行庫管理制度規定，多數“村鎮銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮銀行”能否直接在當地人民銀行發行庫存取款做出明確規定。同時，需要解決“村鎮銀行”金融穩定的問題。（七）農村利率尚未實現市場化制約著村鎮銀行的可持續發展農村金融機構的農戶貸款往往集中于某一地區或某一產業，面臨著較大的自然和產業風險，在缺乏農業保險和抵押品情況下，貸款的風險很大；同時，由于農戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農村金融機構的貸款利率浮動范圍在一些農村地區還不足以使農村金融機構獲得合理的資產和資本金回報來彌補其成本和風險。這一扭曲利率政策使許多農村金融機構貸款越多，虧損越多，金融機構無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導致了農村金融機構把信貸資金撤出農村，越是貧窮邊遠地區農村金融機構的這種沖動越強烈。在銀監會放寬農村金融市場準入標準的同時，相關政策并未提及農村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農村金融市場的極大制約。（八）村鎮銀行的運行缺乏完善的市場退出機制實際上，所有金融活動管理只涉及兩個問題：一個是金融風險的防范，一個是金融機構的營運。銀監會發了一套由6個文件構成的有關農村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可忽視的問題，如果這家村鎮銀行破產了怎么辦？四、實現村鎮銀行可持續發展的對策建議（一）村鎮銀行運行應采取縣市級村鎮銀行+鄉鎮級信用合作組織實施方案由鄉鎮級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉鎮的信用合作組織的存款統一存儲到縣市村鎮銀行，由縣市村鎮銀行統一調度安排在各鄉鎮的放款額度，鄉鎮一線的信用合作組織負責放貸對象的情況