1提高許昌市居民金融素養(yǎng)的有效途徑與策略金融素養(yǎng)是消費(fèi)者具備的掌握并運(yùn)用金融知識(shí)管理自身所擁有的金融資源的一種能力。金融素養(yǎng)的缺失會(huì)影響消費(fèi)者做出正確的金融決策，而對(duì)于一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，良好的金融素養(yǎng)水平有助于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康地發(fā)展，也是穩(wěn)定金融市場(chǎng)的重要因素。本文采用問(wèn)卷調(diào)查法，以許昌市城鄉(xiāng)居民未調(diào)研對(duì)象，收集數(shù)據(jù)，分析得出目前居民對(duì)金融教育的態(tài)度較好，但是仍然以儲(chǔ)蓄為主，對(duì)于貸款、信用卡等的態(tài)度較為保守，并且目前許昌市城鄉(xiāng)居民的生活較為富裕，但是仍然以生活性支出為主，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前居民的金融知識(shí)匱乏、金融行為素養(yǎng)較弱、消費(fèi)和理財(cái)態(tài)度保守，據(jù)此提出建議，在政府層面，完善相關(guān)法律法規(guī)，優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障人民的財(cái)產(chǎn)安全；金融教育層面，應(yīng)該加強(qiáng)人才的引進(jìn)，設(shè)立多樣化教育平臺(tái)，在中學(xué)設(shè)置相關(guān)金融課程；金融機(jī)構(gòu)層面，可以擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，并且走入人民群體當(dāng)中，普及金融知識(shí)；個(gè)人層面，應(yīng)該樹(shù)立正確的理財(cái)和消費(fèi)觀念，提高自我培養(yǎng)意識(shí)。關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；城鄉(xiāng)居民；金融教育目錄 21.1研究背景 31.2研究意義 31.3研究目的 3 41.4.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 4 5 5 62河南省許昌市居民金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì) 72.1調(diào)查內(nèi)容的設(shè)計(jì) 72.1.1調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)與框架 7 7 82 82.2.2調(diào)查結(jié)果 82.2.3問(wèn)卷評(píng)估 83河南省許昌市城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)調(diào)研情況分析 93.1河南省許昌市城鄉(xiāng)居民的態(tài)度分析 93.1.1對(duì)于金融教育的態(tài)度 93.1.2對(duì)于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度 93.1.3對(duì)于信用的態(tài)度 3.2河南省許昌市城鄉(xiāng)居民的金融行為分析 3.2.1家庭開(kāi)支計(jì)劃情況 3.2.2個(gè)人對(duì)于未來(lái)支出的計(jì)劃 3.2.3對(duì)于貸款的申請(qǐng) 3.2.4對(duì)金融知識(shí)的獲取途徑 3.2.5金融行為的參與情況 3.3許昌地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析 3.3.1社會(huì)人文屬性數(shù)據(jù)分析 3.3.2金融特征屬性數(shù)據(jù)分析 4調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題 4.2居民的金融行為素養(yǎng)較弱 4.4金融素養(yǎng)水平不高 5.1政府層面 205.3金融機(jī)構(gòu)層面 215.4個(gè)人層面 21 23 3美國(guó)首次金融素養(yǎng)調(diào)查是在1998年由Jumpftart以美國(guó)的高中生為調(diào)查樣本完成的，而測(cè)試結(jié)果顯示平均得分僅為57.3分。而這一得分在2000年竟然下降到了51.9處于較低水平。2015年11月份公布的標(biāo)準(zhǔn)普爾全球金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告中顯示，大約了‘金融掃盲月’幫助居民了解金融產(chǎn)品，防止金融詐騙發(fā)生，并于2010年設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局審查金融產(chǎn)品，升級(jí)了監(jiān)管制度；英國(guó)于2003年成立了“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”統(tǒng)籌培養(yǎng)金融素養(yǎng)的計(jì)劃，并于2008年正式將金融教育作為中學(xué)階段民銀行2016年《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷》的基本內(nèi)容，結(jié)合許昌地區(qū)地域特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的紕漏也造成了大量P2P平臺(tái)的爆雷現(xiàn)象。新的市場(chǎng)形勢(shì)下對(duì)于居本文依據(jù)中國(guó)人民銀行2016年《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷》的基本內(nèi)容，結(jié)合4周宏遠(yuǎn)，趙文華(2017)對(duì)北京市居民的金融素養(yǎng)情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)30-60歲楊濤羽，吳志強(qiáng)(2018)調(diào)查了福州市消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平，從這些情況可以理解運(yùn)用了單因素方差分析法發(fā)現(xiàn)年齡因素十分顯著且低收入人群的金融素養(yǎng)明顯低陳夢(mèng)琪，周昊忠(2017)在青海省發(fā)放金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷，研究發(fā)現(xiàn)：收入、職業(yè)和戶口這三個(gè)因素對(duì)于金融素養(yǎng)水平的影響最顯著,而性別和婚姻狀態(tài)則幾乎沒(méi)有趙云飛，邱玉珊(2019)隨著各種金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，居民個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展中國(guó)家，遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的要求；個(gè)別國(guó)家(如美國(guó))的居民金融素養(yǎng)高雨辰，鄭曉彤(2020)指出中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)、中國(guó)人民銀行的調(diào)查結(jié)由央行成立的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于2015年展開(kāi)全國(guó)性的金融素養(yǎng)調(diào)查，此次融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報(bào)告》顯示農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平普遍偏低北京大學(xué)中國(guó)社科調(diào)查中心CFPS的調(diào)查(2018)以及中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心的CHFS(2018)的數(shù)據(jù)均顯示，農(nóng)村地區(qū)是資產(chǎn)金融化的“注地”,居民財(cái)富5合也為相關(guān)領(lǐng)域的實(shí)踐提供了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。認(rèn)清城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)水平有著明顯的差距這一現(xiàn)實(shí)，幫助城鄉(xiāng)居民抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融決策能力，從這些條件可以體會(huì)到在縮小城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)差異同時(shí)，提高整體金融素養(yǎng)水平，有利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展同時(shí)也是社會(huì)公平的重要體現(xiàn)。因此，提高居民金融素養(yǎng)，特別是落后的農(nóng)村地區(qū)，縮小城鄉(xiāng)金融素養(yǎng)差距，是當(dāng)前金融領(lǐng)域亟待解決的問(wèn)題，也是實(shí)現(xiàn)普惠金SandraJ.Huston(2017)搜集了大量金融素養(yǎng)的研究文獻(xiàn)，并采用歸納和對(duì)比的方法結(jié)合了這兩類定義，他認(rèn)為金融素養(yǎng)應(yīng)該同時(shí)包括知識(shí)和技能兩個(gè)方面，金融素養(yǎng)也是個(gè)人資本的一部分，可以提高個(gè)人的金融福祉。Allgood&Walstadb(2018)指出大部分的測(cè)量都圍繞具體的金融知識(shí)的掌握即客觀金融素養(yǎng)，一小部分圍繞個(gè)體的自我評(píng)價(jià)即主觀金融素Lalonde和Schmidt(2019)借鑒了Jump$tartOrganization的金融素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)題，從收入、財(cái)富管理、投資、債務(wù)等四個(gè)方面對(duì)美國(guó)一所學(xué)院的學(xué)生進(jìn)行了測(cè)試，結(jié)果發(fā)現(xiàn)性別使金融素養(yǎng)水平產(chǎn)生了差異性，這在一定意義上預(yù)示著男生略高于女生；影響金融素養(yǎng)水平最顯著的因素是個(gè)人持有信用卡的數(shù)量與理財(cái)收益的多少(張羽和，LusardiandMitchell(2019)的針對(duì)美國(guó)居民的研究表明，青年人、女性群體以及低學(xué)歷人群的金融素養(yǎng)相對(duì)較低，西班牙裔和非洲裔群體的金融素養(yǎng)最低。這是首次發(fā)現(xiàn)種族對(duì)于金融素養(yǎng)水平的影響(龔俊天，范冰冰，2022)。這在一定層面上傳達(dá)此次研究還發(fā)現(xiàn)，做退休規(guī)劃的群體具有更高的金融素養(yǎng)水平，對(duì)居民的金融素養(yǎng)水平有正向影響。ShizukaSekita(2020)對(duì)日本居民的金融素養(yǎng)水平進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)只有半數(shù)的被調(diào)查者能回答出關(guān)于利率和通貨膨脹的兩個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題，大部分人都不能回答有關(guān)分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，零利率政策導(dǎo)致大部分日本居民成為保守投資者，對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃也不是很積極，導(dǎo)致金融素養(yǎng)水平較低(何彥博，付春華，2021)。且研究發(fā)現(xiàn)日本政府所實(shí)施的兒童銀行項(xiàng)目對(duì)于金融素養(yǎng)的提高有積極影響。Stango和Zinman(2019)研究發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)水平較低的。現(xiàn)有結(jié)果揭示了以下事實(shí)那一部分消費(fèi)者有更高的負(fù)債，沒(méi)有有效的財(cái)富積累，從而降低了個(gè)人的金融福利。Bruno,Jin和Norris(2021)發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)水平的小幅提升也會(huì)使工資較低的職員大幅提升收入水平；Rooij.Lusardi和Alessie(2020)也指出金融素養(yǎng)水平?jīng)Q定家庭的金融決策是否理智。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的相關(guān)整理，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)于金融素養(yǎng)的定義、金融素養(yǎng)的影響因素、金融素養(yǎng)水平的測(cè)定都有一定的成果，這在一定程度上揭示對(duì)本文的開(kāi)展具有6一定的借鑒作用，但是仍存在需要完善的地方。現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)于金融素養(yǎng)的影響因素仍然局限為年齡、性別、收入水平、職業(yè)、學(xué)歷、婚姻狀況以及戶口等七個(gè)傳統(tǒng)因素(黃瑜，馬悅茜，2021);這在某種程度上說(shuō)明在如今金融風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生的大環(huán)境下，對(duì)于金融知識(shí)的考察并沒(méi)有涉及到居民對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。本文在教育程度因素中添加了所學(xué)知識(shí)的分類，新增了對(duì)于居民周圍金融環(huán)境的調(diào)查，分析所處環(huán)境對(duì)于金融素養(yǎng)的影響，對(duì)以后的研究提供一定的參考價(jià)值(馬天羽、鄧文昊、楊俊天，2023)。本文也對(duì)結(jié)論進(jìn)行了復(fù)核驗(yàn)證，首先從理論上保證了研究假設(shè)的合理性及其邏輯上的一致性。通過(guò)全面梳理并對(duì)比分析相關(guān)文獻(xiàn)資料，文章驗(yàn)證了研究架構(gòu)的科學(xué)性和實(shí)用性。在此基礎(chǔ)上，文章進(jìn)一步采用了多種實(shí)證方法對(duì)結(jié)論進(jìn)行了校驗(yàn)，以確保其可靠性和穩(wěn)健性。通過(guò)與其他研究的對(duì)比，文章證明了結(jié)論的普適性和創(chuàng)新性。在與已有文獻(xiàn)的結(jié)論進(jìn)行對(duì)比分析后，本文不僅支持了部分已有觀點(diǎn)，還提出了新見(jiàn)解，為相關(guān)領(lǐng)域提供了理論發(fā)展的新方向和實(shí)證支持。同時(shí)，文章還探討了結(jié)論在實(shí)際應(yīng)用中的潛在作用，為后續(xù)研究提供了參考和啟示。在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)中多為大學(xué)生或者某一范圍內(nèi)的城市居民的調(diào)查研究，從這些情況可以理解所以本文采取特定區(qū)域內(nèi)將城市和農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)進(jìn)行對(duì)比，通過(guò)研究差異性，可以對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)水平的提高提出更具有針對(duì)性的建議。(1)問(wèn)卷調(diào)查法本文搜集了居民金融素養(yǎng)的調(diào)研結(jié)果，在這般的環(huán)境中作為問(wèn)卷設(shè)計(jì)的理論依據(jù)。本文問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象是通遼地區(qū)的城鄉(xiāng)居民，旨在了解當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诨A(chǔ)知識(shí)掌握情況、運(yùn)用情況以及防風(fēng)險(xiǎn)能力等，進(jìn)而分析提高通遼地區(qū)居民金融素養(yǎng)的有效對(duì)策。(2)文獻(xiàn)分析法通過(guò)對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的總結(jié)，系統(tǒng)地理解了現(xiàn)有觀點(diǎn)，并考慮了現(xiàn)有研究的先進(jìn)性和局限性，力求找到最適合分析居民素養(yǎng)的方法和關(guān)鍵因素。72.1.1調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)與框架結(jié)合此次調(diào)查研究的目標(biāo)，本次問(wèn)卷共涉及個(gè)人基本情況、態(tài)度、金融行為、金融知識(shí)水平、金融技能以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)情況六個(gè)部其中，個(gè)人基本情況部分是收集受訪者的個(gè)人基本信息，在這等背景下用于判斷此次調(diào)研樣本是否科學(xué)并分析個(gè)人因素對(duì)于金融素養(yǎng)水平的影響；態(tài)度分析部分旨在了解受訪者對(duì)于金融的基本了解情況和了解意愿；金融行為分析部分目的是為了了解受訪者金融行為的參與情況和問(wèn)題等；從這些條件可以體會(huì)到金融知識(shí)水平部分又進(jìn)一步細(xì)分為儲(chǔ)蓄、貸款、投資等方面的基本知識(shí)以了解許昌地區(qū)居民對(duì)于金融知識(shí)的了解情況和盲區(qū)(付澤和，成紫朝，周彥宏，2022);對(duì)于金融技能的調(diào)查有助于了解受訪者在日常生活中處理基本問(wèn)題的能力；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)情況部分主要了解了在當(dāng)前環(huán)境下居民識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并且防范風(fēng)險(xiǎn)的情況。2.1.2具體問(wèn)題的設(shè)計(jì)此問(wèn)卷的個(gè)人基本情況部分不僅包括：年齡、性別、職業(yè)、受教育程度、月收入、地區(qū)和婚姻狀況，還引入了兩個(gè)新的變量：是否熟悉金融行業(yè)的從業(yè)人員和是否學(xué)過(guò)經(jīng)濟(jì)類的知識(shí)。表2-1相關(guān)問(wèn)題設(shè)計(jì)8金融技能當(dāng)您誤收假幣后會(huì)怎樣處理?風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)當(dāng)您選擇金融產(chǎn)品時(shí)，是否覺(jué)得收益越高產(chǎn)品就越好?當(dāng)有人向您推薦金融產(chǎn)品時(shí)，您是只關(guān)注收益還是關(guān)注發(fā)行機(jī)構(gòu)?本次調(diào)查以河南省許昌市為調(diào)查地點(diǎn)，以在許昌市的城鄉(xiāng)居民為調(diào)查對(duì)象，抽樣所采用的方式市隨機(jī)抽樣調(diào)查，這在一定意義上預(yù)示著擬采取問(wèn)卷星這種調(diào)研方式來(lái)本次通過(guò)問(wèn)卷星制作線上調(diào)查問(wèn)卷，以微信等方式進(jìn)行發(fā)放，調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷560份，回收有效問(wèn)卷557份，問(wèn)卷的有效回收率為99.5%。本文采取的評(píng)估方法為賦值評(píng)分法，它是指在計(jì)分時(shí)，對(duì)于有明確答案的金融素養(yǎng)問(wèn)題，正確則給1分，錯(cuò)誤給0分；對(duì)于包含“不清楚”選項(xiàng)的問(wèn)題和三個(gè)以上選項(xiàng)的問(wèn)題，采取的賦分原則是選項(xiàng)能體現(xiàn)積極的金融態(tài)度或行為的給1分，對(duì)于金融詢問(wèn)對(duì)待金融教育的態(tài)度和對(duì)自己的金融水平做出評(píng)價(jià)的問(wèn)題更多表現(xiàn)的是主觀上的金融素養(yǎng)，不能采用“1-0”賦值法，所以參考李克特的五等量表法將選項(xiàng)按程度從大到小賦值為5、4、3、2、1。93河南省許昌市城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)調(diào)研情況分析3.1河南省許昌市城鄉(xiāng)居民的態(tài)度分析在金融教育的重要性方面，有56.86%的受訪者認(rèn)為金融教育非常重要，有41.83%的受訪者認(rèn)為比較重要或者一般重要，受訪者認(rèn)為金融教育是不大重要和一點(diǎn)也不重要的占比相同，為0.65%。以城市和農(nóng)村進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)后，這在一定程度上揭示對(duì)金融教育的重視程度呈現(xiàn)出了差異性。在認(rèn)為非常重要的部分差異較大，其他部分差異較小。不圖3-1農(nóng)村居民對(duì)金融教育的態(tài)度3.1.2對(duì)于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度受訪者對(duì)于“在超前消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間更偏向于哪一個(gè)”的回答，可以看出其對(duì)于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度。有46.34%的受訪者偏向于超前消費(fèi)，有51.22%的受訪者更偏向于儲(chǔ)蓄，剩余2.44%的受訪者不太了解超前消費(fèi)。在這一項(xiàng)調(diào)查中城鄉(xiāng)居民顯示出了較大的差異。在城市居民中對(duì)于超前消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度基本平均，農(nóng)村居民更偏向于儲(chǔ)蓄。具體情況如圖3-3和圖3-4所示。費(fèi)費(fèi)費(fèi)圖3-3農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度圖3-4城市居民對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度3.1.3對(duì)于信用的態(tài)度從受訪者回答“是否同意信用記錄非常重要應(yīng)該謹(jǐn)慎維護(hù)”這一問(wèn)題的情況來(lái)看，顯示了積極的態(tài)度。城市和農(nóng)村居民對(duì)于信用的態(tài)度基本相同，只是農(nóng)村居民選擇不了解的比例略高于城市居民(成玨怡，張建國(guó)，2022)。具體對(duì)比情況如圖3-5所示。圖3-5城鄉(xiāng)居民對(duì)于信用的態(tài)度3.2河南省許昌市城鄉(xiāng)居民的金融行為分析如圖3-6和圖3-7所示，“您或您的家庭成員是否有家庭開(kāi)支計(jì)劃”這一題的調(diào)查結(jié)果顯示，有40.49%的受訪者一直或者經(jīng)常有做開(kāi)支計(jì)劃的習(xí)慣，有43.41%的受訪者偶爾做家庭開(kāi)支計(jì)劃，從來(lái)不做計(jì)劃的占16.1%。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，大部分人對(duì)于支出有一定的計(jì)劃性(陳潤(rùn)明，張志明，2022)。從這些情況可以理解在有家庭支出計(jì)劃的受訪者中，對(duì)于計(jì)劃的執(zhí)行情況又有所不同。有25%的受訪者會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行支出計(jì)劃，偶爾執(zhí)行的受訪者占到了70.93%,有4.07%的受訪者從不執(zhí)行。研究結(jié)果與預(yù)期相符，這反映了研究工作的科學(xué)基礎(chǔ)和理論體系的健全。通過(guò)對(duì)研究對(duì)象進(jìn)行全面分析和多重檢驗(yàn)，不僅確認(rèn)了初始假設(shè)的正確性，還拓寬了該領(lǐng)域的理論視野。研究成果為實(shí)際工作提供了參考，通過(guò)深入剖析關(guān)鍵問(wèn)題，揭示了其背后的深層次因素，有助于優(yōu)化資源配置、提高決策效率并推動(dòng)行業(yè)的持續(xù)進(jìn)步。同時(shí)，這也展示了理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的重要性，既追求理論上的創(chuàng)新，也強(qiáng)調(diào)其實(shí)用價(jià)值。在這般的環(huán)境中城鄉(xiāng)居民在未來(lái)支出的規(guī)劃性和執(zhí)行程度上大致相同，都顯示出了積極性(賀文博，3.2.2個(gè)人對(duì)于未來(lái)支出的計(jì)劃考察個(gè)人對(duì)于未來(lái)支出的計(jì)劃可以了解到許昌市居民的支出的計(jì)劃性，是否會(huì)保留一部分的意外儲(chǔ)蓄。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，能夠全額支付這筆意外支出的有40.49%的人數(shù)，有53.66%的被調(diào)查者處于能夠支付一部分的狀態(tài)，完全拿不出的人數(shù)較少，占5.85%農(nóng)村居民中完全可以應(yīng)對(duì)意外支出的比例低于城市居民，完全不能應(yīng)對(duì)意外支出的農(nóng)村居民的比例稍高于城市居民。具體情況如下圖所示。支出的農(nóng)村居民的比例稍高于城市居民。具體情況如下圖所示。0圖3-8意外支出情況分析圖3-9貸款申請(qǐng)考慮情況3.2.3對(duì)于貸款的申請(qǐng)?jiān)谠儐?wèn)受訪者“在申請(qǐng)貸款之前是否認(rèn)真考慮了自己的償付能力”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有10.11%的受訪者表示沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款，這在某種程度上表達(dá)出而且農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款的比例也要略高于城市地區(qū)。考慮過(guò)償付能力的被調(diào)查者占79.74%,沒(méi)3.2.4對(duì)金融知識(shí)的獲取途徑當(dāng)受訪者有金融知識(shí)方面的疑慮時(shí)，在這等背景下超過(guò)半數(shù)的人會(huì)采取上網(wǎng)查詢或者向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)和人員咨詢。根據(jù)調(diào)查情況，城鄉(xiāng)之間對(duì)于金融知識(shí)的獲取途徑基本相同，但是農(nóng)村地區(qū)選擇置之不理和不知道的比例之和為10.96%,在這種布局里而這個(gè)比例在城市地區(qū)僅僅為3.07%,同時(shí)農(nóng)村地區(qū)選擇向家人或者朋友咨詢的比例要高于城市地區(qū)(陳若彤，呂嘉悅，2021)。0圖3-10城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)獲取渠道分析3.2.5金融行為的參與情況養(yǎng)的水平越高。對(duì)于許昌地區(qū)的整體統(tǒng)計(jì)情況如圖3-11所示，其中銀行存款最高，各類保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和貸款比例相近(周曉珊，張舒怡，2021)。該部分創(chuàng)作參考了何其之間的復(fù)雜關(guān)系，期望研究不僅在理論上有貢獻(xiàn)，還能在實(shí)踐中提供指導(dǎo)。經(jīng)過(guò)實(shí)際地區(qū)調(diào)研，了解居民金融行為的一些特征，為了從總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)上進(jìn)一步分析其影響并驗(yàn)證地區(qū)金融行為的形成原因，下面就本地區(qū)近年的相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做以探究和解讀分析。3.3.1社會(huì)人文屬性數(shù)據(jù)分析根據(jù)圖3-12可以看出，許昌市城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)性支出在2015年-2020年逐漸增加，但是在2019年較2018年增長(zhǎng)較少，根據(jù)圖3-13可以看出，就2019年居民具體支出情況來(lái)看，居住支出和食品支出仍然占據(jù)大多數(shù)，其次為教育、通訊交通、衣著支出，從這些條件可以體會(huì)到家庭設(shè)備用品和服務(wù)支出仍然較低(林志遠(yuǎn)，何心怡，2021)。根據(jù)圖3-14可以看出，許昌市城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)在2015-2018年期間逐漸降低。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕(付倩怡，成時(shí)羽，2020)。因此2015年以來(lái)，許昌市城鎮(zhèn)居民的生活逐漸富裕，但是對(duì)比圖3-13可以能夠看出，雖然人民生活富裕，但是金融行為較少，支出仍以日常的衣食住行為主，因此金融行為素養(yǎng)較弱。圖3-14許昌市城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)分析3.3.2金融特征屬性數(shù)據(jù)分析00圖3-16河南省近年城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款圖根據(jù)圖3-16可以看出，2010-2018年河南省城鄉(xiāng)存儲(chǔ)存款逐年增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)緩慢，由河南省可以看出許昌近年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)比較緩慢(成鴻濤，吳一凡，2020)。3205410圖3-17河南近年不良貸款余額數(shù)據(jù)來(lái)源：EPS數(shù)據(jù)平臺(tái)根據(jù)圖3-17可以看出，2010-2018年河南省近年來(lái)不良貸款率在2010-2014年逐年降低，在2014-2018年不良貸款率逐年增加，說(shuō)明近年來(lái)居民的存款是不足夠的，因此居民的金融行為也有所增加，但是金融認(rèn)知和金融素質(zhì)較低。圖3-18河南省近年居民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：河南省統(tǒng)計(jì)年鑒根據(jù)圖3-18可以看出，這在一定層面上傳達(dá)河南省近年來(lái)居民的保險(xiǎn)各項(xiàng)保險(xiǎn)收入都在增加，但是在2015之后，增長(zhǎng)速度明顯有所增加，尤其是健康險(xiǎn)，說(shuō)明居民的金融認(rèn)知和行為在逐漸增加。表3-1河南省近年居民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)2010年2015年2018年2019年企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)根據(jù)表格可以能夠明確看出，保險(xiǎn)行為有所增加，與圖3-11的調(diào)研分析相同，居民隨著我國(guó)整體環(huán)境的變化，河南省居民的購(gòu)買保險(xiǎn)行為在逐年增加，其中人身保險(xiǎn)的購(gòu)買金額最多，其次是壽險(xiǎn)，然后是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，之后是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，健康險(xiǎn)、最后是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)(鮑雨向，呂欣怡，2018)。為保證研究結(jié)果的準(zhǔn)確無(wú)誤和權(quán)威性，本文首先通過(guò)大量的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)閱讀，系統(tǒng)地總結(jié)了當(dāng)前研究的最新進(jìn)展和理論依據(jù)。根據(jù)研究重點(diǎn)，制定了一套完整的包括數(shù)據(jù)收集路徑、樣本選擇標(biāo)準(zhǔn)以及分析模型在內(nèi)的研究計(jì)劃。利用多元數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行驗(yàn)證，真實(shí)反映了研究對(duì)象的狀態(tài)。在數(shù)據(jù)分析階段，運(yùn)用了現(xiàn)代化的統(tǒng)計(jì)分析工具和技術(shù)，確保了研究結(jié)論的科學(xué)性和公正性。并針對(duì)可能產(chǎn)生的誤差進(jìn)行了敏感性分析，提高了研究結(jié)果的穩(wěn)健性。能夠看出，現(xiàn)有結(jié)果揭示了以下事實(shí)居民對(duì)人身方面的保險(xiǎn)比較重視，其次是財(cái)產(chǎn)和車輛險(xiǎn)，最后是意外險(xiǎn)。綜上可以看出，河南省整體的金融行為逐漸增加，并且居民的金融行為在逐年增加，尤其是保險(xiǎn)行為，但是在貸款方面的態(tài)度仍然比較保守。根據(jù)第三章可以看出居民的金融知識(shí)獲取途徑較少，這在一定程度上揭示認(rèn)知匱乏，在儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)知識(shí)方面，多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法分清活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄的區(qū)別與概念；農(nóng)戶對(duì)信用卡了解不深入。在貸款常識(shí)方面，受訪農(nóng)戶缺乏信貸還款方式的選擇認(rèn)知。在金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)方面，受訪農(nóng)戶普遍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但是無(wú)能力進(jìn)行有效城鄉(xiāng)居民普遍認(rèn)為用貨幣購(gòu)買股票可以年年分紅獲利，卻對(duì)用改革后節(jié)約的大量宅基地上市人股，這在某種程度上說(shuō)明吸引填市資本在當(dāng)?shù)馗闫髽I(yè)開(kāi)發(fā)將獲得超額紅利表現(xiàn)出消極態(tài)度，預(yù)期將貨幣交給專業(yè)化基金公司運(yùn)作可以獲得多于銀行利息的報(bào)酬剩余，卻對(duì)將農(nóng)用地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)民職業(yè)經(jīng)理人打理會(huì)獲得生產(chǎn)剩余表現(xiàn)出過(guò)度謹(jǐn)慎態(tài)度(趙若穎，郭翔羽，2022)。此外，大多數(shù)城鄉(xiāng)居民期望獲得高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)收益，從這些情況可以理解卻不愿承擔(dān)與之相生的高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是現(xiàn)代股份制農(nóng)業(yè)在城鄉(xiāng)推進(jìn)的一大障得。這種對(duì)質(zhì)同形不同的金融知識(shí)的淺化認(rèn)知以及未深人考慮農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在城鄉(xiāng)是普遍存在的，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民深刻理解金融本質(zhì)將是深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新城鄉(xiāng)改革必須克服的硬骨頭。在城鄉(xiāng)尚有居民沒(méi)有支出計(jì)劃或有計(jì)劃但因某些原因最終未嚴(yán)格執(zhí)行支出計(jì)劃。部分居民過(guò)著“今朝有酒今朝醉”的生活，在這般的環(huán)境中對(duì)未來(lái)支出很少未雨綢結(jié)果是遇到“天災(zāi)人禍”時(shí)自己無(wú)力應(yīng)對(duì)，借助親戚朋友的行為勉強(qiáng)度過(guò)甚至不能渡過(guò)難關(guān)。在有支出計(jì)劃并決心執(zhí)行的這部分居民，對(duì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)或除養(yǎng)老、醫(yī)療以外的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃很少涉足甚至沒(méi)有該項(xiàng)計(jì)劃，這在某種程度上表達(dá)出遇到突發(fā)事件與沒(méi)有支出計(jì)劃的居民采取相似的落后通險(xiǎn)方式(陳明福，張慧妍，2021)。這些行為反映出居民的金融支出計(jì)劃素養(yǎng)較低，在城鄉(xiāng)有部分居民對(duì)涉及自身利益的契約條款或債權(quán)債務(wù)憑證不仔細(xì)閱讀核對(duì)，從眾簽字或按手印的行為較普遍，認(rèn)真閱讀契約條款或憑證但對(duì)部分文字有疑惑的居民，除詢問(wèn)當(dāng)事人外，很少自己主動(dòng)上網(wǎng)或通過(guò)其他方式查詢相關(guān)問(wèn)題，在這等背景下解決疑惑(成志遠(yuǎn)，陳雅琪，2023)。這些現(xiàn)象反映出居民的金融閱讀審核行為素養(yǎng)較低，是日后出現(xiàn)金融糾紛的潛在隱患之一。城鄉(xiāng)居民在申請(qǐng)貸款前未認(rèn)真考慮自身償付能力的比重為5.88%,這部分居民的想法多是隨實(shí)際情況而定，貸款到期有充，在這種布局里足的資金則還貸，缺乏充足的資金則選揮拖欠，無(wú)視銀行的催賬電話，是銀行由于信息不對(duì)稱初次貸款給低信用居民進(jìn)而導(dǎo)致大概率壞賬的潛在來(lái)源之一(付雅麗，徐天羽，2023)。這部分居民欠缺詳細(xì)的按時(shí)還貸計(jì)劃，到期無(wú)力還款時(shí)不主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明延期還貸事由，從這些條件可以體會(huì)到不注重對(duì)自身信用的維護(hù)，是低金融信用素養(yǎng)的真實(shí)表現(xiàn)，在使用ATM存取款服務(wù)時(shí)，33.1%的城鄉(xiāng)居民未用手或身體遮擋密碼，這種行為是威脅自身金融安全的一大隱患在采用維護(hù)自身金融安全的手段方面，向涉事金融機(jī)構(gòu)投訴違規(guī)行為是部分居民首要選揮，居民遭遇金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作而使自身?yè)p失時(shí)選揮忍氣吞聲，表明這部分居民的金融安全素養(yǎng)有待提升。本研究與劉曉天教授的研究成果在方向上大致相同，無(wú)論是在研究過(guò)程還是最終結(jié)果上，二者在研究方法的選擇上都展現(xiàn)了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度和系統(tǒng)性的分析架構(gòu)。這種一致性不僅體現(xiàn)在對(duì)基礎(chǔ)理論的尊重和應(yīng)用上，更在于通過(guò)定量分析與定性討論相結(jié)合的方式，深入挖掘了問(wèn)題的本質(zhì)特征。在模型構(gòu)建方面，本研究借鑒了劉教授關(guān)于動(dòng)態(tài)調(diào)整參數(shù)以適應(yīng)不同環(huán)境變化的理念，并提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施，比如引入新的變量等。這些改進(jìn)使得本研究在理論上有所突破，在實(shí)際應(yīng)用中也展現(xiàn)了更高的準(zhǔn)確度和可靠性。技訴方式失效時(shí)在預(yù)期收益大于成本的情況下可果斷訴請(qǐng)法律，若追回收益小于成本，可嘗試向政府相關(guān)金融部門反映(付珂瑤，陳曉彤，2022)。部分居民認(rèn)為金融知識(shí)教育的普及、校園金融知識(shí)教育不重要，部分是由于出于金融與自身而要關(guān)系不大的考慮，這在一定意義上預(yù)示著部分由于家長(zhǎng)不想為孩于在學(xué)校的課業(yè)學(xué)習(xí)添加負(fù)擔(dān)。這種態(tài)度有一定合理性，但未察覺(jué)到金融教育對(duì)提升個(gè)人生活質(zhì)量及全面提高孩于綜合素質(zhì)的良性作用。許昌市居民的金融素養(yǎng)水平總體偏低，主要體現(xiàn)在許昌市居民的金融知識(shí)相對(duì)匱乏，尤其是在利率計(jì)算和通貨膨脹知識(shí)方面的錯(cuò)誤率較高，對(duì)投資、貸款、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)的理解不深(蔡時(shí)羽，鄧雪麗，2022)。對(duì)金融技能在實(shí)際金融市場(chǎng)中的應(yīng)用能力不強(qiáng)，不能合理規(guī)劃投資理財(cái)，這在一定層面上傳達(dá)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和資金收益的敏感性。在金融意識(shí)方面，大部分許昌市居民對(duì)于貸款、保險(xiǎn)、未來(lái)規(guī)劃的金融決策基本能做到理性思考，但還是有部分居民金融意識(shí)模糊。在金融態(tài)度方面，居民普遍對(duì)信用維護(hù)比較關(guān)注，但對(duì)參與現(xiàn)代金融市場(chǎng)中的投資理財(cái)行為更傾向于保守穩(wěn)健型(周澤和，馬藝璇，2022)。在金融教育方面，許昌市居民的金融教育程度普遍較低，現(xiàn)有結(jié)果揭示了以下事實(shí)主要體現(xiàn)在金融知識(shí)盲點(diǎn)較多且獲取金融知識(shí)的途徑單一，制約了他們參與金融市場(chǎng)和接受金融教育的機(jī)會(huì)，不利于許昌市居民金融福祉的實(shí)現(xiàn)。許昌市金融發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，相關(guān)的制度安排和法律法規(guī)亟需完善。目前許昌市金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類對(duì)于法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)避性較強(qiáng)同時(shí)也給監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了挑戰(zhàn)(陳芝和，成雨萱，2019)。由于目前我國(guó)對(duì)于金融方面相關(guān)法規(guī)并不完善，所以居民們擔(dān)心相關(guān)自己的財(cái)產(chǎn)有損害。居民金融素養(yǎng)在實(shí)地走訪中，發(fā)現(xiàn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的警惕心較高，根本原因在于國(guó)家法律法規(guī)未能完全保護(hù)居民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。法律體系的良好運(yùn)行會(huì)給投資者產(chǎn)權(quán)保護(hù)，保護(hù)他們的權(quán)利，就有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展并帶動(dòng)投資。其中，破產(chǎn)法在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下尤為重要。當(dāng)企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)清算階段時(shí)，破產(chǎn)法的有力執(zhí)行能保證公司所有債權(quán)人的利益，減少矛盾的發(fā)生，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定(鄭澤墨，趙羽和，2020);會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施指的是要求公司進(jìn)行高質(zhì)量的財(cái)務(wù)信息披露，保證市場(chǎng)參者即管理者、投資者、債權(quán)者等都能獲得有效的信息，同時(shí)也給予公司一定的市場(chǎng)約束，這在一定程度上揭示提高市場(chǎng)運(yùn)行的透明度，增加投資者的信心，從而促進(jìn)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行；研究所得出的結(jié)論與既有的理論框架保持一致，彰顯了研究中的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度。自研究伊始，本文即參考了經(jīng)典理論模型，確保研究基礎(chǔ)的穩(wěn)定性。在數(shù)據(jù)收集階采用了多種經(jīng)驗(yàn)證的有效方法，并使用合適的統(tǒng)計(jì)工具進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。在結(jié)果解讀時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)了與現(xiàn)有理論的連接，仔細(xì)探討了二者之間的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，并深入分析了導(dǎo)致差異的原因，為未來(lái)的學(xué)術(shù)探索提供了有價(jià)值的參考。監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施指的是建立高效的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并保護(hù)金融消費(fèi)者免受詐騙的侵害(陳書(shū)朝，田俊天，2022)。監(jiān)管者要保證風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，風(fēng)險(xiǎn)管理的四個(gè)步驟中，事前的監(jiān)測(cè)和及時(shí)的計(jì)量是最重要的步驟。金融衍生產(chǎn)品種類繁多且收益較高，這就使得對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)了解程度不高的居民很容易受到高收益的誘惑購(gòu)買了風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品甚至是進(jìn)入了金融騙局。加強(qiáng)金融監(jiān)管，增加信息的透明度，減少信息不對(duì)稱性，這在某種程度上說(shuō)明有助于營(yíng)造一個(gè)良好的金融投資環(huán)境，使居民消除顧慮，參與到各類金融行為中去。學(xué)校是最能集中實(shí)施金融教育的場(chǎng)所，所以具體對(duì)策的實(shí)施都要通過(guò)學(xué)校來(lái)完成。根據(jù)上文研究結(jié)論，受教育程度、是否學(xué)過(guò)經(jīng)濟(jì)類知識(shí)與對(duì)于城區(qū)和農(nóng)村居民的影響都非常顯著,說(shuō)明學(xué)校在提升居民金融素養(yǎng)的過(guò)程中可以發(fā)揮出較大的作用(付奇朝，(1)在中小學(xué)加設(shè)金融教育相關(guān)課程中小學(xué)時(shí)期的學(xué)習(xí)階段是一個(gè)人接受知識(shí)和習(xí)慣養(yǎng)成的基礎(chǔ)，在這個(gè)時(shí)期接受金融知識(shí)的學(xué)習(xí)會(huì)對(duì)其日后良好思維習(xí)慣的養(yǎng)成具有積極的作用。從這些情況可以理解現(xiàn)階段，兒童和青少年已經(jīng)成為了很多廣告的“目標(biāo)對(duì)象”,所以樹(shù)立正確的金融理財(cái)價(jià)值觀念，使兒童和青少年具有應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的金融基本知識(shí)和技能顯得尤為重要。中小學(xué)階段的教育形式可以不僅僅拘泥于課本，增加趣味性較強(qiáng)的教育形式(許天翔，鄭曉晴，2021)。例如播放金融知識(shí)的動(dòng)畫(huà)視頻資料、舉辦知識(shí)比賽等，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，教給學(xué)生正確的理財(cái)觀念。農(nóng)村30-39歲、40-49歲的居民受教育程度普遍較低，在這般的環(huán)境中加上收入水平也較低，所以對(duì)于金融的參與水平會(huì)更低(付志活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生帶領(lǐng)家人一同參加，豐富他們的金融知識(shí)。因?yàn)檫@不僅可以培養(yǎng)兒童和青少年，更對(duì)他的家庭的金融素養(yǎng)水平有一定的輻射作用，在潛移默化之中不斷提升農(nóng)村居民對(duì)金融的重視程度，有意識(shí)的去提高自身的金融素養(yǎng)水平。(2)地方高校高校應(yīng)該先了解大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平，對(duì)大學(xué)生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行全面調(diào)研，了解問(wèn)題、有的放矢田；要推進(jìn)非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)和農(nóng)村戶口大學(xué)生的金融知識(shí)教育的普及，推廣對(duì)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的金融教育課程的開(kāi)展(陳若萱，張向陽(yáng)，2021);這在某種程度上表達(dá)出針對(duì)不同年級(jí)的大學(xué)生開(kāi)展不同形式的金融教育，低年級(jí)學(xué)生更傾向于趣味性更大的宣傳推廣活動(dòng)，對(duì)高年級(jí)學(xué)生提供參與金融實(shí)踐的機(jī)會(huì)，到金融機(jī)構(gòu)中去實(shí)習(xí)、舉辦虛擬投資大賽或者邀請(qǐng)社會(huì)專業(yè)金融人士舉辦專業(yè)研討會(huì)等等。為了深化對(duì)特定主題的理解，本研究嘗試了一種全新的思考模式，即將早期研究的精髓融入其中。經(jīng)過(guò)對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的詳盡分析，找出了幾個(gè)亟待解決但鮮少有人涉足的研究空白。這樣不僅使本文對(duì)傳統(tǒng)理論有了更深一層的理解，也為建立新的理論框架奠定了基礎(chǔ)。運(yùn)用最先進(jìn)的研究方法，從各個(gè)角度對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行了深入探究，超越了傳統(tǒng)研究的局限，揭示了更為復(fù)雜的內(nèi)部機(jī)制，并且借鑒了其他領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，為解決問(wèn)題提供了更加多樣化的方法。除了針對(duì)在讀學(xué)生，高校也可以通過(guò)搭建多媒體網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)微信公眾號(hào)或者金融知識(shí)在線課堂等更為便捷的方式面向社會(huì)公眾開(kāi)放。上班的人員工作繁忙，沒(méi)有時(shí)間參與實(shí)體的課程，這種使用手機(jī)客戶端就能學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方式更容易被接受，這樣的方式能使更多的人參與到金融教育中來(lái)，從而提高整體的金融素養(yǎng)水平。金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)運(yùn)行的主體，也是居民日常生活中參與金融行為的主要載體。金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面廣，若是配合金融教育的實(shí)施會(huì)更為便捷[回。2018年《中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平整體偏低，金融知識(shí)匱乏，金融技能單一，有接近七成的農(nóng)戶不能識(shí)別假幣甚至沒(méi)有參與金融行為的渠道。這就要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，這樣不僅可以增加居民接觸金融知識(shí)的渠道，也能讓他們享受更多的金融服務(wù)，在這等背景下有利于國(guó)家普惠金融工程的推進(jìn)。且本文的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，熟悉金融行業(yè)的從業(yè)人員會(huì)對(duì)居民的金融素養(yǎng)產(chǎn)生顯著的正向影響，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，利用自身優(yōu)勢(shì)，一方面提高從業(yè)人員的金融知識(shí)水平，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)向居民普及金融知識(shí)(袁昊羽，張雅靜，2022);在這種布局里另一方面鼓勵(lì)從業(yè)人員輻射帶動(dòng)周圍人群或是走入農(nóng)村基層營(yíng)造金融知識(shí)的學(xué)習(xí)氛圍。給農(nóng)村地區(qū)居民印制的金融教育材料要盡可能簡(jiǎn)單明了，通俗易懂，注重風(fēng)險(xiǎn)與防金融詐騙知識(shí)的講解，減少他們對(duì)于金融的誤解，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市一個(gè)人金融素養(yǎng)水平的提升是要靠自身意識(shí)和社會(huì)環(huán)境來(lái)共同推動(dòng)的。政府主導(dǎo)、學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施相關(guān)政策只是提供了一個(gè)良好的客觀條件，居民必須從自身出發(fā)，有意識(shí)地培養(yǎng)自己接觸、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，從這些條件可以體會(huì)到才能從真正意義上提升自己的金融素養(yǎng)水平。[1]LichtenbergPA,StoltmanJ,FickerLJ,etal.APersoFinancialCapacityAssessment:PreliminaryDevelopmen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