優秀論文審核通過未經允許切勿外傳宣城職業技術學院畢業設計（論文）淺述汽車保險與理賠××班級09汽營（1）班專業汽車技術服務與營銷教學系汽車工程系指導老師徐振華完成時間2011年11月20日至2012年5月30日摘要從汽車誕生至今已有100多年的歷史，其發展迅速、影響深遠。汽車工業在世界經濟發展中的地位越來越重要，汽車工業對社會經濟的影響也越來越大。隨著我國國民經濟穩健、快速地發展，汽車工業出現了蓬勃發展的大好勢頭，同時，由于人們的物質生活水平的提高，汽車進入家庭的數量正在以驚人的速度增加。隨著汽車工業的蓬勃發展，相關交通事故也頻頻發生，因此，汽車保險業也得到了大力發展。而本文講述了國內汽車保險的起源與發展歷程，介紹了汽車保險的種類。通過汽車保險理賠分類、流程及程序，講述了汽車保險理賠工作的基本原則和特點。淺談了我國汽車保險的發展趨勢，最后通過案例分析，體現了保險在實際生活中的運用。關鍵字保險理賠標的目錄摘要……………………2一、我國汽車保險市場的發展………………4二、汽車保險的種類………………51、基本險…………………52、附加險…………………5三、汽車保險的理賠分類、流程以及程序………………81、理賠的定義……………82、理賠的流程……………83、理賠的分類……………84、理賠程序………………9四、汽車理賠工作的特點和工作原則……………………111、理賠工作的特點……………………112、理賠工作的基本原則…………………11五、我國汽車保險發展的趨勢………………131、我國汽車保險發展前景………………132、我國汽車保險業現狀的主要特征及原因分析………133、我國汽車保險發展對策及趨勢………………………15六、汽車理賠案例分析…………17結束語……………………20致謝……………………21參考文獻………………22一、我國汽車保險市場的發展我國汽車保險的發展進程（1）萌芽時期我國汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但在實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。（2）試辦時期1950年，創建不久的中國人民財產保險有限公司就開辦了汽車保險。但是不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及商業第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，該公司于1955年停止了汽車保險業務。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人的汽車保險的需要，才開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。（3）發展時期我國保險業恢復之初的1980年，該公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著汽車迅速普及和發展，汽車保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年，汽車保險改為機動車保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年中，機動車保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮這重要作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險（35.99%）。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。2002年11月，全國人大常委會通過了《中華人民共和國保險法》修訂案，規定自2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度。中國保監會關于印發《機動車輛保險條款》和《機動車輛保險費率規章》的通知、關于印發《深圳市機動車輛保險條款》和《深圳市機動車輛保險費率》的通知中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統一執行。2003年10月28日，備受社會各界和廣大人民群眾關注的《中華人民共和國道路交通安全法》在全國人大常委第五次會議上獲得通過，并自2004年5月1日起開始實施。新的《中華人民共和國道路交通安全法》規定初次申領汽車號牌、行駛證的汽車，必須提供汽車商業第三者責任強制保險憑證，從而明確汽車商業第三者責任強制保險制度。這是在我國第一次以立法形式明確全國統一實施汽車的商業第三者責任強制保險，必將對我國道路交通事故中受害者利益的保障，以及我國保險事業的發展產生的深遠影響。二、汽車保險的種類一、基本險1.交強險機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）是我國首個由國家法律規定實行的強制保險度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（下列簡稱《條例》）規定；交強險是由保險公司對被保機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車上人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失、在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。2.第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員(持有效駕駛證件,所駕車輛與駕駛證準駕車型相符)在使用保險車輛過程中，發生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的,造成了人員傷亡或財產損失的突發事件)，致使第三者(第一者：保險公司;第二者：被保險車輛方;第三者：在車下的受害人或財產)遭受人身傷亡或財產的直接損毀(保險車輛發生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀)，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。二、附加險1.車輛損失險我國汽車損失險是一種綜合險，包括碰撞在內。但針對盜搶、汽車停駛損失、汽車自燃、玻璃破碎和新增設備損失等，特別設計了附加險。只有購買了汽車損失險以后，才能購買相應的附加險。2.全車盜搶險全車盜搶險是指保險車輛全車被盜搶、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案何時，滿60天未查明下落的，保險公司負責賠償；如果全車盜搶后，在60天內找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險公司負責賠償修復費用。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保險單約定為準）的80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙（兩把）、行駛證、購車發票等，則可能只得到75%的賠償。3.車上人員責任險投保本保險的機動車輛在使用中，發生意外事故，導致保險車輛車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，依法由被保險人成責任當的經濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。4.不計免賠特約險車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成的賠償。對應由保險人承當的免賠金額。有保險公司自己負責賠償。只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上才可以投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發生保險事故造成的賠償，對其在符合規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額，保險人負責賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任方面的損失。全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。他的價值體現在；不保這個險種保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區分責任的；若您負全部責任，賠償80%；主要責任賠償85%；負同等責任賠償90%；負次要責任賠95%。事故損失的另外20%、15%、5%需自己掏腰包。5.無過失責任險投保本保險的機動車輛在使用中，因與非機動車輛、行人發生交通事故、造成對方人員傷亡和財產的直接損毀、保險車輛一方無過失、且被保險人拒絕賠償未果，對保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險人按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的《道路交通事故處理規定標準》在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。6.自燃損失險投保本保險的機動車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及保險人在發生事故時，為減少保險車輛發生損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。對保險車輛在使用過程中因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。7.車輛停駛損失險保險車輛發生損失險范圍內的保險事故，造成車輛損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行以下賠償（1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從修之日起至修復竣工之日的實際天數計算賠償。（2）全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償。（3）在保險期內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定天數為90天，且車輛停駛損失最大的特點就是費率很高，達10%。8.車上貨物掉落責任險承當保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受到人生傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償原則。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。9.玻璃單獨破碎險投保本保險的車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨，保險人按實際損失賠償。車輛在停駛或使用過程中，其他部位沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎，風擋玻璃的損失由保險公司承擔。10.新增設備損失險車輛發生車輛損失險的范圍內的保險事故，造成車上設備直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。為投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負責賠償責任。還有很多比如劃痕險，高爾夫球具盜搶險等等......三、汽車保險的理賠分類、流程以及程序一、理賠的定義車險理賠是指汽車發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險賠償問題的過程。汽車事故損失有的屬于保險責任，有的屬于非保險責任，即使屬于保險責任，因多種因素制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額，汽車保險理賠涉及保險合同雙方的權利與義務的實現，是保險經營中的一項重要內容。二、理賠的流程一般保險公司要求在48小時內報案，報案后保險公司會派查勘員到現場判定你的痕跡是否相符，如果相符，一般都是認可的。你將車駛離事發地點不遠處，仍然是可以根據現場高度、痕跡這些測量的，不會有什么影響。但要在保險公司規定的報案時間內報案，如果報案遲了，就有可能會加扣部分免陪。理賠流程；出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。出險；發生事故。報案：一般保險公司要求在事發48小時內報案。查勘；報案后，保險公司派查勘員到現場查勘，判定是否屬于保險責任，痕跡是否相符，是否真實。定損：根據損失部位痕跡及程度，查勘會初步現場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。核價：有些保險公司會在后期核定損失，看實際修理或更換配件的價格是否合理。核損：根據查勘、核價給出損失綜合定論。核賠：通過以上環節后，提供相關單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險公司柜面。核賠再會對整個案件進行審核，如果證件有效，事故真實，屬于保險責任的話，到核賠環節就可以結案了。支付：結案后，就可以到保險公司領取賠款了。三、理賠的分類現在投保車險，最大眾的選擇就是四個基本險。交強險、車輛損失險、第三者責任險再外加車船險。如果你的車有被劃傷過的經歷。那只要不超過三年的車都可以加劃痕險，你對自己的行駛能力不是很有把握，那就為司機和乘客投保一個五萬乘以五座的座位險吧！總之說，希望車主能根據自己的實際情況來選擇需要投保的險種。要注意的是，如果A車主與運營車輛B發生碰撞，并且A車主為全責，那么在維修期間的Ｂ運營車車主的經濟損失有可能由Ａ車主獨立承擔。比如你撞到了出租車，你負全責，而出租車維修期需要２天，那么保險公司不會承擔出租車司機的兩天損失，你就必須要和出租車司機協商他兩天內的經濟損失。四、理賠程序

出了交通事故首先要做到的是及時報案。除了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢如何處理、保護現場，保險公司會教車友如何向對方索要事故證明等。1、車主在理賠時的基本流程：

（1）出示保險單證。

（2）出示行駛證。

（3）出示駕駛證。（4）出示被保險人身份證。

（5）出示保險單。

（6）填寫出險報案表。

(7)詳細填寫出險經過。

（8）詳細填寫報案人、駕駛員和聯系電話。

(9)檢查車輛外觀，拍照定損。

（10）理賠員帶領車主進行車輛外觀檢查。

（11)根據車主填寫的報案內容拍照核損。

(12)理賠員提醒車主車上有無貴重物品。

（13）交付維修站維修。

（14）理賠員開具任務委托單確定維修項目及維修時間。

（15）車主簽字認可。

（16）車主將車輛交與維修站維修。

以上是車主和保險公司理賠員必須做到的。事實甚于雄辯，車主一定要做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

其次要和保險公司及時溝通。車主要積極協助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結案前應向交管部門了解在事故中自己應負多大的責任、損失多少和傷者賠償費用等情況，然后再向保險公司詢問那些情況能賠那些情況不能賠，盡量減少損失。同時，車主再找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關于價格問題要與保險公司溝及時通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司賠償價格相差太大。對于定損時沒有發現的車輛損失，應及時通知保險公司，由保險公司進行第二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因為保險受損和第三者財產損壞，應當盡量修復，修理前保險人應會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。若客戶自行修理，

保險公司

會重新核對甚至拒絕賠償。車主車輛修復以后，再支付修理費用和辦理領車手續前務必對修理質量進行查驗。

最后提醒車主再出現交通事故后不應出現的兩個極端：

（1）在發生交通事故喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠是浪費時間，往往是兩頭都得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以在發生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。

（2）哪怕一丁點刮擦也要到保險公司去理賠，這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司根據車主的出現率有一定的折扣。

2、汽車保險理賠常識

（1）報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員傳達報案。

（2）保險事故發生后，應在24小時之內通知交警部門，在四十八小時內通知保險公司。

（3）理賠周期：保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，三個月內不想保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償事故時，可以不想交警部門報案,及時向保險公司報案就可以。在事故現場附近等候保險公司來人查勘，會將車開到保險公司報案、驗車。四、汽車理賠工作的特點和工作原則一、理賠工作的特點1、被保險人的公眾性我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。2、損失率高且損失幅度較小汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。3、標的流動性大由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。4、受制于修理廠的程度較大在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。5、道德風險普遍在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。二、理賠工作的基本原則1、樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。2、重合同、守信用,依法辦事原則保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。3、堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。五、我國汽車保險發展的趨勢一、我國汽車保險發展前景隨著我國保險業不斷發展壯大，保險在經濟社會中發揮的功能和作用也越來越突出，尤其是汽車保險在30年間更是得到了迅速發展，為經濟社會發展和人民生活穩定提供了重要保障。2006年，我國汽車保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重的70.1%，是產險業第一大險種。2007年，我國車險業保費收入創造了30%的高增幅，2008年的車險市場在受到一系列新政策以及經濟低迷導致汽車消費能力減弱的影響下，行業增速明顯放緩。2009年，我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50%，從而帶動了車險的較快增長。改革開放30年間，我國汽車工業增長迅猛，2010年汽車產量達1800多萬輛，這是汽車保險產業鏈的源頭。隨著我國私家車的數量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財產的主要部分。今后相當長一段時期內，車險的經營仍將起著決定性的作用。我國作為一個潛力巨大的對外開放的市場，對國際保險資本有著很大的吸引力，許多知名的保險企業已把在我國發展業務作為一個重要的戰略來安排。對于我國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展潮流，我國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也將向著多元化發展。二、我國汽車保險業現狀的主要特征及原因分析1.我國汽車保險業現狀的主要特征1.騙保比重偏高騙保是保險公司的一個不利因素且是一個全球性的通病。車險騙保行為導致保險公司利潤下降，對虧損情況雪上加霜。車險騙保案件頻發，導致保險公司為此支出的費用大幅增加。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查。而簡化交通事故理賠程序等政策在放鞭了車主的同時也為一些騙保的機構和個人創造了條件。2.簡單價格競爭目前，我國車險行業在一定程度上已經開始了價格戰。各大財產保險公司應對競爭對手采取最普通的方式，要么是降低價格，要么是增加保險內容。而關于長期渠道發展的服務等重點問題卻遭到了忽視。財產保險公司的經營策略也在一定程度上加重了車主看中保險價格高于售后服務的不正常狀況。在保險行業的盈虧模式沒有發生根本扭轉的前提下，“車險自律公約”雖經三次調整，但若想形成長效機制還很困難。3.國內汽車企業兼并重組影響深遠2009年，汽車企業兼并重組陸續展開，從汽車產業長期發展來看，兼并重組對于兼并企業都有很大的好處，這些企業將得到政府更多政策方面的支持。然而對于汽車保險而言，兼并重組帶來的被兼并企業的服務體系的并入和縮減，使得這些企業原有的車型的零配件價格和維修價格上漲，為保險公司帶來了增大賠付成本的風險。2.我國汽車保險業現狀原因分析1.信息不對稱，各大保險公司之間信息不公開據某車險業務理賠相關人員反映，相對于自身開發的客戶，由其他保險公司轉投的客戶賠付率最高。因為一般轉投的客戶多在之前保險公司投保期間因為事故頻發第二年保費提高，而由于信息的不對稱，這部分人群的投保記錄相對而言并不清晰，會給新的保險公司帶來更大的理賠風險。業務競爭使保險公司之間信息封閉，汽車車主的理賠及維修信息無法共享。要規避這種風險，需要將各保險公司發生的騙保材料和存疑的賠案材料搜集起來進行必要的處理，建立一個全行業的車險欺詐數據庫，以便各保險公司能夠信息共享。2.產業公司經營理念偏差汽車保險產業公司盲目追求擴大規模，不惜代價企業完成規模指標。按保費規模核算經營費用和傭金的舊核算辦法和排列位次在保險公司還相當普遍，這是造成市場混亂的重要原因之一。3.過分依賴中介渠道截至2008年年底，全國共有保險業務專業中介機構2445家，兼職代理機構136634家，營銷人員2560532人。全國保險機構通過保險中介渠道實現保費收入8043.50億元，同比增長38.84%，占全國總保費收入的82.21%。全國中介共實現業務收入720.02億元，同比增長19.88%。全國專業中介機構整體盈利25502.19億元，同比增長30.81%。保險公司間的激烈競爭導致汽車保險代理人大量涌現，這一方面促進了汽車保險業務的銷售，另一方面也出現了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現象日益嚴重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保險行業一度出現了全面虧損的狀態。如何規范汽車保險市場的發展成為急需解決的問題。4.保險公司監管缺失車險是擴大公司品牌、占有市場的最簡單、最快捷的險種之一?？焖侔l展的后果是業務的膨脹速度快于管理管控的速度及服務提供的速度。為了業務發展，有些保險公司放寬了核保要求，承保了較多高風險業務或垃圾業務，由于業務發展的日常事務性壓力，沒有精力去對核保技術、精算、產品進行研發，無法甄別客戶，有效地控制風險。業務的快速發展，理賠的人力和技術跟不上，只能滿足基本維持理賠運作的功能，無法或較少從接報案、查勘、估損、物損報價、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術、時間進行系統改進，從而也沒有能力從理賠各流程環節上對客戶、查勘員、修理廠、公估公司進行風險、效率管控。3.我國汽車保險發展對策及趨勢1.競爭轉向以服務手段去吸引客戶現在車險在險種結構、保費費率等方面越來越趨向統一，車險行業的競爭正逐漸從依靠價格優勢爭取客戶，轉向從服務入手吸引客戶投保。2.電話直銷電話銷售是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。車險電話銷售渠道已經成為保險公司發著車險的必經之路，越來越多方的保險公司打造符合監管要求的集呼叫中心和配送系統于一體的車險電話銷售業務。電話車險銷售舍去中間環節，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險公司直接讓利給車主，這種創新的銷售模式得到了保險商、保監會和越來越多消費者的認可，具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式管理的電話銷售業務，由于實行的是集中管理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話銷售的缺點主要是語境缺失和對推銷商本人和其提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困難主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。3.加強監督，促使市場不斷改善保監會于2008年8月出臺的《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》促使產險業實現扭虧為盈，特別是承保效益有實質性的好轉。保監會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單”制度，應收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過規范車險理賠環節、增加理賠信息透明度、建設車險信息平臺、規范費率浮動因子使用和出險違章控制等業務流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。一方面，要健全地方保險相關法規，完善地方保險規章體系，積極參與和保險業相關的安全產業、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設，推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面，要密切監管合作，共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及銀行的合作，優化金融生態環境，積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后，要完善行業自律機制，健全社會監督體系，可以從以下幾個方面展開監管：1）加緊建立分險種車險數據庫，完善定價機制。2）嚴格市場界限，避免地區之間的惡性競爭。3）加緊建立多次報價下的價格同盟。4）分險種實行封閉式管理，消除險種之間的補貼。5）增加市場主體，建立高效率的壟斷競爭的市場。6）深化產權制度改革，調動保險公司加強償付能力的自覺性。4.轉變經營理念，強化風險識別能力隨著2009年開始的保險行業機構調節，車險業的經營模式正在發生良性轉變。汽車保險業從原來強調發展，單純地提高價格、提高費用，轉變為更加注重效益；效益第一的理念在全行業達成共識。結構調整實際上就是業務構成或客戶構成一個調整。對于一些優質客戶可能在產品上有優惠的措施；而對出現多的客戶，以后幾年投保可能就會漲費。實行選擇性承保、差異性承保。針對不同客戶，根據風險狀況會有不同的承保政策。在經營理念的轉變過程中，加強保險誠信建設，建立信用評估體系。在車險實務過程中，建立整套監督約束機制，不斷降低監督檢查費用。首先，在保險業務流程上，從展業、核保、理賠等各環節都要有嚴格的規范，采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次，建立誠信體系，由保險公司在獲取車主個人的有關信息資料的基礎上，建立誠信檔案，保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲，通過其信息網絡向社會提供完備、權威的可隨時查詢的誠信信息。同時，保險公司內部，在記錄公司員工誠信情況的同時，階段性予以公布，并建立相應的誠信考核等級制度，作為日常評比和聘用的重要依據。最后，加強汽車產業鏈的建設。因此，應該加強保險公司和產業鏈內的其他有關各方進行分工合作。保險業應大力改善車險業務的盈利能力，逐步改變將調整結構簡單地理解為調險種結構的錯誤認識，逐步實現了業務結構的盈利性調整。同時，通過分類監管、堅持區別對待，扶優限劣，建立起市場化的監督激勵機制，引導行業的理性發展。5.保險公司必須建立網絡化、電子化信息平臺保險公司從戰略層面考量，將承保理賠體系的“方便快捷”提升到形成公司核心競爭力的高度，要實現上述流程，必須建立先進的網絡化、電子化信息平臺。今后，車險業務經營必然出現這種“方便快捷”的承保理賠服務模式。我國保險業正處在快速發展時期，承擔著前所未有的社會責任和歷史責任。每一位保險從業者都有責任去探究保險業創新發展面臨的“瓶頸”問題和對策，并在管理創新方面給予更多的思考。六、汽車理賠案例分析案例一盜搶車輛找回案趙某于2009年8月花費25萬元購買了一輛奧迪轎車，附加費為3.5萬元。他為該車辦理了保險期限為一年的全車盜搶保險，雙方確認保險金額為28萬元。在2008年11月12日，該車被盜，趙某立即向公安機關和保險公司報了案。到了2010年1月12日，該車仍未找到。趙某持公安機關的證明向保險公司索賠。2010年8月初，趙某被盜的汽車被公安機關查獲，保險公司將車取回后要趙某來認領，但這時趙某不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付28萬元的保險金及其利息。而保險公司則認為，既然被盜汽車已經被找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此趙某應領回自己的汽車，并承擔保險公司為索賠該車所花費的開支。經協商未果，趙某便上訴至法院。案例分析如下：這是一起投保全車盜搶保險引起的案子。車輛被盜兩個月后，保險公司是應該賠付保險金還是應當還車呢？一般而言，如果被保險人認為被盜車輛追回后不值被盜前的價格，大多不愿意要車而是要求保險公司給付保險金。根據全車盜搶險條款規定：保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人所有。由此可知，被保險人具有要車或要保險金的優先選擇權。因此，趙某要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。法院審理后認為，趙某與保險公司訂立的保險合同符合法律規定，雙方理應遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機關查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊60天以上”的責任范圍。被保險人所要保險金的優先權益應當得到尊重。故判決趙某的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后10日之內向趙某賠償保險金:28萬元×（1-20%）=22.4萬元，并承擔本案的訴訟費用。案例二手剎失靈車主被軋傷今年“五一”，車主張先生駕車出游，把車停到了某景點停車場的坡路上。隨后張先生下車前行，但剛走出大約10米就被身后的一輛車撞到，張先生也因此失去了直覺。后來張先生得知，肇事車原來是自己的車，經有關部門鑒定是汽車手剎失靈才導致車輛從坡上滑下。同時交管部門也到現場勘查后得出結論，張先生承擔本起事故的全部責任。事后，張先生算了算，他為這起意外花費了近7000元的醫療費用。在拿到有關部門開出的事故證明后，張先生就開始了保險索賠之路。據了解，張先生于年前才購買了交強險，身為老司機的他，認為除了這個險種再無須購買其他附加險。保險公司卻通知他，這種情況超出了交強險的理賠范圍。張先生認為，交強險的作用應該和三者險一樣，都要承擔其責任保險的作用并保障車主最基本的意外損失。所以，張先生對保險公司的說法表示不服，隨之將其告上了法庭。案例分析如下：目前有很多車主都對類似糾紛表示不解。按照通常的理解第三者責任險旨在確保第三人即受害人，因意外事故受到損害時能夠從保險人處獲取救濟，為不特定的第三人利益而訂立的合同，其含義并未將被保險人排除在外。因此類似情況在三者險的賠償范圍內，而交強險則針對這點進行了特別調整，將“被保險人即車主劃分為交強險的保險范圍之外”；以往爭議較大的地方，現在則有了明確的法律依據。不過，根據我國《保險法》第18條規定：保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明；未明確說明的，該條款不產生效力。所以，如果本案中張先生能提供證據證明保險公司方面未盡到合理說明的話，他可以嘗試以這點起訴保險公司，要求其承擔相應的賠償責任。

經過調查取證后，法院得出結論：在本起交通事故中，張先生既是受害人，也是唯一的責任人；張先生不對任何人負民事賠償責任。法院認為，責任保險是指以車主對“第三者依法應負的賠償