【摘"要】河南省作為中原大省，省內中小企業數量眾多，經濟貢獻顯著。全國經濟整體的發展已從高速增長階段轉向高質量發展階段，在此背景下，河南省中小企業的高質量發展正面臨著瓶頸。論文旨在說明數字普惠金融與中小企業高質量發展之間的內涵與機理。針對河南省中小企業高質量發展過程中所面臨的金融支持不足、技術創新落后、政策體系缺失等一系列現狀問題，通過持續深入發展數字普惠金融，探尋多項優化路徑，賦能河南省內中小企業能夠實現可持續的高質量發展。【關鍵詞】數字普惠金融；中小企業；高質量發展；路徑1引言2013年，黨的十八屆三中全會正式提出發展普惠金融的理念。十余年過去，在數字經濟快速發展的時代背景下，數字普惠金融作為金融行業中一個新興且充滿活力的細分領域，以其高效性、普惠性、創新性等特點，為河南省中小企業邁向高質量發展提供了有力支持。2數字普惠金融與高質量發展的內涵和聯系2.1數字普惠金融的內涵數字普惠金融這一概念主要源于數字金融與普惠金融兩個概念的融合。普惠金融最早是由聯合國在2005年宣傳中所提出，旨在通過不斷完善金融基礎設施建設、推進金融產品創新等途徑，使得有效便捷的金融服務能夠輻射到社會各階層群體之中，從而體現出金融市場與金融服務的普惠性。直至2015年底，國務院在《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》文件中，正式明確了我國普惠金融的含義。數字普惠金融則是在普惠金融基礎之上，與飛速發展的數字技術相結合而產生的一種創新融合。它在2016年G20杭州峰會上被首次明確提出，指的是任何通過數字金融服務來推動普惠金融的行為。2019年中國金融科技產業峰會中又指出，數字普惠金融要通過各類數字化技術，為社會各階層提供平等、有效、全面、方便的金融產品和服務。2.2高質量發展的內涵2017年，中共十九大首次提出“高質量發展”的表述，其根本在于經濟發展的活力、創造力和競爭力，這三者層層相連、密不可分。2020年，中共十九屆五中全會提出，推動高質量發展要以深化供給側結構性改革為主線，堅持質量第一、效益優先，切實轉變發展方式，推動質量變革、效率變革、動力變革，使發展成果更好惠及全體人民，不斷實現人民對美好生活的向往。由此可見，高質量發展是一個多維度的概念，除了經濟增速，更注重的是經濟增長的質量和效率，力求實現經濟、社會、環境、民生等全方位協同高效發展，創造出良性可持續的發展局面。2.3數字普惠金融影響中小企業高質量發展的內在機理中小企業作為國民經濟的重要組成部分，其企業數量、經濟產值比重、創新發展潛力等多方面都發揮著無法替代的重要貢獻作用。數字普惠金融助力中小企業實現高質量發展的關鍵在于以下3個方面：首先，從技術層面看，通過大數據、云計算、區塊鏈等數字技術的深度融合，構建起一套覆蓋中小企業全生命周期的金融服務生態，其內在機理主要表現為以技術賦能金融流程，以數據驅動資源配置，以平臺重構服務模式。其次，從影響路徑看，在技術加持下的數字普惠金融生態對實際業務的影響可分為直接和間接影響兩個方面。直接影響體現在首要解決中小企業融資難、融資貴、效率低等棘手問題；間接影響則主要通過打破信息壁壘來促進資源對接，提升智能風控水平來降低經營風險，并通過數據要素反哺來激發企業創新活力。最后，技術應用與精細運營的協同作用，形成“數據流動—信用重構—效率提升—創新驅動”的動態循環機制，推動中小企業從傳統粗放式經營向精細化、數字化、可持續化的高質量發展模式轉型。數字普惠金融影響中小企業高質量發展的內在機理如圖1所示。3河南省中小企業高質量發展的現狀分析中小企業作為市場中數量龐大的主體，其發展水平在很大程度上影響著一個地區的經濟活力與潛力。截至2024年8月末，河南省中小企業貸款余額為25200億元，其中，普惠型中小企業貸款余額達到11800億元，較年初增加了1187.78億元，增速為11.18%，高于各項貸款平均增速6.16百分點。河南省把培育優質中小企業作為推動經濟高質量發展的首要任務，而專精特新中小企業則是重點培育對象。截至2023年底，河南省累計認定的專精特新中小企業達3535家，其中成功入選國家級專精特新“小巨人”企業名單的中小企業累計達到394家，分布在汽車及零部件制造、電子信息、新材料等高端制造行業。河南省作為全國有名的人口大省，中小企業的數量龐大且多樣化，分散在農業、制造業、服務業等多個領域，市場中存在的中小企業數量較多，不可避免地造成市場競爭白熱化的局面出現。與沿海發達地區相比，河南省中小企業的技術發展水平相對滯后，創新能力相對欠缺，發展活力仍有待進一步被激活。4數字普惠金融賦能河南省中小企業高質量發展的制約因素4.1金融支持不夠深入一是中小企業融資難、成本高。河南省作為人口大省，民營經濟的發展始終深刻影響著經濟增長的態勢，而中小企業作為民營經濟中的主體，所涉經營業務廣泛、群體眾多，多數為輕資產經營且無高額抵押物。這使得傳統金融機構無法及時為省內中小企業提供融資業務。此外，省內中小企業的發展多數依靠自有資金投入，省內資本市場發展相對落后，直接融資仍存在難度大、時間久的問題，主流的間接融資方式則無形中增加了中小企業的融資成本。二是數字普惠金融產品單一。傳統金融機構所提供的融資產品同質化嚴重，其產品設計主要基于存貸利差模式，沒有針對不同行業的中小企業進行個性化產品定制，無法提供更精細化的融資產品。例如，農業與制造業領域的中小企業在經營特點、資金周轉周期與需求量等多方面各不相同，但金融產品在還款周期設定、抵押物選擇等方面，未能對中小企業進行充分調研，未結合中小企業實際情況進行產品設計選擇，導致中小企業難以獲得適配度高的融資幫助。4.2技術創新不夠持續一是生產技術滯后。技術創新是河南省內中小企業高質量發展的第一生產力。相較于大型企業，河南省內中小企業本身營收規模小、從業人員少，自有資金量有限，無法持續高額投入技術研發。有限的生產規模也無法形成有效的規模效應來降低中小企業生產成本，這將進一步擠壓中小企業的利潤空間。技術升級投入不足、國際先進技術引進有限，導致產品服務處于價值鏈末端，中小企業競爭力不足。二是創新動力不足。有數據顯示，河南省創新能力綜合排名位于全國第13名，但創新效率和創新潛力排名分別為第17和18名，這反映出河南省的創新資源投入產出比較低，創新成果轉化較弱。省內中小企業多數缺乏自主創新意識，對新產品、新技術的探索研發缺乏開拓思維。除此之外，融資難、融資金額有限的問題也削弱了省內中小企業開拓創新的決心。三是資源配置不合理。由于省內中小企業多數沒有完善的組織架構，其資金、人才等要素在分配時往往缺乏科學合理的規劃，會造成資源分配錯位、浪費的現象，同時對于資源要素的投入也缺少評估和監控機制，針對不合理的情況無法實時跟蹤、及時處理，從而導致中小企業生產過程的運營管理不夠精細，生產效率的進一步提升被阻礙。4.3體系建設不夠健全一是風控體系不完善。在日常經營過程中，河南省內中小企業需要面對的兩大主要風險分別是資金流動風險和債務違約風險。省內中小企業通常財務狀況薄弱，流動資金量有限，財務報表不夠規范，內控質量不高，這導致在融資申請時會面臨更嚴苛的信貸條件，一旦融資失敗則會面臨資金流動性風險。復雜的經營和財務狀況，使河南省中小企業經營存在較大的不確定性，而稀缺的抵押品和擔保措施也一步提高了債務違約風險。二是市場競爭環境不夠公平有序。河南省政府在過去幾年出臺了一系列支持中小企業高質量發展的政策措施。然而，從政策出臺到落地執行中間仍存在著鴻溝，政策宣傳不到位或執行細則不明確等問題，使省內中小企業無法及時、充分享受政策紅利。此外，可能出現的向中小企業亂收費現象，也增加了企業的經營負擔。5數字普惠金融賦能河南省中小企業高質量發展的優化路徑5.1金融支持層面5.1.1增強數字普惠金融產品創新性通過引入先進的數字技術，使傳統金融產品的普惠性得到凸顯。利用金融大數據挖掘河南省中小企業客戶的資金使用特點、資產狀況以及信用情況，精準定位客戶的融資需求。可根據企業自身資金狀況，主動向中小企業推送融資邀請。數字普惠金融產品的普惠性，除了在客群范圍上體現出普惠性，還可以在資金需求量上做到金融普惠產品創新。例如，針對小微企業主的普惠信貸產品，可考慮滿足其在住房、教育、醫療等多方面的普惠創新，從而吸引小微企業主能夠選擇精準適配的普惠金融產品，從中獲取金融服務。5.1.2拓寬數字普惠金融的融資渠道從融資方式上看，數字普惠金融通過數智化技術創新，賦能中小企業實現足不出戶融資。線上化數據通過大數據模型可對融資申請進行秒批，業務辦理從線下轉為線上操作。從融資渠道上看，政府及行業協會可聯合社會資本創立產業投資基金，為具有發展潛力的科創型中小企業提供資金支持。此外，要加大股權及債權融資市場的發展力度，讓河南省中小企業的融資不再局限于傳統的信貸產品渠道。5.2技術創新層面5.2.1強化數字普惠金融基礎設施建設數字技術發展離不開基礎設施建設的持續完善升級。首先，通過建立穩定高效的普惠金融系統平臺，不斷深入挖掘數字技術創新應用場景，加強河南省中小企業信息共享交互和協同發展合作。例如，利用人工智能、區塊鏈等技術，充分升級普惠金融APP的數智化發展，確保平臺系統架構更穩定、瀏覽頁面更清晰、響應反饋更迅速。其次，政府部門聯合征信機構、金融機構構建中小企業征信系統平臺，大數據科技公司作為技術支持，協助打破多方之間信息不對稱、不透明的壁壘，建立起全面完善的中小企業信息數據庫，提高普惠金融體系的數字化程度。5.2.2加強數字普惠金融技術安全保障隨著數字化程度加深，隨之而來的則是安全保障問題。金融機構應當加大對金融數字技術的研發投入，建立安全、穩定、高效的普惠金融數字系統，避免因為系統的漏洞和卡頓，導致業務辦理的中斷、終止，避免造成金融機構自身的風險事件。要對所有軟件系統定期進行更新和升級，建立多層次的安全防護機制，有效預防黑客攻擊與數據泄露。利用先進的區塊鏈技術，建立健全客戶信息隱私性保護機制，確保河南省中小企業海量的數據在采集、存儲、應用、共享等多方面均能符合數據安全性要求，保障數據信息的安全。5.3體系建設層面5.3.1完善數字普惠金融風險防控體系建立數字普惠金融風險共擔機制，降低金融機構經營風險壓力，提高對河南省中小企業的金融服務意愿，真正做到普惠性質的金融服務。例如，構建中小企業融資保險機制，讓政府和保險公司加入其中，三方共同分擔河南省中小企業融資中可能存在的風險。金融機構利用金融大數據模型不斷升級風控體系，從貸前、貸中、貸后全流程自動化地監測評估中小企業金融行為與還款狀況。河南省中小企業內部要重視信息數據安全問題，全力保障生產經營數據、財務數據的安全，避免內部人員泄密，做好員工保密工作。政府要完善數字普惠金融法治監管體系，維護數字普惠金融市場秩序，明確各主體間的職責義務，避免出現監管疏漏，同時防止過度監管，強化監管主體間的協同合作。5.3.2創建公平有序的市場競爭環境創建公平有序的市場環境是推動河南省中小企業高質量發展的重要前提。只有在公平公開、透明有序的市場環境中，才能最大化調動金融機構推進業務的主觀能動性，在有效市場中公平競爭，讓資金充分流動，資源得到有效配置，最終實現普惠金融市場的轉型升級。同時，河南省內產業及資金資源在不同地區間表現出較大的發展差異，數字普惠金融在發展水平較高地區相對成