銷售人員放款管理制度?一、總則（一）目的為加強公司銷售人員放款管理，規范放款流程，防范放款風險，確保公司資金安全，提高資金使用效率，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司從事銷售業務的所有人員及其相關放款業務。（三）基本原則1.合規性原則放款業務必須嚴格遵守國家法律法規、金融政策以及公司內部規章制度。2.風險可控原則在放款過程中，充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保放款資金安全。3.審慎性原則對放款對象、金額、期限等進行審慎審核，確保放款決策合理、科學。4.效率與效益原則在保障風險可控的前提下，優化放款流程，提高放款效率，實現公司資金效益最大化。二、放款職責分工（一）銷售部門1.負責客戶的開發與維護，對客戶的基本情況、信用狀況、經營狀況等進行初步調查和了解。2.協助財務部門進行放款前的資料收集與核實工作。3.跟蹤放款后的客戶經營情況，及時反饋異常信息。4.承擔因客戶原因導致的放款風險責任。（二）財務部門1.制定放款業務的財務管理制度和操作流程。2.負責放款資金的審核、撥付與監管。3.對放款業務進行財務核算和風險評估。4.定期與銷售部門核對放款業務相關數據，及時發現和解決問題。5.參與放款業務的決策，提供財務專業意見。（三）風險管理部門1.建立健全放款風險評估體系，制定風險評估標準和方法。2.對放款業務進行獨立的風險評估，出具風險評估報告。3.監測放款業務的風險狀況，及時預警風險信號。4.協助制定風險防控措施，對違規放款行為進行責任追究。（四）法務部門1.審核放款業務相關合同、協議等法律文件，確保其合法合規。2.為放款業務提供法律咨詢和支持，協助處理法律糾紛。3.參與重大放款業務的決策，從法律角度評估風險。三、放款客戶準入管理（一）基本條件1.具有合法經營資格，依法設立并有效存續的企業法人、其他經濟組織或個體工商戶。2.信譽良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統及其他相關信用信息平臺上無逾期、違約等負面信息。3.具備穩定的經營場所和一定的經營規模，經營狀況良好，有持續的盈利能力和償債能力。4.具有健全的財務管理制度，財務狀況真實、透明，能夠提供完整、準確的財務報表。（二）特殊要求1.根據不同的銷售業務類型，可能有特定的客戶準入要求，如行業資質、產品質量標準等，銷售部門應在開發客戶時進行詳細了解和核實。2.對于新客戶，需提供至少[X]年的經營歷史數據或類似業務經驗證明，以評估其經營穩定性和風險承受能力。3.對于涉及大額放款的客戶，應要求其提供有效的抵押物或擔保措施，抵押物需符合相關法律法規規定，具有可變現性和市場價值穩定性。（三）客戶調查與評估1.銷售部門負責對客戶進行初步調查，填寫《客戶基本信息調查表》，內容包括客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景等。2.財務部門對客戶的財務報表進行分析，評估其償債能力、盈利能力和資金流動性等財務指標。3.風險管理部門運用風險評估模型和方法，對客戶進行全面風險評估，出具《客戶風險評估報告》，明確風險等級。4.法務部門對客戶的主體資格、合同協議等法律文件進行審查，確保放款業務的合法性。（四）客戶準入審批1.銷售部門將客戶調查資料、風險評估報告、法律審查意見等提交至放款審批小組。2.放款審批小組由銷售部門負責人、財務部門負責人、風險管理部門負責人、法務部門負責人等組成，對客戶準入申請進行集體審議。3.根據客戶風險等級和公司放款政策，審批小組做出是否同意客戶準入的決定。對于高風險客戶，需經公司高層領導特別批準方可準入。四、放款額度與期限管理（一）放款額度確定1.根據客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況、還款能力等因素，綜合評估確定放款額度。2.原則上，放款額度不得超過客戶上一年度銷售收入的[X]%或客戶凈資產的[X]%，具體比例根據行業特點和公司風險偏好進行調整。3.對于新客戶，放款額度應根據其初步調查和評估情況，設定一個較低的初始額度，待其經營情況穩定、信用記錄良好后，再逐步調整放款額度。（二）放款期限設定1.放款期限應根據客戶的經營周期、資金回籠情況等因素合理確定，一般不超過[X]年。2.對于短期周轉資金需求的客戶，放款期限可設定為[X]個月以內；對于長期項目融資需求的客戶，放款期限可適當延長，但最長不超過[X]年。3.在確定放款期限時，應充分考慮市場風險、行業風險等因素，確保放款期限與客戶經營周期相匹配，避免出現期限錯配導致的風險。（三）額度與期限調整1.客戶在經營過程中如出現經營狀況惡化、財務指標異常、信用記錄不良等情況，銷售部門應及時通知財務部門和風險管理部門，經評估后可調整其放款額度或縮短放款期限。2.客戶因業務發展需要增加放款額度或延長放款期限的，應重新提交申請，按照客戶準入審批流程進行審批。3.每半年對已放款客戶的額度和期限進行一次全面審查，根據客戶實際情況進行動態調整，確保放款風險可控。五、放款流程管理（一）申請與受理1.銷售人員與客戶達成放款意向后，填寫《放款申請表》，詳細說明放款金額、期限、用途、還款來源等信息，并提交相關證明材料，如客戶營業執照副本、財務報表、購銷合同等。2.銷售部門負責人對《放款申請表》及相關材料進行初審，審核通過后提交至財務部門。（二）資料審核1.財務部門收到《放款申請表》及相關材料后，對客戶的財務狀況、資金用途等進行詳細審核。2.核對客戶提交的財務報表與稅務報表、銀行對賬單等是否一致，評估其財務真實性和合理性。3.審查放款用途是否符合公司業務規定和國家法律法規要求，是否存在挪用資金等風險。（三）風險評估1.風險管理部門根據財務部門提供的資料，運用風險評估模型和方法，對放款業務進行風險評估。2.實地考察客戶經營場所、設備設施、人員狀況等，了解其實際經營情況。3.分析客戶所處行業的市場環境、競爭態勢、政策變化等因素，評估行業風險對放款業務的影響。4.結合客戶信用狀況、還款能力等，確定放款業務的風險等級，并出具風險評估報告。（四）法務審查1.法務部門對放款業務涉及的合同、協議等法律文件進行審查，確保其合法合規。2.審核合同條款是否明確雙方權利義務、還款方式、違約責任等內容，是否存在法律漏洞或風險。3.對抵押物或擔保措施的合法性、有效性進行審查，確保其符合相關法律法規規定。（五）審批決策1.將《放款申請表》、財務審核意見、風險評估報告、法務審查意見等提交至放款審批小組。2.放款審批小組召開會議，對放款業務進行集體審議。小組成員應充分發表意見，對放款風險、收益、可行性等進行全面評估。3.根據審議結果，審批小組做出是否同意放款的決定。同意放款的，明確放款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；不同意放款的，說明理由并反饋給銷售部門。（六）合同簽訂1.經審批同意放款后，財務部門與客戶簽訂正式的借款合同、擔保合同（如有）等法律文件。2.合同簽訂前，應再次核對合同條款與審批意見是否一致，確保合同內容準確無誤。3.合同簽訂過程中，嚴格按照公司合同管理規定執行，確保合同簽訂程序合法、合規。（七）放款執行1.財務部門根據借款合同約定，在規定時間內將放款資金足額撥付至客戶指定賬戶。2.放款資金撥付后，及時登記放款臺賬，詳細記錄放款金額、期限、利率、還款計劃等信息。3.留存放款相關憑證，如銀行轉賬記錄、借款借據等，作為后續核算和管理的依據。（八）貸后管理1.銷售部門負責跟蹤客戶放款后的經營情況，定期與客戶溝通，了解其業務進展、資金使用、還款能力等方面的變化。2.財務部門定期對客戶的財務狀況進行分析，監控其還款資金來源是否穩定，是否存在逾期還款風險。3.風險管理部門持續監測放款業務的風險狀況，根據風險變化及時調整風險防控措施。4.如發現客戶出現經營異常、財務困難、逾期還款等情況，應立即啟動風險預警機制，相關部門協同采取措施，如要求客戶提供補充資料、調整放款額度或期限、提前收回放款等，以降低放款風險。六、放款利率管理（一）利率確定原則1.放款利率應根據市場利率水平、客戶風險等級、資金成本等因素綜合確定，確保公司在覆蓋風險的前提下實現合理收益。2.遵循風險與收益相匹配的原則，對于風險較高的客戶，適當提高放款利率；對于風險較低的客戶，給予一定的利率優惠。（二）利率定價方法1.參考同行業市場利率水平，結合公司資金成本、運營成本、預期利潤等因素，制定公司內部的放款利率定價模型。2.根據客戶風險等級，在利率定價模型的基礎上進行調整。風險等級越高，利率上浮幅度越大；風險等級越低，利率下浮幅度越大。3.定期對市場利率走勢、公司資金成本變化等進行分析，及時調整利率定價模型和利率水平，確保公司放款利率具有市場競爭力和合理性。（三）利率調整1.原則上，放款利率在借款合同期限內保持不變。但如遇國家利率政策調整、市場利率大幅波動、客戶風險狀況發生重大變化等情況，可根據合同約定或雙方協商進行利率調整。2.利率調整前，應提前通知客戶，并按照相關程序進行審批。審批通過后，簽訂利率調整補充協議，明確調整后的利率、還款金額等條款。七、放款風險管理（一）風險識別與評估1.建立放款風險識別機制，定期對放款業務進行全面風險排查，識別可能存在的風險因素，如市場風險、信用風險、操作風險、法律風險等。2.運用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險因素進行評估，確定風險發生的可能性和影響程度，評估風險等級。（二）風險防控措施1.針對不同類型的風險，制定相應的防控措施。對于信用風險，加強客戶信用調查和評估，設定合理的信用額度和期限，要求提供有效的擔保措施等；對于市場風險，密切關注市場動態，及時調整放款策略；對于操作風險，完善放款流程，加強內部監督和培訓等；對于法律風險，強化法務審查，確保合同協議合法合規。2.建立風險預警指標體系，設定關鍵風險指標閾值，如逾期率、不良率、資產負債率等。當風險指標接近或超過閾值時，及時發出預警信號，采取相應的風險防控措施。（三）風險處置與化解1.對于已發生的放款風險，成立專門的風險處置小組，制定風險處置方案，明確處置目標、措施和責任分工。2.根據風險類型和嚴重程度，采取不同的處置措施，如與客戶協商調整還款計劃、追加擔保、通過法律手段追償欠款等，盡量降低風險損失。3.定期對風險處置情況進行跟蹤評估，總結經驗教訓，完善風險管理制度和防控措施。八、放款監督與檢查（一）內部監督1.建立健全內部監督機制，定期對放款業務進行內部審計和檢查。審計部門負責對放款業務的合規性、風險防控等方面進行全面審計，檢查放款流程是否符合規定、風險評估是否準確、合同簽訂是否規范等。2.財務部門定期對放款臺賬進行核對，確保放款資金的收支記錄準確無誤。同時，檢查放款利率執行情況、還款計劃落實情況等。3.風險管理部門對放款業務的風險狀況進行持續監測，定期向上級領導匯報風險情況，并對發現的問題及時提出整改建議。（二）外部監督1.積極配合外部監管部門的監督檢查，及時提供相關資料和信息，確保放款業務合法合規運營。2.關注行業動態和監管政策變化，及時調整公司放款管理制度和操作流程，適應外部監管要求。（三）檢查結果處理1.對于內部監督和外部監督檢查中發現的問題，及時下達整改通知書，明確整改要求和期限。2.責任部門應按照整改通知書要求，認真組織整改，按時提交整改報告。整改完成后，由監督檢查部門進行復查，確保問題得到徹底解決。3.對在放款業務中存在違規行為的責任人，按照公司相關規定進行嚴肅處理，追究其相應責任。九、放款檔案管理（一）檔案內容1.放款業務檔案應包括客戶基本信息、放款申請表、客戶調查資料、風險評估報告、法務審查意見、借款合同、擔保合同、放款憑證、還款記錄等相關資料。2.檔案資料應真實、完整、有效，能夠全面反映放款業務的全過程和風險狀況。（二）檔案整理與歸檔1.財務部門負責放款業務檔案的整理和歸檔工作。放款業務結束后，及時收集、整理相關資料，按照檔案管理要求進行分類、編號、裝訂。2.建立放款業務檔案目錄，明確檔案內容、存放位置等信息，便于查詢和管理。3.將整理好的檔案資料移交至公司檔案管理部門進行集中保管，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱放款業務檔案的，應填寫《檔案查閱申請表》，注明查閱原因、查閱內容等信息，經所在部門負責人審批后，到檔案管理部門查閱。2.如需借閱放款業務檔案，