財務公司信貸管理制度?一、總則1.目的本信貸管理制度旨在規范財務公司的信貸業務操作，加強信貸風險管理，確保信貸資金的安全、有效運作，支持公司業務發展，實現公司價值最大化。2.適用范圍本制度適用于財務公司對各類客戶提供的信貸業務，包括但不限于貸款、票據承兌、貼現、信用證等。3.基本原則安全性原則：確保信貸資金的安全，避免信用風險、市場風險等各類風險。流動性原則：保持信貸資產的合理流動性，滿足客戶資金需求，同時保證公司資金的正常周轉。效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業務的經濟效益，實現公司盈利目標。合法性原則：嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求，依法合規開展信貸業務。審慎性原則：對信貸業務進行全面、深入的風險評估，采取謹慎的信貸決策和管理措施。二、信貸業務流程（一）客戶申請與受理1.客戶提出申請客戶向財務公司提交信貸業務申請書，明確申請業務的種類、金額、期限、用途等內容，并提供相關資料，如營業執照、財務報表、法定代表人身份證明等。2.受理審核信貸業務部門收到客戶申請后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審核。審核通過后，確定客戶經理對該客戶進行調查。（二）客戶調查1.基本情況調查客戶經理對客戶的基本情況進行調查，包括客戶的組織架構、經營狀況、市場競爭力、行業地位等。2.財務狀況調查收集客戶的財務報表，對其資產負債、盈利能力、現金流等財務指標進行分析。核實財務數據的真實性，必要時進行實地考察或要求客戶提供第三方審計報告。3.信用狀況調查查詢客戶的信用記錄，包括在人民銀行征信系統、其他金融機構的信用情況等。了解客戶的涉訴情況、對外擔保情況等。4.業務需求調查了解客戶申請信貸業務的真實用途、資金需求規模、還款來源等。5.調查結論客戶經理根據調查情況撰寫調查報告，對客戶的基本情況、財務狀況、信用狀況、業務需求及風險進行綜合評估，提出是否給予信貸支持及信貸額度、期限、利率等建議。（三）風險評估與審查1.風險評估風險管理部門對客戶經理提交的調查報告進行風險評估，運用風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行量化分析。2.審查內容信貸業務部門對調查資料的完整性、合規性進行審查，重點審查業務是否符合公司信貸政策、是否具備合法有效的擔保等。風險管理部門對風險評估結果進行審查，判斷風險是否可控，提出風險防控建議。法律合規部門對信貸業務的合法性進行審查，確保業務操作符合法律法規要求。3.審查意見審查人員根據審查情況出具審查意見，同意的明確信貸額度、期限、利率、擔保方式等；不同意的說明理由。（四）信貸審批1.審批流程根據公司信貸審批權限，信貸業務提交相應的審批機構進行審批。審批機構根據審查意見進行決策，審批通過的簽署審批意見，審批不通過的說明原因。2.審批權限明確不同層級審批人員的審批權限，如單筆貸款金額在一定額度以下由部門負責人審批，超過一定額度由公司管理層審批等。（五）合同簽訂1.合同擬定信貸業務部門根據審批意見擬定信貸合同，明確借貸雙方的權利義務、信貸金額、期限、利率、還款方式、擔保條款等內容。2.合同審核法律合規部門對信貸合同進行審核，確保合同條款合法合規、明確清晰，不存在法律風險。3.合同簽訂借貸雙方在審核通過的信貸合同上簽字蓋章，合同正式生效。（六）貸款發放1.落實條件信貸業務部門負責落實貸款發放的各項條件，如擔保手續辦理完畢、資金監管賬戶設立等。2.發放審核審核人員對貸款發放條件的落實情況進行審核，確認無誤后簽署審核意見。3.貸款發放財務公司按照合同約定向客戶發放貸款，確保資金及時、足額到賬。（七）貸后管理1.資金監控建立信貸資金監控機制，對客戶信貸資金的使用情況進行跟蹤監控，確保資金按約定用途使用。要求客戶定期報送資金使用情況報告，必要時進行實地檢查。2.客戶跟蹤客戶經理定期對客戶進行跟蹤，了解客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況，及時發現潛在風險。3.風險預警風險管理部門根據客戶的監測情況，及時發出風險預警信號，提示信貸業務部門采取相應的風險防控措施。4.擔保管理對擔保物的價值變化、權屬變更等情況進行跟蹤管理，確保擔保的有效性。5.還款管理提前提醒客戶按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收，采取有效的催收措施，如發送催收通知、上門催收、法律訴訟等。6.貸后檢查報告客戶經理定期撰寫貸后檢查報告，總結客戶經營及信貸業務情況，分析存在的問題及風險，提出改進建議。（八）信貸業務收回1.正常收回客戶按照合同約定按時足額償還貸款本息，信貸業務部門辦理相關手續，確認貸款收回。2.展期或重組對于因特殊原因無法按時償還貸款的客戶，經公司審批同意后可辦理展期或重組手續，重新簽訂相關合同。3.不良貸款處置對于形成的不良貸款，按照公司不良貸款處置流程進行處置，如通過催收、訴訟、資產保全、核銷等方式，盡量減少損失。三、信貸風險管理1.風險識別與評估建立風險識別機制，全面識別信貸業務中的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。運用科學的風險評估方法，如信用評級模型、風險價值模型等，對風險進行量化評估，確定風險等級。2.風險防控措施信用風險防控：對客戶進行嚴格的信用評級，設定合理的信用額度；要求客戶提供有效的擔保；加強貸后管理，及時發現和化解信用風險。市場風險防控：密切關注市場動態，及時調整信貸政策和業務結構；合理確定貸款利率和期限，規避利率風險和市場波動風險。操作風險防控：完善信貸業務操作規程，加強內部控制；加強員工培訓，提高員工風險意識和業務水平；建立風險問責制度，對違規操作行為進行嚴肅處理。流動性風險防控：合理安排信貸資金投放，保持適度的流動性；優化資產負債結構，確保資金來源與運用的平衡。3.風險監測與預警建立風險監測指標體系，對信貸業務的風險狀況進行實時監測。設定風險預警閾值，當風險指標超過閾值時及時發出預警信號，采取相應的風險防控措施。四、信貸政策1.信貸投向政策明確公司信貸資金的投向領域，優先支持符合國家產業政策、行業前景良好、經營效益穩定的客戶和項目。限制對高污染、高能耗、產能過剩等行業的信貸投放。2.信貸規模政策根據公司的資金狀況、風險管理能力等因素，合理確定年度信貸規模總量，并對不同業務品種、不同客戶類型的信貸規模進行合理分配。3.信貸期限政策根據客戶的業務需求和還款能力，合理確定信貸期限。短期貸款主要滿足客戶臨時性資金需求，中長期貸款主要支持客戶的固定資產投資和重大項目建設。4.信貸利率政策按照市場利率水平和公司成本收益情況，合理確定信貸利率。貸款利率應覆蓋風險成本、資金成本、管理成本等，確保公司盈利目標的實現。同時，根據市場競爭情況和客戶信用狀況，實行差異化的利率政策。五、信貸業務擔保管理1.擔保方式主要擔保方式包括保證、抵押、質押等。保證擔保應選擇信用狀況良好、經濟實力較強的保證人；抵押擔保應確保抵押物產權清晰、價值穩定、易于變現；質押擔保應關注質物的真實性、合法性和價值穩定性。2.擔保評估對擔保物進行評估，確定其價值和變現能力。評估可委托專業的評估機構進行，評估結果應作為擔保決策的重要依據。3.擔保合同管理規范擔保合同的簽訂、履行、變更、解除等流程，確保擔保合同的有效性和合法性。加強對擔保合同的跟蹤管理，及時了解擔保物的狀態變化，如發現問題及時采取措施。六、信貸業務檔案管理1.檔案內容信貸業務檔案應包括客戶申請資料、調查資料、審查審批資料、合同文本、放款憑證、貸后管理資料、還款記錄等與信貸業務相關的各類文件和資料。2.檔案整理與歸檔信貸業務部門應及時對信貸業務檔案進行整理，按照檔案管理要求進行分類、編號、裝訂，并移交檔案管理部門歸檔。3.檔案保管與查閱檔案管理部門負責信貸業務檔案的保管，確保檔案的安全、完整。嚴格執行檔案查閱制度，未經批準不得擅自查閱、復印檔案資料。因工作需要查閱檔案的，應履行相應的審批手續，并做好查閱記錄。七、信貸業務信息披露1.披露原則遵循真實、準確、完整、及時的原則，向監管部門、股東及其他利益相關者披露信貸業務信息。