公司存貸比管理制度?一、總則（一）目的為加強公司資金管理，優化資金配置，提高資金使用效率，有效控制財務風險，確保公司資金鏈的穩定與安全，特制定本存貸比管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司總部及下屬各分支機構、子公司的存貸比管理活動。（三）基本原則1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部各項規章制度，確保存貸比管理活動合法合規。2.效益性原則：在保障資金安全的前提下，通過合理調整存貸結構，實現資金效益最大化，促進公司業務健康發展。3.風險可控原則：充分評估存貸業務可能面臨的風險，建立有效的風險預警和防控機制，將風險控制在可承受范圍內。4.動態管理原則：根據公司業務發展、市場環境變化等因素，對存貸比進行動態監測和調整，及時優化資金配置。二、存貸比相關定義及計算方法（一）存貸比定義存貸比是指公司各項貸款余額與各項存款余額的比率，反映了公司資金運用的程度和資金來源的支撐能力。（二）計算公式存貸比=各項貸款余額/各項存款余額×100%（三）各項貸款余額包括公司向客戶發放的各類貸款本金余額，如短期貸款、中期貸款、長期貸款等，以及貼現、貿易融資等具有貸款性質的業務余額。（四）各項存款余額涵蓋公司吸收的各類存款本金余額，如活期存款、定期存款、通知存款等，以及保證金存款等納入存款統計范疇的資金余額。三、存貸比管理職責分工（一）財務管理部門1.負責制定存貸比管理相關財務政策和制度，指導和監督各部門的存貸比管理工作。2.定期收集、匯總、分析公司存貸數據，編制存貸比報表，為管理層決策提供數據支持。3.根據公司業務發展規劃和資金狀況，提出合理的存貸比調整建議，并協助組織實施。4.參與公司貸款和存款業務的風險管理，對存貸比相關風險進行評估和預警。（二）業務部門1.負責拓展公司貸款業務和存款業務，制定并執行相關業務計劃，確保業務規模與公司存貸比管理目標相適應。2.在業務開展過程中，嚴格遵守存貸比管理規定，合理控制貸款投放節奏和規模，積極吸收各類存款。3.及時向財務管理部門反饋業務進展情況和存貸比相關信息，協助分析解決存貸比管理中存在的問題。4.配合財務管理部門做好存貸比的統計、監測和分析工作，參與制定存貸比調整方案并負責具體執行。（三）風險管理部門1.對公司存貸業務進行風險評估和審查，識別、計量和監控存貸比相關風險，制定風險防控措施。2.監測存貸比變動對公司風險狀況的影響，及時預警潛在風險，協助業務部門和財務管理部門采取風險應對措施。3.參與存貸比管理制度的制定和完善，從風險管理角度提出意見和建議，確保制度的合理性和有效性。（四）決策管理層1.負責審批公司存貸比管理目標、政策和重大調整方案，對存貸比管理工作進行總體決策和指導。2.根據公司戰略規劃和市場環境，統籌協調存貸比管理與公司整體業務發展的關系，確保存貸比管理符合公司長期利益。3.監督存貸比管理制度的執行情況，對存貸比管理工作進行績效評估和考核。四、存款管理（一）存款種類及特點1.活期存款特點：隨時可支取，流動性強，但利率相對較低。適用場景：滿足公司日常資金收付的靈活性需求，如日常經營費用支付、臨時性資金周轉等。2.定期存款特點：具有固定期限，利率相對較高，但在存期內支取有一定限制。適用場景：對于公司短期內閑置資金，可選擇合適期限的定期存款，獲取較高利息收益，如季度末、年末等資金相對充裕時期。3.通知存款特點：需提前通知銀行約定支取日期和金額，利率高于活期存款，兼具一定流動性。適用場景：適用于公司資金具有一定計劃性，但又可能隨時有資金需求的情況，可在提前通知銀行的前提下，獲取比活期存款更高的利息收入。4.保證金存款特點：為保證某項業務的履行而存入銀行的資金，通常與特定業務相關聯，在業務結束后按約定處理。適用場景：如在開展貿易融資、開具銀行承兌匯票等業務時，按銀行要求存入相應比例的保證金。（二）存款營銷與拓展1.業務部門應加強與各類金融機構的合作，了解市場上不同銀行的存款產品特點、利率水平和服務質量，制定針對性的存款營銷方案。2.積極拓展優質客戶資源，通過提供個性化的金融服務、優惠政策等方式，吸引客戶將資金存入公司。例如，對于大型優質企業客戶，可提供專屬的存款利率優惠、資金管理咨詢服務等。3.加強與現有客戶的溝通與維護，定期回訪客戶，了解客戶資金狀況和需求變化，及時提供合適的存款產品建議，提高客戶滿意度和忠誠度。（三）存款風險管理1.關注存款銀行的信用狀況和經營穩定性，定期評估合作銀行的風險等級，避免因銀行信用風險導致存款損失。2.嚴格控制存款集中度，避免過度集中于少數幾家銀行或單一存款產品，分散存款風險。3.加強對存款業務操作流程的監督和管理，確保存款資金的入賬、計息、支取等環節準確無誤，防范操作風險。五、貸款管理（一）貸款政策與審批流程1.貸款政策根據公司業務發展戰略和風險偏好，制定明確的貸款政策，包括貸款投向、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等方面的規定。貸款投向應符合國家產業政策和公司業務發展方向，優先支持盈利能力強、發展前景好的優質項目和客戶。2.審批流程借款人提出貸款申請，提交相關資料，包括營業執照、財務報表、貸款用途說明等。業務部門對借款人的資格、信用狀況、還款能力等進行初步調查和評估，形成調查報告。風險管理部門對貸款進行風險評估，審查貸款的合規性、風險程度等，提出風險審查意見。財務管理部門審核貸款的資金來源和成本效益情況，提出財務審核意見。決策管理層根據業務部門、風險管理部門和財務管理部門的意見，進行最終審批決策。（二）貸款定價管理1.綜合考慮資金成本、風險成本、運營成本、目標利潤等因素，制定合理的貸款定價策略。2.參考市場利率水平、同行業貸款定價情況以及借款人的信用等級、貸款風險狀況等，確定具體的貸款利率。3.對于優質客戶和低風險貸款項目，可適當給予利率優惠；對于高風險客戶或項目，應提高貸款利率以覆蓋風險。（三）貸款發放與監控1.貸款獲批后，業務部門應按照合同約定及時、足額發放貸款，并確保貸款資金按規定用途使用。2.建立貸款監控機制，定期跟蹤貸款資金使用情況、借款人經營狀況和財務狀況等，及時發現和解決潛在問題。3.對于出現風險預警信號的貸款，應及時采取風險防控措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等，降低貸款風險。（四）貸款回收管理1.明確貸款還款計劃和還款方式，督促借款人按時足額還款。2.建立貸款逾期催收機制，對于逾期貸款，及時采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，確保貸款本息的回收。3.對貸款回收情況進行統計和分析，總結經驗教訓，不斷完善貸款回收管理工作。六、存貸比監測與分析（一）監測頻率財務管理部門應每日對公司存貸數據進行監測，實時掌握存貸比變動情況。同時，每周、每月、每季度及每年定期對存貸比數據進行匯總分析，形成監測報告。（二）分析內容1.存貸比的動態變化趨勢，分析存貸比上升或下降的原因，如貸款業務拓展速度、存款吸收情況、市場環境變化等。2.各項貸款和存款的結構分析，包括不同行業、不同客戶群體、不同期限的貸款和存款占比情況，了解資金分布和業務重點。3.存貸比與公司業務發展目標、財務指標的匹配度分析，評估存貸比管理對公司經營效益和風險狀況的影響。4.與同行業存貸比水平進行比較分析，找出公司在存貸比管理方面的優勢和不足，借鑒先進經驗。（三）預警機制1.根據公司業務特點和風險承受能力，設定存貸比預警指標。當存貸比接近或超過預警值時，發出預警信號。2.預警信號分為黃色預警、橙色預警和紅色預警。黃色預警表示存貸比接近預警值，需密切關注；橙色預警表示存貸比已超過預警值，應采取相應措施進行調整；紅色預警表示存貸比嚴重超標，可能對公司資金鏈安全造成重大威脅，需立即采取緊急措施。3.預警發出后，相關部門應及時分析原因，制定并實施針對性的調整方案，確保存貸比盡快回到合理區間。七、存貸比調整措施（一）存款調整措施1.加強存款營銷加大市場推廣力度，拓展新的存款客戶群體，特別是優質大客戶和高凈值客戶。優化存款產品結構，推出更具吸引力的存款產品，如特色定期存款、創新型存款等，提高存款收益率，吸引客戶存入資金。2.優化存款期限結構根據公司資金需求預測和市場利率走勢，合理安排不同期限存款的比例。在利率上升周期，適當縮短定期存款期限，以便在利率調整時能及時獲取更高收益；在利率下降周期，可適當延長定期存款期限，鎖定較高利率。加強與銀行的協商，爭取更靈活的存款期限安排和利率調整機制，提高存款資金的使用效率。3.挖掘內部資金潛力加強公司內部資金管理，優化資金調度流程，減少資金閑置和沉淀。例如，合理安排下屬分支機構、子公司之間的資金余缺調劑，提高內部資金的周轉效率。鼓勵各部門節約資金使用，壓縮不必要的資金占用，將閑置資金及時存入銀行，增加存款余額。（二）貸款調整措施1.優化貸款投放節奏根據公司資金狀況和市場需求，合理安排貸款投放時間。在存款充足時，加快貸款投放進度，提高資金運用效率；在存款緊張時，適當控制貸款投放規模，確保存貸比保持在合理水平。對于已審批通過但尚未發放的貸款，根據存貸比情況和資金安排，合理確定放款時間，避免集中放款導致存貸比過度波動。2.調整貸款結構優化貸款行業投向，加大對重點支持行業和優質項目的貸款投放力度，減少對高風險、低效益行業的貸款占比。例如，增加對新興產業、綠色環保產業等國家政策鼓勵支持領域的貸款，降低對產能過剩行業的貸款。調整貸款客戶結構，優先滿足優質客戶的貸款需求，對信用狀況不佳、還款能力較弱的客戶適當收緊貸款額度或提高貸款條件。優化貸款期限結構，根據公司資金回籠計劃和資金需求特點，合理搭配短期、中期和長期貸款的比例，確保貸款期限與公司業務周期相匹配，減少資金錯配風險。3.加強貸款回收管理強化貸款催收工作，對逾期貸款采取有效措施進行催收，加大催收力度，提高貸款回收率。例如，建立專業的催收團隊，運用電話催收、上門催收、法律訴訟等多種手段，確保逾期貸款盡快收回。對于正常還款的貸款客戶，加強溝通與維護，了解客戶資金狀況和還款計劃，提前做好貸款回收準備工作，確保貸款按時足額收回。建立貸款回收考核機制，將貸款回收率與業務部門及相關人員的績效考核掛鉤，激勵業務部門積極做好貸款回收工作。八、附則