銀行委托貸款管理制度?一、總則（一）目的為規范我行委托貸款業務操作，加強委托貸款管理，保障委托人和借款人的合法權益，根據國家有關法律法規以及我行相關規定，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于我行辦理的各類委托貸款業務，包括但不限于企業委托貸款、個人委托貸款等。（三）基本原則1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求，確保委托貸款業務合法合規。2.安全性原則：加強風險防控，保障委托資金安全，防止出現貸款損失。3.自主性原則：委托人自主決定貸款對象、金額、期限、利率等，我行按照委托人意愿辦理相關手續。4.獨立性原則：委托貸款業務與我行自營業務相分離，獨立核算、管理和監督。二、委托貸款業務定義與范圍（一）定義委托貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由我行（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。我行不承擔貸款風險。（二）范圍1.資金來源：包括但不限于委托人自有資金、閑置資金等合法合規資金。2.貸款對象：具有合法經營資格、符合國家產業政策和我行信貸政策的企事業單位、個體工商戶或個人。3.貸款用途：主要用于委托人指定的合法合規的生產經營、項目建設等用途，不得用于國家禁止或限制的行業和領域。三、委托貸款業務流程（一）業務申請1.委托人向我行提出委托貸款業務申請，提交《委托貸款業務申請書》，并提供以下資料：委托人身份證明文件，如營業執照副本、組織機構代碼證、法定代表人身份證等（企業委托人）或個人身份證（個人委托人）。資金來源證明，如銀行存款證明、財務報表等（企業委托人）或資金來源說明（個人委托人）。貸款對象相關資料，如營業執照副本、公司章程、法定代表人身份證、近年度財務報表等（企業貸款對象）或個人身份證、收入證明等（個人貸款對象）。貸款用途證明材料，如項目可行性研究報告、購銷合同等。我行要求提供的其他相關資料。2.我行對委托人提交的申請資料進行初步審查，核實資料的真實性、完整性和合規性。（二）業務受理與調查1.經初步審查合格后，我行受理委托貸款業務申請，并與委托人簽訂《委托貸款委托合同》。合同應明確雙方的權利義務，包括委托資金金額、貸款對象、用途、期限、利率、還款方式、雙方的違約責任等。2.我行對貸款對象進行盡職調查，了解其經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景等，評估貸款風險。調查內容包括但不限于：查閱貸款對象的財務報表、審計報告等資料，分析其償債能力、盈利能力和營運能力。實地考察貸款對象的生產經營場所，了解其生產經營實際情況。查詢人民銀行征信系統、我行信貸管理系統等，核實貸款對象的信用記錄，查看是否存在逾期、違約等不良信用情況。調查貸款用途的真實性和合理性，核實貸款資金是否會被挪用。（三）風險評估與審批1.根據盡職調查結果，我行對委托貸款業務進行風險評估，分析貸款可能存在的風險點，如信用風險、市場風險、操作風險等，并提出相應的風險防控措施。2.按照我行內部審批流程，將委托貸款業務提交至相關審批部門進行審批。審批部門應根據風險評估情況，結合我行信貸政策和業務發展戰略，對業務進行全面審查，做出審批決定。對于金額較小、風險較低的委托貸款業務，可實行簡易審批流程。對于金額較大、風險較高的委托貸款業務，應組織專門的審批會議進行審議，必要時可聘請外部專家進行評估。（四）合同簽訂1.經審批同意后，我行與委托人、借款人簽訂《委托貸款借款合同》。合同應明確各方的權利義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在合同簽訂過程中，應確保合同條款符合法律法規要求，明確各方的責任和義務，避免出現法律糾紛。同時，應向委托人、借款人充分揭示貸款風險，要求其在合同上簽字確認已充分了解相關風險。（五）貸款發放1.我行根據《委托貸款借款合同》的約定，在委托人將委托資金足額存入我行指定賬戶后，按照合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款發放至借款人賬戶。2.貸款發放過程中，應嚴格執行相關操作規程，確保資金發放準確、及時，手續完備。同時，應做好貸款發放記錄，留存相關憑證。（六）貸后管理1.我行負責對委托貸款進行貸后管理，定期跟蹤貸款使用情況和借款人經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。貸后管理內容包括但不限于：定期與借款人溝通，了解貸款資金使用情況，檢查是否按合同約定用途使用貸款。要求借款人定期提供財務報表等資料，分析其經營和財務狀況變化趨勢。關注借款人是否出現重大經營決策調整、股權變動、重大訴訟等可能影響貸款安全的事項。定期查詢借款人的信用記錄，及時發現并處理信用風險。2.如發現借款人存在違約行為或可能影響貸款安全的情況，應及時采取風險防控措施，如要求借款人限期整改、提前收回貸款、追加擔保等，并及時向委托人通報相關情況。（七）貸款收回1.貸款到期前，我行應提前通知借款人做好還款準備，并提醒委托人關注貸款到期情況。2.貸款到期時，借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息。我行在收到借款人還款資金后，按照合同約定將資金劃付至委托人指定賬戶。3.如借款人未能按時足額償還貸款本息，我行應按照合同約定采取相應的催收措施，如電話催收、上門催收、發送催收函等，并及時向委托人報告催收情況。同時，應按照相關規定對逾期貸款進行管理，計提逾期貸款利息和罰息。四、委托貸款業務相關各方職責（一）委托人職責1.提供合法合規的委托資金，并確保資金來源真實、合法。2.自主確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等，并對其決策承擔全部責任。3.按照《委托貸款委托合同》的約定，及時足額存入委托資金。4.配合我行開展貸前調查、貸后管理等工作，提供必要的協助和信息。（二）受托人（我行）職責1.按照國家法律法規、金融監管要求和我行相關規定，辦理委托貸款業務。2.根據委托人的意愿，代為發放、監督使用并協助收回貸款。3.對委托貸款業務進行風險評估和管理，采取有效的風險防控措施，保障委托資金安全。4.為委托人提供業務咨詢和服務，及時向委托人通報委托貸款業務進展情況和風險狀況。5.妥善保管委托貸款業務相關資料，確保資料的真實性、完整性和保密性。（三）借款人職責1.向我行提供真實、完整、有效的相關資料，配合我行開展貸前調查工作。2.按照《委托貸款借款合同》的約定，使用貸款資金，不得擅自改變貸款用途。3.按時足額償還貸款本息，承擔合同約定的各項費用和違約責任。4.接受我行的貸后管理，定期向我行提供財務報表等資料，配合我行的檢查和監督。五、委托貸款利率與費用（一）利率確定1.委托貸款利率由委托人根據市場情況、借款人信用狀況、貸款風險等因素自主確定，但不得違反國家有關利率管理規定。2.我行應向委托人提示貸款利率風險，并協助委托人合理確定貸款利率。（二）費用收取1.我行辦理委托貸款業務，可按照規定向委托人收取一定的手續費。手續費收取標準應根據業務成本、風險狀況等因素合理確定，并在《委托貸款委托合同》中明確約定。2.除手續費外，我行不得向委托人收取其他不合理費用。同時，我行應按照相關規定向借款人收取利息、罰息、復利等費用，收費標準應在《委托貸款借款合同》中明確約定。六、委托貸款業務風險管理（一）信用風險管理1.加強對貸款對象的信用審查，嚴格評估其信用狀況和償債能力，防范信用風險。2.建立健全信用風險監測機制，及時發現和預警潛在的信用風險，采取相應的風險防控措施。3.要求借款人提供有效的擔保措施，如保證、抵押、質押等，以降低信用風險。對于信用狀況較差或風險較高的借款人，應適當提高擔保要求。（二）市場風險管理1.關注市場利率波動、行業發展趨勢等市場因素變化，對委托貸款業務可能產生的市場風險進行評估和分析。2.根據市場情況，合理確定委托貸款利率和期限，避免因市場波動導致貸款收益下降或貸款風險增加。3.對于市場風險較大的委托貸款業務，可采取套期保值等風險管理工具，降低市場風險。（三）操作風險管理1.完善委托貸款業務操作規程，明確各環節的操作流程和要求，規范業務操作行為，防范操作風險。2.加強對業務人員的培訓和管理，提高業務人員的專業素質和風險意識，確保業務操作準確、規范。3.建立健全內部監督機制，加強對委托貸款業務的內部審計和檢查，及時發現和糾正操作過程中的違規行為。（四）合規風險管理1.嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求，確保委托貸款業務合法合規。加強對業務合同、協議等法律文件的審查，防范法律風險。2.定期開展合規檢查，及時發現和整改業務操作中的合規問題，確保業務經營符合合規要求。3.加強與監管部門的溝通與協調，及時了解監管政策變化，調整業務經營策略，確保委托貸款業務始終處于合規經營狀態。七、信息披露與保密（一）信息披露1.我行應按照法律法規和監管要求，向委托人、借款人等相關方披露委托貸款業務相關信息，確保信息披露真實、準確、完整、及時。2.信息披露內容包括但不限于委托貸款業務流程、風險狀況、收費標準、貸款使用情況、還款情況等。（二）保密1.我行應對委托人、借款人等相關方提供的資料和信息予以保密，不得向任何第三方泄露，但法律法規另有規定或經相關方書面同意的除外。2.加強對業務人員的保密教育，明確保密責任，防止因業務人員泄密導致客戶信息泄露和法律糾紛。八、檔案管理（一）檔案內容委托貸款業務檔案應包括以下資料：1.委托人提交的《委托貸款業務申請書》及相關資料。2.《委托貸款委托合同》、《委托貸款借款合同》等業務合同。3.貸前調查、風險評估、審批等相關文件和記錄。4.貸款發放、支付、回收等相關憑證和記錄。5.貸后管理相關資料，如檢查報告、催收記錄等。6.其他與委托貸款業務相關的資料。（二）檔案保管1.委托貸款業務檔案應按照我行檔案管理規定進行分類、整理、裝訂，并妥善保管。2.檔案保管期限應符合國家法律法規和我行相關規定要求，一般不得少于業務結清后[X]年。3.檔案保管地點應具備安全、防潮、防火、防蟲等條件，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與借閱1.內部人員因工作需要查閱或借閱委托貸款業務檔案的，應按照我行檔案管理規定辦理相關手續，經審批同意后方可查閱或借閱，并在規定期限內歸還。2.外部單位或個人因法律法規規定或司法需要查閱或借閱委托貸款業務檔案的，應提供合法有效的證明文件，經我行法律合規部門審核同意后，按照我行檔案管理規定辦理查閱或借閱手續。九、監督檢查與責任追究（一）監督檢查1.我行風險管理部門、審計部門等應定期對委托貸款業務進行監督檢查，檢查內容包括業務操作合規性、風險防控措施落實情況、檔案管理等方面。2.監督檢查可采取現場檢查、非現場檢查等