摘要電子商務的發展是由互聯網金融的發展帶動的。傳統的支付方式已經無法適應這種新的變化。第三方支付的出現是電子商務發展到一定階段的必然結果。然而，第三方支付是基于互聯網技術的，在交易過程中存在支付安全問題、消費者信息保護問題和管理問題。在互聯網金融的背景下，本文將澄清第三方支付的概念，討論第三方支付交易過程中存在的問題，分析我國現行的第三方付費法律監管制度，分析互聯網金融中與第三方支付相關的法律問題，并提出完善第三方支付市場準入和退出機制、促進消費者權益保護、提高第三方支付立法地位的建議。關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；監管；法律問題；對策

互聯網第三方支付的概述互聯網金融沖擊了現有的金融體系，推動了電子商務的出現。然而，隨著產品種類和數量的增加，商業銀行傳統的支付結算方式已經無法保證交易的安全性，也無法適應消費者消費觀念的變化。一種新的支付模式——第三方支付應運而生，以超高速取代了原有的支付模式，迅速占領了支付市場。互聯網金融的概念“互聯網金融”的概念最初是由謝平教授提出的。謝平教授、鄒傳偉教授、劉海教授于2014年出版了《互聯網金融手冊》，它還解釋了“互聯網金融是一個譜系學概念，涵蓋商業銀行、證券、保險、交易所和其他金融中介機構和市場之間的所有金融交易和組織形式，以及由于互聯網技術和互聯網精神的影響，與瓦拉斯總體均衡相對應的非金融中介機構或市場情況”。2015年7月18日，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》也對互聯網金融進行了界定。互聯網金融主要集中在支付、投資和提供信息服務領域。這是一項依托互聯網信息技術在上述領域開展的活動。互聯網金融具有包容性和低成本的特點，能夠滿足微型企業和中低收入群體的投資需求，擴大金融市場的開放度。第三方支付作為互聯網金融的重要組成部分，發揮著不可估量的作用。第三方支付的概念、類型第三方支付的概念第三方支付是在消費者和商家之間搭建橋梁的媒介，即消費者打算購買某種產品或服務，并通過第三方支付使資金從消費者流向商家，使商家能夠向消費者提供產品或服務并完成交易過程。第三方支付作為交易的中介，既要有雄厚的資金實力，又要有良好的聲譽水平，這樣才能保證資金的安全，保證交易的完成。然而，第三方支付機構沒有獨立的支付和結算系統。相反，它需要與主要商業銀行簽訂協議，連接銀行的支付結算系統，并為銀行的支付和結算服務提供資金。第三方支付的類型根據中國人民銀行制定的《非金融機構支付服務管理辦法》第二條，“本辦法所稱非金融機構的支付服務，是指非金融機構作為支付人與支付人之間的中介機構，提供部分或全部貨幣資金轉移服務”。第三方支付的類型主要包括在線支付、預付卡的發行和承兌以及銀行卡回單。在線支付是最流行和使用最廣泛的第三方支付類型。消費者使用互聯網通過商戶提供的渠道向商戶獲取支付信息，并在消費者和商戶之間轉賬，如使用支付寶和微信。預付卡，顧名思義，是指消費者提前購買一定數量的“消費額度”，以獲得帶磁條的預付卡，然后從預付卡中扣除消費者的消費金額，如蘇寧卡。銀行卡收單是指商戶與銀行簽訂合同，允許消費者使用簽約銀行的銀行卡進行支付，授權商戶代表簽約銀行收款。我國對第三方支付的法律監管及問題分析隨著第三方支付規模的擴大，在帶來巨大經濟效益的同時，也存在許多問題。為了有效維護互聯網金融市場的穩定，降低第三方支付行業的風險，其他國家和地區的主管部門以及中國政府已經頒布了一系列法律、法規和政策對其進行監管。我國現有的第三方支付監管體系中國對第三方支付的監管主要是在《中華人民共和國銀行法》的一般指導下，配合中國人民銀行發布的一系列部門規章和通知進行的。不難發現，中國對第三方支付的監管主要由中國人民銀行通過檢索中國主管部門2005年至2018年頒布的法規和規章進行，監管主要集中在第三方支付的市場準入、準備金管理和消費者保護。監管部門監督的基礎自然是明確界定監督的主體。對于互聯網金融第三方支付機構的定義，學術界主要持有以下三種觀點：第一，第三方支付實際上是銀行結算資金、幫助管理用戶存款的支付結算系統，屬于銀行的業務范圍。第二，第三方支付機構屬于支付清算組織。根據中國人民銀行2005年發布的《支付清算組織管理辦法征求意見稿》的規定，“支付清算組織是指根據有關法律法規和本辦法在中華人民共和國境內設立的為參與者提供支付清算服務的法人實體”。還包括第三方支付機構。第三方支付機構是非金融機構。根據中國人民銀行2010年頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融組織支付服務管理實施細則》的有關規定，第三方支付機構作為支付結算的中介機構，正式納入中國人民銀行監管范圍。因此，中國人民銀行對第三方支付機構進行監管。監管內容第一，第三方支付市場準入制度。第三方支付的特點使其在出現問題時可能引發大規模、系統性的財務風險。因此，有必要從源頭上嚴格控制其準入，以維護支付市場的穩定。根據《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融組織支付服務管理措施實施細則》，中國對第三方支付市場準入有嚴格規定：第一，非金融機構提供支付服務，應當按照規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。其次，申請《支付業務許可證》的申請人應具備一定條件，如在中華人民共和國依法設立的有限責任公司或股份有限公司以及非金融機構的法人；有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；有符合本辦法規定的投資者；5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；有合格的反洗錢措施等。申請時應提供完整的材料，以便主管當局審查。此外，《支付業務許可證》的有效期為5年。您可以在到期前6個月內申請續訂，每次續訂的有效期為5年。此外，申請人的經營范圍也與注冊資本掛鉤。不同的經營范圍需要不同的實收注冊資本。同時，它還規定，申請人的主要投資者還必須具備一定的條件，以確保第三方支付機構的經濟實力，并能夠獨立應對一些可能的風險。第二，供應管理。準備金管理是互聯網金融第三方支付的重要組成部分。2013年，中國人民銀行發布了一些關于客戶儲備金托管的政策法規。第三方支付機構應開立準備金專用存款賬戶并存入準備金。任何人不得挪用、占用或借入儲備金，或借入該儲備金提供外部擔保。然而，目前儲量的相關問題尚未明確界定，如儲量的性質、儲量托管產生的利息歸屬等，這些都是制約儲量管理的問題。隨著相關問題的不斷出現，2016年10月，準備金利息被取消。2017年，中國人民銀行發布了《關于實施支付機構客戶集中存款規定的通知》。準備金管理系統中的存款比例隨著問題的出現而調整。2018年1月，存款比例從20%提高到50%。中國人民銀行發布最后通牒：必須在2019年1月14日達到100%存款。這些規定可以降低支付機構挪用客戶儲備金的風險，減少支付機構非法使用客戶儲備款購買理財產品或其他高風險投資，幫助支付機構規劃資本管理，在其業務范圍內開展資金結算等業務，幫助維護公平競爭的市場秩序。第三，消費者保護。目前，市場上許多第三方支付機構需要實名注冊，需要上傳用戶ID信息進行驗證。在注冊和使用過程中，用戶還需要向第三方支付機構提交銀行卡賬戶、支付密碼、指紋信息等。在這種情況下，個人信息保護是消費者最擔心的問題。一旦個人信息泄露，輕型用戶通常會接到各種類型的銷售電話。重罪犯可以利用這些信息從事非法活動，例如欺詐。根據中國現行第三方支付法律法規，第三方支付機構有義務采取必要措施妥善保管客戶身份信息、支付信息等資料，不得以任何形式提供客戶身份信息和支付業務信息等資料。保留期應至少為自業務關系結束之日起5年；保守客戶商業秘密的義務；有義務保護客戶的知情權、隱私權和選擇權。支付服務協議內容調整時，應在調整前30天通知客戶；有義務提請客戶注意支付服務協議格式條款中的責任免除和限制。此外，2016年12月，中國人民銀行發布了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》，這是專門針對金融消費者，包括第三方支付機構用戶的部門規章。條例規定，金融機構應當按照規定披露與金融消費相關的業務信息；尊重金融消費者的真實意圖；營銷活動應遵循誠信原則；向金融消費者收取債務不得違反法律法規的規定；當金融消費者權益受到侵犯，可能導致區域性、系統性風險時，應及時報告，原則上、總體上維護金融消費者權益。然而，中國第三方支付市場的現狀遠遠不夠。我國第三方支付監管的問題目前，中國對第三方支付的監管遠遠不能解決行業中的問題，現有的監管體系在許多方面似乎無能為力。監管法規位階較低目前，中國人民銀行是中國第三方支付的監管機構，其發布的內容屬于部門規章，這意味著監管法規的法律級別較低，允許的制裁范圍有限，不利于對第三方支付行業的監管。涉及金融市場秩序的重大違法行為和原則性內容需要由上級法律法規進行管理，以確保第三方支付機構在一定程度上尊重法律，也為部門規章的內容提供法律依據和授權。監管法規不夠完善首先，它體現在第三方支付市場的準入和退出機制中。根據前面的分析，相對嚴格的第三方支付市場準入制度也存在一些缺陷，對申請《支付業務許可證》的申請人的資格提出了很多限制，將一些潛在股票的中小型第三方支付機構排除在第三方付付市場之外，極化：大型第三方支付機構憑借自身的經濟優勢占據更多的市場份額，而小型第三方支付機構由于無法進入市場或競爭力較弱，只能占據很小的市場份額。此外，就目前中國對第三方支付的法律監管而言，它只規定了市場準入的條件，對其退出機制沒有具體明確的規定。自2015年8月以來，央行共取消了28家第三方支付機構的牌照。這些第三方支付機構應該如何完全退出支付領域，應該如何返還用戶存入的準備金和利息，應該如何處理信息而不泄露用戶的個人信息？中國的法律法規對此沒有明確規定，這使得一些第三方支付機構利用法律漏洞，謀取不正當利益，從而損害用戶的權益。其次，準備金100%存入，不支付利息，這使得第三方支付機構無法擅自挪用準備金和利息用于投資或其他盈利活動。然而，沒有相關制度解釋如何處理第三方支付機構準備金存款賬戶中產生的準備金和利息及其歸屬。全國第三方支付機構用戶存入的準備金和產生的利息金額巨大。如果不加以控制，這種資金一旦流入市場，就會對金融市場產生一定的影響，破壞市場的平衡。此外，在消費者保護領域，《中華人民共和國消費者權利保護法》是目前中國最權威的消費者權利保護法律。然而，該法主要針對參與市場交易的所有消費者，主要側重于線下交易。互聯網金融領域對金融消費者的保護過于狹隘，有關金融消費者權利保護的法律只規定了原則。一般規定，如金融市場中消費者的知情權、隱私權和選擇權，沒有具體的規則和條例加以規定，可以實施的政策和措施。這使得金融消費者權益的保護在實踐中只是表面的，消費者權益往往得不到保護。此外，在第三方支付領域，仍有大量消費者個人信息被過度收集，甚至在不知不覺中被收集，這表明中國的相關信息系統并不完善，仍有私下收集用戶個人信息以豐富信息數據庫的做法。最后，它在懲治網絡金融犯罪方面發揮了有限的作用。第三方支付行業最可能的犯罪行為是使用第三方支付洗錢。2013年至2018年，國家對第三方支付行業的監管重點是客戶儲備金存款。雖然國家監管層面頒布了《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，日常監管中也有與反洗錢相關的處罰，但仍存在一些問題，如規定不夠具體、，處罰力度不夠，監管不及時。總的來說，監督力度不夠，監督依據的有效性低，不足以打擊此類犯罪行為。違法成本較低除了懲罰的作用外，法律還發揮著預防作用，第三方支付行業的相關規定也是如此。當第三方支付機構違法時，需要根據現行法律法規予以處罰。首先，它具有懲罰性意義。其次，它提醒其他主體不要參與此類活動。然而，我國現行與第三方支付相關的法律法規，由于其法律級別低、處罰手段和力度低，違法成本低。第三方支付機構冒著違反法律法規的風險所獲得的利益遠遠大于他們需要接受的懲罰。如此低的違法成本肯定會鼓勵更多的第三方支付機構“冒險一試”。監管法律的滯后性立法者沒有能力預測未來會發生什么，因此，制定法律只能根據現有情況加以預防。在互聯網金融領域，這種立法技術有些不足。基于互聯網的第三方支付行業在互聯網技術方面一直比較先進。第三方支付機構經常發明和創造新的應用程序或新的科學技術。中國監管機構在技術改進方面沒有花費太多經驗，因此會出現許多監管機構無法想象的新問題，這些都給立法帶來了巨大挑戰。通常，只有當出現問題并引起極大關注時，監管機構才意識到需要調整相應的法律進行監管。這種法律滯后可以說是每個立法領域的共同問題。我國第三方支付法律監管的完善對策我國第三方支付的時間較短，完善法律監管還有很長的路要走。國外的第三方支付體系比較完善，尤其是美國和歐盟。其法規重點關注第三方支付機構的性質，將第三方支付定義為“電子貨幣機構”或“貨幣服務提供商”，并通過相應的法律對其進行管理；其次，它注重準備金的管理，通過將準備金確認為負債或風險準備金的管理系統，對提交給第三方支付機構的準備金進行監督。因此，通過比較美國和歐盟對第三方支付的監管制度，我們可以看出，建立第三方支付監管制度的關鍵是把握第三方付費機構的性質，并根據其性質對其進行監管。二是儲備管理。核心問題是如何靈活運用法律和政策，避免第三方支付機構非法挪用準備金進行非法投資，從而造成經濟壓力和金融風險。此外，在保護消費者權益方面有更詳細的規定。依托完善的社會信用體系，我們可以有效預防網絡犯罪，創造良好的交易環境，保護消費者權益。提高第三方支付立法的位階中國有關第三方支付的法律法規主要是中國人民銀行發布的部門規章。他們的法律地位低，可以采取的行政措施范圍有限，不利于對違法行為的處罰。此外，通過更高層次的法律來規范與第三方支付相關的重大問題，有利于監管的有效實施，并為監管提供相關的法律依據，有法律可循。然而，應協調不同層次的法律，以避免自相矛盾。完善第三方支付的監管制度市場準入和退出機制就目前中國第三方支付市場的準入機制而言，相對嚴格。申請《支付業務許可證》的申請人必須同時滿足十個以上的條件，這使得一些中小型第三方支付機構即使擁有一定的創新能力和網絡資源，也無法申請《支付經營許可證》從事第三方支付業務。進入市場的門檻太高，不利于新鮮血液的進入，也不利于創造良好活躍的競爭氛圍。因此，我們應該適度放松對金融市場的監管，借鑒美國和歐盟的相關制度，如市場監管機制與政府準入相結合，適當放寬第三方支付機構的準入條件。或者結合第三方支付市場準入中的豁免制度，對符合標準的機構適用豁免制度。靈活的市場準入機制可以在更大程度上促進支付市場的發展。中國第三方支付市場的退出機制沒有具體的實施政策。這種松散的退出機制在一定程度上損害了消費者的合法權益和市場秩序。有必要在立法中明確規定第三方支付機構的取款程序，如何在取款后將儲備金退還給用戶，以及如何存儲用戶在取款之后提交的個人信息。據目前統計，2015年，中央銀行開始采取懲罰性措施取消許可證。三年內，只有28家第三方支付機構被吊銷執照。這表明，中國目前主要通過罰款來懲罰第三方支付。取消許可證是最后的手段。因此，可以要求被吊銷執照的第三方支付機構向監管機構提交完整的后續處理方案，并授權監管機構監督實施，以督促第三方支付機構及時、正確地完成其撤銷。促進消費者權益保護消費者保護的具體實施需要從以下三個方面考慮。首先，消費者保護最重要和最直接的方面是個人信息的保護。用戶個人信息的泄露不僅會帶來持續的日常銷售電話，還可能導致犯罪分子的貪婪。因此，有必要完善第三方支付領域的消費者個人信息保護機制，及時制止或處罰泄露用戶個人信息的第三方支付機構，減少消費者個人信息泄露的數量。其次，消費者權益的保護體現在資產的安全上。消費者首先將資金存入第三方支付機構。因此，一旦第三方支付機構將資金用于其他業務，導致資金鏈中斷或第三方支付機構因經營不善而面臨破產，消費者應如何收回自己的資金，保護自己的權益。因此，有必要結合社會信用體系，完善第三方支付機構的信息披露制度，維護消費者權益。第三方支付機構的信息披露制度要求，當第三方支付機構面臨可能影響其經營的重大情況或采取重大措施時，應及時向公眾披露相關信息，以確保消費者能夠了解相關業務情況并進行自我評估，以及是否繼續在機構存款。社會信用報告系統統一分析第三方支付機構的交易行為，及時準確地觀察有違規傾向或業務困難的機構，以便監管部門能夠及時采取措施保護消費者權益。此外，對消費者權益的保護也體現在售后保護上。除了監管部門施加的處罰外，根據2019年第三方支付投訴報告，報告顯示，去年21CN支付投訴收到55833起關于第三方支付行業的有效投訴，投訴解決率為58.4%，這表明在消費者權益保護的售后服務方面仍存在不足。因此，必須完善第三方支付交易售后服務的相關法律，以促進100%售后解決率的實現，維護消費者權益。提高違法懲處力度從經濟學的角度來看，企業在對外投資過程中總是會分析比較其成本和利潤，從而判斷投資項目是否能夠實現預期收益，這也適用于法律領域。中國銀行尚未明確列出第三方支付機構違反該領域法律法規的處罰辦法。在實踐中，對第三方支付機構違反規定的處罰相對較輕。只有當非法成本遠遠大于利益時，第三方支付機構才會不違法違規，并出于恐懼、利益權衡等因素，有效減少第三方支付機構的違法情況。科學技術與法律思維相結合互聯網金融領域的科技發展迅速。因此，第三方支付行業的問題層出不窮。由于技術原因，監管機構往往無法及時發現和解決問題。因此，在第三方支付行業中，監管機構需要花費一定的時間和精力進行科技研究或聘請專業技術團隊為自己服務，前提是要熟悉第三方支付行業的相關技術，我們將把科學技術與法律思維結合起來，預測行業的發展方向和潛在問題，并提出相應的解決方案，在一定程度上應對法律的滯后。

結束語綜上所述，在正確理解第三方支付相關理論的基礎上，我們需要正視我國現有監管體系立法水平低、保護內容不完整等問題。在比較研究國外成熟的監管制度后，我們應該補充和完善我國的監管制度，盡