綜合授信管理制度新?一、總則1.目的本制度旨在規范[公司名稱]（以下簡稱"公司"）的綜合授信管理，有效控制信用風險，合理配置授信資源，保障公司各項業務的穩健發展，實現公司價值最大化。2.適用范圍本制度適用于公司及所屬各部門、子公司在開展各類業務過程中涉及的綜合授信管理活動，包括但不限于銀行貸款、貿易融資、保函、信用證等各類信用業務。3.基本原則統一管理原則：公司對綜合授信業務實行統一管理，由[授信管理部門名稱]負責制定授信政策、審批授信額度、監控授信執行情況等。風險可控原則：在授信決策過程中，充分評估客戶信用風險、市場風險等各類風險，確保授信業務風險可控。額度有限原則：根據客戶的信用狀況、經營規模、還款能力等因素，合理確定授信額度，避免過度授信。動態調整原則：根據客戶經營狀況、市場環境變化等因素，適時對授信額度進行動態調整，確保授信額度與客戶實際風險狀況相匹配。

二、授信管理組織架構1.授信管理委員會組成：由公司高級管理人員、相關業務部門負責人、風險管理部門負責人等組成。職責：審議公司授信政策、年度授信計劃、重大授信項目等；對超出授權范圍的授信業務進行審批；協調解決授信管理中的重大問題。2.授信管理部門職責：負責制定和完善授信管理制度、流程；收集、整理和分析客戶信用信息；對授信業務進行調查、評估和審查；監控授信執行情況，及時發現和預警風險；負責與金融機構溝通協調授信業務相關事宜。3.業務部門職責：負責向授信管理部門提供客戶信息、業務需求等資料；配合授信管理部門開展授信調查、評估等工作；按照授信批復要求開展業務，確保授信業務合規操作；負責監控客戶經營狀況，及時反饋風險信息。4.風險管理部門職責：負責對授信業務進行風險審查，提出風險防控建議；監測公司整體信用風險狀況，定期發布風險報告；參與重大授信項目的風險評估和決策。

三、授信政策1.授信對象公司主要對與公司有長期穩定業務往來、信用狀況良好、經營業績突出、具備還款能力的客戶提供授信支持。優先支持符合國家產業政策、行業發展前景良好、具有較強市場競爭力的客戶。2.授信額度確定授信管理部門根據客戶的信用評級、經營規模、財務狀況、行業特點、擔保情況等因素，采用定量分析與定性分析相結合的方法，合理確定客戶的授信額度。對于新客戶，在授信額度確定前，應進行全面的盡職調查和風險評估；對于存量客戶，應定期對其授信額度進行重新評估和調整。3.授信期限授信期限根據客戶業務需求、資金周轉情況等因素合理確定，原則上短期授信期限不超過1年，中期授信期限為13年，長期授信期限為3年以上。對于貿易融資類授信業務，授信期限應與貿易周期相匹配。4.授信擔保公司要求客戶提供有效的擔保措施，以降低授信風險。擔保方式包括但不限于保證、抵押、質押等。對于信用狀況良好、經營實力較強的客戶，經授信管理部門評估同意后，可適當降低擔保要求。5.授信利率授信利率根據市場利率水平、客戶信用狀況、業務風險程度等因素確定。在與金融機構協商授信利率時，應充分考慮公司利益，爭取有利的利率條件。

四、授信業務流程1.客戶申請客戶向公司業務部門提交授信申請，申請材料應包括營業執照、公司章程、財務報表、貸款卡信息、擔保資料等相關文件。業務部門對客戶申請材料的完整性、真實性進行初審，初審合格后將申請材料提交至授信管理部門。2.盡職調查授信管理部門接到業務部門提交的申請材料后，安排專人對客戶進行盡職調查。盡職調查內容包括客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景、擔保情況等方面。通過實地走訪、查閱資料、與相關人員面談等方式，全面了解客戶情況，收集相關信息。3.風險評估風險管理部門對授信業務進行風險評估，運用風險評估模型和方法，對客戶信用風險、市場風險、操作風險等進行量化評估。結合盡職調查情況，撰寫風險評估報告，提出風險防控建議，為授信審批提供參考依據。4.授信審查授信管理部門根據盡職調查和風險評估結果，對授信業務進行審查。審查內容包括授信政策合規性、客戶資格審查、授信額度合理性、授信期限合規性、擔保措施有效性等方面。審查人員應提出明確的審查意見，對于存在問題的授信業務，應要求業務部門補充資料或進行調整。5.授信審批授信業務經審查通過后，提交至授信管理委員會進行審批。授信管理委員會成員根據審查報告和相關資料，對授信業務進行審議，按照少數服從多數的原則進行表決。對于超出授權范圍的授信業務，需報公司董事會審批。6.簽訂合同授信業務經審批通過后，業務部門與客戶簽訂相關授信合同及擔保合同等法律文件。合同簽訂前，應確保合同條款符合公司利益和法律法規要求，明確雙方權利義務。7.授信發放業務部門按照授信合同約定，辦理授信業務發放手續。對于銀行貸款業務，應確保貸款資金按約定用途使用，及時劃付至相關賬戶。在授信發放過程中，應嚴格遵守相關業務操作規程，確保資金安全。8.授信監控業務部門負責監控客戶授信業務的使用情況，定期收集客戶經營狀況、財務狀況等信息，及時發現和反饋風險信號。授信管理部門定期對授信業務進行檢查，重點檢查授信資金使用情況、客戶還款能力變化情況、擔保情況等。對于發現的風險問題，及時采取風險預警和防控措施。9.授信回收業務部門應按照授信合同約定，及時督促客戶按時足額償還授信本息。對于逾期授信業務，應采取有效措施進行催收，必要時通過法律手段維護公司權益。

五、授信風險管理1.風險識別與評估授信管理部門和風險管理部門應定期對授信業務進行風險識別和評估，及時發現潛在風險因素。采用定性與定量相結合的方法，對信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估，確定風險等級。2.風險預警建立風險預警機制，設定風險預警指標和閾值。當客戶出現風險預警信號時，及時發出預警通知。風險預警信號包括但不限于客戶經營業績下滑、財務指標惡化、重大訴訟糾紛、擔保物價值下降等。3.風險處置針對不同類型的風險，制定相應的風險處置措施。對于信用風險，可采取增加擔保、提前收回授信、調整授信額度等措施；對于市場風險，可通過套期保值、調整業務結構等方式進行應對；對于操作風險，應加強內部控制，規范業務操作流程。在風險處置過程中，應及時向授信管理委員會報告風險處置情況，確保風險得到有效控制。4.不良授信管理對于形成的不良授信，應成立專門的清收小組，制定清收方案，加大清收力度。定期對不良授信進行跟蹤分析，及時調整清收策略，提高清收效率，降低不良資產損失。

六、授信后評價1.評價內容授信后評價主要包括客戶經營狀況評價、授信業務執行情況評價、風險防控措施有效性評價等方面。客戶經營狀況評價包括客戶經營業績、市場競爭力、發展前景等；授信業務執行情況評價包括授信資金使用情況、還款情況等；風險防控措施有效性評價包括擔保措施落實情況、風險預警及處置情況等。2.評價方式采用定期評價與不定期評價相結合的方式。定期評價每年進行一次，對所有授信客戶進行全面評價；不定期評價根據實際情況，對出現重大風險信號或業務異常的客戶及時進行評價。評價方式包括實地走訪、查閱資料、數據分析、與客戶及相關人員面談等。3.評價報告評價結束后，撰寫授信后評價報告。報告內容應包括評價基本情況、評價結果、存在問題及建議等。授信后評價報告應提交至授信管理委員會和相關部