CCSA11邵陽(yáng)市金融學(xué)會(huì)發(fā)布IT/SYFS003—2024 2規(guī)范性引用文件 3術(shù)語(yǔ)和定義 4授信要素與規(guī)范 5“流水貸”管理要求 6“流水貸”服務(wù)要求 7數(shù)據(jù)平臺(tái) T/SYFS003—2024本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。請(qǐng)注意本文件的某些內(nèi)容可能涉及專(zhuān)利。本文件的發(fā)布機(jī)構(gòu)不承擔(dān)識(shí)別專(zhuān)利的責(zé)任。本文件由中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)市分行提出。本文件由邵陽(yáng)市金融學(xué)會(huì)歸口。本文件起草單位：中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)市分行、湖南銀行股份有限公司邵陽(yáng)分行、長(zhǎng)沙銀行股份有限公司邵陽(yáng)分行。本文件主要起草人：曾紀(jì)秀、李昌齊、鐘加海、曾飛艷、陳志華、黃思雨。1T/SYFS003—2024本文件規(guī)定了基于湖南省企業(yè)收支流水征信平臺(tái)的企業(yè)收支流水?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建信用評(píng)分模型，向小微企業(yè)提供融資的“流水貸”業(yè)務(wù)規(guī)范。本文件適用于邵陽(yáng)市轄內(nèi)各商業(yè)銀行向市內(nèi)企業(yè)提供“流水貸”產(chǎn)品與服務(wù)。2規(guī)范性引用文件下列文件中的內(nèi)容通過(guò)文中的規(guī)范性引用而構(gòu)成本文件必不可少的條款。其中，注日期的引用文件，僅該日期對(duì)應(yīng)的版本適用于本文件；不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改單）適用于本文件。JR/T0076.4—2013支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)第4部分：人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)3術(shù)語(yǔ)和定義下列術(shù)語(yǔ)和定義適用于本文件。3.1企業(yè)收支流水Enterpriseincomeandexpenditurestatement本規(guī)范中所稱(chēng)的企業(yè)收支流水?dāng)?shù)據(jù)指經(jīng)借款申請(qǐng)人授權(quán)從湖南省企業(yè)收支流水征信平臺(tái)獲取的企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)流水?dāng)?shù)據(jù)。3.2流水貸Streamlinedloan由邵陽(yáng)市轄內(nèi)商業(yè)銀行基于借款人收支流水，結(jié)合工商登記、司法信息、征信記錄、黑名單等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)大數(shù)據(jù)，通過(guò)特定信用評(píng)分模型精準(zhǔn)測(cè)算授信額度后，向符合授信條件借款人提供無(wú)抵押純信用、全流程線上操作、出額速度快、隨借隨還的貸款。3.3借款人borrower經(jīng)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記且符合本規(guī)范貸款條件的邵陽(yáng)市轄內(nèi)企業(yè)。優(yōu)先支持缺乏抵押擔(dān)保物的小微企業(yè)。3.4貸款人lender在借貸活動(dòng)中運(yùn)用信貸資金向借款人發(fā)放流水貸（3.2）的邵陽(yáng)市轄內(nèi)各商業(yè)銀行。4授信要素與規(guī)范4.1借款人要求借款人應(yīng)符合擬授信銀行的信貸管理基本制度，并滿(mǎn)足基本要求：a）邵陽(yáng)市注冊(cè)并在轄內(nèi)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；b）企業(yè)登記類(lèi)型為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等企業(yè)法人；c）借款主體在擬授信銀行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶(hù)；d）借款主體通過(guò)“流水貸”線上風(fēng)控模型篩選；2T/SYFS003—2024e）借款主體信用狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力。4.2貸款用途“流水貸”信貸資金僅可用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求，應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)和授信行的政策規(guī)定，不得用于：a）購(gòu)房及償還住房抵押貸款；b）股票、債權(quán)、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；c）固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；d）法律法規(guī)禁止的其他用途。4.3貸款額度參考“流水貸”線上審批模型測(cè)算額度，線下確定具體額度，主要解決中小微企業(yè)300萬(wàn)元以下的信用融資需求。4.4貸款期限擬授信銀行應(yīng)根據(jù)借款人的信用情況、經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等實(shí)際情況具體確定貸款期限。在授信額度有效期內(nèi)，采取隨借隨還循環(huán)使用模式。4.5貸款利率擬授信銀行利參照中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），根據(jù)客戶(hù)特征、市場(chǎng)變化情況等具體確定。4.6評(píng)級(jí)授信擬授信銀行接入于湖南省企業(yè)收支流水征信平臺(tái)，參考平臺(tái)企業(yè)收支流水專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告和小微企業(yè)信用評(píng)分模型，開(kāi)發(fā)“流水貸”評(píng)級(jí)授信模型。5“流水貸”管理要求商業(yè)銀行應(yīng)完善“流水貸”管理機(jī)制，制定“流水貸”相關(guān)管理制度，指定風(fēng)險(xiǎn)、授信、內(nèi)控、運(yùn)營(yíng)、檔案管理及科技運(yùn)維等部門(mén)，明確管理職責(zé)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)支持“流水貸”業(yè)務(wù)規(guī)范開(kāi)展。主要管理要求如下：a）風(fēng)控管理。b）合規(guī)管理。c）運(yùn)營(yíng)管理。d）貸后管理。e）檔案管理。f）科技支持。5.1風(fēng)險(xiǎn)控制商業(yè)銀行應(yīng)做好“流水貸”風(fēng)險(xiǎn)管理，制定風(fēng)控模型、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與制度，指導(dǎo)落實(shí)業(yè)務(wù)額度生效條件，把準(zhǔn)資金用途審核，調(diào)整業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)數(shù)據(jù)并上報(bào)征信數(shù)據(jù)。5.1.1線上審批商業(yè)銀行“流水貸”系統(tǒng)線上審批功能如下：3T/SYFS003—2024a）實(shí)名認(rèn)證：企業(yè)法定代表人上傳本人身份證原件及營(yíng)業(yè)執(zhí)照影像，完成人臉識(shí)別，系統(tǒng)進(jìn)行人證合一驗(yàn)證。b）簽署授權(quán)書(shū)：法定代表人簽署《授信申請(qǐng)書(shū)》《個(gè)人及企業(yè)信用信息（含征信）授權(quán)書(shū)》《湖南省企業(yè)收支流水征信平臺(tái)信息處理授權(quán)書(shū)》等必要授權(quán)書(shū)，進(jìn)行信息查詢(xún)授權(quán)，生成的影像資料保存至平臺(tái)。c）授信審批：客戶(hù)提交授權(quán)申請(qǐng)后，商業(yè)銀行線上風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)借款人和法定代表人征信信息、行內(nèi)數(shù)據(jù)以及相關(guān)外部數(shù)據(jù)獨(dú)立進(jìn)行授信審批，審批策略包括但不僅限于準(zhǔn)入策略、反欺詐策略等在內(nèi)的風(fēng)控模型，最終由系統(tǒng)給出授信結(jié)果。觸發(fā)線下待重點(diǎn)復(fù)核事項(xiàng)或人工審查審批的，輸出相應(yīng)事項(xiàng)或規(guī)則。5.1.2線下復(fù)核觸發(fā)線下人工復(fù)核的“流水貸”業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)復(fù)核：a)線上風(fēng)控模型無(wú)法準(zhǔn)確判斷的借款人要素；b)線上數(shù)據(jù)不全的風(fēng)控規(guī)則事項(xiàng)；c)綜合對(duì)貸款金額、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人償債能力、風(fēng)險(xiǎn)程度等作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。5.2合規(guī)管理風(fēng)控部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)“流水貸”風(fēng)險(xiǎn)模型制定、部署及優(yōu)化迭代，將“流水貸”納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定線下人工復(fù)核規(guī)則。負(fù)責(zé)對(duì)“流水貸”業(yè)務(wù)管理辦法及相關(guān)協(xié)議進(jìn)行法律審查，指導(dǎo)開(kāi)展反洗錢(qián)工作。5.3運(yùn)營(yíng)管理運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)“流水貸”業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算、資金清算、柜面操作、業(yè)務(wù)培訓(xùn)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展“流水貸”業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、推廣、復(fù)核、簽約投放以及催收等工作，并配合“流水貸”相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、測(cè)試及驗(yàn)收工作。5.4貸后管理貸后管理部門(mén)應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)貸款資金使用、借款人的信用、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)判斷貸款安全的影響程度，將預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分類(lèi)管理。發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，依據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定報(bào)告和處置。5.5檔案管理檔案管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)“流水貸”線上無(wú)紙化業(yè)務(wù)特點(diǎn)，結(jié)合行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法等規(guī)章制度，堅(jiān)持真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、保密性的原則保管檔案。5.6科技支持科技部門(mén)應(yīng)提供“流水貸”貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、測(cè)試及維護(hù)技術(shù)支持，支持網(wǎng)上銀行、微信小程序等電子渠道端的業(yè)務(wù)需求，配合開(kāi)展業(yè)務(wù)測(cè)試工作。6“流水貸”服務(wù)要求商業(yè)銀行應(yīng)接入湖南省企業(yè)收支流水平臺(tái)，創(chuàng)新普惠金融“流水貸”信用融資產(chǎn)品，并建模開(kāi)發(fā)“線上”系統(tǒng)支持“流水貸”線上業(yè)務(wù)開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)線上快速自動(dòng)生成信用貸款額度功能。4T/SYFS003—20246.1總體要求商業(yè)銀行開(kāi)展“流水貸”業(yè)務(wù)應(yīng)做到以下“四有”:——有制度標(biāo)準(zhǔn)；——有流程規(guī)范；——有線上系統(tǒng)；——有專(zhuān)業(yè)人員。6.2制度要求商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的貸前、貸中和貸后“流水貸”管理制度及操作規(guī)程，及時(shí)修訂相關(guān)內(nèi)容并加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，明確管理部門(mén)、業(yè)務(wù)人員職責(zé)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理。6.3流程規(guī)范商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范相關(guān)操作流程，對(duì)“流水貸”產(chǎn)品系統(tǒng)操作流程予以細(xì)化和明確，基本流程：a)線上申請(qǐng)，借款法定代表人通過(guò)線上“小程序”等渠道完成“實(shí)名認(rèn)證”，簽署信息查詢(xún)“授權(quán)書(shū)”向擬貸款商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。b)業(yè)務(wù)受理，擬授信商業(yè)銀行線上風(fēng)控系統(tǒng)給出授信結(jié)果，并觸發(fā)線下待重點(diǎn)符合事項(xiàng)或人工審批審查事項(xiàng)。c)線下審查，客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)收集資料；d)授信審批，相關(guān)責(zé)任人在信貸系統(tǒng)中審批授信額度，客戶(hù)經(jīng)理簽訂相關(guān)合同法律文本；e)貸款提取：客戶(hù)通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀等方式發(fā)起“線上”提款；f)貸款發(fā)放：客戶(hù)經(jīng)理及相關(guān)責(zé)任人在信貸系統(tǒng)審核資金用途后發(fā)放貸款；g)貸后管理：貸后預(yù)警，到期及還款管理（到期前可申請(qǐng)無(wú)還本續(xù)貸或展期）。6.4系統(tǒng)要求商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)“流水貸”線上服務(wù)系統(tǒng)（網(wǎng)上銀行、微信小程序等服務(wù)平臺(tái)），支持線上額度自動(dòng)審批、線上放款以及線上還款、延展期等功能。6.5人員要求商業(yè)銀行應(yīng)配備專(zhuān)業(yè)“流水貸”業(yè)務(wù)人員，制定相應(yīng)考核激勵(lì)措施，定期開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時(shí)，應(yīng)要求業(yè)務(wù)人員注重風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)客戶(hù)盡職調(diào)查流程及標(biāo)準(zhǔn)，保存客戶(hù)資料及交易記錄。“流水貸”業(yè)務(wù)人員應(yīng)該滿(mǎn)足如下要求：a)品行端正、遵紀(jì)守法、無(wú)不良嗜好、無(wú)惡意負(fù)債；b)有一定文化水平或較好的金融基礎(chǔ)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)；c)愛(ài)崗敬業(yè)，服務(wù)態(tài)度好。7數(shù)據(jù)平臺(tái)中國(guó)人民銀行湖南省分行建設(shè)湖南省金融大數(shù)據(jù)中心，著力發(fā)揮金融數(shù)據(jù)要素價(jià)值倍增效應(yīng)。組織全省金融機(jī)