i摘要隨著“大數據”時代的推進，信息技術飛速發展，許多傳統行業與互聯網相結合重新煥發出活力，但也暴露出越來越多的金融問題，尤其是金融消費者信息權泄露的問題最為顯著。我國在2021年11月1日開始實施《中華人民共和國信息保護法》，說明信息權的保護已經被政府重視起來，主要闡明的是公民信息權的保護，但對金融領域的信息權保護只是一個籠統的概括，沒有比較詳細的法條，來規范金融消費者泄露信息要承擔怎樣的法律后果，讓犯罪分子覺得可以鉆法律的空子，有機可乘，認為有利可圖。所以本文重點淺析有關大數據時代下金融消費者的信息權保護問題，對金融消費者此主體的認定，在大數據時代產生信息泄露的原因和特點以及面對社會頻繁出現的這種現象因如何預防和遇到此現象后怎樣解決的建議，避免金融消費者因信息泄露而引起金融市場的恐慌，造成許多不必的麻煩，增加國家的司法資源的負擔以及降低個人財產減少的風險。關鍵詞：金融消費者；信息權保護；泄露信息；大數據時代

緒論研究背景和研究意義研究背景在時代的更新換代下，經過領導人的帶領，我國不斷向大數據時代進軍，取得了階段性的成功，讓數據運用到各個領域。這樣可以便利于群眾，讓他們可以更快的知道信息以及很快的反應采取措施減少損失。但在金融的市場，在消費者的信息卻產生了致命的缺陷。在以前，金融消費者在自己的個人信息是出于決定的控制權，而現在的大數據時代下，通過網絡增加了信息暴露的風險，處于不確定性，是信息的流傳速度快不能及時的反應和處理，造成無法挽回的后果。所以我們要重視這種情況的出現，需要對在大數據時代下金融消費者的信息權要有效預防和降低損失。研究意義隨著大數據時代的越來越發達，金融消費者越來越多，但是在新時代的快速發展，法律的使用沒有超前發展的特征，所以這種現象沒有比較完善法律保護體制，讓金融消費者的個人信息不能得到好的保護，導致個人私密信息泄露，讓犯罪者覺得有機可乘。本文以此為主題為金融消費者在大數據時代下個人信息在金融領域的重要性，是如何泄露個人信息，從政治、經濟等方面分析產生的原由，應該怎樣能夠及時處理個人信息問題和金融個人信息權保護有怎樣的重要意義。本文通過各個渠道獲取信息的基礎上，在法律的方面品析金融消費者個人信息權保護的研究。國內外的現狀國內的現狀雖然現在有專門的《中華人民共和國個人信息保護法》，但是這個只是管控自然人個人信息的活動，很籠統的對個人信息進行規定，對金融消費者的個人信息權并沒有進行仔細的約束，讓不法分子有機可乘。計紅認為保護金融消費者個人信息權利的必要性在于：在大數據時代，金融消費者的個人信息在信息收集和利用過程中，既面臨著技術漏洞和公權力干擾帶來的外部風險，也面臨著內部風險。鄧玥認為，對當前的金融消費者個人信息權保護應該補充研究現狀，將相關的法律法規能夠完善，國家立法要加強，提供多元化救濟方案，能夠讓金融消費者的信息權得到保障。而網絡金融消費者應當提高自我保護意識，在遇到相關問題是自己可以做出判斷并且有相對應的措施防止進一步擴大。國外的現狀王晴怡認為走在數字經濟發展前列的美國和歐盟，在個人信息安全、金融消費者保護和跨境數據流動等領域開展國際合作有現實的立法基礎和迫切要求。因此，國外學者分為三組，對歐盟模式、美國模式和歐美合作進行了一定程度的研究。歐盟模式：自1995年發布《關于個人信息處理和自由流動的個人保護指令》以來，大量學者對歐盟數據保護法律制度進行了研究，并詳細介紹了歐盟跨境個人數據傳輸下的“充分性”保護條件、標準合同文本和具有約束力的公司規則。美國模式:我們建立了以《金融服務現代化法》為核心的法律體系。歐美協作：在跨境數據流中，應提前考慮信息進口國和企業的信息安全保護水平。只有在充分保護的前提下，信息輸出國和企業才能向外界傳遞信息。大數據時代下金融消費者的定義和個人信息大數據時代下金融消費者的定義所謂大數據時代就是利用相關算法對海量數據的處理與分析、存儲，從海量的數據中發現價值，服務于生活與生產。將大數據與金融領域相結合，可以極大的程度上可以便利消費者，進而促進金融交易的頻率。然而，卻掀起金融領域就開始區分消費者與金融消費者的討論，但一直到現在還沒有出現權威的定義。從詞義上來說，“金融消費者”一詞實際上是從消費者的概念中派生出來的。因此，一些研究人員將金融消費者認為僅限于滿足生活需要的投資者，但有些人認為投資和財務管理的目的是獲得投資收益，而不是“滿足生活需要”，因此不包括投資者。在學界里有非常多的爭議，主要是金融消費者有什么區別與消費者，但這個問題在于金融消費者等市場概念的內涵和外延。此外，這個概念涵蓋是否是自然人主題也一直存在爭議。有些人感覺僅局限于自然人，而其他人則認為金融消費者包括法人和其他組織。事實上，公民是金融領域的主要消費者，其通過與金融機構合法交易實現，他們同時具有享有權利和承擔義務。在享受權利的同時，義務是權利的對立統一，需要同時履行，要不然就會喪失權利。大數據時代下金融消費者的個人信息權公民的個人信息的定義在《中華人民共和國個人信息法》進行了權威的解釋。個人信息權是指控制和排除他人非法收集、使用個人信息的權利。在此定義上加一個金融消費者的修飾，使作用范圍縮小了，對法律的適用變得更加模糊，沒有詳盡的法條對這個有進行翔實的規定，在這個缺陷面前，讓違法犯罪分子在法律邊緣打擦邊球，在危險的邊緣的不斷試探。在金融領域里所謀取暴利非常大，大多是幾十萬，甚至幾千萬，成為灰色產業鏈，所以金融消費者的個人信息權在大數據時代更容易遭到侵害，互聯網的特征是傳播廣、流傳快等，給違反者帶來了便利，讓受害者無法在最佳時機里采取最合適的措施來挽回收益。金融領域的房地產所有權、納稅、公積金支付、貸款償還等事項是屬于金融消費者的個人信息。個人信息的范圍如此寬泛，如若犯罪分子進行跟蹤和排查，金融消費者消費習慣等信息一旦泄露，等同于已經知道了你的行動軌跡和個人信息，將直接危及到財產安全，甚至會嚴重損害到生命安全。在大數據時代下，金融個人信息不但由金融機構根據信息主體的網絡行為在互聯網上收集和分析的個人信息，而且還通過信息輸入等傳統方式進入網絡。例如，當你剛開始使用一個app時，我們需要先授權才能使用，這個過程中我們的信息已經不知不覺中泄漏出去了，黑客可以盜取信息拿去販賣，購買者在利用個人信息去作違法犯罪的事情而當事人毫不知情，這樣受害者錯過了最佳的補救時間。信息“去隱私化”的成因及影響信息“去隱私化”的成因在大數據環境下，信息采集源也呈現出無限擴張的趨勢。根據《經濟參考》雜志的調查報告，網上出售了數億條準確的個人信息，包括個人軌跡信息、信用信息、酒店信息等各種比較私密的個人信息，可以通過互聯網獲取通訊記錄，甚至是實時面部信息。互聯網上大多數的信息是金融行業的，并且能在這種情況下牟取暴利，往往容易成為黑客攻擊的對象。在金融領域中，個人信息是非常具有價值的，可以給犯罪分子帶來巨大的利益，因此極易形成一條黑灰色的產業鏈。企業數據泄露的范圍通常非常廣泛，尤其是在互聯網金融領域。由于行業信息的交流，如若信息泄露，可能會影響到其他企業的用戶。一些國家銀行或基礎設施也將被卷入其中。例如，如果A公司對外披露了10000個電話號碼，B公司的用戶可能會成為欺詐或數據泄露的受害者，甚至在行業交流更頻繁時成為信息流的受害者。大數據時代信息傳播的主要特征是網絡傳播。每個人都將信息存儲在互聯網空間中，這給金融消費者個人信息面臨巨大的網絡風險。由于網絡技術的不斷發展，技術改進周期比較長，導致技術漏洞和網絡攻擊案例非常常見，幾乎每天我們都能在網絡上看到黑客攻擊商業企業甚至政府網站的案例。黑客從我們應用的智能設備，例如指紋支付，面部識別支付等方式，反向研究出破解的方法，使我們面臨被仿冒的風險。黑客攻擊的主要目標往往是云計算和大數據存儲服務器，這是因為在這些中信息足夠多，安全系統也不是很完善，可以比較輕松的獲取，對金融信息形成嚴重的威脅。這種技術風險很難提前防范。由于法律具有穩定性和滯后性的特性，法律不可能超前預測可能存在的風險。雖然犯罪后，被害人可以通過法律手段來維護自己的利益，讓犯罪分子承擔相應刑事或民事責任，但在網絡環境下概率非常低，因為不能在數據龐大的地方排查到犯罪嫌疑人，并且對這種追查也非常消耗人力物力，到頭來可能是竹籃打水一場空。罪犯等待司法結果的可能性很大，這也是司法的滯后。如今，網絡已經發展起來，還可以通過移動應用竊取金融消費者的個人信息。移動互聯網在金融領域的應用以各種移動應用為代表，包括銀行軟件、消費軟件、支付軟件、金融軟件、安全軟件等。個人用戶擁有的消費軟件最多，約占40%，這些都需要授權才可以使用，導致我們的信息在互聯網中流通，并且沒有保障我們個人信息的相關內容，例如個人信息收集如何使用描述不清、收集個人信息使用后信息應該如何處理等情況都未有說明。如果發生情況，責任應該由哪方承擔，沒有相對應的糾紛解決機制。一些互聯網用戶發現，許多安裝在手機上的應用程序通常是自己啟動、訪問和閱讀的。例如學校的移動教學軟件在10分鐘內訪問了近25000張照片和移動文件；另一個桌面軟件Tim試圖在一小時內啟動自己近7000次。業內人士認為，該應用程序收集盡可能多的用戶信息，以實現準確的營銷。其他專業人士表示，頻繁發布應用程序可能會增加應用程序的“日常活動用戶”等流量數據，為應用程序獲取資金和廣告收入提供重要參考。這實際上是獲取個人信息的一種方式。通過使用一些需要我們授權軟件的功能，我們自愿從手機上發布信息，讓他們可以自由閱讀，這樣我們就可以無意中獲取我們的個人信息，然后通過一系列過程將其出售給需要的人。信息“去隱私化”的影響大數據時代對金融消費者來說，是有利也有弊。一方面，它能使金融消費者便利、快捷的獲得金融服務；另一方面，它使保護信息權的傳統手段失去效力，導致金融市場產生恐慌。這使得金融消費者對金融機構缺乏信心，對金融機構的能力和信心產生懷疑。一旦個人信息被泄露，個人聲譽可能也會受到不同程度的影響。任何以你的名義實施的非法或犯罪行為都將以你的名義受到指控。因此，我們必須提高網絡安全意識，保護我們的個人財務信息。例如，犯罪分子利用非法手段獲取了你的個人信息，欺騙你的親朋好友從中牟取暴利，他們可能會有很大機率會在恐慌中做出錯誤的判斷并作出選擇，最終讓你承擔后果；違規者可以使用你的個人信息，使用你的身份從事非法和犯罪活動，事件發生后，受害者報案后，相關部門會根據科學技術定位到你身份證上的信息找到你，并進行一系列的調查，這將對你的正常生活和工作產生重大影響等情況，通過獲取個人信息，導致你的賬戶可能出現資金損失，甚至會有損害名譽，傷害家人等嚴重后果。而違規者確在這一現象中獲得不正當利益，助長了這種不良氛圍，鼓勵他人徘徊在違法的邊緣。因此，金融消費者缺乏信息保護，一方面會給客戶帶來不必要的生活問題和經濟損失。另一方面，這也意味著銀行機構存在操作風險。聲譽風險和法律風險不容忽視。各方迫切需要注意彌補不足。破除金融消費者個人信息泄露的建議金融消費者的自我意識提高在金融市場中，消費者的水平參差不齊，稍有不慎就會掉入犯罪分子的陷阱里，所以在進行金融交易時，需要時刻保持警惕，在相關項目進行時可以事先作一下調查或者詢問一下有經驗的人了解一下情況，是否可以繼續，學習相關的知識，提高本人的素養，可以減少金融消費者信息泄露的風險。金融機構的教育不應局限于消費者的背景和意識。金融機構應該依據自己的特色制定符合金融消費者教育的具體工作方案，確立各個階段的工作標準、每個領域的工作重難點、完成效率的評價方式等，建立持久、高效率的工作機制。金融機構可以通過互聯網，線下講座，發放宣傳手冊等方式讓金融消費者充分意識到參與金融教育活動和學習金融知識的重要性，并能夠主動參與。同時，金融機構通過各種渠道確認是否貫徹到每個區域，每個方面，讓金融消費者有所收獲，大幅度提高其參與活動的積極性和主動性。金融機構可以采用各種方式收集金融消費者的投訴和咨詢問題，運用全面分析，把具有普遍性和代表性的金融消費者的問題可以通過公布解決辦法讓廣大群眾知悉，對于個別案例采用一對一服務，對問題制定個性化的解決方案，開展專門專戶的金融教育活動。通過一段時間的學習對金融消費者進行問卷調查，獲取這一段時間的工作效果如何，并且進一步對金融消費者行為特征的研究分析。要防止金融消費者有盲目跟從的心里，造成損失的進一步擴大。加強現有法律體系改革目前，中國民法典中的人格權獨立成編，專門針對隱私權和個人信息權的保護，個人信息得到了具體法律法規的民事保護，讓消費者更加的放心。雖然這跡象表明我國對金融領域的個人信息權問題在一步步的完善，但金融機構還是中國金融隱私標準的源頭。但是，法律具有滯后性的特征，現有的法律法規不能全面覆蓋，導致個人金融信息保護不足、法律調查和監管機制不完善等問題，行業的相關法律制度建設有待加強。因此，建議加快金融消費者保護立法進程，逐步修改和完善現行金融監管法律規范。一方面需要提高保護金融消費者權益的立法水平，完善現有法律體系，從廣大群眾提出的普遍問題出發，預防此類現象的發生，有利于保護金融消費者的長遠和根本利益；另一方面金融消費者保護領域需要制訂嚴格的行業標準，對不同的部門提出專項意見，因地制宜，讓各部門相互合作的同時相互制約，避免監管不到位，形成上有政策下有對策的不良影響和監管腐敗。在立法層面，可以提出一些具有針對性的法律法規，以此來制約信息泄漏的風氣，例如建立多樣化的金融領域信息保護糾紛解決機制，成立從多個部門臨時調派人員定期共同監管制度等。金融業治理整頓的重要組成部分將是信息保護立法，這樣可以對違法分子具有很強的威懾作用，減少現象的發生。同時，建立保護企業個人財務信息的內部控制機制也需要跟進。個人信息保護立法和企業個人財物信息相輔相成，形成一個完整的閉合鏈，讓這個金融領域不受到侵犯。加強對行政體系的管理與監督在大數據時代下盡管消費者提高自己的防范意識，也不能將此種現象杜絕，犯罪分子使用的方法是多種多樣，讓我們防不勝防。因此我們需要聯合行政體系進行管理和監督，確保行政體系權責統一、有責必究的良好氛圍。嚴格執法和提高執法廣度，確保滲透監管，形成中央統一的總體規劃，建立嚴格的監管體系，貫徹落實到每一個區域，建立規范的金融業監管方法和程序，尤其是在互聯網金融領域。在金融領域，確保行政隱私監督與刑事司法保護之間的無縫連接。在目前的實踐中，更適合當前大數據時代金融業的發展可能是混合監管或綜合監管模式，能夠最直接將金融消費者的相關權益有效保護。通過建立創新的金融綜合監管協調機制，建立統一的監管機構，通過合理的內部分工，更高效地配置金融監管資源。在處理金融消費者個人信息侵權案件進行監管時，需要有專業對口的技術人才、制訂問題發生的緊急措施以及健全的后勤保障。因此，引進技術人才和建立專業的個人信息安全保護機構，是加強金融消費者個人信息權利保護的有效措施，這樣可以降低信息泄露的風險，也可以在事情發生后可以及時鎖定犯罪嫌疑人。實施信息安全防控措施，建立統一處理金融消費者信息侵權的處理平臺，將有助于在一定程度上規避金融信息披露風險。加強監督機制建設,要充分利用大數據技術，由國家組織管理機構對大數據信息的進行統一管理和監督，建立準確有效的商業信息監管數據平臺，促進金融消費者信息權益的保護，也有必要解釋相應減免金融機構保密義務的原因。總之，要制定具體的保護規范，統一保護標準，對具體實施情況進行定點、定期監督；將金融消費者個人信息權保護納入金融機構整體風險監管框架，定期抽查金融機構內部執行情況，確保各項方案有效實施。最后，協助金融機構建立信息保護機制，以利于對金融機構的監管。完善金融消費者救濟渠道在實踐中，我們的各種手段只能在一定程度上減少現象的發生，不能徹底消除現象，所以需要在金融消費者個人信息泄露后，有一個成熟的救濟渠道，讓消費者可以沒有什么顧慮，能夠讓人有足夠的信心去信任金融機構及其相關產業。因此，即要加快明確金融消費者個人信息的民事法律責任，可以激發金融消費者在金融領域個人信心泄露積極維權的信心，也要擴大金融消費者個人信息遭受侵害的非訴訟救濟途徑，例如私下協商和解等方式，可以減少人力和財力的浪費以及減輕司法機關的負擔。由于金融商品具有不確定性和收益性高，但風險與收益是不能確定的，可能風險大的收益不能成正相關所以我們需要通過救濟途徑將人為因素排除在外，消費者所承受的風險就會明顯下降。多糾紛解決機制可以讓消費者在法律允許的情況下自由選擇對自己最有利的救濟渠道，能夠最大化的處理好信息泄露的危害，將自己的損害降到最低，并且不會浪費多余的時間和金錢，進而在金融領域形成一個良好的氛圍，從而使越來越多的人放心進軍金融領域，為我國的經濟貢獻力量。結論在大數據時代下，《中華人民共和國個人信息保護法》的實施證實了國際立法機關的個人信息犯罪給與了高度重視，進而強調在金融領域的個人信息也是同等重要的，“個人金融信息非法交易問題非常嚴重，主要問題是行政系統沒有聯合第三方一起內部控制、信息系統不夠完善，讓人有機可乘以及披露信息的方式不夠安全等。因此我們應當與興業公司進行合作，加強內部的管理和監督，修補安全系統的漏洞，確保金融信息在流轉過程中的安全。國家對金融領域的相關立法需要加以重視，完善有關的法律法規。所以本人對大數據時代下金融消費者的個人信息保護提出了自己的見解，一次希望能在司法實踐和理論上可以貢獻一些微薄的力量，對完善于發展相關法律起到促進司法公