金融消費者權益保護的立法選擇目錄TOC\o"1-3"\h\u245851.引言 金融消費者權益保護的立法選擇摘要：發達國家的金融改革，通過完善立法技術、加強金融消費者具體權利的保護、完善監管模式、建立金融消費者權益的保護機構、完善消費者投訴和金融糾紛調解機制等方式完善了金融消費者的法律保護，而我國在關于金融消費者的權益保護的立法方面幾乎一片空白。因此如何完善我國金融消費者權益保護的法律制度是我們值得研究的重要課題。本文通過研究我國金融立法模式的選擇、立法體系的完善方式、立法原則的具體內容以及金融消費者保護的基本制度等重要內容，以期實現對金融消費者權益保護的路徑的選擇即優化，并使相關立法規范與我國金融市場發展相匹配，為真正實現金融消費者權益保護的宗旨提供理論依據與實踐基礎。關鍵詞：金融消費者；權益保護；立法1.引言在金融業領域，隨著金融市場的快速發展，金融機構提供的金融商品和服務日益走近普通消費者生活。“金融消費者”的概念也逐漸被金融業發達國家所使用。對于金融消費者而言，一方面，多樣化的金融商品和服務可以使其消費需求獲得更大滿足；但另一方面，由于金融消費者與金融機構相比在信息能力、締約能力、交涉能力等方面存在極大缺陷，交易雙方的公平交易地位逐漸喪失。特別在美國掀起并迅速蔓延全球的次貸危機后，世界各國不得不從新審視自己的金融監管模式，而金融消費者權益的保護成為了檢討的重點。為應對金融危機，世界各國都在積極改革金融監管制度，將金融消費者權益保護作為金融監管的重心和出發點，重建消費者對金融市場的信心。2.相關理論概述2.1金融消費者的概念金融消費，是消費者在金融領域的消費，是指消費者為了追求利潤或回報從而間接促進生活消費從而購買金融產品或接受金融服務的行為。此類消費包括在商業銀行辦理存取款業務或理財業務，在證券公司開戶進行證券投資，在保險公司簽訂保險合同進行投保等。與普通的消費形式相比較，金融消費是一種較為特殊的消費形態，有助于滿足現代社會中消費者的金融消費需求。因此其除具有一般消費的特征外，金融消費在許多方面具有其自身特殊性，歸結起來主要體現在以下幾點：首先，金融消費的實質就是金融服務，具有無形性的特征。其次，金融消費交易需要較高的專業門檻，具有專業性特征。再次，勸誘性銷售方式在金融消費市場中普遍存在，具有勸誘性特征。最后，金融消費具有與其高收益相伴的高風險，具有風險性特征。2.2金融消費者的核心權力知情權。由于金融消費服務交易雙方之間存在著嚴重的信息不對等現象，很容易導致金融消費者對與金融交易有關的事項在認識上有所偏差，從而導致其決策失誤，并最終造成經濟損失。在此基礎上，金融服務者的信息披露義務就變得尤為重要。金融消費者有得到真實、全面、及時且與自身權益相關的所有金融交易信息的權利。金融消費者的知情權是金融消費者權益中最基本和最核心的權利。這項權能賦予消費者在金融消費活動中享有獲得與自己金融消費活動有關的必要知識的權利；相應的，金融機構負有為金融消費者提供任何可能影響到金融消費者決策判斷的事項進行充分、有效的說明義務。公平交易權。在金融消費領域公平交易權主要包括兩個方面，一是公平接受服務的權利，主要是指金融服務機構應根據消費者的資信狀況而決定是否提供產品或服務，而不能因其他任何原因給予歧視性待遇。例如金融機構不得濫用權利對客戶進行分類，并向不同類型客戶提供有違公平交易原則的服務。再比如金融服務機構應著力解決地區和城鄉間金融服務資源不均衡的狀況，讓消費者享受到均等化的金融服務；二是公平交易的權利，即金融機構不能利用自身的優勢地位和金融消費者自身能力和知識的缺陷，在交易中通過例如格式合同等方式對消費者設置不利障礙，從而侵犯消費者的權利。隱私權。與一般消費隱私權相區別的是金融隱私權的內容是具有經濟利益的信息，這些信息包括金融消費者從事金融消費活動中向金融機構提供的所有信息。因而，金融隱私權不但具有人格性特征，更具有財產性特征，這也決定了該項權利更容易受到非法侵害。隨著現代金融市場的繁榮，人們日常生活越來越依賴金融系統提供的服務，這就使得金融消費者隱私權問題顯得尤為突出。金融服務者有義務為消費者在購買和使用金融商品和服務的過程中提供的相關信息嚴格保密。并且其有義務采取一切有效措施，保護金融消費者隱私利益使用和支配的權利，保證安全、高效、優質的金融服務環境。2.3金融消費者保護的基本原則傾斜保護原則，保護弱者是現代法治的基本精神和價值追求，金融消費者在金融消費領域因自身缺陷、信息不對稱、個體有限理性等原因處于弱勢地位，加之金融消費自身的特點，因此需要給予金融消費者以更充分的法律制度關照。適度保護原則，給予金融消費者的傾斜性的保護這是金融法律制度的應有之意，但這種保護應該是以適度為前提的，即應堅持適度保護原則。因為如果對金融消費者給予過度的保護就會造成矯枉過正的狀況，導致金融服務提供者的成本升高與效率降低，對整個金融市場的發展和穩定造成不利后果。社會保護原則，維護金融消費者的合法利益需要全社會的共同探索與行動。金融發達國家的經驗表明，金融消費者的保護不僅需要相關法律制度的不斷完善，更需要社會各方力量的普遍參與。3.我國金融消費者權益保護制度現狀及問題3.1我國金融消費者權益保護制度現狀在金融消費者知情權方面：《消法》第8條規定了普通消費者有權獲得消費信息的種類并在第19條規定了經營者應提供真實信息的說明義務。《保險法》規定保險人提供保險格式合同時應履行告知義務，并對合同中的免責條款做出明確的提示和說明，禁止欺騙、隱瞞和誤導。同時還規定保險經紀人、保險代理人在業務活動中也應尊重消費者的知情權。《證券法》要求證券發行和交易過程中，相關信息的披露都應遵循真實、準確、完整，并對證券服務機構因欺詐行為的民事責任進行了規定。相關規章和規范性文件除了對該法中的相關規定進行了細化，還有一些特別規定。例如法律規定信息披露應經過相關中介服務機構的認可，因此其在保護投資者方面負有一定的責任和義務。銀監會出臺的《商業銀行個人理財風險管理指引》第29條中指出商業銀行的風險提示應當規范，能使消費者充分理解風險提示的內容。在金融消費者公平交易權方面：《消法》第10條規定了普通消費者的公平交易權。銀行業的相關立法中規定，商業銀行應明確公告服務內容與收費標準，在銷售理財產品時應向消費者介紹相關產品的詳細信息，并明確提示可能存在的風險；商業銀行在銷售和代為銷售金融產品時禁止欺詐和存在不正當誘導行為；《保險法》對金融消費者公平交易權的保護體現在對保險合同的格式條款以及保險費率確定等方面。《保險法》第114條規定保險公司應公平、合理擬定保險條款和保險費率，第17條規定保險人對格式條款和免責條款的說明義務，第19條規定了無效格式條款的情形，第30條規定了爭議格式條款的解釋規則。為了防止保險行業的虛假宣傳和不正當勸誘行為，銀監會《關于規范人身保險經營行為有關問題的通知》還規定了“猶豫期”制度。3.2我國金融消費者權益保護制度存在的問題3.2.1金融消費者權益保護立法體系不健全金融消費者權益保護方面的立法存在漏洞。我國的《消費者權益保護法》以及相關規章及規范性文件雖然對一般消費者權益保護起到了重要作用，然而對金融消費者權益的保護卻顯得捉襟見肘和力不從心。這一方面是因為立法滯后、立法技術落后等方面造成的立法不夠完備；另一方面是金融領域存在一些有別于不同一般消費領域的特征，而《消法》保護的是一般商品和服務消費過程中權利保護，要求其在立法時都能夠做出詳細規定也是不可能的。因此僅僅依靠《消法》以及相關規章和規范性文件，無論是對于金融消費者權益保護制度的建立還是金融消費糾紛的解決都是不現實的。相關規定法律位階偏低且缺乏協調性。目前，我國對于金融產品提供者進行監管的法律規制主要以規章、通知、指引以及行業自律規范等形式發布。由于這些規范法律位階偏低，導致其實際適用中很容易受到其他力量的約束，難以發揮其作用。而且在我國分業監管和分業立法的格局下，在制度規范中很少有跨業別的原則性、共通性規范用以彌補監管的空白和重疊。3.2.2金融消費者權利確認與現實制度存在不足信息披露制度的適用存在局限。雖然信息披露制度已經在我國證券業中建立起比較系統的制度體系，但其仍然存在不少問題。例如僅將信息披露的義務限制于上市公司，而大量的非上市公司就不負有該義務，其投資者也就不能得到該制度的保護。同時，在信息披露的具體規范方面，證券機構對證券投資者披露信息的內容和種類、披露信息的具體程度，仍然是一個爭議未決的問題。金融服務機構的說明義務缺乏具體規定。越是專業和復雜的產品和服務越依賴于服務提供者的說明和解釋。我國《消法》雖然規定了經營者應提供真實信息，但對于服務信息的相關性、明確性、真實性等具體要求，該條無法提供任何依據。金融消費者隱私權保護制度不完備。我國雖然在金融隱私權方面有了一些法律規定，但我國在金融消費者隱私權保護方面還是不完備的。立法缺乏系統性，并且存在不少規定漏洞，《商業銀行法》雖然規定了銀行應負有保密義務，但這種保密義務僅被限定于國家秘密和商業秘密，而卻未規定對銀行消費者承擔此義務。3.2.3金融消費者權益保護監管制度落后我國目前對金融服務不僅缺乏統一有效的監管，并且缺少專門的保護金融消費者機構，傳統“一行三會”的金融監管模式面臨巨大挑戰。一方面在金融業混業經營大背景下，金融服務業務的界限越來越模糊，金融市場的統一成為了趨勢。在這樣的大趨勢下，傳統“一行三會”分業監管的金融監管模式會導致監管的真空與重疊。特別是對于一些開展綜合業務的大型金融服務機構，因傳統監管模式下不同金融監管機構實行是不同的監管標準和原則，相互之間又缺乏良好的協調機制，監管重疊和監管真空的現象十分突出。對于監管重疊不僅造成了行政資源的浪費，并且影響了金融行業的運行效率；而對于監管空白則造成了金融行業的失控和責任追究的缺失。而這種監管真空與重疊歸根到底威脅的是金融消費者的合法權益。另一方面，由于“一行三會”是銀行業、保險業和證券業的直接管理者，這些機構的經營業績和社會滿意度直接影響著“一行三會”的權威和聲譽，而且各級監管機關還要受到上級主管部門和當地政府等因素的影響，因此“一行三會”保護金融消費者的監管職責還存在著一定的道德風險。4.我國金融消費者權益保護制度的完善4.1我國金融消費者權益保護立法體系的完善完善我國金融消費者權益保護制度，首先需要做的就是對現有立法的整合。2013年新修訂的《消法》雖然在充實消費者權益內容、強化經營者義務與責任、提高消費者保護水平等方面對金融消費者保護起到了間接推動作用。但令人遺憾的是，該法仍然沒有明確提出對金融消費者權益進行保護，其適用范圍仍被限定在“為生活消費需要”，這為實踐中金融消費糾紛適用該法造成了不少困擾。因此，在該法今后的修訂中應將保護金融消費者權益的目標在該法中明確列明，并將普通金融消費行為歸入生活消費的范圍。如此，即使做不到為金融消費者保護提供充足的制度保障，但至少可以借助消費者的名義對金融消費者的權益進行基本性的保護。4.2金融機構義務的完善由于金融產品的專業性特征與交易雙方的嚴重的信息不對稱，強化金融服務機構的信息披露義務就顯得尤為重要。關于信息披露義務，我國立法應從以下四點著手完善：一是明確金融機構的強制信息披露義務。政府應以強制的方式促使金融消費市場中的金融機構履行信息披露義務，并監督其所披露信息的真實、及時、完整、充分、持續。二是增加信息披露的主體。即不僅上市公司負有信息披露義務，而且對于非上市經營理財產品的銀行、經營保險產品的保險公司，消費者也應有知曉該企業經營狀況的權利，也應明確其信息披露義務。三是擴大信息披露的內容。如增加基于社會公益的需要和對消費者投資必要并且適當的信息披露義務，滿足消費者的信息需求。四是規定違反強制信息披露義務的責任。對于金融機構不提供、不及時提供、不全面真實提供相關信息的行為追究其法律責任，并對因此遭受損失的消費者給予賠償。金融隱私權是金融消費者權利框架下的一項重要權能，隨著經濟金融化和金融信息化的快速發展，這項權能的保護會變得越來越重要。只有在金融信息披露和金融消費者隱私之間找到平衡點，才能給金融消費者提供良好的隱私權保護。我國相關金融消費者隱私權保護制度的完善應堅持以下幾點：一是金融機構在獲取金融消費者相關信息時應以必須為原貝0，并明確說明這些信息將以何種形式收集和保存，且應對保密義務做出明確承諾；二是在制度設計時應平衡金融機構與金融消費者的利益，通過對信息的詳細分類使金融機構在承擔其信息披露責任時不侵犯到消費者的隱私權。三是明確金融機構違反保密義務的相關責任。特別是應加強民事責任和刑事責任的規定，這樣不僅對金融機構起到了懲戒作用，更重要的是使金融消費者得到了相應的賠償。4.3我國金融消費者權益保護監管制度的完善功能性監管是世界金融監管的發展趨勢，能夠更好的實現對金融消費者權益的保護，我國應逐步引入該監管模式。但在進行制度移植時應當注意的是，即使是許多國家驗證成功的模式，也應謹慎選擇，不能照搬照抄。我們應清楚的看到，我國現有的金融監管監管制度體系是以機構監管模式為框架建立起來的，雖然有些法律法規為綜合經營預留了制度接口，但從立法層面上快速實現由機構監管制度轉為功能監管制度是不現實的。而且，綜觀各國的金融監管模式，即使實現了功能監管模式的國家也不可避免的需要綜合運用到功能監管模式。因此，針對我國目前國情和保護金融消費者的需求，應在堅持原有機構監管的模式下逐步引入功能性監管，實現制度的軟著陸，更好的保護我國金融消費者的權益。在全世界金融監管領域審慎監管與金融消費者保護相分離的大趨勢下，我國也應吸取域外一些國家和地區的做法，適時建立一個獨立保護金融消費者的專設機構。我國設立的金融消費者保護局應以金融消費者權益的保護為工作宗旨和行動目標。該機構應具備如下職能：首先，監督金融服務機構。禁止金融服務機構向金融消費者銷售不公平、不合理的金融產品；其次，對