論文題目：興業銀行綠色信貸業務發展研究摘要：在經濟高速發展的同時，也伴隨著環境問題，世界各國都在致力于減輕環境污染。要徹底地改善我國的生態問題，不僅要依靠行政手段，還要依靠金融工具特別是綠色信貸業務。本文分析了興業銀行綠色信貸業務，闡述了興業銀行綠色信貸的發展現狀，并提出了興業銀行發展綠色信貸所面臨的問題主要表現在：經營規模小、產品結構單一、專業型人才不足、風險防范體系不完善等方面。并根據存在的問題，從擴大經營范圍、優化產品結構、完善人才隊伍、健全綠色信貸評估體系等方面提供解決方案。關鍵詞：興業銀行；綠色信貸；綠色金融論文題目（英文）：ResearchonthegreencreditbusinessdevelopmentofIndustrialBankAbstract：Atthesametimeofrapideconomicdevelopment,environmentalproblemsarealsoaccompanied,andallcountriesintheworldarecommittedtoreducingenvironmentalpollution.Tothoroughlyimproveourecologicalproblems,wemustrelynotonlyonadministrativemeasures,butalsoonfinancialinstruments,especiallygreencreditoperations.ThispaperanalyzesthegreencreditbusinessofIndustrialBank,expoundsthedevelopmentstatusofgreencreditofIndustrialBank,andpointsoutthatthemainproblemsfacedbyIndustrialBankindevelopinggreencreditareasfollows:smallscaleofoperation,singleproductstructure,lackofprofessionaltalents,imperfectriskpreventionsystemandsoon.Andaccordingtotheexistingproblems,fromtheexpansionofbusinessscope,optimizetheproductstructure,improvethetalentteam,perfectgreencreditevaluationsystemandotheraspectstoprovidesolutions.Keywords:IndustrialBank;Greencredit;Greenfinance第第頁正文部分：引言我國在綠色信貸方面取得了較大成效，特別在國際頒布可持續發展相關法規法則后，我國也陸續出臺眾多政策和措施推動節能減排。2007年7月，國家環保總局聯合中國人民銀行及銀監會共同發布了《關于落實環境保護政策及法規以防范信貸風險的意見》，旨在改革經濟發展“三高一低”的模式，促進國內銀行業建立綠色信貸機制；不久后銀監會單獨出臺《關于防范及控制高污染高能耗企業貸款風險的通知》和《指導節能減排授信工作意見》，指導我國銀行業科學開展綠色信貸業務。我國研究并實施綠色信貸在一系列政策和措施的推行中拉開了帷幕。興業銀行作為中國首家“赤道銀行”已經成為了開拓綠色信貸業務的先鋒隊伍，在中國銀行業中起到了榜樣作用，其成功的發展經驗對其他商業銀行具有深刻的借鑒意義。興業銀行綠色信貸業務發展現狀興業銀行開展綠色信貸業務的概況從2008年興業銀行成為全國首個“赤道銀行”以來，就一直把“環保”的理念當成自己的出發點，到2021年，綠色金融累計服務1萬家，綠色金融累計融資超過6800億元。同時，還與4個國家級“綠色金融改革創新實驗區”達成了戰略合作，將專業化的綠色信金融技術出口到其他地區。圖2.12019-2021年綠色金融發展情況綠色信貸發展規模不斷擴大從表2.1可以看出，興業銀行的總資產逐年增長，到2021年時興業銀行總資產為60838.95億元，貸款規模為6806.46億元。占全部貸款額的28%，大大超過其他同類銀行；上述各項指標整體增幅基本平穩，其中，綠色信貸增長比率平均每年超過3%，超過了總貸款的增幅，表明近年來，興業銀行的綠色信貸業務發展迅速，在銀行業務中的比重越來越大。表2.1綠色信貸發展規模年份總資產/億元貸款總額/億元綠色信貸規模/億元綠色信貸率TASSETTOTLOANGCGC/TOTLOAN201213320.007015.98132.791.89201318500.008543.39391.354.58201424087.989832.54745.457.58201532509.7512291.541126.099.16201636774.3513570.571780.9713.12201744063.9915931.482960.0018.58201852988.8017794.083942.00229520798.844943.6023.77202164168.4224306.956806.4628.00綠色信貸增速很快如圖2.2所示，在最近6年中，興業銀行的綠色信貸發展很快，年均增速達到兩位數。在總的貸款中，綠色信貸的比重逐年上升，年均21.20%，綠色信貸的增長則達到40.81%。2018年，綠色信貸增長速度最快，達到66.20%，2019-2020年開始下降，2020年開始恢復，2021年之后，盡管增長速度有所放緩，但仍然保持著較快的發展速度。圖2.2綠色信貸增速表綠色信貸不斷減少碳排放表2.2減少碳排放量年份綠色融資余額/億元年減排煤/萬噸年減排CO2/萬噸201233.04324.421373.102013165.031039.743178.042014476.681871.415165.082015884.162231.066397.4820161126.092316.036683.4720171780.972344.346868.7620182960.002351.626879.9320193942.002553.867161.9920204900.002646.807408.3120216806.002912.238378.23表2.3各項指標增長率年份累計増長率/%累計増長率/%累計増長率/%2013399.49220.49131.452014188.8479.9962.52201585.4819.2223.86201627.363.814.47201758.161.222.77201866.200.310.16201933.188.604.10202024.303.643.44202138.9010.0313.09從上表可見，興業銀行十年間一直致力于減少碳排放，自2013年至2021年，興業銀行減排累計增長346.68%，興業銀行的信貸業務持續增長，預計每年可減少煤炭消耗2912.23萬噸，減少CO2排放8378.23萬噸。興業銀行綠色信貸發展中存在的主要問題經營范圍小興業銀行的發展主要局限在國內，與國外花旗銀行相比，它還處在發展初期，沒有建立起一個完善的交易系統。如果興業銀行走出中國后，興業銀行將面對前所未有的嚴峻考驗，興業銀行在全球金融業務上的發展也將陷入困境。其次相比于花旗這樣的國際大銀行和四大國有銀行，興業銀行的總資產并不多，也沒有足夠的資本在世界各地開設分支機構。很多人在參與綠色信貸業務的時候，都會選擇自身熟悉的銀行，這就導致了興業銀行在國外發展速度低于興業銀行在國內的發展速度。產品結構單一興業銀行在綠色信貸領域業務不斷擴大，但其發展的方式并未發生明顯改變。從近十年興業銀行的綠色信貸投資來看，興業銀行將其投資方向集中于環保產業和節能減排領域。通過向環保企業提供貸款，鼓勵環保公司進行碳排放技術的革新，或者向那些參與節能減排的公司提供貸款，讓他們更好地參與到節能減排的項目中去。從中可以看出，興業銀行在發展綠色信貸的方式上還處于一種常規的發展模式，而外國的一些商業銀行已經開始打破常規的發展模式，并且已經不僅僅局限于一些環境友好型的公司和從事節能減排的公司。而是推出人人都可以參加的環保貸款項目，例如居民在家中設置節能降耗裝置時，銀行提供一些優惠，讓每家每戶都有機會參加。專業型人才不足興業銀行雖然十余年來大力發展綠色信貸業務，并在其發展方式上進行了創新，但綠色信貸經營方式與傳統的融資方式不同，使興業銀行進行綠色信貸業務發展過程中出現了許多難以預測的風險。興業銀行在開展綠色信貸的過程中，需要有專門的綠色信貸人才來進行風險管理，并從根源上進行深層次的剖析和研究。以此來促進興業銀行的綠色信貸經營。盡管興業銀行近十年來的發展在國內的金融機構中算得上龍頭，但在當前的形勢下，興業銀行的綠色信貸業務并不多。興業銀行的綠色信貸風險評估技術發展相對滯后，尚未建立起一套完整的評估系統。此外，在處理國際綠色信貸的過程中，還會遇到許多與國際法相關的問題，這也是我國目前面臨的一個重要問題。在這方面，大部分的財務專家都不太懂，缺乏那些精通國際貿易和金融領域的專家。所以，興業銀行急需加強對綠色信貸的專門人才的培養。風險防范體系不完善債券的利率風險興業銀行近期六次發行的環保融資國債，其利率結構都是嚴格固定，若市場收益率不發生變化還好。但是，如果市場收益率波動，將會給那些在期限內發行的綠色債券帶來不利的后果。興業銀行在2019年以來，由于市場收益率不斷上升，其綠色債收益率從2019年的2.95%上升至2021年3.99%。利率逐漸上漲，這是一個必須要慎重對待的問題。圖3.1興業銀行綠色信貸走勢圖債券兌付風險作為一家股份制商業銀行，興業銀行的發展并非一成不變，而是要受到多種環境和政策的制約。興業銀行的發展和運營，不僅包括宏觀政策、社會、經濟等客觀條件，也包括公司本身的業務實力等。盡管截至2021年，興業銀行凈利潤實現了666.3億元，并且逐年增加。但是在當前國際、國內形勢錯綜復雜的情況下，興業銀行應該更加重視債券的兌付。表3.1興業銀行相關財務指標財務指標20172018201920202021資產合計（億元）60858956406993671165771456817894000凈利潤538.5572606658.7666.3資本充足率（%）12.02112.1912.2013.3613.47一級資本充足率（%）9.239.679.8510.5610.85核心一級資本充足率（%）8.559.079.309.479.33不良貸款率（%）1.651.591.571.541.25撥備覆蓋率（%）210.5211.8207.3199.1218.8債券評級風險債券的評級和債券利率一樣也是由多種因素決定的，而且往往是變動的。在債券的存續期間，由于風險管理水平和資產質量的變化，使得債券的信用評級降低。以興業銀行2018年首次發行的綠色債券為例，其等級為AAA，是一種非常高的級別，也就是說，本次綠色債券的風險是比較低的。但是第三方評估機構在評估綠色債券時，會全面考慮到其所處的各種運營情況，并對其進行持續的追蹤，從而做出相應的評級。隨著興業銀行長期經營狀況的變化，債券評級風險也會增加。當前興業銀行信貸評級的風險主要表現在：第一興業銀行大量的綠色信貸資金集中于房地產領域，而近年來房地產市場低迷，興業銀行難以及時收回綠色信貸，從而增加了其信用評級風險；二是興業銀行在資管新規下所面對的資金需求標準的變化，必須作出相應的調整；三是隨著利率市場化程度的提高，流動性風險、資產風險和負債風險頻頻發生；四是當前我國宏觀經濟形勢的轉變趨勢尚不明確，各種不確定因素和各種政策的介入，使得商業銀行在經營管理和經營盈利方面，面臨著前所未有的壓力，五是興業銀行是一家大型商業銀行，其信用業務規模巨大，其信用風險和利率風險管理都存在著很大的壓力。借款人的信用風險隨著我國深化供給體制改革，我國從追求經濟高速發展向追求經濟高質量發展轉變，經濟增速放緩，特別是中小企業的發展面臨嚴峻挑戰。一些高污染、不環保、不符合市場需要的企業，將會被淘汰。在中小企業融資困難、無力償還的情況下，銀行的信用卡壞賬率也會相應增加。興業銀行截止到2021年9月末，其不良貸款率高達1.47%，壞賬余額高達567.77億元，盡管興業銀行總體上不良資產規模較為平穩，未發生大量不良資產，且貸款質量較好，但是信貸風險仍然存在。表3.2興業銀行貸款情況2021-09-302020-12-312019-12-312018-12-312017-12-31報告期三季報年報年報年報年報貸款總額38,630.4934,414.5129,340.8224,306.9520,798.14正常貸款38,062.7233,884.2928,879.4223,920.4120,453.98正常類37,408.7733,270.6628,278.9823,358.0019,914.79關注類653.95613.63600.44562.41539.19不良貸款567.77530.22461.40386.54344.16次級類278.64197.41194.11175.20174.96可疑類185.43212.09184.42119.76120.68損失類103.70120.7282.8791.5848.52由表3.3可以看到，從2017年開始拖欠興業銀行的貸款數量一直在增加，逾期三個月到一年的貸款是最多的。逾期超過三年的最少。在2019年和2020年，由于宏觀原因，我國政府對經濟從快速發展向高質量發展提出了更高的要求，所以必須進行調整和升級。受這一因素的影響，經濟增長速度相對放緩；二是受國家政策影響，借款公司的運營費用較以往增加，利潤空間縮小，無法按時償還興業銀行。受上述因素的影響，興業銀行的逾期放款比例持續上升。盡管到了2021年底，逾期率下降，但遲延率依然居高不下，對公司未來的資產質量造成了一定的影響。表3.3逾期貸款情況逾期貸款（億元）2021年2020年2019年2018年2017年逾期3個月以內197.16222.93229.23138.2175.63逾期3個月至1年197.61242.35252.31122.68163.03逾期1年以上3年以內115.7154.7293.95109.6397.98逾期3年以上12.7219.9317.715.519.74提升興業銀行發展綠色信貸的對策擴大綠色信貸經營范圍興業銀行在發展綠色信貸方面，與全國各省份開展了深度的合作，其客戶群體以省、市和公司為主，受眾范圍相對較少。興業銀行不僅要在國內開展綠色信貸業務，還要在全球范圍、進軍發達國家的綠色市場、同世界各大機構和銀行開展深度的協作。推動環保信貸的發展和提高專業型綠色信貸人才的建設。隨著時代的發展，很多企業都會遇到同質化的問題。沒有形成自己的品牌和服務，很難在這個領域站穩腳跟。目前，興業銀行在我國的綠色融資領域已經有了一些成就，在綠色信貸業務也領先其他商業銀行，在我國綠色信貸有了一定話語權，只有與國際金融機構之間的深度協作，才能打造出自己的專屬品牌，從而在國內外金融市場上站穩腳跟。加強綠色信貸產品研究在發展新的綠色信貸業務方面，興業銀行要加大研發力度，積極探索和發展新型金融服務的產品、新的業務形式，構建完善的金融服務體系和構建完善的金融服務平臺。通過構建完善的綠色信貸制度，扭轉過去因缺少新的產品而導致的劣勢。興業銀行在國家的宏觀政策指導下，應從企業的現實出發，結合自身的具體情況，對自己的綠色信貸進行創新。第一條是要注重個人，推動綠色消費，發展個體經營。例如環保卡，信用卡，環保金融產品，節能房屋，節能汽車，節能家電等；二是要為環保公司提供產品，如：綠色建筑、綠色能源、可再生資源、碳排放貸款、綠色信貸產品等。另外，還應大力發展信貸衍生產品。興業可以利用自身的優勢，開發綠色債券、綠色信托、綠色基金、綠色保險等，推動我國的可持續發展。加強綠色信貸專業人才隊伍建設從上述興業銀行的綠色信貸工作中可以看出，興業銀行的專業技術人才數量雖多，但整體技術水平不過硬。目前，我國在這方面仍缺乏大量的專家。興業銀行應在大力發展綠色信貸業務的同時，不斷強化自身的專業技術人員，為建設專業化的綠色信貸團隊奠定堅實的基礎。引進綠色信貸專業人才加強興業銀行綠色信貸專業人才隊伍建設，引進專業技術人才，為興業銀行綠色信貸業務提供全方位的專業顧問服務，為進一步發展綠色信貸業務和培養內部專業人才奠定了堅實的基礎，持續加強興業銀行的環保從業人員在環境保護領域的專業技能，使每位員工能夠充分了解政府政策，并遵守相關的法律和法規。實施綠色信貸人才梯隊庫建設加強興業銀行的綠色信貸人才隊伍建設，也可以從內部人員的調任中著手，建立綠色信貸人才梯隊，針對性培養綠色信貸人才。同時，建立健全的提升渠道，讓員工對自身的能力有一個全面的認識，從而更好的學習到所需要的知識。在推行綠色信貸的過程中，員工作為政策的執行者，發揮著舉足輕重的作用，因此，對員工進行培訓是十分必要的。要使他們對綠色信貸有一個全面的認識，并在此基礎上建立良好的環境保護意識，從而為綠色信貸的發展做出積極的貢獻。健全綠色信貸評估體系重視推行環境風險評估體系，可以有效地保證信貸資金真正投入到環保領域。興業銀行的綠色信貸評估制度建設可以從以下兩個方面具體實施：嚴格執行綠色信貸準入審查評估興業銀行對信貸項目的審批、評估，對涉及環境、風險、資源占有的項目，實行一票否決，對新加入的項目和已形成信用關系的企業，按照相關的綠色信貸業務標準，進行嚴格的審核和評估。如果有重大的環境危險，比如設備、技術水平達不到國家的環保要求，則要減少信貸資金，或者責令其限期整改。對尚未完成整改、環境信用等級不高的單位，興業銀行將不予新增貸款。建立一套綠色信貸業務全流程風險評估1）放款前的風險評估，要求風險評估機構與環保主管部門進行有效的交流，并對企業的風險進行評估，其中包括：是否有違反環保法規。并將其作為衡量公司風險等級的一個重要指標。2）興業銀行貸款風險評估要從產品市場、信用評估等多個方面對貸款資金流向、生產活動進度、企業環境評價等多個環節進行全方位的跟蹤和監控，對各環節進行風險評估，以便及時地發現和采取相應的防范措施。如果擔保公司在對貸款進行評估時，發現與環境利益存在偏離，則應立即終止。3）在貸款后監測和評估方面，興業銀行可以通過定期監測、不定期監測、監測信貸資金的投放。首先，興業銀行的日常監督與評價工作，主要針對企業的風險進行定期的調查，并編制一份書面的報告，二是對信貸方案進行追蹤監控，例如，興業銀行將有專門人員對企業和項目進行抽查，第三，信貸資金的發放，興業銀行每月至少要到企業實地考察一次，以確定其實際的投資方向。這樣才能確保興業銀行的資金和公司的環保。結論綠色信貸作為我國最大的綠色金融市場，雖然與世界先進水平存在著較大的差距，但近年來卻已步入新的發展階段。第一，通過提高綠色信貸總量，推動了我國經濟的轉型；其次，綠色信貸在環境保護方