金融科技概論第十六章羅煜編著中國人民大學出版社傳統金融業的數字化轉型學習目標：1.了解金融科技對傳統金融業的影響,了解國內外金融業數字化轉型實踐。2.了解以開放銀行為例的數字化轉型前景。核心概念：數字化轉型開放銀行第十六章第一節金融科技對傳統金融業的影響第二節國外銀行業的轉型實踐第三節中國銀行業的轉型實踐第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望一、金融科技帶給銀行業的危與機

第一節金融科技對傳統金融業的影響

銀行業務領域的機遇金融科技催生網上銀行和移動支付，推動傳統支付結算業務數字化，降低支付成本，提升客戶滿意度和銀行服務能力；在跨國交易、大額交易等安全性至上場景中，銀行地位依然穩固。中小銀行借助互聯網存款產品實現存款增速提升；金融科技啟發銀行開發新型負債業務和產品，促進負債業務向用戶導向轉變；科技賦能推動居民財富增長，為銀行存款量增長帶來機遇。大數據和云計算助力信貸業務盤活存量、創造增量，成為銀行新的增長點；區塊鏈憑借信息共享、不可篡改機制，緩解銀行信貸信息不對稱問題。銀行財富管理出現凈值化和數字化趨勢，利用大數據分析實現精準營銷，為客戶提供優質投資組合方案；互聯網下沉效應降低財富管理門檻，吸引更多客戶。銀行業務領域的挑戰金融科技公司搶占傳統銀行支付結算份額，尤其在小額支付場景中，第三方支付憑借個人使用體驗和場景覆蓋優勢，迅速分流銀行客戶，導致銀行支付業務收入下降。“零錢包”“余額寶”等服務憑借投資便捷性和收益穩定性吸引用戶，分流銀行存款資金；同時，貨幣基金等理財產品與商業銀行形成競爭，使銀行負債端成本上升。金融科技公司憑借審批少、流程快、大數據支持等優勢，在小額貸款、消費信貸等領域擠壓銀行市場份額，甚至向大額貸款業務滲透，給銀行信貸業務帶來沖擊。互聯網財富管理平臺崛起和智能投顧發展，分流傳統商業銀行財富管理客戶，銀行理財產品面臨個性化不足、產品設計管理機制不健全等問題，轉型壓力增大。二、商業銀行的金融職能發生演變

第一節金融科技對傳統金融業的影響

01020304壟斷性支付中介職能被弱化在金融脫媒趨勢下信用中介職能受到進一步沖擊貨幣創造職能總體穩固但面臨潛在挑戰財富管理等綜合金融服務職能正在強化二、銀行重新定位在金融體系中的角色

第一節金融科技對傳統金融業的影響國內外商業銀行重視金融科技研發和應用，向數字化、智能化方向發展。01開放銀行概念應運而生，其本質是數據共享，通過開放API技術，實現銀行、第三方機構和客戶之間的互利共贏。在金融科技的推動下，銀行在金融體系中的角色正發生深刻變革。02傳統金融業的數字化轉型學習目標：1.了解金融科技對傳統金融業的影響,了解國內外金融業數字化轉型實踐。2.了解以開放銀行為例的數字化轉型前景。核心概念：數字化轉型開放銀行第十六章第一節金融科技對傳統金融業的影響第二節國外銀行業的轉型實踐第三節中國銀行業的轉型實踐第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望第二節國外銀行業的轉型實踐一、國際銀行金融科技轉型路徑分類

國際銀行金融科技轉型路徑可以歸納為以下四種類型:類型一：主動發起進攻，推出了自己的數字銀行策略以支持自身在金融科技沖擊下的業務。類型二：積極投資科創企業，通過內部開發自己的數字平臺或尋找科技領域潛力企業,助力自身發展。類型三：與金融科技類企業合作，通過使用互聯網和各種算法等來提供個性化的服務。類型四：多樣化競爭，利用新技術開拓新市場。第二節國外銀行業的轉型實踐二、頂尖國際銀行金融科技實踐通過案例研究,可以發現國外頂尖商業銀行的一些共性:第一,非常重視金融科技業務并以戰略地位進行確認,高度重視金融科技人才,正在不斷加大科技研發投入,將金融科技內嵌到銀行經營和業務的各個方面。第二,數字化轉型內外同驅,內部采取組織架構調整、設立相關部門或子公司等方式積極開發,外部與同業和金融科技公司開展戰略合作或進行投資并購。第三,國外頂尖商業銀行加速對金融科技公司的大規模投資并購以搶占競爭高地,且布局范圍廣,涉及多個金融科技領域。傳統金融業的數字化轉型學習目標：1.了解金融科技對傳統金融業的影響,了解國內外金融業數字化轉型實踐。2.了解以開放銀行為例的數字化轉型前景。核心概念：數字化轉型開放銀行第十六章第一節金融科技對傳統金融業的影響第二節國外銀行業的轉型實踐第三節中國銀行業的轉型實踐第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望第三節中國銀行業的轉型實踐銀行為金融科技公司提供資金，借助其技術推動自身數字化轉型。這種方式整體投入規模較小、研發周期較短，但銀行不具有控制權，存在數據安全與隱私保護隱患。投資并購金融科技公司02銀行通過設立金融科技子公司或已有部門獨立的方式，自主創新發展金融科技。這種方式有利于發揮集團化優勢，借助銀行龐大的網點體系與客戶基礎促進金融科技子公司發展，銀行也可以較好地掌握技術、人才、資源等。內部研發01銀行直接向金融科技公司購買服務，或與其合作、合資，共建聯合實驗室甚至成立子公司等。這種方式可幫助銀行快速落地多項創新性金融產品，是銀行采取較多的路徑。與金融科技公司合作或合資03一、銀行業數字化轉型路徑分類第三節中國銀行業的轉型實踐二、銀行業轉型的主要風險與挑戰數據治理能力不足加劇安全風險新技術本身存在缺陷和漏洞銀行所具備的數據的質量參差不齊銀行業的線上驗證手段同質化，面臨被破解的風險線上遠程業務過程中存在信息不對稱組織架構和合規要求新挑戰銀行數字化轉型伴隨業務客戶中心化和部門界限突破化，傳統組織架構改造難度大，存在決策鏈條長、反應慢、部門割裂等問題，不利于數字化創新。《中國ICT人才生態白皮書》顯示，2025年ICT人才數量缺口將超2000萬，且數字化人才招聘在行業層面呈現“二八效應”，傳統金融業招聘數字化人才競爭壓力大。數字化人才短缺第三節中國銀行業的轉型實踐三、中國銀行業的金融科技發展戰略智能化戰略方面現今銀行業的服務重點逐漸向以客戶需求為焦點轉變,因此,銀行把戰略重點聚焦在將技術設備、商業模式以及業務流程等多個維度智能化重構上,同時發展有技術含量和高附加值的中間業務,打造精準滿足客戶需求的智能銀行。輕型化戰略方面銀行在組織結構上由層級制向扁平化體系轉變，在總行成立金融科技事業部或子公司；在后臺風控上，通過新興技術優化風險管理，從“經驗依賴”向“數據依賴”模式過渡；在管理機制上，打造內部孵化器，革新信息系統的組和流程。第三節中國銀行業的轉型實踐四、我國銀行金融科技發展模式及其差異大型銀行發展模式發揮資源優勢構建平臺化發展戰略，大型銀行資源實力雄厚，發展模式多樣。在金融科技研發路徑上，大型銀行“內部研發+外部合作+投資”并行，設立金融科技子公司并與行業龍頭企業合作。以客戶需求為導向，通過金融服務API對外開放金融資源，構建開放銀行，建立多元化場景和平臺上的客戶入口，融入多項服務，重構商業模式。1中小銀行發展模式針對自身優勢打造差異化發展模式，中小銀行在數字化轉型過程中面臨更多挑戰，應立足自身優勢，打造差異化金融科技發展模式。可采取防守型策略，提升現有客戶黏度，通過移動支付、直銷銀行等方式實現金融服務的優惠、便捷化，并為高凈值客戶提供特色定制化、個性化產品。通過金融科技打造接地氣的差異化服務，實現特色發展。在轉型實施路徑上。2傳統金融業的數字化轉型學習目標：1.了解金融科技對傳統金融業的影響,了解國內外金融業數字化轉型實踐。2.了解以開放銀行為例的數字化轉型前景。核心概念：數字化轉型開放銀行第十六章第一節金融科技對傳統金融業的影響第二節國外銀行業的轉型實踐第三節中國銀行業的轉型實踐第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望一、開放銀行概念與國際發展模式開放銀行概念開放銀行最早由英國于2010年提出，其本質是數據的開放與共享。它是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享算法、數據、流程、交易等業務功能，為合作伙伴提供服務。開放銀行以商業銀行為構建主體，使用標準化的API、SDK等技術工具，將銀行數據與金融服務資源開放給合作伙伴及用戶，實現數據、應用程序和運營經驗共享，形成生態共建、共生共贏的業務創新范式。開放銀行的國際發展模式英國和歐盟——政府驅動的先行者美國——市場驅動的典型亞太地區——“政府引導+市場響應”的后來者第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望二、我國的開放銀行2018年被稱為中國“開放銀行元年”，多家銀行在年報中提及“開放平臺”“開放API”“開放銀行”等詞，并開始建設開放平臺。中國的開放銀行發展更多是市場自發探索，自下而上推動開放銀行與數字化進程。我國開放銀行發展模式呈現重生態、重客戶和多合作的特點。我國的開放銀行實踐我國對開放銀行的監管處于標準制定階段，具有“市場先行”特點。國家從宏觀層面對開放銀行進行表態和指導，對API標準、技術安全問題、參與方等做出指導和規定，但未對銀行是否開放做出強制性規定。中國開放銀行監管與法規尚待完善，但政府鼓勵態度明朗，相關監管與規范文件出臺加速，頂層設計和指導意見將逐步到位。開放銀行監管與發展政策第四節以開放銀行為例的數字化轉型展望三、未來展望1.機構治理能力風險2.數據泄露與濫用風險3.客戶接受度風險4.共識與標準風險1.數據保護規定完善化,API等標準統一化2.開放銀行生態化與高性能化3.金融科技聯合創新4.中國開放銀行走向可持續發展的“OpenAPI+”(開放API+)階段風險與挑戰發展趨勢思考題1.金融