小貸公司小額貸款風險管理辦法總則第一條為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會，下同）關于貸款風險管理的有關規定，結合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業務實際，制定本辦法。第二條本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。第三條貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業務實際相結合；（二）實行貸款按風險性質分類管理；（三）堅持貸款風險管理權責相結合。第四條本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第二章貸款風險劃分第五條貸款風險。貸款風險是指金融機構在貸款業務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。按照銀行業對銀行風險的劃分原則，結合本公司貸款業務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。第六條政策風險。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三農”利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款，借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。第七條經營風險。經營風險是指本公司根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。第八條操作風險。操作風險是指由本公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。第三章貸款風險預測第九條貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。第十條政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。第十九條實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。第二十條實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內的授信總額度。（二）逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。第二十一條選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。第二十二條嚴格執行小額貸款操作規程。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規避操作風險。第二十三條加強對小額貸款管理制度辦法執行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經理落實小額貸款管理制度辦法和操作規程情況進行稽核和檢查，以促進各項管理制度辦法的落實，做到規范和及時操作。第二十四條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。第二十五條防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉移手續的，要規范簽訂債務轉移協議，確保債務落實手續合法有效。第六章貸款風險化解第二十六條貸款風險化解是指對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取“三農”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。第二十七條對已經發生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規定落實“三農”貸款風險補償金補貼政策。第二十八條對已經發生的經營風險，應采取向保證人追索、處置抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（二）處置抵質（押）資產。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處置，處置價款優先用于償還所欠貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處置抵債資產收回貸款本息。（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用于歸還所欠貸款本息。（五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。第二十九條操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。第七章貸款風險監測與考核第三十條貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續、客觀、動態地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。第三十一條貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第三十二條貸款風險監測方法。貸款質量分類，由合規管理部和會計部門按有關規定適時認定，并按照貸款質量五級分類監測要求進行統計。第三十三條貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質量評價指標，監測貸款質量靜態分布和動態變化情況等，來評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。第三十四條貸款風險監測分析。通過建立定期監測分析制度，真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危行業的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據貸款風險監測結果，及時調整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。第三十五條貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態監測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業績的重要內容。第三十六條貸款風險披露。貸款質量分類狀況按規定統一對外披露，對銀監會、人民銀行有特殊要求的，按規定另行上報。第八章貸款風險管理責任制第三十七條實行貸款風險管理總經理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經理負總責。第三十八條實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業務營銷部們提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。第三十九條明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管理有關制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、