保險學原理與應用保險學原理與應用第七章

保險理財實務INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.3保險理財的意義與價值(二)THESIGNIFICANCEANDVALUEOFINSURANCEFINANCING價值七殘有所仗現實問題企業安全隱患很大，且社會工傷的保障較低。一旦發生人身傷殘事故，不僅個人會失去有尊嚴的生活，其家庭和孩子的正常生活也難以保障。價值八錢有所積（1）“長期性、強迫性”儲蓄的特性（2）產品的功能和著力點在長遠利益（3）在產品設計上，具有持有時間越長，

收益越大的共性保險作為理財產品的特點：價值九產有所保產，指的是財產，即實物資產，如房子、汽車等。產有所保，指的是實物資產等免遭意外損害，當意外發生時，財產可以得到理賠。案例

自認為擁有千萬家產的鋼材生意老板，他的獨生女兒在國外讀書。雖然所住的別墅、座駕寶馬，都還有貸款沒有還清。但他對自己的能力非常自信，認為將來的收入足以確保女兒未來生活衣食無憂，也因為這份自信，缺少正確保險理財觀念的他，向來把保險推銷員和保險產品拒之門外。然而命運弄人，一次漏電事故引發嚴重的火災，不僅燒毀了他的別墅和其它家產，也奪去了他的生命。他悄然離去，留給女兒的是未盡的學業費用負擔，還有一筆不小的銀行貸款。價值十財有所承價值十財有所承好處之一：指定受益人獲得理賠金不需抵債好處之二：指定受益人，保險金不征收遺產稅保險理財的功用功用一轉移風險功用二均攤損失功用三實施補償或者定額給付功用四抵押貸款和投資收益等功能功用五資產傳承、避稅和避債的功能保險理財的功用功用一：轉移風險通過購買保險，把風險轉嫁出去，接受風險的機構就是保險公司。保險公司為投保人提供各種風險保障，從而實現個人風險管理的理財規劃。功用二：均攤損失保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使得個人難以承受的損失變成多數人可以承受的損失。保險理財的功用功用三：實施補償或者定額給付當保險合同中約定的保險事故發生的時候，被保險人或受益人將獲得保險補償金或給付金，以彌補因保險事故的發生而遭受的經濟損失。功用四：抵押貸款和投資收益等功能保險實務中，如客戶遇到資金緊缺，又一時籌措不到，就可以將保險單抵押給保險公司，從保險公司取得最高額度為保險單現金價值80%的貸款。保險理財的功用功用五：資產傳承、避稅和避債的功能人壽保險指定身故受益人，不作為遺產處理，不需要用于償還被保險人生前的債務在征收遺產稅的國家，購買保險指定身故受益人能夠免征遺產稅，同時，保險理賠款免收個人所得稅案例周女士是一位資產達上千萬的生意人，離異的她獨自撫養自己的女兒長大。為了確保給女兒提供高質量的生活，她將所有的財產都以房產的形式作為資產傳承給自己的女兒。在女兒成長過程中，她先后在北京的黃金地段置辦了數十套商鋪，為了保證對房產的控制權，她還將房產進行聯名登記，即女兒占99%，自己占1%。這樣如果以后女兒要賣房子自己也知道，如果要交遺產稅，也只交1%的額度。周女士的女兒在大學的時候找了一個男朋友，男朋友條件不好，周女士便在他們結婚時為他們在深圳全款購置了一套婚房，將房子落在女兒的名下。案例沒想到周女士的女兒在一次交通事故中意外身亡，周女士在北京給女兒購買的商鋪和在深圳給女兒購買的婚房，雖然是周女士一人購買，然而，周女士的女婿、周女士的前夫以及周女士都作為女兒的第一順序繼承人，將要和周女士一起均分她辛苦賺下的房產。周女士的前夫當初嫌棄周女士生了一個女兒要與她離婚，周女士的女婿家境貧寒，而且要不是他執意要到深圳發展，周女士的女兒也不會在深圳發生交通事故，現在，周女士要和這兩個人共同分這些房產，周女士格外不甘心。案例無奈之下三人只能鬧上法庭，法院認為根據《中華人民共和國民法典》繼承編的有關規定，周女士給女兒購置的房產，自己只有1%的份額，女兒占有99%的份額，意味著周女士的女兒占有這些房產99%的所有權，這些資產不再歸周女士所有，也就是說，周女士的女兒死亡后，周女士女兒名下的99%的房產和一套婚房就發生了繼承關系，會作為女兒的遺產分割，如果沒有遺囑，那么自己的父母、配偶都是第一順序繼承人。周女士只能和自己的前夫、女婿均分份額。案例分析創富雖難，守富更難。智慧的人都在利用保