緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景我國傳統(tǒng)的三大金融行業(yè)--銀行、證券和保險，其中銀行、證券等與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合已久從而得到了迅速的發(fā)展，但保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合相對滯后。習近平總書記在第二屆互聯(lián)網(wǎng)大會上發(fā)布了有關網(wǎng)絡的演講,并明確提出中國必須要做好網(wǎng)絡的基礎建設,打造一個世界一流的公共信息交流平臺,并以此推動中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。但是,新興事物的發(fā)展終歸要經(jīng)過一個充滿波折的發(fā)展過程。所以,在現(xiàn)階段中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍面臨著一些亟待解決的問題。1.1.2研究意義21世紀，我們已經(jīng)從電氣時代步入了信息時代，因此許多現(xiàn)有行業(yè)必須與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以確保其得到快速長期的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險就是以移動互聯(lián)網(wǎng)信息基礎設施為載體，開展全移動網(wǎng)絡化保險經(jīng)營模式的全過程，它本身又與國內(nèi)其他的傳統(tǒng)保險服務營銷服務模式有所不同,其整個運作環(huán)節(jié)成本上要更低,服務覆蓋范圍要更大更精確。盡管中國互聯(lián)網(wǎng)保險制度正在迅速發(fā)展中,但因為它的發(fā)展時期相對較短,和全球其他發(fā)達國家大多數(shù)的主要的國家保險制度比較,我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險制度目前仍處在相對比較低下和弱勢的地位。文章通過對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展狀況的深入研究,發(fā)現(xiàn)并剖析了中國當前互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨的主要問題,并給出了對策,這將有利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)發(fā)展。1.2研究現(xiàn)狀綜述1.2.1國外研究狀況國外學者對互聯(lián)網(wǎng)保險有著系統(tǒng)性的認識與研究，他們將新型的互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險做出對比，分析出互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢與不足，并針對其不足提出對策。雖然國外互聯(lián)網(wǎng)保險和我國存在共性，有一定的借鑒意義，但由于國情不同，不能將國外的經(jīng)驗教訓奉為圭臬。Perry

Luzwick(2001)在評論其著作時中表示:互聯(lián)網(wǎng)保險并不同于其它傳統(tǒng)金融保險,它還更應該注重提升客戶體驗度和雙向互動溝通能力。此外,由于移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的逐漸普及,使得很多傳統(tǒng)企業(yè)保險也減少掉了消費者對網(wǎng)絡保險中介產(chǎn)品的依賴。Robert

N

Mayer(2008)認為:互聯(lián)網(wǎng)保險模式之所以會發(fā)展相對較慢主要是因為部分傳統(tǒng)網(wǎng)絡保險公司員工和潛在客戶群體對其產(chǎn)品的抵制。Kerr,Sam（2015）認為：商業(yè)和保險通過互聯(lián)網(wǎng)從而產(chǎn)生機遇，但是由于與物聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)部連接從而導致一些問題的出現(xiàn)，諸如安全風險增大、存在網(wǎng)絡漏洞等。IMFund(2018)通過研究表示：保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，有著巨大的發(fā)展?jié)摿团畈陌l(fā)展前景。但是由于銀行對保險的聯(lián)系是十分有限的，這會對保險業(yè)的發(fā)展及盈利能力產(chǎn)生一定的不利影響。1.2.2國內(nèi)研究狀況我國國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)保險做出了一定研究，他們指出雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險較國外發(fā)達國家而言起步較晚，但是發(fā)展迅速，并且顛覆了我國傳統(tǒng)保險的運作形式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，有著旺盛的發(fā)展生命力,促進著中國整個保險公司的變革升級以及我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。易珊梅(2014)認為:互聯(lián)網(wǎng)保險又稱電子商務保險，是指保險公司通過利用網(wǎng)絡手段實現(xiàn)在業(yè)務內(nèi)外部經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的管理服務的金融活動。形成了涵蓋前期要約、中期投保、后期索賠等的將所有業(yè)務流程環(huán)節(jié)一體化的全新網(wǎng)上投保與營銷服務模式平臺；平臺同時還將對員工個人實施全面信息化管理,提升公司員工間的溝通互動能力,以提升企業(yè)客戶和保險公司之間的良好的溝通交流。王燕(2015)認為:互聯(lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)的融合,已形成了保險業(yè)一個新趨勢。過去,人們僅狹義籠統(tǒng)地只是將互聯(lián)網(wǎng)保險銷售視為僅僅是單純利用傳統(tǒng)網(wǎng)絡工具進行單純的網(wǎng)絡保險宣傳營銷,但其實并不僅僅限于此,互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷迅速發(fā)展也為我國保險自身提供包括了其營銷宣傳模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織管理模式等一系列各個方面顛覆性的根本改變。李俊麒(2017)認為:互聯(lián)網(wǎng)保險是指由從事保險業(yè)務的傳統(tǒng)保險公司或機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術獲取大量資訊,并設計符合消費者需要和個性化功能的保險產(chǎn)品,以及利用網(wǎng)絡營銷保險產(chǎn)品與服務,使保險業(yè)務實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司充分地迎合了各個階段不同經(jīng)濟年齡段消費者對投保感受的不同要求。曹斯蔚（2020）表示：我國互聯(lián)網(wǎng)保險的管理模式應借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)一些優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)驗，根據(jù)不同情況的保險平臺模式進行分類合規(guī)管理。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要所研究的領域是現(xiàn)階段我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務時存在的問題及防范對策,首先擬通過進一步探討近年來國內(nèi)外對當前互聯(lián)網(wǎng)保險問題的狀況總結(jié)和使用研究方法,梳理出與此研究有關的重要文獻與綜述,明確本文整體的研究方法思路和相關內(nèi)容框架。其次通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的相關基礎概念進行了概述,分析梳理出現(xiàn)階段我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險可能面臨的問題,并對眾安保險這個具體案例進行分析，然后依據(jù)問題,分析得出相對應對策建議。最后結(jié)合全文再次做出研究總結(jié)并對下一階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展的前景進行分析展望。1.3.2研究方法本文采用的主要研究方法是文獻研究法、比較分析法，具體方法如下：（1）文獻研究法文獻研究法是研究者為實現(xiàn)研究目的,而搜集、綜合篩選出各種有關的學科文章研究資源,經(jīng)過分類收集所到文章研究資源可以更加確切清楚了解到當前急需著力深入關注的問題的一個學術途徑。通過廣泛參閱許多與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展有關的學術資料信息書刊之后,了解并掌握了中國互聯(lián)網(wǎng)保險近年來的具體發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀,并學習和吸納了中國國內(nèi)諸多的業(yè)界著名專家教授以及國內(nèi)先進青年專家學者的有關互聯(lián)網(wǎng)保險的理論觀點,進一步充實了文章內(nèi)容,提高了文章的邏輯嚴密度和數(shù)據(jù)真實性。（2）比較分析法比較分析法指通過將傳統(tǒng)保險與新型互聯(lián)網(wǎng)保險、國內(nèi)狀況與國外狀況、過去的發(fā)展狀況和現(xiàn)狀等進行比較和分析，找出事物的相同之處和不同之處，以便于探求出正確的發(fā)展路線與走向。2互聯(lián)網(wǎng)保險的界定和特點2.1互聯(lián)網(wǎng)保險的界定互聯(lián)網(wǎng)保險,是將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險相結(jié)合的一種新型業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)平臺作為信息媒介和平臺,保險公司選擇了將其業(yè)務的部分服務或保險所有服務轉(zhuǎn)移或嫁接到了該平臺之上,并同時開展產(chǎn)品宣傳推廣的全新模式,目的是能夠減少客戶服務成本、提高產(chǎn)品銷售利潤率、滿足目標消費者在各方面多樣化的服務要求,并最終提升產(chǎn)品用戶的消費感受。據(jù)此，我們可以給互聯(lián)網(wǎng)保險做個界定:通過依據(jù)計算機網(wǎng)絡技術及其收集反饋到網(wǎng)上的大量信息情報和經(jīng)濟數(shù)據(jù),設計生產(chǎn)出滿足網(wǎng)絡消費者需求特點的各類保險產(chǎn)品信息和增值服務,在整個互聯(lián)網(wǎng)市場進行在線銷售,把保險產(chǎn)品和保險服務賣給消費者,從而達到將保險業(yè)務發(fā)展逐步過渡成為完全網(wǎng)絡化發(fā)展的經(jīng)濟活動。

2.2互聯(lián)網(wǎng)保險的特點2.2.1運營成本較低互聯(lián)網(wǎng)保險主要通過運用網(wǎng)絡信息技術辦理服務,并利用基于計算機的網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)分析技術,能夠大幅節(jié)約在投保中出現(xiàn)的部分流程,有效提升服務運營操作效率,從而降低了社會勞動力的使用,在較大程度上還減少了社會勞動力成本開支;同時還可以大幅度節(jié)約向其它投保中介單位繳納的成本費用,有效減少了保險公司的宣傳運作成本,增加了保險公司的收益,提高了保險公司的競爭力。2.2.2具有便捷性和靈活性消費者可按照自身的相關投保要求,隨時方便高效地在網(wǎng)絡上直接迅速找到真正適合自身需要的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品,可以直接向保險公司在線詢問產(chǎn)品的相關資訊,還可通過查詢各個保險產(chǎn)品的資訊并加以對比,以便于最后選定真正適合自身實際需要的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品,它不但省去了代理服務中間的繁瑣操作環(huán)節(jié),并且操作也便捷簡易,僅需要在計算機上動動手指點擊鼠標就可,充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的便利與靈活。2.2.3可以傳送和反饋信息互聯(lián)網(wǎng)保險引入了線上交易的新業(yè)務模式,使消費人群可以隨時隨地和保險公司之間實現(xiàn)可持續(xù)、密切友好的雙方在線互動與信息交流,將其要求直接準確傳達給相關保險公司。基于消費者需求所反映的信息,保險公司就可以著手完善保險產(chǎn)品從研發(fā)產(chǎn)品設計制造到銷售及服務管理的有關各個經(jīng)營環(huán)節(jié),切實地以維護消費者切身利益為運營中心,以適應于消費者對全方面多元化的金融保險需要,從而提升了金融用戶的消費感受。2.2.4產(chǎn)品更具有創(chuàng)新性通過分析消費者所反映的需求信號,我們能夠?qū)κ袌鲂畔⒆龀龇诸?創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品，以便于更適應社會上各個階段的需求,研發(fā)并定制個性化保險產(chǎn)品,形成行業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)品，使行業(yè)收入達到一個新高水平。此外，互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普遍使用將給消費者選擇保險產(chǎn)品等提供方便，它能夠做到為用戶針對其個人身份提供私人訂制個性的專屬保單,在包括產(chǎn)品功效、可保金額范圍、投保要求、支付結(jié)算方式、服務范圍等的各個領域上都會實現(xiàn)全面人性化的定制,從而構(gòu)成了獨特個性的個人保險產(chǎn)品。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新性。3我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的困境分析新生事物的存在與發(fā)展過程中通常既會產(chǎn)生好的一面,同時又會相應產(chǎn)生壞的一面:一方面互聯(lián)網(wǎng)保險有一個充滿著希望發(fā)展前景的光明未來,另一方面卻又面臨著各種可能的社會實際問題矛盾以及各類經(jīng)營風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險和網(wǎng)絡技術相結(jié)合的產(chǎn)品,其有著強大的發(fā)展生命力和強勁的發(fā)展能力,促進著中國整個保險公司的變革升級以及我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。因為近年來中國互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展的速度過快,所以必然會產(chǎn)生很多問題。而本部分的重點內(nèi)容就是中國互聯(lián)網(wǎng)保險公司在飛速發(fā)展過中面臨的主要問題。3.1產(chǎn)品種類單一，設計不合理在傳統(tǒng)保險市場上,伴隨著各類保險公司間相互模仿抄襲、保險產(chǎn)品大同小異等等的同質(zhì)化現(xiàn)象。我國當前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型較為單一,主要也是車險、壽險類和其他理財型類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品等一些標準化保險產(chǎn)品,更就別說那種完全滿足廣大消費者個人投保需求和投資習慣的個性化產(chǎn)品。在這種情形下,由各個保險公司所發(fā)布的在各個方面都大體一樣的保險產(chǎn)品,包括了險種名稱、保險費率、覆蓋范圍、售后服務、責任與義務等。這樣會讓用戶在保險產(chǎn)品之間無法做出一個準確合理的定位抉擇,無法適應客戶服務要求,從而大幅降低了保險產(chǎn)品目前在整個市場整體上的整體競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險由于提供的產(chǎn)品險種較單一，導致了很多保險公司面臨困境,降低了保險公司利潤,對自身未來發(fā)展將產(chǎn)生一定的不利影響。圖3.1互聯(lián)網(wǎng)保險險種收入占比數(shù)據(jù)來源：中國保險業(yè)協(xié)會如圖所示，2016年財產(chǎn)險以車險為主，占互聯(lián)網(wǎng)保險收入的79%，非車險僅占21%；人身保險中以人壽保險為主，占保險收入的83%，其余保險占比極小。由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。3.2信息不對稱問題嚴重保險合同一般是指僅由保險人單方負責擬定的附件合同。同時,由于保險合同內(nèi)容具有很強的金融知識專業(yè)性,保險條款中一般會涉及大量復雜難懂抽象的金融專業(yè)術語,所以作為投保人的客戶方一旦沒有掌握好足夠數(shù)量的保險知識作為儲備,將無法全面精確地了解到保險合同中所涉及的所有信息內(nèi)容。同時，在保險銷售這一過程中，客戶主要是通過在線了解相關保險的信息，可能存在著網(wǎng)絡介紹不明確的情況的出現(xiàn)，那么就會造成客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生誤解，從而不利于保險產(chǎn)品的正常銷售。這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險存在著一定程度上的信息不對稱問題。3.3信息安全風險大互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展促進了整個傳統(tǒng)保險業(yè)模式的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升和觀念更新,帶來了旺盛生命力和發(fā)展新機遇,但同時卻也給信息安全帶來一定的風險。一是個人信息的泄漏。一般分為內(nèi)外情況:一是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營利益方面,主要是由于部分企業(yè)員工知法違紀甚至違規(guī)犯法,獲得部分額外的經(jīng)營利潤,向部分其他企業(yè)老板、單位機構(gòu)或其他相關個人等提供或私自買賣企業(yè)的經(jīng)營信息資料以及部分用戶信息,泄漏企業(yè)相關用戶信息,這就因此會給企業(yè)或者其用戶帶來很大的直接經(jīng)濟損失。另外一方面是因為外部安全環(huán)境因素,由于公司的信息安全保障系統(tǒng)水平相對較低,不能適時完成信息技術變更和系統(tǒng)升級,也無法充分對抗外界各種病毒等長期的攻擊以及各類境外黑客的侵襲,因此間接地泄漏或損毀了公司內(nèi)部大量關鍵的客戶信息,并導致了無法挽回的重大損失。二是互聯(lián)網(wǎng)技術的不足。因為互聯(lián)網(wǎng)平臺還沒有完善,會出現(xiàn)一些缺陷,在技術上本身也可能存在一些技術差距，無法全面適應國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況,而其相應的安全機制本身也還面臨著缺陷,這也將增加了安全風險。三是管理培訓體系不完善。由于管理機制的實施環(huán)節(jié)沒有認真落實或措施沒有具體完善,其他問題沒有能夠及時采取措施解決,導致業(yè)務流程銜接的不完整充分、員工業(yè)務操作發(fā)生失誤頻繁等,增加造成了系統(tǒng)信息安全風險。3.4專業(yè)人才短缺由于在我國進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大,這就要求保險公司必須得組建出一個更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復合型人才隊伍。此外,保險行業(yè)機構(gòu)對保險專業(yè)服務人才的需求水漲船高,這勢必將也使得此類人才日后在保險公司中的地位會與日俱增,這無疑決定了保險公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求:一方面,他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險業(yè)務；而另一方面,他們自身也更應該要掌握了一定的移動網(wǎng)絡技能。這些具有高層次和復合型崗位能力特征的網(wǎng)絡高端型保險人才資源目前還相當之十分地匱乏,互聯(lián)網(wǎng)保險公司如要達到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準,那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員,這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關重要的作用。3.5缺乏完善的監(jiān)管體系正是因為中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速并能夠取得一定程度的優(yōu)秀成績,導致相關金融法律法規(guī)文件的出臺還遠遠追趕不上它高速發(fā)展的步伐。為了切實促進未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,近年來國務院和中國保監(jiān)會機構(gòu)也分別出臺過一些法規(guī)條例和行政條款以用于立法加強國家對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的審慎監(jiān)管,但從總體監(jiān)管效果來看,現(xiàn)有監(jiān)管的有關法律法規(guī)體系仍然很不能有效適應當下我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的整體發(fā)展需求現(xiàn)狀。目前還沒有相關國家立法對互聯(lián)網(wǎng)保險合同管理的存在現(xiàn)狀、法律效力范圍等多個方面做出明確詳盡的司法政策解釋。同時,我國保險業(yè)現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制已無法全面滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管發(fā)展的諸多特殊形勢要求。到至目前為止,保險等監(jiān)管部門也尚未著手制定一套監(jiān)管我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的統(tǒng)一規(guī)章制度,也都沒有設立相關專門職能的綜合監(jiān)管部門。相應出臺的配套法律法規(guī)細則和市場監(jiān)管自律機制也在構(gòu)建網(wǎng)絡保險市場機制中的具體各個工作環(huán)節(jié)流程中均起了著決定性影響的作用。因此,在近年來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和改革中,出現(xiàn)了一些市場問題。正是由于對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不足,導致許多問題不斷出現(xiàn),其中最為主要的問題包括保險索賠訴訟、保險支付電子證明的法律效力等,相應的監(jiān)管機制需要完善。3.6服務功能不完善產(chǎn)品的服務質(zhì)量對企業(yè)未來的健康可持續(xù)性穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響。互聯(lián)網(wǎng)保險是一個利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售目的的服務型移動產(chǎn)業(yè),所以需要非常重視產(chǎn)品服務功能的深入發(fā)展與產(chǎn)品業(yè)服務功能的完善。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)保險在服務功能方面存在諸多不足,難以滿足消費者日益增長的多樣化需求。以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務里常見的線上產(chǎn)品試算保費服務和私人產(chǎn)品定制這兩項服務為例，我國能夠在線試算保費和私人定制保險產(chǎn)品的保險公司寥寥無幾，注冊量大、耗時長、支付方式獨特等諸多服務流程復雜，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展。4眾安保險公司案例分析4.1眾安公司保險簡介眾安保險集團于在2013年9月29日宣布正式宣布獲得國務院保監(jiān)會首批開業(yè)單位批準,11月6日集團正式注冊揭牌。由包括螞蟻金服、阿里、騰訊和中國平安人壽等數(shù)百家國內(nèi)保險知名企業(yè),基于安全保障理念和以促進我國整個金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈發(fā)展為重的戰(zhàn)略初衷聯(lián)合發(fā)起并設立,注冊資本擬為幾十億人民幣。眾安保險公司是在中國建立最早的真正法律意義上合法的新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司,也是在國內(nèi)建立最早合法取得新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照資格的大型保險公司,該公司保險產(chǎn)品的定位是致力于保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中各方和各個環(huán)節(jié)的風險。截止至2015年底，開業(yè)一年半的眾安保險年收入保費將近23億元，投保件數(shù)達到29.36億件，為超過3.39億的保險消費者提供了風險保障。表4-1眾安保險各類險種保費業(yè)務收入險種201520142013保費收入保費占比保費收入保費占比保費收入保費占比保證保險45329006320%10892938214%266585321%家庭財產(chǎn)保險337622131%45545801%4340%信用保險517280492%40027341%--責任保險812087264%159927342%--意外傷害保險28336562112%443931276%--健康險128017561%113400%--其他136688588460%61621261078%1008088079%退運險--61314451177%1008088079%合計2283042312100%794096505100%12747167100%數(shù)據(jù)來源：眾安保險官網(wǎng)4.2眾安公司模式的特點4.2.1互聯(lián)網(wǎng)思維的經(jīng)營模式眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險的先驅(qū)者，它在運營模式上帶有明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特征:第一，眾安保險不設立任何實體分支機構(gòu)和線下實體服務的銷售服務連鎖網(wǎng)點,完全是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行保險公司在線銷售承保業(yè)務和線下理賠服務。第二，眾安保險不僅僅只是對于保險產(chǎn)品銷售渠道的簡單變遷，將已有的保險產(chǎn)品遷至互聯(lián)網(wǎng)上銷售，而是運用互聯(lián)網(wǎng)思維模式徹底變革傳統(tǒng)的保險行業(yè)運作模式，進而整個保險行業(yè)一直以來遵循的價值體系將被它所影響和改變。它不像傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險公司去爭奪競爭激烈的車險市場，而把重點放在保證保險、信用保險等保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，利用保險產(chǎn)品創(chuàng)新來解決互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代所可能面臨的各類風險，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)安全、高效的運行保駕護航。4.2.2整合“互聯(lián)網(wǎng)+保險”行業(yè)資源眾安保險綜合了阿里巴巴、騰訊、中國平安各自的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)和保險有機結(jié)合起來，實現(xiàn)資源的整合。作為全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)圈內(nèi)公認的兩家巨頭公司,騰訊和阿里巴巴擁有著全球海量豐富的企業(yè)客戶資源,具有最為先進完善的互聯(lián)網(wǎng)技術,積累起了全球大量穩(wěn)定的行業(yè)客戶數(shù)據(jù)。而中國平安屬于國內(nèi)行業(yè)地位數(shù)一數(shù)二的保險公司，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗，各方面發(fā)展較為成熟。眾安保險設立時的初步計劃是中國平安負責初步設計出保險產(chǎn)品，包括基本類型、條款、費率等，然后交給阿里和騰訊完成海量的數(shù)據(jù)采集,以獲取反饋信息,并通過數(shù)據(jù)分析和挖掘大數(shù)據(jù),不斷的對保險產(chǎn)品做出動態(tài)調(diào)整,依據(jù)可靠的大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新開發(fā)保險產(chǎn)品。圖4.2眾安保險三大股東的資源整合數(shù)據(jù)來源：眾安保險官網(wǎng)4.3眾安公司模式的創(chuàng)新思考眾安保險的商業(yè)模式也真正的體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)思想,相對于其他漸進型改革性質(zhì)的商業(yè)模式,眾安保險業(yè)務模式的革新主要是在底層市場掀起的,屬于對傳統(tǒng)保險公司的激進型的變革。通過上述對眾安保險公司模式特點的概括和總結(jié),引起了對當前互聯(lián)網(wǎng)保險公司商業(yè)模式的思索:4.3.1開辟新式經(jīng)營思路傳統(tǒng)保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品是基于多年積累的歷史數(shù)據(jù)建立產(chǎn)品精算模型，所以，保險公司的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)對業(yè)內(nèi)每一家保險公司來說都極為珍貴。同時，由于保險業(yè)內(nèi)還沒有建立起經(jīng)驗數(shù)據(jù)的共享平臺，因此，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足。而眾安保險則利用互聯(lián)網(wǎng)交易過程中所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，不再受限于縱向數(shù)據(jù)的積累，通過分析橫向數(shù)據(jù)的關聯(lián)性，更全面的把握風險狀況，提升風險管理能力。4.3.2高效開發(fā)保險產(chǎn)品眾安保險的組織架構(gòu)呈現(xiàn)扁平化的特點，開發(fā)產(chǎn)品高效快捷。而傳統(tǒng)的保險公司還是沿襲了那一套傳統(tǒng)的“金字塔”式的組織架構(gòu)，這使得開發(fā)新產(chǎn)品耗時較長，多數(shù)生產(chǎn)周期需要數(shù)月甚至數(shù)年的時間。而眾安保險作為新型的互聯(lián)網(wǎng)保險，開發(fā)新產(chǎn)品用時相對而言就短得多，一款新產(chǎn)品從立項到正式推向市場僅僅只需15天的時間。4.3.3互聯(lián)網(wǎng)保險需與傳統(tǒng)保險有機結(jié)合當前，眾安保險對于保險業(yè)務的定位是保障互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的各方和各個環(huán)節(jié)的風險，服務于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟:這與傳統(tǒng)保險所服務的領域之間存在著一定的差別。同時，由于收到一些傳統(tǒng)因素的影響，傳統(tǒng)保險的模式還將存在很長一段時間，例如農(nóng)村地區(qū)的消費者、老年人在互聯(lián)網(wǎng)保險的使用上存在一定的困難，他們更愿意選擇面對面交流:復雜的人身險或理財類產(chǎn)品購買則傾向于線下專業(yè)人員全面的解答。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險需與傳統(tǒng)保險有機結(jié)合，進行互補。表4-2眾安公司其他保險產(chǎn)品產(chǎn)品保險責任網(wǎng)絡購物退貨運費損失保險條款(b款)如果投保人在約定的電商平臺上完成進行了實物類產(chǎn)品訂單買賣之后,按照平臺上約定的退貨規(guī)定,在規(guī)定的采購退貨期限內(nèi)完成了退貨且由賣方接收退貨并歸還有關貨物的,則由保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定,在賠付金額內(nèi)對投保人所支付的商品退貨運費和有關費用進行補償網(wǎng)絡支付安全保證保險條款當被保險人在保險合同記載的網(wǎng)上付款平臺開立的非金融機構(gòu)帳戶,因被不法分子利用竊取了支付帳號密碼,使資金通過支付平臺被盜轉(zhuǎn)或被不法分子盜用了身份證、信用卡,在合同中記載的付款平臺注冊、開設了支付帳戶,使資金通過付款平臺被盜轉(zhuǎn)、盜取損失,保險人依據(jù)合同負責賠償網(wǎng)絡交易平臺賣家履約保證保險在網(wǎng)上交易平臺上發(fā)布商品或服務信息，實現(xiàn)與被保險人協(xié)商并進行交易的意圖中，如果索賠人違反了對被保險人有約束力的互聯(lián)網(wǎng)交易行為平臺業(yè)務協(xié)議及其他各項規(guī)定,在投保期內(nèi)向保險人投保的理賠,保險公司將按照約定在扣減免賠額后,在規(guī)定的理賠限額內(nèi)負責賠付互聯(lián)網(wǎng)個人消費信用保險條款在互聯(lián)網(wǎng)上進行信用消費活動的用戶，因死亡或司法宣告失蹤、死亡等不在“免責聲明”條款范圍內(nèi)的原因，不履行約定的支付義務，但在經(jīng)過約定的等待期后,尚未承擔前款規(guī)定的給付義務的,保險公司將根據(jù)約定向投保人承擔與用戶網(wǎng)絡消費相關的剩余滯納金,以及其他約定費用或損失。數(shù)據(jù)來源：眾安保險官網(wǎng)5促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生,對傳統(tǒng)保險公司形成了潛移默化的影響,徹底改變了傳統(tǒng)保險公司的商業(yè)模式,給保險公司的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了全新的機遇,同時也提升了顧客對保險公司的信任,使他們對保險有了真正的認可。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展壯大,不少潛藏的問題慢慢暴露出來,但是這些問題并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的蓬勃發(fā)展。為了推動中國互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)在未來能有個長期健康平穩(wěn)的發(fā)展,本部分提供了如下意見。5.1完善監(jiān)管體系第一,營造良好公正的監(jiān)管的環(huán)境。對當前保險市場中產(chǎn)生的違法亂紀行為,加強日常監(jiān)督和事后處罰；對于市場空白區(qū)制度,盡快研究引入相應配套的制度；定期總結(jié)研究和解決現(xiàn)行的監(jiān)管政策文件,并進行適當針對性的法律修改。同時,要了解保險法律法規(guī)的出臺制定時機條件和加強執(zhí)法監(jiān)察力度問題；對于涉及原則的重大事項,必須要依法進行嚴懲,維護全體公眾利益。第二,建立健全合理的互聯(lián)網(wǎng)市場準入門檻和產(chǎn)業(yè)退出制度。監(jiān)督管理等機關每年針對進入互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的進入要求、業(yè)務范圍、組織結(jié)構(gòu)模式和管理運營模式等多個方面制定一個具體的標準,以有效實現(xiàn)監(jiān)督管理得更為科學規(guī)范。針對不符合規(guī)定標準的保險公司,相關監(jiān)管機構(gòu)也將著力調(diào)查其在網(wǎng)絡上開展保險業(yè)務有關經(jīng)營能力。加強法律對現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及各類公司行為的全面監(jiān)管,不符合合規(guī)性和合法性要求的,也要予以處罰。對上述違法違紀失職行為均要依法進行嚴懲,及時給予處理,對其它違法行為則要及時地警告處分和批評糾正。5.2強化信息安全首先,必須妥善處理好企業(yè)數(shù)據(jù)披露工作與公民個人信息泄露安全保障之間相輔相成的協(xié)調(diào)關系。在依法不損害到個人信息安全利益的法律基礎前提上,合理公開運用有益于未來社會發(fā)展的數(shù)據(jù),并合理利用各社會行業(yè)的基礎公共數(shù)據(jù)資源,為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的長遠發(fā)展開辟了新的發(fā)展思路。接下來,中國保監(jiān)會等有關主管部門要力爭早日發(fā)布相關互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理政策標準,在政策機制建立上逐步對互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息安全服務進行具體明確和規(guī)定。各企業(yè)也應積極根據(jù)網(wǎng)絡運營商自主負責、用戶全面負責的原則,制定相應防御風險政策,堅持采取誰主管誰負責,針對可能存在的各種技術風險,明確具體監(jiān)管責任,采取相應具體管理防范處置措施,確保互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)的平穩(wěn)安全有序運行,確保網(wǎng)上交易、數(shù)據(jù)應用和移動支付過程的安全。最后,要切實建立健全客戶信息安全機制,加強監(jiān)管部門對各行業(yè)員工的管理,因為員工直接聯(lián)系并管理所有的客戶信息。個人的信息安全對于整個網(wǎng)絡保險安全監(jiān)控體系的整體建設而言至關重要。因此,員工自身管理尤為其重要。一方面是要全面加強監(jiān)管部門對其從業(yè)人員資質(zhì)條件的合規(guī)性審查內(nèi)容和職責范圍,另一方面就是要繼續(xù)完善個人電子證據(jù)檔案保全的制度,加強對違法行為的有效查處,確保客戶信息記錄和業(yè)務數(shù)據(jù)存儲的合法安全。5.3完善服務系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以從兩個方面完善服務體系。一主要是有效整合了公司內(nèi)部的資源,為顧客群體提供高效快捷的金融服務,滿足顧客體驗,增強企業(yè)顧客滿意度,通過更高品質(zhì)的金融服務吸引顧客。二則是進一步創(chuàng)新保險業(yè)務產(chǎn)品內(nèi)容,給每個顧客群體提供了更多的服務選擇權,如提供個性化的保險專業(yè)指導、理賠狀況信息報告等業(yè)務。除此之外，我們可以加強網(wǎng)絡技術平臺的業(yè)務發(fā)展,給保險顧客提供了一個更加方便舒適的使用體驗。通過身份識別等功能,我們將可以幫助用戶減少他們在購買保險或者續(xù)保的過程中所要花費的身份驗證的時間，這在很大程度上便捷了客戶，使客戶得到了良好的服務體驗。5.4優(yōu)化產(chǎn)品設計5.4.1產(chǎn)品差異化堅持創(chuàng)新也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得以經(jīng)久不衰的一個重要因素，所以應該主動加大業(yè)務創(chuàng)新研究力度,推進、開發(fā)與創(chuàng)新各種新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)獨特創(chuàng)新產(chǎn)品形式和金融服務,不斷發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)必須走差異化競爭道路,避免市場產(chǎn)品高度同質(zhì)化,以全面提高其競爭差異化優(yōu)勢,提高其在互聯(lián)網(wǎng)保險領域中的市場差異化競爭力。首先,我們應該更加創(chuàng)新地發(fā)展保險產(chǎn)品差異性的功能,加大力度開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，要標新立異，不能因循守舊拘泥于現(xiàn)有的產(chǎn)品。最后,它一定是客戶定制級的，要根據(jù)每個客戶不同的家庭、收入、職業(yè)等情況,依據(jù)客戶的不同要求，設計出具有針對性的不同保險方案,以全面有效地滿足客戶的個性化多元要求。5.4.2消費者參與產(chǎn)品開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險模式縮小了客戶與互聯(lián)網(wǎng)保險之間的距離。由于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺具有靈活性和易操控性,激發(fā)了客戶參與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計制定的興趣，這體現(xiàn)在保險客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計開發(fā)的過程中給出自己的設計觀點與意見，而保險公司也會根據(jù)客戶反饋的各種意見想法對產(chǎn)品進行實時恰當?shù)恼{(diào)整，真正做到了讓消費者參與了保險產(chǎn)品的開發(fā)，讓客戶在購買到自己想要的產(chǎn)品的同時也滿足了他們的參與感。5.5培養(yǎng)專業(yè)人才無論什么行業(yè)，如果要確保其能夠有一個長期且穩(wěn)定的發(fā)展，它的前提都一定會是有大量專業(yè)人才的支撐，這就意味著需要著力培養(yǎng)更加專業(yè)過硬的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。因此，首先可以通過線上招聘，通過層層的面試選拔等，廣泛求得真正具有專業(yè)知識素養(yǎng)的、真正被互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所需要的人才；其次，必須得建立健全人才培訓機制，對于已有的公司員工，可以針對不同的職位定時進行崗位培訓，提高其互聯(lián)網(wǎng)技術、保險專業(yè)知識及專業(yè)素養(yǎng)，著力培養(yǎng)開發(fā)高素質(zhì)的企業(yè)管理人才和各類專業(yè)技術人才。培養(yǎng)更多的優(yōu)秀人才，對于一個企業(yè)尤其是新型企業(yè)來說是一件重中之重的事，這不是企業(yè)為了獲得眼前利益從而采取的權宜之計，而是一個需要投入大量時間和精力的具有戰(zhàn)略意義