商業銀行信用卡業務的風險與防范—以工商銀行分行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u29656商業銀行信用卡業務的風險與防范—以工商銀行分行為例 11529一、商業銀行信用卡風險概述 127383（一）商業銀行信用卡業務發展現狀 119083（二）商業銀行信用卡辦理業務流程 17701（三）商業銀行信用卡風險防控體系 213019二、商業銀行信用卡業務風險的主要問題 221449（一）缺乏統一的風險管理理念及明確的風險管理目標 227369（二）內控制度及流程不夠完善 312478（三）信用卡營銷人員的專業素養和行為規范有待加強 34818三、信用卡業務風險的防范措施 34678（一）健全商業銀行信用卡風險管理體系 38587（二）完善信用卡的內控體系 43790（三）優化信用卡催收模式 427142四、總結 521191參考文獻 5摘要：隨著我國社會經濟的蓬勃生長，消費觀念不斷改變，人們生活消費水平顯著提升，商業銀行信用卡業務也快速發展起來，每年發卡數量都在節節攀升，目前，信用卡業務已經是銀行一項重要的贏利業務。文章主要探討了我國商業銀行信用卡經營中存在的風險和防范問題，以工商銀行R分行作為研究對象，針對目前我國信用卡行業存在的主要問題，提出了相應的防范和優化策略。關鍵詞：消費信貸；風險；防范一、商業銀行信用卡風險概述（一）商業銀行信用卡業務發展現狀商業銀行具有多元化的業務結構，滿足客戶追求的專業化金融服務需求，有著強勁的創新能力與市場競爭能力。2021年商業銀行信用卡發卡量高達16293萬張，較2020年相比增長1.83%，且一直在逐年遞增，透支額較上年增長3.13%，達到了7029.95億元。商業銀行信用卡受歡迎的原因有很多，比如網點多，服務完善，取現額度高，免息期長等，但由于近年來我國經濟增長速度放緩，各種信用卡業務的因素增加，如何防范信用卡風險成為了商業銀行首要面臨的問題。（二）商業銀行信用卡辦理業務流程商業銀行信用卡辦理流程順序為：客戶申請辦卡、提交完整信息、銀行審批信息、客戶到網點面簽、制卡、寄卡、激活。下圖為流程順序圖：圖1信用卡辦理流程順序圖第一，客戶申請辦卡?？蛻艨梢缘卿浬虡I銀行的網上銀行選擇“我要辦卡”選項進行操作，也可以直接到附加銀行點辦理。第二，提交完整信息?？蛻暨x擇想要辦理的信用卡類型，然后根據操作提示，依次填寫姓名、手機號、身份證號等個人信息。第三，銀行審批信息。銀行在收到客戶的信用卡申請之后，對客戶資料的真實性和合理性進行審核，進行綜合評分，對部分黑名單客戶進行信用評估。第四，客戶面簽。商業銀行審核通過后，會在15天內電話通知申請人到附近銀行的網點進行面簽。第五，制卡、寄卡、激活。銀行將申請人信息錄入系統，建立檔案，由系統自動生成卡號，再由當地制卡中心制卡并以郵寄形式將卡送給客戶，客戶去附近網點或撥打電話熱線自行激活。（三）商業銀行信用卡風險防控體系商業銀行秉承著“一切為了持卡人”的理念，從實際出發，著力于制定一套安全、嚴密、高效的信用卡風險防控體系，降低風險概率。（1）堅持全面風險管理的理念，將信用卡業務與銀行總體經營業務相聯系，通過對信用卡業務的審批、查驗、核對和監控環節的層層把握，將執行過程具體化，把零散的、分散的客戶風險集中管控，以此來全面監控風險。（2）擁有精確的授信模式，為了讓客戶有更好的持卡體驗，商業銀行的總行在全球設有多個站點，分析了“為什么程度、什么類型的客戶群體服務”以及差別化風險控制等問題，在系統上對信用卡業務提供了過硬的技術支持。（3）全方位安全防范機制，囊括了信貸前、中、后整套風險管理，實現了業務信息的集成化、決策的智能化、管理的精細化。同時向卡民們宣傳信用卡防詐騙知識，給卡民們營造一個安全健康的用卡環境。（4）堅持“以人為本”，把客戶放在業務的第一位，始終從顧客的角度考慮問題，滿足顧客的用卡需求，幫助顧客把用卡風險降到最低。二、商業銀行信用卡業務風險的主要問題（一）缺乏統一的風險管理理念及明確的風險管理目標商業銀行的信用卡業務發展理念仍處于“營銷第一”階段。信用卡活動評估系統也側重于營銷。新興商業信貸風險尚未引起商業銀行管理層的關注。風險已經開始影響信用卡業務的可持續發展，商業銀行信用卡業務的風險管理理念相對薄弱。商業銀行只是認為，減少信用卡業務可以降低風險，避免和控制風險，把信用卡經營和風險管理分離開來。商業銀行忽略了在信用卡的各個環節中，信用卡的風險管理是必不可少的。他們沒有充分了解信用卡的風險管理，不能解決發展目標間的關系，在短期的信用卡和可持續的發展中，商業銀行不能改變其經營方式，不能加強對信用卡的風險管理，更不能解決其面臨的問題。（二）內控制度及流程不夠完善商業銀行在開展信用卡業務的同時，也相繼出臺了一些信用卡的管理措施，然而，在信用卡的風險管理中并沒有包含任何的制度保證。商業銀行的信用卡業務并不包括與信用卡交易授權及風險控制方面的相關規定。風險檢測的種類，頻率和它們之間的任務分工沒有明確界定。在商業銀行信用卡催收管理方法中，信用卡催收錄音的保存期限尚未明確，信用卡催收的資料保存沒有系統依據。這不利于信用卡催收業務的正常發展。商業銀行信用卡經營過程可分成三個層面：前端市場、中間端經營、后端風險控制。首先，就前端市場而言，各銷售網點的信用卡市場人員都會搜集零散的信息。經初步審核，并將申請材料定期遞交給上級。造成了信用卡公司的拖延，給客戶造成了一定的不便。不僅如此，在商業銀行的市場營銷和審計中，也是獨立的。高級銀行的最初的信用卡審核將不會與持卡人進行身份驗證。初始審計程序不合理，不能提高信貸風險。就在這時。在基礎風險管理上，商業銀行的信用卡業務是總行零售部的一個信用卡處理中心。后者還沒有在后臺對信用卡進行審核。信用卡申請書不能核實其身份證件的真實性和持卡人的資料；它們沒有充分地運用背景來防范企業信貸風險。（三）信用卡營銷人員的專業素養和行為規范有待加強商業銀行信用卡業務的配備人員與同行相比數量較多，但是配備結構不合理，人均年齡偏大，教育層次偏低。雖然給信用卡部門配備了一名專業的技術人員，但對于風險管理來說還是不夠的，不單單是從信用卡風險管理的復雜性來看，從其技術精密性來看，也要求銀行必須配備高學歷高素質的人才，懂得各種高科技知識與技能。從這方面來看，顯然要改善人才配備結構，加強對從業人員進行技術上的專業培訓，理解產品的業務和風險性質，在貸前、貸中、貸后都加強業務監督，深入了解業務知識，不要讓工作浮于表面。隨著信用卡業務越來越廣泛，新型犯罪手段越來越高級，虛假申請、未達卡、偽卡盜刷、商家欺詐等等層出不窮，稍不注意就有可能落入圈套。在這種環境下，就要求信用卡風險管理人員必須具有強烈的反欺詐意識，而商業銀行在這方面做的并不好。數據顯示，商業銀行在處理金額小、舉證難的案件時，往往要花很長的時間去打官司，最后還有可能因為種種原因撤訴，浪費銀行人力物力。三、信用卡業務風險的防范措施（一）健全商業銀行信用卡風險管理體系由于信用卡使用的復雜性及特殊性，其風險往往來自各方各面。因此，銀行必須強化信用卡的發卡管理，合規運作收單業務，從根源上減少信用風險。這就需要銀行根據現實和自身的發展狀況，制定合理的標準和要求。比如，審核客戶開卡申請表時應該對客戶進行風險測評，根據本銀行的條件決定是否給予辦卡，并且要利用互聯網的信息管理，從多個方面對用戶資料進行審核，完善用戶個人征信系統，避免出現虛假申請、授信額度不匹配或者是郵寄錯誤等問題出現。最重要的一點，就是對發卡環節進行嚴格監督，采取一崗一權的管理制度，各部門擁有獨立的權利，不能越權辦事也不能濫用職權，避免出現監守自盜或者是由于工作人員疏忽導致的盜刷、套現等現金損失，保障各項規章制度落到實處。（二）完善信用卡的內控體系優化內控制度應從三個層面進行：健全內控體系、優化內控體系、建立獎懲評價體系。首先，要健全內部控制體系，導致商業銀行信用卡業務風險的主要原因之一是缺乏內部控制體系的構建，而內部控制體系的健全是保證內部控制體系得以有效運作的前提，必須把內部控制體系作為重中之重，所以要進一步完善內部控制體系，制定一套標準化的操作流程，并制定各個環節的風險管理辦法，有效提高信用卡業務各環節的風險控制水平。同時，要加強對信用卡從業人員的整體素質，防止出現違法行為。其次，在信用卡業務事前、事中、事后三個環節設立風險控制環節，由具備豐富信用卡業務從業經驗及過硬業務素質的人員進行風險控制，同時配備具有豐富信用卡業務從業經驗及過硬業務素質的人員進行風險控制，同時，要在分行、總行信用卡中心、內部稽核三方構成三條防線，使三條防線相互配合，形成一個相互制約的內部風險防范機制。最后，要建立一套對風險進行監控、處理、獎懲、對各部門、各員工進行考核、獎懲相結合、獎懲相結合、獎罰分明，促進各項信用卡業務風險防控措施逐環、逐級落實，以提高內控機制的有效性。（三）優化信用卡催收模式信用卡逾期催收是信用卡業務中最重要的一項工作，目前商業銀行對信用卡的催收工作大多是由各分支行自己來完成，而分支行的信用卡催收操作模式也各不相同。一些銀行設立了專門的信用卡追討工作，但由于信用卡不良率持續攀升，信用卡催收崗的人員配置已經無法滿足催收工作的需要，導致催收工作無法落到實處，經常會出現電話催收頻率不夠，上門催收未做到雙人，沒有及時進行司法催收；有些分行把工作交給市場人員，市場人員一面推銷銀行產品，一面催客戶貸款，讓很多市場人士敷衍了事，嚴重打擊工作熱情。無論各分支機構采用何種催收方式，催收效果均不顯著，所以商業銀行應當將逾期信用卡催收工作納入統一管理，重點開展逾期信用卡催收工作，設立信用卡催收中心，配有信用卡電話、信函、上門、司法催收崗，專人專崗設置崗位分工，明確崗位職責，讓逾期的信用卡催收工作更加專業化，同時也便于對信用卡的追繳工作進行問責，達到量化的評價，從而推動了逾期的信用卡催收工作有序、高效地開展。四、總結本文在對商業銀行信用卡業務風險與防范的分析整理中，運用相關理論和知識，對信用卡業務目前所存在的風險問題進行分析，分析了造成信用卡風險變化的主要因素，并針對這些因素提出了相應的預防對策，并給出了相應的改進意見。信用卡風險管理涉及方方面面，而核心是信用風險管理，主要是對信貸進行監控管理，對客戶信用實時監測，對信貸流程合理把控。銀行信用風險面臨的主要問題有個人征信審核機制不完善，銀行對信用卡業務的人員配備不合理，銀行各部門核心應用系統的共享度不高，并且銀行工作人員反欺詐意識不強，銀行的內部控制機制也不到位。對于以上問題，要建立適應我國國情的風險控制機制，堅持全面風險管理的思想，將信用卡業務與銀行總體業務相聯系，利用全球各個站點建立精確的授信模式，實行貸前、貸中、貸后的安全防范機制，提高員工素質，以“以人為本”作為管理理念，將客戶放在首要位置，合理運作收單業務，提供合理合法、優質高效的服務。參考文獻[1]秦玉芳.信用卡存量競爭加劇[N].中國經營報，2021-08-23(B03).[1]羅長青,李夢真,楊彩林,等.互聯網金融對商業銀行信用卡業務影響的實證研究[J].2021(2016-1):54-58.[2]胡靖直.互聯網時代商業銀行信用卡業務轉型研究[J].知識經濟,2021.[3]詹嘉憶．淺析商業銀行信用卡風險的防范[J].廣西質量監督導報.2019