商業銀行“續貸通”業務操作管理辦法總則第一條為緩解小微客戶融資難問題，同時加大對符合綠色信貸投向的小微客戶的支持力度，更好地滿足實體經濟融資需要，解決小微客戶因現金流回收與貸款期限不匹配的問題，降低小微客戶財務成本，防范我行信貸風險，特制定本辦法。第二條“續貸通”業務是指客戶在原有的貸款到期(含展期后到期)后因生產周期與貸款期限不匹配而造成貸款周轉暫時困難的情況下，我行又重新發放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條辦理“續貸通”業務應當遵循以下原則：（一）合法合規原則：續貸工作必須符合貸款新規的相關要求；（二）風險控制原則：續貸工作應有效控制信用風險，落實擔保抵押手續（貸款擔保效力不低于原擔保），貸款資金占用與借款人經營實際相匹配，貸款風險必須等于或低于原貸款風險；（三）規范操作原則：續貸必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審查、審批；（四）封閉運行原則：續貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途；（五）從嚴控制原則：“續貸通”業務實行“名單制”管理，業務部門于*月底前將年度辦理“續貸通”業務的客戶及金額上報業務管理部，各業務部門根據業務管理的名單進行申報。期間因特殊情況需要臨時申請辦理“續貸通”業務的，可視實際情況酌情調整。第四條本辦法不適用風險貸款。業務及審查、審批人員應堅持審慎原則嚴格執行準入條件及相關要求，對存在風險隱患情形的信貸客戶嚴禁辦理本業務。適用對象和條件第五條適用對象“續貸通”業務適用的對象為我行中小企業流動資金貸款和個人經營性貸款，不包括項目貸款、個人消費性貸款、個人循環貸款、企業循環貸款以及應收賬款質押、存單質押、銀行承兌匯票質押等具有特定現金流作為原貸款還款來源的貸款業務。第六條申請辦理“續貸通”業務的客戶，需符合以下條件（一）符合我行信貸投向準入政策；（二）借款人生產經營正常，具有持續經營能力和獲利能力，能按時支付利息，有合法還款來源；（三）借款人信用狀況良好，還款能力及還款意愿強，無惡意不良記錄，近期內無法院起訴案件，且未存在重大訴訟情況或被列入法院黑名單的情況；（四）原貸款五級分類為正常類，他行融資五級分類也為正常類，符合本行發放貸款條件和標準，非不良貸款或潛在不良貸款風險處置客戶；（五）原貸款條件均落實到位，續貸擔保有效且未弱化；(六)屬于周轉性貸款，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配，且本次周轉為等額周轉或減額周轉；（七）借款人在我行賬戶未處于凍結或止付狀態；（八）在原貸款期限內未發生挪用貸款等情況；（九）借款人和保證人短期內不存在逾期風險。第七條屬于下列情況之一的，不得辦理“續貸通”業務（一）借款人存在逃廢債務或經營性貸款在兩年內存在欠息、逾期等行為；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產；（三）關聯企業中涉及房地產等我行明令禁止準入行業的借款人；（四）抵押貸款和互保貸款原則上不得辦理續貸；（五）原貸款用途存在違規情況的借款人；（六）貸款以外的其他授信業務；（七）借款人為股東及關系人的；（八）其他法律法規和政策規定禁止辦理續貸的情況。額度、期限、利率、用途第八條額度辦理“續貸通”業務的貸款額度不得超過原貸款額度。第九條期限辦理“續貸通”業務的貸款期限不得超過一年；續貸貸款期限加上原貸款期限不超過3年。第十條利率參照我行利率管理辦法執行，原則上要求續貸期間的利率不得低于原貸款利率。第十一條用途只能用于清償貸款本金，不得用于清償貸款利息等其他費用。續貸業務操作流程第十二條續貸操作流程“續貸通”貸款的操作流程以封閉運行為原則，由借款客戶在辦理“續貸通”前填寫《“續貸通”申請表》。客戶經理確認客戶符合辦理“續貸通”業務相關規定后，按正常貸款流程進行調查、審批。貸款下柜后，臨柜人員應于當日第一時間歸還原貸款。（一）授信、審批客戶經理根據“續貸通”名單，對客戶進行調查，如符合相應條件，可實行續貸操作的，按正常貸款進行授信，經審批同意的續貸通業務，因臨時翻倍授信而增加的授信部分視同增加審批授權額度。“續貸通”業務的審批書需加蓋“續貸通”章，并在調查報告和審批書中詳細說明辦理“續貸通”續貸的真實原因、后續還款來源、還款計劃及風險控制措施等，并明確所歸還貸款的合同號。（二）系統操作1、授信到期、貸款未到期情況新增雙倍主授信（例：原有100萬貸款則新授信200萬，授信期限6個月，發放貸款；同時歸還原有貸款（注意合同號），在歸還貸款后，對授信進行調整授信操作，選擇調整授信，日期不變，申請值選項處填寫負值，例：200萬授信沖正，填寫負100萬）。2、授信與貸款均未到期情況調整原有授信時間，將其提前到期，后期步驟按①操作。（三）審查、發放業務部門審批填寫《續貸通審批書》，審查審批意見要明確同意客戶辦理“續貸通”續貸業務。審查人員應嚴格審查客戶是否符合相關條件，其他與一般授信相同；信貸內勤應加強對客戶經理系統授信情況和所歸還貸款合同號的審查，其他按正常貸款發放。（四）下柜臨柜人員在收到發放“續貸通”業務時，應先仔細核對人行交換中是否有該客戶的票據及其他情況，確保在全封閉情況下操作，嚴防貸款挪作他用，確保發放的貸款于當日第一時間歸還原貸款。第十三條簽訂合同中的注意事項（一）對申請“續貸通”業務的借款人應進一步加強對其資信情況審查，做好動態管理，務必真實體現“續貸通”續貸的意義，嚴防以“續貸通”續貸掩蓋不良資產問題；（二）臨時追加授信審批書：其中①授信金額為：原有授信加續貸授信金額，并在審批內容中加以說明；②授信期限為：一天；（三）借款申請書“借款用途”一欄填寫：歸還(原合同編號)債務；（四）借款合同、借款借據“借款用途”一欄填寫：借新還舊；（五）借款合同補充條款“其他”中必須注明：“本借款人知悉，本合同項下貸款用于歸還（原合同編號）合同項下借款人所欠債務。本借款人承諾，除對本同項下債務承擔還款義務外，對（原合同編號）合同項下未清償債務仍承擔還款義務”。并要求合同當事人在該條的右側空白處簽章；（六）若“續貸通”業務的擔保方式為擔保的，必須重新簽訂擔保合同，并在擔保合同補充條款“其他”中注明：“本擔保人知悉，借款人（全稱）與貴行簽訂編號為（新合同編號）借款合同項下貸款用于歸還（原合同編號）合同項下所欠債務”，并要求合同當事人在該條的右側空白處簽章；（七）若“續貸通”業務為主從合一類合同的擔保貸款，必須重新簽訂主從合一借款擔保合同，并在合同補充條款“其他”中增加上述（五）、（六）兩條所述保護性條款，并要求合同當事人在該條右側空白處簽章；（八）放款申請書、借款審批書中用途注明：“歸還(原合同編號)債務”；（九）對使用共同債務確認書和保證函進行附加擔保的，需簽署借款用途確認函。風險分類及貸后管理第十四條風險分類根據實際情況對辦理“續貸通”續貸業務的客戶進行資產分類，不因本業務的發生而下調五級分類等級。第十五條貸后管理加強對“續貸通”業務的日常監控。在對續貸客戶進行經常性查訪的基礎上，加大貸后監控力度和頻率，定期匯總報告貸款存續期內的貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。業務部門需通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對續貸客戶的管理，及時建立續貸臺帳，定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。罰則第十六條相關處罰“續貸通”續貸業務的相關經辦人員需嚴格參照相關制度進行操作，對發生以下情況的續貸行為，將嚴格按照員工違規行為經濟處罰實施辦法及其他信貸業務責任追究的