1/4淺析互聯網金融對傳統商業銀行的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u21901淺析互聯網金融對傳統商業銀行的影響 128690一、前言 114962二、互聯網金融概述 116499（一）互聯網金融的基本概念 19793（二）互聯網金融的特點 122487三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響分析 231427（一）互聯網金融對傳統商業銀行的積極影響 22275（二）互聯網金融對傳統商業銀行的消極影響 324584四、互聯網金融背景下我國傳統商業銀行發展的建議 425468（一）完善自身支付系統，大力發展中間業務 422057（二）轉變經營模式，注重用戶滿意度 532759（三）重視微小型企業客戶，拓展盈利空間 521057（四）拓展營銷渠道，加強與互聯網企業合作 511442結論 610272主要參考文獻： 6【內容摘要】互聯網金融作為新時期我國市場上的一種新業態，它的出現顛覆了銀行業傳統經營模式，使價值創造與實現方式發生變化，給傳統商業銀行帶來極大沖擊與威脅。所以，深入分析互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊和“互聯網+”時代商業銀行改革創新對策顯得尤為重要。本文首先對目前互聯網金融運營模式進行說明，接著對互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊進行分析，最后，提出商業銀行在互聯網金融助力下良性發展的重點策略，以期對今后商業銀行的科學發展有所借鑒。【關鍵詞】互聯網金融；傳統商業銀行；影響；應對策略一、前言互聯網金融在出現之后最主要的特點就是改變了傳統銀行業經營模式，在發展過程中持續進行著一系列的價值創造工作，由此給傳統商業銀行帶來極大沖擊與威脅。互聯網金融從成立之初便選擇了從中小規模的企業及個人用戶入手，不選擇在高凈值客戶，大型企業等領域同傳統商業銀行展開競爭，從而使互聯網金融向小額存貸業務，多樣化理財業務發展，快速打造龐大客戶群。商業銀行客戶數量下降，對他們存貸款利息差的收入及中間業務的收入有一定的影響，已嚴重地威脅著商業銀行本身盈利方式。互聯網金融快速發展給商業銀行帶來的沖擊，不僅是業務盈利，這將進一步弱化商業銀行的金融地位，由此撼動了商業銀行的根基。這些危境迫使商業銀行必須進行深刻的改革，改變傳統經營理念，進行戰略定位。所以，深入分析互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊和“互聯網+”時代商業銀行改革創新對策顯得尤為重要。二、互聯網金融概述（一）互聯網金融的基本概念互聯網金融（ITFIN）概念于2012年被中投證券引入，互聯網理財產品從此誕生，并直接步入高成長時期。互聯網金融是經濟和社會發展到一定階段的結果，是新的金融模式之一，給個體戶和中小微企業帶來多元金融服務。具體地說就是阿里支付寶業務，騰訊零錢通業務均為典型金額服務和互聯網有機融合，在5G時代到來之際，互聯網和傳統金融之間的聯系將變得更加密切。本次研究中所提出的互聯網金融概念其實就是指傳統金融業務利用互聯網平臺優勢，通過互聯網把線下業務轉到網上處理，由于借助互聯網涵蓋范圍廣泛的特點，因此所以處理業務可以穿越時空的局限，突破的處理業務傳統模式的程序，根本上給人民群眾帶來很大方便。因此伴隨著互聯網的日益發展，多元化經營產品層出不窮。但處理業務實質和盈利模式一樣。因此在本次研究中，將深入分析互聯網金融與傳統金融之間的區別，并基于雙方的不同之處分析它對商業銀行所造成的沖擊。（二）互聯網金融的特點首先是去中介化的特點。傳統的金融模式中，資金供求雙方難以進行直接溝通，雙方之間的信用信息與借款信息全部都需通過商業銀行及其他金融機構進行交換。但是在互聯網金融模式中，不需要通過金融機構，可以直接對資金供求雙方進行信息匹配，組織機構去中介化。就拿眾籌融資來說吧，資金需求者利用互聯網平臺公布項目內容進行融資，而且投資者也能通過互聯網平臺找到適合自己的投資項目，縱觀投資交易，并不存在一個以金融機構為媒介的傳統模式。交易過程去中介化，使交易流程簡單化，使得交易手段更靈活，更方便。拿第三方支付來說，顧客在手機移動端或電腦PC端向虛擬資金賬戶啟動支付指令，貨幣資金不需要經過商業銀行和其他傳統金融機構即可進行轉移。二是交易成本偏低。互聯網金融是以現代化信息科技技術為支撐，突破交易時空限制，使得線上支付比例提高，極大地減少線下支付部分。傳統的金融模式中，商業銀行需負擔全部實體營業網點建設及日常經營成本，而且互聯網金融讓交易由線下變成了線上完成，傳統商業銀行營業成本大下降。另外，利用互聯網技術還可以很方便地使資金供需雙方投融資信息相匹配，非常有助于提升雙方的信息匹配效率。同時互聯網金融以大數據，云計算為現代化技術手段，能在互聯網平臺上保存全部交易對象記錄，通過交易記錄數據的深度挖掘和分析，能夠對交易對象種類及風險偏好有深刻認識，然后對交易對象需求進行精準定位。在此基礎上，互聯網金融可以以更低廉的代價，給交易雙方帶來更多高質量金融服務。三是高度信息化。在現代信息技術日益發達的今天，互聯網金融客戶信息獲取途徑日益豐富，信息處理也變得更加多樣化了，極大地增強信息開放性與共享性。社交網絡中保存著海量的用戶信息，所以許多金融信息能夠借助社交網絡進行傳播，能夠迅速收集并發布資金供需雙方財務信息、信用信息等基本情況，為提高金融市場信息透明度做出貢獻。搜索引擎可以以信息需求為導向，對信息進行準確的甄別，云計算可以對大量信息進行高速的處理，全面整合先進互聯網技術和商業，收集資料、整合和結構化分析，能夠達到更精準化進行信息處理分析，這樣就有效地避免了傳統金融交易中存在的信息不對稱現象。三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響分析（一）互聯網金融對傳統商業銀行的積極影響1.互聯網金融促進傳統商業銀行產品改革創新傳統商業銀行在金融業市場壟斷為互聯網金融產生而打破，使傳統商業銀行經營思路得到擴展，優化運營模式和更開放的方式。其蓬勃發展迫使傳統金融機構改變客戶關系管理態度與方法。在整個金融市場中，客戶仍然是各機構競爭的中心資源。在金融服務行業中，由非金融機構經營的第三方支付活動，已逐步成為金融服務業發展的核心內容。在實際應用中，這一運作方式很好地補充了傳統金融服務中存在的缺陷，確保社會資源得到合理分配與使用。同時傳統的商業銀行機構也在不斷地通過收購的方式、成立或結盟等形式，充實網上金融產品，實現金融產品創新發展大家新局面。同時也推動著金融行業不斷向前發展。2.互聯網金融幫助擴大傳統商業銀行的服務范圍普惠金融，是國內一直倡導的發展模式之一，核心就是要公平地對待每個顧客，貼心的服務，不但是經營的根本理念，更是順應實體經濟發展所必須遵循規律。傳統商業銀行80%的回報都是靠那10%大客戶來創造，可以說在長期的發展中都采用這一營模式，體現出金融市場集中度過高的特點。互聯網金融是建立在小額信貸技術之上的、云存儲以及網絡信息數據庫等等在技術上應運而生，對于弱勢群體有著強烈的敏感性。互聯網金融對針對不同資產類型個人需求的金融服務敏感性不足，強迫它定位下沉，研究互聯網金融業務創新問題。另外傳統商業銀行也開始嘗試通過各種方式來打破信貸平臺門檻，這方面所努力中出現的小額信貸，起到破解小微企業融資限制的重要作用。所以互聯網金融可謂是推動著傳統商業銀行更加密切地融入到經濟當中，繼續擴大金融服務滲透率，擴大覆蓋面，發展利基市場，收集碎片化的資金，拓展客戶資源，改善傳統商業銀行服務水平。3.互聯網金融推動金融利率市場化發展互聯網金融對消費者偏好與市場需求具有良好的體現，其投資趨勢對部分傳統商業銀行機構進一步規劃產生了直接的影響。金融機構能夠進行數據采集與分析，在市場控制下決定利率，擴大信息空間。是傳統商業銀行市場價格形成與轉移，各類金融市場的價格信號情況中就能夠發現，現階段金融特性讓市場從微觀向宏觀的多元化發展提供契機。另外，傳統商業銀行也能夠借助互聯網金融信息獲取快的特點，深入考察市場規律，讓資訊更精準，有助于讓雙方之間的交易更加公平。另外就是在透明的市場環境下，相關評級體系也能夠變得更專業，非常有助于健全信用價格體系，來有效鞏固信用價格基礎。與互聯網時代優勢相結合等，就能夠發現，傳統商業銀行對于貨幣傳導機制的變化要更靈敏，在利率交易方面更有進展。4.突破了傳統“重擔保”的風險控制手段市場普遍認為傳統抵押貸款中抵押物一般為貸款人名下各類昂貴資產，例如：汽車等、房產及金銀古董，等等，由于它的顧客沒有按期還款，并可通過擔保的方式，降低損失。因為目前我國許多企業固定資產較少，因此此類抵押阻礙了借貸行為的發展。這一矛盾也從側面使得互聯網信貸體系應運而生，極大地沖擊著傳統擔保信貸市場。互聯網信貸體系是建立在互聯網信息基礎之上的，信息共享網絡已經建立，通過從網上搜集客戶信息，有針對性地發放限量額度貸款，這一金額一般是貸款人還款能力范圍之內，它的便利性與信息化，恰恰是傳統擔保貸款模式的不足。同時還需要注意到，大數據能夠有效地有效地完成對放款人的信用進行評估，這些數據資料是支持完成互聯網融資最直接的信息，本實用新型有效避免了信息傳輸時發生扭曲或者溢漏，并且保證了信息準確。（二）互聯網金融對傳統商業銀行的消極影響1.沖擊傳統商業銀行獨占支付業務的格局從當前的第三方支付發展情況來看，支付寶、微信可對顧客進行收款、付款。而余額寶也能給顧客理財，轉賬，生活繳費等服務、車票搶購和續交保險，當今社會使用規模已超過70%，多數傳統商業銀行業務已由互聯網催生的新科技代替。傳統模式支付手續，使用銀行POS機，需支付銀行交易額1%-3%手續費，手續費所得兩份由POS機銀行支付，一份由銀聯支付，其余七張歸發卡行所有，因此，發卡行若與POS機同家，手續費收益高達90%。可以說，互聯網金融崛起之后，銀行從POS機手續費中獲得的收益越來越小。以支付寶為例，支付寶收手續費只有交易額0.3%。從這些數據中心就能夠發現，互聯網金融的支付方式已經實現了對銀行的支付的徹底改變。表1第三方支付平臺對傳統商業銀行業務手續費收入的影響在傳統商業銀行中，支付業務處于核心地位，長期以來，一直表現為壟斷的狀態，但互聯網金融應運而生，傳統商業銀行支付壁壘被突破，對傳統的商業銀行產生了持續的影響。互聯網移動便捷支付，更加便利、省時。互聯網支付業務發展至今已經在我國居民日常消費中流行開來，近年來我國網上支付金額越來越大，未來互聯網金融將會已經演變為不再依靠傳統金融行業結算，這從徹底改變了人們的生活方式。2.減少部分對傳統商業銀行融資負債業務的需求公司始終以謀求利益最大化為目標，這也就導致很多互聯網公司都將目光投向負債融資活動，衍生了眾多的網絡融資方式。由于市場信息化的開展，有效省去繁瑣中介環節，這也有助于減少交易成本，起到為網絡融資提供便利的作用，致使部分傳統商業銀行的客戶群體紛紛向互聯網金融融資方向轉移。確保小微企業和其他傳統商業銀行潛在顧客受到互聯網金融的吸引，確保傳統商業銀行客戶資源得到占領，確保出口，跟單和匯票、票據貼現和其他企業以及其他傳統商業銀行資金分流。另外，有活力的小、微型企業不提供擔保、抵押等服務。信用才是最完美的評估。該方法適用于大部分人群，也適用于當今社會發展。現代人生活已不囿于50公里通訊圈，但打破了地域限制，向幾千公里乃至上萬公里經濟圈拓展。單純依靠傳統商業銀行線下融資交易，已經無法滿足廣大人民群眾需求。所以互聯網金融造成傳統商業銀行融資規模減小。我國市場經濟與金融發展至今已有三十多年歷史。不但改變著我們生活方式，還讓我們在付款，交易規則等方面都發生改變。3.互聯網金融對傳統商業銀行的穩定和風險監管構成挑戰傳統的商業銀行就的監管體系較為完善，整個風險管理由銀行法、保險法、證券法綜合構成，但從發展的眼光來看，互聯網金融仍然是一個新概念，因此傳統金融法律約束力不適合互聯網金融上面。互聯網金融就是虛擬網絡發展到一定階段，內容涉及計算機科學、包括經濟管理在內的多個業務領域。不確定性一直都有，對其風險進行監測，是目前關注的焦點。比如實名制商店系統制度，這方面同時也要提升店鋪信息的透明度，同時還要維護客戶隱私。這是兩難之選。所以，當前對于互聯網金融機構并不存在一個清晰的法律，規制、法律體系與專門監管機構相結合，等于互聯網金融瀕臨法律監管，不能給他們的健康發展帶來長久的保證。以往的第三方支付中介，即網上支付中介，與銀行在利率，監管等方面并不存在明顯管理沖突。但是如今第三方支付業務漸漸領先了一步，P2P網貸還以高收益的特點吸引著大量的投資者與客戶群體。盡管網絡平臺具有高回報率，能夠為投資者提供豐厚回報，但是資金鏈一斷裂，不可避免地帶來了一系列網絡貸款風險問題。盡管互聯網金融已納入金融監管的范圍，監管體系還需要繼續完善，網貸公司還能鉆空子，容易出現攜款潛逃的問題。第三方支付平臺存在管理風險，這就決定了傳統商業銀行在資金周轉過程中肩負著重要作用，這樣就會引發金融市場的新一輪危機。盡管第三方支付已經從法律層面上逐步被社會各界所接受與信賴，但是對P2P網貸平臺的監管力度不夠，只有依靠自己行業自律才能維持下去。另外還有大量的產業，造成行業質量良莠不齊，對傳統商業銀行體系穩定性造成了沖擊，給傳統商業銀行的健康，有序發展帶來了極大安全風險。4.傳統商業銀行的信息資源利用率日益減少互聯網金融并不只占有短期市場份額，并基本突出資本綜合信息。現代商業競爭的本質就是信息的競爭。誰能夠用最少的時間，獲得最多的情報，為廣大人民群眾提供了更加豐富的資訊，更好地服務大眾，誰贏得了更廣闊的市場。互聯網金融運用了云計算這樣一種高科技的信息技術手段，掌握消費者和其他核心信息源。這些數據能夠捕捉用戶的交易機會，從而構建大型數據平臺來進行收集，提升數據價值。所以傳統商業銀行在信息資源使用方面日趨減少，信息獲取途徑越來越少。人與人之間只要在網上搜索、網上交易、及時交流就可以了，及時進行信息查詢，交易數據，很容易解決這個問題。傳統商業銀行商業信息數據多由電子商務公司代替，客戶數據排他性日益突出。互聯網金融與傳統商業銀行相比，其信息效率一直較高，企業與商家的消費習慣與行為正在逐步發生著革命性的變化。電子商務平臺使商家生活習慣發生了變化，使傳統的商業銀行機構在把握大客戶信息時，很難對其進行整理，把控，考核。若傳統的商業銀行只是看靜態、分散的資料，欠缺對顧客的完整性、實時理解，信息層也隨之斷裂，信息資源使用減少乃至流失。傳統商業銀行僅能監測從第三方支付機構獲取的電子交易信息，但是很難估計到客戶交易對手信息及實際資金運用。5.對傳統商業銀行的信貸效率提出挑戰每個傳統商業銀行在辦理信貸時都需要經過繁雜的手續才能規避風險。嚴格的信貸系統盡管有助于降低貸款業務的風險因子，但同時又把很多資質普通但又迫切需要資金的顧客擋在門外。面對互聯網金融，傳統商業銀行信貸效率不值得一提，找到提高信貸效率的途徑，降低互聯網金融信貸業務給傳統商業銀行帶來的影響。互聯網融資利用互聯網云存儲、大數據庫等特性，能夠甄別借款人的個人消費信息，而且不需要提前進行相應的調查工作，也不需要經過繁瑣審批。螞蟻花唄平臺，通過淘寶、阿里巴巴網站等以信用交易數據分析，能夠從這些數據中心發現潛在信貸客戶。這樣就可以避免互相不連貫的資料，以及減少中介會議成本。四、互聯網金融背景下我國傳統商業銀行發展的建議（一）完善自身支付系統，大力發展中間業務第三方支付增多，弱化商業銀行支付中介地位，從某種程度上造成了商業銀行中間業務收入減少。從而要求商業銀行必須通過積極的中介活動，提高收入，不提高利息，使中介營業收入減少。商業銀行可從網上金融系統中吸取經濟模式，開發特色化支付系統等，加大了顧客對商業銀行支付系統依賴程度，加強商業銀行金融經紀人身份建設等。一是商業銀行要加快推進支付業務改革創新，結合互聯網金融大數據，云計算等、在商業銀行網上銀行中集成區域鏈和其他技術、在手機銀行與APP客戶端之間，從顧客的消費習慣及個性化需求出發，定制了它的支付快捷方式；二是商業銀行需要借助支付業務的方式來擴大用戶市場，目前微信或支付寶最大的優勢就是占據了大量金融用戶。因此在后續發展中，可考慮把商業銀行APP客戶端與熱門聊天軟件或者游戲軟件相關聯，以增加使用率，搭建成熟平臺，能夠有效增加商業銀行存款賬戶金額，優化成本結構。最后就是要完善服務體系，融合互聯網金融簡約思維，通過多種方式來提高服務效率，獲得市場競爭優勢。第三方支付對商業銀行本身收益的影響較大，而且傳統商業銀行的中間業務較多，主要表現在：外幣結算，銀行卡，信用證和票據擔保等、咨詢服務等。很多業務都是借由“贈品”的形式出現，這些業務品種簡單，經營范圍較窄。商業銀行為了業務種類的多元化，要求研究開發科技含量高，附加值大的產品、不容易仿造的生意。一是加大人力資源開發力度，培育融金融、互聯網技術、信息技術一身的綜合人才；二是要增加科技投入，商業銀行需要進一步提升其智能性，在發展中融合大數據、云計算等，并大力開發區塊鏈技術，通過技術的優勢來增強自身競爭力，才有可能迎接互聯網金融帶來的影響；最后加大中間業務營銷力度。互聯網金融第三方移動支付主要依托微信進行、支付寶這樣的渠道，大大開拓了市場，給商業銀行的中間業務帶來了一定影響。商業銀行要迎接挑戰，就必須實施差異化營銷，將新型金融服務項目及業務品種介紹給目標客戶。例如，花旗銀行產品附加值更高，顧客把有花旗的商品看作是認同的標志——高科技、高附加值中間業務也能夠對商業銀行盈利能力有促進作用。（二）轉變經營模式，注重用戶滿意度互聯網金融使傳統業務管理發生了變革，商業銀行同樣有責任正視這一現狀。管理理念的變革在不斷發展中進行著，營銷之路逐漸變寬。開放與共享，是當下互聯網金融最核心的理念。受上述新概念驅動，傳統的商業銀行都在改變自己的經營理念，加快融合網絡金融的發展大潮。從而使銀行既能方便顧客，同時也培養顧客的忠誠度。另外，商業銀行也要積極借助互聯網擴展營銷方式，開展互聯網營銷。互聯網金融異軍突起，利率市場化的進程加速，供給側結構性改革不斷深入推進。在這種競爭激烈的大環境下，商業銀行想要擁有自己的地位，需要改變經營理念，拓寬中小企業生存空間，在市場競爭中贏得主動。與網絡化環境相適應時，商業銀行應重視強化其基礎管理，增強自身銀行制度科學性，有效性。研究各個部門的規章制度，補缺前管理漏洞等，適時增補新制度，繼續開展“全員學習法規，增強制度執行力”活動，不應僅僅喊口號而應實實在在地去做。網點間，部門間要建立互相監督，互相制約的制度，規范操作秩序，規范行為。商業銀行仍應維持原來的嚴謹與規范，無時不放松。（三）重視微小型企業客戶，拓展盈利空間由于許多大中型企業是商業銀行的主要客戶，銀行通常會由于資產較少、資信不高等特點脫離中小企業，將核心用戶群體放在大規模企業上。但是就持續銀行業的長期發展而言，商業銀行仍然需要重視小微企業群體，從小微企業中打開全新的利潤增長點。截至2021年年底，微小型企業在全國市場份額中占80%以上，它在我國經濟和社會發展中起到了舉足輕重的地位。首先，商業銀行發展所要做到的就是借助移動網絡與大數據技術，為中小投資者提供信息及資產風險評估、信用與資質測試，了解顧客的經費，及其所需經費，綜合以上因素，投資與信貸產品設計，使得它在合理的同時，又是個性化的。其次，傳統商業銀行也要打造并完善區域內的投資、在金融和服務領域，以便于此類小企業申請貸款，辦理貸款手續。最后，但是也很有意義，商業銀行有必要配合第三方支付工具的使用，為了提供成本效益高，收益大的成果。銀行貸款的目的在于公布并改進其數據庫，強化網上金融風險防控，統籌信息流向，管好資金流向，作為重要基礎測量優質用戶，銀行提供貸款，還為降低交易成本，達到了對信用風險進行有效管控。最后是對支付寶（中國）網絡銀行合作的經驗進行了借鑒，加強同在線企業開展網上支付、銀行卡即時支付等合作，構建全業務流程鏈，使個人與企業擁有更加令人滿意的金融解決方案。（四）拓展營銷渠道，加強與互聯網企業合作傳統商業銀行需積極拓展營銷渠道，既借助各類傳統媒體，還得借助互聯網，做到傳統和網絡營銷模式相結合。互聯網發展與擴散，大大推動了傳統金融業技術變革。科技的變遷過程中，金融業營銷渠道也被迫發生了變化。商業銀行傳統營銷渠道已能滿足互聯網時代市場需要。商業銀行應取得新時期的競爭優勢，轉變自身營銷渠道勢在必行。必須進行線下營銷，要全面確立以網點為依托，開展存款，貸款和匯款。線上線下，傳統商業銀行興建的數量龐大的實體網點和其他硬件設施還存在著一些得天獨厚的優勢，包括可信度高，而且互聯網金融的可信度并不理想。所以商業銀行要借助長期以來積累的聲譽來支持正處于開發階段的在線業務，其中就有移動支付、在線銀行等。后續商業銀行要引領時代的潮流，不斷地利用媒體建設為商業銀行打造網絡營銷渠道搭建合適的發展平臺。在發展過程中充分發揮網絡渠道成本低、高效率的特點，持續提升客戶黏性。在當前的時代背景下，