Ⅲ我國商業銀行個人理財業務風險防范研究目錄TOC\o"1-2"\h\u30440我國商業銀行個人理財業務風險防范研究 013006摘要 019770關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；理財業務風險 02315一、引言 05130二、我國商業銀行個人理財業務現狀 122692（一）理財產品有所創新 114149（二）理財產品規模龐大 216005（三）信托業打入商業銀行市場 21551三、我國商業銀行個人理財業務存在的風險分析 2897（一）理財認知存在風險 22855（二）網絡操作存在風險 316306（三）銀行聲譽存在風險 47501四、應對我國商業銀行個人理財業務風險的對策建議 414773（一）加強風險認知，培養理財觀念 44098（二）加強操作系統，普及網絡安全知識 526877（三）加強人員培訓，打造高素質人才 728440五、總結 731636參考文獻 8摘要隨著我國經濟快速發展，人民收入不斷地提高，生活水平也逐步的提升，我國商業銀行個人理財業務不斷發展與創新，商業銀行不斷推出理財產品。在目前互聯網蓬勃發展的時代背景下，我國商業銀行個人理財業務在理財認知、網絡操作、銀行聲譽方面上還存在諸多風險。為了減少此類風險，國民應當樹立正確的理財觀念、提高網絡安全意識，商業銀行也要為理財專員提供專業化的培訓，打造一流的高素質人才。關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；理財業務風險一、引言隨著我國的經濟快速發展，人民收入不斷地提高，生活水平也逐步的提升。我國不論是國力，還是經濟，都已屬于世界名列前茅的國家。人們對生活質量的要求也發生了改變，手中的錢財不再只是為了養兒防老，人們通過科學的手段將它們為自己生更多的利，商業銀行個人理財業務就是其中之一。但由于我國商業銀行步入個人理財業務較其他西方國家稍晚，并且社會發展速度較快，在廣闊的發展背景下，出現的風險也是較多的。在此情況下，處理好目前出現的諸多問題，降低我國商業銀行個人理財業務風險，已經成為了當今社會發展下商業銀行的首要任務。為了能夠妥善處理好商業銀行個人理財業務發展中出現的問題，我們應了解我國商業銀行個人理財業務的發展歷程和當今發展現狀，并分析其中出現風險，提出具有針對性發展策略和實施方法。由以上所述可以看出，對于此類問題的研究有利于促進我國商業銀行個人理財業務的發展，并且能夠提高我國國民收入，實現雙贏，有著重要的研究意義。由于我國經濟發展起步較晚，面對的社會形勢更加嚴峻，在金融層面的法律法規制約更加繁多，與國外相比，我國商業銀行個人理財業務水平較低。在這種情況下，商業銀行個人理財業務帶來的風險勢必會導致國民損失巨大。所以，研究商業銀行個人理財業務帶來的風險是我國當下最要抓緊的事。這不僅要求我們認清我國商業銀行個人理財業務發展現狀，分析所面臨的風險，并根據該風險，制定風險防范措施，以保障我國商業銀行個人理財業務能夠健康合理的進行。從而滿足國民的需求，促進我國經濟發展。本文之所以也選擇這個研究方向，也是希望能通過經驗與文獻研究相結合的辦法，就我國商業銀行個人理財發展現狀以及存在的風險進行更加全面的分析，在此基礎上采用與實際相結合的方法對如何防范上述存在的風險，制定相對應的防范措施，從而提高我國國民個人理財業務風險防范意識，使我國商業銀行個人理財業務穩步提升。二、我國商業銀行個人理財業務現狀（一）理財產品有所創新盡管我國商業銀行個人理財業務起步較晚，但是其發展迅速，不少的商業銀行也陸續推出了自己的理財產品，如：人民幣理財產品、外匯理財產品等。與初期的理財產品相比，人民幣理財產品更加的有制度，更規范，許多商業銀行也紛紛效仿起來，這成為探索新的理財產品運作模式之一。在2021年就出現了滾動性的結構性產品，還有為兒童設計的搭載保險裝置的兒童版產品，加入安全墊的銀行系TOT產品等。這類產品的推出吸引了國民的眼球，人們紛紛購買并體驗，充分滿足了市場上客戶的需求。除此之外，商業銀行個人理財產品把重點轉到了綠色債券的投資，以此推動我國在現代化強國和美麗強國的方針。目前投資綠色債券的理財產品已超過800只，投資規模超過2000億元。（二）理財產品規模龐大不僅理財產品種類上有所創新，我國商業銀行對于理財產品的發行數量也有所提升。截止2021年年底，我國商業銀行個人理財產品累計發行了21251款，發行總數增長幅度已超過100%，上半年的產品規模已達到8.51萬億元，和去年2020年相比，已經超過了1.5萬億元。根據銀行業理財登記托管中心發布的《中國銀行業理財市場年度報告（2021年）》顯示，截止2021年底，商業銀行理財市場規模達到了29萬億，同比增長12.14%，全年累計新發理財產品4.76萬只，募集資金122.19萬億元，為投資者創造收益近1萬億元。（三）信托業打入商業銀行市場在具備了比較完善的規章制度的條件下，商業銀行也逐步開始創新其運營模式。這時，信托公司橫空出世，他們主要通過商業銀行委托的理財資金，進行股票投資，通過這種方式，商業銀行在股票市場就有了一定的地位，理財產品的形式也就有了創新。還有商業銀行通過與外資金融機構合作，共同推出了結構型理財產品，這也間接的打通了海外投資的通道，推動了我國商業銀行個人理財業務的發展與創新。三、我國商業銀行個人理財業務存在的風險分析2021年，我國國內生產總值(GDP)比去年同比增長8.1%，兩年平均增長5.1%，在全球主要經濟體中名列前茅；經濟規模突破110萬億元，達到114.4萬億元，穩居全球第二大經濟體。2021年全國居民人均可支配收入35128元，比上年實際增長8.1%，快于人均GDP增速，與GDP增速同步。從以上數據可知：我國經濟發展快、潛力足、空間大，為構建新發展格局、推動高質量發展提供了有利的條件。隨著當前社會發展不斷地加速，經濟環境也越來越復雜，雖然我國商業銀行個人理財業務已經初步完善，正走在持續發展的道路上，但依然存在著諸多的風險。下面就我國商業銀行個人理財業務風險進行分析。（一）理財認知存在風險理財認知換言之就是國民對于投資理財的思考。國民的理財觀念對于理財認知風險起到決定性的作用。對于商業銀行個人理財業務來說，理財認知風險是十分值得關注的。如今2021年全國居民人均可支配收入已經達到了3.5萬元，然而，縱觀2021年全國居民人均消費支出構成，就會發現人們在吃穿住行上就耗費了60%，然而在個人理財方面僅僅只有2.4%。這就說明了，我國國民對于個人理財的觀念還是比較匱乏的，缺少個人理財觀念的思想，對于當今經濟社會發展的情形是比較落后的。即使已經有了理財觀念，沒有走向正確的觀念路線上，理財認知還是存在風險。在個人理財業務過程中，大多數人們會保持穩健，給自己留后路，所以選擇較為安全的銀行存款，這種思想是很有必要并且值得提倡的。但不可以一味的相信銀行存款，銀行的利率并不高，相對于商業銀行個人理財的其他業務，把錢存放在銀行相當于將資金閑置，并且考慮到通貨膨脹，銀行利率降低，人民幣貶值等綜合因素，銀行也并非沒有風險。在沒有充分分析自己的經濟狀況，不清楚自己的理財需求，沒有合理的進行個人理財規劃，沒有判斷自己的風險承受能力，更沒有了解商業銀行個人理財業務市場情況下，就選擇盲目跟從大眾，聽從小道消息進行投資理財，并想著投資出去就能立刻獲得高收益，這不僅沒有給自己的閑置資金升值，還會帶來更多的虧損。過于急功近利，往往會直接忽視此業務帶來的風險，而這樣導致的后果就是血本無歸。（二）網絡操作存在風險在當今21世紀，科技發展迅速，如今的社會儼然亦是個網絡時代，許多業務都可以通過手機、電腦操作就能夠完成，這種方式為國民提供了便捷，人們再也不用排隊去銀行辦理業務，居家就可以完成，但是通過手機電腦操作這種投資方式就真的安全嗎？近幾年，根據公安局通報的網絡投資詐騙案接二連三，他們用的網絡詐騙手段也五花八門，詐騙犯利用受害者網絡安全意識淺薄這一漏洞，行騙并斂財，當受害者意識到時已經后悔莫及了。網絡安全不僅僅是技術的問題，也更是意識的問題。人們往往對網絡產生強烈的依賴，過度信任網絡，缺乏自我保護意識；過于信任網友，甚至和他們談論自己的身份信息，導致騙子鉆了空；過于沉溺網絡，導致虛擬與現實相互顛倒，造成財產損失。不僅客戶網絡操作存在風險，內部操作也是有諸多風險的。例如，銀行辦理業務時，內部系統操作出現了失誤、內部人員監守自盜、內部系統軟件發生故障、黑客侵襲、電信網絡突然中斷等等都會帶來不必要的風險損失。在當前經濟迅速發展，科技不斷進步的情形下，各種理財軟件也相繼出現，這也給理財人員增加了操作的麻煩。他們不僅要自己先搞清楚軟件的操作，還要給客戶講解清楚，一旦在個人理財業務過程中操作失誤，或者因為操作不熟練導致的后果也是十分有風險的。（三）銀行聲譽存在風險商業銀行個人理財業務是一個綜合性強、技術性好的業務，人們之所以選擇商業銀行進行個人理財業務，商業銀行的聲譽也是考慮的一個方面。為了構造良好的聲譽，需要商業銀行具備為客戶提供專業的財務分析、投資顧問、投資規劃等的專業人才。這種高素質人才要有大量的相關知識儲備，具備專業的投資市場知識、各類保險業務的儲備，更要懂得客戶心理，能夠解讀客戶的需求，甚至也要掌握跨領域的多種技能。但就目前我國商業銀行制度和體系來看，大部分專員都是僅僅通過短時間的培訓就上崗的，他們缺乏更加專業的學習和實踐。如果個人理財專員不具備如此專業的素質，僅僅為了應付考核制度，提高業績，把每一次的理財業務當成自己為了賺取獎金的途徑，那么在服務過程中，往往會忽視個人理財業務最需要的能夠為客戶著想、滿足客戶需求、幫助客戶規劃資金的能力。如果沒有專業的理財專員幫助客戶進行規劃和管理，僅靠客戶自己的理財知識就進行投資，必然會導致客戶的財產損失，也不會為商業銀行帶來良好的聲譽，從而抑制我國商業銀行個人理財業務的發展。四、應對我國商業銀行個人理財業務風險的對策建議（一）加強風險認知，培養理財觀念目前我國商業銀行個人理財業務的理財認知方面還存在著風險，主要表現在錯誤的理財觀念上。這不僅不能夠讓自己的財富保值或者升值，甚至會造成貶值，因此培養正確的理財觀念，防范理財認知出現的風險是十分重要的。一個正確的理財觀念，他可能會影響你在個人理財業務上諸多的決策，正確的理財觀念也會讓你在個人理財業務過程中事半功倍。那么，在商業銀行個人理財業務上如何樹立正確的理財觀念呢？首先我們要清楚，理財并不是省錢，這么說并不是否認省錢的好處。省錢固然重要，但是理財的錢并不是省下來的。我們應當在了解自己的經濟條件的情況下，合理的規劃自己的錢財、合理消費后，再進行合理的投資，在有合理規劃的情況下，理財獲得的利也就更多了。而且要明白一點就是，風險是與獲利并存的。要樹立風險意識，并且要有接受風險的心理承受能力，也不能一味地懼怕。投資一個項目時，要先考慮風險，在考慮獲利，如果無法合理控制、接受風險，就也不要再談獲利了。在選擇穩健的理財產品的基礎上，可以選擇長期投資，這樣個人理財風險也會降低一些。最重要的是，拒絕盲目跟從。在個人理財業務中，盲目跟從大眾風險是最大的。有的人看到親朋好友，在投資這個項目后日進斗金，自己也跟著去投資，結果自己的反饋卻沒有那么好，是因為他不知道每個家庭經濟狀況是不一樣的，它們承受風險的能力也不同。更不要急功近利，總想著自己會和別人一樣一夜暴富，更不要貪心，要為自己制定合理目標，穩步盈利。要多學習理財知識，與更加專業的理財人員進行溝通，清楚自己想要什么，選擇合適自己的理財產品，在和專業人士溝通過程中，自己要多記，但也別忘了獨立思考，避免盲目跟從。（二）加強操作系統，普及網絡安全知識隨著網絡技術的發展，許多個人理財業務也通過手機軟件紛紛走入人們的生活中。但是網絡安全也成為了人們關注的重點。網絡是個自由且開放的環境，它雖然為人們提供了便捷和交流的環境，但也帶來了諸多的安全隱患。一部分黑客會利用網絡的漏洞設法在個人理財業務過程中劫取財產。各種網絡騙局的出現，擾亂了個人理財業務，所以網絡安全意識是不可忽視的。為了避免黑客的侵入，對于商業銀行來說，理財系統應當安裝一些較為知名的、性能高的、全面的殺毒軟件，并且也要定期對殺毒軟件檢測和更新升級，保證其性能穩定的同時更加優越。對于個人來說，不僅要安裝一些殺毒軟件，也要對自己的理財軟件賬戶進行更加安全的保護。可以提高密碼的復雜程度，結合使用生物特征識別認證技術，這樣能夠更大程度的防止黑客的盜取。并且，在使用理財軟件時，要避免未知安全性能的公共網絡，盡量選擇個人安全網絡地址。為了減少在個人理財業務過程中出現的網絡風險，僅僅靠安裝殺毒軟件等技術手段是遠遠不夠的，客戶也應當加強網絡安全意識，避免在投資理財過程中被騙。對于大學生而言，要充分利用課堂的知識和相關書籍的閱讀，加強自身的網絡安全意識，養成良好的用網習慣。不要抱有僥幸心理，對于一本獲利的小廣告不要輕易相信，更不要隨意和陌生的網友談及自己的身份信息，也不要和他們談論自己想要理財的想法，不要輕易相信任何人。要懂得體會真實社會的殘酷與艱難，即使錢財真的周轉不開，也要和父母老師溝通，不要相信網絡上投資理財的廣告。遇到騙子，要及時報告老師、家長，必要時選擇報警，要利用法律武器保護自己。對于學校而言，應當為學生多多舉辦提高網絡安全意識活動，也要普及個人理財知識。可以通過主題講座、情景模擬、現場參觀等豐富的活動，讓學生身臨其境，體驗投資理財過程的樂趣。可以將網絡上常見的騙局通過實踐活動讓學生感受一下，并能夠清楚地判別出來，以幫助大學生樹立正確的網絡完全意識，在今后的個人理財過程中，減少被騙的可能。對于中老年人來說，他們對于個人理財業務沒有足夠的了解，網絡認知還有所欠缺，網絡防范意識也相對薄弱，所以經常會選擇盲目聽從，忽視了網絡的風險，這也成為了商業銀行的一大難題。為了提高中老年正確使用網絡進行個人投資理財，2021年8月4-15日，北京招商銀行雙井村分行為中老年人舉辦了個人理財網絡安全宣傳活動。在本次活動中，理財專員以案例的形式，為中老年人講解了個人理財業務中常見的網絡騙局、網絡虛假廣告、短信、微信詐騙等新型網絡詐騙手段，告誡大家不要輕信陌生來電、空有噱頭的理財廣告，不要隨意透露家庭信息，不要貪圖一時的小便宜，導致財產的損失。這個活動的舉行，加強了中老年人在個人理財過程中的網絡安全防范意識，提高了中老年人防騙能力，也間接減少了商業銀行個人理財業務中的風險。（三）加強人員培訓，打造高素質人才為了防范個人理財業務給商業銀行帶來的聲譽風險，打造一個具有專業素質的理財專員團隊是非常有必要的。那么首先，應當為理財專員提供最新、最專業的理財業務操作培訓。在培訓過程中，主要培養理財專員的業務操作能力和與客戶溝通表達的能力。在個人理財業務中，專業的水平尤為重要，這就要求理財專員不僅要理解理財產品，還有緊跟社會潮流，明白客戶的需求，并為客戶量身打造屬于他們的獨一無二的理財規劃。不僅銀行內部要進行專業的培訓，也應當增加獎懲制度，要對優秀的工作者進行獎勵和肯定，讓員工認為培訓得值得，對工作更加努力有激情，讓每位理財專業都渴望成為最優秀的那一位。對于工作不努力的員工，可以選擇適當減少獎金，扣工資等，讓員工感受到危機感，以便提高理財專員的整體素質]。提高理財專員的素質不僅通過培訓，也可以多和客戶進行交流。一直以來，理財專員的主要工作就是給客戶提供專業的理財服務。僅靠理財專員自己猜想客戶心理那是不可能的，要多與客戶溝通，因為一般得客戶是沒有專員理財知識儲備量大的，所以理財專員要及時和客戶溝通。在理財業務中一旦有什么變動，可以第一時間和客戶反饋，根據客戶需求制定新的計劃，這能培養理財專員的隨機應變能力，提高自身素質，為商業銀行減少不必要的麻煩和風險。由于大部分客戶對商業銀行個人理財業務并不是很了解，銀行應舉辦一些專業理財知識和風險防范活動，以此提高客戶的專業素養，在投資理財過程中起到一定的作用，并且遇到理財危險時可以利用法律保護自己。活動結束后收集客戶滿意度，聽取客戶意見進行改善，從而維護商業銀行的聲譽。五、總結隨著社會經濟快速發展，我國國民人均可支配收入隨著GDP同比增長，大家在滿足當下生活的同時，也開始紛紛對自己的資金進行合理的規劃，這就是個人理財業務。雖然我國商業銀行個人理財業務起步較晚，但如今個人理財業務已經逐漸成為我國商業銀行發展的主要業務，受到了越來越多的國民的熱力追捧，國民經濟與互聯網金融的迅速發展給我國商業銀行個人理財業務帶來了很大的發展機會，增加了商業銀行的利潤，但隨著我國商業銀行發展的不斷擴大，越來越多的個人理財業務風險也接踵而至。本文查閱相關文獻期刊。發現其實很多的前輩學者已經對這方面進行了深度的研究。發現在當前互聯網的時代，我國商業銀行個人理財業務在理財認知方面、網絡安全方面、銀行聲譽方面都存在著風險等。對此，為了能夠更高的減少個人理財業務的風險，也給出了建議：希望國民能夠樹立正確的理財觀念，根據自身情況合理的規劃自己的財產，進行科學的資產管理，并且在利用互聯網進行理財的過程中，加強網絡安全認知，避免陷入網絡詐騙迷局當中。在商業銀行方面，要積極開展員工培訓工作，提高培訓水平，制定合理的工作制度，打造高素質的理財團隊，滿足客戶需求，減少個人理財風險。當然，與西方發達國家相比，我國商業銀行個人理財業務制度還未足夠的完善。隨著國民個人理財觀念更加的深化，商業