農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究的國內(nèi)外文獻綜述1.1國外研究成果最早對普惠金融展開研究起于德國,而美國將普惠金融的研究進行進一步的完善。因此,現(xiàn)階段歐美國家對于普惠金融的研究理論成果要明顯多于中國,這和歐美經(jīng)濟發(fā)展水平較高、金融服務(wù)體系較為成熟有著直接的關(guān)系,也為普惠金融理論的研究提供了良好的基礎(chǔ)。Khan（2011）將普惠金融定義為以合理的成本使弱勢群體能夠享受金融服務(wù)。IkebanaMar&BindAdamant（2007）提出普惠金融的目標在于使所有人群都能接觸并便捷地享受到自己所需的金融服務(wù)和產(chǎn)品。Christen等（2004）研究了金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，指出早期的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展采取類似我國計劃經(jīng)濟時期的模式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，應(yīng)該采用不同的模式，金融發(fā)展應(yīng)更加關(guān)注和順應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需求。AnnStakeholder（2005）通過對比世界上不同金融機構(gòu)的發(fā)展歷程，肯定了普惠金融制度的意義，并從金融扶貧的角度提出了金融發(fā)展對貧困家庭的積極影響。Beck等(2007)通過對全球范圍內(nèi)金融市場主體的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有四分之一的弱勢群體能夠獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。這一數(shù)據(jù)也顯示出傳統(tǒng)金融服務(wù)存在覆蓋面不足的問題。在構(gòu)建普惠金融評價指標體系的方法方面，Kempson&Whitley(1999)通過研究金融排斥建立了六維標準（價格、營銷、地理、自我、條件、評估）用以評價金融排斥的程度。印度學(xué)家ArmandArm's（2008）以聯(lián)合國所設(shè)計的人類發(fā)展指數(shù)設(shè)計指標，選擇銀行滲透度、金融服務(wù)可得性、使用情況這三個方面作為定量測度指標，衡量普惠金融的發(fā)展程度。Demiurge&Clapper（2012）直指弱勢群體已被金融排除，但現(xiàn)實生活中，低收入人群急需相關(guān)金融服務(wù)，低收入人群能夠享受金融服務(wù)對國家的發(fā)展有著舉足輕重的作用。Chakra&Pal(2013)提出了農(nóng)村金融組織和供給應(yīng)優(yōu)先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。Lin等(2013)通過分析美國Prosper借貸平臺數(shù)據(jù)，表明借貸平臺應(yīng)該依托金融科技等手段挖掘出更加有效的用戶信息，用以降低借貸雙方的信息不對稱性，使金融服務(wù)質(zhì)量得以提升、金融服務(wù)范圍得以擴大，進而推動包括普惠金融創(chuàng)新在內(nèi)的整體經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。Abate等(2016)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸支持可以推動當?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)的改造升級，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，從而幫助居民實現(xiàn)了減貧增收。HUANG等(2018)通過分析螞蟻金服公司的小額貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)等金融科技手段地運用，可以提高金融機構(gòu)貸款的精準性，降低用戶的融資成本，進而推動經(jīng)濟的發(fā)展。1.2國內(nèi)研究成果國內(nèi)學(xué)者們對普惠金融的概念、內(nèi)涵及普惠金融體系的產(chǎn)生與發(fā)展進行了深入的剖析。焦瑾璞(2010）認為，普惠金融體系是對傳統(tǒng)金融體系的變革，從金融角度更加注重受眾的公平性。曲紹丹（2019）梳理了我國普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展軌跡，以及不同階段側(cè)重點的變遷,論證了普惠金融與中國特色社會主義經(jīng)濟發(fā)展的融合。通過對國外普惠金融發(fā)展模式的研究借鑒，學(xué)者提出了很多關(guān)于我國普惠金融發(fā)展的政策建議，為我國普惠金融的發(fā)展指出了實踐的方向。吳國華(2013)對普惠金融的國際發(fā)展經(jīng)驗做了系統(tǒng)的介紹，提出關(guān)于軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村金融體系改革等方面完善農(nóng)村普惠金融體系的政策建議；曹俊勇等（2020）通過對國際上普惠金融經(jīng)典案例的具體分析,總結(jié)提煉成功的理論經(jīng)驗并與我國不同需求對象具體特點的對應(yīng)融合,從供給側(cè)角度設(shè)計了應(yīng)對鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點缺少、貧困戶融資難、抵質(zhì)押物匱乏等四種普惠金融業(yè)務(wù)開展模式,用實踐案例進行驗證,為普惠金融的發(fā)展提供了新思路。在建立和完善國內(nèi)普惠金融指標體系方面，國內(nèi)陳莎和周立（2012）在研究中認為地理排斥是金融排斥中最基礎(chǔ)的因素，基于“金融密度”指標（地理、人口、行政、經(jīng)濟）建立衡量指標體系，用于測度中國農(nóng)村金融地理排斥的空間差異程度。王偉等（2011）則是以Arm's的研究指標為基礎(chǔ)，將我國2008年各省份的數(shù)據(jù)計算出IFI指數(shù)，通過Tobit模型計算分析出影響不同地區(qū)金融排斥程度的主要因素。王婧等（2013）以2002至2011年中國銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用變異系數(shù)法確定權(quán)重，構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)。焦瑾璞(2015)著眼于我國經(jīng)濟金融發(fā)展實際，建立了金融服務(wù)的可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量3個維度共計19個指標的普惠金融指標體系，使用層次分析法確定指標權(quán)重計算出2013年中國各省份的普惠金融發(fā)展指數(shù)，對比分析各省指數(shù)和各項指標得分后提出政策建議。值得注意的是，這是我國公開記載的對我國各省份的普惠金融發(fā)展水平進行定量評估和實證分析的首次嘗試，對我國普惠金融發(fā)展水平的測度、發(fā)展方向的指引都具有重大的理論和實踐意義。曾繁榮（2016）通過分析普惠金融聯(lián)盟(AFI)的成員國推動國家普惠金融戰(zhàn)略(NFIS)發(fā)展的實踐經(jīng)驗,提出我國應(yīng)加快建立國家普惠金融數(shù)據(jù)庫，重視各地各部門的溝通協(xié)調(diào)，確保實時跟蹤指導(dǎo)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建進度。張珩等（2017）運用改進的層次分析法確定各個指標的權(quán)重，并借助Oaxaca-Blinder分解方法，對農(nóng)村信用社提供普惠性金融服務(wù)的不同程度進行分析。國內(nèi)學(xué)者對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展如何解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下收入差距問題也做了大量研究。王修華等(2011)實證研究中國農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融規(guī)模的擴張在一定范圍內(nèi)會拉大城鄉(xiāng)收入差距,而農(nóng)村金融效率的提高卻使城鄉(xiāng)收入差距縮小，建議創(chuàng)建普惠性、包容性強的金融體系,強調(diào)發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢和特點等促進農(nóng)村金融的發(fā)展,繼而有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。徐敏喆(2018)研究表明我國普惠金融發(fā)展水平對城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化存在門檻效應(yīng),呈現(xiàn)正向后反向的影響,即最初普惠金融發(fā)展減弱城鄉(xiāng)差距，當普惠金融發(fā)展到較高水平時，會拉大城鄉(xiāng)差距。針對我國普惠金融發(fā)展的障礙和問題，學(xué)界也進行了探討。劉萍萍等(2014)指出在中國農(nóng)村地區(qū)，因為金融機構(gòu)的地理排斥、農(nóng)民的自我排斥，以及新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高風(fēng)險低營收，使得普惠金融的發(fā)展緩慢。董曉林等(2016）認為目前普惠金融仍以政府主導(dǎo)，農(nóng)村金融供給成本高、效率低下，市場供需不均衡，尚未形成一個以市場調(diào)節(jié)為主的農(nóng)村金融體系，為使普惠金融得以可持續(xù)發(fā)展，要更加強化以市場化方式推動和金融創(chuàng)新。為有效解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后和農(nóng)村金融體系不健全的問題，韓磊等(2020)提出完善法律監(jiān)管體系、推動市場化運行和創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)等具體解決策略。李陽等（2020）以調(diào)查方式了解農(nóng)戶在金融服務(wù)方面的內(nèi)在需求情況。章棟浩等（2020）研究了金融普惠如何影響家庭消費通過區(qū)分收入階層用于異質(zhì)性分析，為充分發(fā)揮金融提升居民消費的作用提供了可行的政策工具。近幾年，國內(nèi)學(xué)者也加強了對我國普惠金融的實證研究。顧寧、劉揚（2018）根據(jù)世界銀行調(diào)查所用標準對我國農(nóng)村地區(qū)進行微觀特征的調(diào)查，通過分析發(fā)現(xiàn)，女性群體、老年群體、低收入群體和低教育群體對金融的參與程度較為顯著影響普惠金融的發(fā)展。因此,應(yīng)積極調(diào)整政策提升農(nóng)村女性的社會地位、完善社會保障體系、加強精準扶貧力度、廣泛開展金融知識宣傳教育，有效提升農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平。傅鵬等（2018）結(jié)合空間計量模型對中國1999年至2014年的省際面板數(shù)據(jù)研究得出，農(nóng)村金融發(fā)展不僅可以直接對收入貧困和教育貧困起到減貧作用，還可以通過空間溢出效應(yīng)間接對鄰近的地區(qū)起到更為顯著的減貧作用。簡楚豫（2019）構(gòu)建了普惠金融發(fā)展情況績效評價指標體系,從公共產(chǎn)品的角度,著重強調(diào)了政府在普惠金融發(fā)展中的職能和地位。張勛（2019）結(jié)合中國數(shù)字普惠金融指數(shù)和中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)數(shù)據(jù),對互聯(lián)網(wǎng)革命推動的數(shù)字金融發(fā)展對包容性增長的影響進行評估,發(fā)現(xiàn)中國數(shù)字金融以更快的速度在相對落后地區(qū)發(fā)展，有助于促進低收入家庭創(chuàng)業(yè),實現(xiàn)家庭增收，從而促進了中國的包容性增長。趙萍（2020）結(jié)合區(qū)域特點和扶貧要求構(gòu)建金融扶貧績效評價體系,創(chuàng)新運用多種方法對遼寧省一百多個貧困村的金融扶貧數(shù)據(jù)進行實證研究，發(fā)現(xiàn)各個村莊的指標各異，呈現(xiàn)出不均衡發(fā)展狀態(tài),地域及貧困戶的貧困程度主導(dǎo)整個扶貧績效評價，未來要提高貧困戶的關(guān)注度，分類提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融機構(gòu)服務(wù)的便利性。鄭家喜等（2020）也基于省際面板數(shù)據(jù)構(gòu)建出我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展評價指標體系，運用了網(wǎng)絡(luò)層次分析法和熵值法來獲取農(nóng)村普惠金融發(fā)展指標的權(quán)重與農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI值，并通過變化趨勢來探尋中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的時空分異特征。1.3文獻述評通過對國內(nèi)外普惠金融相關(guān)文獻的系統(tǒng)學(xué)習(xí)和研究，發(fā)現(xiàn)在普惠金融的定義、意義、評價體系構(gòu)建以及各國發(fā)展模式等方面已經(jīng)積累了較為豐富的成果，國內(nèi)學(xué)者也對普惠金融在中國的發(fā)展困境、面臨的問題進行了一些討論并提出相關(guān)策略。在分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，過多強調(diào)農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)村金融覆蓋率低的問題，研究結(jié)果更多停留在轉(zhuǎn)化城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、精準扶貧方面，未指出我國農(nóng)村普惠金融體系已初步建成，現(xiàn)階段面臨的是如何抓住國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的機遇，對農(nóng)村普惠金融優(yōu)化升級的問題。誠然,這些研究對于新時代鄉(xiāng)村振興背景下云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展與優(yōu)化有借鑒意義，但我相信，遠不應(yīng)該止于此。所以，本文作者在消化吸收前人研究成果的基礎(chǔ)上，通過相關(guān)報告數(shù)據(jù)了解云南省農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀,對云南省全省及16個州市普惠金融發(fā)展水平進行測度，并側(cè)重實證檢驗鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下云南省農(nóng)村普惠金融的影響因素，進而給出相應(yīng)的優(yōu)化建議，希望為新時期的農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)化升級提供參考。參考文獻[1]KhanH.FinancialInclusionandFinancialStability:AreTheyTwoSidetheSameCoin[R].SpechaBacon,2011.[2]IkebanaMar,BindAdamant.InclusiveFinancialSystems:SomeDesignPrinciplesandaCaseRudyInEeconomicandPoliticalWeekly,2007,(3):121-1126.[3]Christen,RosenbergandVijayawadaFinancialconstitutionswigdoubleBottomLine[M].ConfessionalPaper,CGAP,2004.[4]AnneShareholder.BreakingthesavingsBrenner;HowtheFederalGovernmentCanBuildanInclusiveFinancialSystem[J].Assetbuildingprogram,2005,(2):21-39.[5]Beck,T.,Demiurge－AuntA.andLevine,Ｒ，F(xiàn)inanceInequalityandthePoor.JournalofEconomicGrowth，2007(12):27～49.[6]KempsonE.&C.Whitley.Keptoutoroptedout?UnderstandingandcombatingfinancialexclusionR.BristolUK［J］.PolicyPress，1999.[7]ArmandArm's，2008，“IndexofFinancialInclusion”，WorkingPaper，No.215.[8]DemiurgeAils&ClapperLenoraF.MeasuringFinancialinclusion:TheGlobalFindexDatabase[R].WorldBankPolicyReasonerWorkingPaper,2012,(6025).[9]ChakraSr,Aral.2013.MeasuringFinancialInclusioninIndia:AnAxiomaticApproach.JournalofPolicyModeling,35(1):813-837.[10]LIN.M,PrabhalanR,ViswanathanS.Judgingborrowersbythecompanytheykeep:Friendshipnetworksandinformationasymmetryinonlinepeer-to-peerlending[J].Managementscience,2013,59(1):17-35.[11]AbateGT,RashS,BorageC,ETAL.RuralFinanceandAgriculturalTechnologyAdoptioninEthiopia:DoestheInstitutionalDesignofLendingOrganizationsMatter[J].WorldDevelopment,2016(84):235-253.[12]HUANGY,LINC,SHENGZ,ETAL.Fichtecreditandservicequality[J].Work.Pap.,Grad.Inst.Geneva,Geneva,Switz.GoogleScholarArticleLocation,2018.[13]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融,2010(10):12-13.[14]曲紹丹.普惠金融理論及文獻綜述[J].金融理論與教學(xué),2019(03):20-23.[15]吳國華.進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較,2013(04):32-45.[16]曹俊勇,張樂柱.基于國際普惠金融發(fā)展經(jīng)驗的模式設(shè)計與案例實踐[J].西南金融,2020(09):49-59.[17]陳莎,周立.中國農(nóng)村金融地理排斥的空間差異——基于“金融密度”衡量指標體系的研究[J].銀行家,2012(07):106-109.[18]王偉，田杰，李鵬.我國金融排除度的空間差異及影響因素分析［J］.西南金融，2011，（3）：13-17.[19]王婧,胡國暉.中國普惠金融的發(fā)展評價及影響因素分析[J].金融論壇,