1.2認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心保險(xiǎn)的基本術(shù)語保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的分類汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心保險(xiǎn)的含義廣州某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購買的一輛京通牌大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險(xiǎn)公司投保了為期1年的車輛損失險(xiǎn)。3個(gè)月后，旅游公司聘用司機(jī)何某架駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機(jī)駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機(jī)承擔(dān)。該大廈后向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，你是保險(xiǎn)理賠人員，應(yīng)如何處理？情景導(dǎo)入（一）保險(xiǎn)行為當(dāng)事人一、保險(xiǎn)的基本術(shù)語投保人指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人指保險(xiǎn)公司，在汽車保險(xiǎn)中，就是有權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。（二）保險(xiǎn)行為關(guān)系人一、保險(xiǎn)的基本術(shù)語被保險(xiǎn)人指受保險(xiǎn)合同保障的汽車所有者，也就是行駛證上登記的車主。受益人指在保險(xiǎn)合同中約定于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)的人。一、保險(xiǎn)的基本術(shù)語（三）保險(xiǎn)專用名詞保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同向雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。

我國《保險(xiǎn)法》第十一條第四款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益又稱可保利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。也就是說，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。一、保險(xiǎn)的基本術(shù)語（三）保險(xiǎn)專用名詞保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。除外責(zé)任除外責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限，也稱“保險(xiǎn)期間”，指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱“保額”，是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，是投保時(shí)給保險(xiǎn)標(biāo)的確定的金額，是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。

同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。

一、保險(xiǎn)的基本術(shù)語（三）保險(xiǎn)專用名詞保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)的價(jià)金?！闱闆r下，保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來計(jì)收，也可按固定金額收取。保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是完整保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，是代表投保人、被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)中介組織。保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠清算業(yè)務(wù)并予證明的人。二、保險(xiǎn)的含義我國《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆姆山嵌瓤矗ｋU(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。二、保險(xiǎn)的含義從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。從社會(huì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會(huì)健康發(fā)展。二、保險(xiǎn)的含義探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過保險(xiǎn)人組織起來，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可以從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說，一人損失，大家分?jǐn)?，?人人為我，我為人人".可見，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。

保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)第一、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段或方法；第二、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提要素?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件

1.具有可能性

2.具有偶然性

3.具有意外性

4.具有純粹性

5.具有同質(zhì)性

保險(xiǎn)所承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素、基礎(chǔ)要素、功能要素（1）保險(xiǎn)的前提要素是危險(xiǎn)的存在（2）保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素是眾人協(xié)力，即多數(shù)人參與（3）保險(xiǎn)的功能要素是損失補(bǔ)償三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素以保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分．自愿保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人當(dāng)事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險(xiǎn)合同。．強(qiáng)制保險(xiǎn)它是由國家政府通過法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。社會(huì)保險(xiǎn)它是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)的分類

按照保險(xiǎn)保障的范圍分類1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3．信用保證保險(xiǎn)以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。4．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定。四、保險(xiǎn)的分類按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分1．原保險(xiǎn)

指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。2．再保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分?！薄?.共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?．重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)的分類共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人四、保險(xiǎn)的分類按承保的客戶分類1．個(gè)人保險(xiǎn)投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購買保險(xiǎn)。2．團(tuán)體保險(xiǎn)投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證。3．企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障.四、保險(xiǎn)的分類1．單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震保險(xiǎn)等。2．綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任。3．一切險(xiǎn)它是指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的很多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切危險(xiǎn)，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切。按承保的危險(xiǎn)分類四、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)金額的確定方式分類定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)。不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，之列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。四、保險(xiǎn)的分類1.保險(xiǎn)的基本職能⑴分散風(fēng)險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)是將發(fā)生在某一單位或個(gè)人身上的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能。⑵補(bǔ)償損失的職能保險(xiǎn)將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的職能保險(xiǎn)的職能2.保險(xiǎn)的派生職能⑴積蓄基金的職能

保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，投保人就需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把每筆保險(xiǎn)費(fèi)積蓄在一起作為損失賠付的保險(xiǎn)基金，這就是保險(xiǎn)積蓄基金的職能。⑵管理風(fēng)險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，雙方必然各自追求利益的最大化。雙方的這種追求必然引起對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的關(guān)注