互聯網金融對中小企業融資的影響及對策摘要：伴隨著IT技術的不斷發展和進步，在銀行業中，網上銀行迅速發展，其對柜臺的替代率快速提升,基本都達到并超過了百分之五十，手機銀行和電子銀行等都已經成為了現在銀行追逐的熱點，也將會逐漸代替銀行傳統的業務模式,隨著互聯網的迅速深入發展,互聯網金融的發展已經勢不可擋,快速的進入了傳統的金融市場中并發揮作用，特別是在政府將民間借貸合法化以后，一部分民間借貸公司開始重視并通過互聯網來發展金融業務,互聯網金融發展對中小企業的融資活動，有著顯著的影響,不僅有助于解決中小企業融資難的問題,也將有利于資本流通效率的提高和資本市場的活躍.本文首先通過對中小企業融資難的現狀及原因的分析,再總結了互聯網金融在中小企業融資中的作用以及遇到的困難，最后提出了互聯網金融促進中小企業融資的對策,主要有加強風險的識別和判斷、完善風險管理制度、提高網絡技術水平和建立完善的信用體系.關鍵詞:互聯網金融;P2P;金融風險；中小企業融資一、我國中小企業融資難的現狀及原因(一）我國中小企業融資難的現狀在我國的中小企業融資問題比較嚴峻，中小企業中，有80％以上的流動資金不能夠滿足其需求，而沒有中長期貸款的中小企業占到了60%，大部分的中小企業都有著強烈的資金需求,可是因為沒有相互適應的金融服務體系,這些中小企業只好把目光轉向更高借貸成本的各種民間信貸.中小企業的借款和銀行貸款之間存在著”雙難"的境況，企業需要資金支持，然而銀行貸款繁瑣以及各種困難，企業直接融資高門檻和困難，企業退出機制的各種問題造成投資的高風險，以及大量民間資本的閑置，正是目前中小企業面臨的融資情況,也是急需解決的重要問題。（二）制約中小企業融資的原因（1）中小企業內部因素―自身的局限性融資難的根本原因是中小企業本身存在的各種各樣的問題，這些中小企業一般都不具備規模優勢，所以造成貸款的管理成本比較高,和別的大型國有企業相比,經營規模比較小、經營的行為都是以短期為主、科技含量低,這些因素致使中小企業的貸款風險相對來說比較大,因此，若是同樣規模大小的貸款，大的金融機構更愿意把錢貸給大企業或者國企。中小企業大多數都不重視自身的信用等級建設,信用意識相對淡薄，因此信用等級普遍比較低，使得貸款難度加大。中小企業規模小、資金不足、可信度低這些特征,致使中小企業抗風險能力差，甚至有一些企業的業主,在企業出現資不抵債的情況下逃跑.故，銀行一般不會把資金貸給眾多信用等級比較差或者無信用記錄的企業,還可能有”恐貸”、”惜貸"的情況發生。大量的中小企業的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企業管理的不規范，信息發布的不夠透明，所有的這些因素都增加了銀行充分了解企業的難度。（2）政府的原因政府特別重視對發展國企和各種大企業，所以要求銀行等金融機構對它們進行重點資金支持，這也就造成了對大企業過于重視，而相對減弱了對中小企業資金支持的力度，從而形成了對小企業的信用歧視。中國的中小企業進入資本市場，限制是及其嚴格的.一方面，目前我國的證券市場仍處在成長階段，還有很長的一段路要走，各種規章制度的不健全，再加上證券市場的不穩定性和投資者的各種不規范的投資行為，使得政府不得不對證券市場的準入標準進行嚴格的要求與管制。另一方面，各種因素決定了我國資本市場的準入門檻比較高，很少一部分的中小企業能夠達到主板市場的上市要求.由于我國信用體系的建設仍然不健全，處于發展建設階段,相關的配套制度還不完善,缺乏專門的管理機構,所以銀行為了避免承擔過高的借貸風險，一般都要實行比較嚴格的信用擔保制度,然而基于以上因素的原因，政府很難在擔保方面做出貢獻，因此這也在間接上影響了中小企業融資的發展。（3）銀行方面的原因首先，國有銀行在信貸過程中，總行以下的分行的權限有限，又受到總行的監管,再加上銀行審批制度更加完善和復雜，致使中小企業的融資的難度更為增加.其次，伴隨著不斷發展和進步的銀行業，國有銀行的監管制度更加的完善和嚴格，責任更加明確和嚴厲，但是缺少相應的獎勵機制，這使得”信貸緊縮"的銀行行為.再次，國有銀行一直都相當重視和大企業發展穩定的借貸關系，而相對忽視與中小企業的借貸關系,這使得銀行與中小企業資金的供需狀況更加不平衡。二、互聯網金融對中小企業融資的影響（一）互聯網金融的界定及其發展互聯網金融是指使用互聯網技術以及移動通信技術等現代的信息技術措施,以達到資金融通目標的新型金融服務模式。也可以說，包含互聯網概念和理念的金融業態以及傳統金融服務模式的形式就可以稱之為"互聯網金融”。在表現形式上，以互聯網為媒介，然后通過金融領域進行融資、借貸等活動。互聯網金融作為互聯網與金融活動相融合的產物,在當下這樣的社會經濟環境中，可以說是最具有增長潛力和創新潛力的新興產業，同時也是我國加快金融創新，促進金融改革的重要領域。區別于傳統的金融模式，互聯網金融模式有著自身的特點,不單單是進行金融活動的媒介不同，還在于互聯網金融本著開放、平等、分享、協作的"的理念，在進行資金融通時，具有信息透明度高、參與度高、中間成本低、操作更方便、高效、快捷的特點.我國的互聯網金融仍然處在迅速發展階段，眾多的力量紛紛加入,例如P2P、網絡眾籌、互聯網金融理財是眾多機構中最具代表性的.再以互聯網金融為例,據公開數據顯示，以”余額寶”為代表的互聯網理財工具的數量就多達20多個；通過天弘基金發布的數據了解到，截至2014年2月26日，余額寶的注冊用戶就沖破了8100萬。這些數據都預示著互聯網金融的發展方向以及速度；中國互聯網金融發展的趨勢也很明顯,移動支付的快速發展將逐步取代傳統的支付業務;P2P借貸將取代傳統的存貸款業務；傳統的證券業務將逐漸被眾籌融資所取代.（二）互聯網金融在中小企業融資中的作用（1)為中小企業的發展提供便捷化服務互聯網金融作為一種新事物以及新興的金融模式,它的產生會使傳統的金融活動發生重大的變化,向著電子化、便捷化、信息化方面發展,極大的加快了金融產品的創新速度，不僅提高了資金融通的配置效率，而且還較大的降低了服務成本。這正適應了中小企業融資的要求與需要,必將在促進中小企業融資的問題上發揮很大的作用.另外，互聯網金融與傳統的金融活動在很多方面并不相互排斥，而是相互融合交織，實現了相互促進發展，它們共同作用于我國的經濟體制改革，對提高我國的金融服務業的總體水平有著重要的促進作用。(2）促進中小企業提高信用意識互聯網金融的快速發展，將深入影響中小企業主,在互聯網金融服務公司或企業在進行借貸的同時,一定會加強對中小企業信用的審查,不斷加強中小企業信用體系建設，以及完善信用的檢查程序，這必將使中小企業主提高信用意識,密切關注本企業的信用等級，重視本企業的信用體系建設。（3)促進中小企業提升金融風險管理能力隨著互聯網金融的發展,中小企業也一定會更加注重提升自身的風險管理能力，通過與互聯網金融機構相互合作，共同建立一個完整的體系結構，共同防范金融風險，金融風險只靠互聯網金融機構來控制肯定是不行的，不僅需要中小企業提供詳實的信息，而且需要各個中小企業從自身做起，自覺控制金融風險，提高自身的金融風險管理能力.發展完善的互聯網金融，是能夠較好控制金融風險的互聯網金融,中小企業自身有經營風險、交易風險等各種風險,提升自身的金融風險管理能力，不僅能夠更好的籌集資金,可以不斷加強和提升自身的風險管理能力.(4)促進銀行提高對中小企業的重視程度互聯網金融具有自身獨特的優勢,例如創新性較強、靈活度高以及技術優勢明顯,對促進商業銀行改善對中小企業支持有著重要的作用。首先,促進銀行的業務的快速轉型.在面對互聯網金融的強烈競爭下，銀行必須在原來的觀念上做出調整，尤其是在融資方面，需要加強與中小企業的關系,以提高收益率以及經濟效益。其次,促進商業銀行業務升級以及維持客戶關系，更加重視中小企業。面對資金需求巨大的中小企業,銀行也必須重視加快金融產品的創新、完善金融服務體系,促進中小企業信用體系建設，逐步加大對中小企業資金方面的支持力度，這同樣也會促進銀行經濟效益的提高.再次,促進銀行提高科研水平.互聯網金融在科學技術水平上跟傳統銀行相比具有突出的優勢，因此，銀行如果還想維持其現有地位,就必須加大科技投入，完善服務體系。這也將有力于中小企業融資的進步發展.三、互聯網金融在促進中小企業融資中存在的問題（1）風險較大中小企業的現狀決定了互聯網金融面臨的風險較大，可以將其具體分為兩個主要的方面。一方面信用風險較大，現在我國信用系統仍在建設階段,相對來說還不健全,還沒有形成與互聯網金融相適應的法令、法規體系，另外，在背約成本上，互聯網金融相對較低，因此很容易發生騙貸、攜款潛逃等問題.尤其是P2P網絡信用平臺的監管不足，準入門檻低，往往成為欺詐和犯罪分子進行非法集資活動的平臺，優易網、淘金貸等P2P網貸平臺出現了許多攜款潛逃的事件.另一方面是網絡安全的風險較大，尤其在我國,互聯網還處在發展進步階段,網絡安全問題時有發生，網絡犯罪活動也屢見不鮮，如果互聯網金融遇到黑客襲擊，也必然嚴重影響其發展，這也會危及到消費者與投資者的個人信息安全和資金的安全.（2）風險管理不完善中小企業自身的問題,再加上互聯網金融還在初期發展階段，風險管理的制度還不太完善,監管的水平還相對較差。主要分為兩個方面，一是風險控制能力弱。在我國，互聯網金融才剛剛興起并發展起來，在征信方面還沒有接入中國人民銀行的征信系統,所以，對于各種信用信息都不存在共享的體制機制,這就決定了互聯網金融在信用信息方面處于弱勢，當然，互聯網金融也不具有像銀行一樣的風險控制能力,相對來說,各類的風險問題更容易發生,直到現在，有許多網絡信用平臺宣布破產或停止服務，例如:眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺.另一方面，監管相對薄弱,由于中國的互聯網金融處在發展的初期階段，尚未形成一個相對完整的監管體系和法律約束，缺乏行業彼岸準和準入門檻,使得監管難度加大以及無從進行監管的境地，再加上執行者執行方面的問題時有出現。因此,整個行業面臨著諸多的法律風險和政策風險。（3)網絡技術水平有待提高互聯網金融的不斷進步是以網絡技術為基礎的，然而在網絡技術層面，還有很多的方面有待提高。首先，互聯網金融的發展需要以高新技術為支撐,需要不斷推進理念和設備的更新，開發和更新新的技術，但目前我國互聯網金融還處于起步階段，還有很多技術方面不太成熟。其次，在互聯網金融方面,計算機技術應用方面還有很多的缺陷，存在很多的問題，例如在以后中小企業融資過程中業務量太大的話,很可能出現系統在處理各種數據的時候，出現各種問題，這就需要有強大的網絡技術來面對和解決可能出現的問題.例如類似于前些年出現過的銀行的核心業務受到零售業務量的沖擊，使網上基金業務量過大,直接致使銀行核心系統癱瘓,最終造成了相當嚴重的后果.（4）信用體系不完善我國的中小企業一般經營規模比較小，經營的行為大多都是以短期為主，科技含量比較低，這些因素都使得中小企業的貸款風險比別的大型國有企業大的多，并且信用體系建設比較困難.更重要的是，中小企業大多數都不重視自身的信用體系建設，信用意識相對淡薄，這也使得建立一個相對完善的中小企業信用體系比較困難.信用體系的不完善也將嚴重影響互聯網金融的發展,雖然互聯網金融跟傳統銀行相比有這各種各樣的優勢，不過在信用體系方面卻有著各種劣勢,對融資的企業的信用等級無法判斷，會嚴重影響中小企業融資行為，只有盡快建立相對完善的中小企業信用體系,才能不斷推進互聯網金融的進步與發展。四、互聯網金融促進中小企業融資的對策（1)加強對風險的識別和判斷金融市場中有著利潤當期性和風險