第1章緒論1.1研究背景和意義在25年以前，美國成立了世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——SecurityFirstNetworkBank，隨后越來越多的人開始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的模式，這種新型的銀行得到了快速的發(fā)展，同時(shí)也帶動了整個(gè)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。相對于其他形式，網(wǎng)絡(luò)銀行有其獨(dú)有的“3A”式服務(wù)體驗(yàn)。首先，它通過電子化方式傳遞信息，客戶足不出戶就可以完成銀行業(yè)務(wù)。其次，其業(yè)務(wù)和客戶的范圍隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)展可以到達(dá)世界各個(gè)角落，凸顯了金融業(yè)綜合化的發(fā)展趨勢。但是，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的與完整的網(wǎng)絡(luò)銀行體系之間仍有一定的距離。?我國金融認(rèn)證中心于2019年12月公布了《2019中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》（簡稱《報(bào)告》）。從報(bào)告中的數(shù)據(jù)我們可以看到，我國人民對于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率正在持續(xù)增長，2019年的用戶使用率為56％，相較于2018年來說增長三個(gè)點(diǎn)。圖12015至2019年我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶比例根據(jù)該《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶連續(xù)5年在逐步增長,此外對比2013年和2019年用戶對網(wǎng)絡(luò)金融渠道的評價(jià)可以發(fā)現(xiàn)，針對安全性還是有一定的增強(qiáng)。圖2用戶對網(wǎng)絡(luò)金融渠道的安全感2013與2019年對比評價(jià)可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行還有很大的潛力等著開發(fā)。其獨(dú)特運(yùn)營模式是網(wǎng)絡(luò)虛擬化的，但也是基于傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所開發(fā)出來的“新服務(wù)新體驗(yàn)”。因此網(wǎng)絡(luò)銀行在面臨一般銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)外，還會有其他“新風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息的及時(shí)性，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)劇集和擴(kuò)散速度和程度都遠(yuǎn)比傳統(tǒng)模式要大，承擔(dān)的損失也更加多。并可能帶來其他的負(fù)面影響，從而加劇了銀行的挽救成本。健康市場的發(fā)展離不開合理的監(jiān)管工作，如果監(jiān)管工作沒有落實(shí)到位，那么會導(dǎo)致市場的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重，如果監(jiān)管工作過于嚴(yán)格的話，則會抑制這個(gè)市場的發(fā)展。所以在積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)，還必須要明確對它的監(jiān)管要求，創(chuàng)新符合網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際情況的監(jiān)管手段，使網(wǎng)絡(luò)銀行在明確、寬嚴(yán)適度的監(jiān)管環(huán)境中不斷壯大。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究李艷(2008)認(rèn)為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是對我國先行中央銀行體系的挑戰(zhàn)，主要從以下的幾個(gè)方面提出了。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行不同于現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易使用的是網(wǎng)絡(luò)電子貨幣。電子貨幣本身就是虛擬的，不真實(shí)的，這一模式也導(dǎo)致了國家對于電子貨幣和實(shí)際貨幣的控制工作更加艱難，無法進(jìn)行有效的監(jiān)管。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行具有一定的跨國性質(zhì)，央行如何實(shí)現(xiàn)與其他國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作打擊逃稅和反洗錢等行為。（3）央行如何合理的解決銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的競爭。筆者從這幾點(diǎn)出發(fā)，從安全性能上、權(quán)益和國際規(guī)范等方面建議加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。孫凱（2011）主要研究了對于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，并分析了相關(guān)政府部門如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范的。孫凱提出的觀點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)銀行在使用中，存在有很大的技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，如果不緊張有效的防范，最終會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的遲緩，所以需要在基礎(chǔ)上采取有效措施，而且也要協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。加快金融監(jiān)管電子化的步伐以及結(jié)構(gòu)優(yōu)化上都需要制定有效的監(jiān)管模式，這對于改善監(jiān)管系統(tǒng)和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展都至關(guān)重要。1.2.2國外研究早在二十世紀(jì)九十年代末,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就對網(wǎng)絡(luò)銀行做出了定義，就是交易過程通過網(wǎng)絡(luò)渠道，主要提供的是小額的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的銀行。并且在1997年發(fā)布了文件《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，文件中對于銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致的劃分，包括有：信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)、國家?guī)淼娘L(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。KimbrellyKegler（1998）提出電子銀行的表現(xiàn)形式是多元化的，其中包括有：網(wǎng)絡(luò)在線銀行的形式、網(wǎng)頁銀行的形式以及互聯(lián)網(wǎng)銀行的形式，并且一一進(jìn)行了比較，指出了電子銀行的優(yōu)勢。BradleyL.andK.Stewart（2012）是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融市場的運(yùn)作、交易的決定會有什么影響的基礎(chǔ)上，在電子商務(wù)中形成金融市場的變革[5]。Harris和Spence（2012)將在線的交匯交易作為主要的研究對象，進(jìn)行BZB電子商務(wù)的研究，并提出應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎的去對待電子商務(wù)帶來的各種各樣嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因?yàn)閷鹘y(tǒng)金融公司來說，自由選擇BZB交易的透明度和問責(zé)制方面的制約因素涉及欺詐。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運(yùn)用了以下三種研究方法：1、比較分析法：通過比較國內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管政策和方法，結(jié)合招商銀行的例子，提出完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議。2、資料收集法：本文通過收集各國家對于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方向和成果，借助其成功的經(jīng)驗(yàn)，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供參考。3、實(shí)證分析法：本文通過對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路上取得成果和不足之處的事實(shí)，運(yùn)用實(shí)證分析法分析其具體原因，歸納出經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為五個(gè)部分：第一部分為課題的緒論部分，主要介紹了本課題研究的意義、背景等，簡要分析了課題研究的主要內(nèi)容，說明了進(jìn)行本課題所參考的文獻(xiàn)資料。其中也有對參考的國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行綜合敘述；第二部分是介紹有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)概念及基本理論；第三部分為招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行基本情況介紹，對其網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史沿革，業(yè)務(wù)構(gòu)成和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析；第四部分為網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)與建議，根據(jù)上面招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出有效措施和建議，包括完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系、建立完善的監(jiān)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；第五部分為結(jié)論部分，對本文的研究成果和策略建議進(jìn)行歸納。

第2章網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)類型及監(jiān)管理論概述隨著時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)+逐漸普及到各行各業(yè)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)也在隨著時(shí)代潮流的發(fā)展，與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”這種新的銀行形式。2.1網(wǎng)絡(luò)銀行一般風(fēng)險(xiǎn)分類網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上存在的，過多的依賴復(fù)雜的虛擬化網(wǎng)站，銀行也會因此增加面臨的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在運(yùn)營過程當(dāng)中，可能會遇到的各種危險(xiǎn)和威脅因素，這些因素可能會導(dǎo)致銀行的發(fā)展出現(xiàn)異常，最終直接影響到銀行經(jīng)濟(jì)效益。2.1.1操作風(fēng)險(xiǎn)操作性風(fēng)險(xiǎn)是指在操作過程中由于系統(tǒng)的不穩(wěn)定性或是安全保障、監(jiān)管不到位導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的潛在人為風(fēng)險(xiǎn)。站在宏觀的角度來說，網(wǎng)絡(luò)銀行在進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的處理時(shí)均在線上網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中完成，所以說他們對于系統(tǒng)的安全性要求很高，同時(shí)也對系統(tǒng)有很大的依賴性。大致而言，可以將我國網(wǎng)絡(luò)銀行目前遇到的操作風(fēng)險(xiǎn)分為三類：一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營系統(tǒng)的漏洞或延遲導(dǎo)致客戶在有缺陷的操作系統(tǒng)中交易出現(xiàn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二是客戶的操作失誤。比如說，在進(jìn)行操作時(shí)沒有相關(guān)的安全保護(hù)，導(dǎo)致自己的身份證號、銀行卡號、卡的密碼、電話號等等重要信息在交易過程中被不法分子所截獲和非法盜用，帶來多方面的損失。三是銀行工作人員的操作失誤。這是指在金融操作過程當(dāng)中，未按照操作程序的步驟進(jìn)行有效操作致使交易失敗，造成個(gè)人賬戶財(cái)產(chǎn)損失或損害銀行利益的風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)主要的對象是人或企業(yè)，他們在約定時(shí)間到期時(shí)沒有合理合法的履行自己言行，導(dǎo)致出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的衰退、收入的下降等等現(xiàn)象，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的各種結(jié)果都稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行掌握客戶信息越少，越容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率更高，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一方面網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于完全依靠網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行的，與客戶建立借貸關(guān)系完全不用面對面就可以獲得資金。網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)自有的大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用分析，從而來對客戶的信貸額度進(jìn)行定位，這種模式雖然節(jié)省了很多時(shí)間、操作便捷，但也有一定的劣勢，主要就提現(xiàn)在加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。第一，網(wǎng)絡(luò)銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的時(shí)候，主要依靠的是客戶在自己銀行平臺留下的數(shù)據(jù)，以及少數(shù)從其他渠道獲得的信息。這就造成了分析的不完全，只是片面的分析了客戶的一部分信用信息。第二，在利用云數(shù)據(jù)為客戶分析的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)無法準(zhǔn)確的判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這樣可能就會對客戶的信用造成誤判。舉個(gè)例子，比如在淘寶、京東等平臺購買東西，利用“好評率”對店鋪進(jìn)行定位的話就很可能是不準(zhǔn)確的，因?yàn)楝F(xiàn)在很多店鋪會通過交易的形式讓人去刷好評，從而造成信用度高的假象。同理，利用數(shù)據(jù)分析客戶的信用程度也不排除會有假象。另一方面，在貸后管理上，網(wǎng)絡(luò)銀行無法實(shí)時(shí)監(jiān)控資金使用狀況，更加沒辦法判斷客戶申請理由的真實(shí)性。就算銀行對申請了信貸的客戶有做相關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)交易的限制，但也無法判斷客戶是否會隱瞞實(shí)際情況，將資金通過其他渠道做高風(fēng)險(xiǎn)投資使用。最后，部分信貸在網(wǎng)絡(luò)銀行上實(shí)行的是無擔(dān)保抵押，缺乏抵押物。這就意味著一旦客戶違約，就沒有抵押物作為第二還款來源，也有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。2.1.3流動性風(fēng)險(xiǎn)在2009年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中，提出了流動性風(fēng)險(xiǎn)的定義是：指商業(yè)銀行雖具有清償能力，但是無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)籌集到充足的資金，資金也無法應(yīng)對銀行當(dāng)中存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，比如說擠兌風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行在實(shí)際的運(yùn)營過程當(dāng)中也存在有一定的流動性風(fēng)險(xiǎn)，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)使然，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行。首先網(wǎng)絡(luò)銀行是7乘24小時(shí)運(yùn)行，無法預(yù)測到客戶對資金的安排，從而難以合理的估計(jì)資金的出入比例，這就有可能會造成資金擠兌。其次，客戶的行為也會提高流動性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行雖然不能進(jìn)行現(xiàn)金提取，但是能在上面進(jìn)行理財(cái)投資。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了理財(cái)業(yè)務(wù)信息不對稱以及交易成本，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行為了吸引客戶而推出了許多“T+0”規(guī)則的理財(cái)產(chǎn)品，即可以隨時(shí)申購和贖回，客戶的逐利性使其在市場上挑選利率高的產(chǎn)品，并以較低的成本在各個(gè)產(chǎn)品之間不斷進(jìn)行“買進(jìn)賣出”，提高了資金的流動性，從而增加了風(fēng)險(xiǎn)。最后，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息的傳播速度也非常快。若是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的負(fù)面消息傳出，客戶有可能在未確認(rèn)真假的情況下做出資金轉(zhuǎn)移的舉動，也有可能發(fā)生資金擠兌。2.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管理論概述2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的內(nèi)涵我國的大多數(shù)商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)建立了自家的網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)務(wù)運(yùn)行的速度和規(guī)模也超過了實(shí)體銀行，但其網(wǎng)絡(luò)銀行對應(yīng)的相關(guān)制度和監(jiān)管體系卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。所以許多商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)槠渥陨淼膯栴}出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞或者制度規(guī)定空缺，這使我國的網(wǎng)絡(luò)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展受到了限制。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管，從另一個(gè)方面上看也就是對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作是指對銀行在運(yùn)營過程當(dāng)中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，并采取科學(xué)的手段構(gòu)建嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制。面對已經(jīng)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，能夠采用合理的運(yùn)用多種手段進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)處理。2.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論依據(jù)從客觀的角度來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的存在有利有弊，有好的一面也有可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生不好的一面，所以國家和相關(guān)政府對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行市場方面的干預(yù)十分重要，以此不斷去提高銀行在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的有效應(yīng)對能力。從交易的表面過程來分析，很多信息都是透明化的、公開化的。但實(shí)際上，如果客戶要做出有最利于自身的選擇還需要有對相關(guān)專業(yè)知識較好的掌握和理解正確的信息。這樣一來，對于銀行提出了更高的要求，時(shí)間和精力的消耗也在呈直線增長，這樣的交易是非對稱的。為了使我國銀行業(yè)監(jiān)管逐步與世界接軌，可以對巴塞爾協(xié)議進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)，取其精華，以此不斷的去完善我國銀行業(yè)的管理體制。2.3我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀分析2.3.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體目前我國的監(jiān)管的主體是金融監(jiān)管當(dāng)局，其是經(jīng)國家授權(quán)的有很高的法律效力和具有強(qiáng)制性。我國的銀行監(jiān)管會在還未成立前，進(jìn)行監(jiān)管的主體單位是人民商業(yè)銀行。在2003年，中國銀行監(jiān)管會正式成立，對銀行監(jiān)管的職責(zé)從人民銀行變?yōu)殂y行監(jiān)管會，銀行監(jiān)管會的主要職責(zé)是對業(yè)務(wù)進(jìn)行審核和批準(zhǔn)，并且對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營進(jìn)行審核檢查。2.3.2我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的主要工作是將網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營過程進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，以此保證我國網(wǎng)絡(luò)銀行能夠健康的可持續(xù)發(fā)展下去，其次是有效的防范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最后要保證在網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作的每位客戶的合法權(quán)益。從這個(gè)角度來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展是銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)，以銀行的健康可持續(xù)發(fā)展為主要目標(biāo)，對銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)估與防范，保障網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的安全和合法利益。2.3.3我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的過渡階段（1990-2005）、第三支付冒頭并迅速發(fā)展（2005-2011）、線上金融業(yè)務(wù)發(fā)展（2011至今）。從1996年至2001年6月這段時(shí)間，一直沒有專門的對于網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范性文件或者有針對性的法規(guī)出現(xiàn)。中國人民銀行于2002年4月頒布了文件《關(guān)于落實(shí)<網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法>有關(guān)規(guī)定的通知》，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件做出了明確。并且在2002年成立了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的工作小組，該工作組匯聚了專業(yè)的有經(jīng)驗(yàn)的專家，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的工作進(jìn)行有效的監(jiān)管。在2005年，銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的第七章中規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但法規(guī)仍不十分精確，在立法層次上也偏低，所以說不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的需要。

第3章招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因及管理不足招商銀行是第一個(gè)“吃螃蟹的人”，該銀行最先開始使用網(wǎng)絡(luò)銀行。所以本課題以招商銀行作為研究對象，進(jìn)行具體的分析和討論。3.1招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況招商銀行在1997年開始網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，同年4月設(shè)立了自家的銀行網(wǎng)站。由于招商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較早且發(fā)展快速，現(xiàn)如今其網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展算是占據(jù)了國內(nèi)較為領(lǐng)先的地位。在1997年，招商銀行就綜合多方的資源和力量，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)和手段成立了自己的招商銀行網(wǎng)站。1998年，開發(fā)了B2C網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)企業(yè)銀行，讓企業(yè)也可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施對應(yīng)操作。2000年，招商銀行發(fā)行了自家的銀行APP，招商銀行手機(jī)銀行。這在操作設(shè)備上又是創(chuàng)新，方便了客戶的使用。同時(shí)這一年網(wǎng)絡(luò)銀行有了另一版本，即個(gè)人銀行專業(yè)版。相較之前的大眾版，個(gè)人銀行專業(yè)版更安全，且具有不同的性能。2006年，數(shù)字證書“優(yōu)Key"出來了。數(shù)字證書指的是一網(wǎng)通支付+支付通免驅(qū)動移動數(shù)字證書，也是之后專業(yè)版與大眾版的主要區(qū)別之一。為了提高安全保障，在2007年又設(shè)置了動態(tài)驗(yàn)證碼。2008年，專業(yè)版6.0全新上線，此時(shí)專業(yè)版是必須要有數(shù)字證書“優(yōu)Key"才能在電腦上登錄。2010年，“i理財(cái)”網(wǎng)絡(luò)互動銀行上線，隨后iPhone和Android版的手機(jī)銀行也紛紛上線。發(fā)展到目前，招商銀行線上業(yè)務(wù)占了整個(gè)業(yè)務(wù)比例的85%以上。同樣由于其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的發(fā)展較早，至今也積累了許多經(jīng)驗(yàn)，在我國的商業(yè)銀行中還是具有一定的競爭優(yōu)勢。3.2招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因盡管招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行多年的穩(wěn)定發(fā)展，但還是存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要的風(fēng)險(xiǎn)成因從以下幾點(diǎn)分析：3.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全招商銀行作為我國開始電子銀行業(yè)務(wù)的先行者，對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式、體系都需要先一步進(jìn)行探索。正是因?yàn)槭俏覈牡谝患遥哉猩蹄y行在網(wǎng)絡(luò)銀行方面缺乏良好的經(jīng)驗(yàn)借鑒，風(fēng)險(xiǎn)管理方面還不能“未仆先知”，往往在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后才出臺應(yīng)對措施，沒有建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，也不能夠很好地在起到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。3.2.2社會信用體系不健全根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，客戶對銀行的信任程度是阻礙我國電子銀行發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。互聯(lián)網(wǎng)的多樣性、復(fù)雜化令客戶對電子銀行的服務(wù)項(xiàng)目也持有懷疑態(tài)度，沒有客戶的信任就容易發(fā)生信貸事件，信貸事件發(fā)生的后果是十分慘重的，它會加重銀行的危機(jī)。在時(shí)代的不斷更迭之下，人民群眾普遍都能夠接受網(wǎng)絡(luò)銀行，但是一些年齡較大的人群，他們的傳統(tǒng)觀念深厚。這部分客戶寧愿花長時(shí)間到柜臺辦理也不愿意冒著風(fēng)險(xiǎn)使用電子銀行，無形中增加了銀行長遠(yuǎn)的消極影響。3.2.3技術(shù)系統(tǒng)不成熟電子銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛快發(fā)展，異地銀行間資金的轉(zhuǎn)移更加便捷。但互聯(lián)網(wǎng)的開放式服務(wù)存在著巨大的安全隱患，例如在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易操作的時(shí)候，部分信息會自動保存，就有可能導(dǎo)致信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行需要根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r與特點(diǎn)，運(yùn)用與自身業(yè)務(wù)水平相匹配的電子銀行技術(shù)配套。另外對于海外客戶來說，網(wǎng)絡(luò)銀行可以打破地域和時(shí)間進(jìn)行操作是非常方便的。然而，網(wǎng)絡(luò)的快速性可能導(dǎo)致即時(shí)在線交易量急劇增加，這時(shí)候交易環(huán)節(jié)中如果出現(xiàn)了斷層，就會造成支付清算風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行是用紙質(zhì)貨幣交易，如果其中的紙質(zhì)結(jié)算出現(xiàn)了差錯(cuò)，那還能有時(shí)間差來進(jìn)行補(bǔ)救，但是在網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)結(jié)算模式下，錯(cuò)誤面有可能會擴(kuò)大，補(bǔ)救成本也增加，就像多米諾骨牌一樣，出現(xiàn)連環(huán)差錯(cuò)。3.3招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不足從目前的情況來看，招商銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，已經(jīng)完全跟不上電子銀行發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：1.招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)缺乏法律法規(guī)的約束。我國網(wǎng)絡(luò)銀行相較國外而言是起步晚的，一些發(fā)達(dá)國家在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷壯大的過程中，在對于風(fēng)險(xiǎn)防范這一方面是把控的很好的，其中包括完善法律法規(guī)。而我國在風(fēng)險(xiǎn)防范、相關(guān)法規(guī)上存在一些滯后性。招商銀行對于電子銀行的監(jiān)管主要有兩種，一種是對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，另一種是對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。除此之外，針對電子銀行的法律非常有限。2.招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系不完善。目前網(wǎng)絡(luò)銀行是混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是指多種業(yè)務(wù)穿插而延伸出的新型的業(yè)務(wù)類型。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式上，招商銀行還是沿用傳統(tǒng)銀行的模式。因此，傳統(tǒng)管理和監(jiān)督的模式難以在網(wǎng)絡(luò)銀行上發(fā)揮較好的作用，一旦產(chǎn)生紛爭無法確定監(jiān)管主體責(zé)任，所以，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管時(shí)，一定要根據(jù)電子銀行的發(fā)展特點(diǎn)、規(guī)律、實(shí)際需求進(jìn)行專門的監(jiān)管工作的制定。3.招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制不完善。具體表現(xiàn)為：一銀行對于歷史數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行妥善的保管，數(shù)據(jù)十分缺乏，風(fēng)險(xiǎn)量化手段不夠豐富，從而無法直接進(jìn)行準(zhǔn)確有限的評估風(fēng)險(xiǎn);二是銀行內(nèi)部審計(jì)不具備監(jiān)督限制的功能，對于風(fēng)險(xiǎn)的防范就存在很大的瓶頸，而且在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的交易，需要借助專業(yè)的計(jì)算機(jī)、系統(tǒng)、手法，還必須依賴于互聯(lián)網(wǎng)，所以如果審計(jì)部門缺乏專業(yè)的審計(jì)人員，那么監(jiān)管工作的實(shí)施會呈現(xiàn)出效率低下的結(jié)果。

第4章完善網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對策建議以上章節(jié)主要對網(wǎng)絡(luò)銀行做了一些整體概念上的了解與分析，以及網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因以及一些監(jiān)管實(shí)際情況，并結(jié)合了招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的情況。本章節(jié)主要對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管進(jìn)行分析并提出建議。4.1建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制4.1.1進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范這里的風(fēng)險(xiǎn)防范是指兩方面：一是銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要加大合規(guī)部門的管理力度，規(guī)范銀行內(nèi)部員工操作，組織員工制度學(xué)習(xí)，提高員工的道德素質(zhì)，讓員工養(yǎng)成良好的工作和生活作風(fēng)。此外還要加強(qiáng)對員工的制度培訓(xùn)，讓員工時(shí)刻牢記標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的業(yè)務(wù)操作以及公司要求。其次，招商銀行還應(yīng)建立健全應(yīng)對環(huán)境變化的規(guī)章制度，對于發(fā)現(xiàn)的問題要進(jìn)行嚴(yán)格審查，防止突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)對銀行造成損失。最后，使用現(xiàn)代技術(shù)也是必要的，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的預(yù)警和實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，對異常數(shù)據(jù)指標(biāo)及時(shí)反映，最大程度上抑制住風(fēng)險(xiǎn)。二是客戶角度的操作風(fēng)險(xiǎn)防范。不僅銀行內(nèi)部要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，還要在客戶身上多下功夫。招商銀行應(yīng)當(dāng)通過各渠道對客戶進(jìn)行充分的安全提示，堅(jiān)持做好安全宣傳。向匯款的客戶及時(shí)提供科學(xué)的防詐騙提醒，給使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶發(fā)放專業(yè)的電子銀行安全手冊，不斷提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)的意識。部分客戶對計(jì)算機(jī)相關(guān)知識不太熟悉的，為避免他們在操作中發(fā)生失誤造成損失，銀行應(yīng)給予耐心指導(dǎo)這部分客戶操作流程，最大程度上降低損失，爭取做到內(nèi)不憂外無患。4.1.2加強(qiáng)銀行內(nèi)部審核光是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范也是不夠的，在防范的基礎(chǔ)上還需要結(jié)合銀行內(nèi)部的監(jiān)管，做到最大化的控制風(fēng)險(xiǎn)。有必要加強(qiáng)和完善內(nèi)部審計(jì)團(tuán)隊(duì)，開發(fā)屬于每個(gè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行的軟件系統(tǒng)，建立針對每個(gè)銀行的預(yù)警系統(tǒng)，并使用電子技術(shù)，改進(jìn)內(nèi)部檢查手段，及時(shí)分析犯規(guī)數(shù)據(jù)，減少風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)必須記錄安全事件并形成審核日志。一般而言，數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序等都會產(chǎn)生對應(yīng)的審計(jì)日志，對不同的審計(jì)日志進(jìn)行統(tǒng)一管理，避免遺漏審查。同時(shí)，為了更好的發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，在內(nèi)部審計(jì)的頻率和深度上需要一定的增加。4.2進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管4.2.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行更復(fù)雜體現(xiàn)在交易規(guī)則、責(zé)任的明確、等很多方面上。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行更加需要借助法律手段。立法機(jī)關(guān)要建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)，形成符合國際標(biāo)準(zhǔn)的體系。其中，電子交易當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)必須明確，以及其法律判斷的依據(jù)，還必須確定相關(guān)電子簽名、證書等法律效力。同時(shí)，要求銀行在較長時(shí)間內(nèi)保持電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，保證之后監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時(shí)有確保的法律依據(jù)，方便隨時(shí)進(jìn)行檢查。鑒于電子技術(shù)的飛速發(fā)展，立法應(yīng)該具有前瞻性，可參考發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行立法，避免頻繁改動。4.2.2創(chuàng)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)多元網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管體系由于網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展，現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)將銀行、證券、投資等多種金融行業(yè)融合到一起，給客戶帶來一定的便利。但金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，對應(yīng)的金融監(jiān)管也復(fù)雜起來。目前中國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由多個(gè)部門共同構(gòu)成，為了更加完善監(jiān)管部門的監(jiān)管，首先要加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，增強(qiáng)權(quán)威性。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面，其他部門的監(jiān)督權(quán)要以銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)督權(quán)為主，要加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，加強(qiáng)權(quán)威性，填補(bǔ)因?yàn)楣ぷ髦信浜系牟粎f(xié)調(diào)導(dǎo)致的工作空白。根據(jù)相關(guān)的政策嚴(yán)格的制定監(jiān)管的規(guī)則和制度，將監(jiān)管工作嚴(yán)格的、全方位的落實(shí)。值得注意的是，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)一定要“公平、公正”，不可偏袒，也不能重罰一方，制定公平的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并要求所有人都嚴(yán)格的執(zhí)行。其次，還可以構(gòu)建信息共享的網(wǎng)絡(luò)平臺，拉近監(jiān)管部門與網(wǎng)絡(luò)銀行之間的距離。最后可以利用互聯(lián)網(wǎng)的全球性，將我國網(wǎng)絡(luò)銀行的動態(tài)信息與國外網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管組織配合在一起。之間既可以相互協(xié)調(diào)，還可以為跨國監(jiān)管提供便利。

第5章結(jié)論與展望5.1主要結(jié)論綜合上述資料，可以看出我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還是存在眾多風(fēng)險(xiǎn)的，在監(jiān)管方面也稍微欠缺的，主要表現(xiàn)在監(jiān)管體制，員工意識和法律法規(guī)上。所以我國首先要將風(fēng)險(xiǎn)管理完善，針對流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、還有信用風(fēng)險(xiǎn)等要建立更完善的應(yīng)對措施；其次在對于監(jiān)管人員上，要做好思想工作、增強(qiáng)意識，更加要提高技術(shù)水平，具備專業(yè)的監(jiān)管跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展；另外要完備法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的依法監(jiān)管。本文首先從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出發(fā)，然后圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。由風(fēng)險(xiǎn)帶出網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管并對其做出了分析，在監(jiān)管層面和法律體系方面做出了肯定并指出相應(yīng)的不足之處。對國外發(fā)達(dá)國家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的道路上取其精華去其糟粕，學(xué)習(xí)他們在監(jiān)管方面的監(jiān)管特點(diǎn)，但也要結(jié)合我國的實(shí)際國情。整篇文章在第三和第四章節(jié)將國內(nèi)招商銀行拿出來單獨(dú)做了案例，一方面是肯定招商銀行多年來的發(fā)展，另外也是由于招行在網(wǎng)絡(luò)銀行上屬于先行者，值得探討。對招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀做了分析并給出了監(jiān)管建議。最后結(jié)合各方面的研究，對全國網(wǎng)絡(luò)銀行提出建議。現(xiàn)如今我國應(yīng)當(dāng)將重心放在完善相關(guān)法律法規(guī)上，穩(wěn)定金融秩序，達(dá)到促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終目的。5.2研究展望本篇文章在對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究中借鑒了國內(nèi)外研究，但是缺乏國外先進(jìn)國家的對照組，因此在提出監(jiān)管建議和完善監(jiān)管的措施層面不太完整，在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析上也稍有欠缺。隨著時(shí)代的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)逐漸遍布全球，網(wǎng)絡(luò)銀行也會越來越普及，這是一個(gè)契機(jī)同時(shí)也是挑戰(zhàn)。在未來的發(fā)展中，我們肯定會遇到更新、復(fù)雜的問題，所以對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管把控也要越來越嚴(yán)苛。我國應(yīng)該借鑒國際上的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，取其精華去其糟粕，將我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的越來越好。

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致謝大學(xué)即將結(jié)束，值得幸運(yùn)的是能在廣州大學(xué)松田學(xué)院度過4年時(shí)光，結(jié)識這么多的兩市益友，順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。同時(shí)非常感謝那些幫助過我的人。老師的教誨、師兄師姐作為前輩的“經(jīng)驗(yàn)”、還有同學(xué)之間的真摯友誼和父母的支持，這些都會成為我難忘的記憶。

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選定檢索方法文獻(xiàn)信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點(diǎn)來確定，選定一種費(fèi)時(shí)少、查獲信息多的有效方法。如暫時(shí)沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時(shí)間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時(shí)間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時(shí)間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻(xiàn)線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻(xiàn)資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻(xiàn)的工作。如需要進(jìn)一步了解和詳細(xì)查閱原始文獻(xiàn)資料時(shí)，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進(jìn)行查驗(yàn)或通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻(xiàn)索取原始文獻(xiàn)應(yīng)由近而遠(yuǎn)，首先利用學(xué)校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻(xiàn)資料，再利用全國