農業銀行發展普惠金融對策研究TOC\o"1-2"\h\z\u171一、引言 323788二、農業銀行數字普惠金融業務的開展情況 3256（一）“三農+普惠”雙事業部制的概念 332364（二）三農金融事業部 419611（三）普惠金融事業部 417514三、農業銀行利用金融科技發展普惠金融存在的問題 521723（一）普惠金融產品同質化 57964（二）征信體系不健全 525617（三）普惠金融與經營可持續性之間存在矛盾 59915（四）普惠金融數字化轉型增加多種風險 629710（五）農業銀行缺乏金融科技的高端復合型人才 611854四、農業銀行發展數字普惠金融的建議 712887（一）實施差異化戰略，搭建普惠金融服務的多元化體系 7399（二）提升征信的標準化和規范化水平 726330（三）農業銀行融合金融科技推進普惠金融可持續發展 820307（四）提高智能風控水平，促進業務高質量發展 822861（五）加強數字化人才建設，拓寬人才引進渠道 83037參考文獻 10摘要：為了研究金融科技手段如何更好地幫助國內大型商業銀行推動普惠金融業務的發展,本文以中國農業銀行為案例進行分析。首先是研究背景與意義,并結合當前有關金融科技與普惠金融的文獻進行了總結與評述。其次,本文分析了農業銀行“三農+普惠”雙輪驅動體系、綜合化普惠金融體系的開展情況并總結了農業銀行普惠金融產品的數字化轉型成果。本文通過對農業銀行利用金融科技助力普惠金融的案例分析,發現農業銀行在發展普惠金融過程中存在著服務同質化、信用體系不健全、與經營的可持續發展相矛盾、風險種類復雜化、金融+科技復合型人才稀缺等問題亟需解決。因此,要推動農業銀行普惠金融事業的可持續發展,就要實施差異化戰略,實現多元化發展,完善普惠金融征信體系,提高風控水平以及培養數字化轉型人才等措施,使農業銀行能夠將傳統金融服務的優勢與金融科技有機融合,實現戰略、征信、風控和人才等方面的轉型。關鍵詞：普惠金融；農業銀行；金融科技一、引言金融科技手段的引入在一定程度上對農業銀行發展普惠金融業務產生了雙重影響。一方面，金融科技的應用一定程度上了擠壓了農業銀行的存款業務，數字金融對傳統金融機構的資產端的貸款業務業務也產生消極影響REF_Ref578019021\r\h[2]。另一方面，大數據、云計算等數字化技術在提高金融服務效率、完善支付渠道、降低服務成本等方面發揮著重要的作用，可以提高了普惠金融在農村地區的可得性和包容性REF_Ref578203898\r\h[3]。近年來普惠金融的發展勢頭勁強，普惠金融與金融科技的結合更多的應用于我國的商業銀行。伴隨著當今時代數字技術革命不斷地革新與發展，金融與科技的結合越來越緊密，已經成為必然的趨勢。但普惠金融的發展目前還存在一些基本問題的制約，尤其是數字普惠金融在部分地區發展落后這一問題。本文以中國農業銀行為例，側重于分析金融科技對普惠金融的推進作用以及存在的問題，并嘗試提出相應對策以解決問題，有利于為農業銀行及其他商業銀行制定數字普惠金融在農村地區發展的對策，從而幫助農業銀行更好地服務鄉村振興，彌補普惠金融在部分偏遠地區的發展短板，讓人們享受到“金融+科技”帶來的便利，推進我國普惠金融的進一步發展。二、農業銀行數字普惠金融業務的開展情況（一）“三農+普惠”雙事業部制的概念“三農+普惠”雙事業部制是農業銀行在保留三農金融事業部架構基礎的前提下，發展普惠金融事業部，從而形成了以農業銀行為代表的普惠金融業務體系。農業銀行在這種雙輪驅動體系的推動下，農業銀行的將服務重心從主要負責縣級城鎮、農村及偏遠地區的普惠金融拓寬到針對小微企業等開展普惠金融服務。（二）三農金融事業部為了更好地完善三農金融事業部，農業銀行建立了比較完善的經營管理機制。首先，農業銀行明確了三農金融事業部的職能，確立縣域地區作為主要陣地，農村農民作為主要對象。其次，農業銀行在2016年推行了三部六中心的基礎上增加了三農渠道管理中心和三農金融互聯網管理中心，完成了對“部門+中心”組織框架的搭建，從而能夠更好地服務于三農。再次，建立了三農金融事業部“雙委員會+雙線報告考核”的治理機制，即在董事會層面設立三農發展委員會，確保在戰略決策層面體現中央服務“三農”要求。最后，做實了三農金融事業部“六個單獨”的運行機制。農業銀行在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金運營、考評激勵等六個方面，建立了一整套有別于城市業務的三農金融事業部運行機制。三農金融事業部的成立顯著提高了中國農業銀行服務三農的能力，在縣域金融領域發揮重大作用。由于三農金融事業部的業務涉及到城鎮和鄉村，與城市范圍的金融業務相比，具有收益較低，風險較大以及成本較高的特點。特別是地區條件差，給三農金融事業工作的開展帶來的任務更重，難度更高。為解決這一難題，農業銀行提出了“地域為界、條塊結合、有統有分、多方協同”的新思路，投入了三農金融事業部的改革工作當中。農業銀行將事業部的管理機制投入到三農和縣域業務管理中，逐步推廣和擴大到基層分支機構，使整個金融服務運行有了更加完善的政策引導，人員配置，資源配置和機構配置。伴隨三農金融事業部的不斷革新與發展，農業銀行在三農領域的普惠金融業務獲得了較多的成果，加強了金融服務在農業方面的供給側結構性改革。截至2021年6月底，農業銀行通過發放2047億元的貸款，大力支持專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體，與2020年末相比增加了23.7%。其中，三農金融事業部推出惠農e貸款余額達到5082億元，較上年末增加43.8%，惠及345萬戶以上農戶，較上年末增加25%數據來源:2021數據來源:2021年中國農業銀行半年度報告（三）普惠金融事業部農行銀行依據三農金融事業部的發展模式，設立了具有“條線化”管理模式的普惠金融事業部，即基于“部門+中心”的組織架構，在直屬分行和所有二級分行均設立專門的普惠金融事業部，在二級分行針對小微客戶群體的需求配備具有差異化的服務團隊。為鼓勵各二級分行發展普惠金融事業部，農業銀行總行鼓勵推行示范型支行、科技型支行等專營機構的模式。根據2020年普惠金融服務報告顯示，農業銀行包括總行在內，全國已有37家直屬分行以及所有二級分行均設立了普惠金融事業部，并在30余城市設立了小微示范支行、科技支行等小微專營機構，重點體現專營機構在提升普惠金融業務中的示范作用，同時提高了基層網點普惠金融業務的服務質量與效率。三、農業銀行利用金融科技發展普惠金融存在的問題（一）普惠金融產品同質化農業銀行普惠金融業務的重點服務對象是為小微企業以及偏遠地區的弱勢群體，這類群體一般缺少可固定抵押的資產，對農業銀行來說具有風險高且收益低的特點，為商業銀行的風險控制帶來了空前的挑戰，導致了農業銀行對發展普惠金融積極性與創新性的降低，所以適合小微企業及弱勢客群的普惠金融產品較為單一，造成了普惠金融服務同質化。（二）征信體系不健全第一，中國偏遠地區征信體系尚未完全建立，數字征信的孤島化趨勢明顯。當前，由央行運營和主導的國家金融信用信息基礎數據庫已經成為全球規模最大、覆蓋面最廣的征信系統。截至2020年末，基礎數據庫收錄11億自然人，企業約為6092.3萬家NOTEREF_Ref2015633708①。但在我國僅征信系統中無信貸記錄的自然人多數為分布在農村等偏遠地區、收入相對較少的弱勢群體。商業銀行可能不敢對未納入征信系統的農戶放貸，抑制數字普惠金融的作用效果。第二，農業銀行缺乏全面性的信貸評估模型。農業銀行借助依托大數據技術建立了針對普惠金融客戶的信貸評估模型，并且接入了海關、工商、稅務、等相關外部信息，但農業銀行自身建立的信貸評估模型的數據來源主要是客戶在銀行保留的基本信息和資金往來、貸款記錄等信貸信息。同時，農業銀行能夠從第三方支付和P2P平臺為主導的互聯網平臺獲取的，顧客線上交易以及信貸消費這類非銀行征信數據較少，從而造成農業銀行對征信對象信貸能力評估的準確性降低。對于企業的日常采購信息、消費狀況、同業借貸、社交信息、民間融資租賃等非銀行信息的收集還十分欠缺。同時，隨著民間借貸市場的發展，企業的融資方式呈現出來源多樣化的特點。僅依靠央行征信系統以及農業銀行自身建立的評估模型很難再對客戶信用狀況評估進行足夠準確的評估。（三）普惠金融與經營可持續性之間存在矛盾在我國，普惠金融服務對象主要是“中小微弱”群體，即普惠型小微企業、三農客戶群體以及偏遠地區人群等。此類群體的信貸特征具有貸款期限短，信貸金額小，信貸缺乏抵押擔保、信貸信息高度不對稱等特點，大大提高了農業銀行普惠金融在信貸風險、操作風險等方面管理的難度，導致農業銀行對不良貸款的撥備增加。相比城市中的金融服務而言，農業銀行在縣域、農村及邊遠地區開展普惠金融工作的業務成本更高、經營風險更大、收益率更低，降低了農業銀行發展普惠金融業務的積極性與創新性REF_Ref387545290\r\h。雖然近年來中國農業銀行通過完善風控體系降低了小微企業及三農客戶的不良貸款率，但普惠金融服務存在著客戶有效信息不足、抵押擔保狀況差、經營過程中抗風險能力低等特點，使得農業銀行在開展普惠金融過程中面臨著更高的信貸風險。小微企業、三農客戶等弱勢群體在融資過程中的互保聯保也很容易造成貸款風險隱患。（四）普惠金融數字化轉型增加多種風險一是新技術應用風險。普惠金融數字化轉型需要新興技術的支持，而新興技術在提供便利性的同時，也帶來了許多的風險。農業銀行利用大數據技術提供一體化的專屬數據服務，能夠積極推進數據的整合和積累拱形數據。根據中國農業銀行年報顯示截止到2021年末，農業銀行掌握的有效數據總量已經超過19PB。大量集中的數據為農業銀行帶來了高度風險，尤其是增加了系統故障后導致數據丟失的風險。在云計算的應用方面，農業銀行積極推進一站式金融云平臺的建設，總部存在的云平臺節點已有11，000個，農業銀行依靠的云端服務器一旦出現故障，會在極大程度上影響大范圍的金融服務。另外，普惠金融的多數服務對象手機相對廉價，性能較差，加上客戶自身對于數據泄漏風險的防控意識模糊，大大增加了在移動端使用方面的風險隱患。二是信息泄露風險。各大商業銀行往往將風險防范的重點放在信貸風險的防范上，而缺少了對三農客戶以及小微企業的信息安全管理，反映了商業銀行內部的信息安全管理機制還不夠健全REF_Ref475255560\w\h。農業銀行目前所運用到的主要包括有人臉及生物識別、OCR識別、自然語言處理等技術，這些人工智能的技術能夠有效幫助農業銀行提升提升人工智能平臺或系統的感知與反應能力。然而，生物采集技術在采集、存儲、認證、處理和使用等方面還存在一定的漏洞。以農業銀行推出的普惠金融產品微捷貸為例，客戶在進行農業銀行微捷貸平臺進行注冊時，需要客戶準確提供個人信息、信用信息，還會收集客戶面部、指紋等生物信息，若農業銀行保存或使用不當，增加了客戶信息被泄露和濫用的風險。另外，一些不法分子還可能利用征信體系的漏洞，通過病毒、木馬等相關程序盜取用戶的登錄信息，竊取他人的信息甚至財產，不僅對農業銀行客戶的財產和信息安全造成損失，引發客戶對銀行的信任危機，不利于銀行對業務的進一步開展，還會嚴重損害用戶的個人隱私安全以及經濟利益。（五）農業銀行缺乏金融科技的高端復合型人才農業銀行投入科技部門的力量不斷壯大，2021年農業銀行的年度報告數據顯示，農業銀行信息科技資金投入為205.32億元，比2020年相比增加10.9%左右，充分說明了農業銀行對于金融科技的資金投入水平有明顯的增加。但在普惠金融+科技復合型人才的培養與引進上仍存在弱點，農業銀行目前金融科技人員的數量達到9，059人，僅占在崗員工數量的2%，相較于工商銀行的3.54萬人，占全行員工的8.1%還存在極大的差距。另外，其他的國有大型商業銀行也紛紛加大資金和人才的投入及人才培養力度，尤其是具有數字化建設能力的復合型人才，因此農業銀行相關人才的缺乏可能會成為制約著其普惠金融業務發展的關鍵點。四、農業銀行發展數字普惠金融的建議（一）實施差異化戰略，搭建普惠金融服務的多元化體系為應對普惠金融產品同質化的現象，農業銀行應實施差異化戰略的方式。農業銀行目前推出的普惠金融產品主要聚焦于信貸與儲蓄領域，現在的金融服務在客觀上要求有保險、信貸、期貨、擔保、直接融資等多元化的產品。為滿足多層次服務需要，農業銀行應加強建設融資、保險、投資、理財等多元化農業特色產品體系。同時，農業銀行應提升金融科技與普惠金融產品的融合，打造能夠有效服務于客戶群體的普惠金融產品，農業銀行應當結合大數據收集來的普惠金融產品用戶的需求和風險特征等信息進行具體研究，盡可能的為目標服務群體制定更具個性化的普惠金融產品及服務。。此外，提高產品的知名度，加強對產品的宣傳力度，提高對金融產品的精準營銷，尤其是針對不同類型的企業的產品需求制定定向普惠金融產品。例如，針對小微企業鏈式融資需求、三農金融服務需求以及弱勢群體的金融服務需求，農業銀行進行產品創新，運用大數據技術建立模型、簡化審批流程，增加客戶技術、產生規模效應。（二）提升征信的標準化和規范化水平央行要繼續發揮在征信體系建設中的主導作用，制定相關的征信標準、政策、規章條例、不斷完善征信服務體系的頂層設計。各類金融機構也要充分發揮自身的優勢，在央行建立的統一征信規范下針對不同征信主體進行信息采集。建立統一的公開征信服務平臺，使得農業銀行能夠有機會與其他金融機構以及金融服務企業之間實現征信數據共享，打破彼此封閉的征信信息孤島。這樣不僅能大大降低對普惠金融客戶的征信成本，提高征信評估能力，也提高了征信體制的標準化和規范化水平。農業銀行要拓寬普惠金融客戶的征信數據來源渠道。一是完善征信數據標準和規則。農業銀行應完善征信數據標準和規則，盡快充實包含普惠金融客戶的個人交易、社交、行為等全方位數據信息，商業銀行依據標準及規則，對數據整理審核使用，逐步將其擴大征信體系的覆蓋面。在征信數據引入方面，除了需要對普惠金融客戶的銀行信息如信貸狀況、資金往來、違約狀況等進行數據進行記錄和整理，更要注重對客戶的非銀行信息如日常采購信息、消費狀況、同業借貸、社交信息、民間融資租賃等非銀行信息的收集。從而提高征信體系數據來源的廣泛性和信用水平測度的準確性。二是農業銀行在完善征信服務體系的過程中，要堅持結合運用大數據、云計算等數字技術對收集的非銀行信息數據進行自動與智能一體化的分析，不斷提高數據挖掘的效率和水平，利用大數據技術對客戶的各種信息的采集、提煉、分析、整理出相應的知識圖譜，進一步提高對普惠金融客戶征信數據的收集和處理效率，從而提高征信體系數據來源的廣泛性和信用水平測度的準確性。（三）農業銀行融合金融科技推進普惠金融可持續發展為了解決普惠金融與商業銀行經營的可持續性之間的矛盾，激發農業銀行普惠金融工作的積極性，中國農業銀行應充分發揮在三農領域服務多年的優勢，針對農村地區的產業特色以及環境特點探索具有農業特色的普惠金融可持續發展模式。將普惠金融覆蓋到產業鏈的各個環節，這不僅是金融科技助力普惠金融未來的發展方向，也是普惠金融服務實現可持續發展的關鍵。在現有的地區特色普惠金融產品的基礎上，重點選擇一批代表性的標志性企業、農業生產合作社、種植大戶進行重點扶持、充分發揮其示范效應，并不斷培育鄉村特色產業，利用鄉村良好的自然環境培育特色鄉村旅游產業。增強農業銀行普惠金融的可持續性。以農業產業鏈為例，中國農業銀行可以將大數據、區塊鏈等技術運用到特色農產品的種植、加工、運輸、銷售以及后續生產技術研發等各個環節的資金支持中，并且可以同知名餐飲企業建立合作關系，推出線上專項餐飲貸款，既可以為餐飲企業提供高質量信用貸款服務，也幫助偏遠地區特色農產品擴大銷售市場。（四）提高智能風控水平，促進業務高質量發展農業銀行要堅持全面風險管理理念，制定獨立、科學的金融科技風險管理體系。農業銀行要加強金融信息科技風險防范技術的應用，要積極的引進或創新新型的金融科技風險防范技術，用技術去防范和控制技術風險，提升整個信息科技系統的安全性和穩定性。同時，農業銀行還要以普惠金融為中心建立完善的風險監測和保障體系，對相關系統的核心運行環境、設備終端運行狀態等金融信息系統進行實時跟蹤，當出現問題時，要第一時間進行處理，將技術帶來的風險控制在可接受的范圍之內。農業銀行還要降低信息泄漏或濫用的風險。農業銀行要充分利用云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等網絡安全技術完善客戶信息收集、傳輸和保存系統，確保客戶信息在全業務流程過程中不發生泄露和應用。同時，農業銀行要注意與第三方平臺交易過程中可能存在的信息安全隱患，加強完善數據保護機制的資金投入力度。另外，農業銀行要與第三方平臺簽訂保密協議，明確數據保護的責任義務，并提示和告知客戶相關協議的信息保密條款，在防止信息泄露造成糾紛的同時保障客戶的知情權REF_Ref4421