擔保業務操作步驟（1）

第一章總則第一條為確保擔保業務規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制訂本步驟。

第二條擔保業務應遵守國家法律、法規，遵照自愿、公平、老實信用和合理分擔風險標準。第二章擔保業務程序

第三條擔保業務程序以下：

(1)企業申請

(2)擔保受理

(3)項目初審

(4)項目評審

(5)簽署協議

(6)抵押登記

(7)擔保收費

(8)發放貸款

(9)保后管理

(10)代償和追償

(11)擔保終止擔保企業業務步驟圖1、擔保業務部受理企業擔保申請1、擔保業務部受理企業擔保申請要求：企業提供《貸款申請書》并準備相關資料責任人：擔保業務部2、擔保業務部對申保企業進行初審企業不符合擔保要求、書面回復企業2、擔保業務部對申保企業進行初審企業不符合擔保要求、書面回復企業目標：判定企業是否符合擔保條件要求：完成企業資料審查責任人：項目經理3、擔保業務部進行實地調查，完成3、擔保業務部進行實地調查，完成評審匯報 目標：完成《評審匯報》，提出評審意見要求：實地調查，核實評定企業及項目情況，落實企業相關擔保條件及手續，完善企業資料。責任人：項目經理4、法律顧問進行正當合規性審核4、法律顧問進行正當合規性審核目標：提出法律意見責任人：法律顧問5、風險管理部進行風險審核5、風險管理部進行風險審核目標：提出風險意見責任人：風險經理6、提交擔保評審委員會評審6、提交擔保評審委員會評審反饋信息要求：會議2天前書面通知評審委，作好評審會議紀錄77、按審批權限逐層報相關人員簽字確定《評審意見》經辦人：項目經理88、出具擔保意向函責任人：項目經理9、貸款申請經銀行審批經過后，風險部簽署相關協議 9、貸款申請經銀行審批經過后，風險部簽署相關協議要求：業務部做手續，轉風險部面簽10、10、保全部落實反擔保方法，財務部收取保費，風險部通知銀行放貸，11、擔保業務部和風險管理部進行保后監管11、擔保業務部和風險管理部進行保后監管目標：保后監管控制風險要求：按要求進行保后監管，立即填寫《保后檢驗表》12、擔保到期12、擔保到期準期還款未準期還款準期還款未準期還款擔保責任自動解除擔保企業推行代償責任擔保責任自動解除擔保企業推行代償責任制訂追償計劃，實施追償擔保業務程序細化列示：

企業申請-《委托擔保協議》

-企業提供擔保申請材料

擔保受理-《擔保項目受理記錄表》

項目初審-確定第一調查人、第二調查人

-項目初審基礎內容

-實地調查

-擔保調查匯報

-《擔保項目處理表》

項目評審-資信評定部

-復議項目評審

簽署協議-《同意擔保通知函》

-準備空白協議文本（借款協議、擔保協議、反擔保協議）

-審核空白協議文本（擔保部、綜合部、律師、總經理），填寫《協議審核表》

-正式簽署協議，填寫《協議記錄表》

-填《擔保費認繳單》

抵押登記-準備抵（質）押登記資料，包含主協議、擔保協議、反擔保協議及其它資料。

-她項權力證書或抵（質）押記錄表（登記機關簽章）

發放貸款-《擔保貸款業務聯絡單》

-復印借款借據

擔保收費

保后管理-日常檢驗、關鍵檢驗

-《擔保項目檢驗表》

-保后檢驗匯報

-《擔保到期通知函》

-擔保項目展期（逾期）匯報

-業務檔案管理

代償和追償-代償和追償方案

-提起法律訴訟

擔保終止-還貸收據復印件

-注銷抵（質）押登記

-退還抵押、代管原件

-《免去擔保責任確定表》

擔保收費

保后管理-日常檢驗、關鍵檢驗

-《擔保項目檢驗表》

-保后檢驗匯報

-《擔保到期通知函》

-擔保項目展期（逾期）匯報

-業務檔案管理

代償和追償-代償和追償方案

-提起法律訴訟

擔保終止-還貸收據復印件

-注銷抵（質）押登記

-退還抵押、代管原件

-《免去擔保責任確定表》

（三）反擔保方法為抵押或質押，應提供材料為：

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權力憑證；

3、抵押物、質物評定資料；

4、保險單；

5、董事會同意抵押、質押決議；

6、抵押物、質物為共有，提供全體共有些人同意抵押申明；

7、抵押物、質物為海關監管，提供海關同意抵押或質押證實；

8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押證實；

9、其它相關資料。（四）注意事項

1、提供材料除復印件外，同時應提供原件備驗；

2、提供材料復印件要加蓋公章；

3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；

4、企業受理人可依據擔保項目和企業實際情況進行刪除和添加；第五條企業擔保部用戶值班人員負責項目受理，核實用戶提交材料完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件項目正式受理，建立用戶檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理記錄表》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供材料作為《信用擔保申報書》附件，經企業擔保受理人和項目責任人審核簽字后歸檔。第六條擔保受理條件

（1）含有企業法人資格并已經過年檢；

（2）依法經營，經營范圍符合國家政策；

（3）基礎含有償還借款能力，并能提供反擔保方法；

（4）對單個企業擔保金額不超出我企業本身實收資本10%；

（5）申請擔保金額不超出該企業有效凈資產50%；

（6）該企業資產負債率不超出70%。擔保業務操作步驟（２）

第四章擔保項目初審和實地調查

第七條企業擔保部依據人員和業務量實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目責任人，負關鍵調查責任，第二調查人協辦。

第八條項目初審關鍵是經過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目負擔企業及反擔保人真實、全方面信息，經過綜合分析、比較、評價，形成最終綜合性評定和結論，即《擔保調查匯報》。

第九條資料審核是項目初審開始階段，是對申請擔保企業提供資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息有效性、完整性和真實性。信息不僅起源于企業，還應從其它路徑，如和企業和項目相關管理部門、金融部門、財稅部門、供給商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要深入明確、補充、核實之處和發覺漏洞、疑點即是下一步進行實地調查關鍵。

第十條資料審核關鍵點

（1）按"清單"要求提供材料是否齊全、有效，要求提供文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。多種文件是否在使用期內，應年檢是否已辦理手續；

（2）各相關文件相關內容要查對一致，邏輯關系要正確，經過對企業成立批文、協議、章程、董事會決議、驗資匯報、立項批文、可研、資信等級、環境保護及市場準入等具體文件審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否含有資格，是否正當。

（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計匯報，是否有保留心見匯報，初步分析財務情況，統計疑點，方便實地調查核實。

（4）對反擔保人提供文件資料審核和以上三項基礎相同，關鍵是審核反擔保人提供反擔保方法是否符合《擔保法》和相關法律法規（如房地產、土地）及相關抵押登記管理措施要求，抵押物、質物權屬（權力憑證）是否明晰。

第十一條項目初審過程中，部門責任人、項目責任人和協辦人（最少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及相關部門進行實地調查，實地調查最少要進行一次，企業責任人依據具體情況參與調查。進行調查前，要列出調查提要，明確調查目標，以確保調查質量和效率。

第十二條實地調查關鍵點

（1）訪問企業，會見相關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源供給等情況；搞清借款用途和還款起源；考察企業管理團體整體素質（文化程度、關鍵經歷、技術專長、經營決議、市場開拓、遵紀遵法等方面），了解關鍵領導人信用情況和能力。

（2）對需要深入核實材料，要求企業提供原件查對；

（3）考察關鍵生產、經營場所，經過走、看、問，判定企業實際生產、經營情況，印證相關資料記載和相關當事人介紹情況；

（4）對財務報表調查審核，應依據企業實際情況，關鍵調查核實以下內容；

1、了解企業關鍵會計政策，是否按會計準則記賬；

2、企業財務內部控制制度是否完備并有效實施；

3、經過采取抽查大項方法，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4、有保留心見審計匯報保留心見部分；

5、企業或有損失和或有負債情況。

（5）察看抵押物、質物。以房地產抵押，要察看、了解抵押物面積、用途、結構、完工時間、原價和凈值、周圍環境等；以動產抵押、質押，要察看、了解抵押物、質物規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質，要察看權力憑證原件，識別真假，必需時請相關部門判定。第十三條綜合分析是在核實資料實地調查基礎上，對已經獲取信息進行綜合判定、分析、比較和評價，關鍵有以下多個方面：

（1）分析、判定借款人（擔保申請人）主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格推行協議條款；

（2）分析經濟環境對擔保項目和項目負擔企業影響，關鍵包含：項目產品在行業中地位、產品經濟壽命期、技術、工藝優異程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府管制程度等；

（3）分析借款人還款能力。經過財務分析和現金流量分析，掌握借款人財務情況和償債能力，估計借款人未來發展趨勢。財務分析關鍵內容：

1、償債能力（財務杠桿比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、營運能力（效率比率）

4、資產質量

5、資金結構

6、估計近三年發展趨勢?，F金流量分析是估計在未來還款期間內，是否能夠產生足夠現金流量償還銀行借款。

（4）分析反擔保人擔保資格和擔保能力。關鍵分析擔保方法可操作性，抵押、質押是否正當合規，和抵押物、質物流動性相關預期變現難易程度、交易成本和價格穩定性各可預見性；

（5）基礎風險度分析第十四條項目初審結束，項目責任人須向評審會提交《擔保調查匯報》，《擔保調查匯報》關鍵內容為：

（1）借款人背景情況

（2）項目基礎情況

（3）市場估計及銷售分析

（4）財務情況及償債能力

（5）借款有途及還款資金起源

（6）反擔保情況

（7）和銀行往來及或有負債情況

（8）綜合分析該項目風險程度

（9）其它需要說明情況

（10）調查結論第十五條項目初審過程中發覺企業有不良信用統計、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，項目責任人應在《擔保調查匯報》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》，經部門責任人簽署意見后呈報企業責任人審批，項目責任人將處理結果通知企業。如企業因材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目初審工作，亦按上述程序辦理。第十六條項目初審工作自正式受理開始，通常應在5個工作日完成，如超出5個工作日，項目責任人應向部門責任人說明原因，部門責任人向總經理匯報。

擔保業務操作步驟（３）

第五章擔保項目評審和決議

第十七條擔保項目標評審包含兩個步驟，即部門審核和會議評審。

第十八條項目初審工作結束后，項目責任人將企業提交各項資料和《擔保調查匯報》提交擔保部，部門責任人組織人員對上述資料進行評審。部門評審關鍵是項目資料和《擔保調查匯報》。

部門審核關鍵內容有：

（1）項目資料真實性、完整性、正確性；

（2）對反擔保方法提出意見；

（3）對企業報審資料從法律角度加以審核；

（4）對項目標風險度進行評價；

（5）對企業財務情況進行評價。

評審意見和結論填寫《擔保項目評審書》，部門評審通常應在3個工作日完成。

第十九條部門評審完成后，將《擔保項目評審書》連同其它資料一并提交會議評審。

第二十條會議評審組織機構是企業項目評審會員會，組員由企業總經理、各部門責任人組成，主任委員由企業總經理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責；

評審會議參與人員：

（1）評委會全體組員；

（2）項目責任人和協辦人；

（3）評委會認為須參與人員。

第二十一條會議評審工作程序：

（1）評委會最少在會議召開前2天，將會議內容通知參與會議人員；

（2）會議由評委會主任委員會召集，參與會議人員必需按時參與會議，因特殊情況不能出席時，必需事先向評委會主任請假。若參與會議人員未達應參與會議人數半數，則會議必期直行；

（3）項目責任人匯報項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明；

（4）部門責任人匯報部門審核意見；

（5）評審委員會和參與會議人員質疑，調查責任人和協辦人答疑。

（6）參與會議人員從正當性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；

（7）評審委員會主任綜合和會多數人意見后提出總結性評審意見；

（8）會議評審采取簽字表決制，參與會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫"同意"或"不一樣意"并簽字，不得棄權，三分之二以上評審人員同意視為項目評審經過。

（9）根據企業決議權限劃分要求報企業決議機構(決議人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》

第二十二條擔保審批權限（包含擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保審批）；

（1）擔保額在元以下董事會授權總經理審批；

（2）擔保額在元以上由董事會審批；第二十三條對部門審核、會議評審中被否決項目，決議機構（決議人）只能做"不一樣意擔任"或"進行復議"決定，而不能做"同意擔保"決定。第二十四條會議由評委會指定專員統計，內容包含會議時間、地點、出席人員、參與會議人員對項目標意見及評委會主任最終綜合意見。會議形成文書、資料歸檔保管。第二十五條發生以下情形項目需要進行復議

(1)企業評審委員會否決（三分之一以上評審人員不一樣意），但決議機構（決議人）決定復議項目；

(2)多數評審人員質疑，主任委員認為有必需深入調查項目；

(3)自企業同意擔保之日起3個月后才辦理手續項目。

復議權限一次。對復議項目，自項目初審程序開始辦理，如有必需可重新確定第一調查人。

擔保業務操作步驟（４）

第六章擔保協議簽署

第二十六條項目正式同意后，由擔保部發函通知項目負擔企業辦理擔保手續，通知包含以下內容：企業同意擔保決定、繳納擔保費用金額、付款期限方法、辦理擔保手續應備資料和其它準備工作。發函前項目責任人要確定貸款銀行承貸情況。

第二十七條擔保部安排專員經辦擔保協議簽約手續，通常情況下項目責任人為協議經辦人,簽約程序以下：

（1）準備（或確定）空白法律協議文本，包含借款協議、擔保協議、反擔保協議及其它須準備法律文書；

（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述協議文本，對需要調整和修改和協議條款應立即和對方當事人協商、談判，將修改意見填寫在《協議審核表》中，報總經理審定；

（3）企業經辦人登記《協議記錄表》，確定本企業出具協議編號，填寫協議內容并在經辦人處簽字；須注意事項：

(a)和貸款人簽署〈確保協議〉中"其它約定"要注明"俟本協議確保人和借款人辦妥抵押登記手續后，確保人以書面形式通知貸款人，貸款人收到確保人書面通知后，才能向借款放；

(b)和抵（質）押人簽署〈反擔保抵（質）押協議〉通常情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我企業為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我企業；

（4）對填寫完內容協議文本再進行一次審核，方法和本市第（二）項相同；

（5）包含到股東代表、法人代表、董事會組員、共有些人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章情況，當事人必需當面簽字、蓋章，我企業最少應有二人在現場；

（6）企業簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交企業財務部門；

（7）法人代表、企業簽章。

第二十八條辦理完簽約手續項目資料移交擔保部檔案管理員統一管理。關鍵協議和證件：包含借款協議、確保協議、反擔保合相同須單獨管理。

第七章反擔保方法第二十九條對取得同意擔保企業，必需落實反擔保方法，包含財產抵押、財產或權力質押、確保金、企業確保反擔保等，企業依據企業和項目標實際情況，采取一個或多個確保方法。

企業標準上不接收確保反擔保。

第三十條企業提供抵押物、質押物范圍，按《擔保法》要求實施，并按相關要求辦理抵（質）押登記手續。

第三十一條項目責任人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。-抵（質）押登記資料包含：主協議、確保協議、抵（質）押協議、抵（質）押登記部門要求提供其它資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放《她項權力證書》或經抵（質）押登記部門簽章《抵（質）押記錄表》等證實文件

第三十二條用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。

第三十三條采取確保反擔保方法企業，必需滿足以下條件：

（1）必需含有《擔保法》要求擔保資格。

（2）資產負債率不超出70%。

（3）連續2年盈利。

（4）企業資信和經濟實力要優于借款企業。

（5）企業在承保期必需參與保險。

第三十四條辦妥抵（質）登記手續后，經辦人填寫一式二份《擔保貸款聯絡單》，聯絡單上注明"已經和借款人辦妥抵（質）押登記手續，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業放款，督促企業繳納擔保費。經辦人將一份《擔保貸款業務聯絡單》（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據復印件存檔擔保業務操作步驟(５)

第八章擔保收費

第三十五條擔保收費實施國家要求標準，并依據具體情況確定優惠費率。

第三十六條企業擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。

企業按小型民營企業、個體工商戶、會員企業三種不一樣類型劃分，以不一樣貸款時間和金額為限制訂不一樣費率,具體標準見收費表。

第三十七條擔保費標準上應在借款協議生效之日一次性收取。擔保額度超出元，而且擔保時間超出年能夠分年度收費。若逾期支付，按加收滯納金。

第三十八條企業在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業確定擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，企業財務部門負責核實和收款。企業財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。應繳擔保費當日，擔保部和企業財務部門相關人員須填制《擔保費收繳確定表》，將繳費情況確定后報總經理核準。第九章擔保項目管理第三十九條擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業放款至擔保終止過程管理，包含擔保項目檢驗、展期項目和逾期項目及撤保項目標處理等。

第四十條擔保項目標檢驗由擔保部負責。檢驗前要制訂檢驗計劃，報總經理審批。保后檢驗分日常檢驗和關鍵檢驗。日常檢驗是依據企業實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保方法、風險等級等確定檢驗頻率，日常檢驗最少每個季度要進行一次。關鍵檢驗是對借款封閉管理項目、認為風險較大項目及其它需要尤其關注項目進行不定時檢驗或全程跟蹤。檢驗完成后，檢驗人員須填寫《擔保項目檢驗表》并附檢驗匯報和要求企業及相關部門提供資料，報總經理批意見后和相關資料一并歸檔。

第四十一條保后檢驗內容：

（1）企業是否按借款協議要求支付利息。

（2）債務人和間經營和財務情況。

（3）反擔保方法中是否發生了新不利原因。

（4）風險計量和總結（貸款五級分類）

（5）其它須說明情況。

第四十二條檢驗人員在檢驗中發覺企業存在較大問題，須當日向部門責任人口頭匯報，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面匯報總經理。對發覺重大問題，部門責任人應立即匯報總經理，總經理認為有必需時，可召集相關人員進行專題討論并提出對應對策及方法。

第四十三條對全部擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目負擔企業。

第四十四條每個月月末前，擔保部應向總經理提交當月《逾期項目統計表》和《擔保項目檢驗表》

第四十五條需要展期擔保項目，企業須在該擔保項目到期前20日內向我企業提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）匯報表》，報總經理審批。對展期項目標擔保須根據新項目標擔保程序辦理。

第四十六條對逾期擔保項目，由擔