P2P網絡借貸平臺的法律風險及防范30855一、引言 123476二、網絡借貸平臺風險管理分析 129492（一）P2P網絡借貸平臺業務特點 130542（二）P2P網絡借貸平臺風險類型 187391.網絡安全風險 1305642.法律法規缺失風險 2176153.擔保風險 218869三、我國P2P網貸平臺存在的法律風險 213693（一）借款人引發的法律風險 3319801.無擔保引發的信用風險 3224612.貸款合同無面簽產生的風險 3326693.貸款用途無限制引發的風險 3153484.不支付超四倍利息的風險 35175（二）貸款人的法律風險 3102511.利用平臺洗錢的風險 324072.逆向選擇的風險 430392（三）平臺引發的法律風險 47111.道德風險和流動性風險 425622.非法吸收公眾存款的風險 4153083.操作風險 5130344.信息泄露風險 516204四、我國P2P網貸平臺的風險防范對策 516228（一）平臺自身的風險防范 582141.加強貸前審核 5104952.對借款規模的限制 6254613.建立資金托管制度 6291704.建立風險準備金制度 65264（二）政府的監管 7274941.明確監管主體 7286782.制定監管規范 7141293.加強動態監測 820795（三）行業自律監管 810346結語 95931參考文獻 10【摘要】P2P網絡借貸平臺的火熱發展和屢屢出現的壞賬、跑路事件形成了鮮明的對比。作為金融創新的產物，P2P網貸在降低借貸成本、活躍民間金融市場方面發揮了巨大的作用。然而，法律的空白和監管的缺失使得許多P2P網貸平臺在純中介模式的基礎上產生了異化和變型，存在大量的政策和法律風險。本文從P2P網貸平臺的發展現狀和模式分類出發，重點研究了P2P網絡借貸平臺存在的法律風險，并從平臺自身、政府監管、行業自律三方面入手，企圖構建一個P2P網貸平臺風險防范的法律制度框架，希望能在國家進行金融綜合改革的背景下，促進網絡借貸實現陽光化發展。【關鍵詞】P2P;網絡借貸平臺；法律風險；防范一、引言 P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統金融機構信用負擔高，效率低，目標不準確，不能分批獲取客戶，嚴重影響了小微企業信用業務的積極性。小微企業融資和個體戶消費貸款是藍海市場，但大部分金融機構沒有投入足夠的資金和精力來布局。另一方面，我國專業理財機構少，資產證券化程度低，投資額度小等。新興的中產階級和富裕階層也需要借貸P2P平臺才能達到高收益的理財需求。現在投資者可以利用業余時間和閑置資金在P2P平臺上賺錢。基金的規模沒有限制，可以根據投資者的個人經濟情況進行投資。本文分析了P2P在線借貸平臺發展中的法律風險，并提出相應的建議和對策。二、網絡借貸平臺風險管理分析（一）P2P網絡借貸平臺業務特點P2P理財作為一種點對點的貸款服務商業模式，它是由第三方中介機構牽線搭橋，通過信用貸款，有盈余和有投資需求的個人與有資金需求但缺乏資金的個人聯系在一起。進而完成資金供給和資金需求的有效調整。P2P金融服務是“互聯網+”與金融活動密切合作的結果。通過互聯網金融平臺發布有關借貸信用的相關信息，實現基于互聯網平臺的投融資自我匹配。P2P金融服務在商業服務范圍內空前廣闊，可以在很大程度上彌補我國金融體系流動性的不足。P2P金融相對于傳統的金融服務來說，具有更加鮮明的特點。首先，投資門檻較低，業務覆蓋面較廣。P2P理財的投資門檻遠低于銀行，信托和保險。一些P2P平臺甚至可以投資100元，基本上可以滿足小投資者的投資需求。二是信息傳播速度快，交易手續便利。P2P財務管理可以利用現代信息技術的優勢，幫助資金雙方快速了解對方的信息，迅速達成交易意向，交易雙方不需要面對面就可以完成所有交易程序在線。在提高信息傳播速度的同時，也大大降低了交易成本。最后，業務涉及金額較小，借款期限較短。P2P業務本質上是一種小額信貸，涉及大量貸款人和借款人，但單筆金額不大，期限較短。（二）P2P網絡借貸平臺風險類型1.網絡安全風險P2P理財平臺遭遇網絡黑客的攻擊是行業首當其沖的網絡安全風險。2015年伊始，P2P理財行業龍頭紅嶺創投網站遭受網絡黑客DDOS攻擊，一時間紅嶺創投的官方網站突然打不開，官網的暫時“失聯”，引發投資論壇里投資人和借款人陷入慌亂。另有媒體報道，到2014年11月為止，由于網絡黑客攻擊造成網站數據被惡意篡改、平臺系統癱瘓、資金被洗劫一空等的P2P理財平臺己經達到165家。P2P理財行業的“野蠻生長”，伴隨著較多P2P平臺在成立初期準備不足、上線較急、購買交易模板等現象，存在著巨大的網絡安全風險隱患。網絡黑客還可通過平臺程序代碼的漏洞或所配置服務器的漏洞來攻擊P2P平臺，目的是進行敲詐勒索或是套取現金。期間，平臺投資者正常瀏覽官網可能會受到妨礙并導致提現困難，導致取現困難，影響對等平臺公司的信譽，進一步導致投資者恐慌和冒險。存儲在平臺系統上的客戶信息可能被泄露，投資者個人信息的安全性被取消。此外，P2P財富管理平臺的網絡安全風險還包括平臺服務器系統的硬件損壞，因為服務器遭受破壞后平臺將遭受數據丟失和現金流困難;以及P2P平臺自身安全風險控制意識的脆弱性，導致關鍵技術人員短缺，平臺安全宣傳減少，網站本身缺乏安全測試等。2.法律法規缺失風險P2P理財行業作為互聯網金融的新興業態，其專門適用的法律條款還未在法律體系中設立。由于從法律上的沒有明確平臺的地位，P2P理財的行業標準更是得不到確定。在這樣的背景下，P2P行業經過幾年無行業約束的“野蠻生長”，衍生出的問題是否觸犯法律也備受爭議。P2P平臺本質上是從國外引進的中介機構性質的模式，但是結合我國國情發展后卻形成了三種業務模式:純中介型、復合中介型和有擔保型的理財平臺，由于在我國沒有實施的法律依據，有可能隨時因違反法律依據而遭到禁止。目前，P2P行業平臺層出不窮，舉辦各類活動。P2P行業實際上沒有信息披露制度，沒有資格審查，沒有對“三不”的內部審計情況，這種“非正規金融”在現有的國家法律下生存是不能保證的。一是涉嫌非法集資和非法發行證券。連鎖金融是我國典型的P2P理財平臺，致力于為客戶創造便捷高效的金融服務。通過債券轉移方式進行財富管理鏈可以增加交易規模，提高客戶資金周轉率。根據“證券法”的有關規定，也可能涉及非法證券發行。其次，有非法擔保的嫌疑。為了獲得借款人擔保P2P服務平臺提供擔保服務，按照現行法律的規定，有關財政部門申請并獲得相應的融資擔保業務許可證。目前，P2P金融平臺的業務范圍并不是擔保業務，因為他們主要是注冊網絡技術的電子商務公司和咨詢公司。比如“人人貸”平臺，其持牌業務項目和一般業務項目都沒有相應的擔保業務，而是給客戶做出的主要擔保，實質上是為了保證公司的業務。3.擔保風險自擔保模式引入P2P理財，我國P2P理財行業開始進入大爆發的快車道。從表面上看，P2P平臺通過擔保增強了風險管理能力，便于持續經營;保障了投資者的資金安全，平臺的交易量實現了快速增長。但是，擔保模式對P2P行業卻有著其不可忽視的風險。我國P2P交易平臺是借鑒英國的Zopa、美國的Prospe:和LendingClub的基礎上形成的，而這三家公司都不提供擔保，其目的是通過實行點對點交易，分散風險，P2P平臺是更多的信息中介角色。目前，我國的P2P保障模式可以分為三類：一類是自我保障，二類是相關保障，三類是合作保障。而業內人士認為，平臺自我擔保和關聯擔保這兩種種模式是不可行的，因為它涉嫌非法集資。第三類合作保證也存在問題。合作保證的核心含義是分散風險。通過幾家擔保公司，共同發起一個P2P企業。風險可能不集中在平臺的一個點上。在P2P行業的早期，這種模式是可能的。（三）我國P2P平臺風險指標和模式貸款損失率是指P2P平臺發放出去的貸款中發生壞帳損失占各項貸款平均余額的比重。它是反映P2P平臺信貸部門工作質量的指標之一。貸款損失率越大，說明P2P平臺信貸質量就越差。撥備覆蓋率是實際上P2P平臺貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。撥備覆蓋率是實際計提貸款損失準備對不良貸款的比率，該比率最佳狀態為100%。對以上五個P2P平臺的風險指標進行查找，可以得到以下的數據：表1：目前正常運營的P2P網絡借貸平臺風險指標平臺借款集中度（前十位）不良貸款率（%）貸款損失率（%）撥備覆蓋率（%）人人貸121有利網0.611.781.25104陸金所0.10.980.88132紅嶺創投889微貸網4.791.621.14111投哪網14.2318.9623.5577.13宜人貸32.5825.0416.3467.26拍拍貸1.5614.9421.1017.61你我貸1.5614.1015.6854.91團貸網29.0113.3115.9123.53積木盒子65.177.761.61110.53和信貸7313.954.5483.81鑫合匯72.1210.928.9078.09E速貸15.305.692.9089.51翼龍貸網1.699.803.0280.71均值23.839.578.0082.67可以發現，樣本內我國主要的P2P平臺借款集中度呈現出雙峰態勢，也就是一部分P2P平臺的借款集中度較低，主要集中在20%以下，而另一部分的借款集中度則較高，不乏有P2P借貸平臺的前十位借款集中度在60%以上。其擔保模式——陸金所該模式又分為兩種：一是P2P平臺引入第三方機構對平臺項目的風險進行審核，并為投資者的資金提供本金保障，P2P平臺給予其一定的渠道費和擔保費，但不負責壞賬的處理，不承擔資金風險，只作為中介提供信息服務，典型代表是“陸金所”和“人人貸”等；二是由P2P平臺自行擔保，主要通過自行提取的風險準備金來為相關的壞賬買單，如果出現逾期情況，投資者可將該債權相應的本金和利息轉讓給平臺。該模式在我國發展迅速，大多數網貸平臺采取了該模式，因為其更符合我國的國情。選取國內具有代表性的3家P2P平臺進行對比。對比結果顯示與拍拍貸P2P平臺的純線上、無擔保模式相比，人人貸與陸金所模式的P2P平臺在借貸交易中的參與度更高，要承擔更多的貸前審查、逾期追繳保證擔保等責任。表2:3家P2P平臺擔保模式對比宜信拍拍貸人人貸，陸金所運作模式債權轉讓純中介平臺承諾保障本金的O2O融資額度0.01到20萬元0.1到30萬元0.3到50萬元借款利率10%到27%借貸雙方利率競價10%到24%，根據借款人信用評級風險控制熟人之間借貸交易，鼓勵資金分散鼓勵加入信用評級客戶組，客戶組內借貸保障金，第三方合作連帶擔保收費標準向借款人收服務費2%到4%投資人1%到3%，借款人0.5%到1%向借款人收服務費0%到5%平均收益率16.5%17.9%13.6%三、我國P2P網貸平臺存在的法律風險（一）借款人引發的法律風險1.無擔保引發的信用風險P2P網貸平臺的服務對象通常是無法提供抵押擔保、被排斥在傳統金融服務門外的借款人，其償債能力通常較弱。而根據《商業銀行法》的規定，只能有信用貸款和擔保貸款，在發放擔保貸款時要提供擔保物。P2P借貸平臺借款人在沒有擔保的情況下，信用風險很大，特別是純粹的中介平臺。由于這種模式，當借款人違約的情況下，損失將轉嫁給貸款人或網上貸款平臺，這就要求借款人完善的信用信息。每個P2P網絡借貸平臺在進行交易配對時，主要依據借款人提供的身份證明，所有權證明，支付記錄，熟人信息等信息來評估借款人的信用，數據為虛假而不全面。2.貸款合同無面簽產生的風險商業銀行發放個人貸款要求執行貸款面談、面簽制度，簽訂書面的貸款合同。而P2P網貸平臺的借款人和貸款人達成協議是通過網上的交流，最終的貸款協議是一張電子借條，單純依靠網絡來實現信息對稱性和信用認定的模式的難度和風險較大。3.貸款用途無限制引發的風險我國的信貸政策中對于正規金融的貸款用途都有嚴格的法律規制。1996年央行頒布的《貸款通則》有“不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外”等的規定。鑒于我國P2P網貸平臺的運作，基本上沒有注意借貸的目的，很少對其進行限制。網站上大多數借閱者使用“資金周轉”，“個人投資”和“生活需求”等簡單的描述。即使受到貸款使用的限制，由于網絡的特殊性，平臺貸款人也沒有像商業銀行那樣嚴格實施貸款管理，在有關監管制度和責任追究制度的條件下，其結果是借款人的違約風險也會增加，資金從平臺上流出可能成為不可控制的法律漏洞。4.不支付超四倍利息的風險2002年央行頒布的《中國入民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行同期公布的金融機構利率，同等級貸款利率（非浮動）比上述標準高出四倍應被定義為高息借貸行為。“中國的”合同法“及相關司法解釋對上述”超出國家利率四倍宣布“的堅定態度是否定的。然而，P2P網上貸款近年來一直如此火爆，資本回報率高是一大誘因。放眼當前P2P貸款平臺上的貸款利率，相當一部分銀行貸款利率超過4倍。高利率是一把雙刃劍，一方面提高貸款人的投資積極性，積極參與民間金融;另一方面，打紅線的國家利率和法律，一旦借款人違約不支付國家利率的四倍，貸款人和平臺將沒有政策和法律的后盾。（二）貸款人的法律風險1.利用平臺洗錢的風險貸款人是P2P網貸模式中資金來源的一方，一般情況下，貸款人利用其閑散資金進行理財投資。但由于貸款方便，門檻低，貸款關系完全由自主自治形成，P2P借貸平臺無法審查其資金來源的合法性，大部分平臺并不符合反洗錢法規定“建立健全反洗錢內部控制制度，沒有足夠的資源成立反洗錢專門機構，反洗錢內部運行程序和控制措施不完善，反洗錢工作人員培訓不足，反洗錢工作人員能力不高，交易平臺很可能成為借款人洗錢或高利貸等犯罪網站，雖然每筆貸款的金額平臺是有限的，在同一個P2P平臺上提供貸款的貸方數量，在不同平臺上的無限借貸，資金來源和社會關系不明確，沒有相關部門核實，不能保證資金來源的合法性和合法性大大增加了平臺洗錢的可能性，嚴重影響了正常的財務和司法秩序。2.逆向選擇的風險對于貸款人來說，P2P網貸中存在著信息嚴重不對稱的現象。平臺的利率由借款人在列表上明示，但同時借款人的信息公開卻十分有限，主要包括姓名、身份證、學歷、公司營業執照等內容。而P2P網貸平臺由于自身資源有限等原因，主要依靠借款人自行提供的這些信息來評定其信用等級，而信用評級是借款的重要組成部分，直接決定了貸款質量水平和風險規模。美國經濟學家喬治·阿克洛夫曾經指出，在信息不對稱的情況下，人們容易出現“逆向選擇”等行為，這會導致市場競爭中資源配置的異常和消極的結果，即“壞”錢擺脫好錢“。為了獲得貸款，借款人有興趣提供虛假信息。為了吸引投標人，借款人也將提高利率高于普通借款。因此，信用評級結果的真實性應該受到質疑，資金流向風險貸款人;而當貸款人面臨大量的貸款清單時，只選擇分散貸款，以分散風險，但為了追求收益，也不免似乎不關心信貸的利益關心逆向選擇，追求高利率主題。其結果是，P2P借貸平臺，提供虛假的信息借款人，違約風險借款人的風險逐漸占據上風，而真正需要高質量借款人的資金則很難獲得貸款，因此質量借款人逐漸退出市場，P2P網貸平臺上面的“窮人”借款人，貸款人很容易受到傷害。（三）平臺引發的法律風險1.道德風險和流動性風險在擔保模式平臺上，如果借款人未能償還期限和平臺上風險控制的不足，平臺推進的壓力就會加大。一旦資金鏈崩潰，很容易導致流失，平臺破產破產。第三方監測機構網貸屋統計顯示，2014年全國共有121個網貸平臺出現大規模取現困難。而且，承諾本金擔保平臺，往往同時要求放款人先把錢存入自己的賬戶，這無異于建立“資金池”。由于平臺資金池引起的資金池存在挪用資金的道德風險，這是欺詐性和自籌平臺的共同風險特征。而且，平臺自有資金和貸款資金有效分離，內部財務結構等問題處于監管真空狀態，銀行或第三方支付平臺常用的平臺開設專戶，也都是在平臺的實際控制下，不能真正獨立管理資金。2.非法吸收公眾存款的風險目前，一些P2P借貸平臺使用自己的賬戶（企業賬戶或法定代表人的私人賬戶）作為貸款人和借款人之間的中間賬戶，使得貸款平臺運營商有可能轉移大部分平臺擱置資金。即使大部分的P2P網貸平臺都加強了資金安全管理，利用第三方支付平臺賬戶為貸款人和借款人提供資金托管，當中標人時，資金將通過網上銀行或支付寶等第三方支付平臺轉入P2P網絡貸款平臺賬戶，而不是借款人的賬戶，此時，從第三方支付平臺借用資金進行臨時托管。當借款人順利獲得所需資金時，貸款將統一分配到借款人的賬戶。這樣資金的借貸時間就有了差別。在此期間，借貸資金還是受平臺控制的，其安全性不能得到絕對保障。以上兩種資金管理，至少在形式上已經符合了我國《刑法》第176條[《刑法》第176條：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。3.操作風險操作風險源于人為、程序、技術三方面因素。一般而言，平臺要求貸方將資金轉入平臺登記賬戶，并從平臺上將資金轉入借款人。由于平臺系統和風險管理機制的脆弱性，這個過程可能會導致平臺的操作風險。而因為通過互聯網上傳個人資料的方式很容易造假，有非法募捐意圖的借款人可以通過偽造不同的身份證明文件，并在網站上登記多個賬戶來發放貸款請求，從而為公眾募集資金。自己的操作平臺的工作人員也將由于專業技能不能滿足信貸職位的要求和管理和不當行為的出現。這些是由于程序或技術缺陷導致的現場操作風險。4.信息泄露風險網絡為P2P在線借貸等新興金融活動帶來了新的生機和活力，但也可能導致個人信息泄露等問題。在貸款過程中，P2P在線貸款平臺要求雙方提交詳細的個人信息，有些平臺甚至要求借款人向朋友和家人提交驗證信息，以提高其信用度，從而形成一個非常龐大的個人信息數據庫，在今天，個人信息被泄露，被盜，販賣頻繁發生的環境，P2P借貸平臺恐怕很難施展自己的力量。由于在線貸款需要大量的實名認證和數據上傳認證，借款人的身份信息和許多重要信息保留在網上，一旦平臺遭到黑客攻擊或者自身的網絡管理不善，數據被竊取、泄露甚至被有償買賣都有可能發生。四、我國P2P網貸平臺的風險防范對策（一）平臺自身的風險防范1.加強貸前審核P2P網絡貸款平臺雖然不涉及借貸雙方，但是作為信息中介，還應該在平臺上對某個貸款項目進行審查，確保投資者的利益。審計內容包括貸款利率，還款期限，還款方式，信用記錄，還款可行性，資金使用情況和救助可能性。其中，貸款人的審查應重點資金來源，要求他們說明資金來源，以確定是否通過互聯網非法勞工處理灰色收入的辦法;而對于借款人來說，資金的使用應該是實質性的審查，而不是利用資金進行犯罪活動，要求借款人提供相應的信息來證明貸款合同的審查應當注意協議利率低于4乘以法定銀行貸款利率，還款期限的協議是合理的，如果協議時間過長，不還款的可能性會增加。此外，P2P信用平臺還應該提高信用評級。平臺在管理上超過了貸款合同的風險等級，對風險進行全面評估，經過判斷和說明，為借款人和貸款人提供風險預警。目前，每個P2P網絡貸款平臺都要求借款人提交個人基本信息和各種類型的信用證書，并要求視頻認證。但是這些信息還不足以證明，所以他們可以與第三方共享這些信息來增加他們的證明，比如，身份證認證可以與全國統一的公安部系統聯網（現在有些平臺也的確做到了這點），學歷認證可以與教育部系統聯網，產權房屋證明可以與房屋產權登記機構合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統對接等。2.對借款規模的限制P2P網貸平臺本身的資金規模畢竟有限，自身擔保模式的P2P網貸平臺的擔保能力也是有限的，可以說，P2P網貸平臺促成的借貸交易規模越大，借款方潛在的違約數額也越高，所面臨的風險也越大。從理論上講，有必要考慮一旦有一定比例的借款人失去了合同，貸款平臺也可以用風險準備金或其他承諾的保證金來償還投資者。因此，我們可以設計一個固定比率禁止規則，即當貸款金額達到貸款總額的一定比例時，禁止借款行為，交易平臺自動生成合約，不設置警告標志來控制交易風險。另外還設定了每個借款人的最高貸款額度。P2P平臺應該位于小額信貸中，如果貸款額度較高，在借款人或平臺違約的情況下，貸款人將因此遭受巨大的損失。因此，為用戶設置最高借款額度，如現行的標準借款標準設計為3000元至50萬元。對等網絡貸款平臺也可以根據不同的信用等級，信用等級為每套設置不同的信用額度，信用等級越高，貸款額度越高，反之亦然。3.建立資金托管制度雖然P2P網絡貸款平臺只是貸款資金流動的中介，但由于借款人與貸方之間的貸款資金流有時間差，平臺會形成大量的資金沉淀。為防止平臺挪用借貸資金，P2P平臺應與銀行或第三方支付機構合作，與銀行或第三方支付機構建立專門的資金托管賬戶，與平臺自有資金賬戶分開。貸款人將資金通過網上銀行或第三方支付平臺直接存入代管賬戶，代管機構將監控賬戶內的資金流向，限制借款人，貸款人和平臺的取現或借記擔保財務擔保。現在有很多平臺可以做到，比如拍貸款，工行合作，所有貸款和招商銀行的合作，實現資本托管。但有些平臺聲稱有托管資金，但不公開銀行發行的基金托管報告，因此對其真實性我們仍可存疑。4.建立風險準備金制度P2P貸款平臺風險準備金制度和商業銀行存款準備金制度，公司的法定公積金制度存在異同，既彌補了平臺本身的不良債務損失，又保護了貸款人的合法權益。平臺的風險準備金主要來自每筆貸款平臺的一定比例的金額，獨立于平臺自有資金和借入資金，一旦逾期借款，平臺將用于償還貸款風險貸方全部或部分的損失，而平臺獲得部分索賠追索權，繼續追索借款人。這就是P2P借貸平臺，為放款人提供了一個保障資金安全的途徑，現在很多P2P借貸平臺都采取了這種方式，但是還沒有統一的標準。對于風險準備金的計提方法、覆蓋率以及管理和使用方法，行業自律協會或者監管機構以后應當做出具體規定。（二）政府的監管1.明確監管主體從P2P網貸平臺的組織，運作模式和業務角度來看，其監管應該涉及到企業管理，網絡管理，銀監會等部門的職責。從目前的情況來看，只有交通行政部門和工商行政管理部門才是P2P借貸平臺的管理部門。溝通管理網站的管理重點是對網絡上的非法言論和非法內容進行管理。工商行政管理網站上廣告，商品和服務的范圍，保護消費者的權益。然而，P2P網絡信貸平臺目前提供的貸款中介或投資銀行服務免受外部兩個部門的監督。2015年1月20日，銀監會進行了重大結構調整。其中，新成立的銀行福利財務部門將對P2P網上貸款平臺進行監督。但具體的監管機構和監管責任仍不明確。根據“銀行業監督管理法”的規定，銀監會及其有關部門有權對銀行業金融機構的設立，變更，終止和業務范圍進行監督，并對非銀行金融機構進行監督。目前很多P2P借貸平臺涉及金融理財業務，可以看作是準金融機構，其業務將對信貸市場產生影響。這兩點都表明，P2P借貸平臺的監管應該屬于銀監會及其機構的權責。但P2P網貸平臺上的貸款具有小而分散的特點，不吸收公共存款，不會對銀行體系和社會穩定造成大規模破壞或導致系統性金融風險。因此，從降低監管成本，促進金融創新的角度出發，筆者認為對于此類外部效應較小的準金融機構，宜采用較為寬松的非審慎監管模式，即不對其資本充足率、注冊資本、流動性等作出高門檻的硬性要求，保護民間資本投資積極性。所以，根據經濟法上的權責利相統一原則[經濟法上的“權責利相統一”原則，是指在經濟法律關系中各管理主體和經營主體所承受的權（力）利、利益、義務和職責必須相一致，不應當有脫節、錯位不平衡等現象存在。2.制定監管規范在法律規范缺失的情況下，P2P網貸平臺的法律性質不明，更無從監管。有好的法律才有良好的秩序，所以立法機關應盡快出臺P2P網絡信用平臺管理辦法，以法律形式確定P2P網絡信用平臺的法律性質應當是信息中介平臺，平臺接入標準，制定退出機制，以實現更好的發展。監管內容應包括以下幾個方面：（1）明確的市場準入標準從風險控制的角度來看，任何“市場準入”都是維護市場秩序，保護投資者。其系統設計是否合理，對相關領域的發展具有重要的影響。P2P在線貸款平臺的系統設計不僅有助于提高效率，而且可以在可控范圍內控制風險。市場準入可以分別從不同的角度分為資本準入，產品和業務準入，從業者準入等，維護金融市場的秩序，維護投資者在從業者的權益，平臺有一個豐富的金融信貸知識和從業人員的相關經驗，特別是平臺高管的資歷，他們的資歷要通過監管部門的批準。（2）設計市場退出機制金融業本身的高風險和公共性決定了它不是一個完全競爭的行業。在P2P網貸平臺調控之初，除了建立市場準入機制外，還需要設計合理的退出機制。這是P2P網絡貸款平臺實現優勝劣汰保障民間借貸市場健康發展的重要保證。3.加強動態監測銀監會及其派出機構應建立起對P2P網貸平臺運營風險指標的動態監測制度，以確保在平臺運營過程中，其運營公司能夠滿足持續性經營的各方面條件。監測內容主要包括P2P網貸平臺的基本情況，資金投入，借款目的，利率水平，借款期限，借款方式，筆紙狀況，抵押或擔保形式，還款方式，等等。要求P2P借貸平臺定期向專業機構提交數據報告，使其能夠及時了解網上貸款交易的變化，并在找出基礎的基