我國商業銀行競爭力實證分析—以中小商業銀行為例【內容摘要】：當前我國經濟發展日新月異，銀行業與各行各業都緊密相關，因此，銀行業的轉型發展也尤為重要。原來存貸利差的盈利方式已經成為過去，我們要跟隨全球經濟形勢的變化，調整自身的商業模式。與此同時，隨著互聯網金融和金融脫媒現象的出現，金融市場的戰爭也日趨激烈。在當前經濟形勢和市場條件下如何有效增強我國商業銀行的競爭力已經引起廣泛的討論。在整理國內外學者相關理論的基礎上，并從圖書館以及網絡上收集大量文獻并采用定量和定性的方法研究我國商業銀行競爭力，再搜集了市面上的幾家中小銀行的相關數據，結合熵權法以及實例具體地實行研究分析，發現利潤額對中小商業銀行競爭力的影響較為顯著，根據研究結論分析當前市場條件下商業銀行競爭力的表現并提出加強其競爭力的策略。【關鍵詞】：中小商業銀行，競爭力，利率市場化，熵權法目錄TOC\o"1-2"\h\u12690一、緒論 129016（一）研究背景和選題意義 16697（二）國內外研究現狀 13128（三）研究內容、方法和技術路線 216820二、我國中小商業銀行核心競爭力研究理論基礎 319126（一）中小商業銀行概念 33579（二）競爭力相關概述 322844（三）我國中小商業銀行核心競爭力的內涵 426750三、中小商業銀行核心競爭力環境分析及指標選取 55912（一）中小商業銀行核心競爭力的來源 510201（二）中小商業銀行核心競爭力環境分析 519162（三）評價指標的選取 108501四、中小商業銀行核心競爭力的實證分析 1125212（一）熵權法評價簡介 112643（二）熵權法系統評價的分析步驟 1126039（三）案例分析 1213379五、研究結論與建議 1529402（一）中小商業銀行競爭力構建中的問題 1514031（二）結論 15（14031三）建議 1522770參考文獻 17一、緒論（一）研究背景和選題意義 1.研究背景對于我國金融行業以及我國經濟發展來講，其中最不可或缺的部分就是銀行了，它在我國經濟業中是不可或缺的重要組成部分。在現代經濟活動中發揮的功能主要有信用中介、支付中介、金融服務、信用創造和調節經濟，在我國金融業中有著特殊地位。然而，金融行業受全球經濟形勢變化的影響，在近些年互聯網金融等的沖擊之下，導致商業銀行的市場地位也受到了一定的挑戰。順應當前經濟形勢的變化，我國銀行業也做出了相應的變革，經濟轉型發展，取得了新的變化。從利率市場化逐步展開進行到全面放開貸款利率，最終取消了利率浮動上限，銀行業都做出了相應的部署。總的來講，在當前的金融形勢下，那些中小商業銀行要把握住所有從四面八方來的機會，要通過不斷的改革使自己的競爭力不斷地得到提升，從而通過量的積累，最終達成質的變化。2.選題意義競爭是為了在市場中能夠占據一定的主導地位。而且在目前的經濟環境上，順應社會發展趨勢，積極迎合社會的發展理念，對中小商業銀行在自身的核心競爭力方面研究是有益的。從企業自身的角度出發，對中小商業銀行核心競爭力進行客觀且具體的評價，能夠加強商業銀行的管理，創造更多的經濟效益。從社會角度出發，鑒于各個中小商業銀行自身的發展情況影響著銀行所遍布的整個區域內的經濟發展情況和金融建設等各個方面，所以明確各個中小商業銀行的市場定位，這樣才有利于發揮出各個中小商業銀行的聯動優勢，推動整個經濟共同體的平穩有序發展。從金融行業的角度出發，研究中小商業銀行的競爭力能幫助其在金融領域獲得更多的話語權。與此同時，同步進行的就是中小商業銀行在不斷發展的過程中不斷積累經驗，這樣做既可以幫助我國的銀行業能夠適時地調整和改進，又可以從整體上起到推動作用，幫助我國的金融市場在世界上立足。對核心競爭力的研究有助于我國金融行業的進一步發展和日后改革方向的多種選擇。（二）國內外研究現狀1.國外研究現狀從國外的各位學者所研究的不同角度上深入探討核心競爭力的影響因素和評價指標。WEF這個全球出名的論壇和IMD這個全球出名的學院一起建立了對于國際競爭力的評價體系，得到廣泛響應。但是，在對銀行風險防范能力的評估中，該評價體系業存在一定的不足之處。除此之外，Huges和Mester（2017）[1]通過實證研究發現，由于大型銀行在各方面的優勢強于小型銀行，導致二者的規模經濟存在較大差距。Barr等（2009）[2]利用DEA，也就是數據包絡分析技術，發現一些外部因素，比如經濟周期的發展變化對銀行的業績影響不是那么大。并且，他們還提到，銀行在整個銀行業中的競爭能力和評價也會收到其自身運營效率的影響。2.國內研究現狀對比國內的大型商業銀行，發展較遲的中小商業銀行作為新生事物向我們展示了它在我國金融領域的重要地位，研究中小商業銀行的競爭力越來越受到國內眾多學者的關注。研究我國中小商業銀行的競爭力是為了能在當下改革加快且競爭日趨激烈的銀行業中站穩腳步。黃蘭等（2002）[6]指出科學完整的銀行競爭力體系是由資源、環境和能力三要素相互作用，共同組成的。在銀行競爭力評價指標體系構建方面，吳曉靈（2013）[8]提出的意見是，一個科學合理的評價體系和健康的經營方式能幫助商業銀行在當下市場改革的浪潮中有立足之地。陶敏（2014）[10]在構建評價指標體系時，則是從市場份額、盈利能力和安全性等方面選取指標。同時，運用因子分析法進行指標的評價和研究，構建了最基本的分析框架。在銀行競爭力研究方法方面，丁濤等（2015）[15]則是運用了熵權法構建模型研究商業銀行競爭力，提出了相關建議。王松奇等（2015）[17]等研究了我國銀行業在全球經濟形勢變革的大背景下，競爭力的變化形勢，在實地調查和大量數據的分析研究中，最終形成了2015年中國商業銀行競爭力評價報告，包括主報告和國家商業銀行財務評價等。（三）研究內容、方法和技術路線1.研究內容因為研究對象是中小商業銀行的競爭力，而其本身在我國銀行業中則數量較多，略顯復雜，對整個行業進行研究的可能性不大。所以，在這次研究中，我們只選取了7家廣為人知的公司作為研究對象，分別是招商銀行、浦發銀行、中信銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行和南京銀行。在整個過程中，我們決定使用熵權法進行研究，對各差異指標進行標準化處理后以方便后續計算和對比研究，以所計算權重來確定各研究對象的排名。最后，通過對實證結果的仔細梳理，對中小商業銀行在市場環境下的優劣勢進行研究分析，并在此基礎上提出切實有效的建議。2.研究方法（1）文獻研究法。文獻是一切工作的基礎。選取對研究內容有幫助的大量文獻，結合他人的智慧結晶，進行有效合理的整理和歸類。這項工作雖然沒有具體的分析，但對后續的研究工作做了充分準備，十分重要。（2）定性研究與定量研究。定性研究與定量研究在由淺入深的過程中為我們研究商業銀行的競爭力提供幫助。二者沒有優劣之分。二者的有效結合，能為研究提供更多的依據。（3）比較分析法。在事物的比較過程中，分清輕重主次，認識事物的本質，以便于確定后續研究有所側重。二、我國中小商業銀行核心競爭力研究理論基礎（一）中小商業銀行概念中小商業銀行由于其本身具有一定復雜性，所以至今并未有一個確定的概念。但是國內外都以資產的額度大小來區分各銀行實力。在我國，我們對中小商業銀行的界定是除了六大商業銀行（工、農、中、建、交行和郵儲）以外的商業銀行。其體系龐雜，且數量眾多。由于中小商業銀行在地區域性的發展，其在所在地各方面所具備的優勢也不盡相同。（二）競爭力相關概述1.競爭力概念的界定競爭力，有大有小或強或弱，它只有在比較中才能體現出來。競爭的結果有高低之分，但我們應關注的時在競爭過程中發現的諸多問題，在競爭的過程中不斷進步，這樣才能在競爭的結果中打敗對手。Poter（2008）[3]對企業競爭力進行了分解并提出了著名的“競爭力五為模型”，點出了企業的競爭力與自身實力和環境因素息息相關。2.競爭力相關理論基礎（1）價值鏈優勢理論Poter提出的價值鏈概念，即企業的價值活動。在這個活動過程中，企業應當關注那些能為自身帶來增值的“點”。這些“點”便是獲取核心競爭力的來源，通過不斷加強各處的優勢進而擴大企業自身競爭力。（2）競爭動力學理論該理論在一定程度上結合了“沖量”這一動力學上的概念，較為形象地反映企業競爭力的強弱。企業的質量和競爭速度相乘就是企業的沖量，即企業競爭力強弱。（3）核心競爭力理論Prahalad和Hamel于1990[5]年第一次提出了核心競爭力理論，他們指出核心競爭力是一個企業能夠進行可持續發展的基礎，也是企業在不斷學習的過程中得到的。核心競爭力能夠作為一個企業領先發展的科學技術水平，同樣也能代表企業的管理制度高效等方面。核心競爭力擁有多個優勢，本身具有一定的獨特性和非替代性。（三）我國中小商業銀行核心競爭力的內涵1.中小商業銀行核心競爭力的本質中小商業銀行作為研究對象其屬性還是追求利潤最大化的企業。因此，中小商業銀行在核心競爭力方向的發掘同其他一般企業有一定的共通之處。我們可以將一些基礎性的競爭力理論用在此處。除此之外，對于研究對象，我們應多重考慮，綜合評價。2.中小商業銀行核心競爭力的特征中小商業銀行與一般企業有共性，但也有其特殊的地方。它在經營內容、經營關系以及影響程度等方面都存在一些差異。因此，中小商業銀行的競爭力也有其他特征。銀行的核心競爭力在日常的經營過程中主要還是依靠于一些資源。對于資金的流動，風險的把控和業務創新等影響資源的因素都應加強關注力度。三、中小商業銀行核心競爭力環境分析及指標選取（一）中小商業銀行核心競爭力的來源我們之前研究了競爭力的相關概述，包括競爭力的概念和其存在的一些理論基礎。我們應當從銀行自身出發研究其核心競爭力，因為銀行的內部調節對核心競爭力的影響更大。在選取代表中小商業銀行競爭力的指標時，應從多個角度出發，概括全面。（二）中小商業銀行核心競爭力環境分析1.從宏觀層面分析（1）國內生產總值方面從圖3-1中我們可以發現近十年來，我國經濟在逐步增長。但圖3-2中反映的經濟增速卻不容樂觀，十年內的GDP增速逐年下降。尤其是2012年和2020年受自然災害和全球性疾病的影響經濟增長出現了較為大的波動。從圖3-1和圖3-2中可以看出我國經濟在長期以來是處于平和發展的過程中，但我們也應當認識在當前全球經濟調整的形勢下，國內的經濟轉型仍然頗為不易，尤其是當遭遇自然災害和全球性的疾病時經濟波動較為明顯。圖3-1：2011-2020年我國國內生產總值數據來源：中國國家統計局圖3-2：2011-2020年我國國內生產總值同比增速數據來源：中國國家統計局改革注定不是一帆風順的，它伴隨著諸多起伏。在嚴峻的經濟形勢下，銀行業因為在金融行業的特殊地位而受到的影響也會更大。從圖3-3可看出，2016-2010年，我國商業銀行凈利潤每年的增幅較為平和，但增長率卻沒有保持在一定的區域內高低不一甚至出現了負增長。從資本利潤率和資產利潤率角度（圖3-4）也能夠發現銀行業的經營狀況堪憂。當然，全球經濟形勢的變化并不是影響銀行業發展的唯一因素，包括政府政策和行業內部矛盾的存在也會造成十分明顯的影響。圖3-3：2016-2020年商業銀行凈利潤值圖3-4：2016-2020年商業銀行價值創造能力數據來源：銀監會官網銀行為增強核心競爭力而不斷增加資產數量的同時更應注重資產的質量。從圖3-5中我們可以很清晰地發現在2016-2017年這五年內，銀行的不良貸款率總體趨勢在上升。尤其是從2018年開始，不良貸款率上升明顯。不良貸款率的升高不利于銀行保持較好資產質量，同樣也對銀行的經營狀況有所影響。因此，銀行因注重這一問題，加強內部管理。圖3-5：2016-2020年銀行不良貸款率數據來源：銀監會官網（2）利率市場化此項改革措施是每個國家的金融領域在走向市場化的進程中必經的一步。市場決定的存貸款利率為金融機構擴大規模提供了條件。但在利率市場化的改革中，中小型商業銀行也面臨更多的困難，經營壓力也會隨之增大。但總體上講，利率市場化利大于弊，是我國金融行業改革邁出的重要一步。（3）存款保險制度存款保險制度，顧名思義，是為金融提供的一項保護措施，相當于一個保險機構。存款保險制度即保護了存款人的利益，也維護了金融機構的權益。在當前中國金融行業發展仍不完善的階段，實施存款保險制度也是對我國銀行也的采取的一種保護措施。2.從行業情況分析利率市場化和互聯網金融等現象的出現加劇了金融市場的激烈競爭情況。中小商業銀行在這樣的大環境下艱難前行，如何改變自身的劣勢地位，爭取在銀行業中站穩腳步，是我們應該努力思考的問題。我們統計了幾家中小商業銀行在2019年資產規模，圖3-6反映了各銀行資產占比情況。顯而易見，各中小商業銀行資產占整個銀行業的資產比重較小。最高者也不到3%，低者至0.5%以下。圖3-6：2019年各中小商業銀行資產占總資產比重數據來源：銀監會官網及各銀行2019年年報3.中小商業銀行內部結構雖然受到全球經濟形勢的沖擊，在當前金融行業的改革下，中小商業銀行依然在尋求新的發展方向，以求獲取新突破。下面的文章將從各個不同的角度對商業銀行在發展過程中的基本情況進行了分析，包括資產狀況、業務狀況等。（1）資產狀況圖3-7：2017-2019年各中小商業銀行資產規模數據來源：各中小商業銀行年報將所搜集的數據以圖表形式（圖3-7）展現出來，我們發現在2017至2019這三年時間中，各中小商業銀行的資產規模都在逐年增加。較為明顯的是招商銀行的規模擴大水平更甚于其他銀行，招商、浦發和中信三家銀行每年的資產規模都處于領先水平。而南京銀行這三年資產規模與其余銀行的資產規模相比差距較遠。（2）收入結構從圖3-8中可以看出，各銀行的營業收入中超過百分之六十都是利息收入，反之，其余非利息收入在銀行的營業收入中占比較少。因此，各大銀行在加快盈利業務模式轉變的同時，應平衡各方面的收入水平。圖3-8：2019年各中小商業銀行利息收入比重數據來源：各銀行2019年年報（三）評價指標的選取對中小商業銀行的競爭力進行全面客觀的評價，考慮實際，我們在選取指標時應參考其他方法，明確研究目的，找到正確的研究方向，增強實驗說服力。1.指標選取原則（1）全面性任何研究若只是片面地進行，都沒有說服力。因此，研究過中小商業銀行的核心競爭力應考慮全面。對于企業來說，需要綜合考慮內部和外部、當前和未來的問題。指標可以代表的內容和針對性就尤為重要。（2）可操作性研究過程中難免會遇到各種問題，選取財務指標作為代表，可以減少很多困難。對指標進行標準化處理，方便操作，提高數據的可接受性。（3）結構層次性對各個中小商業銀行來講，決定它們的核心競爭力的影響因素有很多，所以各個影響因素之間的結構層次需要盡可能清楚明了，這樣使得研究更加便利。2.評價指標的確定表3-1：中小商業銀行核心競爭力指標指標擬定具體指標具體指標計算中小商業銀行競爭力價值創造能力（A）利潤額A1稅后利潤總額資產收益率A2凈利潤與資產總額之比風險控制能力（B）資本充足率B1資本與風險加權資產之比核心資本充足率B2核心資本與風險加權資產之比不良貸款率B3不良資產與全部貸款余額之比撥備覆蓋率B4準備金與不良資產之比市場發展能力（C）資產占比C1國內資產與銀行業總資產之比網點個數C2國內具有業務辦理能力的網點經營管理能力（D）人均效能率D1稅后利潤與員工總數之比網均效能率D2稅后利潤與網點總數之比四、中小商業銀行核心競爭力的實證分析（一）熵權法評價簡介熵權法根據各項指標的變異程度來確定指標權數，是客觀賦權的方法，避免了一些人為等外在因素的影響，指標的信息熵越小，提供的信息也會越多，在實驗結果中能幫助我們更加有效和便捷地解釋信息，得出的結論也更加具有說服力，符合實際。結合研究的具體要求，我們根據國內外學者的研究成果和我國中小商業銀行所面臨的環境和實際經營狀況，構建了包括價值創造能力、風險防范能力、市場開發能力和管理能力這4項指標和其余10個具體的指標評價指標體系。（二）熵權法系統評價的分析步驟1.矩陣構建及標準化處理對各商業銀行的各項指標進行研究時，我們通過假設第i家銀行的第j個指標，來代表有關數據。aji則代表了第i個銀行第j個指標的評價值，然后構建如下矩陣進行計算：A=QUOTEa11a12…因為利潤額，收益率和網點個數等指標在計算和單位的統計過程中無法在一起比較，對整理的各部分數據進行標準化處理是相當關鍵的一步。除不良貸款率以外的其余各項指標都是數值越大，其最終的影響效果是越好的，即二者成正比關系。2.熵權計算對數據進行標準化處理之后,進入下一步準備，QUOTEFji=bjii=1mbji（4-1QUOTEEj=?1Inmmi=1FjiInFji（4-2）上述公式中的結果值Fij同樣也代表第i個銀行的第j個指標的評價值，即特征比重，Eji則是代表所計算指標的熵值。下一步計算各項指標的熵值權重，計算公式為：QUOTEWj=1?Ejin?nj=1Eji以熵權法為具體實證分析的研究，在計算出所需數據之后，在后續的競爭力評價體系中，我們以此來確定選取的各項指標在商業銀行競爭力中的地位。3.各銀行評分和排名根據以上所有計算過程中得出的相關數據，確定了指標權重之后，我們再通過公式4-4計算第i個銀行的第j個指標的表現狀況，即各銀行的評分，從而也確定了各銀行的排名。Z（m）=nj=1ajiwjQUOTE。（4-4）這一計算結果對后續的分析有較大幫助。（三）案例分析此次實證分析使用的數據分別來自七家銀行，它們分別是招商銀行、浦發銀行、中信銀行、平安銀行、北京銀行、廣發銀行和南京銀行。從各銀行2019年年報中篩選整理出我們確定的指標所需數據，歸類統計如下：表4-1：各中小商業銀行相關指標數據指標招商銀行浦發銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發銀行南京銀行利潤A1（百萬元）117132.0069817.0056545.0036240.0025147.0014922.0014938.00資產收益率A2（%）1.20.850.730.720.810.480.96資本充足率B1（%）15.5413.8612.4413.2212.2812.5613.03核心資本充足率B2（%）11.9510.268.699.119.228.358.87不良貸款率B3（%）1.162.051.651.651.401.550.97撥備覆蓋率B4（%）130.55133.85175.25183.12224.69173.41417.73資產占比C1（%）2.632.422.351.460.940.910.46網點個數C21833.001606.001401.001058.00670.00872.00200.00人均效能率D1（百萬元）1.381.200.991.061.680.437.70網均效能率D2（百萬元）63.9043.4740.3634.2537.5317.1174.69對以上指標數據進行標準化處理以及后續計算熵權等的過程中。由于計算公式較為復雜，數據多變，容易造成計算失誤，使研究結果出現誤差。為了實驗結果的準確性，我們采用了spssau軟件對數據進行了同樣方法的處理，計算結果如下：表4-2：各指標數據標準化處理招商銀行浦發銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發銀行南京銀行A11.0000.5370.4070.2090.1000.0000.0001A21.0000.5140.3470.3330.4580.0000.667B11.0000.4850.4910.2880.0000.0860.233B21.0000.5310.9440.2110.2420.0000.144B30.8240.0000.3700.3700.6020.4631.000B40.0000.0110.1560.1830.3280.1491.000C11.0000.9030.8710.4610.2210.2070.000C21.0000.8610.7350.5250.2880.4120.000D10.1310.1060.0770.0870.1720.0001.000D20.8130.4560.4040.2980.3550.0001.000表4-3：各指標熵值及權重情況熵值法計算權重結果匯總?各指標信息熵值e信息效用值d權重系數wA10.8770.12220.04%A20.9830.0162.68%B10.9980.0020.26%B20.9960.0030.59%B30.9870.0122.08%B40.9560.0437.08%C10.9300.07011.44%C20.9310.06911.28%D10.7690.23037.73%D20.9580.0416.83%從表4-3中可以看出價值創造能力，經營管理能力和市場拓展能力所占權數較大。因此，這三類一級指標對商業銀行的競爭力的影響效果相對于其他因素而言，也更加顯著。對于權重較小的風險防范能力，也應當引起商業銀行的重視。表4-4：中小商業銀行競爭力得分及排名情況招商銀行浦發銀行中信銀行平安銀行北京銀行廣發銀行南京銀行總評價23623.5514154.7811463.377392.565117.123087.763040.84排行1234567從上表的排名中可以看出，在研究的7家中小商業銀行中，排民第一的招商銀行，競爭力最強，而南京銀行則在最后，競爭力較弱。考慮到表4-3和4-4，銀行擁有強大競爭力不僅要保證其價值創造和風險防范能力,也提高他們在市場拓展方向的競爭力，創新業務能力，以謀求平衡。競爭力較弱的商業銀行應在各方面取得一定的成績。五、研究結論與建議（一）中小商業銀行競爭力構建中的問題1.因為研究對象是商業銀行的競爭力，不夠具體化，選取指標的過程中，無法做到真正的全面性，同時，指標的本身概念也并不明確。這些給我們的實證分析的過程和結果中增加了一定的難度，也造成了一定的誤差。2.本次實驗進行實證分析的過程中，采用了熵權法進行研究，由于初次實驗和計算，存在操作生疏等問題；3.對各項評價指標的相關數據統計不完善。從各銀行的年報中我們可以到諸多數據，但由于自身的限制，我們無法全部統計，容易使內容的完整性存在一定的缺失。（二）結論在價值創造方面，各指標中以利潤的權重最高，所以。對發掘商業銀行的核心競爭力的影響最大。顯而易見，銀行在擴建網點數量，擴大規模的同時更應注重自身利潤水平的提高，以此增強自身競爭力。在風險控制方面，不良貸款率和撥備覆蓋率的影響較大。這就要求中小商業銀行加強自身資產的質量，減少不良貸款率，保證健康經營。加大準備金的保障力度，科學把握存貸比。在市場拓展方面，兩個指標的的熵權值較為接近。從宏觀角度分析幾家銀行的指標數據可以看出，中小商業銀行在銀行資產和網點數量等方面處于劣勢地位。對此，各銀行因有針對性的解決市場問題，拓展市場空間。在經營管理方面，人均效能率的熵權最大，對商業銀行自身競爭力的影響更大。因此，在各銀行在分支機構應配以合理的員工的數量，做到高效經營。避免因員工過多造成經營狀況下降。（三）建議時代在不斷發展，所以中小商業銀行也需要與時俱進，觀察問題的角度也要轉移到自身的發展以及整體的情況上來，不斷加強對自身的管理以及經營方面的建設工作中。認識到自身在市場競爭中可以“自由放松、自由前進”。我們不應該停留在過去的榮譽上。與此同時，需要不斷進行的是加強合作，與其他金融機構深入交流，拓展自身業務范圍，這樣才能使得銀行本身能夠獲取更好的發展機會。1.確定業務范圍和業務對象不同于六大商行在大范圍分布較廣的特點，中小商業銀行時區域性發展更為明顯。因此，中小商業銀行應在地方性金融領域中發揮自身優勢，明確自身的市場地位，和業務對象。同時，中小商業銀行在市場發展過程中也要跟緊總體經濟形勢的變化，適當地做出調整安排，在新的背景下做出競爭優勢更大的選擇。2.加強品牌建設，加快產品創新只有優秀的品牌和產品才會有源源不斷的活力，才可以支撐企業進步。產品服務是銀行競爭力的關鍵之處。整個銀行業部各種服務與產品雖然層出不窮，但也免不了重復現象。打造自身特色，具備不同與其他企業的內部特點，才有機會在競爭激烈的市場中“獨樹一幟”。堅持科技創新戰略與時俱進，堅持科技創新才能讓中小商業銀行在新的時代中獲取競爭優勢。不斷學習先進的科學技術，讓科技創新帶動業務發展，提升核心競爭力。4.加強銀行內部管理，有效降低成本中小商業銀行面對不良貸款率等消極因素時應加強自身內部建設，在制度、風險監測等各方面都加強防控。“打鐵還需自身硬”。在一個穩定而健康的內部系統的管理下，中小商業銀行才穩步向外發展。5.堅持以人為本，發掘并培養優秀人才優秀的企業必然有大量優秀員工在奉獻。企業各方面的建設離不開人的努力。健全員工激勵、培訓和發展的機制，發揮出優秀人才在銀行建設過程中的積極作用。中小商業銀行由于自身的局限性，更應該把目光集中在人才引進和培養方面，堅持以人為本。6.加強對外戰略合作，突破區域限制在經濟全球化和金融全球化的發展趨勢之下，中小商業銀行應不斷加強與國外各方機構的合作，突破自身局限。在合作學習的過程中，提升自我，開拓發展道路。同時也能實現雙贏。參考文獻[1