保險實務國家教學資源庫《金融學》專業課程體系1課程目的1、通過本課程的學習，使大家掌握與保險相關的根本概念、保險的分類、財產保險、人身保險的主要險種以及如何進行保險規劃；2、使大家理解風險與保險的密切關系,保險的功能、理解處理風險的手段和程序，使大家熟記保險根本原那么；3、理解并掌握財產險、人身險的根本概念，為大家理解和掌握保險法律法規、保險產品、承保和理賠做好準備；4、熟悉公司作業流程，并能在對客戶的風險情況進行分析的根底上，為客戶提供合理的保險方案。2課程大綱工程一風險與保險模塊一認知風險模塊二選擇風險管理技術模塊三了解保險工程二保險合同工程三保險根本原那么的運用工程四認識財產保險及其產品工程五認識人身保險及其產品工程六了解保險公司的經營管理工程七保險規劃工程八熟悉銀行保險實務3模塊一認識風險一、風險的含義:是指引致損失的事件發生的一種可能。二、風險的特征:工程一風險與保險解釋舉例風險客觀存在，雖可有效控制，但不可能完全排除客觀性損害性不確定性可測定性開展性自然災害、意外事故、決策失誤損害是風險發生的后果，凡風險都會給人們帶來利益損害指風險在空間上、時間上、損失程度上的不確定性一定時期內特定危險發生的頻率和損失率，可依據概率論測算人類創造和開展物質資料生產的同時，也創造和開展了風險各種自然災害帶來的經濟損失建筑物火災、人的死亡、臺風損失中國人壽保險業經驗生命表

嫦娥衛星上天、核電站帶來的核污染、法規完善帶來的明確責任456

7三、風險的構成要素模塊一認識風險定義風險因素指促使某一特定風險事故發生或增加其發生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。指造成人身傷害或財產損失的偶發事件。風險因素是風險事故發生的潛在原因，分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素風險事故是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。風險構成要素解釋風險事故如汽車剎車系統的可靠性、建筑材料的質量好壞等。如：人的健康、年齡如汽車剎車失靈造成車禍導致車毀人亡，其中剎車失靈是風險因素，車禍是風險事故。舉例指非成心的、非預期的、非方案的經濟價值的減少損失分為直接損失和間接損失。如車禍使受害人喪失一條胳膊，雖不可用經濟衡量，但所需醫藥費、殘廢導致經濟收入減少可用金錢衡量。工程一風險與保險8二、風險的構成要素風險因素、風險事故、損失三者間的關系

——風險因素引發風險事故，而風險事故導致損失。風險因素風險事故損失引發導致區別判斷：是否造成損失模塊一認識風險工程一風險與保險9游戲:找朋友游戲描述:另外兩個風險要素是什么?領取一個風險要素詞匯分析與該詞匯相關的另外兩個風險要素是什么找到手持另外兩個風險要素的“朋友”工程一風險與保險10三、風險的分類〔一〕純粹風險與投機風險——依據風險的性質分定義純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。結果有兩種：損失或者無損失。是指既可能造成損失也可能產生收益的風險。所致損失有三種可能：損失、無損失或者獲利風險分類案例投機風險純粹風險總是不幸的，為人們所畏懼和厭惡；投機風險由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。區別如：自然災害、意外事故、人的生老病死。如：投資股票、商業行為上的價格投機。工程一風險與保險模塊一認識風險11三、風險的分類〔二〕財產風險、人身風險、責任風險和信用風險——依據風險標的分定義財產風險是指可能導致一切有形財產發生毀損、滅失和貶值的風險。是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。風險分類人身風險如因為傷殘、死亡、失業等導致個人、家庭經濟收入減少、額外費用增加。舉例是指因疏忽和過失行為依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。責任風險信用風險如火災、車禍等。如餐飲業對客人的責任、醫生的醫療責任、雇主責任、車輛三者責任等。如貸款到期惡意不歸還、雇員忠誠等。工程一風險與保險模塊一認識風險12三、風險的分類〔三〕自然風險、社會風險、政治風險，經濟風險——依據風險產生的原因定義自然風險是指由于自然力的不規那么變化使社會生產和社會生活等遭受威脅的風險。是指由于個人或團體的行為〔包括過失行為、不當行為〕或不行為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。風險分類社會風險如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。舉例是指在生產和銷售過程中，由于各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等導致經營失敗的風險。也叫國家風險，是指對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受的損失風險。經濟風險政治風險如地震、颶風、洪水、泥石流等。如糧食漲價、企業生產規模的增減等。如輸入國內亂、戰爭而中止貨物進口，或外匯管制需限制輸入等。是保險人承保最多的風險工程一風險與保險模塊一認識風險13三、風險的分類〔四〕可保風險與不可保風險定義可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險。除可保風險外的一切風險均可視為不可保風險。風險分類不可保風險可保風險是純粹風險風險的發生是意外的風險是大量標的均有遭受損失的可能性風險的損失必須是可以用貨幣計量的風險的發生必須具有偶然性條件工程一風險與保險模塊一認識風險14活動：分組討論討論內容：針對前面所提到的風險的四種分類方式進行討論討論材料：《常見風險分類表》分組要求：共分為10個小組，5人/組；討論要求：1、每組分別選舉一名組長、記錄員和發表人，組長負責把控小組討論整體進程，記錄員負責記錄并整理，發表人負責上臺展示小組成果；組長、記錄員、發表人要求每位組員輪流擔任；

2、每組討論完畢后，填寫《常見風險分類表》，并分組發表。操作流程：1、講師闡述學員討論內容、分組及討論要求；

2、講師發放隨堂資料《常見風險分類表》；

3、學員分組討論，講師巡場；

4、小組分別發表討論結果；

5、講師公布正確答案，并點評學員答案。操作時間：每組討論時間2分鐘、每組發表時間1分鐘，講師向全體學員公布答案并點評2分鐘。工程一風險與保險15活動：分組討論給出多種風險，按照不同的分類標準將其準確地歸類①產品設計缺陷②買賣股票③貿易中出口方違約〔誠信原因〕④天然的森林大火、⑤盜竊、⑥外匯管制、⑦洪水、⑧雨天滑倒工程一風險與保險風險種類風險名稱純粹風險投機風險財產風險人身風險責任風險信用風險自然風險社會風險政治風險可保風險不可保風險16一、風險管理的概念風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風險發生和變化規律，估算風險對社會經濟生活可能造成損害程度，并選擇有效的手段，有方案有目的地處理風險，以期用最小的本錢代價，獲得最大的平安保障。模塊二選擇風險管理技術工程一風險與保險17二、風險管理的程序風險管理的根本程序分為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果五個環節。評估風險管理效果工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術風險估測風險評價風險識別風險處理效果評價18定義風險識別是指對面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。在風險識別的根底上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統計理論，估計和預測風險發生概率和損失程度。如：王某的家建在煙花廠旁邊，通過風險識別，他認識到自家有發生火災的潛在風險評估自家房屋火災發生的概率有雖然不大但是仍然存在，一旦發生火災，家里會有3萬元以上的損失風險管理程序舉例風險估測指在風險識別和風險估測的根底上，評估發生風險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應的措施。風險評價王某考慮：對他而言家里一旦發生火災，損失還是很大的，有必要對火災風險進行管理，于是他決定要對自家的火災風險采取措施工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術19定義選擇風險管理技術根據風險評價結果，選擇最正確風險管理技術，是風險管理中最為重要的環節。評估風險管理的效果是指對風險管理技術適用性及受益性情況的分析、檢查、修正和評估。風險管理程序評估風險管理效果為房屋購置了家庭財產保險，來轉嫁自己面臨的火災風險某日，煙花廠發生爆炸，火災殃及周圍的居民。王某因為購置了保險順利得到了保險公司的理賠，因此他對通過買保險來進行風險管理很滿意舉例是否以最小的本錢獲得最大的保障，在實務中是否可行、可操作，是否與經營目標一致。工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術201、避免風險管理方法2、損失控制是指人們設法回避損失發生的可能性。指通過降低損失發生概率或減少損失的嚴重程度來到達控制目的的各種控制技術或方法。有兩層含義：損失預防和損失抑制，即“防災和減損”。有的人害怕乘飛機，出門就選擇汽車、火車、輪船等其它交通工具政策限制燃放煙花住戶在陽臺和窗戶上安裝防盜網；小區在易燃區域配備滅火器、消防栓工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術解釋舉例21損失抑制，就是指采取措施，減少損失發生的嚴重程度損失預防，就是要減少損失發生的次數，或者完全消除發生損失的可能性損失控制小區安裝防盜網，大大降低了財產被盜的可能性。職業平安教育、消防教育汽車平安氣囊在車禍中會自動彈出，起到了降低人身傷害的作用；自動噴淋系統、防火警報器在火災時會自動滅火和報警，也起到了減損的作用損失預防〔防災〕損失抑制〔減損〕工程一風險與保險解釋舉例223、自留指對風險的自我承擔,分為主動自留和被動自留。是指一些單位或個人為防止承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式。分為保險轉移和非保險轉移。風險管理方法4、轉移解釋舉例如：對自家的火災風險，不進行任何處理；通過保險轉移風險是廣泛的運用如：對自家的火災風險，向保險公司投保的財產火災保險；工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術23三、風險管理的方法頻率幅度(損失程度)避免自留(被動)轉移損失控制自留(主動)各管理方式適用性分析工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術24研討內容：假設李先生要求我們為其制定風險管理方案，我們該怎么做？案例材料：案例1-1分組要求：共分為10個小組，5人/組；研討要求：1、每組分別選舉一名組長、記錄員和發表人，組長負責把控小組討論整體進程，記錄員負責記錄并整理，發表人負責上臺展示小組成果；組長、記錄員、發表人要求每位組員輪流擔任；2、按照剛剛講到的風險管理流程為李先生制定風險管理方案。操作流程：1、講師闡述學員研討的案例內容、分組及研討要求；2、學員分組討論，講師巡場并接受學員提問；3、小組分別發表討論結果；4、講師公布正確答案，并點評學員發表的內容。操作時間：每組討論時間5分鐘、每組發表時間3分鐘，講師向全體學員公布答案并點評5分鐘。案例研討工程一風險與保險25※小區家庭風險管理案例1－1

李先生有一個幸福的3口之家，全職在家的太太和一個兒子，獨立經營著附近的一家飯店，最近還新購置了私家車。為了給家人一個安心穩健的生活環境，李先生委托保險公司的工作人員為其制定一套綜合的風險管理方案。

工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術26

分析：經現場查訪，保險工作人員具體分析了李先生一家潛在的風險有〔風險識別〕：家財被盜風險；火災風險；車輛〔被盜、損壞、第三者責任、乘客平安〕風險；家人健康和意外傷害風險；飯店的財務損失、食客責任、火災等綜合風險……經風險估測，李先生所在的小區物業管理完善，保安24小時巡邏，并配有專用的消防通道和消防栓，所以對于家財被盜風險和火災風險，保險公司的工作人員建議李先生通過安裝防盜網〔損失預防〕和購置家用滅火器〔損失抑制〕進行風險控制。工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術27

對于私家車，由于其面臨的風險比較復雜，所以華安保險建議李先生通過購置機動車商業保險來轉嫁風險。對于其家人的健康風險，保險公司的工作人員建議李先生為全家人購置健康保險；李太太是一位家庭主婦，很少外出，其面臨的意外傷害風險比常人小的多，所以李太太的意外傷害風險可以選擇自留，同時建議李先生和正在上學的孩子購置個人人身意外保險。

李先生的飯店面臨的風險最大而且復雜，不僅有財產上的損失風險，還有食客責任風險，一旦出現食物中毒事故，李先生將面臨著巨大的賠償責任，所以建議他購置餐飲業責任綜合保險來轉嫁風險。工程一風險與保險模塊二選擇風險管理技術28一、保險的定義保險，是指投保人根據合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

模塊三

認識保險工程一風險與保險29二保險分類定義強制保險強制保險又稱法定保險，是由國家〔政府〕通過法律或行政手段強制實施的一種保險。自愿保險是在自愿的原那么下，投保人與保險人雙方在平等的根底上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。實施方式自愿保險如：交通事故第三者責任強制保險投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保險金額、保障范圍、保障程度和保險期限等。保險人也可以根據情況自愿決定是否承保、怎樣承保等。解釋

模塊三認識保險工程一風險與保險30定義財產保險財產保險是以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險保險標的人身保險如：人壽保險、健康保險、意外傷害保險的險種解釋包括財產保險損失、責任保險、信用保險等具體險種。更細的險種有：企業財產保險、家庭財產保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險和農業保險等

模塊三認識保險工程一風險與保險31定義原保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險也稱分保，是保險人將其所承保的風險和責任的一局部或全部，轉移給其他保險人的一種保險承保方式再保險在再保險合同關系中，保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，再保險人根據再保險合同承擔賠款分攤的責任舉例也成共保，是由幾個保險人聯合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或以上的保險人訂立保險合同的一種保險共同保險重復保險在原保險關系中，投保人將其風險轉嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人承擔賠償責任如：我國發射衛星時，由于保險標的價值高，風險集中，往往采用幾家保險公司共同承保的方式如：重復投保了保險，但理賠時不會因此而獲利

模塊三認識保險工程一風險與保險32

共同保險與重復保險的區別

模塊三認識保險共同保險重復保險保險金額總保險金額≤保險標的真實價值總保險金額≥保險標的真實價值信息透明度幾個保險人均知道投保人在不同保險公司投保保險人一般不知情承保時間幾個保險人同時承保幾個保險人先后承保工程一風險與保險33

三、保險與相似制度的區別

〔一〕保險與社會保險〔社保〕保險與社會保險的共同之處主要有兩點：1、以社會公眾為對象；2、以繳納一定的保險費為條件。

模塊三認識保險工程一風險與保險34三、保險與相似制度的區別保險與社會保險的區別

模塊三認識保險工程一風險與保險保險社會保險經營主體商業性保險公司政府行為依據保險合同法律法規實施方式自愿參加強制實施適用原則個人公平原則社會公平原則保障功能保障全面僅保障生存需要保費負擔較高較低35三、保險與相似制度的區別〔二〕保險與儲蓄保險與儲蓄都具有以現在的積累解決以后的需要這一共同特點。但是也有區別：

模塊三認識保險工程一風險與保險保險儲蓄消費者符合承保條件的人或單位任何人或單位技術要求特殊的分攤計算技術無受益期限合同期限內任何時刻儲蓄期滿時行為性質互助行為自助行為消費目的應對風險獲得利息收入3630歲男性，投保《平安鴻盛終身壽險〔分紅型，2004〕》，20年交費，根本保險金額10萬元，交費期內附加根本保險金額10萬的《平安附加殘疾意外傷害保險》保費支出：年交保費3770元身故保障：被保險人身故，領取10萬元身故保險金。意外殘疾保障：交費期內，被保險人自意外事故發生之日起180天內造成殘疾，領取殘疾保險金。分紅：按照保險監管機關的有關規定，我們每年將根據分紅保險業務的實際經驗狀況確定紅利的分配。分紅是不確定的，假設我們確定有紅利分配，那么該紅利將于保單周年日分配給您〔附加保險利益不參加分紅〕[銀行產品]：年存款3770元，交費20年，按現行市場利率累計。工程一風險與保險案例：37保險性質保險是為了躲避意外風險的損失而采取的一種財務安排。保險是以救濟為目的，保險不可以獲利，即使你以后獲得了理賠，那也是以其損失為前提。賭博是以承擔損失的風險為代價以獲取巨大利益的，是冒險來掙錢。賭博是以獲利為目的區別點賭博目的保險是人人為我，我為人人，表達的是社會互助精神。經營思想賭博是多數人失利、少數人獲利，表達的是零和游戲

模塊三認識保險工程一風險與保險三、保險與相似制度的區別保險與賭博的區別38保險的功能資金融通社會管理財產險的補償功能人身險的給付功能保障功能

模塊三認識保險工程一風險與保險四、保險的功能與作用39一、保險的定義、保險與風險的關系

二、保險的分類三、保險與相似制度的區別四、保險的功能與作用

本工程課程回憶工程一風險與保險40課程大綱工程一風險與保險工程二保險合同模塊一了解保險合同的概念、特征與形式模塊二保險合同的主體、客體和內容模塊三保險合同的訂立、變更、解除和終止模塊四保險合同的解釋和爭議處理工程三保險根本原那么的運用工程四認識財產保險及其產品工程五認識人身保險及其產品工程六了解保險公司的經營管理工程七保險規劃工程八熟悉銀行保險實務41一、保險合同的概念

合同是平等主體的自然人,法人,其他組織之間設立,變更,終止民事權利義務關系的協議.

工程二保險合同模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式42最大誠信性保險合同的訂立，都應以合同當事人的誠信為根底射幸性保險人是否履行義務，取決于偶然的事故是否發生

二、保險合同的特點保險合同是一種特殊的民事合同.與一般的民商事合同相比,保險合同的特征主要表現在:

保險合同的特征有償性投保人必須支付保險費以獲得保險保障；保險人收取保險費那么必須承擔保險責任保障性在整個保險期間內，投保人的可保利益受到保險人的保障附合性指保險合同的內容一般由保險人事先擬定，而投保人只能選擇接受或不接受合同條文雙務性雙方都有履行責任的義務：投保人有繳納保費的義務，保險人有提供保障的義務模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式工程二保險合同43

某年4月9日，A廠投保了企財綜合險。同年6月，該廠遇洪災，保險人應支付賠款296900元。兌現賠款時，保險人提出先匯29萬元，余款6900元作為來年續保保費，A廠同意。保險人將6900元賠款扣留于公司應付賠款賬上，擬于續保簽單后轉人保費收入賬目。同年9月30日，A廠更名為B廠，次年4月工商部門批準注銷。同時，A廠保險到期，B廠負責人馮某辦理保險手續。保險人到B廠進行了現場驗標，繕制了投保平面圖，填寫了投保單和投保清單。發現扣留的是A廠賠款，而投保的是B廠。遂要求提供蓋有A廠印章的債權轉讓文書，以將扣留的賠款作為B廠的保費入賬，原A廠印章已注銷，馮某遂以原A廠負責人的名義寫了一張白條。保險人不同意，沒有簽發保單。6月30日，B廠遇水災，向保險人報案索賠。

案例一：工程二保險合同44定義財產保險合同人身保險合同以財產及其有關的經濟利益為保險標的的保險合同以人的壽命、身體為保險標的的保險合同保險標的模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式工程二保險合同45定義定值保險合同不定值保險合同在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同，如：古玩、字畫的保險；貨物運輸保險在訂立保險合同時，投保人和保險人不預先確定保險標的的保險價值，只載明保險金額作為保險事故發生后賠償最高限額的保險合同。財產保險的絕大多數合同都采用不定值保險方式標的價值在訂立合同時是否確定模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式三、保險合同的分類工程二保險合同46定義補償性保險合同給付性保險合同保險人的責任，以補償被保險人的經濟損失為限。財產保險合同一般為補償性保險合同保險金額由雙方事先約定，在保險事件發生或約定的期限屆滿時，按合同規定標準金額給付的保險合同。人身險保險合同一般為給付性保險合同合同的性質模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式三、保險合同的分類工程二保險合同47定義足額保險合同缺乏額保險合同保險金額＝保險事故時保險標的的實際價值的保險合同保險金額<保險事故時保險標的的實際價值的保險合同保險金額與標的實際價值比照的關系超額保險合同保險金額>保險事故時保險標的的實際價值的保險合同模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式三、保險合同的分類工程二保險合同48投保單又稱要保單，是投保人為訂立保險合同,向保險人提出的書面文件要約。保險單保險憑證批單暫保單保險當事人雙方正式訂立保險合同的證明文件，是根據投保人的申請，由保險人出具，交給被保險人收執的一種書面憑證。又稱小保單，是保險人簽發給被保險人的承保憑證，與保險單具有同等的法律效力。在以下三種情形下出現：①團體保險中；②汽車保險業中；③貨物運輸保險種。又稱背書，是保險人應投保入或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單的證明文件又稱臨時保單，在正式保單簽發前，出具的一種臨時保險憑征，具有與保險單同等的效力。以下四種情況下出現：①保險代理人在爭取到業務時，還未向保險人辦妥保險單手續之前；②未獲得總公司批準的業務；③保險合同未完全談妥之前；四、保險合同的形式工程二保險合同49某鞋廠向保險公司投保企業財產險，在投保單上注明其要求投保財產工程及保險金額為：固定資產保險金額800萬元；流動資產保險金額180萬元，其中原材料、燃料和低值易耗品各60萬元。保險公司審查后同意承保，在投保單上簽章并出具了保險單。由于經辦人員的疏忽，在保險單上流動資產一欄中未按照投保單上的內容載明原材料、燃料和低值易耗品三個工程。后來，該鞋廠發生火災，燒毀財產價值達80萬元，其中固定資產損失60萬元，產品〔鞋〕損失20萬元。于是該鞋廠向保險公司索賠全部損失80萬元，保險公司以產品〔鞋〕不屬于約定的流動資產范圍而拒付流動資產局部的保險費。投保人因此訴至法院，請求判令保險公司支付流動資產局部的保費20萬元。

案例分析工程二保險合同50一、保險合同的主體保險合同的主體是指與保險合同發生直接、間接關系的人〔含法人與自然人〕，包括當事人、關系人和輔助人合同當事人合同關系人合同輔助人保險人投保人被保險人受益人代理人公估人經紀人模塊二保險合同的主體、客體和內容工程二保險合同51保險合同當事人投保人：又稱要保人，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。條件：（1）完全的民事權利能力和行為能力；（2）對保險標的具有保險利益；（3）按規定繳納保費。保險人：與投保人訂立保險合同，收取保險費，承擔賠償或給付保險金責任的人。條件：（1）具備法定資格（2）以自己的名義訂立合同模塊二保險合同的主體、客體和內容一、保險合同的主體工程二保險合同52保險合同關系人受益人：人身保險合同中約定的，在保險事故發生后享有保險賠償與保險金請求權的人。限制：（1）必須由被保險人或投保人指定；（2）享有保險金請求權被保險人：財產或身體、壽命受保險保障的人。限制：（1）必須是保險合同中指定的；（2）須經被保險人同意；（3）不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為保險金給付條件的保險模塊二保險合同的主體、客體和內容一、保險合同的主體工程二保險合同53案例張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬元、4萬元和6萬元。保單中張女的保險單寫明受益人是其父、母，但沒有注明保險金的分配方式，其余兩份保險單上均未指定受益人。張某的母親和岳父在狀事后，為爭奪總額為16萬元的保險金發生了爭執。保險公司應該如何給付？給付給誰?模塊二保險合同的主體、客體和內容一、保險合同的主體工程二保險合同54保險代理人保險經紀人基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介效勞，并向保險方收取傭金的中介人。模塊一保險合同的概念、特征、分類及形式保險公估人代理保險人招攬和具體從事保險業務而向保險人收取傭金、代理手續費的單位或個人接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位或個人一、保險合同的主體工程二保險合同55保險合同的客體就是投保方對保險標的所具有的保險利益，是合同當事人權利和義務所共同指向的對象

模塊二保險合同的客體和內容二、保險合同的客體工程二保險合同56保險條款按性質分按約束程度分根本條款任意條款法定條款附加條款保險人事先擬定并印就在保險單上的有關保險合同雙方當事人權利和義務的根本領項保險合同雙方當事人在根本條款的根底上,根據需要另行約定或附加的用以擴大或限制根本條款中所規定的權利和義務的補充條款由法律規定的保險雙方權利和義務的保險條款保險合同當事人在法律規定的保險合同事項之外,就與保險有關的其他事項所作的約定三、保險合同的內容模塊二保險合同的客體和內容工程二保險合同57根本條款7、保險金額8、保險費及支付方法9、保險金賠償或者給付方法10、違約責任和爭議處理11、訂立合同的年、月、日Text1、保險人的名稱和住所2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所3、保險標的4、保險責任和責任免除5、保險期間和保險責任開始時間6、保險價值模塊二保險合同的客體和內容三、保險合同的內容工程二保險合同58研討內容：學習草擬家財險保險合同案例材料：案例4-1分組要求：共分為10個小組，10人/組；研討要求：1、每組分別選舉一名組長、記錄員和發表人，組長負責把控小組討論整體進程，記錄員負責記錄并整理，發表人負責上臺展示小組成果；組長、記錄員、發表人要求每位組員輪流擔任；

2、形成書面的紀錄,并發言。操作流程：1、講師闡述學員研討的案例內容、分組及研討要求；

2、學員分組討論，講師巡場并接受學員提問；

3、小組分別發表討論結果；

4、講師公布正確答案，并點評學員發表的內容。操作時間：每組討論時間5分鐘、每組發表時間3分鐘，講師向全體學員公布答案并點評5分鐘。案例研討工程二保險合同59案例4-1:請各組找出一位學員〔如各組組長〕，以這位學員的家庭情況為背景，就其家庭財產保險草擬一份保險合同。要求：1、投保內容可由該學員提出；2、為保密住址可以虛擬；3、保險費率可不考慮準確性；

工程二保險合同60一、保險合同的訂立保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發生,雙方當事人的意思表示一致是該合同得以產生的根底。1、要約2、承諾3、合同成立受要約人同意要約的意思表示雙方當事人經過要約與承諾,意見達成一致,保險合同即成立希望和他人訂立合同的意思表示客戶提交“投保單”保險公司簽發保單核保通過模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同61一、保險合同的訂立1、保險合同的成立與生效：

保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。

保險合同的生效是指保險合同當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。2、保險合同的有效與無效

保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護。保險合同有效是生效的有效條件。

保險合同的無效是指當事人雖然訂立，但不發生法律效力，國家不予以保護的合同。合同被確認無效后，自始至終均屬無效。模塊三保險合同的訂立、變更、解除和終止工程二保險合同62[案情介紹]2001年10月5日，謝某申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。10月6日××人壽向謝某提交了一份蓋有其總經理印章的《保險建議書》。謝某按照××人壽的要求及建議書的規定，繳納了首期保險費11944元。審核投保資料時發現，保額高達300萬元，卻沒有提供相應的財務狀況證明。因此，10月10日××人壽要求謝某10日內補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查，否那么視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫院的體檢結果，因謝某身體問題，需要增加保險費才能承保。××人壽再次發出書面照會，通知謝某需增加保險費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經出國，無法聯絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。模塊三保險合同的訂立、變更、解除和終止工程二保險合同63二、保險合同的變更

1、合同內容的變更是指保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發生的變更，表現為保險合同條款及事項的變更。

合同的變更主要是由投保方原因引起的，這些原因包括：

一種情況是投保人根據自己的實際需要提出變更合同內容；另一種情況是投保人必須進行的變更，如風險程度增加的變更。否那么會因違背合同義務而承擔法律后果。1、保險標的的數量、價值增減而引起的保險金額的增減。2、保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程和航期等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整。3、保險期限的變更。4、人壽保險合同中被保險人職業、居住地點的變化等。模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同64二、保險合同的變更2、合同主體的變更：保險合同主體的變更指保險人、投保人、被保險人以及受益人的變更。定義保險人變更保險企業因破產、解散、合并、分立而發生的變更財產保險合同

保險標的所有權、經營權發生轉移；保險標的用益權〔使用權、受益權〕的變動；債務關系發生變化。主體的變更投保人、被保險人受益人的變更人身險保險合同

投保人的變更須征得被保險人的同意，經保險人核準；被保險人的變更；受益人變更需經被保險人同意。模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同651999年12月10日，張某將已購的二居室公有房屋及屋內財產投保了家庭財產保險，房屋保額為30萬元，家用電器保額為8萬元，其他財產保額為8萬元，保單中載明：“在保險期限內，保險標的被轉賣、轉讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。”張某于2000年4月搬進了三居室新居。張某向房地產行政主管部門提出出售申請，經審核獲批。張某將原來的二居室房屋賣給了趙某，5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產交易管理部門辦理交易過戶手續。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關緊而引發火災，致使房屋遭受嚴重損失。事發后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。模塊三保險合同的訂立、變更和終止案例工程二保險合同66二、保險合同的變更3、合同客體的變更：變更的主要原因是保險標的價值增減變化，而引起保險利益發生變化。通常由投保人或者被保險人提出。保險人往往會調整保險費率，導致保險合同權利義務的變更。模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同671.投保人向保險人及時告知保險合同內容變更的情況2.保險人進行審核,假設需變化保險費,那么投保人應按規定補交或得到退費,無論保險費的增減或不變,均要求當事人取得一致意見3.保險人簽發批單或附加條款二、保險合同的變更4、合同變更的操作流程：客戶遞交批改申請書簽發批單批單的核保模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同68四、保險合同的終止：保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發生,使合同確定的當事人之間的權利義務關系不再繼續，法律效力完全消滅的法律事實。定義自然終止指因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最普遍、最根本的原因指保險人已經履行賠償或給付全部保險金義務后，如無特別約定，保險合同即告終止。形式履約終止舉例指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關系，提前終止保險合同效力的法律行為解除終止機動車輛保險的期限一般為一年，超期那么保險合同自動終止車輛全損，保險公司按合同約定賠付后，保險合同自行終止在醫療保險中，投保人未盡告知義務，成心隱瞞自己的重大病情，保險公司可依法終止保險合同模塊三保險合同的訂立、變更和終止工程二保險合同69韓某10歲時，生母去世后其父再婚。1997年4月27日，韓父為兒子買了3份人保“少兒一生幸福險”險，每份360元。該保險繳費期為9年，9年后被保險人即可按合同領取成人紀念金、教育金、婚嫁金、養老金等保險收益。1998年6月，韓立被查出患有肝癌，后于2000年9月死亡。保險合同中有相關約定，“投保人在保險期內發生責任范圍內的身故后，由被保險人或其監護人向保險人申請免繳未到期保費，免繳保費后，保險人仍負約定的保險責任”。據此，繼母以監護人的身份，向保險公司申請免交保費，但未獲準許。繼母于2001年續繳了一年保費之后因無力再繳保費，她在2002年3月21日和保險公司達成一致，解除了保險合同。

2006年8月，已滿18歲的韓某將保險公司和繼母告上法庭，認為兩被告避開自己解除保險合同，侵犯了其合法權益。模塊三保險合同的訂立、變更和終止案例工程二保險合同70一、保險合同的解釋原那么

合同解釋是指當對合同條款的意思發生歧義時,法院或者仲裁機構按照一定的規那么對其做出確實定性判斷。保險合同的解釋原那么文義解釋尊重保險慣例解釋應有利于非起草人意圖解釋原那么：書面優于口頭；保險單及其它保險憑證優于投保單；特約條款優于根本條款；批單優于正本；后批優于先批；手寫優于打印等。模塊四保險合同的解釋與爭議處理工程二保險合同711997年8月1日，張某投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，張某在工作時右手不慎卷入分切機內，致使右手中指、無名指及小小指三指殘疾，醫院和公安機關的鑒定結論為右手小指末節缺失，第二關節僵硬；無名指第二、三關節僵硬畸形；中指第二關節僵硬，以上三指掌指關節活動尚可。張某根據意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第20項約定，“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%"，索賠3.6萬元，公司只愿按第21條“指骨局部殘缺”賠付2%，4000元。模塊四保險合同的解釋與爭議處理案例工程二保險合同72模塊三保險合同的解釋與爭議處理爭議處理方式仲裁調解和解訴訟工程二保險合同73一、保險合同的概念、特點、組成、變更二、保險合同的主體、客體三、保險合同根本條款的主要內容四、保險合同的解釋原那么五、保險合同爭議的處理方式本工程課程回憶工程二保險合同74課程大綱工程一風險與保險工程二保險合同工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用模塊二保險利益原那么及其運用模塊三近因原那么及其運用模塊四損失補償原那么及其運用模塊五代位追償原那么和重復保險分攤原那么及其運用工程四認識財產保險及其產品工程五認識人身保險及其產品工程六了解保險公司的經營管理工程七保險規劃工程八熟悉銀行保險實務75工程三保險根本原那么的運用76教學內容：最大誠信原那么的必要性及其意義最大誠信原那么的含義和主要內容最大誠信原那么的違反及其法律后果運用最大誠信原那么分析解決保險實務的具體問題教學目的：掌握最大誠信原那么的理論核心，具備運用最大誠信原那么進行案例分析的能力。工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用77

最大限度的誠實

最大限度的守信最大誠信工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用最大誠信原那么的含義78最大誠信原那么的含義保險合同的雙方當事人在訂立合同時及合同履行期間，應依法向對方提供影響對方是否締約以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾；否那么，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用79工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用規定最大誠信原那么的必要性80工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用最大誠信原那么的內容81工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用82要求保險人的告知保險人在合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內容，對于責任免除條款還要進行明確說明。訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。告知的內容是足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。投保人必須告知的重要事實主要有：保險標的物的危險或損失可能超出正常情況的現象；與保險標的有聯系的道德風險；涉及投保人或被保險人的一些事實等。告知投保人或被保險人的告知工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用83工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用保證是保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，或對某種事態的存在或不存在作出許諾。84工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用棄權是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。主要約束保險人85法律后果違反告知保險人對責任免除條款未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。投保人違反告知的后果：我國《保險法》第16條規定，“投保人成心或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”；“投保人成心不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”；“投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。”保險合同涉及的所有保證內容，均屬于重要事實，因而投保方必須嚴格遵守。假設投保方一旦違背或破壞保證內容，保險合同即告失效。違反行為違反保證工程三保險根本原那么的運用最大誠信原那么的違反及其法律后果86課后思考練習題：收集我國《保險法》中關于違反最大誠信原那么的法律后果的相關法律條文，并對其進行比照分析，在下次課上要求學生用多媒體對資料進行展示。你認為人們可以為哪些人投保人身保險產品，為什么？然后在《保險法》中尋找相關法律條文。工程三保險根本原那么的運用模塊一最大誠信原那么及其運用87教學內容：保險利益原那么的含義保險利益原那么的重要意義我國《保險法》中對人身保險保險利益的規定財產保險和人身保險的保險利益的差異及其時效規定運用保險利益原那么分析解決保險實務的具體問題教學目的：掌握保險利益原那么的理論核心，具備運用保險利益原那么進行案例分析的能力。工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用88《保險法》第31條投保人對以下人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用1請一位同學匯報其收集到的《保險法》中關于人們可以為哪些人投保人身保險產品相關法律條文。2把握我國《保險法》中對人身保險保險利益的規定89保險利益及保險利益原那么保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上成認的利益，它表達了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系。投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用90工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用保險利益原那么的意義91時效規定財產保險的保險利益財產保險的保險標的是財產及其有關利益，凡因財產及其有關利益而遭受損失的投保人，對其財產及有關利益具有保險利益。人身保險的保險標的是人的生命或身體，簽訂人身保險合同要求投保人與保險標的之間具有經濟利害關系。主要險種的保險利益人身保險的保險利益工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用形成條件《保險法》第12條規定：財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。《保險法》第12條規定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。92研討內容：組織學生運用保險利益原那么的相關知識分組進行案例討論分析案例材料：案例3-1，案例3-2分組要求：共分為10個小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長、記錄員和發表人，組長負責把控小組討論整體進程，記錄員負責記錄并整理，發表人負責上臺展示小組成果；組長、記錄員、發表人要求每位組員輪流擔任；2、運用剛剛學到的保險利益原那么的知識分析討論案例。操作流程：1、老師闡述案例內容、分組及研討要求；2、學生分組討論，老師巡場并接受學生提問；3、選擇兩個小組發表其討論結果；4、老師給出正確答案，并點評學生發表的內容。操作時間：分組討論時間7分鐘、小組發表時間3分鐘，老師公布答案并點評5分鐘。案例研討工程三保險根本原那么的運用93※案例3－1一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于保護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保。請問該游客是否能夠投保？

工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用94※案例3－2夏某和張某同為公司業務員。2003年8月夏某從公司辭職后開始個體經營。開業之初，由于缺乏流動資金，夏某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然夏某沒有什么可供執行的財產，但以汽車作為抵押，自己的債權較有保障。為以防萬一，張某提出要為車輛購置保險，夏某表示同意，2004年9月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保人一欄中都寫了張某的名字。2005年初，夏某駕車外出，途中因駕駛不慎發生翻車，車輛遭受嚴重損壞幾乎報廢，夏某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，不承擔保險責任。經過幾次交涉未果，張某將保險公司告上了法庭。請問保險公司應否承擔賠償責任？工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用95※分析案例3-1：該游客不能為故宮博物院投保。因為保險標的〔即故宮〕的存在不會為游客帶來法律上成認的經濟利益，保險標的發生事故也不會給游客造成經濟損失，所以該游客對故宮博物院沒有保險利益。

案例3-2：本案例要點在于對保險利益的分析。盡管被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，但張某作為債權人，債務抵押車輛是否完好關系到其抵押權能否實現，最終決定其債權能否得到清償。據此分析，張某因債權債務關系對被保險車輛具有保險利益，在發生了保險事故后，保險公司應當進行賠償。工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用96課后思考練習題：案例分析：承租人李桑向房東陳逵租賃房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人李桑在租借期內應對房屋損壞負責，李桑于是將該租住的房屋投保了火災保險，保險期限一年。租期滿后，承租人李桑按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災，此時保險合同還在保險期限以內，于是當時的承租人劉某向保險公司提出索賠。請問：〔1〕保險公司是否應該承擔賠償責任？為什么？〔2〕如果李桑在退房時，將保單轉給房東陳逵，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用97教學內容：近因原那么在應用時的主要方法解析國際上著名的保險案例，加深學生對近因原那么的認識運用近因原那么分析解決保險實務的具體問題

教學目的：掌握近因原那么的理論核心，具備運用近因原那么進行案例分析的能力。工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用98近因與近因原那么近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。近因原那么是指事故的發生與損失的結果之間有直接的因果關系，保險人才對發生的損失承擔賠償責任。工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用99風險損失工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用近因的含義100著名案例解說工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用案例一：英國有一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸煙葉，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案海難對皮革和煙葉損失均是近因，海水滲入與皮革腐爛和煙葉完全變質的近因關系并未中斷，保險人應負賠償責任。

101著名案例解說工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用案例二：萊蘭船舶公司對諾威奇保險公司訴訟案。1918年，第一次世界大戰期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔憂該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于漂浮。該船只投保了海上一般風險，沒有保戰爭險，保險公司予以拒賠。法庭判決損失的近因是戰爭，保險公司勝訴。雖然在時間上導致損失的最近原因是觸礁，但船被魚雷擊中以后，始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中〔戰爭〕屬未保風險。102研討內容：組織學生運用近因原那么的相關知識分組進行案例討論分析案例材料：案例3-3，案例3-4分組要求：共分為10個小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長、記錄員和發表人，組長負責把控小組討論整體進程，記錄員負責記錄并整理，發表人負責上臺展示小組成果；組長、記錄員、發表人要求每位組員輪流擔任；2、運用剛剛學到的近因原那么的知識分析討論案例。操作流程：1、老師闡述內容、分組及研討要求；2、學生分組討論，老師巡場并接受學生提問；3、選擇兩個小組發表其討論結果；4、老師給出正確答案，并點評學生發表的內容。操作時間：分組討論時間7分鐘、小組發表時間3分鐘，老師公布答案并點評5分鐘。案例研討工程三保險根本原那么的運用103※案例3－3一個英國居民投保了意外傷害險。也就是說，如果他在保險期限內遭受意外傷害致死或致殘疾，保險公司承擔給付約定金額的意外身故保險金或意外殘疾保險金。一天，他在森林中打獵時從樹上跌下，受傷比較嚴重，于是他只能爬到公路邊等待救助。夜間天氣十分寒冷，他不幸染上肺炎死亡。請問保險人是否應該承擔給付保險金的責任？工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用104※案例3－4

湖南省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮甘蔗，共計3600簍，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的10天期限內到達目的地，但是在卸貨前發現左側車門已經被開啟1.2米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點貨物發現有470簍被盜，還有150簍被凍毀。損失發生后，被保險人及時通知了保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請問保險公司應當如何賠償，為什么？工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用105※分析案例3-3：本案中導致被保險人死亡的原因有兩個：一個是從樹上跌下受傷，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于意外傷害保險的保險責任；后者是疾病，那么屬于除外責任。被保險人從樹上跌下受傷，行動不便只能等待救助，夜間氣溫太低，引發肺炎疾病并最終導致其死亡。這是多種原因連續發生致損的一個案例，各原因依次發生，持續不斷，且具有前因后果的關系，所以判定死亡的近因是最初的原因即意外傷害，而并非離死亡最近的原因——肺炎，故保險人應承擔給付保險金的責任。工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用106※分析案例3-4：保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗，共620簍。因為被盜470簍甘蔗，屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍，保險公司理應給予賠償。同時分析得出150簍甘蔗凍損的近因是盜竊，沒有盜竊就不會有甘蔗凍損的結果。所以對于被凍損的150簍甘蔗，保險公司也應進行賠償。工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用107課后思考練習題：案例分析：日本沖繩的川口淑子乘坐丈夫渡邊洋一的豐田轎車去百貨商場購物，中途不幸被一輛違章的卡車撞傷，川口淑子頭部受到重創，頸椎也受到傷害。交警現場勘查認定卡車司機在事故中負有全部責任。事后，卡車司機投保第三者責任險的保險公司向川口淑子支付了所有的醫療費用以及精神撫慰費。交通事故發生一年后，因再也無法忍受嚴重的傷痛后遺癥的無情折磨，川口淑子留下遺書后服毒自殺。川口淑子的丈夫渡邊洋一請求卡車司機及其投保三責險的保險公司對川口淑子的死亡進行損害賠償，而保險公司以川口淑子的自殺同交通事故無直接因果關系為由拒絕賠付。渡邊洋一遂向沖繩地方法院提起訴訟。請問你認為造成川口淑子死亡的近因是什么？保險公司是否應該承擔賠償責任？工程三保險根本原那么的運用模塊三近因原那么及其運用108教學內容：損失補償原那么的含義及其適用范圍損失補償的主要方式損失補償的計算方法進行損失補償的具體計算教學目的：掌握損失補償原那么的理論核心，具備運用損失補償原那么原那么進行損失補償具體計算的能力。工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用109損失補償原那么保險合同生效后，假設發生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償的目的是彌補被保險人因此遭受的經濟損失，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用110工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用損失補償原那么的含義111損失補償原那么的限制條件工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用保險人履行損失賠償責任的限度1121定值保險不論標的價值如何變化，保險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進行的。3人身保險人的生命和身體是難以用金錢來衡量的，因此保險金額通常是由保險人和被保險人協商確定，且可以獲得多倍賠償。2重置價值保險以重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。因此有可能出現保險賠款大于實際損失的情況。工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用損失補償原那么的例外113第一損失賠償方式在保險金額內，按照實際損失賠償。當損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額為損失金額；當損失金額大于保險金額時，賠償金額等于保險金額。第一損失賠償方式常用于家庭財產保險當中。在不定值保險條件下，假設保險金額等于或大于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；假設保險金額小于保險價值，即缺乏額保險時，其賠償金額的計算公式為：賠償金額損失金額保險保障程度保險金額保險保障程度--------------------------100%損失當時財產的保險價值損失補償方式工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用計算原理與方法比例賠償方式114例題一張某2006年10月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為40萬元，2007年5月7日張某家因意外發生火災，火災發生時，張某的家庭財產實際價值為50萬元。假設按第一危險賠償方式，請問：〔1〕財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？〔2〕家庭財產損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？解答：〔1〕因為第一損失賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的方式。當財產損失10萬元，小于保險金額40萬元，此時的第一損失即為10萬元。所以保險公司應當賠償10萬元。〔2〕家庭財產損失45萬，但保險金額僅為40萬元，所以此時的第一損失為40萬元。因此保險公司應當賠償40萬元。例題演算工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用115例題二某企業投保了企業財產保險，保險金額為2700萬元，在保險期限內發生了約定的保險事故。請問：〔1〕假設事故發生時的保險價值為2500萬元，全損以及局部損失2000萬元的情況下，保險人該如何賠償？〔2〕假設事故發生時的保險價值為3000萬元，全損以及局部損失2000萬元的情況下，保險人又該如何賠償？解答：〔1〕保險金額2700萬元，保險價值2500萬元，保額大于保險價值，屬于超額保險，故：全損的賠償金額=2500萬元局部損失的賠償金額=2000萬元〔2〕保險金額2700萬元，保險價值3000萬元，保額小于保險價值，屬于缺乏額保險，故：全損的賠償金額=2700萬元局部損失的賠償金額=2000270030001800萬元例題演算工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用116研討內容：運用適當的損失補償方式進行分組計算練習案例材料：練習3-1，練習3-2分組要求：共分為10個小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長和發表人，組長負責組織小組成員討論并計算，發表人負責整理并上臺展示小組成果；組長及發表人要求每位組員輪流擔任；2、運用剛剛學到的兩種損失補償方式進行計算練習。操作流程：1、老師闡述練習題內容、分組及研討要求；2、學生分組練習，老師巡場并接受學生提問；3、選擇兩個小組發表其計算結果；4、老師給出正確答案，并點評學生計算的結果。操作時間：分組計算時間7分鐘、小組發表時間3分鐘，老師公布答案并點評5分鐘。分組練習工程三保險根本原那么的運用117※練習3-1：某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為70萬元，保險金額也確定為70萬元。其后該房屋在保險期限內因發生火災而被毀。請問：〔1〕假設房屋被毀時，市價跌至50萬元，保險人應賠多少？〔2〕假設房屋被毀時，市價漲至90萬元。保險人應賠多少？〔3〕假設保險事故發生前，屋主已將此屋的一半產權出售給他人，不久房屋被毀，且當時市價跌至50萬元，保險人應賠多少？工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用118※練習3-2：1、李某將自己價值10萬元的財產投保了一份保險金額5萬元的家庭財產保險，在保險期間李某家發生火災導致財產損失8萬元，那么保險公司應該賠償〔〕。A、10萬元B、8萬元C、5萬元D、4萬元2、某人購置了10萬元的終身壽險，后在保險期間，不幸被一輛汽車撞死。按照有關法律規定肇事司機應該賠償家屬5萬元，事后該被保險人的丈夫持保單向保險公司索賠，保險公司對該案件的處理方式是〔〕。A、賠償10萬元B、先賠償10萬元，然后再向肇事司機追償5萬元C、賠償5萬元D、不賠，因為不屬于保險責任3、某企業投保企業財產保險根本險，固定資產保險金額為70萬元，在保險期限內遭受火災，財產局部損失30萬元，出險時固定資產的保險價值為100萬元，保險人對該損失的賠款是()。A、30萬元B、21萬元C、70萬元D、100萬元4、廖某通過房屋抵押向甲銀行貸款買了一套價值100萬的房屋，廖某自負35萬，貸款65萬，一年后廖某還貸款20萬，那么，此時銀行對房屋的保險利益額度是〔〕。A、100萬B、85萬C、65萬D、45萬工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用119※分析練習3-1：〔1〕50萬元〔2〕70萬元〔3〕25萬元練習3-2：1、C2、A3、B4、D工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用120課后思考練習題：收集我國《保險法》中關于代位追償、重復保險及其分攤的條文，并進行預習。工程三保險根本原那么的運用模塊四損失補償原那么及其運用121教學內容：代位追償原那么和重復保險分攤原那么的含義代位追償權產生的條件重復保險分攤的主要方式及計算方法重復保險的具體分攤計算教學目的：掌握代位追償原那么和重復保險分攤原那么的理論核心，具備運用代位追償原那么和重復保險分攤原那么分析解決相關保險案例及計算的能力。工程三保險根本原那么的運用模塊五代位追償原那么和重復保險分攤原那么及其運用122《保險法》第31條投保人對以下人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。工程三保險根本原那么的運用模塊二保險利益原那么及其運用1請一位同學匯報其收集到的《保險法》中關于人們可以為哪些人投保人身保險產品相關法律條文。2把握我國《保