摘要信用卡消費是近幾年新興的一種消費方式，與傳統消費模式相比更加靈活，現在已經融入到人們的日常生活當中。現在我國各家銀行的信用卡業務不斷拓展，給銀行帶來的利潤總額持續增加，呈現出一片繁榮的景象。隨著業務卡業務繁榮發展的同時，其中隱藏的風險也逐漸顯露出來，社會上經常出現信用卡套現活動，甚至還有利用信用卡套現進行洗錢活動的犯罪行為，嚴重降低了我國金融市場的穩定性和可靠性。因此，加強對信用卡套現風險和防范策略的研究是我國當前金融行業的主要任務。筆者在學習中認識到，從本質上來說，信用卡業務是一種無擔保貸款，意味著信用卡業務的開展本身就具有風險。信用卡可以在很多消費場所進行消費，具有較強的流動性的特點，消費主體的數量也非常多，并且能夠隨意消費金額，所以需要各家銀行加強信用卡業務的風險防范意識。所以本文擬立足當前金融經濟環境，響應國家政策號召，通過對國內外有關信用卡套現方面的研究進行學習和研讀，通過資料收集等方式，分析了信用卡套現現狀和具體的表現形式，然后論述了信用套現行為出現的主要因素，最后論述了防范信用卡套現的重要措施。關鍵詞：信用卡；套現；防范

AbstractCreditcardconsumptionisanewconsumptionmodeinrecentyears,whichismoreflexiblethantraditionalconsumptionmode,andhasnowbeenintegratedintopeople'sdailylife.Atpresent,thecreditcardbusinessofthebanksinourcountryisexpandingcontinuously,andthetotalprofitsbroughttothebanksareincreasingcontinuously,showingaprosperouspicture.Withtheprosperityanddevelopmentofbusinesscardbusiness,thehiddenrisksaregraduallyexposed.Thereareoftencreditcardarbitrageactivitiesinsociety,andevencriminalactsofmoneylaunderingusingcreditcardarbitrage,whichseriouslyreducesthestabilityandreliabilityofChina'sfinancialmarket.Therefore,strengtheningtheresearchontheriskofcreditcardarbitrageandthepreventionstrategyisthemaintaskofthecurrentfinancialindustryinChina.Inmystudy,Irealizedthat,inessence,creditcardbusinessisanunsecuredloan,whichmeansthatthedevelopmentofcreditcardbusinessitselfhasrisks.Creditcardscanbeconsumedinmanyplacesofconsumptionwithstrongliquiditycharacteristics,thenumberofconsumersisverylarge,andtheamountofmoneycanbeconsumedatwill,soitisnecessaryforbankstostrengthentheriskpreventionawarenessofcreditcardbusiness.Therefore,basedonthecurrentfinancialandeconomicenvironment,andinresponsetothecallofnationalpolicy,thispaperintendstostudyandreadtheresearchoncreditcardarbitrageathomeandabroad.Bymeansofdatacollection,itanalysesthepresentsituationandspecificmanifestationsofcreditcardarbitrage,thendiscussesthemainfactorsofthecurrentbehaviorofcreditcardarbitrage,andfinallydiscussestheimportantmeasurestopreventcreditcardarbitrage.Keywords:Creditcard;Cashregister;Prevention

目次摘要 3Abstract 4目次 5引言 11商業銀行信用卡套現的現狀和表現形式 21.1商業銀行信用卡套現的現狀 21.1.1商業銀行信用卡套現規模 21.1.2商業銀行信用卡套現分布 31.2商業銀行信用卡套現的表現形式 41.2.1代替他人刷卡消費以獲取他人現金 41.2.2利用特約商戶POS機刷卡套現 41.2.3利用第三方支付平臺“免費”套現 51.2.4一人持多家銀行信用卡循環套現 51.2.5通過信用卡消費現金退款方式套現 52商業銀行信用卡套現的主要危害 62.1信用卡套現行為使持卡人自身權益難以保障 62.2信用卡套現行為使商戶承擔法律及信譽風險 62.3信用卡套現使發卡行的利益嚴重受損 62.4信用卡套現使收單機構承擔巨大風險損失 73商業銀行信用卡套現產生的原因分析 83.1我國當前金融市場不健全，信用卡套現的需求普遍存在 83.2信用卡刷卡利潤高驅使各方疏于管理防范 83.3銀行對信用卡的經營管理方式不善且監管難度較大 83.4信用卡套現相關政策法規不健全 94防范商業銀行信用卡套現的具體對策 104.1金融機構應該加強合作嚴格管理 104.1.1建立各機構部門信用卡風險防范合作機制 104.1.2嚴格把控POS機的發放和管理 104.2行政主管部門應加大對信用卡套現的監管力度 104.2.1監管部門定期檢查加強監管力度 104.2.2高度關注信用卡套現與洗錢等其他犯罪的聯系 104.3銀行應加強行業自律及技術創新 114.3.1嚴格信用卡管理，充分信息共享，避免惡意競爭 114.3.2加快信用卡各環節監管技術創新 114.4完善相關法律規范 114.4.1對信用卡套現行為進行明確的法律界定 114.4.2對信用卡套現持卡人進行必要的處罰 124.4.3嚴厲打擊參與信用卡套現的商戶或中介機構 12結論 13致謝 14參考文獻 15引言我國信用卡行業的發展時間比較短，所以行業的整體發展水平與西方發達國家存在一定的差距。隨著各銀行信用卡業務規模的不斷擴大以及金融環境的不斷變化，信用卡業務逐漸日益凸顯，信用卡違法犯罪行為逐漸增多。現如今，中央銀行已經允許將個人賬戶作為收單賬戶，這就意味著個人賬戶可以受理信用卡業務，再加上第三方支付平臺的繁榮發展，信用卡違法犯罪的數量和規模都不斷增加，犯罪的手段也越來越高明，日益呈現出專業化和產業化的發展趨勢，其中，信用卡套現行為出現得最為頻繁。從本質上來說，信用卡業務是一種無擔保貸款，意味著信用卡業務的開展本身就具有風險。信用卡可以在很多消費場所進行消費，具有較強的流動性的特點，消費主體的數量也非常多，并且能夠隨意消費金額，所以需要各家銀行加強信用卡業務的風險防范意識。目前我國尚未建立完善的信用卡套現方面的法律法規，所以市場上的信用卡套現活動一度十分猖獗，屢禁不止。基于我國金融市場上信用卡套現行為的現狀，對信用卡套現的特點、原因、危害以及防范措施進行全面分析具有顯著的現實意義。

1商業銀行信用卡套現的現狀和表現形式1.1商業銀行信用卡套現的現狀1.1.1商業銀行信用卡套現規模截至2017年底，我國信用卡的總發卡量高達4.55億張，與2016年同期相比增長了16.45%。同時相關調查數據顯示，截至2017年末，支持信用卡支付的特約商戶總數是1203.40萬戶，較去年同期增加439.93萬戶；聯網POS機有1593.50萬臺，較去年同期增加530.29萬臺；ATM機有61.49萬臺，較去年同期增加9.49萬臺。我國2013年后信用卡業務數據如表1.1所示。表1.12013-2017年信用卡業務數據2013年2014年2015年2016年2017年較上年增長5年增長率累計發卡量(億張)人均持卡量(張)商戶數量(萬戶)POS機數量(萬臺)ATM數量(萬臺)2.30.18218.3333.427.12.90.21318482.733.43.30.25483.3711.841.63.90.29763.51063.2524.550.341203.41593.561.490.650.05439.9530.39.4998%89%451%378%127%數據來源：中國人民銀行年報從上表可以看出，近幾年我國信用卡發卡總量和人均持卡量的增長態勢十分明顯，較最初的年份幾乎翻了一倍。支持信用卡支付的特約商戶、POS機和ATM的增長數量也飛速增長，幾乎全都超過100%。可見近些年信用卡業務發展之迅速，信用卡市場前景非常光明。但是隨著信用卡業務的不斷拓展，隨之而來的信用卡套現行為也逐漸增加。截至2017年底，信用卡授信總額和期末應償信貸總額分別是5.60萬億元和2.34萬億元，較上年增長的數額分別是22.50%和26.75%。信用卡卡均授信額度1.23萬元，授信使用率41.69%，同比增長1.40%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達357.64億元，同比增加105.72億元。我國2013年后信用卡授信具體情況如表1.2所示。表1.22013-2017年信用卡授信情況2013年2014年2015年2016年2017年較上年增長5年增長率信用卡授信總額(萬億元)信用卡期末應償信貸總額(億元)壞賬總額(億元)壞賬率(%)24491.676.891.72.68129.56110.311.43.4911400146.591.34.5718400251.921.375.623400357.641.531.035000105.720.16180%421%365%-10%數據來源：中國人民銀行年報通過上表可以看出，隨著信用卡市場規模的不斷擴大，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額的發展趨勢整體是上升趨勢的，2017年信用卡期末應償總額比2013年翻了四番，更凸顯出我國信用卡業務發展的異常繁榮景象。但是信用卡的壞賬率，也就是信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的比重，整體卻呈現出快速增加的趨勢。通過表1.1和表1.2，我們可以清楚地看到，信用卡業務的繁榮發展確實給人們的日常生活帶來了極大的便利，但隨之而來的風險因素也是不容忽視的，其中信用卡套現就是企業經營活動中面臨的主要風險。據權威數據顯示，有超過四分之一的信用卡持卡人有過套現行為，內地套現的信用卡張數占總發卡量的6%，以2017年底的發卡數據為例，內地的套現信用卡數量在2700萬張以上，如果按照每張信用卡一年套現六次，一次套現一萬元的情況來計算，內地2017年信用卡的套現總額就有一萬六千億元。數據來源：中國人民銀行年報圖1.12013-2017年信用卡套現規模1.1.2商業銀行信用卡套現分布第一，信用卡套現的地域集中分布，并日益擴展。我國的信用卡套現活動多集中在北京、上海、廣州等地，因為這些地區的金融市場發展繁榮，人們的生活質量較好，信用卡發卡總量和人均持卡量均較高。而且一般來說，經濟發達地區的人們更容易接受新鮮事物，所以這些地區的信用卡套現活動更為頻繁。近些年來，隨著地方銀行的發展，二三線城市的信用卡發卡量呈逐年上升趨勢，導致信用卡套現行為逐漸向這些二三線城市擴展。第二，信用卡套現行業分布較廣。根據下面表1.3我們知道，根據銀聯規定的銀行手續扣率標準，可以將商戶分為五大類。表1.3商戶分類第一類第二類第三類第四類第五類商戶類型酒店、餐飲、娛樂類一般零售類民生類房地產、汽車銷售、批發類公益類銀行扣率1.25%0.78%0.38%1.25%（80元封頂）、0.78%（26元封頂）0數據來源：中國人民銀行年報參與信用卡套現的商戶類型和數量均較多，基本上與銀行簽約的任何一類商戶均涉足信用卡套現行為。其中參與套現比較突出商戶是零售類、建材以及服裝等商戶。導致這一現象的原因與銀行扣率有密切關系，零售類商戶的扣率是1.25%（80元封頂），建材、服裝類商戶的扣率是0.78%（26元封頂）；人們進入這些行業的難度比較小，所以商戶的素質參差不齊，有的商戶為了獲得更大的利潤就會暗中為套現提供便利條件。商戶從套現活動中活動的利潤在所有的商戶類型中的利潤空間都是數得上的。第三，信用卡套現涉及的發卡機構多。以往信用卡套現涉及的發卡機構多為國有四大行、大型的股份制銀行等，因為這些銀行的發卡數量比較多。但是隨著時間的推移，各類中小型股份制銀行和地方性銀行也開始經營信用卡業務，再加上信用卡套現行為的頻繁出現，很多不法分子不再滿足僅靠傳統大型銀行的信用卡進行套現，而是將觸手延伸到各種類型的銀行中。1.2商業銀行信用卡套現的表現形式1.2.1代替他人刷卡消費以獲取他人現金信用卡持卡人通過信用卡代替其他消費者繳納各種費用，消費者的同等現金就會流到持卡人的手中。這種行為通常出現在親戚朋友等熟悉的人之間，持卡人往往以獲得信用卡積分為借口來獲取他人的信任。這種套現形式的操作比較簡單，技術含量較低，適用范圍廣，幾乎每個持卡人都可以通過這種形式進行套現，在平時的消費中防不勝防。據相關調查顯示，大約有超過四分之一的消費者出現過信用卡套現行為，其中出現最多的就是以代刷卡獲得現金的行為。這種套現方式一般表現為持卡人將信用卡借給親朋好友，當他們在使用現金或者儲蓄卡等方式消費的時候，改為用信用卡支付，然后將消費的同等金額以現金或者銀行卡轉賬等方式支付到持卡人手中。例如，持卡人A將信用卡借于朋友B，B在商場購物一共消費2000元，B用A的信用卡刷掉2000元，再支付2000現金給A，這樣B無任何利益損失，A獲得了2000元現金，免去了信用卡取現的手續費，還賺到了積分。1.2.2利用特約商戶POS機刷卡套現利用POS機刷卡套現的活動以正常的消費行為作掩護，表面上是持卡人與商戶進行了正常的交易，通過刷卡進行購物，但是實際上并沒有商品的往來，持卡人在商戶的POS機上刷掉一筆款，商戶不提供任何商品，在消費款到賬之后，以現金或者轉賬等方式將同等金額支付到持卡人手中，持卡人支付商戶手續費作為酬勞。商戶的POS機不會受到限制，發卡機構也無法監督制約這種行為，所以持卡人可以全額透支。但是近些年來，各個銀行加強了對擁有POS機特約商戶的監管，所以這種套現活動的數量已經大為減少。1.2.3利用第三方支付平臺“免費”套現持卡人在網上商城購買商品通過第三方支付平臺用信用卡付款后，商戶并沒有真正發貨，當持卡人虛假收貨后貨款就會轉到商戶的賬戶中，然后再通過轉賬等方式將資金轉到持卡人賬戶中，套現活動就此完成。這種套現行為主要通過兩種方式進行，一是通過電子商務網站的空殼店鋪進行，有的店鋪專門提供信用卡套現服務，以收取套現手續費來盈利；二是持卡人通過自己的網店進行套現，這種行為就是完全免費的了。例如，2012年之后各大購物平臺先后推出了“虛擬購物卡”旨在方便購物者消費，但是這種購物卡也成為了信用卡套現的工具。這種“虛擬購物卡”非實名，面值最大1000元，最小50元，這種購物卡就是給消費者提供一個賬號和密碼來進行消費的。后來淘寶出現了專門從事“虛擬購物卡”銷售和回收業務的網店，消費者通過信用卡購買了“虛擬購物卡”，然后再與這些專門的網店進行回購交易或者轉賣，銷售所得的資金就會流到消費者手中，實現信用卡套現。1.2.4一人持多家銀行信用卡循環套現現在我國銀行的信用卡發卡業務是相互獨立的，也就是說人們可以在不同的銀行申請多張信用卡，持卡人可以通過這些信用卡進行循環套現。持卡人在多張信用卡上設置不同的還款期限，用A銀行信用卡的套現資金償還B銀行信用卡的透支額，用B銀行信用卡的套現資金償還C銀行信用卡的透支額，循環往復，不斷套現。1.2.5通過信用卡消費現金退款方式套現這種套現行為是持卡人通過刷信用卡付款的行為進行消費，在刷卡后要求退押金和退款獲取現金的活動。此種套現行為在現實中主要包括以下四種：第一，在酒店住宿時通過信用卡刷卡的方式預付押金，退房時將押金以現金的形式返還；第二，先刷信用卡購買高價機票，然后在飛機起飛前申請全額現金退款；第三，在手機營業廳繳存巨額話費然后銷號將話費轉為現金進行套現；第四，其他通過信用卡刷卡消費然后申請現金退款的套現活動。2商業銀行信用卡套現的主要危害2.1信用卡套現行為使持卡人自身權益難以保障人們在日常生活中有資金需求是非常正常的現象，信用卡業務中包含透支和功能，但是需要持卡人支付一定的提現成本，有的持卡人為了降低成本就會通過不法手段頻繁進行套現活動。信用卡套現從本質上來說是一種投機違法行為，每次套現的金額較少可能不會引起銀行的注意，但是如果頻繁套現導致無法及時還款，持卡人就會被銀行列入失信名單，現在銀行的征信系統已經聯網，持卡人的行為也會被其他銀行了解，這對持卡人帶來的影響是非常大的。而且有的持卡人會選擇專門提供套現服務的中介機構進行合作，這些機構本身就是非法的，如果持卡人缺乏信用卡知識，很可能會出現信用卡盜用和個人信息泄露的情況。例如，小陳由于經濟負擔，一次偶然的機會在某墻壁貼的小廣告上看到宣傳信用卡“誠信提現”，他“靈光乍現”立馬聯系了小廣告上的中介，中介向小陳保證只收取低廉的“手續費”就可以幫他迅速成功套現。小陳信以為真，便開心地按中介的要求，在對方提供的POS機上將自己幾張信用卡的信用額度“消費”掉了，在輸入密碼的時候泄露給了對方。令小陳意想不到的是，兩個月之后，他發現自己多家銀行的信用卡都被盜刷了，一下子損失了7萬元。2.2信用卡套現行為使商戶承擔法律及信譽風險POS機特約商戶為消費者的套現行為提供條件是違法行為，商戶需要承擔相應的法律責任。所有的商戶對這一后果的幾乎都是心知肚明的，只是商戶認為套現活動不經常發生，而且數額不大，被銀行發現的概率比較小，所以心存僥幸而已。但是商戶違反了銀行協議和法律規定的行為已是事實，一旦被銀行發現信用卡套現行為，銀行就會拒絕付款給商戶帶來資金損失，情況嚴重的會導致該商戶成為銀行的重點監管對象，導致商戶的信譽度嚴重降低。有的時候還會出現親戚朋友全都利用商戶的POS機進行套現的行為，這種團體套現完全脫離了信用卡消費的目的，完全是將POS機作為了信貸工具，具有極高的信貸風險，一旦被銀行發現，就非常容易產生法律糾紛。例如，某商戶利用自己的POS機為客戶提供信用卡套現服務，收取手續費來牟利，由于套現活動頻繁，交易數額與經營活動不符，被銀行列入黑名單，所有套現的資金全部被凍結，這時候商戶一方面要受到銀行方面的處罰，一方面由于資金被凍結，無法為客戶兌付套現資金，面臨客戶上門討債的危機。2.3信用卡套現使發卡行的利益嚴重受損銀行會對信用卡申請人的工作情況、資金情況以及征信狀況進行詳細調查來判斷申請人是否具有持有信用卡的資格，并且經科學評估后給申請人提供合理的額度，這種方式旨在降低銀行的資金風險。但是市場上存在大量的信用卡套現行為還是會給銀行帶來較大的資金風險。如果信用卡持卡人的還款能力與透支額度不符就會增加銀行的承擔風險，有的時候是因為持卡人因為生活劇變而降低了還款能力，但是信用卡的透支額度并沒有變；有的時候甚至會出現申請人與還款人不是同一人的情況，這就存在欺詐的可能性。信用卡通常都具有預授權的功能，結算時最多可增長15%，這也就意味著持卡人通過預授權進行套現不受信用卡額度的限制，可以無節制地套取現金，這極大超出了銀行控制風險的范圍，嚴重損害了銀行的利益。信用卡本質上是以持卡人個人信譽為擔保的一種信貸工具，當持卡人通過透支消費時，銀行就會承擔著相應的風險。為了盡量對沖風險，銀行規定使用信用卡透支消費需要交納一定的手續費和利息。但是信用卡套現行為并未向銀行支付利息和手續費，所以銀行的資金風險依然由其自己全額承擔。再加上銀行的對眾多持卡人的監管范圍和力度畢竟有限，如果持卡人套現之后無力還款，就會給銀行帶來極大的資金風險，幾乎每家銀行都會存在一定的壞賬率就是因為持卡人無力還款導致的。例如，大多數套現的持卡人最初的目的是為了解決短期的資金需求問題，想等到資金充裕的時候再將套現的欠款還上，但是有的持卡人套現是用于生意上的投資，因為經營不善導致欠款無法還上，信用卡一直產生逾期，最后被銀行列到失信人員名單當中。還有極少數的持卡人在套現一段時間后，發生了病故或者意外身亡，名下又無任何資產，銀行只能做壞賬處理。2.4信用卡套現使收單機構承擔巨大風險損失管理商戶和授權結算都在收單機構的職責范圍內，當持卡人刷卡消費后要求退單，且特約商戶以受理無過錯要求收單行付款，那么由于銀聯對收單機構“見單即付”的規定和先行賠付發卡行和持卡人再與特約商戶協商解決的義務，收單行都必須承擔退款。如果銀行在與收單機構進行結算時發現存在信用卡套現行為就很可能拒絕結算，收單機構付款之后卻無法得到結算款，將會面臨非常嚴重的資金風險和損失。

3商業銀行信用卡套現產生的原因分析3.1我國當前金融市場不健全，信用卡套現的需求普遍存在我國金融事業的起步時間晚，發展時間短，金融市場存在盲目性和自發性的特點。國家尚沒有建立完善的金融法律體系，銀行貸款程序繁瑣、手續眾多、效率低下，不僅貸款利率高而且審批流程非常嚴格，所以很多中小型企業申請銀行貸款的難度比較大，企業為了滿足發展的資金需求就會鋌而走險選擇信用卡套現來獲取資金。企業高管憑借較高的收入向多家銀行申請高額度信用卡，使用一張信用卡彌補企業短缺的資金，再通過另一張信用卡套現的資金償還上一張信用卡。企業只需支付很小部分的手續費就可以獲得大量資金，相比較繁瑣的銀行貸款流程不僅成本低而且操作方便。此外，還有的個人客戶在購房等消費行為中出現短暫的資金需求通過套現進行滿足，有的個人客戶會將套取的資金投資到在投資房地產市場和股票市場中，雖然股票和房地產投資具有較高的風險，但是如果被投資方經營狀況好，個人從中獲取的利益遠比套現手續費高，所以越來越多的人嘗試套現投資。3.2信用卡刷卡利潤高驅使各方疏于管理防范中國銀聯清算系統網絡負責信用卡刷卡消費后的資金去清算，當持卡人在POS機特約商戶和第三方支付平臺中使用信用卡消費時，二者就會根據具體的消費金額收取手續費，這些手續費就是發卡行、收單行和銀聯的服務回報。信用卡消費手續費的費費率一般在0.37%-1.25%之間。手續費與信用卡消費過程中是否存在套現沒有關系，也就是說，只要用信用卡刷卡消費就自然而然地會產生手續費來給三方單位分成。正是因為從持卡人的刷卡行為中獲得利潤，所以各方反而忽視了信用卡套現行為，或者對套現持有默許的態度，在信用卡套現活動上沒有采取嚴格的防范管理措施。隨著我國金融市場的發展，各種銀行機構不斷涌現出來，現在市面上有非常多的銀行機構可以發放信用卡，導致現在銀行間的競爭日益激烈。有的銀行出臺申請信用卡就發放禮品的優惠政策，還有的銀行走入校園為學生辦理信用卡，還有的銀行降低信用卡申請門檻，沒有對申請人的收入和征信情況進行詳細調查就盲目發放信用卡銀行的以上行為雖然可以在短時間內增加本行的信用卡發放量，但是卻潛藏在非常大的風險，雖然銀行的持卡總人數增加了，但是其中卻包含著很多不具有還款能力的客戶，不乏信用卡惡意套現的隱患群體。3.3銀行對信用卡的經營管理方式不善且監管難度較大現在大多數銀行把信用卡的發卡量和刷卡額作為中間業務考核的重點，而忽略了信用卡的使用方式及目的。很顯然，銀行考核過程中不會關注持卡人使用信用卡是要正常消費還是進行套現，所以各家銀行對信用卡套現行為的監管力度比較低。如果銀行放松了信用卡發卡和使用方面的把控，持卡人的實際還款能力很可能與信用卡的額度不符，是信用卡套現活動頻繁發生主要因素。此外，信用卡套現活動有時是持卡人與商戶相互勾結進行的，再加上信用卡刷卡次數沒有限制，刷卡金額具有隨意性的特點，讓銀行無法實時判斷是正常的消費行為還是故意套現行為，給銀行的正常監管帶來了非常大的難度。發卡行和銀聯無法對持卡人的刷卡行為進行持續跟蹤，而且也不能隨時檢查商戶POS機的使用情況，給不法分子的惡意套現提供了可乘之機。銀行的征信體系仍然存在一些漏洞，對信用卡申請人個人資產狀況的評估不科學，導致發放的信用卡額度過大，超過了持卡人的還款能力；而且銀行沒有定期調查持卡人的收入和資產情況，即便持卡人的還款能力大幅度降低，信用卡額度卻依然沒有變化，造成銀行的還款風險極大提高。再加上銀行要想對信用卡使用情況進行嚴格監管就需要付出高額成本，與信用卡刷卡帶來的高額收益相比更不會讓銀行選擇前者。3.4信用卡套現相關政策法規不健全信用卡套現活動雖然是違法行為，但是并沒有觸犯刑法的規定，而且只要持卡人還清了透支的額度即便是逾期還清，也不會受到法律的處理。情況較為嚴重的是持卡人的信用卡套現金額巨大，這種情況雖然構成了犯罪但是需要判定持卡人套現的意圖，也就是界定其套現行為是否為惡意透支，目前法律上并沒有明文規定。所以當輕微的套現行為被發現之后，并沒有嚴格的處罰一般是對POS特約商戶進行罰款或者沒收機器了事，所以法律在具體的處罰主體和處罰方式上仍然有很大的完善空間。

4防范商業銀行信用卡套現的具體對策4.1金融機構應該加強合作嚴格管理4.1.1建立各機構部門信用卡風險防范合作機制銀監會應該加強對各行業銀行信用卡業務的監管；工商稅務部門對POS機特約商戶的日常經營狀況進行全面監督；立法部門針對信用卡套現行為建立健全法律體系，做到有法可依；公安機關嚴厲打擊信用卡惡意套現行為；加強線上購物活動的監管，尤其需要對第三方支付平臺的資金往來加強監督。4.1.2嚴格把控POS機的發放和管理中國銀聯應該對特約商戶的入網資格進行嚴格審查，定期檢查商戶的經營活動尤其是信用卡刷卡行為，加強對各發卡行的溝通，實現信用卡業務信息共享，建立完善的共同監管機制，如果發現特約商戶的資金流動存在異常應該積極了解情況，采取針對性的措施。如果特約商戶經營活動較為困難。應該馬上凍結POS收單業務；如果商戶將POS機外借出去則應該收回其使用POS機的權限。4.2行政主管部門應加大對信用卡套現的監管力度4.2.1監管部門定期檢查加強監管力度外部監管部門可以獲取各銀行機構的信用卡業務的相關數據，正是因為它具有數據完整性的優勢所以在跟蹤調查信用卡套現行為方面具有十分顯著的優勢。因此，除了銀行機構加強對信用卡的套現的監管外，金融監管部門應該積極發揮出帶頭作用，定期組織整個銀行網絡的大檢查，全面搜索信用卡套現活動，一經發現嚴懲不貸，有利于建立完善的有序的信用卡市場。4.2.2高度關注信用卡套現與洗錢等其他犯罪的聯系我國金融市場的大繁榮更加劇了銀行之間的競爭，為了留住更多的客戶，信用卡的手續費不斷降低，但依然沒有遏制住頻繁的套現行為，信用卡套現手段不斷出現新的花樣。有的時候信用卡套現甚至會與洗錢相聯系，一般套現的特約商戶會經常提現作為“日常經營的資本”，如果發現平時刷卡規模較大的商戶頻繁將大量收入轉賬到異地，在表面的信用卡套現行為下就可能潛藏著洗錢活動，就是通過信用卡套現將非法資金洗成合法的收入來源。所以，中央銀行應該對這一洗錢方式加大監管力度。此外，對于表面是信用卡套現背地里卻從事別的違法活動的行為也要加大監督和打擊力度，一經發現嚴肅處理。4.3銀行應加強行業自律及技術創新4.3.1嚴格信用卡管理，充分信息共享，避免惡意競爭各發卡行在拓展信用卡業務時應該強化發卡審核程序，加強信用卡風險管理，從源頭上降低銀行的資金風險。雖然銀行間的金融競爭日趨激烈，但是銀行絕對不能通過降低發卡門檻的方式來招攬客戶，如果在發卡程序中沒有對申請人的資產狀況和征信情況進行嚴格調查科學評估就貿然確定信用卡額度，無異于“引狼入室”。各商業銀行可以就客戶的信用狀況實現信息共享，加強對其誠信記錄的跟蹤，如果不符合信用卡申請要求則堅決不能降低門檻，要加強對客戶后續還款能力的跟蹤，如果客戶未來的資產狀況發生了較大的變化，銀行則應該根據實際情況降低信用卡額度甚至取消額度。商業銀行不能因為利益對漠視市場中的信用卡套現活動，姑息不法分子的惡劣行徑，應該建立健全黑名單制度，對那些多次進行惡意透支套現信用卡額度的行為拉入黑名單。銀監會應該嚴厲打擊銀行間的惡意競爭行為，不能用非法的手段爭搶客戶，否則就會造成信用卡市場發生震蕩，影響整個銀行體系的利益。4.3.2加快信用卡各環節監管技術創新商業銀行以往對信用卡業務風險的關注重點在事后控制，現在則需要全面加強事前、事中和事后控制。樹立信用卡套現風險意識，增強風險預判能力，及時找出信用卡業務中的風險并采取有效的化解措施。銀行機構應該進一步完善監管系統，尤其是加強信用卡套現風險預警系統的研究，對套現活動早發現早制止。銀行審計部門應該深入分析市場中的信用卡套現活動，掌握出現的各種套現手段，實時更新審計信息庫，創新審計方法，加強各個環節的監督力度，嚴格控制信用卡套現行為的發生。4.4完善相關法律規范4.4.1對信用卡套現行為進行明確的法律界定首先應該在法律層面對信用卡套現行為進行合理界定。目前市場上出現的各種信用卡套現手段非常多，通過觀察我們可以將其主要分為三種：第一，持卡人在熟悉的人有消費需求的時候幫他們刷信用卡進行支付，消費者將資金通過先進方式和轉賬方式還給持卡人；第二，持卡人與特約商戶和專門中介機構進行勾結進行信用卡套現，事后付給商戶和中介機構一定的服務費；第三，持卡人在網上虛假購物通過第三方支付平臺退款進行套現。第一種套現方式在社會上最為常見，但是對各方的危害性非常小，所以不構成違法行為，監管的重心也不在于此。后兩種套現行為則完全是持卡人的主觀意圖，會對社會造成不同程度的危害，已經觸犯了法律。除去持卡人套現的主觀意圖，還應該根據套現的具體金額和對社會的危害程度來對套現行為進