書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁金融運行面臨的問題及對策建議一、當前區域金融運行面臨的主要問題

據人民銀行某中心支行對轄區2021年金融運行情況的調查分析發現，當前區域金融運行中面臨的主要問題突出表現為：

（一）中長期貸款投放過多與銀行負債期限結構不匹配。2021年末，全市金融機構各項貸款余額154.43億元，其中中長期貸款余額66.2億元，占全部貸

款余額的42.9，比年初上升了7.5。同期，全市金融機構各項存款余額268.4億元，其中定期存款余額126.7億元，占全部存款余額的47.2，比年初降低了3.3。這表明，金融機構資金來源短期化而資產運用長期化的問題較為明顯，金融機構資產負債期限結構不匹配的問題比較突出，資金的流動性風險較大。從增量看，資產負債期限結構不匹配的問題更為突出，全年金融機構新增中長期貸款余額18.8億元，占新增貸款的比重的83.8，在全省分別位居第二和第三位；而同期新增定期存款余額僅11.9億元，占新增存款比重5.1；與前二者相比，分別相差10.8和78.7。再進一步看，金融機構全年新增中長期貸款和新增定期存款的絕對額分別為18.8和5.9億元，兩者之比為3.2：1。雖然中長期貸款的信貸風險短期內無法顯現，但由于新增的中長期貸款主要集中于城市基礎設施和房地產業，不僅使銀行的資產流動性降低，同時也極易導致新的不良貸款。

（二）銀行生產性信貸投入與非生產性信貸投入結構不匹配。2021年，某市新增基本建設貸款9.4億元，同比多增8.6億元，所占份額比上年提高了5個百分點。全年全市固定資產投資資金來源中，地方貸款占資金來源的比重達到了12.5，較上年提高3.4個百分點。在貸款總量一定的情況下，必然導致工業、農業等生產領域的信貸投放相對而言減少。2021年，全市工業流動資金貸款減少2.2億元，技術改造貸款也減少0.3億元，農業貸款盡管從總量上看新增4.7億元，但在全市新增貸款總額中所占的比重卻由上年的27.9下降到20.9，同比下降7個百分點。在貸款總量快速增長的同時，工業、農業等實體經濟領域貸款投放反而相對減少，尤其是工業貸款增長的減少，不利于全市工業化進程的推進和經濟發展后勁的增強。

（三）銀行資金流入低水平重復建設領域與經濟結構優化要求不匹配。近年來，某市在推進工業化、農業產業化和城鎮化“三化”建設過程中，大力組織開展招高引資工作，接納了一大批外資和民營企業來投資辦廠。與此同時，全市金融部門也配合加大對這些企業的信貸投入。據初步統計，僅2021年全市銀行部門累計投入招高引資項目信貸配套資金約10億元。但是由于在地方政府實施招商引資過程中，過多地注重“引進”，而忽視對引進項目的整體規劃和嚴格篩選，導致低層次重復建設現象較為普遍，銀行投入的信貸資金有的已形成不良貸款。這不但影響了銀行信貸資產質量，而且極不利于區域經濟結構的優化調整。

（四）金融資源配置格局與城鄉統籌發展要求不匹配。一是農村金融機構日趨縮減，農村金融服務缺失。2021年，各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點57個，其中國有商業銀行撤并48個，信用社撤并9個。而現有的金融機構又由于其信貸嬗變，降低了金融支農效用。近幾年，隨著農發行農業綜合開發、扶貧和糧棉加工企業等農業信貸職能的剝離和農業銀行經營戰略的調整轉移，使農村金融機構的農業貸款呈負增長趨勢。2021年，某市農發行貸款余額8.3億元，比上年減少1億元，下降11.8；農行農業貸款余額0.9億元，比上年減少0.2億元，下降18.2。三是農村金融體供給相對不足，金融產品結構存在缺陷。從供給區域看，對縣域廣大農村地區信貸投放明顯不足。2021年，全市11個縣市中有8個縣市的貸款比上年僅增長14，增幅比全市貸款低2.1個百分點，其貸款在全市金融機構貸款的比重從上年的38.4下降到37.7，下降了0.7個百分點；從供給產品看，主要是重短期資金供給，忽視農村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農村金融需求。此外，農村金融機構所提供的金融工具單一，效率低下，覆蓋面窄等，也是一個不容忽視的問題。

（五）金融業整體發展水平與經濟發展速度不匹配。2021年，某市全年實現國內生產總值324.22億元，同比增長11.2；實現財政總收入29.1億元，同比增長26；二者增幅均居全省第二位。全年城鎮居民人均支配收入7650元，比上年增長10；農民人均純收入2720元，比上年增長4.8；二者增幅均高于全省平均水平。經濟的快速發展為金融業發民提供了廣闊的空間。但由于該市地處內陸，長期以來國家