政策性科技保險供需分析目錄TOC\o"1-2"\h\u26606政策性科技保險供需分析及再保方案初探 1216481.科技保險的基本理論 1128731.1科技保險的內涵 1164971.2科技保險發展對保險領域的影響 1106061.3科技保險在保險領域的發展歷程 2224722.科技保險賦能保險案例（以中國太平保險為例） 3260402.1科技助力新模式產生 3128292.2實際應用 4263062.3未來展望 5179303.再保方案 542203.1對保險公司的建議 562633.2對監管當局的建議 5【摘要】科技于21世紀的重要性，對于企業、集團乃至于政體的戰略意義不言而喻，短短20年來，金融、互聯網、生物、化工、交通等領域的新型技術、新興產業和創新機遇數無勝數，以至于保險科技在目前國內外保險業占據著舉足輕重的地位，能夠正確了解保險科技給予國內傳統保險企業的經營收益、產業優化和效益升級的詳情，這對于國內傳統保險企業數據化持續革新存在著不可或缺的源動力。本文分析了科技保險的內涵，對發展歷程以及未來展望展開研究?！娟P鍵詞】保險；科技保險；再保方案1.科技保險的基本理論1.1科技保險的內涵科技保險是指由傳統或非傳統市場參與者，利用大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等底層創新技術，以保險產品創新、保險營銷、保險企業管理、信息咨詢等為切入點，借助信息驗證、風險測評、核保理賠、醫療健康等應用場景，克服傳統金融服務痛點，改善保險行業生態，為保險企業提供特定解決方案。隨著互聯網+的發展，科技保險的研發與應用已滲透到保險價值鏈的各個環節，逐步形成了以第三方平臺為主，以保險企業官網為輔的渠道端的模式。1.2科技保險發展對保險領域的影響利用高新技術發展保險行業，不僅使保險產品的銷售形態和運營形態發生了變化，還改變了保險的服務領域。目前，科技保險在保險領域的創新可歸納為三個部分：1.2.1銷售手段創新與過去采用手工建單銷售的方式不同，互聯網技術的成熟，改變了過去紙質銷售管理模式。現在的電子銷售和網絡銷售使保險產品更清晰地展現在大眾面前，不僅加快了保險銷售速度，更重要的是客戶數據得以完美保留，為以后的銷售以及產品創新奠定了數據分析的基礎。1.2.2理賠方式創新無人機的應用，GPS、GIS、RS等信息技術的成熟，為遠程定損提供了有力的支撐。不僅減少了定損的成本支出，還提高了損失測量的精準度，極大地加快了定損理賠工作的進程。1.2.3產品創新保險產品創新的第一階段是產品構思與篩選，在該階段，以歷史數據為基礎驚醒大數據分析，再利用模型與算法對保險產品構思進行篩查。第二階段是形成保險產品，篩選完產品構思后，精算部門借助云計算等技術迅速計算出保險產品的成本和利潤空間，核保部門通過人工智能手段控制賠付成本，進而確定保險產品的條款和費率。第三階段是保險產品測試，該過程中，銷售部門運用大數據技術收集整理客戶的信息需求，用人工智能模擬保險產品發售，并根據發售結果對保險產品的市場前景作出判斷。整個階段，科技保險不僅提高了保險產品創新的效率和精準度，還減少了產品創新的無形成本。1.3科技保險在保險領域的發展歷程1.3.1應用于評估體系建設過程隨著全球環境的惡化，我國每年的自然災害次數不斷增加，自然災害給我國發展帶來沉重的打擊。在這種形勢下，災害評估體系的建設就顯得尤為重要。在傳統的保險領域，保險公司要配備一定的技術和專業人員對建設進行評估。與此同時，保險公司還需要投入一定的資金以預防災害發生時賠付不足等問題。我國保險具有差異性、區域性和種類差異較大的特征。個別人員為牟私利，利用保險評估漏洞進行騙保，道德問題開始出現。而在科技保險的應用下，全球定位和地理信息系統應用到評價體系中，進一步完善了評價制度，疊加計算機技術和現代網絡通信技術的應用，使災情狀況能夠實時分析預估。在此基礎上，才能更有效、更合理地開展防災、抗災、救災工作。1.3.2應用到信用追溯過程在保險中，保險標的的特殊性也增加了道德風險的發生。保險涉及的領域廣，種植、養殖都是主要的投保項目。這些項目下的物種呈現出種類多、數量少、分布廣且價值性低等特性。若采用信息化技術對一些險種進行實時監控，并形成一套追溯制度，就能夠很好地降低風險概率。例如，在一些家禽家畜身上安裝電子耳標和項圈，風險來臨時，保險公司可通過電子監控來尋找標的物位置，并結合其生產地點和方式來研判，進而確保風險來臨時能夠及時開展處理和分析工作。1.3.3應用到優化管理流程中我國在不同地區開展了多種保險項目，各個項目都建立了完備的流程管理方案，但由于個項目數據信息沒有實現共享，使得管理流程依舊存在問題。但是在科技保險助推下，計算機條形碼可以在分析以往風險的基礎上，對自然災害情況進行實時整理，且完成流程優化，實現數據化管理和信息化管理，進而達成管理規范化。2.科技保險賦能保險案例（以中國太平保險為例）中國太平堅定踐行金融央企責任擔當，積極響應落實“十三五”關于“三農”的國家戰略部署，堅持創新驅動發展，加大科技創新賦能。太平財險作為中國太平旗下落實保險保障的重要平臺，在集團正確領導下，協同集團內科技子公司太平金科，將助農惠農作為金融科技支農工作的重要任務。依托政策支持，打造農險一站式移動作業平臺，貫穿保險業務全流程，通過地理信息采集、衛星遙感輔助、氣象數據、3S技術、測畝儀、AI識別、大數據等技術切實解決廣大經營主體的痛點難點問題。通過優化運營效率，降低運營成本，并將深化保險經營、確保業務高質量發展和疫情防控有效結合，全方位助力保險供給側改革。2.1科技助力新模式產生2.1.1基于遙感等新技術創新應用的經營模式太平財險主導、太平金科及集團外部科技公司合作開發的“e農?！逼脚_，采用高分辨率衛星遙感數據，以3S技術為核心的空間信息技術可以為保險承保、理賠等各個環節提供技術支持。承保方面，根據投保項目區域和投保作物品種，確定需要的遙感影像數據源和影像時間，結合“e農?！敝腔鄣貓D圖層，將承保數據與地塊數據對接，實現遙感定標。與此同時，有別于傳統驗標模式的實地走訪與勘測，利用遙感影像解譯的成果與定標數據進行對比，實現對所有地塊信息的修正與完善，完成精準驗標工作。為承保標的信息化管理、風險評估和費率厘定提供數據和平臺支撐，解決保險經營過程中面臨的信息不對稱問題，減低運營成本，提升保險業務的空間風險分析和管控能力。理賠方面，通過遙感技術對受災體進行快速評估，建立損失區域數據庫，協助快速掌握災情總體狀況，及時指揮調度查勘理賠力量，實現由粗放調度向精確調度轉變。通過建立與氣象公司的合作關系，為農戶提供生產災害預警與全面氣象風險解決方案，結合遙感影像，可及時、科學地向政府和客戶介紹災害損失情況，為實現快速理賠，幫助農戶迅速恢復生產提供有力支持。2.1.2基于AI智能的養殖信息管理體系養殖業保險發展過程中，標的身份識別始終是困擾農險進一步提升服務的難點?！癳農?！边\用AI智能科技，通過數據的不斷積累、各種特征的提取以及機器學習，進行養殖標的身份識別，集成了OCR識別與云端數據運用相結合的模式大幅提高自動化智能化錄入水平，實現電子化存檔、管理，打造智能養殖信息管理體系。同時，太平財險、太平金科與金融科技公司深度合作，共同搭建畜禽無害化處理平臺。通過政府、保險公司、農戶三方聯動，建立地區養殖戶及畜禽無害化處理信息基礎數據庫，滿足政府和農戶對無害化處理的實時、透明和高效的需求。2.1.3基于聚類分析等方法加大農險險種覆蓋面踐行保險“擴面、增品、提標”的要求，太平財險依托各地區的資源優勢和產業特色，從的種植成本、生產收益、生產設施等各要素入手，結合互聯網新技術開發了滿足農戶多樣化、多層次的保險。在全面推進小麥、水稻、玉米、花生、大豆等大宗農作物傳統種植保險的基礎上，應用大數據分析、AI決策引擎、趨勢分析與偏差原因挖掘算法等新技術，提供趨勢發展預測。針對不同農作物的主要風險災害進行差異化評估，如氣候特征、地形地貌、生產水平、受災狀況等客觀風險因素，通過聚類分析、因子分析等方法對涉及的眾多影響因子進行多維度分析評估，創新開發了水稻產量保險，大蒜、蒜苔、馬鈴薯、大蔥等農作物價格保險、生豬價格保險，扇貝、海參、生蠔、牡蠣、淡水養殖等水產養殖氣象指數保險，水稻、小麥等大宗農產品的高保障種植大災保險，西洋參、三七、果類等多類別具有地方產業特色的種植保險，多維度創新性的加大了農險險種覆蓋面。2.2實際應用2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰的收官之年，更是全民戰“疫”之年。太平財險加大科技賦能力度，加快線上線下渠道有機融合，為廣大農戶提供優質、高效、便捷的遠程農險應急服務，為疫情防控期間農產品“穩產、穩價”提供保險保障，助力疫情防控期間農險業務高質量發展。在投保端，2020年2月1日，山東益生種畜禽股份有限公司亟待投保，農險專員接到需求后，第一時間聯系客戶，引導客戶登錄“e農?！边M行線上自助投保。隨著驗標照片、公示照片、企業自繳保費等資料通過微信一一傳輸到客戶的微信號中，14000頭政策性育肥豬、700頭政策性能繁母豬，共計1225萬保額的保單順利完成出單。在理賠端，山東省煙臺市經濟技術開發區潮水鎮中營村養殖戶王新軍通過微信公眾號理賠報案，農險專員通過電話遠程指導客戶進行線上一站式理賠，4小時內就完成了理賠全流程工作。上述事例只是互聯網農村保險金融惠及農戶的一個縮影。面對疫情防控村村隔離、公司職場全面封閉的條件，太平財險充分運用“e農?！逼脚_，確保區域內業務“應?？杀?、應保盡保”。在湖北、廣東、山東等養殖、種植保險規模較大的省份，通過產品創新、商業性保險補充等模式進一步提高養殖、種植保險多元化產品供給，激發養殖戶持續養殖和擴大養殖的積極性，為地方供給產能增長保駕護航。2.3未來展望未來，“e農保”還將基于衛星遙感、人工智能、無人機、物聯網、云計算等技術，向天空地一體化數字保險經營模式轉變，通過對客戶分布圖層、種植地塊圖層、種植結構圖層、長勢分析圖層、氣象預測圖層、災害分布圖層分析疊加，實現農險經營一張網。保前可基于生產數據、氣象數據、災情數據等進行風險量度，實現產品創新、服務創新；保中基于遙感、無人機、氣象等天空地一體的數據，實現實時農情監測，按圖風控等；保后應用“e農?！睂崿F遠端客戶自助快速查勘定損、按圖理賠；基于物聯網實現AI養殖，建立養殖標的個體檔案信息，進行養殖全生命周期監測，進而圍繞養殖農戶挖掘更多保險創新產品及服務場景，如活體抵押貸款+金融保險聯動等，讓金融更好地服務“三農”建設。3.再保方案3.1對保險公司的建議保險企業要重視科技保險發展對提高保險產品創新能力的積極作用，加大科技保險研發投入，豐富保險產品供給，以滿足農險市場的多樣化需求，如利用大數據技術對用戶數據進行挖掘，有針對性地設計出符合用戶偏好的產品，然后利用人工智能定價模型對產品進行差異化定價，并且根據用戶偏好進行精準營銷等。3.2對監管當局的建議推進保險高質量發展，需要促進保險與農村金融體系融合發展。金融是現代經濟的核心，是經濟的血脈。目前制約我國“三農”發展、鄉村振興的一個重要瓶頸是金融要素投入嚴重不足，加大金融要素投入是“三農”發展、鄉村振興過程中需要迫切解決的重大問題。隨著現代化程度的不斷提高和現代發展生產方式、經營方式、組織方式的轉變，規?；?、標準化、集約化、專業化程度越來越高。現代的資金投入越來越高，對于季節性流動資金需求量越來越大，日益突出的極端氣候災害和農產品市場價格波動等給現代生產經營帶來的風險也越來越高，沒有一個安全閥、穩定器來給予保障，金融信貸資源不敢進入，現代發展將舉步維艱。保險本身具備經濟補償、資金融通、社會風險管理功能，是有效應對自然風險和市場波動很好的保障機制，為應對農村金融體系中最底層和基礎的風險構建了基本保障，為農村金融信貸資本等金融資源進入農村領域解除了后顧之憂。推進保險高質量發展，需要充分發揮保險在農村金融體系中的基礎風險保障作用，不斷提升保險的增信、資金融通等功能，加大保險與農村相關金融要素的集成聯動。大力推進保險與擔保、信貸、投資等農村金融政策和要素的融合發展，推進“保險+擔?！薄氨ｋU+信貸”“保險+質押”“保險+期貨（權）”等金融工具的聯動，積極探索“保險+銀行+產業化龍頭企業+農戶”的多方信貸風險分擔補償機制，探索保險與互聯網科技的結合，推動農村金融創新，豐富農民和企業的融資方式，降低融資門檻，推動普惠金融業務向農村金融市場縱深發展，提升保險助力“三農”發展、鄉村振興的服務能力，不斷提高、放大財政資金的使用效率。參考文獻[1]王菲.淺析我國保險發展與創新[J].商業經濟，2021(11):137-139.DOI:10.19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