一、緒論（一）研究背景及意義我國歷史悠久，傳統農耕文明持續時間長，影響深遠。在我國近代化改革開放初期，經濟的主體依然以農耕文明為主導，經濟發展依賴于農業與輕工業，技術落后設備陳舊。隨著我國經濟的不斷發展，逐漸形成了一二產業為主導的經濟體制，農業的比重依然重大。而近年來，我國在農業發展道路上，仍然面臨許多問題。許多農民因為收入問題紛紛轉業，導致一系列農業、農村、農民的生態圈紊亂，產生一系列相關問題，城鄉收入差距過大也加劇了這個問題的嚴重性。其實，這個問題的主要核心就是農民最關心的問題，也就是他們的收入問題。只要解決了農民的收入問題，就你能從根本上穩定住這樣的情況，緩解城鄉之間的矛盾。那怎樣提高農民的收入呢？這也是我們近年來較為關心的熱點問題。眾多的專家學者紛紛獻計獻策。因地制宜的發展農業，積極地進行農村商業化發展，企業化轉變是一個較為科學實際的看法。那么問題又出現了，因地制宜的農業從本質上來講就是“靠天吃飯”，根據當地的氣候環境以及地理因素來決定農作物的品種和產量等諸多問題。對于農民來說不確定因素太大，不受控制。對于人口稠密，土地面積狹小的山區等地更是如此。那么我們就需要通過第二種方式入手，從農村商業、企業經濟上推動其發展。其實在這一點上，影響農民收入的市場非常大，農民可以根據自身情況進行各種項目的融資和投資，是一種較為理想的選擇方式之一。近年來我國的鄉村企業也得到了一定的發展。但隨著發展的不斷推進，新的問題又接踵而至。由于農村經濟來源較為單一，收入也具有不穩定性，對于投資建廠、種植經濟作物成本較大，難以負擔，只能尋求金融借貸。但由于自身經濟條件限制，貸款數額非常有限，而且伴隨著手續復雜，限制條件眾多，利息偏高等眾多缺陷，使農民的積極性大打折扣。從這一點上來看，農村金融信貸問題是我們急需解決的主要問題。其實從經濟學的角度上來講，任何產業的發展都是需要進行投資來實現的。農村金融信貸也是整個金融市場的重要組成部分，占據一定的份額市場。一個成熟的金融市場會為農村經濟帶來質的飛躍，縮小貧富差距，穩定社會秩序。所以，農村金融信貸的具體建設問題已經是目前解決“三農”問題的關鍵著眼點。農村金融是專門促進農村經濟發展而創辦的金融機構，是農村經濟發展需求的一種經濟產物。農村金融體系的完善是確保農村經濟發展、人民生活富足的經濟保障。由于我國已經充分認識到農村金融的重要性，所以開始大力發展農業金融的經濟發展。這其中，就以農村小額信貸最為典型。但目前，小額信貸的發展仍然面臨嚴峻的考驗。本文主要針對農村小額信貸與農民收入的增長關系問題進行深入研究，明確二者之間的關系，并提出目前小額信貸存在的問題，進行具體措施的建議。

（二）研究方法及內容1.理論聯系實際本文通過對金華地區的農村某地進行考察，了解農村地區小額信貸大致的發展狀況，并針對村民的消費生活水平進行分析，并最終探究二者之間的關系問題。2.歸納推理從書籍、網絡、相關部門收集能夠幫助論證的數據，經過梳理，總結出浙江省農村小額信貸存在的主要問題、表現形式和風險后果，然后結合浙江省農村的特點和實際情況提出可行性建議和具體對策。3.實地調研和差異分析針對浙江省農村小額信貸存在的主要問題、表現形式和風險后果進行實地考察，活用統計、計算、列表、等手段直觀反映實地考察調查的數據，強化考察調查結果的客觀性。4.文獻研究法通過在浙江省政府網站、中國知網文庫搜集資料，整理出金華地區農村收入相關資料，并參考其他學術期刊的理論方式，對資料進行分析，找出小額信貸發展與當地收入的關系，并找出小額信貸發展中的問題，提出解決方法。（三）農村小額信貸概念1.概念農村小額信貸的貸款業務是金融服務在農村范圍內應用上微小化、擔保抵押上方便靈活化的擴展，不僅僅是起到扶貧就困的作用，更重要的是開創了金融服務領域內一種新的嘗試。農村小額信貸的特征主要是自有特點與商業銀行小額貸款相比較的不同點，自身特點反映在服務對象、運營優勢、利率水平和風險管理上，與商業銀行的小額貸款相比，不同點主要集中在客戶、產品和貸款方法上。2.特征（1）服務對象農村小額信貸以農村地區廣大低收入群體、農業生產經營戶、小微企業等為主要服務對象，這些服務對象對于資金如饑似渴，且額度又不需要很大，但是所需資金希望具有可持續的保證，同時承受風險的能力又相對比較低，傳統的銀行商業貸款難以符合他們的貸款需求，另外，考慮到這些服務對象不具有傳統的擔保抵押物或者提供的擔保抵押物有限的實際情況下，小額信貸可在不需要擔保抵押物的前提下提供信貸服務，且手續簡單方便。（2）運營優勢農村小額信貸按照市場運行規律進行運作，結合了合法民間借貸和銀行等正規金融服務機構的優點:一方面它具有合法的民間借貸形式的優點，如貸款門檻低，操作簡單方便，使用頻率高，交易費用低，借款期限與抵押擔保方式靈活等特點;另一方面又具有銀行等正規金融機構的優點，如組織上分工明確、管理上嚴格規范，操作細致精密等特點。（3）利率水平農村小額信貸在市場經濟的環境中運行，決定其利率水平要高于銀行的傳統商業貸款，因為小額信貸組織機構要實現自身與業務上的可持續發展，貸款利率的確定所產生的利息收入和其他名目的收費必須要能夠與組織機構的資金成本和日常管理支出相抵，并在一定程度上實現盈利的目的。（4）風險官理農村小額信貸的風險管理大多數采用企業的風險管理機制，又與銀行等正規金融機構存在緊密聯系，可在擔保抵押方式靈活變通的情況下為農村地區廣大低收入群體、農業生產經營戶、小微企業等提供信貸服務，以此減少和避免貸款所帶來的高風險。二、浙江省金華地區發展及農民收入情況分析（一）金華地區農村收入發展分析據調查，2015年，金華地區農村人均的可支配收入在2萬余元左右，增長了9.5個百分點，其中工資收入占總收入約百分之五十的份額，比去年增長了十個百分點。經營凈收入為五千元左右，增長5.2%；財產凈收入為754元，增長11.1%；轉移凈收入為2162元，增長13.0%。該市的城鄉居民收入也進一步的縮小，但總臺來看，農村居民的收入仍然僅僅是城市居民收入的一半左右。伴隨著經濟的繼續發展以及各項當地政策而出臺，城鄉經濟的差距也在不斷的縮小。（二）金華市地區小額貸款情況2013年我國金華市小額貸款公司貸款的發放已經超過了四百億元，根據年末的統計報表，全市的小額貸款公司已經有32家之多，貸款余額達到了將近120億元人民幣，同比增長了三十六個百分點，與年初比增加了三十個百分點。從數據中，我們可以看出，金華地區今年來的小額經濟貸款已經可以在一定程度上滿足小微企業的需要。“農戶擔保小額貸款業務”是中國郵政儲蓄銀行浙江省分行與浙江省擔保集團合作，面向從事農、林、牧、漁業或其他與農村經濟發展相關的生產經營活動的農戶、農村個體經營戶或城鎮個人發放的經營性貸款，由浙江省擔保集團為借款人提供連帶責任保證擔保，承擔80%的貸款本息損失風險，銀行承擔剩余20%風險。該貸款單筆最高金額為30萬元，單筆貸款的最長期限一年。目前，金華市分行已于2017年5月19日發放轄內首筆“農戶擔保小額貸款”，金額30萬元,同時受理業務10余筆，金額300萬元，今年年末預計投放金額將達到2000萬元，惠及約100多戶農戶。從以上的數據中午們可以看出，各大銀行針對農村小額貸款問題都通過一定的合作方式推出新的服務，通過這些服務可以有效緩解農村對于帶寬的需求問題。三、金華地區農村小額貸款存在的問題分析（一）家庭收入支出影響因素分析歷年農村住戶家庭人均生活消費支出單位：元年份金華市婺城區金東區市區蘭溪市義烏市東陽市永康市武義縣浦江縣磐安縣2001327929893287284136033968411025242968295320023454343437573613332840473603459025743213312120033999365164825027391143424545481828773204301320044183415664045260360251783956496836483602331620054877513850885113451957275759523837675255332920065316473656985359502064005833574537855495442320075641570160075907468979625974654347714917482420086397623367416606520181816569708049626345473220096673572578846710536980807375721551056868560820107695688481268639584288408615827855987395551220118687722810706918660971006410192100136704788367452012927274501194210026663110988107251106970797449723420131180610167141981025913875139711261988799727836920141352011489163451150015784156221463797821060794512015146341253616607125071723616451156831048511203101723.1農村常住居民人均收支情況（2014-2015)注：資料來源《金華統計網》上圖為金華市農村常居民的人均費用收支情況表，從表中我們可以看出，經營性收入和財產性凈收入在收入中的占比并不大，大部分的農村居民的主要收入來源都還是以工資性收入為主，投資創業人數較少。這種原因一方面是由于村民自身的思想問題，另一方面是由于農村小額貸款沒有滿足農村居民貸款需求而導致的。農民人均純收入是指農民的總收入扣除從事生產和非營業費用、支付稅收和工資等剩余金額后,可以直接用于生產非生產性建設投資、消費和儲蓄的收入。該指標可以反映農民生產能力的投入和產出效率。主要包括工資凈收入、家庭凈收入、純收入和轉移凈收入。其中，家庭經營收入由農村家庭確定生產經營單位和收入;由單位或者個人就業的農村家庭成員，以工資收入出賣勞動所得;財產收入是指金融資產或者有形的非生產性資產所有者向其他機構提供資金或者無形的非生產性資產，并從收益中返還;轉移收入指的是農村家庭，其成員無需為資產、服務、資本或資產的權益支付任何費用，也不包括為固定資本形成資本提供免費服務。隨著農村勞動力的轉移，工資收入的比重越來越大，家庭經營地二第三產業的收入也在日益增加。此外，收入是非生產性收入的一般意義，財產收入反映了收入的性質，但也主要反映了政府在收入轉移性質的分配上的分配。農村經濟也是國名經濟重要的組成部分，在分析農村小額信貸與農民收入增長的關系問題時，我們可以通過其他方式進行帶入，比如首先分析信貸對國民經濟增長方面的研究，通過這樣的方式得出結論，并根據這個分析結論綜合農村小額信貸的具體情況進行分析。貸款是怎樣促進國民經濟增長的呢？首先，貸款主要的用途是為需求資金的人提供臨時的資金拆借，如果根據這種想法推理，那么貸款首先就會被貸款方轉化為具有時間價格的資本投資，這種資本投資往往會促進國民經濟的增長，進而來提高收入。而在這一系列理論中我們需要注意的是，其中的重點是貸款和投資的轉化率問題，這是提高國民收入的關鍵問題所在。同理，這也就是農村小額貸款與村民收入增加的主要問題所在。所以，我們接下來需要判斷弄農村居民的具體消費結構中投資的情況，根據對消費者投資情況的分析，我們就可以得出相應的關系結論。資本決定論的基本典型理論原理是這樣解釋的：儲蓄率是決定經濟收入增長的實際因素。資本積累率除卻以紙幣方式存儲外，都被用作社會借貸，所以在一定程度上來說就是社會資金的運用，資本的積累率從根本上來說，就是社會借貸能力，貸款能力決定收入的增長。回過頭來，我們通過哈羅德-多馬經濟模型來表述經濟增長的模型。首先我們解讀一下這公式，首先，G代表的是國民收入的增長率，S在這里表示為儲蓄率，V代表的是資本產出率，而我們在這里定義為增量與投資的比。這個模型主要分析的問題側重于對物質方面的分析，很符合我們研究的主題與論點，通過對模型的解讀，我們可以從中了解到物質對于經濟收入增長的影響，并結合實際分析物質的具體類別，換句話說，就是在探究使經濟增長的物質條件。從前文中我們可以理解到，要使儲蓄影響經濟，就必須將儲蓄轉化為投資，那么進一步來說，要想使儲蓄轉變為投資，就必須通過保證一定的增長率來實現，而這種增長率的指標，也是需要儲蓄和投資共同來實現的。這就說明了投資對經濟增長的作用。而其中指出的投資分為很多種，其中也包括了對農業與農村經濟發展的投資，而這種投資也同樣適用于這個模型概念，所以，您村的信貸可以轉換為一定比例的投資，而這種投資勢必會對農村的經濟增長和農村的收入起到促進和提高作用。（二）金華地區小額貸款存在的問題分析1.運營風險問題我國是較早引入孟加拉國鄉村銀行模式國家，小額信貸發展起步較早，但由于長期以來沒有得到足夠的重視，到目前為止仍處于摸索發展階段，經營模式上還是照抄照搬外國成功經驗，沒有一點業務創新，在本地區施行所產生的效果常常適得其反。一些陳舊的產品設計規定比如對于借貸資金超過五十萬元的客戶小額貸款公司有較強的限制措施，貸款資金在五十萬元以下的又很難滿足現階段社會經濟發展特點，單單一個溫州地區，單筆貸款需求遠遠超過五十萬元，這一限制直接導致了部分客戶的流失。此外小額貸款公司的業務創新能力不足，與銀行的業務范圍重合率比較高，白白損失盈利空間，同時小額貸款公司較高利率使其盈利空間遭到進一步蠶食。2.資金問題“僅貸無存”限制了小額貸款公司正常的融資渠道，小額貸款公司融資手段匾乏，解決資金問題首當其沖是增加注冊資本金，但其中受從銀行金融服務機構獲得融入資金的融資限制，即使從銀行貸款，也得不到任何優惠利率。即便如此全省小額貸款公司注冊資本總量從2009年開始的三年內由140億元增長至370億元，自有資金持續增加，而平均資金利用率連續三年高達95%以上，又致使大多數公司經常處于無米之炊的狀態。可以說我國農村小額貸款組織機構在資金補給不足的限制下，只能通過快速收回前期貸款金額手段才能保障下一筆貸款的所需資金。2009年底浙江省全省小額貸款公司向銀行融資規模還不到自有資金的百分之二十五，連政策規定百分之五十的上限都未滿足，紹興可謂最高，但也未超過百分之四十，而經濟條件在省內相對落后的衙州等地的小額貸款公司甚至沒有出現融資行為。國際上能持續盈利或自負盈虧的小額貸款公司也不多，說明一些小額貸款公司僅靠注冊資本金在運作，業務發展緩慢，難以做大做強，村鎮銀行由于起步較晚，信譽度不高，大量吸收社會存款難度較大。3.缺乏有效監管因政府相關部門監管職能未能發揮，對民間集資等金融風險未進行有效控制，民間非法集資等活動也就日益嚴重，轟動全國的東陽義烏吳英案，非法吸收公眾存款數億元，而這樣的例子在浙江數不勝數。小額貸款公司作為新生事物，正處于蓬勃發展時期，針對小額信貸機構的法律法規還不健全，法律體系尚不完整，監管主體也并未十分明確，據浙江省目前的試點情況看，小額貸款公司是在人民銀行和當地政府的大力推動下進行的，又是在工商部門進行注冊，在運行操作上更是受到金融辦和銀監會等相關部門的監管，致使小額貸款公司陷于多頭管理當中，容易造成監管缺失，對自身發展壯大極其不利。4.容易出現誠信危機農村整體誠信環境缺損容易致使農村小額信貸常常有借無還，小額信貸服務機構壞賬頗多，常常因收不回上次借出去的款項而無法開展下一次業務，農民素質不高，誠信意識不足，也會致使賴賬的出現，從而引發小額信貸的誠信危機，無形中破壞小額信貸的健康發展。四、具體解決措施（一）創新經營模式創新是發展不竭動力，小額信貸要以市場化經營為基礎，因地制宜地采用不同的信貸模式，在實踐中充分考慮各地的地理情況、生產環境、經濟效益以及民間資金等因素，發展各經濟主體共同參與的小額信貸經營模式，互相合作，各司其職，各負其責，在發展中創新，在創新中發展，共同構成一個有機的組織和制度體系，這樣才是小額信貸能滿足各種情況不同的金融需求的最佳模式。1.設立多元化擔保平臺針對深處農村地區的小額信貸，為了解農村、貼近農民、熟悉民情的需要，由政府組織建立擔保平臺，成立農村小額信貸信息公開辦公室，并聯合小額信貸組織機構實現信息互通，委派專人進行轄區內小額信貸需求調查，對有信貸需求的借款人由擔保平臺對其共進行實地調查，再在擔保平臺上進行公開，解決信息不對稱的問題，并將審查后的借款人信息反饋給小額信貸組織機構，再由小額信貸組織機構對其進行放貸，省去小額信貸組織機構的資信審查，同時分擔信貸風險，同時負責其轄區范圍內的信貸反饋和擔保監控工作，做好風險評估工作。2.創新擔保模式“淘寶”模式能把小額信貸在空間廣度上得到了延伸，現在的企業發展已突破空間的限制，互聯網為其帶來了無限商機。阿里集團擁有自身的小額貸款公司，淘寶作為一個電子商務平臺，具有支付款的功能，而小額貸款公司可在電子商務平臺在在淘寶賣家推廣網上小額信貸業務，可利用淘寶網完善的購物流程，憑借賣家提供已發貨訂單給予貸款，且無須擔保抵押，再從買家已付款中進行貸款回收。而“淘寶”模式可以突破小額貸款機構空間上的束縛，滿足全國各地尤其農村地區淘寶賣家們強烈的資金需求，這無疑會給電子商務平臺上的就業者、創業者和小企業主帶來了無限愿景。（二）拓寬資金來源渠道1.尋求多元的融資渠道確保資金來源，保證充足的后續資金，提升可持續發展能力。第一，小額信貸組織機構與銀行合作，政府可制定相關政策措施鼓勵銀行業金融服務機構以入股的方式實現其與小額貸款公司的聯合運作，以股本金的形式保障其資金供給，再由小額貸款公司負責向服務對象放貸，再憑借銀行的風險控制機制對小額信貸組織機構進行風險防控，最后實現雙贏，或者成立小額信貸組織機構再融資基金，由政府專門管理機構進行操作，將資金以較低利率發放給小額貸款公司，由其放貸，從而解決小額貸款公司資金短缺問題;第二，為了防止小額貸款公司直接吸收客戶存款所發生的非法集資風險，可以借鑒股票的經驗，由第三方進行托管，小額貸款公司吸收的存款可由銀行進行托管，從而改變小額貸款公司只貸不存的模式，實現資金的可持續能力，并重點關注融資的對象、資金來源、利息支付等行為，對違規經營行為進行處罰，嚴厲禁止非法集資以及非法吸收公眾存款的行為，去蕪存著，這樣既可以保證小額貸款公司的資金來源，有可以保證客戶的資金安全;第三，修改完善小額信貸組織機構發展規劃，適當提高銀行融資比例，并且讓小額貸款公司向銀行借貸享受銀行之間的優惠利率，明確小額信貸組織機構的融資渠道，提高小額貸款公司的注冊資本金，放寬入股參股限制，鼓勵國內外社會資金、個人資金、其他經濟主體資金投資小額貸款組織機構，允許小額貸款組織機構之間進行強強合作、資本重組，鼓勵經營狀況良好，符合政策條件的小額貸款組織機構到本地區欠發達區域開展業務;第四，發展村鎮銀行，為了解決資金來源短缺的問題，擁有“既貸又存”的優勢，實現長遠發展的目標，小額信貸組織機構可以向銀行等金融機構進行轉型，允許小額貸款公司在民營企業控股的情況下轉型為村鎮銀行，村鎮銀行是全新的一種面向“三農”提供金融服務的機構，可存可貸，相比商業銀行，門檻低得多。2.建立全面的小額信貸發放體系，推行市場化運營首先，小額信貸尚處于發展試驗階段，政府政策對于其解決資金補給充足問題相當重要，在此階段，政府補貼可謂是小額信貸起步階段以及快速立足掃清障礙的重要保障，各級政府應整合對農村的資金投入，運用適度靈活的財政補貼引導民間資本向農村和農業轉移;其次，國有商業銀行要主動承擔社會責任，要在全面支持農村富裕和農業經濟發展提供充足的資金保障，為“三農”提供綜合性的金融服務;第三，積極支持農村信用合作社的發展和村鎮銀行的建立，鼓勵商業銀行積極參與小額信貸業務，進一步增強支農能力;第四，努力引進國際小額信貸機構，積極吸收這些組織機構的小額信貸產品，對于他們在省內運營的小額信貸業務，政府應積極為其創造生存發展環境，促進其可持續發展。（三）堅強金融監管1.完善法律監管體系要堅持農村金融服務模式的創新，建立規范和適宜的農村小額信貸監管法律體系，建議將政府部門對規范小額信貸組織機構經營文件以及各地區試點經驗和成功模式上升為政府層面的法律法規并加以完善，并在法律上明確小額信貸組織機構的地位與性質、經營條件、運行守則、風險評估與預警機制以及優勝劣汰等內容，而且對小額信貸組織服務機構立法既可以保護其合法經營，也可以保證監管制的切實貫徹和執行。浙江省應該出臺比較完善的符合當地經營特色鼓勵引導政策，來規范和指導農村小額信貸組織機構的長遠發展，為浙江省農村小額信貸健康平穩發展創造先決條件，同時防止一些人為因素對農村小額信貸的野蠻干涉，尤其是防止一些基層的鄉鎮干部設置人為因素強迫借了農村小額信貸的農民去強行投資他們所推行的項目，這些農村小額信貸的發展及其不利，無形中增加農村小額信貸的風險系數，也會挫傷農民借款的積極性，阻礙小額信貸在農村的推廣與應用。2.加強金融環境管控大力在農村普及誠信教育，積極開展“誠信三進”工作，通過開展拉橫幅、誠信電影進鄉村等活動形式進行誠信教育宣傳，強化農戶的信用意識，營造穩定、和諧的信貸環境，為守誠信的農戶開啟信貸綠色通道，提高貸款額度，對誠信記錄較差的農戶降低其貸款額度，嚴重的取消其繼續貸款資格等，并將農戶的信用記錄納入公民個人誠信檔案中，建立農戶個人信用數據庫，使社會誠信體系在基層得以完善，為小額信貸的發展提供無形支持與保障。聯合各監管部門成立農村小額貸款金融服務辦公室，建立健全農村小額信貸規章制度和實施辦法，進一步加強對農村小額信貸金融服務的指導和監管，嚴肅查處違法違規經營行為，創新農村小額信貸配套服務和風險控制機制，及時跟進了解農村小額信貸金融服務的開展情況，對農村小額貸款金融服務實施狀況好、經濟效益持續提高的小額信貸金融服務組織機構，監管部門可樹立典型并在區域內進行推廣和傳播，并在監管范圍內給予政策上的照顧與支持，同時認真農村小額信貸金融服務組織機構評價工作，引進服務對象監督機制，改善農村小額信貸金融服務組織機構服務管理水平，規范開展小額信貸業務，進一步提高農村金融服務水平。最后嘗試建立將農村金融服務監管體系納入到政府綜合考評機制當中，細化具體問責制度，盡可能快地把農村金融服務監管體系的考評機制納入到對基層千部依法行政考核和個人考核當中去，有效保護農戶的合法權益，賦予農戶金融權力，規范農戶的信貸行為，逐漸建立農村的金融服務監管體系長效機制。五、結論我國農村小額信貸的發展為農村的經濟提供了一定的經濟平臺，可以在一定程度上緩解農村對于小額創業、種植業貸款的需求，對于縮小貧富差距，提高我國綜合經濟實力有著深遠的影響。與此同時，我們也不能松懈，還需要加大對農村信貸問題的管控和檢測，及時發現問題，針對問題快速提出解決措施，將城鄉居民的利益放在第一位，進一步健全城鄉金融體系建設。參考文獻[1]胡宗義,李佶蔓,唐李偉.農村小額信貸與農村居民收入增長——基于STAR模型的實證研究[J].軟科學,2014,2804:117-120+134.[2017-08-21].DOI：10.13956/j.ss.2014.04.025[2]張穎慧.中國農村金融發展與農民收入增長關系研究[D].西北農林科技大學,2007.[3]田新卉.齊齊哈爾市農村小額信貸對農戶收入的影響研究[D].東北農業大學,2014.[4]劉天清.河北省農村信貸與農民收入關系研究[D].燕山大學,2014.[5]李佶蔓.農村小額信貸對農民收入影響的非線性效應研究[D].湖南大學,2014.[6]張方群.農村小額信貸與農民收入增長有效性研究[J].商業時代,2011,24:57-59.[7]薛永剛.農村金融對農村經濟發展的作用機理及作用效果研究[D].中國礦業大學,2013.[8]方金兵,張兵,曹陽.中國農村金融發展與農民收入增長關系研究[J].江西農業學報,2009,2101:143-147.[9]閆川川.山東省農村金融發展與農民收入增長關系研究[D].山東大學,2016.[10]李冰娜.我國農村信貸對農民收入增長支持作用研究[D].哈爾濱工業大學,2007.[11]胡濤.農村小額信貸需求影響因素的分析——基于金華市500農戶的調查[J].中國商論,2016,Z1:82-85.(2016-03-30)[12]楊巧娜.農戶金融需求影響因素的實證分析[D].西南財經大學,2012.[13]陳健生.商業銀行開展支農小額信貸業務的現狀研究——以浙江省金華市為例[J].中小企業管理與科技(下旬刊),2014,11:71-72[14]陳顯鋒.浙江農村小額信貸運行研究[D].長江大學,2013.[15]鄭穎.浙江省農村金融發展影響農民收入增長的實證研究[D].中南大學,2008.[16]胡利君.農村小額信貸需求研究[D].湖南農業大學,2013.[17]劉姍姍.小額信貸發展研究