目錄

第一篇保險基礎

Chap-1風險與風險管理

Chap-2保險的基本內容

Chap-3保險合同（上）

Chap-4保險合同（下）

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第二篇保險實務

Chap-5保險的購買

Chap-6業務承保與保險展業

Chap-7索賠與理賠

Chap-8再保險

第三篇保險類別（略）

Chap-9人身保險

Chap-10財產保險與責任保險

Chap-11信用證保險與保證保險

Chap-12社會保險

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第四篇保險市場及其監管（貫穿于前幾章）

Chap-13保險市場

Chap-15保險監管

Chap-15保險政策與保險法律規范

第五篇保險學中熱點及前沿問題探討（自學及論文評述）

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌導言

一、學習保險學的意義

1、對個人:(馬斯洛需求理論）u=f(x1,x2,…q1,q2……In)

(1)合理安排有限資金，降低人生成本

(2)就業的需要

2、對國家：（了解保險對于國家的意義）……許書P60

(1)促進社會再生產：保證居民正常消費，擴大就業，保障社會穩定。

(2)促進現代企業制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、學習保險學的方法

1、積極的心態（PMA）何為積極的心態，且看此詩：龜雖壽神龜雖壽，猶有競時。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。

2、上課認真聽講，切實掌握理論“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”—BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、積極參與熱點問題的討論*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、本課程的組織結構（見目錄）

四、數學要求及成績評定：

1、考核；2、平時成績；3、參考書：吳小平，保險理論與實務（保險中介從業人員資格考試參考用書），中國金融出版社，2002.3MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,PrenticeHall,1998.10*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

第一篇保險基礎

Chap-1風險與風險管理

§-1風險概述GeneralViewpointonRisk

一、風險的本質

（一）風險的定義：

1、風險：是一種客觀存在的，損失的發生具有不確定性的狀態（外P7，吳P1）

2、理解：從風險的三個特性來把握：

(1)客觀性：風險是一種狀態，例：吸煙的危害性。

(2)損失性：風險與損失相關

(3)不確定性：～是損失發生的一種不確定的狀態。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）風險的程度：Degreeofrisk

風險的程度即損失發生的不確定性和嚴重性的大小。一般來說，兩種可能性結果，每一種發生的可能性都一樣大時風險最大。

風險的程度與損失發生的不確定性成正比，與損失發生的嚴重性成正比。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）風險因素、風險事故及損失

1、風險因素（hazard）：促進、增加不確定性、嚴重性的任何因素

(1)有形風險因素(physicalhazard):如房屋的物質結構，物品用途，是否在用。

(2)無形風險因素(intangiblehazard)：

1)道德風險（P6）moral～《雙重陰謀》

2)行為風險因素：粗心大意，漠不關心等。

Moralehazard*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、風險事故：perils

又稱風險事件，它是損失的直接原因，如火災，地震等。

3、損失：Loss指價值的消滅或減少。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、風險的分類

（一）按損害對象來分

1、人身風險LifeRisk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態。

2、財產風險Property～risk：指因財產發生損毀、滅失和貶值而使財產的所有權人所遭受損失的不確定性狀態。

3、責任風險Liabilityrisk：指因人們的過失或侵權行為造成他人的財產損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經濟賠償責任的不確定性狀態。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）按風險的起源與影響來分：（吳P3）

1、基本風險FundamentalRisk：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態。如地震。

2、特定風險Specificrisk：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔損失的不確定性狀態。如火災。

基本風險通過社會保險來防范和減損。

特定風險通過個人責任來防范和減損。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）按風險所導致的后果分（or說按性質分）

1、純粹風險PureRisk：只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態。

～只導致兩種后果：或者損失，或者無損失。

2、投機風險SpeculativeRisk：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態。

～可導致三種結果：損失，無變化，獲利。

財產所面臨的可能損失——純粹風險

炒股所面臨的不確定性——投機風險

一般來說，只有純粹風險才可保。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2對付純粹風險的辦法（外P47-60）

一、回避avoidance；即設法回避損失發生的可能性

其特點：1、回避風險有時是可能的，但不可行。如遠離水源以防被淹死。

2、回避某一類風險可能面臨另一類風險。例：從坐火車改坐輪船。

3、回避風險可能造成利益受損，如核實驗（我國）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、防損與減損：Losspreventionandreduction

1、防損：指通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的發生。如興修水利。

2、減損：即災害發生后，努力減少災害的損失程度。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、自留：Retention(RiskAssumption)

指由企業或個人自己來承擔風險。

自留風險的原因有：

1、對風險嚴重性估計不足。

2、經慎重考慮而決定自己承擔風險（損失較小）。

3、通過認真分析，采用風險管理辦法最終決定自留。（損失可能較大）

自留風險可使風險水平降低，但防險技術，能力不如專業保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

四、轉移：Transfer

指通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體。

其主要方式有以下五種。

1、組織公司：尤其是股份有限公司（結合公司制度發展史）。

2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險。如期貨合同。

3、委托保管：指將個人財產交由他人進行保護、服務和處理。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負責。

4、擔保合同

根據這種合同，如果義務人不履行合同規定的義務，作為第三方的擔保人必須保證合同按規定履行。如借款合同（學生貸款合同）。

5、購買保險

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3風險管理與保險（吳書P5-9，外P43-47）

風險管理即對風險的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風險時，所采用的用以降低風險程度的一種科學方法。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌一、風險管理的過程

（一）目標的建立

風險管理的目標是：選擇最經濟和有效的方法使風險成本最小。

以目標可分為：

1、損失前目標：以……方法減少或避免損失發生或降低其嚴重性。

2、損失后目標：盡可能減小損失，使標的恢復以前狀態。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Identificationofrisk

（二）風險的識別

以專業知識和對個人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎，以特定的方法對風險進行分析的過程，這些方法有：

1、保單匯端分析（P16）

2、風險清單分析（P146）

政治風險，經濟風險，法律風險（直接風險，間接風險)，財務風險，利率風險*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、流程分析（P16）：即將企業從生產要素投入到產品產出銷售到消費者手中的一整個流程繪制出來，風險管理者對這一過程的各個階段進行調查分析，找出風險因素，識別潛在的各類損失。

4、財務報表分析：即根據企業的資產負債表等財務報表對企業的資產的分布和經營狀況進行分析，以確定企業的潛在損失。

除此以外尚有損失統計法，現場調查法等。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）風險的評估evaluationofrisk

1、評估內容：(1)風險發生的頻率；(2)風險發生的損害程度。

2、過程：(1)風險排序：致命的風險；重要的風險；一般的風險(2)確定吸納損失的能力；(3)得出結論。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）選擇對付風險的方式（已如前所述）

控制法：即減損防損。

財務法：即風險自留和風險轉移。

（五）計劃的實施

（六）檢查和評估*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌THERISKMANAGEMENTPROCESSStepOne:IdentifyandmeasurepotentiallossexposuresStepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingandfinancinglossexposuresandimplementthem.Stepthree:Monitoroutcomes.*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、風險的管理與保險的關系（一）二者的聯系

1、二者有共同的前提：風險的存在。

2、方法基本相同：都以概率論和大數定律作為基礎和方法。

3、保險是風險管理的重要選擇（二）區別

1、所管理的風險范圍不同，風險管理：純粹風險，投機風險；保險：純粹風險。

2、性質和形態方面：風險管理遠比保險復雜(如：臺塑的風險管理戰略與我國民營企業的風險管理戰略對比）。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、風險管理技術1.風險控制技術：（1）風險避免：當考慮到某項活動存在風險時，主動放棄或改變該活動。（2）風險控制：指企業對不愿放棄，也不愿轉移的風險，通過降低其發生的可能性，或損失的嚴重程度來控制風險。（3）風險隔離：即讓各項資產分別承擔風險損失。（4）控制風險轉移：即企業通過一定的途徑將自身風險轉移出去，使某些沒有經受損失的經濟單位來承受損失。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2.風險融資技術：（1）風險自留：如將損失成本攤入經營成本、建立意外損失基金、借款、專業自保公司的建立等（2）非保險風險融資轉移：指企業將自己不能承擔或不愿承擔的風險轉移給其他經濟單位來承擔的一種方法。如免責約定，保證合同，套期保值等。3.保險*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌ReviewTermsHazardPolicyInsurancePremiumInsuredPureRiskInsurerRiskLawofLargenumberRiskManagementLossSpeculativeRiskMoralHazardPeril*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-2保險的基本內容

§-1保險的本質吳書P15外P3-8

一、保險是什么（insurance）

（一）保險的定義（外2-5）

對此不同學者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經濟角度看：

保險是一種經濟補償制度。這一制度通過對可能發生的不確定性事件的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風險從被保險人轉移到保險人，由大多數人來分擔少數人的損失。如何理解？*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌對于該定義的理解，可從以下五個方面來進行：1、保險的本質特征：經濟補償。

2、保險的基礎：數理預測和合同關系。

3、保險的費用：來源于被保險人繳納的保險基金。

4、保險的結果：風險的轉移和損失的共同分擔。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌5、保險三要素（吳書P18）：(1)風險的存在；(2)保險基金的建立；(3)保險合同簽定。

（二）保險的目的

以支付確定數量的，按規定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉移風險的結果。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險與賭博InsuranceandGambling

相同點：都基于事件發生的偶然性上。

區別：1、立賭博中，風險由交易本身創造出來。保險中，風險客觀存在，不以人的意志為轉移。

2、賭博面臨的是投機風險，可能獲利。

3、保險面臨的是純粹風險，不可能獲得。

參考吳P10*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、可保風險的條件：外23,吳書P10Requirementsofinsurablerisk

有以下七個方面：（一）經濟上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即損失的潛在嚴重性大，但是，損失發生的可能性并不很大。

損失發生頻率高損失發生頻率低

嚴重性大A（++）B（+，－）可保

嚴重性小C（－+）

D（－，－）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性Probabilityofloss）

原因：保費的計算是建立在通過大數定理對未來損失的進行預測的基礎上。

（三）有大量的相似的保險標的（大量性Largenumber）原因同上。

事件發生損失達400萬元，100個人投保，則每人至少需交4萬元保費；但若有1000人投保，每人只需4000元保費，對投保人和保險人都有利。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）損失的發生具有偶然性Occasionofloss

原因：1、為了防止道德風險和行為風險的發生；2、大數定律是保險運作的基礎，而大數定律的應用以隨機（偶然）事件為前提。

（五）損失是可以確定和計量的（定量性）:否則無法理賠。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（六）特大災難一般不會發生（意外性）

特大災難指兩種情況：

1、所有的或絕大部分的標目都面臨同樣的風險因素和事故。

2、保險受損標的價值巨大，一旦發生，其后果很嚴重。

（七）非投機性non-speculativerisk

即：要求風險為純粹風險

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌IdeallyInsurableLossExposure1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.2.Accidentallosses.3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2保險的產生與發展（自己看）一、保險制度的產生（略,P28-630，吳書P23-29）

真正意義上的保險制度產生于近代，是資本主義發展的產物。

財產保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（一）海上保險P29

（二）火災保險

1666年，美國，巴奔。

（三）人壽保險

萌芽時期，互助形式。

古埃及，古希臘，古羅馬。

初級形式時期：15世，販賣奴隸。

現代人壽保險：1693年，18世紀中期。1762年，倫敦公平保險——標志。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、現代保險制度的發展，P31-33（重）

現代保險制度的特點。

1、保險業務范圍日益擴大：(1)海上保險擴大到內陸水輸；(2)人壽保險出現了團體壽險等新險種；(3)火災險擴大：雷電。2、再保險業務迅速發展，保險業日趨國際化：1846年，德國創立了科隆再保險公司，由此迅猛發展。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、社會保險的興起：19世紀80年代德國開始發展，20世紀80年代迅速發展。

4、保險人對風險預防的重視。

5、保險成為國民經濟發展的重要環節，它不但具有經濟補償作用，而且還能籌集大量資金，為經濟建設服務。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、保險業發展趨勢

1、新的險種將不斷產生；

2、高科技類險種將不斷產生；

3、再保險業將繼續發展；

4、社會保險，責任保險，保證保險，信用保險，將會得到更大發展。

5、綜合保險將日漸盛行：有利于投保人和保險人雙方，效率高。

6、定額保險向變額保險轉變（指人身保險）

7、更公平，高效化。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-3保險的基本分類（P34-36）

一、根據保險標的分（外P38）

1、財產保險：propertyinsurance

2、人身保險：Lifeinsurance

3、責任保險：liabilityinsurance

4、保證保險：Bondinsurance指在被保證人的作為或不作為致使被保險人遭受經濟損失時，由保險人來承擔賠償責任的保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、根據被保險人分：

1、個人保險：personalinsurance

2、商務保險：commercialinsurance

三、根據實施形式分：

1、強制保險：如我國的旅客意外傷害強制保險。全面性，自動性，金額統一性，責任期限性。

2、自愿保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌四、根據業務承保方式分：

1、原保險；2、再保險。五、根據盈利與否：

1、商業保險；2、社會保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-4我國已可辦的保險種類（自己看）吳P33-37

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-5保險的職能及原則（吳18）許書P49-67

一、職能（一）保險的基本職能（許P49-67，吳P20）

1、分攤損失或分擔風險：對所有的投保人2、補償損失：對遭受損失的投保人。

（二）保險的派生職能

1、投資融資職能：(1)投資是保險公司主要業務之一；(2)投資是保險公司收益的重要來源；(3)投資是擴大保險社會影響的主要手段。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、防災防損職能

3、財富分配職能：保費→基金→賠付，投資。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險的社會收益和代價（許書P65）

（一）收益

1、補償損失，穩定社會：stabilityinfamilyandsociety

2、投資的重要來源：financialintermediary

3、防損：lossprevention

4、信用的基礎：facilitatescredittransactions

5、反壟斷：antimonopolydevice

（二）保險的社會代價

1、營業費用：runningcost

2、欺詐性的索賠：dishonestclaims

3、漫天要價：unfoundableprice*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、保險的一般原則（吳P18）

（一）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關的情報，嚴格履行義務。Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheldtothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原則：投保人對投保標的物和人，具有一定經濟利益、經濟權益或責任關系。Insurableinterests

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperilinachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分攤原則：指同一個投保標的所發生的經濟損失由所有承保，此項標的的保險人按承保責任大小共同分攤。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-6保險費及保費率一、保險費Premium

1、概念：保險費簡稱保費，它是投何人向保險人購買保險所支付的價格，它等于保險金額與保險費率的乘積。

2、純保費：保險人用于支付損失的那一部分保費

=純保費率×保險金額

Price=W*QW為純保費率Q保險金額

3、附加保費：保險人的經營費與預期利潤之和稱附加保費

4、毛保費，純保費與附加費之和

毛保費根據損失概率得來。

由P=WQ可知，P與W、Q成正比

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險費率及其計算原則，P94-96

1、保險費率簡稱費率，它是保險人按照單位保險金額，向投保人收取保費的標準。

2、費率制定的原則：

(1)適當性：主要考慮：1)因損失發生保險人需進行賠償的金額

2)營業費用

(2)公平性，應合法律P95

故此應事先分析各種風險數據*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)穩定性：短期內不宣經常變動P95

因投保人有適應性預期

(4)損失預防的鼓勵性（P95）

(5)合理性（P95~96）

是否合理，只需根據五年平均損失率來估算評定

（修正費率M=實際損失率A/預期損失率E

調整率=M-1

修正費率時應注意的因素：

統計方面的因素

經驗方面的因素

經濟方面的因素

例：P96）

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-3保險合同InsuranceContracts（上）

（吳P38，外P198）

§-1保險合同概述

保險合同的定義（P37）：

它是保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協議：即根據雙方的約定，一方支持保險費于對方，另一方在保險標的發生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故出現時，履行給付義務的一種法律行為。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌ContractTerminologyContract:Acontractisalegalbindingagreementcreatingrightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartytheoptionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromissionofanact(abreach)bytheotherparty.*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforcebecausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesofavalidcontract.Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder.(mainlyusedinpropertyinsurance)*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

一、保險合同與一般合同的共性（P38）

1、當事人有民事行為能力。Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenterintoabindingagreement.

2、是雙方當事人意思表示一致的行為。Procedure:offerandacceptanceMustbe:theMeetingofTheMinds.任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當事人的意思表示進行非法干預。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、必須合法。Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermittedbylaw.

4、報酬性。Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofacontractgivestotheother.*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險合同的特性（P38）

（一）最大誠信：Doctrineofutmostgoodfaith

此原則是基于保險人的利益而產生的，是世界各國保險合同法的基本原則。對于違反最大誠信原則的懲罰是，當保險事故發生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）雙務性。Bilateralcontract

合同：（1）單務(Unilateralcontract)：只對當事人一方發生權力，對另一方只發生義務的合同。如贈與合同，無償貸款合同。Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakeanenforceablepromise.

（2）雙務(Bilateralcontract)：當事人雙方都享有權力和承擔義務的合同，一方的權力即是另一方的義務。

※保險合同與一般的買賣雙務合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。保險人只在保險事故發生時方才履行賠償或給付義務。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）機會性（aleatorycontracts）

即保險合同是建立在事件可能發生，也可能不發生的基礎之上的。

若不發生損失，保險人凈賺，若發生損失，則保險人凈賠。

被保險人則相反。

（四）補償性indemnity

所謂的補償性即保險人對投保人所承擔的義務，僅限于對損失部分的補償。賠償不能高于損失的數額。

否則會導致道德風險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（五）條件性：conditional(contract)

指只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，當事人一方才履行自己的義務；反之則可不履行其義務。

（六）附和性：contractofadhesion

即當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。

但并非所有保險合同都如此。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（七）個人性：Personalcontract

其含義是：被保險標的與保險者個人是緊密相聯的。

例：A購買了汽車保險之后，將車轉讓給B。

但B的條件與A相差較大，B投保時，保險公司很可能不接受，因此A不能將保單擅自轉讓給B，此即其個人性的體現。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContractPrincipleofindemnityRulesofinsurableinterestsLimitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmorethantheactualcashvalue.(replacement)SubrogationininsuranceDoctrineofadhesionPersonalcontractDoctrineofutmostgoodfaithAleatorycontract*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-2保險合同的種類P43

保險合同可根據不同的標準進行不同的分類

一、根據保險標的的不同：

1、財產保險合同；財產包含有形的和無形的；

2、人身保險合同；生命，健康，身體為標的。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、根據保險價值是否預先在合同中確定

1、定值保險合同

定義：指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金不是最高限額的保險合同。

適用范圍：多用于藝術品、古董等；海上保險；原因在于此類標的一旦發生損失，共價值很難估量。

優缺點:A.優點：(1)、價值先定，故理賠方便；(2)、保險金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。B.缺點：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、不定值保險合同

指雙方當事人對保險標的不事先確定其價值，而在保險事故發生后再估算價值，進行賠付的保險合同。

絕大多數財產保險都采用不定值保險合同。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

三、根據保險金額與保險價值的關系

1、足額保險合同：指保險金額與保險價值相等的保險合同。

注：此類合同中：(1)當保險事故發生,保險標的全損時，保險人應足額賠付，但若標的有殘值，則保險人對此有代位權；(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofonepersoninanther’splace.)(2)若發生部分損失，則按實際損失賠付；(3)若保險人以提供實物或修復為賠償方式時，則其對保險標的有代位權（物上代位權）；提供服務后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、不足額保險合同

定義：保險金額小于保險價值的保險合同。

產生不足的原因：

(1)基于投保人自己的意思，或雙方當事人的約定；(2)投保人因對標的沒有正確估價而產生，如名畫；(3)合同訂立后，標的的市場價值上漲。

處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實際損失賠付。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、超額保險合同

定義：保險金額超過保修標的價值的～。

原因：(1)出于投保人善意，如不了解行情過高估價；(2)出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付；(3)保險人允許或據約定按重置成本投保；(4)合同訂立后，標的市價造成。

超額～合同的有關規定(1)善意:超過部分無效。(2)惡意：保險合同全部無效。易引發道德風險，故各國立法嚴加限制。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

四、根據保險標的數量不同（第二種分法）

1、單個保險合同：以一人或一物為保險標的的合同，如汽車、房屋。

2、集體保險合同：集合多數性質相似的保險標的，而每一件標的分別訂有各數的保險金額的集體保險合同。財產、人壽保險均可用。發生損失時，根據每一件標的在保險合同內的實際損失賠付或足額給付（人身保險）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、綜合保險合同：

定義：指對承保的名數保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規定保險金額的保險合同。

特點：被保險人（被保險財產）常常面臨同一風險因素。

綜合保險合同的三種情況：

(1)以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數量則不標明，這些貨物可以互換；(2)以一個總的保險金額保險，一幢或數幢房屋及其內設備，但各房、設備金額都不標明；(3)對一個經濟單位來說，以一個總的保險金額保險其全部財產。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

五、根據保險人所承擔的風險狀況：

1、指定保險合同：指保險人承擔一種或幾種指定風險的保險合同。例：財產保險：火險、水險、風險等風險。

保險人一般都明確列出承保的風險。

2、一切保險合同。

定義：指保險人承包“除外責任”以外的一切風險的保險合同，此合同中僅列明“除外責任”。

優點：1、被保險人的保障大；2、責任明確，便于執行。

缺點：不易區分各種風險狀態，導致保險人對保費使用不合理。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

六、根據保險當事人

1、原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。

2、再保險合同：指原保險與再保險人間訂立的合同。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3保險合同的主體（P44-48）任何法律關系都包含主體、客體、內容三個方面。保險合同的主體即保險合同的當事人和保險合同的關系人。

一、保險合同的當事人

（一）保險人insurer：向投保人收取保費，當事故發生時，對被保險人（受益人）承擔保險責任的人。

資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經審批合格方能保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（二）投保人(Applicant)：對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。資格要求：(1)具有完全的權利能力和行為能力。(2)對保險標的必須具有保險利益（以后將詳細討論）(3)負有繳納保險費的義務。保險人無權免除投保人的這一義務。當投保人無能力交付時，關系人可為其代交，但這僅屬于代付性質，并非說關系人有此義務。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

二、保險合同的關系人：

（一）被保險人insured：指其財產、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。

1、類別：(1)財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體；(2)人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發生的本體；(3)在責任保險中，被保險是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、被保險人的確定，必須在合同中明確規定，方式有：

(1)在保險合同中明確標出被保險人的名字；(2)以變更保險合同條款的方式確認被保險人。如財產保險中的承租者。(3)采取訂立多方面適用的保險條款確認。被保險人的構成要件（補）：

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保單所有人：owner/policyowner/policyholder又叫保單持有人，是擁有保單各種權力的人。適用場合：人壽保險。財產保險中一般不用因：財產保險中，投保人，受益人，被保險人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。

所有人的產生：在投保人與保險人訂立保險合同時產生。

保單所有人的權利：

(1)變更受益人；(2)領取退保金；(3)領取保單紅利；(4)以保單進行抵押借款；(5)在保單現金價值的“一定期限內申請貸款”；(6)放棄或出售保單的一項或多項權力；(7)指定新所有人。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）受益人：beneficiary也稱保險金受領人，是指在保險事故發生以后直接向保險人行使賠償請求權的人。

1、受益人的構成要件：

(1)受益人是享有賠償請求權的人。注：受益人只是在被保險人死亡時才發生；(2)受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規定指定受益人的方法。

受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌受益人的兩種形式：(1)可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權；(2)不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。2、受益人與繼承人的區別：受益人享有的是受益權，是原始取得，不必承擔被保險人生前債務。繼續人享有的是遺產的分割，是繼承取得，須承擔被繼承人的債務。共同點：都是在他人死亡后受益。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、受益人與投保人，所有人和被保險人的關系。

其間關系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產就成為遺產）；(2)投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風險）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。(4)被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(5)投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。

(6)投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。作業：案例一*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

§-4保險合同的客體

一、保險利益概述（insurableinterests）

1、保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。一般由所有權、占有權、使用權、收益權等產權產生。

2、保險標的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發生的本體。*明確保險標的的意義：對投保人來說：肯定了轉嫁風險的范圍。對保險人來說：指定了它對哪些財產和人的生命和身體承擔保險責任。*保險合同到底是保護保險標的還是保護保險利益？（即保險合同的標的）

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

3、保險標的與保險利益的關系：含義不同，但兩者又相互依存。通常情況下，在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益的存在以保險標的存在為條件。即標的在，利益在；標的損，利益損。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件）1、必須是法律上認可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。2、必須是可以用貨幣計算和估價的利益。

特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經濟影響，可以用貨幣來計價（精神上的影響無法彌補）。3、必須是可以確定的利益definite

所謂“確定”含義有二：(1)利益已經確定：如已取得的所有權、使用權等；(2)事故發生前或發生時可以確定，如已購，但尚未運輸的貨物。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險利益的轉移險標的可以轉讓，但保險合同并非當然隨之轉移。

保險利益的轉移與保險標的、保險合同的轉讓密切相關，但在財產保險與人身保險的不同場合中各不相同（以后再述）。（四）遵循保險利益原則的重要性防止道德風險

18世紀的英國，人們可以將某個與自己毫無關系的人的生命作為投保標的，投保人身保險，由此引地道德風險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、財產保險的保險利益P57（一）財產保險的保險利益的種類1、財產上的現有利益：指現在存在并且將繼續存在的利益，如所有、共有、置押權等。2、由現有利益產生的預期利益。如正常營業的企業的預期利益。3、民事責任利益：civilliabilityinterests

責任含行政、刑事責任、民事責任，在此特指民事責任。民事責任利益即合同責任、侵權行為責任等產生的責任利益。4、感然利益（contingentinterests）：指投保人或被保險人對特定財產可能具有的不確定的利害關系。如出口但尚在運輸途中，貨款未到的利益。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險利益的存在時間（P58）（案例2）保險標的發生損失時被保險人是否具有保險利益為準。

原因：如果事故發生時已無保險利益，則事故發生對其無任何經濟損失，故不能索賠。（三）保險利益與賠款支付的關系1、保險賠償的數量受到利益范圍的限制，應當遵循保險賠償的原則。例：某企業對一幢100萬元的房擁有50%保險利益，則事故發生后，該企業最多可索賠的數額不能超過50萬元。案例2。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（四）財產保險所保標的物的轉移與保險利益的關系

1、讓與：大多數產險都規定：若被保險人轉讓標的而未征得保險人的同意，則合同終止。2、繼承：大多數國家的保險法規定，繼承人自動獲得被保財產的保險利益。3、破產：被保險人破產，保險利益將轉讓給破產財產的管理人或債權人，但有一個時限。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（五）保單訴權的轉讓P59

保單訴權的轉讓，指保險事故發生以后，被保險人將賠償請求權轉讓給他人。此時該轉讓屬民事行為，毋需征得保險人同意，但被保險人應將訴權轉讓通知保險人，以免誤賠。被保險人可將保單訴權轉讓給擔保人，抵押人，債權人等。但賠付總額不能超過合同規定數額。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、人身保險的保險利益P60-61（一）人身保險利益的確認

各國法律一般都認為：

凡是被保險人的繼續生存對投保人具有現實或預期的經濟利益的，即認為投保人對該被保險人具有保險利益。（二）人身保險利益的存在情形：案例31、本人2、有血緣關系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關系，才有保險利益。3、債權人對債務人：以實際承擔的債務為限。4、本人對為本人管理財產或具有其他利益關系的人具有保險利益。（如合伙人、委托與受托人）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）人身保險利益存在的時間以訂立合同時為準（一般）。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

Chap-4保險合同（下）

§-1保險合同的訂立（中48）

保險合同的條款，是規定保險人與被保險人之間基本權利義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行責任的依據。一、保險合同的主要條款contractprovisions

保險合同條款：基本條款，附加條款。按內容分：1.elementaryprovision

基本條款：是關于保險合同當事人和權利與義務的規定，以及按照其他法律一定要記載的事項。

2.Adhesiveprovisions附加條款：指保險人按照投保人的要求，增加承保風險的條款。

按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌基本條款：P63

（一）當事人的姓名和住所nameandaddress

1、保單由保險人印刷，故保險公司名稱住址已在上面，只需填寫所有人、投保人、被保險人的住所、姓名。

2、保險合同中應寫明當事人和關系人的姓名、住址。

（二）保險標的exposure

1、保險標的必須明確標明。

2、同一保險合同中并不限于單一的保險標的。如綜合保險、集合保險合同中就有多個保險。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）保險金額InsuredValue

1、確定保險金額的意義

(1)保險人：1)它是收取保費的計算標準；2)也是補償給付的最高限額。

(2)投保人、被保險人、受益人：1)它是交納保費的依據；2)也是索賠和獲得保險保障的最高限額。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險金額的確定原則：P64應充分考慮雙方的利益，具體說：

(1)不超過保險價值；

1)在財產保險中，以財產估價來核定保險價值。

2)在人身保險中，由于生命無價，故由當事人雙方協議確定保險價值，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。

(2)嚴守保險利益原則。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（四）保險費：premium

1、保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。

2、保險費是建立保險基金的泉源。保險人能否履約取決于其保險基金大小。

3、保險費率一般是合同必載事項，但只要投保人愿意支付保費，即使合同中未載明，也不影響合同效力。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（五）保險期限period

1、保險期限既是計算保費的依據，也是保險人履行其賠償或給付義務的依據。（只有在期限內才賠償）

2、計算方法：(1)按日歷年、月計算：1)財產險通常為一年；2)人身險時間較長，有5、10、20年等；(2)以一項事件的始末為存續期間。如海險以一個航程為～。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險合同的形式：

（一）投保書ApplicationForm：P65-66

又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。（通常由保險人準備，投保人只需填寫）

聲明事項：declaration在投保書中，投保人要向保險人如實告知投保風險的程度或狀態等有關事項，這叫“聲明”事項。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌關于投保書的說明

(1)在保險實踐中，保險人為簡化手續，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關單據和憑證，保險人即可簽發保單。

(2)投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內容會影響到合同的效力。注：1)若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明；2)若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）暫保單binder

1、定義：又稱臨時保單，它是正式保單發出前的臨時合同。

2、在以下幾種情形下使用暫保單：

(1)保險代理人在爭取到業務但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發…….。

(2)保險公司的分支機構在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。

(3)正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。

3、暫保單的法律效力

(1)與正式保單一樣，但有效期短。(2)當正式保單交付后，暫保單自動失效。保險人可以在正式保單發出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）保險單P67policy

保險單中必須明確、完整地記載有關保險雙方的權力、義務，也作履約依據。

三、影響保險合同效力的主要因素

（一）告知P67representation

指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或書面的陳述。

1、確認告知Affirmativerepresentation。投保人向保險人告知已經存在的事實與情況，故又稱事實告知。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、承諾告知：投保人向保險人告知預料將來要發生的事實或情況，又稱為企圖告知。Promissoryrepresentation重要事實rnaterialfacts：指保險人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應基于何種條件與之訂立合同時，那些足以對其決斷產生影響的事實。

重要事實告知不實的后果：保險人可以宣布合同無效。（誤告）*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保證warranties

1、保證指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某一事情，或保證某種事態存在或不存在。

2、保證分類：

(1)明示保證expresswarrantiesP68：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內的明示保證。

(2)默示保證Impliedwarranties：雖然未在保單上注明，但從習慣上或社會公認的角度，被保險人應當保證對某種事情的作為或不作為。

無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

（三）隱瞞Concealment：即未把重要事實告知對方

隱瞞的法律后果P69

各國法律都規定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險人可以據此取消合同。

（四）棄權和禁止反言waiver&Estoppel棄權即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權利，棄權案例：房屋無人居住時的保險。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權利。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

一、投保人的義務Obligation：P71

（一）繳保費

1、交納形式：以現金繳納為原則，但經保險人同意，也可用支票或其他形式支付。

2、納繳人：一般為投保人，也可為利害關系人，或無利害關系的第三人。

3、繳納保費與合同效力的關系：通常由雙方決定。

財產險：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。

人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費交納后。§–2保險合同的履行

～即保險合同雙方各自承擔義務*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌4、未如約交納保費的法律后果。

(1)約定按時交納保費為合同生效的要件的場合，合同不生效。

(2)在財產保險中，保險人可以請求投保人繳納保費及利息，也可終止合同。

(3)在人身保險中，保險人應進行催告，若投保人也規定期限內未納保費，則合同自動失效。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）通知：通知的義務主要有：

1、危險增加的通知：P72

危險增加的含義：指在訂立合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故，危險程度的增加。

危險增加的原因：1、投保人（被保險人）所為；2、投保人以外的原因。

注：接到危險增加通知后，按保險人應做出增加保費或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認，以后不可反悔。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險事故發生的通知

保險事故發生后，應立即通知保險人，理由有：1)保險人可采取防治措施；2)保險人可迅速確定事實，進行理賠。

保險事故發生后未及時通知的后果：1)不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失；2)保險人免除保險合同規定的責任。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（三）避免損失擴大

此義務所發生的費用，保險人應予以賠償。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌二、保險人的義務

（一）確定損失賠償責任

1、基本責任：即根據保險合同的基本條款對被保險人所承擔的賠償或給付的責任。

2、附加責任：即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。是由投保人提出要求并經保險人同意的責任。一般不能單獨投保。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3、除外責任P74(外P226）

(1)定義：即保險標的損失不屬于由保險責任范圍內的保險事故所導致的結果，因而保險不予承擔賠償的責任。保險人在合同中除正面規定應承擔的責任以外，還明確規定不應承擔的責任，其目的就是為了防止糾紛。

(2)規定除外責任的原因

1)避免保險人遭受滅頂之災，如戰爭，核幅射或理賠技術不全者。

2)限制對非偶然事故的賠償。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌3)避免逆選擇。Adverseselection

逆選擇：遭受風險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。

保險人通過規定除外責任來限制逆選擇：如對珠寶、黃金、名貴畫規定了一個最高保險限額，超過此限額，即被列為除外責任。

(3)除外責任的內容

1)除外地點；2)除外風險：如財產保險中的地震風險；3)除外標的；4)除外損失：如由于國家法令和法規所引起的損失常常不包括在財產險中。如對帶菌進口貨物的毀滅即一例。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）履行賠償給付義務

1、賠償金額的內容

(1)賠償金；(2)施救費用；(3)訴訟費用；(4)合同責任范圍內的檢驗，估價，出售的合理費用。

2、賠償金的支付方式

現金，此為通常形式；其他約定方式。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌

為防災轉移保險財產，費用該由誰承擔？

興旺食品公司位于長江中下游地區一個叫桔樹灘的鎮上。1998年3月28日，該食品公司將其固定資產、原料及存貨等財產向某保險公司足額投保財產保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發了保險單，食品公司按約定交納了保險費。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了桔樹灘進入防汛緊急狀態的通告，通告稱：預計8月1日桔樹灘水位將達到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經上級政府批準，實施《桔樹灘鎮應急轉移方案》。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌該方案要求所有非防汛人員轉移，其財產也一律就近轉移到安全地區。第二天，保險公司根據上述方案，對桔樹灘鎮上的所有保戶發出了《隱患整改通知書》，該通知書規定了各保戶應盡快轉移財產，并強調如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規定解除保險合同，并對合同解除前發生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區。后來，由于當地政府組織及時，食品公司并未遭受洪水。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌食品公司認為，其開支的11萬元財產轉移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司則認為這筆財產轉移費用不屬于保險責任范圍內的損失，其向食品公司下達的《隱患整改通知書》是協助食品公司轉移財產，這既是保險公司行使保護國家財產安全的權利，也是食品公司盡保護國家財產安全的義務，故對該轉移費用不予賠償。雙方協商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉移保險標的所支出的費用。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調解協議，由保險公司承擔7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔。本案調解結案。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌[分析]

我國《保險法》第四十一條第二款規定：“保險事故發生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”雙方所使用的《財產保險綜合險條款》第五條、第六條也都是規定保險事故發生時及保險事故發生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負責賠償。可見，保險理賠應建立在保險事故發生的基礎上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發生，但最終事實上并沒有發生洪水事故。因此，在沒有發生保險事故時支付的轉移保險財產的費用，不在保險理賠范圍內。該案不屬保險合同理賠糾紛。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌實際上，食品公司轉移保險財產而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發生的洪水事故而事前采取的預防措施。保險公司在長江洪水猛漲可能導致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產可能遭受損失的情況下，向食品公司發出《隱患整改通知書》，要求轉移財產，這應是其對食品公司發出的新要約。食品公司接受這一要約實施了投保財產的轉移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關系。只是情況緊急，雙方對轉移投保財產的費用如何處理未作約定。這時，應根據民法及合同法的有關規定予以處理。這一財產轉移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據公平原則和無過錯責任原則，對轉移財產造成的損失，保險公司和食品公司應共同承擔民事責任。本案經過協商，由食品公司和保險公司共同承擔這筆費用，體現了上述原則。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌[啟示]

保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應措施，消除或減少風險發生的因素，防止或減少風險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人的經濟效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保險的社會效益。因此，保險公司在發揮經濟補償職能的同時，也應加強防災防損工作。相應地，經保險人同意，被保險人在對保險財產的防災防損中支付的合理費用，也應由保險人承擔一部分。

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌§-3保險合同的變更一、保險合同變更的含義：

指在保險合同的續存期間，其主體、內容及效力的改變。

二、保險合同主體變更

1、定義：主體變更是指保險合同當事人和關系人的變更。這主要是指投保人，被保險人的變更，而非保險人，通常又稱為保險合同轉讓，或保單轉讓。

2、保單轉讓與合同效力的關系：有兩種情況，視合同而定。

(1)必須經保險人同意，否則失效；(2)若允許保單隨著保險標和轉讓而自動轉移，不須經保險人同意。

如壽險，運輸保險。

保單一經轉讓，保險人與原投保人的關系，即滅失，新投保人與保險人的關系隨即建立。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌三、保險合同內容的變更P78

1、保險合同內容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項。

2、變更的內容。

(1)被保險人地址；(2)標的數量；(3)標的品種、價值、存放地點；(4)保險期限、金額；(5)保險責任范圍；(6)運輸合同中的航程、航行期。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌四、保險合同效力的變更P78

（一）保險合同的無效

1、約定無效與法定無效

2、全部無效與部分無效

3、自始無效與失效。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌（二）保險合同的解除

1、指當事人基于合同成立后所發生的情況，使合同無效的行為。

2、合同解除與合同無效的區別。

(1)前者是當事人行使解除權而效力溯反既往。后者則根本不發生效力。

(2)解除權有時效規定，可因時效而喪失解除權；無效合同則不會因時效而成為有效合同。

3、行使解除權的法律后果P80

雙方都負有回復到合同訂立以前的狀態的義務。

但如果保險合同的解除是由于被保險人的不當行為所致，則保險人無須返還保費。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌五、保險合同的復效

保險合同的復效指保險合同的效力在中止以后又重新開始。

中止期內，保險人不需負責任。

例：如壽險中投保人未能按時交納保費，由此中止的合同可以復效。

復效的法律后果

已復效的保險合同應視為自始未失效的原保險合同*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌六、保險合同的終止（見吳書P58)1、定義：是指當事人之間由合同所確定的權利義務，由法律規定的原因出現時而不復存在。2、類型

（1）、自然終止；（2）、協議注銷；（3）、履行義務；

（4）、違約；（5）、自始失效。

3、保險合同終止的原因：

(1)因期限屆滿而終止。（P80）、

到期合同仍可續保，但續保并非原合同的繼續，而是一個新合同的成立。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(2)保險合同因解除而終止，P81

1)法定解除：定義：由于法律規定的原因出現，保險合同當事人一方依法行使解除權，消滅已生效的保險合同關系

程序：只需告知對方即可，不須征得對方同意。

2)約定解除：約定事項發生

3)任意解除：即根據法律規定，當事人雙方都有權根據自己的意愿解除合同，此時的解除即為任意解除。*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌(3)保險合同因違約失效而終止

a、指因被保險人的某些違約行為，保險人行使解除權而使之無效。

b、違約失效而終止的合同，人壽保險和簡易人身保險可復效；財產保險不可復效。

注：自始無效及違約失效有區別

(4)保險合同因履行而終止

*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌第二篇保險實務

chap-5保險的購買（從投保人角度）§-1基本的購買原則（有三項）

一、評估風險，制定購買計劃(預是立，不預則廢)

1、將家庭可能遇到的風險，按下表列出，然后進行風險評估，分人身，財產，責任三塊*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌家庭風險評估表

風險對象風險可能遭致的損失人

身家庭的主要收入者傷殘收入、勞務和額外支出配偶（有工作的）傷殘收入、勞務和額外支出配偶（無工作的）傷殘勞務和額外支出家庭主要收入者死亡收入、勞務和額外支出配偶（有工作的）死亡收和、芝務和額外支出配偶（無工作的）死亡勞務和額外支出子女傷殘額外支出子女死亡額外支出財產家庭住宅損壞或滅失資產和額外支出汽車損壞或滅失資產和額外支出其他財產損壞或滅失資產和額外支出

責任

與行為有關的訴訟資產和額外支出與財產有關的訴訟資產和額外支出*在絕望之中尋找希望人生終將輝煌2、保險分類：P101

分為必不可少的保險、重要的保險、可選擇的保險。

必不