淺析第三方支付中的刑事風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制摘要第三方支付是目前社會(huì)熱點(diǎn)話題之一，本文將通過(guò)對(duì)第三方支付中的基本法律關(guān)系入手，以兩種最基本、亦是最常見(jiàn)的支付模式為研究的出發(fā)點(diǎn)，對(duì)第三方支付的行為模式進(jìn)行分析。在此基礎(chǔ)上，本文將結(jié)合立法現(xiàn)狀，剖析第三方支付中不同主體可能遇到的刑事風(fēng)險(xiǎn)，這包括公法和私法視野下的刑事風(fēng)險(xiǎn)；以此為進(jìn)路，進(jìn)而從三個(gè)方面提出對(duì)第三方支付刑事風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制對(duì)策，即是加強(qiáng)第三方支付活動(dòng)參與各方行為的監(jiān)管，完善現(xiàn)行針對(duì)第三方支付活動(dòng)的刑事立法，并且加強(qiáng)對(duì)第三方支付有關(guān)刑法問(wèn)題的司法審判的指導(dǎo)工作，全面地管控、規(guī)制第三方支付中的刑法風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：第三方支付刑事風(fēng)險(xiǎn)刑法規(guī)制

目錄1前言 前言1.1本文研究背景在如今的社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了公眾購(gòu)物、投資的一種媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此蓬勃發(fā)展。支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能之一，也是現(xiàn)在公眾推廣度最高的功能之一。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大推進(jìn)者之一，第三方支付所扮演角色的重要性不言而喻。從發(fā)展源頭來(lái)看，第三方支付源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織（ISO）制度，指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，在消費(fèi)者、商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的作用，實(shí)現(xiàn)資金從消費(fèi)者到商家的轉(zhuǎn)移。[[][]參見(jiàn)黃楊周,劉婷.刑事法視野下第三方支付問(wèn)題研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010,22(24):315-317.但是，在發(fā)展的同時(shí)，第三方支付也不可避免地會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，包括，如數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)上洗錢風(fēng)險(xiǎn)、虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、交易糾紛風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致第三方支付之不法使用，對(duì)生產(chǎn)、生活產(chǎn)生危害，而這種危害的嚴(yán)重程度有可能超出民法及行政法規(guī)制的范圍，此時(shí)刑法就會(huì)介入，對(duì)第三方支付的相關(guān)行為進(jìn)行規(guī)范。對(duì)此,刑法的介入必要而現(xiàn)實(shí)。第三方支付的參與者的復(fù)雜性決定了其法律關(guān)系的復(fù)雜性，也就導(dǎo)致了刑事風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。第三方支付活動(dòng)的主要參與者包括第三方支付機(jī)構(gòu)及其他第三方。作為第三方支付機(jī)構(gòu)，其不法行為可能會(huì)觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪、信用卡詐騙罪，以及侵犯?jìng)€(gè)人隱私的犯罪。第三方支付機(jī)構(gòu)以外的其他第三方，其主體多種多樣，其中包括第三方支付平臺(tái)的使用者，利用支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢、詐騙，構(gòu)成洗錢罪、詐騙罪等；消費(fèi)者或其他人竊取存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)服務(wù)器中的支付平臺(tái)使用者的信息，甚至加以濫用，構(gòu)成盜竊罪、信用卡詐騙罪等。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在本文的研究主題之下，國(guó)內(nèi)的法學(xué)研究顯然比國(guó)外的法學(xué)研究更為完備，也更具有邏輯性。從國(guó)外研究而言，第三方支付雖然由國(guó)外率先使用，但是其推廣程度十分有限，而且其支付形式非常單一，一般常見(jiàn)形式就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的線上模式，因此其刑法監(jiān)管上并沒(méi)有產(chǎn)生具有重大意義的風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)外的刑法風(fēng)險(xiǎn)研究幾乎缺失。放眼于國(guó)內(nèi)，近些年來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付在國(guó)內(nèi)，尤其是大陸地區(qū)發(fā)展極其迅猛，人們?cè)谌粘Ｉ钪猩踔量梢悦撾x現(xiàn)金而生活，這使得第三方支付在國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域的地位很高，應(yīng)用程度也十分驚人。在這種背景下，有相當(dāng)多的學(xué)者從不同的法律領(lǐng)域、不同的角度對(duì)第三方支付已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行剖析。就刑法而言，我國(guó)現(xiàn)有的研究雖然數(shù)量上可觀，但從研究?jī)?nèi)容上看，并不全面。一些文獻(xiàn)只關(guān)注于某一個(gè)刑法風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入探討，這種研究缺乏全面性；[[]例如孫盈.第三方支付方式下冒用行為的刑法規(guī)制——以支付寶花唄為例.黑龍江工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(綜合版),2019年,19(06):90-94.楊志瓊.利用第三方支付非法取財(cái)?shù)男谭ㄒ?guī)制誤區(qū)及其匡正.政治與法律,2018(12):36-50.]除此之外，一些文獻(xiàn)又只對(duì)第三方支付整體進(jìn)行了較為淺顯層次的研究，并沒(méi)有提出針對(duì)性的問(wèn)題，也沒(méi)有對(duì)具體的問(wèn)題進(jìn)行分析。[]例如孫盈.第三方支付方式下冒用行為的刑法規(guī)制——以支付寶花唄為例.黑龍江工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(綜合版),2019年,19(06):90-94.楊志瓊.利用第三方支付非法取財(cái)?shù)男谭ㄒ?guī)制誤區(qū)及其匡正.政治與法律,2018(12):36-50.[]例如張澤辰,江奧立.第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)與防控措施.犯罪研究,2017(03):94-101.徐博強(qiáng).論第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)與刑法立場(chǎng).稅務(wù)與經(jīng)濟(jì),2017(05):38-42.1.3研究目的和意義總體而言，第三方支付平臺(tái)的刑法風(fēng)險(xiǎn)樣式多種，涉及的主體十分復(fù)雜，使對(duì)這一問(wèn)題的研究變得非常重要。本文通過(guò)分析第三方支付的各種行為模式對(duì)第三方支付行為進(jìn)行大概分類并從而厘清行為各方的法律關(guān)系；在此基礎(chǔ)上分析第三方支付行為過(guò)程中的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)；之后結(jié)合當(dāng)前立法現(xiàn)狀總結(jié)提出對(duì)第三方支付行為中風(fēng)險(xiǎn)管控的法律意見(jiàn)。本文的意義在于，除了對(duì)現(xiàn)有的文獻(xiàn)中的觀點(diǎn)進(jìn)行歸納之外，揚(yáng)其長(zhǎng)而避其短，以重點(diǎn)支付模式為切入點(diǎn)，解析最常見(jiàn)的法律問(wèn)題與法律關(guān)系，并且在重點(diǎn)中挖掘全面研究，在本領(lǐng)域中獲得具有廣泛適用性的研究成果。

2第三方支付的行為模式分析2.1網(wǎng)絡(luò)支付模式網(wǎng)絡(luò)支付最為典型并被大眾熟知、最多操作，它指的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，并在購(gòu)買者和銷售者之間進(jìn)行資金交換和轉(zhuǎn)移，從而完成買賣雙方之間的支付結(jié)算的模式。當(dāng)前第三方支付的大致流程是（以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為例）：賣方在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)（例如：淘寶、阿里巴巴）上加購(gòu)貨品后，使用第三方支付平臺(tái)（例如：支付寶）提供的賬戶進(jìn)行付款，此時(shí)貨款并不進(jìn)入賣方賬戶，然后由第三方支付平臺(tái)發(fā)出通知告知賣家進(jìn)行發(fā)貨并對(duì)貨款的到達(dá)進(jìn)行提示。買方收貨驗(yàn)貨后，即可在購(gòu)物平臺(tái)點(diǎn)擊確認(rèn)收貨，這一行為被視為同意并通知第三方支付平臺(tái)付款給賣家，第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。例外情形是買方對(duì)所收到的貨品不滿意進(jìn)行退貨，則由賣方進(jìn)行收到退貨的確認(rèn)從而通知第三方支付平臺(tái)將貨款退還給買方。有學(xué)者將這一模式進(jìn)行詳細(xì)分類，分為“網(wǎng)關(guān)模式”與“平臺(tái)模式”兩種類型。[[]參見(jiàn)張澤辰,江奧立.第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)與防控措施.犯罪研究,2017(03):94-101.徐博強(qiáng).論第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)與刑法立場(chǎng).稅務(wù)與經(jīng)濟(jì),2017(05):38-42.]前者指第三方支付平臺(tái)所收集的網(wǎng)上支付電子信息，依然需要通過(guò)特定網(wǎng)關(guān)，即互聯(lián)網(wǎng)公共網(wǎng)絡(luò)和銀行內(nèi)部的專用網(wǎng)絡(luò)間網(wǎng)關(guān)安全接口進(jìn)行傳遞。后者指支付行為在第三方支付機(jī)構(gòu)自己開發(fā)的支付平臺(tái)上運(yùn)行。所有在該平臺(tái)協(xié)議下進(jìn)行交易、接受該平臺(tái)服務(wù)的用戶（包括賣方與買方），必須首先在該支付平臺(tái)上開設(shè)一個(gè)（虛擬）賬戶進(jìn)行收付款。從性質(zhì)上看，該虛擬賬戶可以被視為支付通道，目的在于通過(guò)簡(jiǎn)單的操作幫助支付雙方通過(guò)網(wǎng)關(guān)在（多個(gè)）銀行賬戶間結(jié)算，或完成虛擬賬戶間的轉(zhuǎn)賬。從性質(zhì)上看，為方便理解，可以認(rèn)為該虛擬賬戶是雙方成功支付及安全交易的中介。[[]參見(jiàn)張澤辰,江奧立.第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)與防控措施.犯罪研究,2017(03):94-101.徐博強(qiáng).論第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)與刑法立場(chǎng).稅務(wù)與經(jīng)濟(jì),2017(05):38-42.[]參見(jiàn)任超.網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善.法學(xué),2015(05):82-91.出于對(duì)第三方支付中產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)的把控，有必要借助于刑法對(duì)其加以約束。因此本文首先要考慮的問(wèn)題即是：第三支付的行為模式如何，各個(gè)環(huán)節(jié)如何在法律層面定性，從而研究第三方支付在各個(gè)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而才能提出相關(guān)建議。對(duì)客觀支付行為進(jìn)行直觀分類，則可分為第三方支付存在網(wǎng)絡(luò)支付模式、預(yù)付卡發(fā)行模式[[]因?yàn)椤皢斡猛緝?chǔ)值卡”具有一定的封閉性，因此該模式以“多用途儲(chǔ)值卡”為典型。參見(jiàn)李兆俊.儲(chǔ)值卡監(jiān)管的雙軌制.互聯(lián)網(wǎng)金融與法律,2015.]、銀行卡發(fā)單模式[[[]因?yàn)椤皢斡猛緝?chǔ)值卡”具有一定的封閉性，因此該模式以“多用途儲(chǔ)值卡”為典型。參見(jiàn)李兆俊.儲(chǔ)值卡監(jiān)管的雙軌制.互聯(lián)網(wǎng)金融與法律,2015.[]參考相關(guān)條例《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第一章第二條.本辦法所稱銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。”以及《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第一章第二條.本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。”可以總結(jié)該類型第三方支付業(yè)務(wù)模式存在三要素：以POS機(jī)等終端為手段，以特約商戶為主體，以代收貨幣資金為內(nèi)容。2.2二維碼支付模式這一支付模式同樣為消費(fèi)者及商家所熟知并廣泛應(yīng)用于當(dāng)前市場(chǎng)交易中，尤其適用于小宗貨品交易與即時(shí)交易。根據(jù)使用方法的不同，該支付模式可以分為線上和線下兩種支付模式。二維碼的線上支付流程以以下為典型：消費(fèi)者或稱買方將商品進(jìn)行加購(gòu)并確認(rèn)購(gòu)買，后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)利用相關(guān)支付應(yīng)用掃描二維碼，此后該支付應(yīng)用會(huì)轉(zhuǎn)至“確認(rèn)支付”界面，消費(fèi)者可以在此界面通過(guò)輸入密碼、按指紋密碼等方式確認(rèn)貨款數(shù)額并成功支付，至此支付流程完成。在上述過(guò)程里，實(shí)際上二維碼的功能是“支付鏈接”。而線下支付方式，有學(xué)者提出該方式是移動(dòng)支付和銀行卡收單模式的結(jié)合。[[]參見(jiàn)王志宇.二維碼支付到底還能走多遠(yuǎn)？.[]參見(jiàn)王志宇.二維碼支付到底還能走多遠(yuǎn)？.互聯(lián)網(wǎng)金融與法律,2015年,第1期；張澤辰、江奧立.第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)與防控措施.犯罪研究,2017年,第3期。

3第三方支付的基本法律關(guān)系分析第三方支付中存在兩類法律關(guān)系：一類是公法上的關(guān)系，公法關(guān)系眾所周知是指公權(quán)力機(jī)關(guān)行使行政職能與其他主體形成的法律關(guān)系，在第三方支付的語(yǔ)境下指的是政府監(jiān)管部門依據(jù)與第三方支付有關(guān)的各種法律淵源對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行約束和監(jiān)管而形成的法律關(guān)系。第二類是私法上的關(guān)系，指的是兩個(gè)私主體之間因?yàn)榉尚袨榘l(fā)生的法律關(guān)系，在第三方支付的語(yǔ)境下指的是第三方支付機(jī)構(gòu)與使用者即用戶，包括買方/消費(fèi)者和賣方/商戶，之間的關(guān)系，以及第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。3.1公法上的法律關(guān)系分析本文對(duì)公法上的法律關(guān)系分析著重放在對(duì)與第三方支付相關(guān)的法律和規(guī)范性文的分析。從2009年8月中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，公安部，工商總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》[[]該通知限制了銀行的業(yè)務(wù)權(quán)限，規(guī)定“銀行卡受理終端不得受理社會(huì)企業(yè)發(fā)行的銀聯(lián)預(yù)付卡”。]，到2017年12月由中國(guó)人民銀行頒發(fā)、2018年4月施行的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》[[[]該通知限制了銀行的業(yè)務(wù)權(quán)限，規(guī)定“銀行卡受理終端不得受理社會(huì)企業(yè)發(fā)行的銀聯(lián)預(yù)付卡”。[]該規(guī)范第一條明確了非銀行及銀行支付機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)受行政許可.非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）向客戶提供基于條碼技術(shù)的付款服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。”從這些規(guī)定可以看出，第三方支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是通過(guò)“行政許可”完成的，即非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以獲取《支付業(yè)務(wù)許可證》為基礎(chǔ)和前提條件，并在中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理下進(jìn)行。具體而言，兩者之間在公法范疇的法律關(guān)系包含市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍以及備付金等方面的監(jiān)管。同時(shí)，根據(jù)文件頒發(fā)主體可知，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商總局等機(jī)構(gòu)也分別從各自職能目的出發(fā)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)頒發(fā)了相關(guān)管理頒發(fā)。[[]參考：2009年8月人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，公安部，工商總局頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》；2011年5月人民銀行，監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部等頒布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》。[]參考：2009年8月人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，公安部，工商總局頒布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》；2011年5月人民銀行，監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部等頒布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》。3.2私法上的法律關(guān)系分析私法上的法律關(guān)系分析是針對(duì)參與第三方支付的各個(gè)主體——第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、使用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的買賣雙方——之間的關(guān)系。3.2.1第三方支付機(jī)構(gòu)與其用戶之間的法律關(guān)系有學(xué)者認(rèn)為，用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的私人賬戶，其法律性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是“電子賬簿”。本文贊同這種觀點(diǎn)，從合同法的角度看，此類賬戶記載著支付機(jī)構(gòu)用戶與支付機(jī)構(gòu)的資金保管及代收代付的服務(wù)合同法律關(guān)系。[[]參見(jiàn)《合同法》（1999）第378條.保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣。保管其他可替代物的，可以按照約定返還相同種類、品質(zhì)、數(shù)量的物品。[]參見(jiàn)《合同法》（1999）第378條.保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣。保管其他可替代物的，可以按照約定返還相同種類、品質(zhì)、數(shù)量的物品。此外，事實(shí)上在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，第三方支付機(jī)構(gòu)還起到交易安全擔(dān)保作用，但這種擔(dān)保并非《擔(dān)保法》中的擔(dān)保概念，通過(guò)前文的支付基礎(chǔ)流程可知悉，這種“擔(dān)保”實(shí)際上可以被視為是附條件代付款，也就是說(shuō)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在買方確認(rèn)收貨后通過(guò)該指令將買方賬戶的資金支付給賣方賬戶。3.2.2第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的法律關(guān)系在第三方支付的各種行為模式下，與銀行之間的關(guān)系都非常密切，兩者之間的關(guān)系基本以第三方支付服務(wù)依附于銀行的金融功能為主，以大眾熟知的支付寶為例，賬戶的資金流動(dòng)過(guò)程是用戶將自身銀行中的資金向第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中轉(zhuǎn)移，之后轉(zhuǎn)入收款方在該機(jī)構(gòu)平臺(tái)設(shè)立的賬戶。[[]詳細(xì)而言，“在此過(guò)程中，與支付機(jī)構(gòu)發(fā)生法律關(guān)系的銀行有付款人支付發(fā)起銀行、支付機(jī)構(gòu)備付金托管銀行以及收款人的接收銀行。”“從法律角度看，第三方支付機(jī)構(gòu)就備付金與其托管或者合作銀行形成一種委托法律關(guān)系，第三方支付機(jī)構(gòu)作為委托人，將接收的客戶備付金全額繳存至備付金托管銀行，受托銀行對(duì)客戶備付金的收付進(jìn)行管理，并有權(quán)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金使用進(jìn)行監(jiān)督。”參見(jiàn)羅培新、吳韜.非授權(quán)交易中第三方支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任.[]詳細(xì)而言，“在此過(guò)程中，與支付機(jī)構(gòu)發(fā)生法律關(guān)系的銀行有付款人支付發(fā)起銀行、支付機(jī)構(gòu)備付金托管銀行以及收款人的接收銀行。”“從法律角度看，第三方支付機(jī)構(gòu)就備付金與其托管或者合作銀行形成一種委托法律關(guān)系，第三方支付機(jī)構(gòu)作為委托人，將接收的客戶備付金全額繳存至備付金托管銀行，受托銀行對(duì)客戶備付金的收付進(jìn)行管理，并有權(quán)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金使用進(jìn)行監(jiān)督。”參見(jiàn)羅培新、吳韜.非授權(quán)交易中第三方支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任.華東政法大學(xué)學(xué)報(bào),2017年,第3期。

4第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)分析4.1公法視角下的法律風(fēng)險(xiǎn)分析4.1.1在無(wú)許可的情況下提供結(jié)算服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在上文中提到，多方公權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管是現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)在公法上法律關(guān)系所處的地位。第三方支付機(jī)構(gòu)是一個(gè)介入性的機(jī)構(gòu)，它們?cè)诖硐M(fèi)者的銀行以及代理經(jīng)營(yíng)者的銀行中間，起到了一個(gè)幫助結(jié)算、提供結(jié)算平臺(tái)的服務(wù)作用。結(jié)算活動(dòng)是一種典型的金融活動(dòng)，而我國(guó)在金融業(yè)的監(jiān)管方面，在世界上一直處于十分嚴(yán)格的位置，這也導(dǎo)致了金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻十分的高，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)資格也很難取得。在現(xiàn)實(shí)生活中，某些第三方支付機(jī)構(gòu)在沒(méi)有獲得國(guó)家的經(jīng)營(yíng)許可的情況下，如上所述提供結(jié)算的服務(wù)，這就觸犯了我國(guó)《刑法》中第二百二十五條之規(guī)定，也即非法經(jīng)營(yíng)罪，司法機(jī)關(guān)可以對(duì)其進(jìn)行處罰。4.1.2第三方支付機(jī)構(gòu)被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)在日常的消費(fèi)中，第三方支付機(jī)構(gòu)其實(shí)并不參與消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間進(jìn)行的商業(yè)活動(dòng)，如商品買賣等。但是，這不意味著僅提供支付平臺(tái)的行為不會(huì)構(gòu)成犯罪行為。例如，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間在買賣槍支彈藥等國(guó)家明令禁止交易的物品，并且通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行支付；然而，第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有進(jìn)行其審查義務(wù)范圍內(nèi)的審核，放任這類違禁品買賣通過(guò)其平臺(tái)進(jìn)行支付并成功達(dá)成交易。表面上看，第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)質(zhì)參與這一交易，但是究其交易，第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上對(duì)交易的貨款有一定的控制力，而且其也負(fù)有一定的審查義務(wù)，在沒(méi)有履行其必要義務(wù)的情況下，第三方支付平臺(tái)就可能淪為他人違法犯罪的工具。[[]參見(jiàn)劉憲權(quán).互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn).解放日?qǐng)?bào),2014-05-07(005).[]參見(jiàn)劉憲權(quán).互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn).解放日?qǐng)?bào),2014-05-07(005).4.2私法視角下的刑事風(fēng)險(xiǎn)分析4.2.1未經(jīng)授權(quán)的支付行為所謂非授權(quán)支付，是指付款人并未對(duì)銀行賬戶或支付賬戶的使用進(jìn)行授權(quán)，但其他人卻利用未授權(quán)的使用向他人轉(zhuǎn)移資金的行為。在非授權(quán)支付的情形中，最常見(jiàn)的是銀行卡或支付平臺(tái)密碼遺失或被盜用而進(jìn)行的交易。例如：含有第三方支付客戶端的手機(jī)丟失；被假冒司法機(jī)關(guān)、執(zhí)法機(jī)關(guān)騙取密碼；在未經(jīng)安全驗(yàn)證的網(wǎng)站，如釣魚網(wǎng)站等中使用支付寶而被盜用（木馬也有一定比例，釣魚就是建設(shè)假網(wǎng)站，比如網(wǎng)址是，使用戶誤以為是淘寶，蒙騙用戶輸入賬號(hào)、密碼；而木馬就是中毒等，及銀行端預(yù)留他人手機(jī)號(hào)導(dǎo)致的非授權(quán)交易）等方式。[[][]從民法的角度看，有些情形可能構(gòu)成表見(jiàn)代理：付款人出于交易便利，一般會(huì)授權(quán)他人為了特定目的而使用其支付賬戶、密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等物品和信息，代其發(fā)出電子支付指令，要求銀行或者支付機(jī)構(gòu)按照合同約定進(jìn)行支付。此類問(wèn)題對(duì)于第三方支付的用戶而言保護(hù)力度較為薄弱。一方面，目前我國(guó)對(duì)非授權(quán)支付的立法主要是針對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的支付業(yè)務(wù)，采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任的原則[[][]參見(jiàn)周忠海.網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題研究.知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社,2008:173-偷換二維碼偷換二維碼的行為在現(xiàn)實(shí)生活中也是比較常見(jiàn)的，主要形式是以自己的二維碼偷換他人的二維碼，以使原本屬于他人的營(yíng)業(yè)收入進(jìn)入自己賬戶。[[]參見(jiàn)王呂斌.偷換商家收款二維碼兩男子盜刷近百萬(wàn)元.新快報(bào),2016-12-19:A12；偷換店家收款二維碼案:科技改變犯罪手段.方圓,2016(19):8.][]參見(jiàn)王呂斌.偷換商家收款二維碼兩男子盜刷近百萬(wàn)元.新快報(bào),2016-12-19:A12；偷換店家收款二維碼案:科技改變犯罪手段.方圓,2016(19):8.[]參見(jiàn)葉良芳,馬路瑤.第三方支付環(huán)境下非法占有他人財(cái)物行為的定性.華東政法大學(xué)學(xué)報(bào),2017,20(03):103-109.本文認(rèn)為，從行為對(duì)象和行為手段分析，通過(guò)偷換二維碼獲得應(yīng)當(dāng)支付給他人財(cái)產(chǎn)的行為屬于盜竊行為。首先，偷換二維碼的行為導(dǎo)致店家喪失的財(cái)產(chǎn)性利益，應(yīng)屬盜竊罪的犯罪對(duì)象。其次，行為人以偷換收款二維碼的手段取得店家債權(quán)，符合秘密竊取的特征。

5第三方支付的刑事風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制5.1加強(qiáng)對(duì)第三方支付活動(dòng)中各方行為的監(jiān)管如前文所述，參與第三方支付活動(dòng)的各方構(gòu)成了較為復(fù)雜且繁瑣的法律關(guān)系，本文將其作為公法上與私法上的法律關(guān)系進(jìn)行了分類討論。從各方在第三方支付活動(dòng)中所構(gòu)成的法律關(guān)系可以看出，對(duì)于不同的主體，應(yīng)當(dāng)由不同的有關(guān)機(jī)關(guān)及部門進(jìn)行監(jiān)管，從而得到更為穩(wěn)定、更低風(fēng)險(xiǎn)的第三方支付環(huán)境。就第三方支付機(jī)構(gòu)而言，由于它們與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是由“行政許可”完成的，因此，應(yīng)當(dāng)由頒發(fā)及維護(hù)此等“行政許可”的機(jī)關(guān)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)第三方支付活動(dòng)的性質(zhì)，進(jìn)行有層次的多部門監(jiān)管，例如，在二維碼支付模式下，應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)作為主要的監(jiān)管部門，由公安、工商部門作為輔助性的監(jiān)管部門，對(duì)相應(yīng)的刑事風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，盡可能地把違法犯罪行為扼殺在初始階段。就銀行而言，因?yàn)殂y行的金融功能是第三方支付機(jī)構(gòu)的主要依靠點(diǎn)，因此對(duì)銀行行為的監(jiān)管也是十分必要的。中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在保證銀行正常運(yùn)作的前提之下，重點(diǎn)對(duì)銀行結(jié)合第三方支付機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，從而使第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的協(xié)作、依賴關(guān)系更為安全。而銀行作為金融功能的提供者，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)控制第三方支付機(jī)構(gòu)可能違反刑事法律的行為，以免發(fā)生嚴(yán)重的金融犯罪。5.2完善針對(duì)第三方支付的刑事立法刑法的最基本原則之一是罪刑法定原則，這要求法院在處理刑法案件時(shí)，法無(wú)明文規(guī)定不為罪，法無(wú)明文規(guī)定不處罰。但是，在如今的國(guó)內(nèi)刑法體系中，對(duì)第三方支付活動(dòng)的規(guī)定幾乎為零，只能通過(guò)進(jìn)行文義解釋的方法對(duì)第三方支付中涉及刑事風(fēng)險(xiǎn)的情形進(jìn)行刑法的適用，這就導(dǎo)致很多特定情形無(wú)法通過(guò)刑法規(guī)制，嚴(yán)重違反情理和一般社會(huì)認(rèn)知的行為就將逃過(guò)刑法的處罰。這要求刑法對(duì)蒸蒸日上、甚至呈爆炸性發(fā)展態(tài)勢(shì)的第三方支付活動(dòng)作出反應(yīng)，也即作出對(duì)應(yīng)立法。然而，在實(shí)務(wù)工作中，法官、檢察官以及刑事律師普遍反映，在日常的審判、起訴及辯護(hù)工作中，針對(duì)第三方支付的刑事立法確實(shí)存在短缺的情況，很多時(shí)候只能根據(jù)罪刑法定原則的框架對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行解釋，這對(duì)解決現(xiàn)存的問(wèn)題、以及未來(lái)可能發(fā)生的新問(wèn)題十分不利。尤其考慮到本文提及的網(wǎng)絡(luò)支付模式及二維碼支付模式，是第三方支付的最重要模式，刑法應(yīng)當(dāng)在不遠(yuǎn)的未來(lái)中，對(duì)這兩種模式以及可能出現(xiàn)的新問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。5.3加強(qiáng)針對(duì)第三方支付的刑事審判工作指導(dǎo)第三方支付的刑事審判工作是有關(guān)刑事風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制的最重要一環(huán)，在事前預(yù)防和事中管控都未能起效時(shí)，司法審判作為最后救濟(jì)方式，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和法制公正的最后一道防線，因此，對(duì)于第三方支付的刑事審判工作，應(yīng)該從上至下地重視起來(lái)。我國(guó)已經(jīng)建立起了最高人民法院指導(dǎo)案例制度，并且在各級(jí)法院中也有著比較行之有效的刑事審判工作的指導(dǎo)體系。在我國(guó)現(xiàn)行法的狀態(tài)下，由于成文法的滯后性，現(xiàn)行的法律很難處理未來(lái)的問(wèn)題，尤其考慮到現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，甚至于以天為計(jì)算單位進(jìn)行技術(shù)迭代，因此，在上文所提到的完善、更新現(xiàn)有立法的前提之下，針對(duì)第三方支付的刑事審判工作也應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的改進(jìn)。我國(guó)特殊的國(guó)情決定了基層法院的法官素質(zhì)有所參差，并且人員不足，在處理有關(guān)新技術(shù)的刑事法律問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)偏差性的理解和判決。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的體系環(huán)境下，加強(qiáng)各級(jí)人民法院法官對(duì)第三方支付的刑事審判的指導(dǎo)，形成一系列有體系性、系統(tǒng)性的審判規(guī)例，以期降低法官對(duì)問(wèn)題審查的偏差，統(tǒng)一全國(guó)各級(jí)人民法院對(duì)相同、相似問(wèn)題的判決，維護(hù)司法裁判的權(quán)威性。

結(jié)論與建議第三方支付的問(wèn)題十分繁冗，這是因?yàn)槠渲黧w復(fù)雜，涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類也非常多樣。從第三方支付的行為模式而言，廣大人民群眾最熟悉的主要為網(wǎng)絡(luò)支付模式和二維碼支付模式，前者主要是完全在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行，而后者為線上與線下的互動(dòng)。這兩種不同模式也造成了不同的法律關(guān)系。從公法層面上分析，第三方支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是通過(guò)“行政許可”完成的，因而第三方支付機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，需要接受相關(guān)公權(quán)力部門的監(jiān)督和管理；從私法層面上分析，一是第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶之間存在著資金保管關(guān)系與資金代收代付的服務(wù)合同法律關(guān)系，二是第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間存在著依附關(guān)系，也即第三方支付機(jī)構(gòu)依附于銀行的金融功能。不同的法律關(guān)系也造就了不同的刑事風(fēng)險(xiǎn)。從公法而言，第三方支付依賴于合法的經(jīng)營(yíng)資格，如果沒(méi)有合法經(jīng)營(yíng)資格，第三方支付機(jī)構(gòu)可能觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪；若第三方支付機(jī)構(gòu)被他人惡意利用進(jìn)行違法活動(dòng)，則可能觸犯違禁品犯罪、洗錢罪、信用卡詐騙罪。從私法而言，進(jìn)行偷換二維碼的行為可能導(dǎo)致盜竊罪。這一系列的刑事風(fēng)險(xiǎn)都說(shuō)明了第三方支付的新穎性和其背后的危險(xiǎn)性，本文呼吁立法機(jī)關(guān)針對(duì)這些刑事風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的研究，在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)對(duì)第三方支付活動(dòng)中各方的行為監(jiān)管，并且完善對(duì)第三方支付活動(dòng)的刑事立法。

后記時(shí)光如水，歲月如梭。回想學(xué)習(xí)的時(shí)光，一幕幕都似乎還在眼前閃爍。學(xué)習(xí)法學(xué)并不是一件容易的事情，寫作一篇成型的論文對(duì)于我來(lái)說(shuō)更不是一件輕易就可以達(dá)成的目標(biāo)。我借此機(jī)會(huì)，特別感謝我的論文指導(dǎo)老師楊曉輝老師，是楊老師的耐心指導(dǎo)，讓我完成了一個(gè)又一個(gè)在以前不敢想象的學(xué)習(xí)目標(biāo)；楊老師在學(xué)術(shù)上、在做人上的諄諄教誨，也讓我成為了更好的自己。我也想感謝我的家人以及好朋友們，是你們對(duì)我的支持，支撐著我一步一個(gè)腳印，走到了現(xiàn)在。想感謝的人太多，只希望我在今后的歲月中，能夠不負(fù)所有人的期望，向更高的地方進(jìn)發(fā)。

參考文獻(xiàn)[1]黃楊周,劉婷.刑事法視野下第三方支付問(wèn)題研究.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010,22(24):315-317.[2]孫盈.第三方支付方式下冒用行為的刑法規(guī)制——以支付寶花唄為例.黑龍江工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(綜合版),2019